Bài tập lớn tài chính học2545

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH BÀI TẬP LỚN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT TRONG NĂM VỪA QUA Lớp : Nhóm lớp 12 + 21 ( ca thứ 3,5) Sinh viên thực : Nhóm Giảng viên hướng dẫn : Th.S Mai Thương Huyền Hà Nội, ngày 17 tháng 11 năm 2018 1|Page Danh sách thành viên nhóm Trương Thị Hồng Nhung – 20A4020616 ( Nhóm trưởng) Nguyễn Thế Duy Anh Nguyễn Thị Kim Châm Phạm Minh Trang Nguyễn Thị Hương Lưu Thị Oanh Đào Thị Bích Phương Vũ Thị Khánh Huyền Triệu Thanh Hiếu 10.Lâm Vương Thảo 11 Mai Thị Hải 2|Page – 19A4030024 – 20A4010078 – 20A4011367 – 20A4020372 – 20A4020628 – 20A4020640 – 20A4020364 – 20A4020292 – 325402227 – 325402070 Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Phần 1: Những vấn đề lý luận hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1: Khái niệm bảo hiểm kinh doanh 1.2 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh .8 1.2.1 Bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ 1.3 Các hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 1.4 Vai trò doanh nghiệp bảo hiểm kinh tế 1.4.1 Vai trò kinh tế bảo hiểm 1.4.2 Vai trò xã hội bảo hiểm 11 Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Bảo Việt năm vừa qua 13 2.1 Khái quát thị trường bảo hiểm .13 2.1.1 Các sản phẩm thị trường bảo hiểm 13 2.1.2 Các đặc trưng thị trường bảo hiểm .15 2.1.2.1 Những đặc trưng chung 15 2.1.2.2 Những đặc trưng riêng: 17 2.1.3 Những nguyên tắc thị trường bảo hiểm 19 2.1.3.1 Nguyên tắc số đơng bù số 19 2.1.3.2 Rủi ro bảo hiểm 20 2.1.3.3 Phân tán rủi ro 20 2.1.3.4 Trung thực tuyệt đối .21 2.1.3.5 Quyền lợi bảo hiểm 21 2.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty Bảo hiểm Bảo Việt .22 2.2.1 Các sản phẩm công ty Bảo hiểm Bảo Việt 22 3|Page 2.2.2 Báo cáo tài năm 2017 26 2.3 Các thành tựu bất cập hoạt động kinh doanh Bảo Việt 30 2.3.1 Các thành tựu đạt 30 2.3.2 Những bất cập khó khăn tồn 34 2.3.3 Nguyên nhân cách khắc phục 36 2.3.3.1 Nguyên nhân 36 2.3.3.2 Cách khắc phục .36 Phần 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thời gian tới 38 3.1 Cơ hội thách thức thời gian tới 38 3.1.1 Cơ hội: 39 3.1.2 Thách thức 42 3.2 Đề xuất giải pháp hoạt động hiệu 44 KẾT LUẬN 49 Danh mục tham khảo 50 4|Page LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm phát triển giới đời muộn so với loại hình bảo hiểm khác Trên giới bảo hiểm nhân thọ có từ lâu, nhiên Việt Nam loại hình bảo hiểm đời gần 20 năm Cho đến bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có phát triển vượt bậc Khi miếng cơm manh áo vấn đề quan tâm lớn trước người ta thường mong muốn vươn tới dịch vụ ngày hoàn hảo để nâng cao đời sống vật chất tinh thần Và lý thúc đẩy loại hình bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt Nam Có thể thấy, thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường có tốc độ tăng trưởng nhanh ấn tượng khu vực giới Các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ khẳng định vai trò việc nâng cao chất lượng đời sống người Ngồi cơng ty bảo hiểm cịn kênh huy động vốn quan trọng kinh tế Cơ cấu đầu tư nói chung chuyển mạnh từ đầu tư ngắn hạn sang đầu tư dài hạn, hình thức: mua trái phiếu Chính phủ, đầu tư vào cổ phiếu niêm yết chưa niêm yết, đầu tư trực tiếp vào dự án phát triển kết cấu hạ tầng như: giao thông, lượng, khu đô thị, khu công nghiệp, dự án sản xuất, dịch vụ… Đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có nguồn vốn dài hạn (10, 15 20 năm) cho phép đầu tư vào công cụ tài dài hạn thị trường vốn Đầu tư trái phiếu, trái phiếu phủ đầu tư cổ phiếu thị trường chứng khoán trở thành kênh đầu tư quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm Tỷ trọng sản phẩm đầu tư danh mục ngày tăng Với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng ổn định, quy mơ ngành bảo hiểm tăng lên kinh tế, việc doanh nghiệp bảo hiểm tham gia trực tiếp vào thị trường vốn với tư cách tổ chức phát hành góp phần tạo thêm hàng hóa cho thị trường, thêm lựa chọn cho nhà đầu tư Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo Việt cơng ty bảo hiểm nhân thọ có bề dày lịch sử lâu năm Bên cạnh đó, thành viên 5|Page Tập đồn Bảo Việt đơng đảo người dân biết đến, công ty Việt Nam kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đạt thành tựu định Đồng thời, cịn tổ chưc kinh tế, tài lớn kinh tế Năm 1996, thực chủ trương mở rộng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư, Bảo Việt nghiên cứu đưa thị