Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Kim Hồng MSSV : 1723402010052 Lớp : D17TC01 Khóa : 2017 - 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, 12/ 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Kim Hồng MSSV : 1723402010052 Lớp : D17TC01 Khóa : 2017 - 2021 Ngành : Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, 12/ 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” nghiên cứu riêng em dƣới hƣớng dẫn giáo viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Các số liệu, kết trình bày báo cáo hồn tồn trung thực Ngồi khơng có chép ngƣời khác Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật nhà trƣờng đề có vấn đề xãy Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Hồng ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Kinh tế, Trƣờng Đại Học Thủ Dầu Một tận tình truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm đáng quý thời gian em học tập trƣờng Đặc biệt, để hoàn thành tốt báo cáo thực tập này, em cảm ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Văn Chiến tận tình hƣớng dẫn góp ý cho em suốt thời gian thực tập làm báo cáo Ngoài ra, em xin chân thành cảm ơn tập thể anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội (MB BANK) - Chi nhánh Bình Dƣơng tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập môi trƣờng thoải mái nhất, học tập thêm nhiều điều hay, bổ ích Đặc biệt tận tình giúp đỡ để em hồn thiện báo cáo thực tập tổng hợp cách tốt Lời cuối, em xin kính chúc quý thầy, cô thầy Nguyễn Văn Chiến sức khoẻ dồi dào, ngày thành cơng Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng ln dồi sức khoẻ ngày thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Hồng iii KHOA: KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Nguyễn Thị Kim Hồng Ngày sinh: 14/06/1999 MSSV: 1723402010052 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Điện thoại: 0973027547 Email: nguyenhong99er@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày … tháng … năm 20… Cán hƣớng dẫn (CBHD): Th.S Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Phân tích khả sinh lời Tuần thứ Kiểm tra ngày: Kiểm tra ngày: Kế hoạch thực Ngày Thông qua tên đề tài báo cáo tốt nghiệp Chuẩn bị đề cƣơng chi tiết Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  Sửa đề cƣơng chi tiết Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Kiểm tra ngày: Kiểm tra ngày: Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Ngày Hoàn thành phần mở đầu, chƣơng Xem lại tiêu đánh giá, phân tích Dupont với ROE Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  Hồn thành chƣơng chuẩn bị chƣơng Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Kiểm tra ngày: Kiểm tra ngày: Nhấn mạnh lại ROE chƣơng nộp chƣơng Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  Thêm biểu mẫu, hoàn chỉnh báo cao Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hƣớng dẫn Bình Dƣơng, ngày …… tháng …… năm …… (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hƣớng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Kim Hồng MSSV: 1723402010052.Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Khả ứng dụng đề tài ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Bình Dƣơng, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Kim Hồng MSSV:1723402010052 Lớp: D17TC01 2.Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Bình Dƣơng, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Kim Hồng MSSV: 1723402010052 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng 1.1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.2.5 Đối tƣợng vay tiêu dùng 1.1.2.6 Điều kiện vay tiêu dùng 10 1.1.2.7 Thủ tục cho vay tiêu dùng 10 1.1.2.8 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Phân tich hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng 12 1.1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng 12 1.1.3.