Công nghệ số và chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng - Một khuôn khổ phân tích

Bài viết nêu ra các nền tảng phân tích dựa trên kinh tế học và tài chính giúp hiểu rõ hơn việc tại sao chuyển đổi số lại xảy ra trong ngành ngân hàng. Ví dụ về mô hình ngân hàng nền tảng trong bối cảnh công nghệ tài chính đang là một xu hướng nóng giúp minh họa các phân tích trước. Mời các bạn cùng tham khảo!

Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" CƠNG NGHỆ SỐ VÀ CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG - MỘT KHUÔN KHỔ PHÂN TÍCH TS Lương Thái Bảo1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Khn khổ phân tích liên lĩnh vực sử dụng chủ yếu dựa tiếp cận kinh tế học vi mô liên quan đến hàng hóa thơng tin Bên cạnh đó, nghiên cứu đổi sáng tạo kinh tế học, tài đặc biệt kinh tế cơng nghiệp mà đó, tiến cơng nghệ tạo phần động lực tăng trưởng nội công ty phần cạnh tranh ngành mà cơng ty hoạt động Các tảng phân tích dựa kinh tế học tài giúp hiểu rõ việc chuyển đổi số lại xảy ngành ngân hàng Ví dụ mơ hình ngân hàng tảng bối cảnh cơng nghệ tài xu hướng nóng giúp minh họa phân tích trước Từ khóa: Cơng nghệ số, chuyển đổi số, ngân hàng Giới thiệu Trong kỷ nguyên số, mơ hình ngân hàng truyền thống khơng thể đứng n Các ngân hàng phải thực chiến lược chuyển đổi số để đáp ứng thay đổi nhanh thị trường, vị khách hàng thông qua cạnh tranh với ngân hàng khác Theo OECD (2017), để thúc đẩy chuyển đổi số, quốc gia cần có sách dựa chứng liên quan tới tác động chuyển đổi số đến tăng trưởng suất Do đó, việc phải có phương pháp đo lường phân tích tốt cần thiết Bài nghiên cứu hướng tới việc tạo khn khổ phân tích để hiểu rõ logic phát triển công nghệ số tác động lên hệ thống tài quốc gia có đặc điểm dựa ngân hàng Việt Nam, từ đưa hướng nghiên cứu tương lai cho giới học thuật quan làm sách Bài nghiên cứu tổ chức thành ba nhóm nội dung Phần tập trung vào làm rõ tương tác phát triển ICT, internet với hàng hóa thơng tin Nhờ có tương tác này, công nghệ số đẩy mạnh vào mặt đời sống kinh tế quốc gia, giúp hình thành kinh Phần hai thảo luận khía cạnh tiến cơng nghệ, từ đổi sáng tạo cấp cơng ty, đến hình thành thị trường dựa 1Email tác giả: luongthaibao@neu.edu.vn 36 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cơng nghệ số mà lực lượng cung cầu tương tác với Khi khn khổ cơng nghệ số hóa trở thành chuẩn mực mới, việc công ty hay ngành thực chuyển đổi số tất yếu Phần ba sâu vào ngành ngân hàng, nơi phát triển công nghệ tạo khuôn mẫu công nghệ gọi Fintech Ví dụ phát triển mơ hình ngân hàng tảng cho thấy xu hướng bắt đầu ngân hàng, mục tiêu hoạt động khơng thay đổi, cơng cụ mà họ sử dụng phụ thuộc nhiều vào công nghệ số Phần kết luận đưa số gợi ý cho nghiên cứu tương lai ICT, internet hàng hóa thơng tin Trong hai thập niên vừa qua, phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin viễn thông (ICT) internet giúp làm gia tăng nhanh số lượng phần mềm (thơng tin) giảm mạnh chi phí phần cứng (cơ sở hạ tầng) Đây hai cấu thành truyền thống để hình thành nên hệ thống, thường biết đến tên hệ thống thông tin Hệ thống thông tin liên kết với tạo mạng lưới mạng lưới liên kết với tạo mạng lưới toàn cầu thấy Các sản phẩm hệ thống thơng tin giới có internet thường thể dạng trang web Theo Shapiro Varian (1999) sách, phim, nhạc, tạp chí, bảng giá chứng khốn, sở liệu, trang web coi hàng hóa thơng tin Các hàng hóa thơng tin sử dụng hàng hóa cuối hay tham gia vào việc hình thành việc tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ khác.2 Hàng hóa thơng tin tiêu dùng theo cách truyền thống tiến hóa nhờ phát triển ICT internet cụ thể hóa việc ứng dụng cơng nghệ số hay cịn gọi số hóa Việc số hóa hàng hóa thơng tin mang lại lợi ích cho bên thúc đẩy phát triển thị trường Trong lợi ích kể ra, giảm chi phí giao dịch yếu tố quan trọng thường đề cập đến nhiều Ví dụ, cơng ty Mỹ bán quyền xem phim cho người xem Việt Nam; hay một gái Hà Nội ngồi nhà để so sánh mẫu váy thu đông cung cấp nhãn hiệu khác khắp lãnh thổ Việt Nam để định mua Hàng hóa thơng tin khơng thuộc khu vực tư nhân mà cịn khu vực cơng sử