Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam (việtcombank) chi nhánh đông bình dương PGD nam tân uyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM ( VIETCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG BÌNH DƢƠNG - PGD NAM TÂN UYÊN Sinh viên thực hiện: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV :1723402010063 Lớp :D17TC02 Khóa :2017 - 2021 Ngành :Tài ngân hàng Giáo viên hƣớng dẫn :ThS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng 12/ 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp đƣợc thực hoàn thành tự thân tác giả thực với tinh thần nghiêm túc, không chép báo cáo khác, ngoại trừ trích dẫn có ghi nguồn đầy đủ Các liệu thông tin sử dụng báo cáo tốt nghiệp có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Bài báo cáo tốt nghiệp tơi thực dƣới hƣớng dẫn thầy ThS Nguyễn Văn Chiến Tơi xin chịu hồn tồn lời cam đoan ! Tác giả Lê Thị Rƣợu Linh ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, ngƣời tận tụy giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt năm học trƣờng Đặc biệt em xin cảm ơn đến thầy Nguyễn Văn Chiến, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em hồn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Là sinh viên chuyên ngành Tài ngân hàng em may mắn đƣợc thực thực báo cáo tốt nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Bình Dƣơng- Phịng giao dịch Nam Tân Un Qua em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo tồn thể anh chị Chi nhánh Đơng Bình Dƣơng Đặc biệt anh chị phịng Giao Dịch Nam Tân Uyên nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình làm báo cáo tốt nghiệp từ việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, dẫn em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Một lần em xin gửi đến thầy cô, anh chị PGD Nam Tân Uyên lời cảm ơn chân thành lời chúc sức khỏe tốt đẹp Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Lê Thị Rƣợu Linh iii KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Lê Thị Rƣợu Linh Ngày sinh: 21/12/1999 MSSV:1723402010063 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0354075142 Email: ruoulinh20170116@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày … tháng … năm 20… Cán hƣớng dẫn (CBHD):TH.S Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đơng Bình Dƣơng Tuần thứ 10/11 Làm phần mở đầu chƣơng 19/11 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung, hình thức phần mở đầu chƣơng 3/12 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung chƣơng 1, ,3 Kiểm tra ngày: Kế hoạch thực Ngày Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày 9/12 Kế hoạch thực Nhận xét CBHD (Ký tên) Lần gặp cuối với giáo viên hƣớng dẫn để chỉnh sửa thắc mắc hoàn thành báo cáo hoàn chỉnh Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đơng Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đơng Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC TÓM TẮT BÀI BÁO CÁO PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.Mục tiêu nghiên cứu 4.Phƣơng pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay 1.1.5 Đặc điểm cho vay khách khách hàng cá nhân 1.1.5.1 Đối tương cho vay 1.1.5.2 Nguyên tắc hoạt động cho vay 1.1.5.3 Lãi suất cho vay 1.1.5.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5.5 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.5.6 Rủi ro cho vay 10 1.1.6 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay 10 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối 10 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tương đối11 1.1.6.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn 11 1.1.6.4 Dư nợ tổng nguồn vốn 11 1.1.6.5 Dư nợ tổng vốn huy động 12 ix 1.1.6.6 Nợ hạn tổng dư nợ 12 1.1.6.7.Hệ số thu nợ 12 1.1.6.8 Tỷ lệ nợ xấu 12 1.1.6.9 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 14 1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.1.7.1 Những nhân tố thuộc phía ngân hàng 15 1.1.7.2 Nhân tố thuộc phía khách hàng 16 1.1.7.3 Các nhân tố môi trường khác 17 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.1.1 Lịch sử hình thành 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân 27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phịng ban 27 2.1.2.2 Tình hình nhân 29 2.1.3 Tình hình kinh doanh Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng 03 năm gần 2017 - 2019 30 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 31 2.2.1 Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 31 2.2.2 Phân tích số lƣợng khách hàng cho vay 35 x 2.3 ĐÁNH GIÁ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Với vị trí thuận lợi mạng lƣới rộng, VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng phát huy tối đa khả tiếp cận khách hàng từ mạng lƣới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đƣa nhanh sản phẩm dịch vụ Vietcombank đến với đối tƣợng khách hàng khu vực dân cƣ đông đúc, Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng (Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng) phát huy tối đa lợi nhuận Ngân hàng thƣơng mại đa năng, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng ngồi nƣóc địa bàn tỉnh Bình Dƣơng Trong chiến lƣợc kinh doanh, mạng lƣới phát triển nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh Nhiều năm qua, bên cạnh phát triển có hiệu dịch vụ mới, đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực, Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng khơng ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động Từ năm 2012, thực chủ trƣơng Vietcombank mạng lƣới mở rộng, hệ thống PGD phát huy hiệu tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu cạnh tranh, góp phần vào thành công Chi nhánh , Việc thiết lập PGD gần doanh nghiệp (DN), khu dân cƣ giúp ngân hàng tăng thêm khách hàng, tăng lƣợng vốn huy động, cao sức cạnh tranh Ngân hàng ln có văn đạo kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng việc Ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Đặc biệt Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng có khoảng thời gian dài để chứng minh khẳng định vị nhƣ tốc độ phát triển không ngừng Chi nhánh Nên có đƣợc phần lớn đƣợc tạo niềm tin với khách hàng Số khách hàng truyền thơng, có uy tín qua q trình hoạt động Chi nhánh tiếp tục ổn định ngày tạo mối quan hệ bình đẳng khắng khít Sự tín nhiệm khách hàng cũ Chi nhánh ngày cao thể qua số hộ vay tốc độ tăng trƣởng tín dụng Các kết đạt đƣợc huy động vốn , cho vay đầu tƣ nhƣ phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Bình Dƣơng thời gian qua 43 nói lên lợi hiệu tích cực từ mạng lƣới kinh doanh rộng khắp Chi nhánh Ban Giám đốc Chi nhánh thực biện pháp phù hợp, thu hút ý nguồn vốn, thực văn đạo công tác huy động vốn Vietcombank thời điểm xây dựng tổ chức thực tốt sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ với quy hoạch đảo tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp, cao trình độ cho đội ngũ giao dịch viên; tổ chức lớp học kỹ giao tiếp kỹ giới thiệu sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng 2.3.2 Điểm yếu Do cán tín dụng Chi nhánh lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống Việc cho vay cá nhân dần chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Chi nhánh Tuy nhiên, công việc thẩm định ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, việc kiếm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng sử dụng hay khơng vấn đề nan giải… Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới Nợ xấu khách hàng cá nhân giảm nhƣng khơng tồn Do đó, Ngân hàng cần phải có sách quản lý chặt chẽ chất lƣợng tín dụng thời gian tới Đối với hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, rủi ro cao, dù sản phẩm cho vay đƣợc nhiều ngƣời quan tâm nhƣng sản phẩm phát triển rộng Các ngân hàng đƣa định cấp vốn với cá nhân có khả tài độ tin cậy cao, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Đối với cơng thức cho vay có tài sản bảo đảm, công việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản giá trị đảm bảo bất động sản Thị trƣờng bất động sản thị trƣờng hàng hóa cịn nhiều biến động phức tạp, nên khả toán bất động sản khó dự đốn đƣợc Máy móc, thiết bị cịn thiếu làm cho tiến độ cơng việc Ngân hàng đơi lúc cịn chậm làm cho khách hàng phải đợi lâu 44 2.3.3 Cơ hội Thị trƣờng cho vay KHCN Việt Nam thị trƣờng tiềm nhƣng chƣa đƣợc khai thác triệt để Do đó, công việc tăng cƣờng cho vay KHCN hƣớng đắn ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dân Hoạt động mạnh mẽ giúp ngân hàng có thêm nguồn thu, môi trƣờng cạnh tranh ngân hàng hàng ngày lên khốc liệt Góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh: Hoạt động cho vay KHCN mảng hoạt động quan trọng cơng việc đa dạng hóa hoạt động tài Ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhƣ cầu mở rộng phát triển Ngân hàng Nâng cao thƣơng hiệu cho ngân hàng: Do đối tƣợng khách hàng rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân giúp hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc phổ biến rộng khắp Hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc bán céo sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch toán, chuyển tiền qua tài khoản, phát hành thẻ , dịch vụ ngân hàng điện tử Đồng thời phân tán rủi ro cho ngân hàng: Nếu ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, lý mà hoạt động kinh doanh khách hàng gặp khó khăn ảnh hƣởng đến khả trả nợ ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, ngân hàng phát triển cho vay KHCN nhƣ phân tán rủi ro với số lƣợng khách hàng cá nhân đơng, số tiền cho vay có khách hàng số khách hàng gặp rủi ro khơng có khả trả nợ, gây ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3.4 Thách thức Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua trải qua nhiều biến động, đối mặt với khơng khó khăn, thách thức, điều tác động không nhỏ đến hoạt động ngành Ngân Hàng nói chung Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng nói riêng Vì tác động đến từ bên ngoài, khách quan nên Ngân Hàng dự đốn đƣợc phần dẫn đến giảm bớt đƣợc phần thiệt hại mà gây nghiệp vụ phịng ngừa truyền thống 45 Hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu, chƣa đồng phù hợp với thông lệ quốc tế: Điều đặt thách thức NHNN việc sửa đổi, bổ sung, thay pháp luật ngân hàng nhằm tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng, thơng thống theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử trình hội nhập Việc mở cửa làm gia tăng rủi ro cho thị trƣờng NHNN nhiều hạn chế điều hành sách tiền tệ nhƣ lực giám sát hoạt động Mặt khác, khó khăn hữu có khả đe dọa đến tồn phát triển hoạt động cho vay ngân hàng cạnh tranh khốc liệt đến từ Ngân Hàng khác Có thể thấy diện nhiều Ngân Hàng với cự ly gần địa bàn hoạt động, chắn có tranh giành chia sẻ thị phần Vì vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh có nguy bị thu hẹp Cho nên, chi nhánh phải ln đối phó với Ngân Hàng có chiến lƣợc cạnh tranh lãi suất ln tìm cách để thu hút khách hàng Cùng với áp lực cạnh tranh từ NHTM nƣớc ngoài: Hội nhập dẫn đến xuất nhiều ngân hàng nƣớc với lực tài tốt, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Số lƣợng khách hàng tăng song khiêm tốn so với tiềm lực chi nhánh Cạnh tranh ngân sách hàng ngày trở nên khốc liệt, ngân hàng cạnh tranh gay gắt giá cả, chất lƣợng, cải tiến sản phẩm mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Đôi khách hàng khơng hài lịng sở vật chất, dịch