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng 13 1.1.3.5 Thu lãi cho vay tiêu dùng 14 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 15 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN BÌNH DƢƠNG 19 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN BÌNH DƢƠNG 19 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân đội (MB BANK) 19 2.1.2 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Quân Đội 19 ix doanh số cho vay Nhƣ so với năm 2017, tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng năm giảm nhiều 2.2.3.2 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng Để nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 ta vào phân tích dƣ nợ cho vay tiêu dùng qua năm: Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dƣ nợ cho vay 237.4 372.29 449.7 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 44.79 45.14 50.58 Tỷ trọng so với dƣ nợ cho vay 18.87 12.12 11.25 Chỉ tiêu ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm (2017 – 2019) MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng) Nhận xét: Do kinh tế ngày phát triển, mức sống đƣợc cải thiện Nguồn thu nhập ngày cao, nên nhu cầu mu sắm sản phẩm xa xỉ, nhà đất, ô tô, du học,…bắt đầu đƣợc ngƣời tiêu dùng quan tâm chƣa đủ tiềm lực tài học tìm đến hỗ trợ từ ngân hàng Năm 2017 du nợ cho vay tiêu dùng cao so với năm 2016, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm 18.87% so với tổng dƣ nợ toàn ngân hàng Năm 2018, dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng đạt 45.14 triệu đồng tỷ trọng cho vay tiêu dùng giảm theo, chiếm 12.12% so với tổng dƣ nợ toàn ngân hàng Năm 2019, Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tăng chậm đạt 50.58 triệu đồng, chiếm tỷ trọng nhỏ 11.25% so với dƣ nợ cho vay tồn ngân hàng Nhìn chung, dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng trƣởng hàng năm nhƣng thấp so với tổng dƣ nợ cho vay toàn ngân hàng 33 2.2.3.3 Cơ cấ dƣ nợ cho vay tiêu dùng Hiện nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng đa dạng nhƣ vay mua ô tô, vay để xây nhà,mua sắm đồ dùng gia đình, cƣới hỏi, du học, du lịch,… Duới bảng thể cấu cho vay tiêu dùng MB Bank: Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng ( 2017 – 2019 ) (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nhà đất 22.78 23.67 24.04 Ơ tơ 12.08 17.47 20.12 Tiêu dùng 3.40 0.00 1.56 Du học 0.00 0.00 0.00 Tiêu dùng khác 6.53 4.00 4.86 Tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 44.79 45.14 50.58 Theo loại hình ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm (2017 – 2019) MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng) Nhận xét: Cho vay mua nhà đất ô tô chiếm tỷ trọng cao qua năm Năm 2017, cho vay mua nhà đất chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng đạt 22.78 triệu đồng; nhƣng sang năm 2018 có xu hƣớng chậm lại mức 23.67 tỷ đồng; năm 2019 đạt 24.04 triệu đồng Trong năm gần tình hình tiêu thụ xe tơ tăng đáng kể khu vực tƣ nhân du lịch phát triển mạnh Nhu cầu mua ô tô ngày tăng cao Đây điều kiện để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô: năm 2017 đạt 12.08 triệu đồng, năm 2018 đạt 17.47 triệu đồng tăng 1.34 lần so với năm 2017, năm 2019 đạt 20.12 triệu đồng tăng 1.14 lần so với kỳ năm 2018 2.2.3.4 Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng 34 Bảng 2.9 Nợ hạn cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017 – 2019) (Đơn vị: %) Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nợ cần ý 2.29 5.55 6.03 Nợ dƣới tiêu chuẩn 0.62 0.4 0.21 Nợ nghi ngờ 0.4 0.26 