Nghiệp vụ cho vay bất động sản khách hàng cá nhân tại ngân hàng công thương chi nhánh 9

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Phần mở đầu Nền kinh tế nước ta ngày phát triển, thu nhập người dân ngày tăng, nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dung ngày cao Thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm mà ngân hàng muốn mở rộng thị phần thời gian tới Trong đó, nhu cầu “an cư lạc nghiệp”, mua nhà sửa chữa nhà nhu cầu cấp bách thiết thực người dân Sản phẩm cho vay bất động sản khách hàng cá nhân sản phẩm chiếm tỷ trọng cao toàn cho vay tiêu dùng Bài báo cáo “Nghiệp vụ cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh 9” nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ mặt hạn chế Kết cấu báo cáo thực tập gồm hai phần bao gồm : Chương 1: Tổng quan đơn vị thực tập – Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương 2: Phân tích nghiệp vụ cho vay bất động sản Em xin cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Công thương Phòng Bán lẻ tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế Em xin cảm ơn thầy phụ trách hướng dẫn thực tập giúp em có định hướng để hồn thành báo cáo CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây NHTM lớn Việt Nam, với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc : Sở giao dịch, 151 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Vietinbank có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới, ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000, thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Tháng 8-1988, thực chủ trương cải cách hệ thống ngân hàng Đảng Nhà Nước, chi nhánh NHNN Quận Gò Vấp chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Gị Vấp trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương TP.HCM (là chi nhánh cấp 2) Năm 1993, thực cải cách hệ thống tổ chức NHCTVN, chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Gị Vấp nâng lên cấp trực thuộc NHCTVN có tên gọi Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương – TPHCM Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh có trụ sở quận Gị Vấp, có địa bàn kinh doanh chủ yếu quận Gò Vấp phần quận 12, khu vực có kinh tế sơi động, cạnh tranh, đơng dân cư ngày có nhiều người dân có thị hiếu sử dụng dịch vụ ngân hàng lượng khách hàng tiềm lớn Hiện Chi nhánh quản lý Phòng Giao dịch: An Nhơn, Hiệp Thành, Trung Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chánh, Chợ Cầu, Gị Vấp, Hạnh Thơng Tây, Nguyễn Văn Nghi, Cây Trâm Quá trình phát triển chi nhánh Giai đoạn 1993-1998: Trong giai đoạn này, hệ thống NHTM chưa phát triển, địa bàn Gị Vấp chủ yếu có NHCT Chi nhánh hoạt động Giai đoạn 1999-2001: NHCTVN chi nhánh gặp nhiều khó khăn kinh doanh tổ chức cán bộ, thu nhập người lao động bị giảm sút năm nói quy mơ kinh doanh chi nhánh không phát triển Đến cuối năm 2001, NHCTVN thực thay đổi số cán chủ chốt chi nhánh Giai đoạn năm 2002: Năm 2002 năm khởi đầu đổi toàn diện Chi bộ, BGĐ đoàn thể phát động lãnh đạo cán bộ, nhân viên thực bước tiến rõ rệt lĩnh vực hoạt động chi nhánh, tạo tảng, tiền đề thực kế hoạch năm phát triển Giai đoạn 2003-2004: Trong giai đoạn này, NHCTVN chi nhánh vừa tiếp tục xử lý tồn cũ tín dụng, vừa củng cố vấn đề tổ chức cán đẩy mạnh phát triển kinh doanh Giai đoạn 2005-2012: Phát triển vững mạnh, liên tục chi nhánh xuất sắc hệ thống (7 năm liên tục) Kết kinh doanh NHCT Chi nhánh năm trở lại Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh NHCT Chi nhánh giai đoạn 20112013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Số tiền Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 2012 2013 Phần trăm (%) 