KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại Trong mơi trường tồn cầu hóa công nghệ số ngày nay, thương mại điện tử (TMĐT) trở thành trào lưu giới, liền với đó, tốn điện tử (TTĐT) với ưu việt riêng có mình, trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia giới Trong đó, bên cạnh việc toán thẻ qua POS phát triển mạnh đa số quốc gia tốn ví điện tử tảng di động, internet thứ (IOT)… trở thành phương thức toán chủ chốt TMĐT giới Theo Global payments report preview 2015 Worldpay, năm 2015, thị trường dịch vụ TTĐT toàn cầu có giá trị 1,66 nghìn tỷ USD - tăng 14% so với năm 2014 đến năm 2019 tăng lên 2,4 nghìn tỷ USD với 23% số thực qua thiết bị di động Trong phương thức toán điện tử, tốn qua thẻ (thẻ tín dụng - Credit Card thẻ ghi nợ - Debit Card) chiếm tỷ trọng lớn có mức tăng trưởng khơng cao, từ 979 tỷ USD vào năm 2014 lên đến 989 tỷ USD vào năm 2019, tốn qua ví điện tử (eWallet) tăng mạnh vươn lên phương thức toán lớn thứ hai với 674 tỷ USD vào năm 2019 so với 387 tỷ USD vào năm 2014 TMĐT phát triển mạnh Việt Nam toán điện tử qua hình thức thẻ tốn ví điện tử bước đầu phát triển nước ta thời gian qua Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân, việc phát triển phương thức tốn thẻ ví điện tử Việt Nam nhiều hạn chế so với tiềm lợi TTĐT nước nhà, làm ảnh hưởng đến phát thương mại điện tử nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung, đồng thời chi phí quản lý tiền mặt nội địa gánh nặng cho kinh tế Thanh tốn điện tử thẻ ví điện tử Việt Nam dự báo có tiềm lớn phát triển nhanh thời gian tới Việt Nam có tỷ lệ dân số trẻ cao, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động truy cập internet tăng nhanh với hạ tầng công nghệ tốt không ngừng cải thiện Bài viết tập trung nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn thẻ ví điện tử số nước lựa chọn châu Á Trung Quốc nước có khối lượng giao dịch TTĐT lớn giới nay, Hàn Quốc - nước có dịch vụ TTĐT phát triển châu Á, Singapore Thái Lan - nước thuộc Cộng đồng kinh tế ASEAN, Singapore có số TTĐT đứng hàng CƠNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phịng 202, 160 Hoàng Hoa Thám, Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại đầu châu Á, cịn Thái Lan có số TTĐT tương đương Việt Nam để nghiên cứu rút học, đưa khuyến nghị phát triển dịch vụ tốn thẻ ví điện tử Việt Nam thời gian tới Kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán thẻ số nước Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Theo Wikipedia, The free encyclopedia, thẻ toán thiết bị cho phép chủ sở hữu thẻ (chủ thẻ) thực toán chuyển tiền điện tử Các hình thức phổ biến thẻ tốn thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ (debit card) Thẻ toán thường làm chất dẻo, kích thước 85.60 × 53,98 mm theo tiêu chuẩn ISO/IEC 7810 ID-1 Thẻ thường đánh số phù hợp với tiêu chuẩn đánh số ISO/IEC 7812 1.1 Thanh toán thẻ Trung Quốc Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin Internet, hoạt động toán điện tử Trung Quốc trì đà tăng trưởng mạnh, hỗ trợ tích cực cho phát triển thương mại điện tử Theo Euromonitor International, tổng giá trị toán trực tuyến năm 2015 Trung Quốc đạt 213 tỷ USD, cao so với mức 163,5 tỷ USD Hoa Kỳ dự báo đạt tới số gần 500 tỷ USD vào 2017 CÔNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phịng 202, 160 Hồng Hoa Thám, Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại Đối với toán thẻ, nhờ quan tâm hỗ trợ Chính phủ Bộ, ngành, thẻ ngân hàng phát triển nhanh, số lượng giá trị giao dịch, vươn thị trường quốc tế Thẻ ngân hàng tăng nhanh, trở thành phương tiện toán phổ biến, sử dụng rộng rãi Trung Quốc với dạng thẻ tín dụng (credit card) thẻ ghi nợ (debit card) Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) triển khai thực nhiều sách nhằm thúc đẩy việc sử dụng toán thẻ Trung Quốc Cụ thể, PBOC nghiên cứu phối hợp CUP ngân hàng thương mại Trung Quốc phát hành nhiều sản phẩm thẻ tiện ích, tiện lợi, phù hợp chi phí hợp lý khác phục vụ đối