0.34 Lãi treo 0.32 0.42 0.4 Chỉ tiêu ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm (2017 – 2019) MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng) Nhận xét: Nợ hạn thể số mà khách hàng lý trả nợ cho NH hạn đƣợc Tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp cho biết kết q trình cho vay có tăng trƣởng lành mạnh hay khơng? Chỉ tiêu nợ cần ý có xu hƣớng tăng, cụ thể nhƣ sau: Năm 2017 chiếm 2.29%, năm 2018 tăng mạnh chiếm 5.55%, năm 2019 tiếp tục tăng chiếm 6.03% Nợ dƣới tiêu chuẩn có xu hƣớng giảm, năm 2017 chiếm 0.62%, năm 2018 chiếm 0.4%, năm 2019 chiếm 0.21% Nợ nghi ngờ năm 2017 chiếm 0.4%, năm 2018 có xu hƣớng giảm chiếm 0.26%, năm 2019 có xu hƣớng tăng chiếm 0.34% Lãi treo có xu hƣớng tăng, năm 2017 chiếm 0.32%, năm 2018 tăng chiếm 0.42%, năm 2019 giảm nhẹ chiếm 0.4% 2.2.3.5 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng Bảng 2.10 Thu lãi cho vay tiêu dùng so với thu lãi cho vay khác Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017 – 2019) (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Thu lãi CVTD 5.07 20.62 15.06 20.57 19.63 19.8 Thu lãi cho vay khác 19.55 79.38 48.3 79.43 79.5 80.2 Thu lãi cho vay 24.62 100 63.36 100 99.13 100 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm (2017 – 2019) MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng) 35 Nhận xét: Thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng trƣởng qua năm vcaf chiếm tỷ trọng cao tổng thu lãi cho vay thƣờng xấp xỉ 20% Nhƣ xét tƣơng quan cho vay tiêu dùng thu nhập mang lại hoạt động cho vay NH cho vay tiêu dùng mang lại hiệu cao so với hoạt động cho vay khác, sản phẩm mang lại nhiều lợi ích kinh tế cao cho ngân hàng Năm 2017 đạt 5.07 triệu đồng, năm 2018 tăng mạnh đạt 15.06 triệu đồng tăng 9.99 triệu đồng với tốc độ tăng trƣởng, năm 2019 tiếp tục tăng đạt 19.63 triệu đồng tăng 4.57 triệu đồng Lãi thu từ cho vay tiêu dùng tăng lên trƣơng ứng chiếm phần lớn doanh thu cho vay 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.3.1 Điểm mạnh Những năm trở lại hoạt động tín dụng tiêu dùng MB Bank có nhiều phát triển phần nhu cầu sinh hoạt ngƣời dân ngày nâng cao, phần ngân hàng trọng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tăng trƣởng nhanh qua năm, hoàn toàn phù hợp với xu xã hội , cho thấy ngân hàng đầu tƣ nắm bắt đƣợc xu thị trƣờng hoà nhập vào tốc độ phát triển thị trƣờng MB Bank Bình Dƣơng có biện pháp tích cực cho vay tiêu dùng, thay đổi cấu tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng xã hội tăng mạnh năm gần Ƣu điểm phải kể đến vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP MB Bank khách hàng khơng cần có tài sản đảm bảo, điều khác hồn tồn so với chƣơng trình vay chấp hay vay mua nhà,…tại ngân hàng MB Bank, khách hàng chấp tài sản cố định nhƣ: giấy tờ xe hơi, sổ đỏ nhà đất,…mà số tiền vay tối đa lên tới tỷ đồng Thời hạn cho vay tối đa lên đến 60 tháng Khi vay tiêu dùng Ngân hàng MB Bank thủ tục đơn giản, khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng giấy tờ tùy thân, thủ tục nhanh gọn nhiều so với vay chấp Lãi suất linh hoạt, hấp dẫn: Ngân hàng điều chỉnh lãi suất vay cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng Khách hàng ngại ngùng vay mƣợn ngƣời thân: Khách hàng cần vốn, nhƣng lại khơng thể vay mƣợn ngƣời thân vay tiêu dùng ngân hàng biện pháp hiểu cho khách hàng 36 Khách hàng đƣợc làm chủ tài Dễ dàng quản lý chi tiêu gia đình cần trả góp hàng tháng với số tiền cố định lãi tính dƣ nợ thực tế giảm dần Khi vay tín chấp tiêu dùng Ngân hàng MB Bank ngân hàng khơng quan tâm bạn sử dụng số vốn vay để làm gì, bạn khơng cần chứng minh mục đích vay vốn, mà Ngân hàng MB Bank quan đến đến khả tốn, trả lãi bạn có