Các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã bến cát bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG VĂN TÚ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BẾN CÁT BÌNH DƯƠNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG VĂN TÚ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BẾN CÁT BÌNH DƯƠNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 i TÓM TẮT Nghiên cứu thực dựa cở lý thuyết nghiên cứu trước có liên quan đến khả trả nợ khách hàng cá nhân, đặc biệt trọng tới nhóm yếu tố tác động đến khả trả nợ Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ 660 khách hàng cá nhân có dư nợ thời điểm 31/12/2020 hệ thống IPCAS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương Trên sở liệu thu thập, tác giả tiến hành phân tích thống kê mô tả kiểm định khuyết tật mơ hình hồi quy Logistic vận dụng nghiên cứu Sau thảo luận kết nghiên cứu để xác định yếu tố, xu hướng tác động yếu tố đến khả trả nợ khách hàng Kết nghiên cứu cho thấy có tổng số biến độc lập đưa vào mơ hình có ý nghĩa thống kê tương ứng với yếu tố bao gồm: giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, quy mơ khoản vay, lãi suất, lịch sử tín dụng Trong giới tính, thu nhập, quy mơ khoản vay có tác động chiều với khả trả nợ yếu tố cịn lại nghề nghiệp, lãi suất lịch sử tín dụng có tác động ngược chiều đến khả trả nợ Từ kết nghiên cứu trên, tác giả đề xuất giải pháp liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân ii ABSTRACT This thesis aims to determine the factors affecting the solvency of individual customers at Agribank Ben Cat The research was conducted based on the theoretical basis and previous studies related to the solvency of individual customers, in which special attention was paid to the group of factors affecting the solvency Research data was collected from 660 individual customers with outstanding loans as of December 31st, 2020 on the IPCAS system of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Ben Cat Branch On the basis of collected data, the author conducts descriptive statistical analysis and tests the defects of the Logistic regression model applied in the research Then discuss the research results to determine the factors and trends that affect the individual customer's solvency Research results show that out of independent variables included in the model have statistical significance corresponding to factors including: Gender, Job, Income, Loan scale, Interest rate, Credit history While Gender, Income, and Loan scale have a positive impact on solvency, the remaining factors are Job, Interest rate and Credit history have a negative impact on solvency From the above research results, the author suggests solutions related to individual credit activities of Vietnam Bank for Agriculture and Rural DevelopmentBen Cat Branch in order to improve solvency of individual customers iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đặng Văn Tú, sinh viên lớp HQ5-GE03, ngành Tài chính-Ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, niên khố 2017-2021 Tơi cam đoan danh dự Khố luận tốt nghiệp “Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đã công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận./ Bình Dương, ngày 19 tháng 06 năm 2021 Tác giả Đặng Văn Tú iv LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã giảng dạy hỗ trợ q trình tơi học tập rèn luyện trường Tôi biết ơn, trân trọng kiến thức kinh nghiệm mà Thầy Cô đã dạy Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người hướng dẫn mình, TS Bùi Diệu Anh, Cơ đã nhiệt tình, nghiêm khắc hướng dẫn hỗ trợ tơi q trình thực khố luận Những góp ý q báu Cơ sở để tơi hồn thiện khố luận Tôi xin chân thành cảm ơn Ba Mẹ, bạn bè đã ln ủng hộ q trình tơi thực khố luận Sự động viên động lực to lớn giúp tơi hồn