trường dịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần Việt Nam Tháng 8/1996, Bảo Việt đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường, đánh dấu khởi đầu cho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn BHNT Việt Nam Tận dụng lợi nhà tiên phong, Bảo Việt Nhân thọ am hiểu thị trường, nhu cầu mong muốn người Việt Nam hết Những nhu cầu tài chính, sức khỏe hay trọn gửi yêu thương Bảo Việt Nhân thọ lấy làm động lực ý tưởng xuất phát đời sản phẩm ưu việt phù hợp đặc trưng với đặc điểm người dân Việt Nam Được biết, dịng chảy cơng nghệ 4.0, Bảo Việt Nhân thọ tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông minh tự động đầu tư xây dựng kênh phục vụ khách hàng thuận tiện hơn, đa dạng hình thức tốn, quản lý giải quyền lợi bảo hiểm nhằm nâng cao tiện ích, phục vụ khách hàng nhanh chóng Bên cạnh đó, giải pháp quản trị thông tin nội tiên tiến Bảo Việt Nhân thọ triển khai tạo kênh kết nối thông suốt mạng lưới nhân viên toàn hệ thống, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngoài phần mở đầu, kết luận , mục lục tài liệu tham khảo nghiên cứu chia làm phần: - Phần : Những vấn đề lý luận họa động kinh doanh bảo hiểm - Phần : Thực trạng hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Bảo Việt năm vừa qua - Phần 3: Đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bảo Việt Trong q trình thực hiện, cịn hạn chế kinh nghiệm khả nên nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Vì chúng em mong cô xem xét đánh giá đề nghiên cứu hoàn thiện 6|Page Phần Những vấn đề lý luận hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1: Khái niệm bảo hiểm kinh doanh Bảo hiểm kinh doanh phương thức hoạt động kinh doanh tổ chức bảo hiểm, nhằm mục đích thu lợi nhuận dựa sở huy động nguồn tài lực thơng qua đóng góp người tham gia bảo hiểm, để tạo lập nên quỹ bảo hiểm phân phối sử dụng quỹ chi trả tiền bảo hiểm bồi thưởng tổn thất rủi ro cho đối tượng bảo hiểm tuân theo quy định pháp luật + Một số loại bảo hiểm Bảo hiểm kinh doanh hoạt động thường hướng tới mục tiêu lợi nhuận: - Vừa mang tính chất bồi hồn vừa mang tính chất khơng bồi hồn 7|Page -Tính chất bồi hoàn bảo hiểm kinh doanh yếu tố xác định trước quy mô, không gian hay thời gian mà xác định rủi ro thực tế xảy - Mức độ bồi hoàn bảo hiểm kinh doanh thường lớn nhiều lần so với bảo hiểm phí đóng 1.2 Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh Như biết bảo hiểm có nhiều loại hình bảo hiểm khác khai thác phục vụ người dựa tiêu chí khác Và cụ thể phân loại theo kỹ thuật bảo hiểm chia làm loại Bảo hiểm Nhân Thọ Bảo hiểm Phi Nhân Thọ 1.2.1 Bảo hiểm phi nhân thọ Là loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian thường độc lập với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm phi nhân thọ) Hợp đồng bảo hiểm loại thường ngắn hạn (một năm); 1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ Là loại bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người (nên gọi bảo hiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại thường dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời ) 1.3 Các hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm - Thứ : kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm + Trong kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm quyền chủ động bán bảo hiểm hình thức sau: trực tiếp; thơng qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm; thơng qua đấu thầu; hình thức khác phù hợp với quy định pháp luật + Trong kinh doanh tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền nhượng chuyển phần trách nhiệm nhận bảo hiểm cho hay nhiều doanh 8|Page nghiệp bảo hiểm khác khơng nhượng tồn trách nhiệm bảo hiểm nhận hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác để hưởng hoa hồng tái bảo hiểm - Thứ hai: quản lý quỹ đầu tư vốn: + Quản lý quỹ: Trong trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm phải ln trì mức vốn điều lệ đóng góp khơng thấp mức vốn pháp định quy định + Trích lập quỹ dự phịng nghiệp vụ: khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trích lập nhằm mục đích tốn cho trách nhiệm bảo hiểm xác định trước phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm giao kết + Đầu tư vốn: Nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm : vốn diều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc, quỹ dự trữ tự nguyện, khoản lãi năm trước chưa sử dụng quỹ sử dụng để đầu tư hình thành từ lợi tức để lại doanh