Trong bài viết này chỉ trình bày xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới từ đó lý giải Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế chung cũng tận dụng xu hướng đó để phát triển ngân hàng điện tử. Phân tích những thuận lợi và những thách thức để ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời đề xuất một số giải pháp mang tính pháp lý để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển an toàn và hiệu quả hơn. Mời các bạn cùng tham khảo!
CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM ThS Đoàn Trọng Chỉnh, ThS Lê Thị Minh Thƣ Khoa Luật, trường Đại học Cơng nghệ TP.Hồ Chí Minh (HUTECH) TĨM TẮT Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tảng công nghệ thông tin xu hướng tất yếu bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ nước giai đoạn thời gian tới Sự phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, khoa học công nghệ thông tin tác động đến lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội, lĩnh vực ngân hàng chịu tác động tất yếu Điều địi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải tiến tới đẩy mạnh đại hóa, hồn thiện nghiệp vụ ngân hàng phát triển ứng dụng ngân hàng đại có dịch vụ ngân hàng điện tử Trong bối cảnh đó, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thuận lợi đối diện với khơng thách thức phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Internet tiến công nghệ truyền thông, công nghệ thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới dịch vụ tài cấu dịch vụ tài chính, có dịch vụ ngân hàng Với lợi ích to lớn đó, dịch vụ ngân hàng điện tử từ dịch vụ thông tin, dịch vụ giao dịch ngày trở nên thông dụng Dịch vụ ngân hàng điện tử thu hút nhiều quan tâm Chính phủ, ngân hàng người sử dụng Trong viết này, tác giả trình bày xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới từ lý giải Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế chung tận dụng xu hướng để phát triển ngân hàng điện tử Phân tích thuận lợi thách thức để ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời đề xuất số giải pháp mang tính pháp lý để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển an toàn hiệu Từ khóa: Cơ hội, dịch vụ, ngân hàng điện tử, thách thức, xu hướng phát triển XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY Cùng với bùng nổ mạnh mẽ sản phẩm kỹ thuật số, giao dịch ngân hàng thông qua việc sử dụng thiết bị thông minh ngày phổ biến Với thiết bị thơng minh, khách hàng truy cập thực giao dịch đâu Chính thế, ngân hàng nhiều nước giới có xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua thiết bị thông minh Công nghệ phát triển, nhà cung cấp ứng dụng công nghệ bắt đầu tham gia vào q trình tốn điện tử thơng qua việc cung cấp ví điện tử Việc tham gia vào thị trường toán điện tử nhà cung cấp ứng dụng công nghệ làm gia tăng tính cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài khiến cho vai trị trung gian tốn ngân hàng suy giảm Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng có xu hướng gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking Hệ thống ngân hàng lõi ngân hàng nâng cấp liên tục nhằm đáp ưng xu hướng phát triển dịch vụ theo nhu cầu khách hàng, tăng cường bảo đảm an ninh dịch vụ ngân hàng điện tử, qua tăng niềm tin khách hàng vào sản phẩm ngân hàng điện tử Cùng với xu hướng phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử giới, dịch vụ ngân hàng Việt Nam đặt xu hướng cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn nay: 128 – Phát triển dịch vụ thị trường tài chính, ngân hàng thương mại phối hợp với công ty chứng khoán triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, toán bù trừ chứng khoán ngân hàng giám sát; liên doanh với số định chế nước ngồi thành lập Quỹ đầu tư chứng khốn, hoạt động lĩnh vực quản lý quỹ đầu tư tư vấn – Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng thương mại nước trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tiện ích cung cấp dịch vụ bán lẻ có xu hướng ngày gia tăng, ngồi chức thơng thường tài khoản tiền gửi cá nhân, cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi tài khoản Dịch vụ thực dạng cung cấp thẻ tài khoản cá nhân, chủ yếu thẻ ATM nội địa, có phát hành thẻ tín dụng quốc tế VISA, Master Card, Amex… (tương đối hạn chế) để tốn tiền hàng hóa, chi trả lương, chuyển tiền toán khác… phát triển mạnh mẽ – Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế; cung cấp dịch vụ phái sinh; dịch vụ bao toán – Factoring, quyền chọn tiền tệ - Option, hoán đổi lãi suất; đặc biệt dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển mạnh mẽ ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam chịu ảnh hưởng chung từ ngành ngân hàng nước nên phát triển chậm so với giới thấy chuyển biến mạnh mẽ theo chiều hướng phát triển ngân hàng đẩy mạnh việc tốn tiện ích cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Chiếm tỷ trọng lớn tổng giá trị giao dịch điện tử chủ yếu giao dịch rút tiền mặt so với giao dịch toán trực tuyến bước đầu cho thấy phát triển chóng mặt giao dịch điện tử ngân hàng Đặc biệt ngày có nhiều người thay đổi thói quen từ thói quen dùng tiền mặt chuyển sang thói quen tốn khơng dùng tiền mặt dẫn đến xu hướng ngân hàng nhà cung cấp trọng phát triển tiện ích tốn điện tử Việc đẩy mạnh khai thác tiềm ứng dụng công nghệ kỹ thuật số phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua thiết bị thông minh, đặc biệt điện thoại thông minh hứa hẹn bước phát triển lớn tương lai lựa chọn thay ngân hàng có nhu cầu phát triển ngành ngân hàng bán lẻ Thanh tốn thơng qua Mobile Banking, Internet Banking xu hướng phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ thời đại bùng nổ thiết bị thông minh, ngân hàng mặt không ngừng thiết kế sản phẩm dựa công nghệ đại, mặt khác trọng tăng cường tính bảo mật cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử trước mối đe dọa thâm nhập ứng dụng đại từ công nghệ số mang lại Bên cạnh kinh phí đầu tư cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trở ngại không nhỏ Vậy việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam có hội thách thức định MỘT SỐ YẾU TỐ THUẬN LỢI ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Nhận quan tâm hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Năm 1998 Ngân hàng Nhà nước thành lập Cục Công nghệ tin học ngân hàng phụ trách quản lý vấn đề cơng nghệ tồn ngành ngân hàng Trung tâm ứng cứu khẩn cấp máy tính Việt Nam đời năm 2005 với việc bảo đảm an toàn, an ninh liệu giao dịch điện tử, ngân hàng điện tử thương mại điện tử Đặt biệt Luật thương mại điện tử năm 2005 số văn giao dịch điện tử lĩnh vực ngân hàng, tài ban hành tiếp tục xây dựng hồn thiện Bên cạnh Việt Nam cịn nhận hỗ trợ từ quốc tế dự án Tương thích tiêu chuẩn liệu Âu – Á Liên minh Châu Âu – EU tài trợ, dự án Hiện đại hóa hệ thơng ngân hàng hệ thống toán Ngân hàng Thế giới tài trợ Dự thảo thương mại điện tử khu vực mậu dịch tự Asean – 129 Austraylia – New Dilan đề cập đến nhiều vấn đề, thừa nhận giá trị pháp lý giao dịch điện tử, miễn thuế cho sản phẩm số hóa truyền qua phương tiện điện tử, bảo vệ người tiêu dùng, bảo vệ thông tin cá nhân, thừa nhận chữ ký điện tử, khuyến khích thủ tục hải quan điện tử biện pháp thuận lợi hóa thương mại Trong nước, mơ hình hải quan điện tử, kê khai thuế điện tử, đấu thầu điện tử, đánh giá xếp hạng website… triển khai có tác động tích cực tới ngân hàng điện tử Doanh nghiệp thông tin điện tử Việt Nam xuất phát triển số lượng lẫn chất lượng Các ngân hàng nước không ngừng nỗ lực triển khai phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua việc đầu tư cho công nghệ để đại hóa hệ thống ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh Một số ngân hàng vay tín dụng Ngân hàng Thế giới để thiết lập hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống điện tử nội ngân hàng, xây dựng Core Banking (ngân hàng lõi) nhiều ngân hàng để kết nối tập trung kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử Trên thị trường, nhu cầu mua bán hàng hóa trực tuyến tăng mạnh kéo theo gia tăng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, cụ thể ngân hàng Internet Ngày có nhiều doanh nghiệp tham gia kinh doanh trực tuyến, nhiều khách hàng muốn sử dụng dịch vụ toán trực tuyến để mua hàng qua mạng