dụng rộng rãi để đáp ứng nhu cầu người dân yêu cầu quản lý nhà nước Các mẫu biểu quản lý hành cung cấp trang web quan công hay việc kê khai thuế thu nhập doanh nghiệp minh chứng dễ nhận biết Ví dụ đơn giản việc sử dụng thơng tin bảng giá chứng khốn cấu thành dịch vụ môi giới chứng khốn mà cơng ty chứng khốn cung cấp cho nhà đầu tư 37 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Ứng dụng công nghệ số cấp vĩ mô vi mô kinh tế tạo kinh tế gọi kinh tế mạng lưới, mà nhiều tài liệu nghiên cứu gọi kinh tế số kinh tế mới, hay tài liệu cũ kinh tế thơng tin Tại ICT internet coi cơng nghệ có mục đích chung (General Purpose Technologies - GPT).3 Ở giai đoạn đầu phát triển kinh tế mạng lưới này, quốc gia chứng kiến việc hình thành thị trường thơng tin cơng nghệ mà việc sử dụng, ứng dụng công nghệ trở thành chuẩn mực cho cá nhân, doanh nghiệp phủ Trong kinh tế mạng lưới, ICT internet thể dạng tiến cơng nghệ, tạo tích tụ cơng nghệ giúp thúc đẩy tăng trưởng Carlsson (2004) kinh tế mạng lưới, tác động ICT internet thông qua việc kinh tế thực số hóa tiến trình gọi chuyển đổi số cần nghiên cứu bốn khía cạnh gồm: i) thúc đẩy suất ngành truyền thống, ii) tái cấu trúc cấp ngành, iii) tạo thị trường hiệu hơn, iv) tạo kết hợp mới, từ cho sản phẩm ngành mới.4 Bốn khía cạnh cung cấp chứng từ nghiên cứu thực nghiệm tác động ICT internet lên kinh tế Đầu tiên kể đến Niebel (2018), theo việc đầu tư cho ICT ba nhóm nước phát triển, phát triển giúp tạo phát triển kinh tế Tác động việc sử dụng internet lên kinh tế bóng nghiên cứu Elgin (2013) Theo đó, mức độ sử dụng internet có thúc đẩy tăng trưởng suất mạnh quốc gia phát triển làm gia tăng hoạt động tránh thuế quốc gia phát triển Gnangnon Iyer (2018) nghiên cứu số liệu 175 nước cho giai đoạn 2000 - 2013 liên quan đến tiếp cận internet, khoảng cách địa lý mức độ hội nhập vào thị trường dịch vụ tồn cầu tìm thấy chứng tiếp cận internet quốc gia có khoảng cách địa lý xa với thị trường hội nhập với thị trường tốt Ở cấp vi mô, nghiên cứu Huang Sun (2016) internet trước tồn cầu hóa, tức internet có tác động chiều lên thương mại hàng hóa, dịch vụ dịch chuyển vốn ngành quan trọng kinh tế tồn cầu Ở khía cạnh khác, nghiên cứu Zhang Li (2018) tiếp cận với internet GPT đưa vào khuôn khổ phân tích lý thuyết tăng trưởng, theo khơng giúp cải thiện trạng thái tĩnh hiệu suất mà cịn đóng góp vào tăng trưởng trạng thái động tạo hoạt động sản phẩm liên kết cấp độ ứng dụng cấp vi mô (doanh nghiệp cá nhân) để tạo tăng trưởng cấp vĩ mô Carlsson (2004) lập luận triển vọng tiết kiệm chi phí GPT lớn, phần nhỏ khơng thiết phần quan trọng tăng trưởng Phần quan trọng GPT thúc đẩy đổi sáng tạo cấp ngành toàn kinh tế Chuyển đổi số hiểu đơn giản việc áp dụng công nghệ số để tạo tác động lên mặt doanh nghiệp xã hội Định nghĩa đưa https://www.infoworld.com/article/3080644/it-management/what-digital-transformation-really-means.html 38 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" giúp doanh nghiệp khởi nghiệp Trung Quốc có kết hoạt động tốt Tại Hàn Quốc, Hwang Shin (2017) sử dụng giá so sánh hàng hóa có liên quan đến ICT so với hàng hóa khác để đo lường tác động thay đổi ICT lên tăng trưởng kinh tế Các nghiên cứu đây, với cấp độ phạm vi khía cạnh khác kinh tế, cho thấy xu chung việc gia tăng dịch chuyển liệu kinh tế mạng lưới Dữ liệu trở thành “hàng hóa” dịch chuyển liệu việc hàng hóa thơng tin tồn dịch chuyển phạm vi toàn cầu, quốc gia, ngành doanh nghiệp Điều ngụ ý hàng hóa thơng tin có giá trị bên sử dụng khác Khi hàng hóa thơng tin tạo ra, cung cấp, trao đổi thị trường với tính chất cơng (chẳng hạn cổng thông tin điện tử thành phố) hay tư (báo cáo phân tích từ sở liệu doanh nghiệp) vốn có thơng tin Các đặc điểm hàng hóa thơng tin thảo luận chi tiết Shapiro Varian (1999) Thứ nhất, cấu trúc chi phí để sản xuất hàng hóa thơng tin khác với hàng hóa thơng thường Sản xuất hàng hóa thơng tin thường địi hỏi chi phí cố định cao chi phí biên thấp Do đó, việc định giá hàng hóa thơng tin phụ thuộc vào giá trị người sử dụng khơng phụ thuộc vào chi phí sản xuất Thứ hai, hàng hóa thơng tin sản xuất lại với