2012 2013 so với so với so với so với 2011 2012 2011 2012 Tổng thu nhập: - Thu từ hoạt động cho vay - Thu từ hoạt động khác Tổng chi phí Lợi nhuận 214.3 582 756 367.7 174 171.58 29.90 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 154 216 460 62 244 40.26 112.96 60.3 366 296 305.7 -70 506.97 -19.13 498 685 323.43 187 185.27 37.55 84 71 44.27 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí -13 111.43 -15.48 174.5 39.73 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT 9) Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, năm 2011 chiếm 71.86 %, năm 2012 chiếm 37.11 %, năm 2013 chiếm 60.85 % Nhìn chung, thu nhập từ hoạt động cho vay có xu hướng ngày giảm, năm 2012 đặc biệt giảm mạnh tăng mạnh thu nhập từ hoạt động khác cho vay Đây xu hướng chung ngân hàng, tiến tới đa dạng danh mục đầu tư thay tập trung vào mảng cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CỦA PHÒNG BÁN LẺ Các nghiệp vụ phịng bán lẻ: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng mua đất, mua nhà, mua xe, xây dựng, sửa chữa nhà, cầm cố sổ tiết kiệm, ứng trước tiền bán chứng khoán, du học,… 10 CHƯƠNG PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 2.1 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ 2.1.1 Quy định pháp lý Chính sách cho vay NHCT nói chung Chi nhánh nói riêng Hội đồng Quản trị NHCT phê duyệt ban hành khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay chi nhánh cán tín dụng Nội dung sách cho vay soạn thảo sở: - Quy chế đảm bảo tiền vay phủ NHNNVN ban hành: Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm - Quy chế cho vay NHNNVN ban hành: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay - Chiến lược, định hướng hoạt động tín dụng NHCT 2.1.2 Các quy định vay vốn Ngân hàng Công thương • Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Điều kiện khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Có lực pháp luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật Có khả tài đảm bảo thực nghĩa vụ thời gian cấp GHTD Gửi thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng Có trụ sở giao dịch nơi tổ chức sản xuất kinh doanh, dịch vụ (đối với hộ gia đình) /Hộ thường trú/ Đăng ký tạm trú dài hạn địa bàn giáp ranh nơi ngân hàng đóng trụ sở - Thực biện pháp bảo đảm cấp tín dụng theo quy định • Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào yếu tố sau: - Thời hạn cho vay theo biện pháp bảo đảm: 11 Bằng tài sản: khơng vượt q thời gian sử dụng cịn lại tài sản bảo đảm theo Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng hành Bằng bảo lãnh (có thời hạn): ngắn thời hạn bảo lãnh khoảng thời gian định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả thay theo cam kết bảo lãnh Thời hạn tối đa cho vay bất động sản: Đối với nhà đất  Sửa chửa nhà: năm  Xây dựng nhà ở: 10 năm  Mua nhà ở, nhận chuyển quyền dụng đất tài sản gắn liền với đất: 15 năm • Đối với nhà dự án  Mua nhà chung cư: 15 năm  Mua nhà biệt thự, liền kề: 20 năm Lãi suất cho vay - Xác định lãi suất: Với đối tượng khách hàng áp dụng theo mức lãi suất Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí NH quy định thời kỳ sở đảm bảo bù đắp chi phí huy động, chi phí rủi ro mức lợi nhuận kỳ vọng - Phí: Áp dụng theo biểu phí ngân hàng quy định thời kỳ • Phương thức cho vay: Cho vay hạn mức, cho vay Dự án đầu tư, cho vay lần, cho vay trả góp • Mức cho vay: xác định dựa vào: - Mức vốn chủ sở hữu/vốn tự có nhu cầu vay khách hàng - Nguồn trả nợ - Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ biện pháp bảo đảm tiền vay - Quy định ngân hàng thời kỳ • Trả gốc lãi Hình thức trả gốc lãi theo kỳ hạn hay nhiều kỳ hạn xây dựng sở thỏa thuận ngân hàng khách hàng Khi đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng phải chủ động chuyển tiền trả nợ Nếu trả nợ hạn, khách hàng phải xin gia hạn nợ, khơng ngân hàng tự động trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ Nếu không đủ, số nợ bị chuyển sang nợ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất nợ hạn khoản nợ • Giới hạn cho vay: 12 Tổng dư nợ cho vay với khách hàng không vượt 15% vốn tự có Ngân hàng thời điểm xét cho vay, trừ trường hợp đặc biệt có thị Chính phủ Ngồi cịn số quy định khác nguồn vốn, lập hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án định cho vay, gia hạn nợ, xử lý nợ, 2.2 QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ Bước 1: Quảng bá giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Bước 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn: gồm khâu Cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NH tìm hiểu thơng tin liên quan như: lực hành vi dân sự, trình độ, thu nhập, nơi Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Hồ sơ pháp lý bao gồm: Chứng minh nhân dân (hoặc giấy tờ tương đương), Sổ hộ khẩu, Giấy xác nhận tình trạng nhân, Giấy đăng ký kinh doanh (nếu hộ kinh doanh, doanh nghiệp) Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng bao gồm: Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay: bao gồm kê khai thu nhập chi tiêu hàng tháng khách hàng Tài liệu liên quan đến đối tượng vay : Nếu vay mua nhà cần có Hợp đồng mua bán, Hợp đồng chuyển nhượng, Giấy tờ sở hữu tài sản… Nếu vay sửa chữa nhà cần có Giấy tờ sở hữu tài sản, Giấy phép xây dựng, Bản vẽ xin phép xây dựng … Nếu mua nhà dự án cần có thêm Hợp đồng liên kết với chủ đầu tư Tài liệu liên quan nguồn thu nhập: Bổ nhiệm, Sao kê lương, Sao kê tài khoản, Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh (nếu có) … Hồ sơ TSBĐ: Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản 13 Bước 3: Thẩm định hồ sơ TSĐB: Thẩm định tư cách khách hàng, lịch sử tín dụng hệ thống CIC, mục đích sử dụng tiền vay, phương án trả nợ tài sản dùng để bảo đảm Bước 4: Trình hồ sơ lên lãnh đạo: Gồm tờ trình thẩm định CBTD, tờ trình định giá TSĐB, tờ trình chấm điểm xếp hạng khách hàng, hồ sơ mà khách hàng cung cấp Bước 5: Hồn thiện hồ sơ ký hợp đồng tín dụng Bước 6: Giải ngân hợp đồng tín dụng: Trước đây, CBTD chuyển hợp đồng tín dụng khế ước vay đến phận giao dịch để giải ngân Tuy nhiên sau thực chuyển đổi mơ hình bán lẻ toàn hệ thống vào tháng 11/2014, hồ sơ giải ngân chuyển đến phận Hỗ trợ tín dụng, sau xem xét hồ sơ xong, phận Hỗ trợ tín dụng chuyển đến phận giao dịch để giải ngân Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tình hình tài chính, hoạt động khách hàng, theo dõi thu nợ lãi Bước 8: Tất tốn hợp đồng tín dụng lưu giữ hồ sơ: Phòng giao dịch kho quỹ tiến hành xuất kho TSĐB Hồ sơ tín dụng sau lý đóng thành tập để lưu giữ 2.3 Tình hình thực tế nghiệp vụ từ năm 2011 đến năm 2013 2.3.1 Về quy mô cấu Bảng 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ Năm Năm Năm tiêu 2011 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 201 2013 Chênh lệch Số tiền Phần trăm (%) 14 Tỷ trọng (%) Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2012 2013 2012 2013 so với so với so với so với 2011 2012 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 2011 2012 Dư nợ 803 991 1109 188 118 23.41 11.91 Ngắn hạn 386 412 422 26 10 6.74 2.43 Trung hạn 153 235 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 287 82 52 53.59 22.13 Dài hạn 264 344 400 80 56 30.30 16.28 100 100 48.0 41.5 19.0 23.7 32.8 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 34.7 100 38.05 25.88 36.07 