thành khố luận Nhân dịp này, xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc anh chị cán bộ, công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương nói chung anh chị cơng tác Phịng Kế hoạch Kinh doanh nói riêng đã nhiệt tình giải đáp thắc mắc tạo điều kiện để tơi thực khố luận cách hiệu Tuy nhiên, kiến thức kinh nghiệm hạn chế giới hạn thời gian nghiên cứu, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận góp ý q Thầy Cơ để hồn thiện khố luận Trân trọng! Bình Dương, ngày 19 tháng 06 năm 2021 Tác giả Đặng Văn Tú v MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VII DANH MỤC CÁC BẢNG VIII DANH MỤC HÌNH IX CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.7 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .4 1.8 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.9 BỐ CỤC CỦA KHOÁ LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.2 LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN .13 2.3 TỔNG HỢP KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC .17 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 3.1 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 21 3.2 BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BẾN CÁT BÌNH DƯƠNG 26 vi CHƯƠNG THẢO LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 37 4.1 THỐNG KÊ MÔ TẢ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU .37 4.2 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HẠN CHẾ 59 5.1 KẾT LUẬN 59 5.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHI NHÁNH 62 5.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 65 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank Bến Cát Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NPL Non-Performing Loan SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Các tiêu chí chấm điểm mơ hình tín dụng FICO 12 Bảng 2.2 Tổng hợp yếu tố tác động đến khả trả nợ 18 Bảng 3.1 Doanh số cho vay KHCN Agribank Bến Cát giai đoạn 2018 – 2020 27 Bảng 3.2 Nợ xấu cho vay KHCN Agribank Bến Cát giai đoạn 2018 – 2020 30 Bảng 3.3 Mẫu liệu phân loại theo khả trả nợ 32 Bảng 3.4 Các biến độc lập sử dụng mô hình nghiên cứu 35 Bảng 4.1 Thống kê mô tả biến độc lập liên tục mơ hình 39 Bảng 4.2 Kiểm định đa cộng tuyến 46 Bảng 4.3 Ma trận tương quan 47 Bảng 4.4 Mơ hình Logistic với biến độc lập 48 Bảng 4.5 Mơ hình Logistic với biến độc lập 49 Bảng 4.6 Kiểm định giả thuyết độ phù hợp mô hình 49 Bảng 4.7 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 49 Bảng 4.8 Kiểm tra mức độ xác mơ hình 50 Bảng 4.9 Kết hồi quy Logistic 51 Bảng 4.10 Ước lượng khả trả nợ 52 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Bến Cát kết hồi quy mơ hình Logistic Chương 4, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả trả nợ KHCN Agribank Bến Cát Tác giả đặc biệt nhấn mạnh chi tiết đề xuất cho Chi nhánh với mong muốn giải pháp xem xét, thực cách quán để cải thiện khả trả nợ KHCN Agirbank Bến Cát Ngoài ra, tác giả hy vọng nghiên cứu tài liệu tham khảo hữu ích cho ngân hàng để trình thẩm định khách hàng hiệu a TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Bùi Diệu Anh (2020), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế TP HCM Bùi Sỹ Hiếu (2018), Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ (2012) Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay đúng hạn nông hộ Thành phố Cần Thơ, Tạp chí khoa học, số 3, tr.110 Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương giai đoạn 2018 – 2020 Bảo Ngọc (2021), Bình Dương có thu nhập bình quân đầu người cao nước, TP.HCM Hà Nội, Báo Tuổi trẻ Online, truy cập , [truy cập ngày 17/06/2021] Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân ở Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4, tr.61-62 Đặng Thị Cẩm Nhung (2015), Phân tích yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An, Luận