chi phí thấp, nên việc chép rẻ Để đảm bảo phát triển hàng hóa thơng tin doanh nghiệp hay phủ cần phải thực thi sách quyền sở hữu trí tuệ Thứ ba, hàng hóa thơng tin gọi hàng hóa trải nghiệm người sử dụng phải trải nghiệm để đánh giá giá trị Việc tạo hàng hóa thơng tin có giá trị với người sử dụng yếu tố then chốt việc phát triển kinh tế quốc gia thúc đẩy kinh doanh doanh nghiệp Thứ tư, hàng hóa thơng tin tạo hiệu ứng q tải thơng tin Vấn đề mà người sử dụng thông tin ngày phải đối mặt không đơn giản việc tiếp cận mà việc lúc phải xử lý nhiều thông tin để đánh giá giá trị thơng tin Do đó, bên tạo thơng tin cung cấp chúng cần phải tạo giá trị cho thơng tin việc xác định vị trí, sàng lọc truyền thông đến người sử dụng thông tin Shapiro Varian (1999) hàng hóa thơng tin có đặc điểm ln gắn với công nghệ, sở hạ tầng, cho phép việc lưu trữ, tìm kiếm, phục hồi, chép, lọc, biến đổi, xem, truyền nhận thông tin Hay nói khác, sở hạ tầng cơng nghệ cho phép thơng tin dễ tiếp cận có giá trị hơn.5 Theo Shapiro Varian (1999) kinh tế thông tin liên quan đến thông tin công nghệ kèm 39 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Khía cạnh cơng nghệ thơng tin có số đặc điểm quan trọng cần ghi nhớ Thứ cạnh tranh hệ thống Một hệ thống “thơng tin” có nhiều cấu phần cung cấp nhà sản xuất khác Nếu nhà sản xuất muốn bán cấu phần cho hệ thống cấu phần phải tương thích với tất cấu phần khác hệ thống Nói cách khác, hệ thống địi hỏi cơng ty không tập trung vào đối thủ cạnh tranh mà phải tập trung bên cộng tác cung cấp cấu phần Việc hình thành liên minh, đối tác tin cậy đảm bảo tính tương thích điều tối quan trọng Thứ hai, người dùng hàng hóa thơng tin thường phải đối mặt với vấn đề liên quan đến “bị khóa” chi phí chuyển đổi.6 Khi người dùng bị khóa với hệ thống để tạo hay sử dụng thơng tin, chi phí chuyển đổi sang hệ thống khác để đạt mục tiêu thỏa dụng, tương thích, hay kinh doanh thường lớn Do đó, chi phí chuyển đổi ln rào cản lớn để dùng cân nhắc lựa chọn hàng hóa thơng tin Thứ ba, hàng hóa thơng tin hay cơng nghệ để tạo sử dụng liên quan chặt chẽ đến hiệu ứng mạng lưới, tức giá trị hay cơng nghệ kèm phụ thuộc vào việc có người dùng, hay người dùng có đánh giá tốt hay khơng Sự đời internet cho phép nhiều hàng hóa thơng tin phát triển từ hiệu ứng mạng lưới vật lý thành hiệu ứng mạng lưới ảo Hiệu ứng mạng lưới giúp cho hàng hóa thơng tin khơng đạt kinh tế học quy mơ phía sản xuất mà cịn phía cầu Các bên cung cấp hàng hóa thơng tin hay cơng nghệ kèm cạnh tranh để thỏa mãn kỳ vọng người dùng tạo chuẩn mực Nhưng hiệu ứng mạng lưới nên việc tạo chuẩn mực mục tiêu bên cung cấp hàng hóa thơng tin hay cơng nghệ kèm Bản thân chuẩn mực làm cạnh tranh biến đổi từ cạnh tranh thị trường thành cạnh tranh chuẩn mực Các nghiên cứu giới học thuật hai thập niên gần rằng, tương tác hàng hóa thơng tin, internet, cơng nghệ số hóa tạo thị trường trực tuyến cho tương tác người mua người bán Thị trường trực tuyến không nơi phục vụ việc trao đổi hàng hóa thơng tin mà cịn nơi hỗ trợ cho trao đổi hàng hóa vật lý, hàng hóa cơng Nền kinh tế mạng lưới hay kinh tế thực tế thực việc cộng thêm vào kinh tế truyền thống biết Việc lựa chọn cá nhân, doanh nghiệp, ngành hay phủ để tham gia hay thúc đẩy phát triển kinh tế phụ thuộc vào nhiều yếu tố Tuy nhiên bối cảnh tồn cầu hóa, dường chủ thể phải đối mặt với câu hỏi thực tế mức độ tham gia họ Bị khóa (lock-in) xảy người dùng đầu tư lớn vào hệ thống theo cơng nghệ để tạo hay sử dụng hàng hóa thơng tin Khi công nghệ hay thay đời, hàng hóa thơng tin liên quan khơng tương thích làm cho người dùng có mong muốn chuyển đổi 40 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Quan trọng hơn, khuôn khổ chiến lược cạnh tranh, việc họ định người dịch chuyển sang tham gia vào kinh tế số nhân tố đảm bảo chỗ đứng giới tương lai Tiến công nghệ chuyển đổi số Phân tích ICT internet tiến công nghệ coi cơng nghệ có mục đích chung.7 Dosi Nelson (2010) để hiểu tiến cơng nghệ, cần nhìn q trình tiến hóa Tức là, q trình mang ý nghĩa tiến hóa thời điểm ln có nhiều cố gắng khác tiếp diễn để thúc đẩy công nghệ tiến lên Những