hạn hay không Để thực đƣợc điều này, Ngân hàng MB Bank kiểm tra thu nhập nhƣ bảng lƣơng hàng tháng bạn Chính hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đóng góp khơng nhỏ đến việc nâng cao đời sống cán nhân viên ngân hàng nhƣ cán nhân viên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng, hội cho họ mua đƣợc nhà, mua đƣợc ô tô, du học lớn mà không cần phải đợi đến chục năm Bên cạnh cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn, xác suất khách hàng khơng trả đƣợc nợ cao nhiều nguyên nhân từ phía khách hàng nhƣ: việc, ốm đau từ phía ngân hàng nhƣ trình độ thẩm đinh cán tín dụng khơng tốt, quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng khơng chặt chẽ Tuy MB Bank với nhiều năm kinh nghiệm việc thẩm định xét duyệt cho vay, quy trình cho vay chặt chẽ nên phần ngăn ngừa đƣợc rủi ro tín dụng tiêu dùng đến mức thấp 2.3.2 Điểm yếu Do mức độ rủi ro cao nên mức lãi suất gói vay tiêu dùng ngân hàng MB Bank cao so với vay vốn ngân hàng chấp tài sản, nhƣợc điểm chung ngân hàng triển khai gói vay Những hạn chế tồn đọng nhƣ quy trình thẩm định tín dụng cịn hạn chế: Hầu hết thông tin thu thập từ hoạt động thẩm định sở cán thẩm định, thơng tin nằm phạm vi hẹp mang tính chủ quan Cán tín dụng chƣa chủ động tìm kiếm thơng tin mang tính vi mơ để phổ biến cho CBTD nhƣ số lạm phát dự tính, tốc độ tăng trƣởng kinh tế,… ngành mà ngân hàng có mức độ cho vay lớn Chất lƣợng nguồn thông tin chƣa cao: Đặc điểm cho vay tiêu dùng, nguồn thông tin từ khách hàng chủ yếu thông tin cá nhân nên thƣờng đƣợc giấu kín gây khó khăn cho ngân hàng Kiểm sốt sau cho vay chƣa cao: Cơng tác kiểm tra sau cho vay chƣa đƣợc trọng mức Khi khoản vay đƣợc giải ngân xong, CBTD thƣờng quan tâm đến tình hình hoạt động doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức,… mà quan tâm đến việc trả nợ khách hàng 37 - Về quy mô: Hiện tỷ trọng cho vay tiêu dùng MB Bank thấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ tín dụng Đối tƣợng khách hàng chủ yếu có quan hệ tín dụg với ngân hàng từ trƣớc, ngân hàng chƣa có biện pháp để thu hút khách hàng CVTD, Vì năm tới ngân hàng phải có biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng - Thời hạn cho vay tiêu dùng chƣa phù hợp với đặc điểm vay nhƣ: vay mua nhà thời hạn cho vay tối đa năm, nhƣng với ngƣời làm khơng thể năm trả hết nợ nên thời hạn vay làm cho đối tƣợng khách hàng đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng bị thu hẹp lại cản trở việc mở rộng cho vay tiêu dùng - Về danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hoàn toàn giống với danh mục cho vay tiêu dùng ngân hàng khách, khơng có lạ hay sáng tạo Vì mà khơng thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn đến với ngân hàng Hiện ngân hàng chƣa triển khai danh mục độ an tồn khơng cao điều khiến nguồn thu ngân hàng bị hạn chế Để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ tiêu dùng đánh vào yêu cầu khách hàng thông qua việc nghiên cứu thị trƣờng, quảng cáo sản phẩm, marketing ngân hàng… 2.3.3 Cơ hội Việc mở cửa hội nhập lĩnh vực ngân hàng việc cho phép NHTM nƣớc đƣợc hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lớn mạnh sân chơi cơng bình đẳng cịn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nƣớc thâm nhập thị trƣờng quốc tế mở rộng hoạt động kinh doanh Hội nhập đem lại cho ngành ngân hàng Việt Nam hội trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực hoạch định sách tài chính, tiền tệ, quản lý ngoại hối, tra, giám sát phịng ngừa rủi ro tốn, từ nâng cao vị uy tín NHTM Việt Nam giao dịch tài ngân hàng quốc tế, điều vốn hạn chế NHTM Việt Nam Tham gia thị trƣờng NHTM nƣớc ngồi khơng làm gia tăng mức độ cạnh tranh mà gia tăng lành mạnh