nghiệp, nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm 1.4 Vai trò doanh nghiệp bảo hiểm kinh tế 1.4.1 Vai trò kinh tế bảo hiểm  Bù đắp tổn thất, khắc phục thiệt hại Bù đắp tổn thất khắc phục hậu thiệt hại từ rủi ro tác dụng chủ yếu bảo hiểm, nguyên nhân để bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến vai trị doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ bảo hiểm nhằm khôi phục khả vật chất, tài lúc ban đầu cho bên mua bảo hiểm có rủi ro xảy Bảo hiểm giúp hạn chế đến mức thấp tổn thấp xảy ra, nhờ giảm thiểu tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế cộng đồng  Sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi 9|Page Trong sống, cá nhân phải ln tính đến rủi ro gặp phải muốn chủ động tình xấu ốn đau, bênh tật, tai nạn …nên cần dành khoản dự phòng cần sử dụng Đây khoản tiền nhàn rỗi xét toàn xã hội khoản tiền không nhỏ sinh lợi lớn sử dụng đầu tư Tham gia Bảo hiểm thay vi lập quỹ dự phòng giúp cá nhân, gia đình khắc phục khó khăn tài chính, khơng rơi vào tình trạng kiệt quệ vật chất tinh thần trước biến cố bất thường xảy với khoản tiền dành năm thấp nhiều  Tạo nên quỹ tiền tệ lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác đáp úng nhu cầu vốn cho kinh tế Do đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm thu trước, việc bồi thường chi trả tiền bảo hiểm thường phát sinh thời gian sau đó, nên khoản tiền phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Thông qua hoạt động bảo hiểm mà lượng vốn lớn (phí bảo hiểm) phân tán, rải rác nơi tập trung nơi hình thành quỹ tiền tệ lớn Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng số vốn để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Khoản lợi nhuận từ hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm họ giữ lại phần phần cịn lại chia lại cho người tham gia bảo hiểm (lãi chia hợp đồng) hợp đồng bảo hiểm nhân thọ  Giúp tăng thu ngân sách nhà nước Nhờ hoạt động dịch vụ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước đỡ trả khoản trợ cấp lớn để bù đắp tổn thất thiên tai, tai nạn bất ngờ hàng năm Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước khoản thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp … Như vậy, bảo hiểm góp phần ổn định ngân sách nhà nước, tạo điều kiện để ngân sách nhà nước có thêm khoản đầu tư vào phát triển kinh tế Ngoài ra, thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ ổn định thu hút cá nhân tổ chức mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nước, góp phần tiết kiệm khoản ngoại tệ lớn cho ngân sách nhà nước  Góp phần ổn định tài đảm bảo cho khoản đầu tư Trong kinh doanh, tổ chức phải bỏ khoản tiền lớn lập quỹ dự phòng bỏ vốn đầu tư Các nhà đầu tư lo ngại rủi ro thiên tai, tai nạn xảy làm họ thua lỗ, chí hết vốn Xét tồn xã hội, tổng quỹ dự phòng khoản tiền khơng nhỏ, có nhả sinh lợi lớn 10 | P a g e thù nghề nghiệp, liên kết đào tạo thị trường yếu tố quan trọng giáo dục nghiệp vụ bảo hiểm Việc đào tạo nghiệp vụ bảo hiểm trường đại học nhìn chung xa rời thực tế.Một điều dễ nhận qua số điều tra thống kê khoảng cách tương đối lớn kiến thức sinh viên học trường đại học công việc thực tế làm Tại trường đại học, chương trình đào tạo chưa bám sát nhu cầu ngành, cịn nặng mơn học bảo hiểm bắt buộc nhu cầu kiến thức bảo hiểm thương mại lớn nhiều -Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, hạn chế khả tài khơng cho phép doanh nghiệp đầu tư dài hạn cho việc đào tạo cán Những điều tra chuyên gia cho thấy, phần lớn cán bảo hiểm công ty bảo hiểm vừa học vừa làm nên nhiều làm theo thói quen làm theo kinh nghiệm tích lũy từ lĩnh vực khác hay va chạm thực tế tương tự - Một hạn chế khiến việc tuyển dụng giữ chân đại lý khó khăn với người lao động thành phố lớn họ có nhiều lựa chọn nghề nghiệp Mà họ lại nghĩ bảo hiểm công việc làm thêm nghề đại lý bảo hiểm – tư vấn tài địi hỏi nhiều kĩ năng, tập trung, kiên trì, có đầu tư thời gian công sức 2.3.3.2 Cách khắc phục - Tiêu chí tuyển dụng đại lý bảo hiểm, nguồn nhân lực cần có tiêu chí khắt khe hơn, chất lượng quan trọng số lượng -Đặc biệt để thực tốt chiến lược, giải pháp đầu tư, Bảo Việt cần có đào tạo đội ngũ nhân viên đầu tư.