cố gắng xảy cạnh tranh bên hệ thực tiễn phổ biến liên quan đến công nghệ Người chiến thắng hay người thua cạnh tranh định thông qua chế lựa chọn thực tế Ngụ ý việc thay đổi phân phối lực cạnh tranh ngành công ty khác làm thay đổi cấu trúc ngành Bên cạnh đó, tiến cơng nghệ nhìn nhận từ góc độ lý thuyết công ty Đổi sáng tạo công nghệ cơng ty đóng vai trị quan trọng cho tăng trưởng công ty, đặc biệt kinh tế thị trường công ty nơi tập trung cố gắng để thúc đẩy công nghệ tiến lên Thông thường, thấy công ty đơn vị kinh tế sử dụng công nghệ nhất, sản xuất cung cấp thị trường sản phẩm dịch vụ vận hành quy trình sản xuất Góc nhìn tiến hóa bối cảnh cơng ty tập trung vào q trình cơng ty khơng ngừng nghỉ tìm kiếm đưa vào sử dụng kỹ thuật mới, mơ hình tổ chức kiểu hành vi để tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ.8 Hệ trình cạnh tranh dựa công nghệ việc tăng trưởng thúc đẩy với việc xuống hay biến nhiều công ty Dosi Nelson (2010) đưa định nghĩa tổng qt cơng nghệ Một cơng nghệ hiểu bao gồm ba yếu tố: i) tập hợp nhiều thực hành, dạng quy trình để đạt mục tiêu cụ thể, chúng kết hợp với tồn khám phá khoa học mang tính chất đầu vào; ii) khái niệm riêng biệt thiết kế khám phá khoa học phải có đầu ra, iii) tập hợp nhiều hiểu biết, số mang tính cá nhân tương đối, hầu hết chúng chia sẻ giới chuyên môn Các yếu tố kết hợp với để thành cấu phần khn mẫu cơng nghệ giúp nhận diện ràng buộc vận hành thực tiễn tốt phổ biến khám phá mang tính giải vấn đề cho có triển vọng đẩy lùi các ràng buộc Dosi Nelson (2010) cho khuôn mẫu công nghệ cụ thể, công ty thúc đẩy tiến cơng nghệ thơng qua hai quy trình riêng biệt tìm kiếm học tập Quy trình thứ ngụ ý tồn nhiều cách thức đa dạng tạo tiếp cận hội cơng nghệ Trong quy trình thứ hai dẫn đến mơ hình tổ chức khác để phù hợp với quy trình tìm kiếm 41 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Nếu tiến cơng nghệ nhìn nhận phía cung phía cầu số vấn đề liên quan đến cần phải xem xét Dosi Nelson (2010) lập luận xu hướng mà cơng nghệ tiến lên theo quỹ đạo cụ thể khơng có nghĩa nhu cầu người dùng, ưa thích các điều kiện kinh tế giá tương đối không ảnh hưởng đến đường phát triển công nghệ Đặc điểm cộng đồng người dùng, ưa thích họ, mong muốn hạn chế họ, nhìn chung thị trường xác định cho sản phẩm dịch vụ nhân tố quan trọng để thúc đẩy công nghệ tiến lên Theo tác giả, thay đổi định hướng để công nghệ tạo phát triển phụ thuộc vào thay đổi nhân tố phía cầu theo ba cách gồm: i) thay đổi nguyên tắc kinh tế học vi mô tìm kiếm ảnh hưởng lên định hướng khám phá khơng gian hội mang tính khái niệm lên lựa chọn áp dụng thay đổi công nghệ liên quan đến máy móc khn mẫu cơng nghệ, ii) thay đổi phân bổ nguồn lực cho nỗ lực tìm kiếm, định hướng chúng gì, khắp khn mẫu cơng nghệ mảng kinh doanh, iii) thay đổi thị trường thúc đẩy liên quan đến tiêu chí lựa chọn mà theo số cơng nghệ hay sản phẩm so sánh với tập hợp lớn đa dạng Những lập luận có ngụ ý tiến cơng nghệ giải thích q trình tiến hóa mà có tương tác nội sinh cấu trúc động lực (đến từ giá so sánh kiểu mẫu nhu cầu - phía cầu) lực đổi sáng tạo cơng ty (tìm kiếm học tập - phía cung) Ở dài hạn, thay đổi quan trọng kiểu mẫu đổi sáng tạo gắn liền với đời khuôn mẫu công nghệ Sự tương tác ICT, internet hàng hóa thơng tin phân tích phần minh chứng quan trọng Quá trình tương tác thực thơng qua việc số hóa cá nhân, cơng ty, phủ xã hội tương tác để tạo hàng hóa thơng tin khuôn khổ phát triển ICT internet, tạo tiến hóa cấp độ khác nhau.9 Và phận cấu thành quan trọng tiến hóa gọi chuyển đổi số Chuyển đổi số đời cấp độ khác kinh tế tảng cho đời phát triển thị trường số xã hội số.10 Trong đó, cá nhân với đặc điểm nhân học phủ với vai trị điều chỉnh thơng qua hệ thống luật định Do số hóa chuyển đổi số cịn lĩnh vực tương đối mới, phần lớn nghiên cứu học thuật hay giới chuyên môn tập trung vào cấp độ doanh nghiệp ngành Để nắm rõ khái niệm số hóa khía cạnh kỹ thuật tham khảo https://whatis.techtarget.com/definition/digitization khía cạnh kinh doanh hay tham khảo https://www.i-scoop.eu/digitization-digitalization-digital-transformation-disruption/ Linnho -Popien cộng (2018) tập hợp thảo luận nghiên cứu liên quan đến định hướng quỹ đạo liên quan đến q trình tiến hóa cơng nghệ số 10 42 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tương tác với cơng ty để thúc đẩy công nghệ số mà lõi hàng hóa thơng tin trở thành khn cơng nghệ kinh tế Để có nhìn tổng thể tương tác cần phải viện dẫn đến khuôn khổ sơ khởi OECD (2017) hình bên GẮN KẾT CHÍNH SÁCH & PHÁT TRIỂN CHIẾN LƯỢC Làm chuyển đổi số phục vụ cho kinh tế phúc lợi xã hội Sử dụng hiệu (công ty) Đổi sáng tạo & hiệu ứng (ngành) Chính phủ số (Chính phủ) Lịng tin & chấp nhận (Cơng ty & Con người) Thích nghi thị trường lao động (Con người) Phúc lợi (Con người) Xây dựng tảng cho chuyển đổi số Các điều kiện khuôn khổ (bao gồm độ mở thị trường) Tiếp cận với sở hạ tầng & dịch vụ số Hình 1: Khn khổ sơ khởi sách tích hợp để chuyển đổi số phục vụ kinh tế phúc lợi xã hội - OECD (2017) Khuôn khổ sơ khởi cho thấy số gợi ý quan trọng Thứ nhất, chuyển đổi số lĩnh vực cần tiếp tục nghiên cứu Thứ hai, chuyển đổi số liên quan đến phía cung phía cầu thị trường Ở phía cung, cơng ty đối tượng việc phát triển công nghệ số liên quan đến sở hạ tầng dịch vụ số Cịn phía cầu cơng ty ứng dụng sở hạ tầng, dịch vụ số hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tạo hiệu suất Ở phạm vi lớn hơn, ngành, mức độ cạnh tranh thúc đẩy công ty thực đổi sáng tạo để tạo hiệu ứng dương liên quan đến ứng dụng công nghệ số, giúp nâng vị cạnh tranh công ty Thứ ba, nhân tố người đóng vai trị khơng thể thiếu dù trực tiếp hay gián tiếp chuyển đổi số Con người tham gia phía cung phía cầu thị trường số, họ người làm việc cơng ty, hay phủ quan trọng họ hình thành nên xã hội số mà liệu sản xuất, trao đổi định dạng hàng hóa thơng tin Q trình thực tế tạo khuôn khổ công nghệ trên.11 Xem thêm de la Mothe Paquet (2000) trình bày liên quan đến tương tác thông tin (hàng hóa) 11 43 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Thứ tư quan trọng nhất, cơng ty người chơi q trình chuyển đổi số để tạo kinh tế số Do phía cầu, cơng ty phải thực hoạch định chiến lược để chuyển đổi số thành công Theo Matt cộng (2015) công ty nào, hay cấp độ cao tác động cạnh tranh ngành, hoạch định chiến lược chuyển đổi số phải cân nhắc hướng để hướng tới giá trị chung gồm: sử dụng công nghệ, thay đổi việc tạo giá trị, thay đổi cấu trúc khía cạnh tài Để đạt giá trị q trình chuyển đổi số, cơng ty phải đặc biệt quan tâm đến mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ số Theo Lee Vonortas (2008), mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ số phải vốn hóa dựa thuộc tính “phá vỡ” đặc điểm internet hay kinh tế số giúp công ty cung cấp giải pháp sáng tạo giá trị cho khách hàng.12 Trong đó, giải pháp sáng tạo phải bao gồm hai thuộc tính: i) mang lại gói thuộc tính kết hoạt động khác (so với mơ hình truyền thống) ii) thuộc tính kết hoạt động mang lại giá trị cho khách hàng phải cải thiện với tốc độ đủ lớn để công nghệ xâm chiếm thị trường hữu Mơ hình thương mại điện tử ví dụ điển hình có số thuộc tính phá vỡ gồm: hiệu ứng mạng lưới, tảng mở, tính kết nối tính tương tác, trao đổi chia sẻ thơng tin, hội tụ sản xuất tiêu dùng, tài sản số sử dụng làm đầu vào cho quy trình chuyển đổi kinh doanh cơng ty, minh bạch chi phí, trưng bày trực tuyến hàng hóa, tốc độ tần suất thay đổi lớn, biên giới ngành mở rộng Thương mại điện tử hay số mơ hình kinh doanh dựa cơng nghệ số kinh tế chia sẻ, dịch vụ OTT cho thấy tính chất phá vỡ cơng nghệ việc công ty đẩy mạnh hoạt động đổi sáng tạo, tạo khuôn khổ công nghệ lợi cạnh tranh vượt trội ngành hay chí tạo ngành Các phân tích hàng hóa thơng tin tiến cơng nghệ giúp lý giải chỗ đứng cơng nghệ số tương lai phát triển không ngành (liên quan nhiều đến thương mại dịch vụ) mà ngành khác kinh tế, kể đến khí chế tạo, dầu khí hóa chất, sản xuất nông nghiệp, công nghiệp chế biến, y tế dược phẩm ngành giáo dục Có thể phát biểu an tồn chuyển đổi số trở thành chuẩn mực cho tiến công nghệ mà kinh tế, xã hội cần xem xét, đánh giá đưa vào áp dụng với đổi sáng tạo (tiến công nghệ) tác động chúng lên kinh tế xã hội Từ “phá vỡ” có