làm gia tăng nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử điều đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng phát triển nâng cao không ngừng dịch vụ ngân hàng điện tử MỘT SỐ THÁCH THỨC VÀ HẠN CHẾ ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Các dịch vụ ngân hàng điện tử thực nào, nơi đâu khiến cho việc giám sát điều chỉnh quan quản lý nhà nước gặp nhiều khó khăn việc xác định ranh giới phạm vi điều chỉnh giao dịch ngân hàng điện tử Đặc biệt việc thiếu văn quy phạm pháp luật chi tiết cụ thể điều chỉnh lĩnh vực giao dịch ngân hàng điện tử mang tính quốc tế, gây trở ngại việc mở rộng quy mô phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Một đặc trưng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng không thiết phải diện mà thực giao dịch ngân hàng, từ tội phạm kinh tế, tội phạm rửa tiền, trở nên dễ dàng thực Các hoạt động điều tiết Ngân hàng Nhà nước trở nên lỏng lẻo hơn, khiến cho sách tiền tệ tác động đến lạm phát hoạt động kinh tế đất nước trở nên hiệu Việc thực thi sách tiền tệ thắt chặt trở nên phức tạp khó khăn Sự phụ thuộc công nghệ giao dịch ngân hàng điện tử làm gia tăng tính rủi ro chiến lược rủi ro hoạt động ngân hàng Khả bị xâm nhập, bị lấy cắp liệu, bị phá hoại hệ thống ngày cao làm gia tăng rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử Việc kiểm soát an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ liệu, thủ tục kiểm soát theo vết, bảo đảm tính riêng tư khách hàng thách thức mà ngân hàng phải đối diện Sự khác biệt môi trường pháp lý, cấu phần quan trọng kênh phân phối Internet, kỹ thuật công nghệ liên quan nằm ngồi kiểm sốt trực tiếp ngân hàng Khi ứng dụng cơng nghệ thơng tin, làm tăng tính phức tạp kỹ thuật trình vận hành, bảo đảm an ninh, mở rộng quan hệ, liên kết với nhà cung cấp dịch vụ Internet, công ty truyền thơng đối tác cơng nghệ khác, có nhiều sản phẩm, dịch vụ nằm ngồi kiểm soát kỹ thuật ngân hàng MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Trước thách thức không đơn giản đó, muốn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử mạnh bền vững cần phải có giải pháp cụ thể: 130 Giải pháp công nghệ: Đầu tư cơng nghệ phải tính đến đồng máy điều hành kết cấu hạ tầng, đồng tồn hệ thống; phải tính đến khả tương thích cơng nghệ hệ thống tốn ngân hàng điện tử, khả khai thác cơng nghệ nguồn nhân lực Giải pháp an ninh bảo mật: Xây dựng trung tâm dự phòng cảnh báo cố; áp dụng công nghệ mã hóa để kết nối chi nhánh ngân hàng, hội sở ngân hàng với ngân hàng trung ương; trọng việc cảnh báo khách hàng nguy xảy sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử an toàn; lựa chọn giải pháp xác thực bảo mật an toàn giao dịch ngân hàng điện tử phù hợp; xây dựng quy trình nghiệp vụ an ninh chặt chẽ; ngân hàng phải tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật đối tác chiến lược để học hỏi kinh nghiệm mời chuyên gia nước tư vấn việc đầu tư sử dụng công nghệ bảo mật, cơng nghệ tốn an tồn Giải pháp nguồn nhân lực: Có sách tuyển dụng phù hợp,đào tạo sau tuyển dụng, đào tạo lại để bổ sung kiến thức, có sách đãi ngộ tài phi tài chính… Một số giải pháp khác: Giải pháp tài chính; giải pháp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử; tăng cường hợp tác chiến lược hoạt động ngân hàng điện tử; tăng cương dịch vụ truyền thông marketing cho dịch vụ ngân hàng điện tử; nâng cao khả quản trị quan hệ khách hàng hoạt động ngân hàng điện tử; tăng cường quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; tăng cường cam kết hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ quản lý cấp cao;… Giải pháp pháp lý nhằm hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử: Để đảm bảo cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ bền vững cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật dịch vụ ngân hàng điện tử, tiếp tục hồn thiện phát triển sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng điện tử nội dung quan trọng Vấn đề xác định luật điều chỉnh giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng điện tử quốc tế Công ước sử dụng chứng từ điện tử hợp đồng quốc tế Liên hợp quốc ban hành năm 2005 