Đầu tư hiệu có người đầu tư sáng tạo, kinh nghiệm lĩnh.Bên cạnh việc đại hóa sở vật chất, điều kiện thiếu cho việc nâng cao khả đầu tư - Thực hiện đại hoá doanh nghiệp thơng qua việc tiếp thu có chọn lọc tinh hoa công nghệ quản lý, công nghệ kinh doanh tiên tiến giới Tổ chức lại hoạt động, chuẩn hố quy trình theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao giá trị cho khách hàng nâng cao hiệu hoạt động 37 | P a g e - Đồng thời tăng cường áp dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin quản lý hoạt động kinh doanh.Ví dụ: Như sử dụng trang mạng xã hội facebook để tương tác với khách hàng.Ngồi việc chia sẻ thơng tin nhằm giúp khách hàng hiểu sản phẩm, cúng kênh mang lai nhiều khách hàng tiềm cho doanh nghiệp - Lấy sách phát triển người làm trọng tâm, đặc biệt khuyến khích nhân tài qua biện pháp tiền lương, tiền thưởng, thăng tiến, đánh giá, đào tạo… - Phát huy sức mạnh Tập đoàn Bảo Việt, đối tác chiến lược phát triển sản phẩm, cung cấp dịch vụ, thực bán chéo sản phẩm… Phần Đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thời gian tới 38 | P a g e 3.1 Cơ hội thách thức thời gian tới Trên thực tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu mở cửa cho công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi từ năm 1999 Nhiều cơng ty bảo hiểm lớn giới có mặt thị trường Việt Nam.Theo số liệu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 18 doanh nghiệp cổ phần 19 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Nếu chia theo lĩnh vực kinh doanh có 20 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ; doanh nghiệp tái bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp môi gới bảo hiểm Hiện có 150.000 đại lý bảo hiểm với 100 sản phẩm nhân thọ 500 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm đưa thị trường Bảo hiểm đóng góp 2% vào GDP Việt Nam, với tốc độ tăng trưởng bình quân 29%/năm Việc mở cửa thị trường vừa tạo hội thách thức phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung thân cáccơng ty bảo hiểmtrong nước nói riêng 3.1.1 Cơ hội: Như thấy, mức cam kết dành cho bảo hiểm Việt Nam đạt tốt nước thành viên gia nhập khác Về tổng thể, cam kết WTO bảo hiểm tương đương với mức thỏa thuận hiệp định thương mại (BTA) Việt Mỹ Có điểm khác cho mở thêm chi nhánh bảo hiểm phi nhân thọ Tập đoàn Bảo Việt chịu ảnh hưởng chung quy luật thị trường nhiều mặt so với doanh nghiệp bảo hiểm khác kinh doanh lãnh thổ Việt Nam Nhưng chúng tơi có thuận lợi mạnh riêng mà doanh nghiệp khác khơng có được, là: Chúng tơi có 42 năm xây dựng trưởng thành 42 năm nhiều so với Tập đoàn Bảo hiểm lâu năm giới, Việt Nam, tự hào doanh nghiệp Bảo hiểm lâu đời có thị phần khách hàng lớn Việt Nam Song song với tuổi đời vậy, uy tín chúng tơi khách hàng người dân Việt nam ngày củng cố nâng cao Điều đặc biệt, người Việt Nam nên hiểu người dân 39 | P a g e cần chúng ta, người làm Bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu cung cấp sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm người dân cần Bởi vậy, cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho người dân sản phẩm chắn ưu việt Mặt khác, từ lâu Ban lãnh đạo Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Tập đoàn Tài chính-Bảo hiểm Bảo Việt nhận thức rõ cạnh tranh hội nhập quốc tế thị trường bảo hiểm, chúng tơi có chuẩn bị chiến lược cho giai đoạn này, như: Tăng cường đầu tư cho nhân lực, sở vật chất, công nghệ thông tin nghiệp vụ chuyên môn bảo hiểm, đa dạng hóa đầu tư hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực bổ trợ khác đặc biệt thời gian qua Bảo Việt triển khai việc cổ phần hóa tái cấu trúc hoạt động theo mơ hình cơng ty mẹ-cơng ty con, có bán cổ phần cho đối tác chiến lược nước Tập đồn tài chính-bảo hiểm hàng đầu giới, nhằm đa dạng hóa sở hữu, nâng cao lực vốn, trình độ cơng nghệ, trình độ quản lý đảm bảo thực thắng lợi mục tiêu chiến lược Tập đồn -Sự ổn định trị, kinh tế Việt Nam Sau gia nhập thực cam kết WTO, kinh tế Việt Nam có hội tăng trưởng cao hàng hóa Việt Nam có thị trường rộng lớn đồng thời hàng hóa nước thành viên xâm nhập vào thị trường Việt Nam Điều tạo tiền đề cho ngành nghề, lĩnh vực phát triển giao thông vận tải, hàng hóa xuất nhập tăng cao… Tuy nhiên, tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu thời gian qua ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam khiến cho tốc độ tăng trưởng Việt Nam chậm mức thấp so với năm trước, lạm phát cao… Nhưng với giải pháp thích hợp Chính phủ giúp kinh tế nước vượt qua khủng hoảng, với sách mở cửa, ổn định trị yếu tố thuận lợi khác làm cho Việt Nam trở thành thị trường hấp dẫn nhà đầu tư nước nước ngoài, điều kéo theo phát triển ngành bảo hiểm, ngành nghề mới, công nghệ cao đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử, công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc 40 | P a g e dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây tiềm cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kỹ thuật, BH trách nhiệm phát triển -Pháp luật ngày hoàn thiện mang tính tương thích với Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo DNBH bảo vệ tốt quyền lợi bên mua bảo hiểm, yếu tố thuận lợi giúp cho thị trường bảo hiểm phát triển Ngồi Nghị định 46/200/NĐ-CP, Thơng tư số 156/2007/TTBTC quy định có liên quan khác Sắp tới Tài ban hành thêm Thơng tư số 125/2012/TT- BTC nhằm hướng dẫn thêm chế độ tài DNBH, DN tái bảo hiểm, DN môi giới bảo hiểm chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngồi, có hiệu lực từ ngày 1/10/2012 coi sở pháp lý quan trọng để hoạt động an tồn ổn định Cụ thể, Thơng tư 125 quy định, doanh nghiệp bảo hiểm không vay để đầu tư trực tiếp (hoặc ủy thác đầu tư) vào chứng khốn, bất động sản, góp vốn vào doanh nghiệp khác doanh nghiệp bảo hiểm không đầu tư trở lại cho cổ đơng góp vốn người có liên quan quy định Luật Doanh nghiệp, trừ tiền gửi cổ đông tổ chức tín dụng… -Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày đông đảo Sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam có hội đẩy mạnh hoạt động thương mại với nước thành viên, qua giúp cho kinh tế Việt Nam hội nhập phát triển với kinh tế khu vực giới Khi kinh tế phát triển, hội nhập xã hội văn minh, đại, đời sống người dân cải thiện nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người tăng) , qua đó, người dân có điều kiện quan tâm đến việc tham gia sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cho sống an tồn 41 | P a g e - Nhận thức nhu cầu, tác dụng bảo hiểm ngày nâng cao Thông qua công tác tuyên truyền ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm giới chủ đầu tư nước ngoài; hay kinh tế xã hội phát triển nhận thức người dân nâng cao, ngồi việc nâng cao chất lượng sống thơng qua việc tiêu dùng hưởng thụ người dân Việt Nam nhận thức hiểu rõ vai trò, tác dụng ngành bảo hiểm đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Chính điều khiến cho nhu cầu tham gia bảo hiểm người xã hội lớn Sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam có hội đẩy mạnh hoạt động thương mại với nước thành viên, qua giúp cho kinh tế Việt Nam hội nhập phát triển với kinh tế khu vực giới Khi kinh tế phát triển, hội nhập xã hội văn minh, đại, đời sống người dân cải thiện nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người tăng) , qua đó, người dân có điều kiện quan tâm đến việc tham gia sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cho sống an tồn - Nhận thức nhu cầu, tác dụng bảo hiểm ngày nâng cao Thông qua công tác tuyên truyền ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm giới chủ đầu tư nước ngoài; hay kinh tế xã hội phát triển nhận thức người dân nâng cao, việc nâng cao chất lượng sống thông qua việc tiêu dùng hưởng thụ người dân Việt Nam nhận thức hiểu rõ vai trò, tác dụng ngành bảo hiểm đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Chính điều khiến cho nhu cầu tham gia bảo hiểm người xã hội lớn 3.1.2 Thách thức -Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chưa chuyên nghiệp -Có nhiều kênh phân phối sản phẩm mà thực nước giới như: Kênh truyền 42 | P a g e Kênh trực Kênh thống Đại lý Môi giới Đại diện thương mại tiếp Cán bảo hiểm Điện thoại Ngân hàng Cơng ty tài Thư tín, Internet Cửa hàng hợp tác … - Tuy nhiên, DNBH phi nhân thọ Việt Nam chủ yếu khai thác bảo hiểm từ cán bảo hiểm Một số DN đẩy mạnh phát triển kênh bán sản phẩm bảo hiểm thông qua ngân hàng thương mại hay thực việc tăng doanh thu phí thơng qua việc tăng hoa hồng cho đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm, mà chưa trọng xây dựng phát triển đội ngũ cách chuyên nghiệp; quan tâm nhiều đến việc hỗ trợ (về tài chính, phương tiện, kỹ thuật) nhằm nâng cao khả khai thác từ kênh phân phối Điều dấn đến tượng công ty môi giới, đại lý bảo hiểm cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản bảo hiểm… Chính điều gây bất lợi cho DNBH thị trường BH mà rủi ro cao so với mức phí mà họ nhận - Việc giải bồi thường cịn nhiều vướng mắc Việc đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục bồi thường để giảm phiền phức cho khách hàng chưa cải thiện rõ rệt Thực tế cho thấy, nhiều vướng mắc việc thu thập hồ sơ, chứng từ để giải bồi thường cho khách hàng, đặc biệt hồ sơ, chứng từ buộc phải lấy từ quan có thẩm cơng an, bệnh viện Ngồi ra, việc giám định bồi thường tổn thất DNBH chưa thực hiệu Bên cạnh đó, chưa có biện pháp xử phạt thích đáng DNBH việc chậm trễ bồi thường khiến cho hoạt động bồi thường nhiều bất cập Năm 2015 nguồn nhân lực cho bảo hiểm phi nhân thọ gần 180.000 người (bao gồm Đại lý bảo hiểm) Đến 2020 theo lộ trình chiến lược phát triển TTBH Việt Nam dự kiến nhân cho bảo hiểm phi nhân thọ tăng gấp đôi Nếu xét số lượng thi chưa phải khó khăn, thách thức, nhiên chất lượng lại vấn đề nan giải, đặc biệt nhân cấp cao nguồn nhân lực cho hoạt động đầu tư, tái bảo hiểm Trên thực tế nay, lực nhân hoạt động đầu tư DNBH phi nhân thọ hạn chế Đặc biệt nhân cấp cao đủ 43 | P a g e tiêu chuẩn theo quy định ICP5 – Sự phù hợp nhân (Suitibility ofPerson) thiếu (Người quản trị, điều hành, người đứng đầu phận nghiệp vụ…) Vì sơ DNBH phi nhân thọ phải tuyển dụng bổ nhiệm nhân cấp cao chưa đầy đủ tiêu chuẩn theo quy định Với lý đó, dự báo năm tới có cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt nhân cấp cao DNBH phi nhân thọ Điều thách thức DNBH phi nhân thọ Về lực tài chính, lực quản trị điều hành, trình độ cơng nghệ… DNBH phi nhân thọ có cải thiện đáng kể, song để tiếp cận tiến tới đạt chuẩn quốc tế (theo Bộ chuẩn mực Hiệp hội nhà quản lý bảo hiểm quốc tế – IAIS ), đồng thời để cạnh tranh với DNBH nước mà TTBH hồn tồn hội nhập cịn vấn đề khó khăn thách thức, DNBH phi nhân thọ vừa nhỏ Ở TTBH phi nhân thọ Việt Nam nay, “may mắn” kinh doanh bảo hiểm gốc khơng lỗ chi phí kinh doanh ngày tăng, tỷ lệ bồi thường không nhỏ đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm có tỷ trọng doanh thu lớn bảo hiểm vật chất xe ô tô… Vậy DNBH nhân thọ cịn trơng chờ vào lợi nhuận đầu tư tài Theo thống kê Cục quản lý giám sát Bảo hiểm – Bộ Tài cấu vốn đầu tư DNBH nhân thọ có đến 70% nguồn vốn tiền gửi ngân hàng (tuy an toàn hiệu thấp) lợi nhuận từ tiền gửi chiếm khoảng 80% tổng lợi nhuận đầu tư Tuy nhiên, năm 2015 năm tới lãi suất ngân hàng có xu hướng giảm (Mặc dù kinh tế phục hồi, tiêu tăng trưởng kinh tế tăng lên, nhu cầu vốn tăng… khiến áp lực lãi suất tăng Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi mức cao nhiều so với lạm phát lãi suất giảm thêm điều hành kinh tế vĩ mô tốt) Như lãi suất tiền gửi giảm thách thức kết kinh doanh DNBH nhân thọ Việt Nam lợi nhuận giảm đáng kể Bài toán lợi nhuận DNBH nhân thọ Việt Nam năm tới tăng cường quản lý, tiết giảm chi phí giảm tỷ lệ bồi thường, đồng thời thay đổi cấu danh mục đầu tư theo xu hướng giảm cấu tiền gửi ngân hàng tăng cấu danh mục đầu tư khác hiệu (Tuy nhiên lại phải tuân thủ quy định Bộ Tài tỷ lệ cấu danh mục đầu tư) Điều khơng phải dễ dàng trình độ đầu tư nhân lĩnh vực DNBH nhân thọ Việt Nam nhiều hạn chế, bất cập DNBH nhân thọ vừa nhỏ Bên cạnh đầu tư tiền gửi ngân hàng, DNBH nhân thọ Việt Nam dành tỷ lệ lớn phần lại để đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, góp vốn… 44 | P a g e Tuy nhiên năm qua giá chứng khoản liên tục giảm, DNBH nhân thọ phải trích lập khoản lớn để dự phòng, điều làm giảm sút lợi nhuận tài Như vậy, TTBH nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 có nhiều hội, có triển vọng sáng sủa, bên cạnh có khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, DNBH nhân thọ Việt Nam cần nghiên cứu, nắm bắt đầy đủ, xác hội đó, đồng thời chủ động, tích cực khơng ngừng nâng cao lực mặt, nhằm hóa giải thành cơng khó khăn thách thức để chiếm lĩnh, mở rộng thị trường phát triển cách đột phá vững 3.2 Đề xuất giải pháp hoạt động hiệu Theo thống kê niên giám bảo hiểm năm 2016 (Cục Quản lý giám sát bảo hiểm – Bộ Tài chính), mức độ thâm nhập BHNT thị trường 1% thị trường phát triển mức 2,3% Điều cho thấy, nhiều phân khúc thị trường BHPNT bỏ ngỏ Bắt kịp xu hướng phát triển thị trường, vài năm trở lại đây, công ty bảo hiểm chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào việc phát triển sản phẩm BHNT cách toàn diện, hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ thị trường BHNT Việt Nam Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt thơng qua việc hạ phí bảo hiểm, tình trạng nợ phí bảo hiểm cịn phổ biến Để nâng cao lực cạnh tranh, viết đề xuất số giải pháp nhằm giúp công ty bảo hiểm phát triển bền vững thời gian tới Cụ thể: Thứ nhất, nâng cao lực tài cơng ty cách tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các công ty bảo hiểm cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trực