nguồn gốc từ khái niệm disruptive innovation cụm từ biến tấu từ khái niệm creative destruction lý thuyết khởi nghiệp đưa Joseph Schumpeter 12 44 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Ngân hàng tảng (BaaP) công nghệ tài Như phân tích trên, chuyển đổi số thể tiến công nghệ mà cơng ty, ngành cấp vi mô hay kinh tế, xã hội quốc gia cấp vĩ mô chuyển dịch sang khuôn khổ công nghệ Nền tảng chuyển đổi số phát triển ICT, internet công nghệ liên quan gọi chung công nghệ số Trong ngành kinh tế, chuyển đổi số thể rõ ràng ngành mang tính thương mại dịch vụ; nên ngành tài nói chung ngân hàng nói riêng khơng nằm ngồi xu này.13 Hiện nay, ứng dụng cơng nghệ nói chung cơng nghệ số nói riêng vào lĩnh vực tài ngân hàng trở nên phổ biến thành xu chủ đạo, gọi công nghệ tài hay Fintech Một số nghiên cứu giới học thuật Fintech cần phải liệt kê Trong đó, Schueffel (2016) cung cấp thảo luận định nghĩa khoa học Fintech, Arner cộng (2016) bàn khía cạnh thể chế liên quan đến phát triển Fintech, Lee Shin (2018) đưa phân tích từ góc độ kinh tế tài hệ sinh thái mơ hình kinh doanh liên quan đến Fintech, Zavolokina cộng (2016) đánh giá xu hướng xã hội liên quan đến Fintech, Gomber cộng (2017) đề xuất mơ hình hình lập phương cấu phần FinTech Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đề cập sâu vào tác động khuôn mẫu cơng nghệ lên lĩnh vực tài ngân hàng liên quan đến mơ hình kinh doanh dựa công nghệ số Từ hai nghiên cứu Lee Shin (2018) Gomber cộng (2017), ngụ ý quan trọng rút Đó cơng nghệ số đưa vào lĩnh vực tài ngân hàng đặc biệt ngành ngân hàng để tạo mơ hình kinh doanh gần với số hóa hồn tồn Ví dụ quan trọng mơ hình ngân hàng tảng (Bank-asa-Platform hay BaaP) Khái niệm giới thiệu Ernst & Young (2018) thể phát triển ứng dụng Fintech ngành ngân hàng OECD (2017) công nghệ số cho phép mở rộng tương tác thay đổi hành vi cá nhân, cộng đồng, cơng ty phủ Sự thay đổi thúc đẩy phát triển không quan hệ trực tiếp mà phát triển thị trường Dosi Nelson (2010) sử dụng cách phân loại (liên quan đến khuôn mẫu công nghệ) ngành kinh tế Pavitt (Pavitt K., 1984, Sectoral patterns of technical change: Towards a taxonomy and a theory) Theo đó, ngành “cơng nghiệp” chia thành bốn nhóm gồm: i) ngành bị chi phối nhà cung cấp, ii) ngành nhà cung cấp chuyên mơn hóa cao, iii) ngành phụ thuộc vào quy mơ, iv) ngành dựa nghiên cứu khoa học Theo cách phân chia này, an tồn để xếp lĩnh vực tài ngân hàng, đặc biệt ngành ngân hàng, vào nhóm ba; theo Pavitt quy mơ sản xuất công ty ngành phụ thuộc vào việc khai thác hội đổi sáng tạo, phần nội sinh từ nội công ty, phần từ đầu vào nghiên cứu khoa học, tức ngành thuộc nhóm bốn (trong có vi điện tử tin học) 13 45 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" nhiều bên tăng lực công nghệ số, thường gọi “nền tảng” Một tảng đưa vào ngân hàng dựa tham gia nhiều bên, phải kể đến công ty cung cấp phần cứng, dịch vụ internet, dịch vụ điện toán đám mây, phần mềm, phân tích liệu,… đặc biệt cơng ty công nghệ tập trung vào Fintech, kết hợp với chiến lược chuyển đổi số ngân hàng tạo “nền tảng” kinh doanh hoàn toàn cho ngân hàng Bảng bên cho thấy khác biệt hai mơ hình kinh doanh ngân hàng, truyền thống dựa công nghệ số để xây mô hình ngân hàng tảng Bảng 1: So sánh ngân hàng truyền thống ngân hàng tảng dựa Fintech - Ernst & Young LLP (2018) Đối tượng quản trị Ngân hàng truyền thống Ngân hàng tảng dựa Fintech Tìm kiếm khách hàng Chi nhánh trực tuyến Trải nghiệm khách hàng Tập trung vào chi nhánh, kết hợp với Di động trực tuyến trực tuyến di động Dịch vụ khách hàng Chi nhánh, trung tâm chăm sóc khách Quầy tự phục vụ, đầu tư vào trả lời tự hàng, quầy tự phục vụ động (chatbots) Nhân học khách hàng Thế hệ X Tiếp cận sản phẩm Sản phẩm trung tâm, “kích cỡ” Khách hàng trung tâm, cá nhân hóa cho tất Mơ hình vận hành Theo trục dọc, tập trung Dữ liệu phân tích Nguồn nhất, dựa vào liệu nội Nhiều nguồn, bao gồm tương tác với khách hàng, mạng xã hội, phân tích từ đối tác Tiếp cận phát triển Mơ hình thác nước, với R&D nguồn Linh hoạt, với việc sử dụng tối đa tính lực tính tốn nội di động, đám mây APIs Chu kỳ phát triển theo thời gian Chậm hành giấy tờ, thời gian Nhỏ tổ chức máy gọn hơn, đối duyệt kéo dài, chu kỳ ngân sách tác R&D, thước đo rõ ràng, nhà đầu tư giám sát trực tiếp Rủi ro tuân thủ Tập trung mạnh vào quy định tuân Quản lý thông qua đối tác thủ nội 46 Ưu tiên tính di động Thế hệ Millenials Định hướng dịch vụ, phi tập trung Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Bảng miêu tả dịch chuyển chiến lược ngân hàng phương pháp tiếp cận, đối tượng khách hàng, định hướng sản phẩm dịch vụ, tổ chức vận hành, quản trị chi phí, quản trị rủi ro… Tất dịch chuyển thực ngân hàng có chiến lược để thực việc chuyển đổi số Nếu sâu vào khía cạnh tiếp cận phát triển thấy ngân hàng, sau có chiến lược chuyển đổi số, phải thực dự án khổng lồ để tạo liên kết nguồn lực tính tốn nội với khả tính tốn khổng lồ bên ngồi thường hiểu dịch vụ điện toán đám mây Việc tăng cường lực tính tốn giúp ngân hàng định quản lý tốt phân tích hành vi khách hàng hay phân tích rủi ro danh mục mà ngân hàng nắm giữ Nếu phải thực dự án chuyển đổi từ mô hình ngân hàng truyền thống sang mơ hình ngân hàng tảng dựa Fintech, ngân hàng cần xác định chiến lược, lộ trình mục tiêu chuyển đổi Đây túy liên quan đến hoạt động phân tích chi phí lợi ích, hay cụ thể phân tích tài dự án Trong yếu tố phân tích dự án, ngân hàng phải cân nhắc đánh giá tác động tích cực kinh tế học quy mô, kinh tế học phạm vi thời gian mà “nền tảng” mang lại Đối với yếu tố khó đo lường quan hệ với khách hàng, thị trường liên quan, hệ sinh thái mà “nền tảng” giúp ngân hàng thúc đẩy tiếp cận việc cần phải lượng hóa “biến đại diện” để đánh giá dự án chuyển đổi.14 Cuối cùng, cần nghiên cứu để đánh giá yếu tố sở hữu, giá trị kinh tế/tài sản mà “nền tảng” mang lại cho ngân hàng Có thể nói, “nền tảng” đưa vào sản xuất để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng giá trị lớn mà mang lại khơng thiết phải số liên quan đến lợi nhuận mà liệu cung cấp Nói cách khác, khn khổ công nghệ thực tế giúp ngân hàng sản xuất hàng hóa thơng tin giúp tiến hóa thực trở thành định chế tài định nghĩa, tức nơi xử lý thông tin Kết luận Bài nghiên cứu sử dụng hàng hóa thông tin làm cầu nối kinh tế truyền thống kinh tế mạng lưới, thường nhìn thấy tác động ICT internet, để Các tảng lớn liên kết với với mức độ tích hợp, liên kết vận hành, chia sẻ liệu, tính mở tảng khác sử dụng làm hệ sinh thái riêng (OECD, 2017) Hệ sinh thái thuộc quyền sở hữu bên tạo tảng lõi (có thể ngân hàng) tài sản lớn họ tương lai 14 47 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tạo khn khổ phân tích cho dịch chuyển quốc gia kỷ nguyên số Các tiếp cận lý thuyết kinh tế học đổi sáng tạo kinh tế học công nghiệp kết hợp với phân tích tài để chuyển đổi số đường tất yếu mà quốc gia cần theo đuổi Các phân tích chuyển đổi số tập trung dựa vào đánh giá cấp cơng ty cấp ngành mà động lực cho việc xây dựng áp dụng khuôn khổ công nghệ vào phát triển công ty với hệ làm thay đổi cấu trúc cạnh tranh ngành Xu hướng ứng dụng công nghệ số vào ngành ngân hàng phản ánh ví dụ minh họa ngân hàng tảng Khái niệm cho phép kết hợp phân tích lý thuyết trước để diễn giải tiến trình mà tiến cơng nghệ tác động lên đời sống kinh tế Với khn khổ phân tích sử dụng, nghiên cứu nhằm đưa số gợi ý cho nghiên cứu tương lai việc ứng dụng công nghệ số hoạt động ngành dịch vụ quan trọng ngân hàng cho kinh tế quốc gia nói riêng Có ba hướng nghiên cứu phát triển dựa nghiên cứu lý thuyết thực nghiệm có Ở khía cạnh vi mơ, nghiên cứu liên quan đến động học cạnh tranh ngành tác động khuôn khổ công nghệ đặc biệt quan trọng Kết nghiên cứu vi mô có tạo đầu vào cho nghiên cứu khía cạnh vĩ mơ kinh tế Sự phát triển ngành chuyển đổi số tương tác với ngành khác khuôn khổ tạo cải thiện suất nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế Bài nghiên cứu đề cập tương đối hạn chế khía cạnh thể chế q trình tiến hóa liên quan đến cơng nghệ số Tuy nhiên, nhìn nhận kinh tế số động lực cho tăng trưởng quốc gia việc đánh giá khía cạnh thể chế công nghệ quan trọng Luật lệ, bên cạnh lực lượng thị trường xu hướng xã hội, đóng vai trị quan trọng việc hình thành nên