văn Thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Tài Chính Marketing Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức b 10 Lê Huyền Thiên Phú (2013), Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông - chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học mở TP Hồ Chí Minh 11 Lê Thị Anh Quyên (2020) Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018, Tạp chí Tài chính, truy cập , [truy cập ngày 28/03/2021] 12 Nguyễn Văn Tuấn (2020), Mơ hình hồi quy Khám phá Khoa học, Nhà xuất Tổng hợp TP HCM 13 Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế TP HCM 14 Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình Tài chính tiền tệ, Nhà xuất Kinh tế TP HCM 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đối với khách hàng ngày 30 tháng 12 năm 2016 16 Nguyễn Thị Phương Linh (2019) Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Thủ Dầu Một 17 Nguyễn Phúc Mẫn (2015), Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Vũng Tàu, Luận văn Thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Thị Thu Uyên (2018) Determinants of consumer loan repayment performance of customers in Vietnam Prosperity Bank Huynh Tan Phat Branch, Khoá luận tốt nghiệp, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh c 19 Phan Thị Hằng Nga Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020), Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tân Bình, Tạp chí Cơng thương, truy cập , [truy cập ngày 27/05/2021] 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 21 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 22 Trần Tiến Khai (2012) Phương pháp nghiên cứu kinh tế, NXB Lao động Xã hội 23 Tài liệu hướng dẫn quy trình cho vay (lưu hành nội bộ) 24 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay đúng hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 64, tr.3 25 Trần Thị Thuỳ Trang (2017), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tín chấp cơng ty tài FE Credit, Luận văn Thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tài liệu nước A.H Roslan and Mohd Zaini Abd Karim (2009), Determinants of microcredit repayment in Malaysia: the case of Agrobank, Humanity & Social Sciences Journal, 4(1), p.45-52 Alex White (2008), The Gumball Machine: Linking Research and Practice about the Concept of Concept of Variability, Journal of Statistics Education, Vol 16, No d Basel Committee on Banking Supervision (2006), International convergence of capital measurement and capital standards: a revised framework-omprehensive version, Bank for International Settlements C A Wongnaa1, D Awunyo-Vitor, 2013, Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana Agris on-line Papers in Economics and Informatics, 5(2), p.111-122 Chapman, J.M (1990), Factors affecting credit risk in Personal Lending, National Bureau of Economic Research Gabriel Jiménez Jesús Saurina (2003), Collateral, Type of Lender and Relationship Banking as Determinants of Credit Risk, Bank of Spain Gabriel Jiménez Jesús Saurina (2002), Loan Characteristics and Credit Risks, Bank of Spain Kohansal, M R., & Mansoori, H (2009, October), Factors affecting on loan repayment performance of farmers in Khorasan-Razavi province of Iran In Conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development, University of Hamburg Takahatake, T., & Maharjan, K L (1983), An examination of the socio-economic implications of microfinance programmes: an alternative approach in Nepal Contributions to Nepalese Studies, 29(1), 97-127 10 Thanh Dinh, T H., & Kleimeier, S (2006), Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional versus Relationship Lending (No 012) Các website: https://www.sbv.gov.vn https://www.agribank.com.vn e PHỤ LỤC Phụ lục 1: Tổng hợp thống kê mô tả biến độc lập Tiêu chí Tần số Tỉ lệ (%) Nữ 290 43,9 Nam 370 56,1 Tổng cộng: 660 100,0 Từ 18 đến 25 tuổi 0,30 Từ 25 đến 45 tuổi 263 39,85 Từ 45 đến 60 tuổi 291 44,09 Từ 60 tuổi trở lên 104 15,76 Tổng cộng: 660 100,0 Nghề nghiệp khác6 565 85,6 Lao động áo xanh (công nhân) 95 14,4 Tổng cộng: 660 100,0 Dưới 10 triệu 201 30,45 Từ 10 đến 30 triệu 238 36,06 Từ 30 đến 50 triệu 99 15,00 Từ 50 triệu trở lên 122 18,48 Tổng cộng: 660 100,0 621 94,1 Biến độc lập Giới tính Tuổi Nghề nghiệp Thu nhập Lịch sử tín dụng Chưa có nợ hạn Bao gồm: nông dân, nhân viên văn phòng, giáo viên, hộ kinh doanh… f Đã có nợ hạn 39 5,9 Tổng cộng: 660 100,0 Từ 5,5% đến 7,5% 13 1,97 Từ 7,5% đến 9,5% 361 54,70 Từ 9,5% đến 10,5% 265 40,15 Trên 10,5% 21 3,18 Tổng cộng: 660 100,0 12 tháng 51 7,73 24 tháng 0,61 36 tháng 177 26,82 48 tháng 0,45 60 tháng 425 64,39 Tổng cộng: 660 100,0 Dưới 200 triệu 134 20,30 Từ 200 đến 500 triệu 246 37,27 Trên 500 đến 2.000 triệu 196 29,70 Trên 2.000 triệu 84 12,73 Tổng cộng: 660 100,0 Từ đến 1,34 101 15,30 Từ 1,34 đến 2,2 390 59,09 Từ 2,2 trở lên 169 25,61 Tổng cộng: 660 100,0 Lãi suất Thời hạn vay Quy mô khoản vay Tài sản đảm bảo g Phụ lục 2: Thống kê mô tả biến liên tục Descriptive Statistics AGE N 660 Minimum 24 Maximum 74 Mean 48.30 Std Deviation 10.702 SCALE 660 28.0 8000.0 814.332 1070.7033 INCOME 660 6.0 735.0 36.698 60.6998 INTEREST 660 5.5 11.5 9.199 0.9801 TENOR 660 12 60 49.58 15.259 CLR 660 0.00 19.74 2.1753 2.3466 Valid N (listwise) 660 h Phụ lục 3: Ma trận tương quan Correlations Matrix REPAY AGE AGE Pearson Correlation 0.063 -Sig (2-tailed) 0.108 N 660 660 GENDER Pearson Correlation 155** 082* Sig (2-tailed) 0.000 0.036 N 660 660 JOB Pearson Correlation -.253** -.237** Sig (2-tailed) 0.000 0.000 N 660 660 INCOME Pearson Correlation 441** 0.067 Sig (2-tailed) 0.000 0.083 N 660 660 HISTORY Pearson Correlation -.433** -.123** Sig (2-tailed) 0.000 0.002 N 660 660 SCALE Pearson Correlation 105** 147** Sig (2-tailed) 0.007 0.000 N 660 660 INTEREST Pearson Correlation -0.048 -.107** Sig (2-tailed) 0.215 0.006 N 660 660 TENOR Pearson Correlation 235** 141** Sig (2-tailed) 0.000 0.000 N 660 660 CLR Pearson Correlation 111** 102** Sig (2-tailed) 0.004 0.009 N 660 660 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) GENDER JOB INCOME HISTORY SCALE INTEREST TENOR CLR -660 -.124** 0.001 660 105** 0.007 660 -0.050 0.199 660 0.068 0.082 660 -.093* 0.017 660 0.027 0.489 660 0.074 0.056 660 -660 -.289** 0.000 660 080* 0.039 660 -.188** 0.000 660 115** 0.003 660 -0.039 0.315 660 -.078* 0.046 660 -660 -.329** 0.000 660 0.048 0.220 660 -0.043 0.269 660 224** 0.000 660 106** 0.007 660 -660 0.063 0.106 660 435** 0.000 660 -0.066 0.088 660 0.025 0.521 660 -660 -0.040 0.307 660 103** 0.008 660 -.091* 0.019 660 -660 490** 0.000 660 0.042 0.281 660 -660 0.025 0.520 660 -660 i Phụ lục 4: Kiểm định đa cộng tuyến Collinearity Statistics Tolerance (Constant) AGE GENDER JOB INCOME HISTORY SCALE INTEREST TENOR CLR VIF 0.876 0.963 0.832 0.769 0.633 0.906 0.505 0.599 0.953 1.142 1.039 1.202 1.300 1.579 1.103 1.979 1.668 1.049 Phụ lục 5: Kiểm định độ phù hợp mơ hình Omnibus Tests of Model Coefficients Step Chi-square 197.418 Step df Sig 0.000 Block 197.418 0.000 Model 197.418 0.000 Phụ lục 6: Kiểm định mức độ giải thích mơ hình Model Summary Step -2 Log likelihood 161.698a Cox & Snell R Nagelkerke Square R Square 0.259 0.616 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 j Phụ lục 7: Kiểm định mức độ xác mơ hình Classification Tablea Predicted Percentage REPAY Correct Observed Step REPAY 28 23 54.9 604 99.2 Overall Percentage a The cut value is 500 95.8 Phụ lục 8: Hồi quy logistic biến mô hình Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower GENDER JOB Upper 1.474 0.482 9.345 0.002 4.365 1.697 11.229 -1.057 0.524 4.066 0.044 0.347 0.124 0.971 INCOME 