vụ chăm sóc khách hàng hái độ nhân viên ngân hàng 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu tổng quát trình hình thành nhƣ tình hình kinh doanh ba năm gần Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ( Vietcombank) - Chi nhánh Bình Dƣơng Qua bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt lợi nhuận tăng qua năm Các tiêu chí đánh giá thể rõ tình hình cho vay KHCN ngân hàng ngày phát triển, có số lƣợng khách hàng lớn Cùng với chƣơng hai cịn sử dụng phƣơng pháp phân tích SOWT để đánh thêm điểm yếu, điểm mạnh, hội, thách thức Ngân hàng nay, tạo tiền đề để đƣa giải pháp, kiến nghị định hƣớng hoạt động chƣơng 47 CHƢƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 05 NĂM TỚI Trong chặng đƣờng 20 năm hoạt động, Vietcombank Bình Dƣơng không ngừng nỗ lực để vừa phát triển hoạt động kinh doanh, bảo đảm an toàn, hiệu vừa đồng hành hỗ trợ doanh nghiệp, ngƣời dân nhƣ tham gia với tinh thần đầy trách nhiệm công tác an sinh xã hội địa bàn Hai mƣơi năm phát triển đánh dấu chuyển Vietcombank Bình Dƣơng đồng hành trình hành trình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh; doanh nghiệp địa bàn nhƣ lớn mạnh hệ thống Vietcombank Đồng thời Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng ln tổ chức tín dụng đầu việc triển khai sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc, không ngừng mang đến cho khách hàng sản phẩm, tiện ích ngân hàng đại nhƣ dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… góp phần cho ổn định phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh; đồng thời đạt đƣợc nhiều kết đáng ghi nhận hoạt động kinh doanh Năm 2019 đánh dấu chặng đƣờng 20 năm hình thành phát triển Chi nhánh Vietcombank Bình Dƣơng 20 năm qua, dù khởi đầu với xuất phát điểm thấp phát triển bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt, nhƣng Vietcombank Bình Dƣơng không ngừng lớn mạnh, trở thành top ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh top hệ thống chi nhánh Vietcombank, qua đóng góp tích cực cho kinh tế tỉnh nhà Chính vậy, Chi nhánh cần phải đề chiến lƣợc định hƣớng cụ thể vòng 05 năm tới để chi nhánh khẳng định đƣợc vị địa bàn tỉnh Bình Dƣơng tiếp tục nỗ lực phấn đấu mục tiêu chung hệ thống Vietcombank trở thành ngân hàng có quy mơ, lực quản trị, phạm vi hoạt động tầm ảnh hƣởng khu vực quốc tế thời gian tới nhƣ sau: Phát triển Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng phƣơng diện nhƣ: Tổng lợi nhuận, tổng tài sản, tổng tiền gửi, bảo hiểm đời sống nhân viên bƣớc trở thành ngân hàng tiên tiến , góp phần khẳng định Vietcombank ngân hàng thƣơng mại lớn hàng đầu Việt Nam 48 Năng động linh hoạt việc tạo vốn nhằm thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội để phục vụ cho phát triển kinh tế, đồng thời có nguồn vốn tăng trƣởng ổn định, chủ động đầu tƣ cho vay Đẩy mạnh công việc huy động vốn để đạt đƣợc mục tiêu kinh tế - xã hội, là: Đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế thực thi sách tiền tệ, góp phần kiềm chế lạm phát, giúp tăng trƣởng kinh tế giải công ăn việc làm cho ngƣời lao động Xây dựng cấu tổng nguồn vốn hợp lý, trọng nâng cao tỷ lệ trọng huy động vốn trung dài hạn Có nhƣ tạo ổn định, chủ động nguồn vốn huy động cho vay, tạo tiền đề cho việc mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng, hiệu nghiệp vụ kinh doanh tín dụng, đa dạng dịch vụ ngân hàng để đạt đƣợc mục đích cuối có lợi nhuận ổn định xu hƣớng tăng trƣởng cách bền vững Tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng có uy tín thƣơng trƣờng sản phầm, quy mơ hoạt động, doanh lợi uy tín cho đầu tƣ Trong năm tới khách hàng thị trƣờng phải thực trở thành chiến lƣợc kinh doanh Vietcombank Thực tốt công tác phân loại khách hàng để có sách ƣu đãi lãi suất phù hợp Tiếp tục làm tốt công việc toán quốc tế, thu hút ngày nhiều nhằm mở rộng thị phần kinh doanh đối ngoại nâng cao tín dụng Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng, mở rộng dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền kiều hối dịch vụ khác đáp ứng yêu cầu khách hàng Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng để làm tốt công việc tƣ vấn cho khách hàng bảo đảm vốn vay phát đem lại hiệu kinh tế cao Phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành đẩy nhanh tốc độ thu hồi công nợ, nợ hạn, xây dựng kế hoạch để biện pháp tích cực thu lãi cho vay Tăng cƣờng phát huy vai trò kiểm tra kiểm tra nội bộ, hạn đến mức thấp sai sót nghiệp vụ, ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng nhƣ hoạt động chuyên môn khác Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra phận kiểm tra cán lãnh đạo 49 3.2 GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.2.1 Giải pháp Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế với cạnh tranh gay gắt nhƣ để tồn đứng vững thị trƣờng Điều đầu tiên, phải nhận thấy điểm hạn chế mình, sau đƣa giải pháp bƣớc cụ thể hƣớng xác Hiện nay, Chi nhánh hầu hết cho vay tín chấp cơng nhân viên nhà nƣớc Tuy nhiên, khơng có nhân viên nhà nƣớc có nguồn thu nhập ổn định mà nhân viên nhiều cơng ty ngồi quốc gia có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn cho mục tiêu sử dụng tâm lý họ thích vay tín chấp chấp Do đó, Chi nhánh nên liên kết mở rộng hình thức dịch vụ trả lƣơng cho nhân viên với công ty tƣ nhân bàn cách nhanh chóng sớm bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt nhƣ , thông qua làm sở để mở rộng tín dụng tiêu dùng sử dụng dân cƣ Vì xu hƣớng tín dụng tiêu dùng trở thành xu hƣớng phát triển tất yếu kinh tế ngày phát triển Chất lƣợng cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng, cơng việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng Để làm dƣợc điều cần có phƣơng án sau: Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ chuyên môn cho đội ngũ cán Đồng thời, lập kế hoạch cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai Có chế khuyến khích vật chất cán bộ, nhân viên nhƣ: sách lƣơng thỏa đáng khen thƣởng kịp thời CBTD đƣợc nhiều khách hàng cho vay, mang mang lại dƣ nợ cao cho ngân hàng Để hạn chế khoản nợ từ có đến khơng cịn, Chi nhánh cần thực tốt công việc sau: 50 Chú trọng vào tính tốn hiệu dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế gia đinh Phân công nhiệm vụ cho nhân viên theo khu vực, địa bàn, quyền đƣợc định cho vay hạn mức tùy vào khả trình độ chun mơn Chấp hành nghiêm túc qui chế, quy định, quy trình văn hƣớng dẫn đầu từ tín dụng cơng cụ xác thực cơng trình, vốn vay phƣơng pháp vay vốn Tiến hành phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ q hạnđể có hƣớng dẫn xử lý thích hợp cho nhóm Nếu nguyên nhân thuộc cán tín dụng phải có hình thức xử phạt cụ thể Nêu nguyên nhân thuộc khách hàng nguyên nhân khách quan không lƣờng trƣớc đƣợc NH phải thỏa thuận với khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ thực thƣờng xuyên ƣu đãi sách, chia sẻ khó khăn lãi suất với khách hàng, hỗ trợ khách hàng phát triển nhƣ: thƣơng lƣợng gia hạn nợ, điều chỉnh thời hạn, nợ đơn giản tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển ngân hàng Chính giải pháp mềm linh hoạt đƣợc cứu khơng khách hàng từ chố xếp “Khuynh thành bại sản” đến “hồi phục” đƣợc tiếp tục tại, phát triển ngày gån bó với ngân hàng Nếu khơng có biện pháp khác để khắc phục, NH cần sớm phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng, phát triển thị trƣờng vốn có độ sâu tài hơn, có sách cởi mở cho phép tổ chức tài chính, doanh nghiệp, nhà đầu tƣ tiếp cận thị trƣờng dễ dàng hơn; cải cách hệ thống thể chế, giải pháp kỹ thuật để đáp ứng tiêu chí xếp hạng thị trƣờng chứng khoán để tăng thu hút