tượng cụ thể Ngoài ra, để khuyến khích phát triển tốn thẻ, PBOC tổ chức, xây dựng đưa sách xuất phát từ tình hình kinh tế đất nước, phối hợp với ngân hàng thương mại phát hành thẻ với giá thành thích hợp, tranh thủ hỗ trợ Chính phủ Bộ ngành liên quan Đồng thời, PBOC triển khai biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động thẻ như: Để đảm bảo an tồn hệ thống tốn thẻ, PBOC ban hành tiêu chuẩn thẻ Chip sở tham khảo tiêu chuẩn thẻ chip EMV (Chuẩn PBOC 2.0 Cục Công nghệ tin học xây dựng), đồng thời, quy định kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip; PBOC phối hợp với Bộ Cơng an (MPS) để bảo đảm an tồn, an ninh toán thẻ, đưa quy định cụ thể như: ATM thuộc địa phương cơng an địa phương phối hợp với tổ chức cung ứng ATM/POS bảo vệ Việc lắp đặt ATM phải có ý kiến cơng an địa phương địa điểm để đảm bảo an toàn hoạt động Xây dựng tiêu chuẩn máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động tốn thẻ, có đơn vị kiểm định ATM, POS trước đưa vào sử dụng; Đặc biệt, PBOC phối hợp với Bộ Công nghệ thông tin Công nghệ (MIIT) nghiên cứu tiêu chuẩn kinh doanh, công nghệ thống toán di động Theo trang Thepayers, số lượng thẻ mà UnionPay phát hành vượt 3,5 tỷ thẻ trở thành nhãn thẻ hàng đầu giới Union Pay cung cấp giải pháp gọi toán trực tuyến UnionPay (UPOP) cho người chủ thẻ sử dụng để mua sắm trực tuyến UPOP cung cấp dịch vụ tốn an tồn tiện lợi môi trường mua sắm trực tuyến hỗ trợ 50 định chế CÔNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phịng 202, 160 Hồng Hoa Thám, Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại tài Trung Quốc Chủ thẻ UnionPay có nhiều cách để thực mua sắm trực tuyến thông qua Veripay, Express Pay, Easy-Pay, Pre-Pay Ebank-Pay Theo CUP, mạng lưới thụ lý thẻ China UnionPay nước năm 2014 mở rộng tới 150 nước vùng lãnh thổ, có 26 triệu cửa hàng 1,8 triệu máy rút tiền tự động ATM toàn cầu thụ lý thẻ China UnionPay Cùng với mạng lưới thụ lý thẻ China UnionPay nước hoàn thiện, ngày nhiều người Trung Quốc sử dụng thẻ China UnionPay du lịch nước Khi quẹt thẻ tiêu dùng nước ngồi, người sử dụng thẻ China UnionPay trả tiền đồng Nhân dân tệ, mà sử dụng thẻ Visa thẻ Master phải trả phí đổi tiền từ - 1,5% Chỉ riêng khoản phí này, China UnionPay năm tiết kiệm giá thành quẹt thẻ hàng tỷ Nhân dân tệ cho người Trung Quốc sử dụng thẻ China UnionPay Năm 2014, hệ thống chuyển mạch toán China UnionPay xử lý 18,7 tỷ giao dịch xuyên ngân hàng với tổng kim ngạch giao dịch lên tới 41 nghìn tỷ Nhân dân tệ Năm 2001, trước thành lập Công ty China UnionPay, số 91,65 tỷ Nhân dân tệ Tuy nhiên, CUP phải đối mặt với cạnh tranh ngày lớn từ tổ chức thẻ ngân hàng quốc tế toán bên thứ nước phát triển mạnh mẽ, theo phán Tổ chức Thương mại Thế giới vụ dịch vụ toán điện tử Trung - Mỹ, Trung Quốc mở cửa thị trường chuyển mạch toán đồng Nhân dân tệ trước ngày 29/8/2015 Điều có nghĩa là, thị trường tốn thẻ ngân hàng Trung Quốc có tham gia hãng thẻ hàng đầu giới Visa, Master Mặt khác, cơng ty tốn bên thứ với Alipay Tenpay đại diện lên nhanh chóng lĩnh vực tốn trực tuyến, chuyển mạch tốn xun ngân hàng Trong bối đó, toán trực tuyến, toán di động toán xuyên quốc gia ba định hướng phát triển lớn China UnionPay tương lai Tóm lại, Trung Quốc tập trung phát triển ngành công nghệ thẻ ngân hàng; thành lập Công ty chuyển mạch thẻ China UnionPay (CUP) để kết nối hệ thống xử lý liệu thẻ giao dịch qua ATM, POS toàn quốc ban hành văn đạo thực từ cấp trung ương đến địa phương, nhiều chế, sách để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành cơng nghiệp thẻ ngân CƠNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phòng 202, 160 Hoàng Hoa Thám, Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại hàng thực bảo hộ dịch vụ toán thẻ, đến gần (tháng 6/2013), Trung Quốc dỡ bỏ hầu hết sách bảo hộ cho CUP 1.2 Thanh toán thẻ Hàn Quốc Với lợi sẵn có cơng nghệ, Hàn Quốc thành công việc lựa chọn phát triển toán thẻ phương tiện toán chủ yếu dân cư, đặc