an tồn tồn hệ thống NHTM Mặt khác, thơng qua hội nhập, NHTM Việt Nam có hội tiếp cận với vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm trình độ quản lý NHTM 38 phát triển giới Bên cạnh đó, để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh theo kịp yêu cầu phát triển thị trƣờng nƣớc, NHTM nƣớc phải chủ động thực cấu lại tổ chức theo hƣớng hợp lý chuyên nghiệp hơn, tăng lực tài chính, thực chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Đó điều kiện quan trọng để NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh hiệu đứng vững cạnh tranh Hội nhập giúp NHTM Việt Nam có hội tiếp cận phát triển đa dạng dịch vụ tiện ích ngân hàng đại, mở rộng hoạt động kinh doanh đồng thời không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng để cạnh tranh tốt Đổi tạo động lực cho phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam 2.3.4 Thách thức Hội nhập mang lại cạnh tranh gay gắt khốc liệt thị trƣờng ngân hàng Việt Nam Các NHTM nƣớc nắm giữ thị phần thiểu số thị trƣờng tài ngân hàng Việt Nam nhƣng có ƣu gần nhƣ toàn diện tƣơng lai mà quy định hạn chế Nhà nƣớc Việt Nam NHTM TCTD nƣớc đƣợc nới lỏng dần để thực cam kết mở cửa thị trƣờng lĩnh vực ngân hàng Làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, chế quản lý chƣa hoàn thiện, chế tra, giám sát, thiếu phối hợp chặt chẽ, đồng ngành liên quan thách thức không nhỏ NHTM Việt Nam Nếu nhƣ lực quản lý lập pháp không theo kịp không lƣờng trƣớc đƣợc phát triển nhanh chóng giao dịch tài - ngân hàng, có khả xảy ra: Một ngành ngân hàng khả kiểm soát dẫn tới khủng hoảng, hai quốc gia tái áp dụng hạn chế để trì kiểm sốt Cả trƣờng hợp có hại cho phát triển ngành ngân hàng Hội nhập đòi hỏi NHTM Việt Nam phải có nguồn nhân lực khơng có chun mơn cao nghiệp vụ ngân hàng mà phải am hiểu Luật thƣơng mại quốc tế đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức kỹ nghiên cứu, phân tích, đánh giá dự báo theo mơ hình chuẩn mực quốc tế, nguồn nhân lực NHTM Việt Nam yếu kiến thức kỹ Đây khó khăn lớn cho NHTM Việt Nam Khả kiểm soát tiền tệ nhiều hạn chế NHNN Việt Nam 39 điều kiện mở cửa thị trƣờng tài ngân hàng dễ gây rủi ro hệ thống cho NHTM Việt Nam Để tránh đƣợc rủi ro này, công tác tra, giám sát vĩ mô giám sát từ xa NHNN địi hỏi phải có lực lớn dựa tiêu chuẩn tra, giám sát quốc tế, điều mà NHNN Việt Nam chƣa có đƣợc Q trình hội nhập kinh tế quốc tế tạo sức ép ngày lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam lợi tiềm tàng thuộc NHTM nƣớc ngồi Sự cạnh tranh khơng diễn nƣớc ngồi mà cịn diễn thị trƣờng nƣớc, nơi mà NHTM Việt Nam có nhiều ƣu biết tận dụng ƣu Để nắm vững ƣu thế, tận dụng hội tăng khả cạnh tranh, NHTM Việt Nam cần phải biết vị trí mình, phải đánh giá đƣợc lực cạnh tranh dựa tiêu đề cập, từ có biện pháp cải thiện lực nội để nâng cao khả cạnh tranh 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày thực trang cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng với vấn đề nhƣ sau: Một cho thấy đƣợc tình hình cho tiêu dùng CN có bƣớc phát triển tốt Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng ln mức cao với với năm trƣớc, Hai tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua năm, chiếm tỷ đáng kể tổng thu nhập hoạt động cho vay CN Ba bên cạnh kết đạt đƣợc, CN phải đối mặt với số khó khăn định công tác cho vay tiêu dùng thời gian tới Vì , Ngân hàng cần đƣa sách cho vay hợp lý nhằm mở rộng, nâng cao hoạt động cho vay nói chung cho vay mua nhà nói riêng, đem lại lợi nhuận chung cho Ngân hàng 41 CHƢƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng phát triển hoạt cho vay Với mục tiêu theo đuổi trở thành top hiệu số ứng dụng số MB Bank ln cố gắng hồn thiện hệ thống cho vay với mong