5.767 1.403 16.888 HISTORY -0.855 0.892 43.075 0.000 0.425 0.000 0.016 0.001 0.000 10.539 0.001 1.001 1.001 1.002 -1.055 0.270 15.290 0.000 0.348 1.692 4.870 -12.562 2.848 19.462 0.000 0.000 SCALE INTEREST Constant 0.000 319.563 20.419 5001.250 a Variable(s) entered on step 1: GENDER, JOB, INCOME, HISTORY, LOANSCALE, INTEREST k Phụ lục 9: Thống kê theo nghề nghiệp Tần số Tỷ lệ Không trả nợ Tỷ lệ Công nhân 95 14,39% 23 24,21% Nông dân 364 55,15% 26 7,14% Nhân viên văn phòng 103 15,61% 0,97% Giáo viên 52 7,88% 0,00% Hộ kinh doanh 19 2,88% 0,00% Khác 27 4,09% 3,70% 660 100% 51 Nghề nghiệp Lao động áo xanh Nghề nghiệp khác Tổng cộng Phụ lục 10: Biểu phí trả nợ trước hạn BIỂU PHÍ DỊCH VỤ LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY (Cập nhật theo Quyết định số 738 /QĐ-NHNo-TCKT ngày 13/04/2020 Tổng Giám đốc Agribank có hiệu lực kể từ ngày 15/04/2020) STT Mã NV Mã phí DP/LN P9/B9 2.1 Danh mục phí Phí trả nợ trước hạn (Áp dụng khách hàng vay, trả ngày) Phí trả nợ trước hạn (Áp dụng trường hợp khách hàng vay >1 ngày) Vay ngắn hạn Mức phí 0,5%/Số tiền trả trước hạn; Tối thiểu: 500.000 VND; Tối đa: 20.000.000 VND l a) b) LN 1A 2.2 Thời gian vay thực tế >70% thời gian vay theo HĐTD Miễn phí Thời gian vay thực tế ≤ 70% thời gian vay theo HĐTD 0,5%/Số tiền trả trước hạn; Tối thiểu: 250.000 VND; Tối đa: 3.000.000 VND Vay trung, dài hạn a) LN 1B Trả nợ trước hạn năm đầu 1,5%/Số tiền trả trước hạn; Tối thiểu: 750.000 VND Tối đa: 50.000.000 VND b) LN 1C Trả nợ trước hạn năm thứ 1%/Số tiền trả trước hạn; Tối thiểu: 500.000 VND Tối đa: 50.000.000 VND c) LN 1D Trả nợ trước hạn năm thứ 0,5%/Số tiền trả trước hạn; Tối thiểu: 250.000 VND; Tối đa: 50.000.000 VND d) LN 1E Trả nợ trước hạn từ năm thứ trở Giám đốc chi nhánh định, tối đa mức phí năm thứ Phụ lục 11: Thống kê thu nhập theo khả trả nợ Thu nhập Tần số Tỷ lệ (%) Dưới 10 triệu 179 29,38 Từ 10 đến 30 triệu 218 35,80 Từ 30 đến 50 triệu 94 15,44 Từ 50 triệu 118 19,38 609 100 Tổng m Phụ lục 12: Bảng khảo sát chuyên gia Kính thưa quý Anh (Chị)! Tôi thực nghiên cứu đề tài “Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương” Mong Anh (Chị) giành chút thời gian để tham luận đóng góp ý kiến để tơi hồn thành nghiên cứu Rất mong nhận hợp tác Anh (Chị) Tôi xin chân thành cảm ơn! Theo Anh (Chị) yếu tố tuổi có tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank Bến Cát? A Tác động chiều B Tác động ngược chiều Theo Anh (Chị) yếu tố thời hạn vay có tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank Bến Cát? A Tác động chiều B Tác động ngược chiều Theo Anh (Chị) yếu tố quy mơ khoản vay có tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank Bến Cát? A Tác động chiều B Tác động ngược chiều Xin chân thành cảm ơn! n DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA ĐÃ KHẢO SÁT STT Họ tên Chức vụ Nơi công tác Nguyễn Thị Ngọc Anh Giám đốc Agribank Bến Cát Trần Nguyễn Thuỵ Quốc Khánh Phó giám đốc Agribank Bến Cát Nguyễn Hữu Tam Giám đốc PGD Lai Uyên Nguyễn Thanh Huyền Phó giám đốc PGD Lai Uyên Trần Quốc Tuấn Trưởng phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank Bến Cát Ngô Thanh Bình Phó phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank Bến Cát Nguyễn Thị Phương Linh Phó phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank Bến Cát Nguyễn Văn Hoàng CBTD Agribank Bến Cát Nguyễn Mạnh Tiến CBTD Agribank Bến Cát 10 Kiều Quang Vinh CBTD Agribank Bến Cát ... cứu yếu tố tác động đến khả trả nợ KHCN cần thiết nên tác giả định chọn đề tài: ? ?Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam? ?? Chi nhánh. .. thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương gắn liền với hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank Bến Cát Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bến Cát Bình Dương CIC Trung tâm