thị trường (và quan trọng mở) cho hàng hóa thơng tin, tảng hệ sinh thái số Một ngụ ý quan trọng không nhắc đến để kết thúc nghiên cứu liên quan đến nhân tố người Khuôn khổ sơ khởi OECD trình bày cho thấy vai trị phủ bên liên quan, đặc biệt cở sở đào tạo việc xây dựng lực lượng lao động có kiến thức, kỹ quan trọng văn hóa số để đáp ứng thay đổi nhanh chóng cơng nghệ nói chung cơng nghệ số nói riêng mà quốc gia phải đối mặt 48 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÀI LIỆU THAM KHẢO Arner D., Barberis J and R Buckley (2016) The Evolution of Fintech: A New PostCrisis Paradigm?, University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No 2015/047; UNSW Law Research Paper No 2016 - 62 Available at SSRN: https:// ssrn.com/abstract=2676553 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.2676553 Carlsson B (2004) The Digital Economy: what is new and what is not?, Structural Change and Economic Dynamics, No 15, 245 - 264 de la Mothe J and G Paquet (2000) Information, innovation, and impacts, Eds., Springer Science + Business Media, New York Dosi G and R R Nelson (2010) Technological Change and Industrial Dynamics as Evolutionary Process in Hanbook of the Economics of Innovation, Vol 1, Ed by K J Arrow and M D Intriligator, Elsevier, Amsterdam Elgin C (2013) Internet usage and the shadow economy: Evidence from panel data, Economic Systems, No 37, 111 - 121 Gnangnon S K H Iyer (2018) Does bridging the Internet Access Divide contribute to enhancing countries integration into the global trade in services markets?, Telecommunications Policy No 42, 61 - 77 Gomber P., Koch J A and M Siering (2017) Digital Finance and FinTech: current research and future research directions, J Bus Econ, 87:537 - 580 Huang T T B Q Sun (2016) The impact of the Internet on global industry: New evidence of Internet measurement, Research in International Business and Finance No 37, 93 - 112 Hwang W, S J Shin (2017) ICT-specific technological change and economic growth in Korea, Telecommunications Policy No 41, 282 - 294 10 Lee I and Y J Shin (2018) Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges, Business Horizons (2018) 61, 35 - 46 11 Lee C.-S and N S Vonortas (2008) Business Model Innovation in the Digital Economy in Electronic Government: Concepts, Methodologies, Tools, Vol 6, and Applications, Ed By A.-V Anttiroiko 12 Linnhoff -Popien C., Schneider R and M Zaddach (2018) Digital Marketplaces Unleashed, Eds., Springer - Verlag, Berlin 49 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 13 Matt C., Hess T and A Benlian (2015) Digital Transformation Strategies, Business and Information Systems Engineering, 57(5), 339 - 343 14 OECD (2017) Going Digital: Making the Transformation Work for Growth and WellBeing, Meeting of the OECD Council at Ministerial Level 15 Shapiro C H L Varian (1999)Information Rules: A Strategic Guide to the Network Economy, Harvard Business School Press, Boston, Massachusetts 16 Schueffel P (2016) Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech, Journal of Innovation Management, No 4, 32 - 54 17 Zavolokina L., Dolata M and G Schwabe (2016), The FinTech phenomenon: antecedents of financial innovation perceived by the press, Financial Innovation, 2:16 18 Zhang F D Li (2018) Regional ICT access and entrepreneurship: Evidence from China, Information & Management No 55, 188 - 198 19 Ernst & Young LLP (2018) A vision for platform - based banking Ngày gửi bài: 17/5/2018 Ngày gửi lại bài: 04/6/2018 Ngày duyệt đăng: 05/06/2018 50 ... QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Ngân hàng tảng (BaaP) công nghệ tài Như phân tích trên, chuyển đổi số thể tiến công nghệ mà cơng ty, ngành... quốc gia cấp vĩ mô chuyển dịch sang khuôn khổ công nghệ Nền tảng chuyển đổi số phát triển ICT, internet công nghệ liên quan gọi chung công nghệ số Trong ngành kinh tế, chuyển đổi số thể rõ ràng ngành... MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" nhiều bên tăng lực công nghệ số, thường gọi “nền tảng” Một tảng đưa vào ngân hàng dựa tham gia nhiều bên, phải kể đến công