muốn mang lại giá trị tốt phục vụ cho khách hàng Để đạt đƣợc mục tiêu đề MB Bank - Chi nhánh Bình Dƣơng vạch định hƣớng rõ ràng: Hồn thiện mơ hình kinh doanh ngân hàng số, thu hút khách hàng chuyển khách hàng sang sử dụng kênh số, kênh giao dịch điện tử Ƣu tiên số hóa luồng giao dịch sàn thông qua ATM, CDM, Autobank; Ứng dụng mô hình quản lý kinh doanh tăng tốc độ xử lý hồ sơ khách hàng quản lý rủi ro hiệu Đồng thời MB triển khai giải pháp công nghệ để thúc đẩy mơ hình bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng mẹ với công ty thành viên Quy hoạch thiết kế sản phẩm chủ lực App Biz cho nhóm khách hàng, bao gồm khách hàng cá nhân, SME với quy trình thuận tiện để giảm chi phí thời gian giao dịch mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng MB thay đổi văn hóa doanh nghiệp, thay đổi cách làm cách nghĩ, dẫn đầu chuyển đổi số, đồng thời tập trung củng cố lực cạnh tranh phối hợp kinh doanh tập đoàn thông qua đầu tƣ tảng công nghệ thông tin số hóa mặt hoạt động 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Tăng doanh ố cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Mở rộng thị trƣờng kinh doanh, thêm nhiều địa điểm giao dịch địa phƣơng, để đƣa phục vụ tốt MB Bank đến gần với ngƣời Cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ tốt nhu cầu ngƣời vay vốn Cần có phận tƣ vấn chuyên nghiệp để khách hàng hiểu rõ sản phẩm 42 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay tiêu dùng CBTD cần thẩm định cách xác nguồn thu nhập chính, tiền lƣơng từ đâu, chi phí sao,…để đƣa mức cho vay cách thức giám sát hợp lý Vì nguồn trả nợ CBTD không đƣợc hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, hợp đồ chấp, kiểm tra chữ ký, đóng dấu khách hàng tham gia vay vốn Kiểm tra cẩn thận TSBĐ, tránh dẫn đến tình trạng khách hàng làm giá chứng từ Vì TSBĐ biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi 3.2.3 Giảm cấu nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng Nhắc khách toán nợ hạn: Khoảng 10 ngày trƣớc ngày đến hạn, ngân hàng nhắc nhở khách hàng để họ chuẩn bị tiền Đối với khách đặc biệt, ngân hàng nên xếp hẹn trao đổi trƣớc với khách hàng Nên tỏ niềm nở nói chuyện, làm nhƣ khả khách hàng trả nợ cao 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định, cán kiểm sốt, đặc biệt kiến thức pháp luật sách 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC Bên cạnh lợi ích, thuận lợi mà gói cho vay tiêu dùng mang lại khơng thể tránh khỏi bất lợi, khó khăn q trình làm việc hoạt động Ngân hàng cần tập trung điều chỉnh mức lãi suất ƣu đãi có thể, hỗ trợ khách hàng nâng cao chất lƣợng sống Ngồi cần có biện pháp giúp NHTM tăng cƣờng nguồn vốn cho vay đặc biệt vốn trung dài hạn nhƣ biện pháp dự trữ bắt buộc hay quy định mức sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn NHNN cần có sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi doanh nghiệp ngun nhân khách quan nhƣ lũ lụt, thiên tai…cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xóa nợ Ngồi thành lập cơng ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng NHNN nắm thơng tin, kiểm sốt chặt chẽ tổng phƣơng tiện tốn, dƣ nợ tín dụng toàn kinh tế, việc cho vay kinh doanh bất 43 động sản, kinh doanh chứng khoán NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ khác Điều chỉnh linh hoạt sách tiền tệ, đảm bảo tốc độ tăng trƣởng hợp lý dƣ nợ tín dụng, khả khoản cho tổ chức tín dụng kiềm chế lạm phát Tăng cƣờng công tác giám sát tổ chức tín dụng, bổ sung cơng cụ giám sát theo chế thị trƣờng, thông lệ quốc tế để chủ động cảnh báo xử lý tốt biến động thị trƣờng tín dụng, tiền tệ Nên thành lập kênh thông tin thị trƣờng bất động sản, cung cấp thông tin nhà đất, cập nhật thông tin