tiếp để tăng lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh Để công tác đạt hiệu cao, công ty bảo hiểm cần thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực thời gian dài, kết hợp với việc tuyên truyền trọng tâm ngày lễ lớn, kiện quan trọng nhằm thu hút quan tâm chung toàn xã hội 45 | P a g e Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Hiện nay, công ty BHPNT, kênh phân phối qua cán chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, việc sử dụng nhiều cán khai thác bảo hiểm làm giảm hiệu hệ thống phân phối sức ỳ lớn, chi phí cao, suất thấp, đồng thời gây xung đột với kênh phân phối khác Do đó, việc giảm dần cán bán hàng, chủ yếu giữ cán làm công tác đánh giá rủi ro, phục vụ bán hàng xu hướng cần phải thực liệt thời gian tới Đối với hệ thống đại lý: Cần nâng cao chất lượng đại lý qua việc phát triển kỹ nghề nghiệp họ, đảm bảo cho đội ngũ đại lý có trình độ chun sâu sản phẩm, có đạo đức sản phẩm để phát triển thị trường cách lành mạnh Đối với kênh môi giới: Cần mở rộng quan hệ với nhà môi giới bảo hiểm, việc chấp nhận bán bảo hiểm qua môi giới yêu cầu khách quan, BHNT dịch vụ cần nhiều tư vấn, sản phẩm mang tính chất kỹ thuật cao Mặt khác, kênh mơi giới có nhiều ưu điểm việc triển khai dịch vụ Tại nước ASEAN có nhiều tương đồng với thị trường Việt Nam, dịch vụ môi giới phát triển Điều cho thấy, việc sử dụng mơi giới xu khó đảo ngược hoạt động BHNT Bên cạnh hai hệ thống kênh đại lý mơi giới, kênh bảo hiểm khác cần kiện toàn đảm bảo hiệu hoạt động đa dạng hóa kênh phân phối như: Bán bảo hiểm qua ngân hàng, qua hệ thống công ty du lịch, trường học, bưu điện hay kênh thương mại điện tử Với phát triển công nghệ thông tin, việc sử dụng kênh thương mại điện tử cần thiết quan trọng Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm mở rộng mạng lưới kinh doanh theo định hướng: Phát triển hoàn thiện sản phẩm BHNT theo nguyên tắc gắn quyền lợi người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm (nguyên tắc số đông bù số ít) Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung quyền lợi bảo hiểm hợp lý cho sản phẩm bảo hiểm cá nhân, tổ chức, thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp Phát triển sản phẩm bảo hiểm không dừng lại điều khoản hợp đồng mà cần phát triển dịch vụ hoàn chỉnh để thu hút khách hàng Ngoài giá trị cốt lõi dịch vụ đảm bảo cho rủi ro dịch vụ phụ thêm làm gia tăng giá trị cho hợp đồng bảo hiểm Khi thiết kế sản phẩm cần lưu ý thị trường mục tiêu mà doanh nghiệp BHNT cần hướng tới nhóm người có trình độ cao (từ cao đẳng trở lên) Ngồi ra, cần thiết kế sản 46 | P a g e phẩm, đơn giản, dễ hiểu để cung cấp đến nhóm người dân có trình độ cao đẳng nhóm tương đối đơng, trình độ dân trí chưa cao nên mức độ am hiểu BHNT chưa nhiều Nếu sử dụng sản phẩm có khơng tạo khác biệt cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác, vậy, cần có sản phẩm đặc thù cho nhóm đối tượng Thứ năm, tăng cường quản trị rủi ro nâng cao chất lượng bồi thường Để thực quản trị rủi ro công ty bảo hiểm cần xây dựng mơ hình quản trị rủi ro với lớp phòng vệ: - Lớp phòng vệ thứ nhất: Áp dụng tất đơn vị, khối, phòng, ban Đây đơn vị trực tiếp thực nghiệp vụ, qua ngăn ngừa, phát kiểm sốt rủi ro Lớp phịng vệ điều hành trực tiếp ban giám đốc Trong lớp phòng vệ cán nhân viên cơng ty bảo hiểm đóng vai trị quan trọng, họ người phân tích đánh giá quy trình rủi ro Muốn làm điều này, địi hỏi nhân viên phải có đủ kiến thức, kỹ trách nhiệm với cơng việc, có việc phát ngăn ngừa rủi ro thực kịp thời - Lớp phòng vệ thứ hai: Được thực khối quản trị rủi ro Khối quản trị rủi ro có trách nhiệm giám sát rủi ro toàn hệ thống Lớp phòng vệ thứ hai nhằm mục tiêu hỗ trợ lớp phòng vệ thứ để xây dựng nâng cao lực quản lý rủi ro Lớp phòng vệ điều hành trực tiếp hội đồng quản trị Trong lớp phòng vệ này, khối quản trị rủi ro phải có ý kiến vào quy trình nhằm đảm bảo xây dựng quy trình đánh giá rủi ro thực tế, không xây dựng cho có nhằm đối phó kiểm tra - Lớp phịng vệ thứ ba: Được thực phận kiểm tốn nội Bộ phận có trách nhiệm kiểm tra soát xét hoạt động bao gồm hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, hoạt động đầu tư tái bảo hiểm Lớp phòng vệ thực cách độc lập ban kiểm sốt Trong lớp phịng vệ lớp phịng vệ thứ quan trọng nhất, rủi ro phát sớm có biện pháp ngăn ngừa kịp thời giảm thiểu tổn thất Thị phần tổng doanh thu phí năm 2017 47 | P a g e Bên cạnh cơng tác kiểm sốt quản trị rủi ro cơng tác