không áp dụng cho hệ thống toán liên ngân hàng, thỏa thuận liên ngân hàng, hệ thống toán bù trừ, giao dịch ngoại hối, chứng khoán tài sản hay phương tiện tài chính… với đặc thù hoạt động mơi trường ảo, có tham gia nhiều chủ thể khó xác định biên giới lãnh thổ địi hỏi phải xây dựng phát triển khung pháp lý thương mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng Tội phạm máy tính gia tăng đòi hỏi xây dựng đạo luật riêng rẽ tội phạm máy tính quy định đầy đủ quan chuyên trách, tiền phạt, mức phạt, mức phạt tối Đa Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung vấn đề bảo mật thông tin cá nhân vào văn quy định hướng dẫn bảo đảm an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng để tạo lịng tin khách hàng tính an toàn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nhà nước cần đưa hợp đồng mẫu cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, quy định đầy đủ, rõ ràng Ngân hàng Nhà nước cần đưa hợp đồng mẫu cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, quy định đầy đủ, rõ ràng quyền, nghĩa vụ trách nhiệm ngân hàng, khách hàng bên thứ ba giao dịch ngân hàng điện tử quy trình, thủ tục giải tranh chấp phát sinh trình cung cấp sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nước cần ban hành đạo luật thống hệ thống tốn điện tử thay ban hành quy định riêng lẻ liên quan tới hệ thống toán điện tử Cải thiện sách điều tiết hoạt động ngân hàng điện tử: Xây dựng sách vừa kiểm sốt đối tượng điều chỉnh, vừa khơng cản trở tiến trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; điều chỉnh cách thường xuyên sách, cân quy tắc điều chỉnh việc cho phép tổ chức tài 131 phát triển phương pháp quản lý rủi ro phi quy tắc; Ngân hàng Nhà nước cần đưa tiêu chuẩn kỹ thuật tối thiểu cho hệ thống toán điện tử ngân hàng Bên cạnh việc tăng cường cơng tác tổ chức thực thi pháp luật ngân hàng điện tử cần phải thực cách đầy đủ, khoa học nghiêm túc tránh làm qua loa cho có lệ: trọng giáo dục pháp luật, đưa nội dung pháp luật giao dịch điện tử vào chương trình đào tạo, coi giao dịch điện tử phần thiếu nội dung đào tạo giao dịch thương mại; tăng cương chế giám sát thực thi pháp luật ngân hàng điện tử, tăng cường nguồn lực giám sát, tầng suất hoạt động tra, kiểm tra xây dựng chế giám sát trực tuyến hoạt động môi trường điện tử, buộc nhà cung cấp người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật giao dịch ngân hàng điện tử KẾT LUẬN Như vậy, mối quan hệ pháp luật với kinh tế - mối quan hệ mang tính thượng tầng kiến trúc hạ tầng sở, mối quan hệ tác động lẫn kinh tế - pháp luật Vai trò tác động đến phát triển kinh tế pháp luật kìm hãm thúc đẩy kinh tế phát triển, có ngành ngân hàng với vai trò nhân tố quan trọng lĩnh vực kinh tế Muốn dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ an toàn, cần phải hoàn thiện khơng ngừng yếu tố tác động đến nó, đặc biệt pháp luật cần phải hoàn thiện với yếu tố khác khơng muốn nói trước tiên TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đỗ Thị Bích Hồng (2010), Cơng nghệ thơng tin việc phát triển dịch vụ ngân hàng, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam [2] Lê Mạnh Hùng (2009), Một số định hướng phát triển công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam, Hội thảo Banking Việt Nam [3] Phạm Thu Hương (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia [4] Thanh Phương (2009), Tiện ích ứng dụng Core Banking đại hóa ngân hàng, Chuyên đề nghiên cứu, Ngân hàng Nhà nước 132 ... điện tử điều đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng phát triển nâng cao không ngừng dịch vụ ngân hàng điện tử MỘT SỐ THÁCH THỨC VÀ HẠN CHẾ ĐỐI VỚI DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Các dịch vụ ngân. .. phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam có hội thách thức định MỘT SỐ YẾU TỐ THUẬN LỢI ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Nhận quan tâm hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước trình triển. .. phẩm, dịch vụ nằm ngồi kiểm soát kỹ thuật ngân hàng MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Trước thách thức khơng đơn giản đó, muốn phát triển dịch vụ ngân