vốn đầu tƣ nƣớc, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thời gian tới NHNN cần phải xác định công tác tra, giám sát ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm, thƣờng xuyên, liên tục nhằm ngăn chặn, phát kịp thời xử lý kiên rủi ro, tồn yếu 51 TCTD, góp phần nâng cao hiệu quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo an toàn, lành mạnh hoạt động hệ thống TCTD.Công tác giám sát đƣợc tăng cƣờng nhằm theo dõi chặt chẽ việc chấp hành quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng; tăng cƣờng giám sát hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt cấp tín dụng lĩnh vực dễ phát sinh rủi ro nhƣ bất động sản, cảnh báo rủi ro hoạt động TCTD Đồng thời, tăng cƣờng phối hợp với quan chức việc đấu tranh phòng, chống tội phạm, đặc biệt quan Bộ Công An để phát hiện, xử lý nghiêm hành vi vi phạm pháp luật nhằm hạn chế đến mức thấp hành vi sai phạm lĩnh vực tiền tệ Những vi phạm có dấu hiệu hình đƣợc NHNN chuyển hồ sơ, cung cấp thông tin, tài liệu cho Cơ quan Công an để điều tra, xử lý 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ( Vietcombank) Cần mở rộng chi nhánh ngân hàng Hiện tập trung thành phố lớn Thực tế cho thấy tập trung cạnh tranh đô thị lớn, Ngân hàng nên chớp lấy thời gian khai thác thị phần khách hàng gửi tiền vay tiền vùng sâu, vùng xa Đầu tƣ ban đầu lớn nhƣng ngân hàng hoàn vốn nhanh động lực kéo guồng máy quay vào đua hồn thiện hệ thống tốn Hồn thiện sách quy định cho vay xác nhận thông tin quy tắc sử dụng cách chặt chẽ chi tiết phòng giao dịch để phù hợp với thời điểm, hạn chế rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần nâng cao hiệu quản lý nhân viên tổ chức, đảm bảo tất ngƣời hệ thống Vietcombank chấp nhận hành tốt nội quy định tổ chức Cần phối hợp trau dồi học tập với Ngân hàng Quốc Tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động Ngân hàng Thế giới Từng bƣớc đại hóa tác dụng ban phịng Đặc biệt phịng tín dụng Thực kiểm tra nội dung chặt chẽ để phát sai sót khơng đáng làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động ngân hàng Đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng 52 Thƣờng xuyên mở khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp nhân viên quản lý đặc biệt nhân viên tín dụng hồ sơ thẩm định tín dụng Ngồi cần mở lớp thời gian hiểu pháp luật, kiến thức pháp luật khơng chi giúp cán phịng tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm mục đích hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng 3.2.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Với tiêu tăng trƣởng kinh tế nhƣ Ngân hàng nên xem xét để đạt đƣợc mục tiêu thu đƣợc lợi nhuận mức hợp lý Và lõi cốt lõi phải giữ lành mạnh, an toàn hoạt động "Để có lợi nhuận ổn định, ngân hàng cần khắc phục vấn đề tồn trƣớc năm, ngân hàng cần xây dựng chiến lƣợc phát triển hồn thiện thể chế, nâng cao trình điều hành, tƣ vấn công nghệ , sản phẩm đa dạng nhằm mở rộng tiện ích dịch vụ cho khách hàng, toán dịch vụ " Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng tƣ vấn cơng nghệ, nhằm giải áp lực cho thị phần Mặt khác, nhà băng nên gia tăng tác động ngân hàng với ngân hàng ngân hàng với ngân hàng phi ngân hàng, với chiến lƣợc, kênh phân phối Đặc biệt ngân hàng phải tìm nét riêng cho sản phẩm trƣờng đƣa thị trƣờng Điểm cần khắc phục ATM hệ thống Còn lại tự động rút tiền, lần rút tiền kiện đợi, xếp hàng Ngày này, công việc trả lƣơng cho nhân viên qua hệ thống ATM cần phả khắc phục chất lƣợng hệ thống ATM, tránh chờ đợi hết tiền lúc chờ rút tiền Phải có ATM liên minh rộng rãi Có thể ngân hàng nƣớc cần phải hợp tác với vấn đề nhiều 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu lên khái quát đƣợc định hƣớng phát triển tƣơng lai Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng Với mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Từ chƣơng trình bày giải pháp kiến nghị mang tính thực tiễn với tình hình kinh tế giúp cho Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng khắc phục điểm yếu, khó khăn gặp phải Chƣơng 2, từ giúp ngân hàng có biện pháp thích hợp để kinh doanh có hiệu cao khẳng định vị địa bàn với ngân hàng cạnh tranh khác 54 KẾT LUẬN Bình Dƣơng địa phƣơng động kinh tế, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, đồng thời trung tâm kinh tế, văn hóa giáo dục, quan trọng Việt Nam Hiểu đƣợc lợi ích khó khăn từ thành phố động với cạnh tranh gay gắt mà mang lại Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng từ thành lập tới không ngừng nỗ lực vƣơn lên, tạo đƣợc vị NHTM lớn đóng địa bàn thành phố Và có đƣợc thành tựu nhƣ ngày hôm nhờ vào cố gắng chiến đấu toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Mỗi phận Chi nhánh thấm nhuần tƣ tƣởng: “Mục tiêu hoạt động khách hàng”: "Thành cơng khách hàng thành công Ngân hàng" Thông qua nguồn vốn tín dụng hàng năm Chi nhánh đóng góp phần khơng nhỏ trong: điều hịa lƣợng tiền lƣu thông giúp ổn định giá cả, chống lạm phát; cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế; giúp trình sản xuất - trao đổi - tiêu dùng diễn trôi chảy Thấy đƣợc vai trị quan trọng hoạt động tín dụng mà phần lớn nghiệp vụ cho vay ngân hàng lớn, ba năm qua Chi nhánh cố gắng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho thành phần kinh tế, cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng cao tổng DS cho vay tồn Chi nhánh để ngƣời dân đầu tƣ; mở rộng SXKD- DV ; tiêu dùng, nhằm nâng cao đời sống cho ngƣời dân bƣớc góp phần thực cơng đổi toàn diện đất nƣớc Bên cạnh hoạt động tích cực q trình hoạt động Chi nhánh cịn hạn chế chung cho tồn hệ thống Ngân hàng nhƣ Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng: Những rủi ro mà hoạt động tín dụng đem lại vấn đề quan tâm hàng đầu với Ngân hàng mà toàn xã hội: hay ngân hàng gặp khơng khó khăn công việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Với tính cấp thiết này, mong số biện pháp tín dụng mà em trình bày đóng góp phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung nhƣ VietcombankChi nhánh Bình Dƣơng nói riêng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Qua đó, góp phần củng cố phát triển ổn định để giữ vị trí vai trị Chi nhánh kinh tế, xứng đáng tổ chức tài quan trọng đáng tin cậy TCKT: hộ gia đình, 55 cá nhân, tạo tiền đề cho phát triển kinh tế toàn diện tƣơng lai, đáp ứng đƣợc nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc Với kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu sót kinh nghiệm thực tiễn nên trình nghiên cứu đề tài không tránh điểm khuyết Vi vậy, em kính mong đƣợc góp ý, bảo từ thầy giáo; cô chú, anh chị công tác quan để viết có tính chất thực tiễn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ Chức Tín Dụng: tham khảo số khái niệm, điều luật liên quan đến luận văn Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng: Các văn quy định quy chế vay Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng: Kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng: Số liệu tình hình hoạt động tín dụng qua ba năm 2017, 2018, 2019 - Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng - Các tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank: Website: http://www.vietcombank.vn, lịch sử hình thành, điều lệ hoạt động 57 ... TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI. .. động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp - Kiến nghị CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN... hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng làm tốt Từ yêu cầu thực tiễn trên, nên chọn để tài: “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đơng Bình