bồi thường quan trọng Trong giai đoạn tới, công ty bảo hiểm cần trọng vào công tác bồi thường nhằm giảm tỷ lệ bồi thường mà đảm bảo chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung ứng Để thực tốt công tác bồi thường công ty bảo hiểm cần kết hợp với hệ thống bảo lãnh tư vấn Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm cần áp dụng chế tài trường hợp vi phạm quy trình, giải bồi thường chậm nguyên nhân chủ quan Mặt khác, công ty bảo hiểm cần ứng dụng công nghệ thông tin cách thực bồi thường trực tuyến, giám sát giám định thông qua phần mềm giúp cho công việc bồi thường thực nhanh chóng, giảm thiểu tình trạng trục lợi Ngồi ra, công ty bảo hiểm cần xây dựng tiêu chuẩn chất lượng giám định bồi thường thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra giám định bồi thường chi nhánh Đặc biệt, cần tăng cường đào tạo cho cán bồi thường trụ sở chính, ln theo sát quan giám định độc lập để công tác giám định, giải kịp thời, đảm bảo chất lượng bồi thường nhanh chóng Để phát triển bền vững, hiệu giữ vững thị phần mình, công ty bảo hiểm cần phải hoạch định cho chiến lược kinh doanh cụ thể rõ ràng Đồng thời, cần chỉnh đốn, cải thiện điểm yếu phát huy điểm mạnh mở rộng phân khúc thị trường tiềm để khai thác đón đầu hội thị trường nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu thị trường Các công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng cần thực đồng giải pháp nhằm củng cố, hoàn thiện 48 | P a g e phát triển dịch vụ BHNT thời gian tới, đáp ứng nhu cầu BHNT tốt với lợi nhuận cao tương lai KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm Việt Nam có chuyển biến tích cực đầu tư mở rộng mạng lưới, mắt nhiều sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ năm vừa qua Các công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nước công bố kết kinh doanh với lợi nhuận ấn tượng Vị trí top doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường có xáo trộn, theo Dai-ichi vượt qua 49 | P a g e Prudential vươn lên vị trí số thị trường doanh thu khai thác mới, Bảo Việt Nhân thọ tiếp tục trì vị trí dẫn đầu thị trường Bảo Việt Nhân thọ "Bảo vệ lợi ích Việt",kiên tâm thực sứ mệnh mang an bình thịnh vượng đến gia đình đóng góp xây dựng cộng đồng ngày tốt đẹp hơn, thơng qua sản phẩm mình, giúp gia đình Việt bảo vệ để an tâm chuẩn bị chu toàn cho sống, hướng đến tương lai hạnh phúc vững bền Thông qua hoạt động cộng đồng nhân văn ý nghĩa, Bảo Việt Nhân thọ "Bảo vệ Giá trị Việt", góp phần gắn kết yêu thương, gìn giữ, phát huy giá trị tảng tốt đẹp gia đình Việt, bồi đắp tình cảm gia đình, xây dựng xã hội khỏe thể chất, sáng tinh thần, nhân văn nhân Với nỗ lực khơng ngừng đó, vị trí số TOP 10 Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm 2018 ghi nhận tổ chức quốc tế Danh hiệu “Công ty Bảo Hiểm Nhân thọ uy tín Việt Nam” minh chứng khẳng định uy tín chất lượng sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ - công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu Việt Nam Trong trình thực tập lớn “Thực trạng hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Bảo Việt năm vừa qua ” em nhận giúp đỡ từ Cô Em xin chân thành cảm ơn cô Th.S Mai Thương Huyền, người định hướng cho em qua giảng hay hấp dẫn mơn Tài học để em hồn thành tập Do hạn chế kinh nghiệm khả thân nên viết chúng em không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong xem xét đánh giá để chúng em hồn thiện Danh mục tham khảo Giáo trình Tài học , Học Viện Ngân Hàng Website Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Trang thông tin Cục giám sát bảo hiểm – Bộ Tài  niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam: http://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/ngttbh 50 | P a g e Website Hiệp hội bảo hiểm: avi.org.vn Website Vietnam Report 51 | P a g e ... nên khoản tiền phần lớn có thời gian tạm thời nhàn rỗi Thơng qua hoạt động bảo hiểm mà lượng vốn lớn (phí bảo hiểm) phân tán, rải rác nơi tập trung nơi hình thành quỹ tiền tệ lớn Vì thế, doanh... xã hội lớn hay nhỏ Hoạt động kinh doanh người bán – hãng bảo hiểm thu phí từ số lượng lớn người 18 | P a g e tham gia bảo hiểm, việc kinh doanh thu phí dẫn đến tập trung số lượng vốn lớn tay... dạng hoá đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm thu nhiều kết quan trọng từ đầu tư tài chính; hoạt động đầu tư tài từ tạo nên phần lớn lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm trở thành xương sống nâng đỡ cho