biệt thẻ tín dụng việc áp dụng sách ưu đãi thuế cho đơn vị chấp nhận thẻ người sử dụng thẻ nhờ thúc đẩy tốn thẻ qua POS thành lập Công ty chuyển mạch thẻ BC Card nhằm đẩy mạnh tiêu dùng nước kiểm soát thuế cách hiệu Năm 2015, dịch vụ toán thẻ Hàn Quốc đạt 500 tỷ USD Vai trị Chính phủ Hàn Quốc có tính chất định phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ ban hành nhữngchính sách tập trung, đồng hỗ trợ cho hoạt động tốn thẻ nói riêng tốn khơng dùng tiền mặt nói chung cho kinh tế đất nước Điều thể qua hai khía cạnh: Chính phủ không trực tiếp đầu tư thực phát triển kinh doanh thẻ tích cực xây dựng mơi trường điều kiện cho hoạt động thẻ Chính phủ ban hành sách pháp luật điều chỉnh hoạt động thẻ thời kỳ Có thể điểm qua số sách tạo mơi trường minh bạch chế linh hoạt cho hoạt động dịch vụ thẻ phát triển: - Ban hành quy định phù hợp để việc xử lý giao dịch thẻ bao gồm thẻ quốc tế toán thị trường nội địa hệ thống nội địa xử lý: Các giao dịch thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, Master… phát hành Hàn Quốc chi tiêu, rút tiền nội địa hoàn toàn ngân hàng, công ty chuyển mạch nội địa xử lý, không thông qua hệ thống tổ chức thẻ quốc tế Do vậy, tồn phí thu từ giao dịch ngân hàng, tổ chức nước hưởng mà trả cho tổ chức thẻ quốc tế Chính vậy, ngành thẻ Hàn Quốc mang lại lợi nhuận cao tốn phí chuyển đổi ngoại tệ phải trả mức phí Interchange mức thấp - Có sách khuyến khích liên kết tổ chức phát hành thẻ nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ để tạo cho khách hàng chế tốn nợ thẻ tín dụng theo hình thức trả góp Cơ chế trả góp phần mua hàng CÔNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phịng 202, 160 Hồng Hoa Thám, Thụy Kh, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại hóa, dịch vụ thẻ tín dụng (Installment) phát triển, cho phép chủ thẻ chia khoản chi tiêu làm nhiều phần trả dần gốc lãi cho ngân hàng - Nhờ kinh tế trình độ cơng nghệ phát triển nên Chính phủ tạo dựng hành lang pháp lý quản lý thông tin cá nhân, thông tin khách hàng minh bạch khoa học nên việc phê duyệt phát hành thẻ tín dụng khoản vay cá nhân khác thị trường Hàn Quốc thuận lợi Trung tâm thơng tin tín dụng Hàn Quốc (Korea Credit Bureau) thành lập từ năm 2002 để cung cấp liệu cho ngân hàng tổ chức phát hành thẻ Bên cạnh đó, Hàn Quốc phát triển hệ thống thông tin cá nhân điện tử đầy đủ, xác, cập nhật liên tục, tổ chức phát hành thẻ truy cập, lấy thông tin để đánh giá cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi ra, tổ chức phát hành thẻ truy cập hệ thống thông tin liệu xuất nhập cảnh để tra cứu hoạt động xuất nhập cảnh chủ thẻ, qua phát xử lý giao dịch giả mạo phát sinh, hạn chế rủi ro hoạt động thẻ - Có sách hữu hiệu để bảo mật an tồn thơng tin: Chính phủ Hàn Quốc đầu tư nhiều vào hệ thống bảo mật, an tồn thơng tin nhằm hạn chế cơng tin tặc Để bảo đảm an tồn thơng tin Chính phủ, Hàn Quốc xây dựng đường truyền internet hành riêng phục vụ cho quan phủ đường truyền internet dân riêng dành cho người dân sử dụng Ngoài ra, Hàn Quốc áp dụng mơ hình hạ tầng khóa cơng khai PKI, chữ ký điện tử sử dụng dịch vụ phủ điện tử nhằm bảo đảm tính xác thực, an tồn, bảo mật thơng tin người sử dụng mơi trường mạng Internet CƠNG TY CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN GIÁO DỤC HAWKING Phịng 202, 160 Hồng Hoa Thám, Thụy Khuê, Tây Hồ, Hà Nội Hotline: 04.62531570 - Email: info@hawking.edu.vn Website: www.hawking.edu.vn ... nghị phát triển dịch vụ tốn thẻ ví điện tử Việt Nam thời gian tới Kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán thẻ số nước Thẻ tốn loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty Thẻ. .. www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại Đối với toán thẻ, nhờ... www.hawking.edu.vn KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC THANH TỐN BẰNG THẺ VÀ VÍ ĐIỆN TỬ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM TS Nguyễn Thị Nhiễu Viện Nghiên cứu Thương mại hàng thực bảo hộ dịch vụ toán