chủ trƣơng, văn pháp lý có liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm hiểu nâng cao khả hiểu biết thị trƣờng bất động sản, đồng thời tạo sở cho việc thẩm định dự án kinh doanh, định giá bất động sản, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Về phía Ngân hàng cần khắc phục hạn chế, khó khăn để ngày nâng cao chất lƣợng, uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng Đa dạng hóa gói sản phẩm Mở rộng mạng lƣới ngân hàng khắp nƣớc Đặc biệt, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất gói sản phẩm cách ƣu đãi 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng trình bày số nhận xét, mục tiêu, giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hệ thống Ngân hàng năm tới với vấn đề nhƣ sau: Đầu tiên mục tiêu nhƣ định hƣớng phát triển hoạt động MB Bank giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay thong qua nhƣợc điểm đƣợc nêu chƣơng Tiếp theo kiến nghị nhằm phát triển thay đổi hạn chế hoạt động cho vay ngân hàng 45 KẾT LUẬN Từ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng thời gian vừa qua, cần đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn, tập trung xử lý tồn ảnh hƣởng không tốt đến chất lƣợng tín dụng MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng Đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thơng tin…góp phần hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tồn hệ thống Đồng thời kiến nghị NHNN số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Dƣơng với hỗ trợ có hiệu quan nhà nƣớc có thẩm quyền, công tác quản lý cho vay ngắn hạn đáp ứng yêu cầu tang trƣởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập Do hạn chế kiến thức thực tiễn, nhƣ hạn chế mặt thời gian nghiên cứu, nên có nhiều vấn đề em chƣa phân tích sâu viết Mong quý thầy cô, quý ngân hàng rộng lƣợng bỏ qua Một lần em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình thầy giáo, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội giúp em học đƣợc nhiều điều mà em chƣa đƣợc học nhà trƣờng, để em hồn thành báo cáo cách tốt 46 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Lý Hoàng Ánh (2014) Giáo trình “Thẩm định tín dụng” NXB Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Qn đội CN Bình Dƣơng (2017) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân đội CN Bình Dƣơng (2018) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân đội CN Bình Dƣơng (2019) Báo cáo tài Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ”Ngân hàng thƣơng mại” NXB Đại học kinh tế quốc dân https://repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/6482/1/00050006540.pd f http://tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/6403/2/NguyenDoPhuongVy TT.pdf https://repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/22589/1/00050008122.p df http://tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/6350/1/PhamVanHung.TT.pdf 10 https://vietnambankers.info/wp-content/uploads/2019/01/Kh%C3%B3alu%E1%BA%ADn-Ph%C3%A2n-t%C3%ADch-ho%E1%BA%A1t%C4%91%E1%BB%99ng-cho-vay-ti%C3%AAu-d%C3%B9ngt%E1%BA%A1i-ng%C3%A2n-h%C3%A0ng-th%C6%B0%C6%A1ngm%E1%BA%A1i-c%E1%BB%95-ph%E1%BA%A7n-c%C3%B4ngth%C6%B0%C6%A1ng-Vi%E1%BB%87t-Nam-chi-nh%C3%A1nhTi%E1%BB%81n-Giang.pdf 47 ... THUYẾT VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Chƣơng 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG... DOANH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 27 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 29 2.2.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng Ngân. .. CƠ CẤU DƢ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ( 2017 – 2019 ) 34 BẢNG 2.9 NỢ QUÁ HẠN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG (2017