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT9) Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay bất động sản tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay bất 436 động sản Tổng cho vay 803 tiêu dùng Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chênh lệch số tiền 2012 2013 phần trăm (%) 2012 2013 trọng so với so với so với so với (%) 2011 2012 2011 2012 91 50 20.87 9.49 Năm 2013 Tỷ Số tiền Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 54.30 527 53.18 577 52.03 100 991 100 1109 100 (Nguồn: Phòng Bán lẻ_NHCT9) Dư nợ cho vay bất động sản tăng lên theo năm, năm 2011 436 tỷ đồng, năm 2012 527 tỷ đồng, năm 2013 577 tỷ đồng Tuy nhiên mức độ tăng có chậm lại Năm 2012 tăng lên so với năm 2011 91 tỷ đồng, tương ứng với 20.87 % so với năm 15 trước Trong năm 2013 so với năm 2012 tăng lên 50 tỷ đồng, tương ứng với 9.49 % so với năm trước Dư nợ cho vay bất động sản ba năm trở lại chiếm tỷ trọng cao nhất, áp đảo so với sản phẩm cho vay cịn lại, bình qn gấp đơi so với sản phẩm xếp sau cho vay mua xe Tuy nhiên, tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ: - Năm 2012 53.18 %, giảm 1.12 % so với năm 2011 54.3 % - Năm 2013 52.03 %, giảm 1.15 % so với năm 2012 Nhìn chung, tỷ lệ giảm cịn thấp, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản dao động từ 54 % đến 52 %, 50 % 2.3.2 Chất lượng hiệu 2.3.2.1 Theo số đánh giá ngân hàng Nợ hạn Nợ hạn tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng khơng hồn hảo Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí khách hàng vay vốn khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn Nợ hạn bao gồm khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Bảng 2.3: Nợ hạn cho vay bất động sản NHCT Chi nhánh giai đoạn 20112013 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 16 Chênh lệch Số tiền Phần trăm (%) Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay bất động sản Tỷ lệ nợ hạn cho vay bất động sản (%) 803 991 1109 0 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 0 2012 2013 2012 2013 so với so với so với so với 2011 2012 2011 2012 188 118 23.41 11.91 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT9) Theo ghi nhận năm gần nhất, nợ q hạn cho vay bất động sản khơng có Tuy nhiên chưa đủ để kết luận chất lượng khoản vay tốt, mà phải tính tới tiêu khác nợ xấu - Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nợ xấu Nợ xấu hay nợ khó địi khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Nợ xấu khoản nợ phân loại từ nhóm (nợ tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi ngờ) nhóm (nợ có khả vốn) Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay bất động sản NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Số tiền 2012 so Phần trăm(%) 2013 so 2012 so 2013 so với 2011 với 2012 với 2011 với 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay bất động sản 803 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 991 1109 188 118 23.41 11.91 2.5 3.7 4.2 1.2 0.5 48 13.51 17 Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản (%) 0.31 0.37 0.38 0.08 0.01 (Nguồn: Phòng Bán lẻ_NHCT9) So với năm 2011, nợ xấu năm 2012 tăng đến 1.2 tỷ đồng So với năm 2012, nợ xấu năm 2013 tăng tăng thấp hơn, với 0.5 tỷ đồng Ta thấy nợ Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí xấu tăng theo năm tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thấp, dao động khoảng 0.3% đến 0.4%, bên cạnh tỷ lệ tăng giảm Tỷ lệ nằm mức chấp nhận Sau xem xét hai yếu tố nợ hạn nợ xấu, cho chất lượng khoản vay bất động sản tương đối tốt 2.3.2.2 Theo đánh giá chung từ phía khách hàng Phần lớn khách hàng hài lòng với thời gian xử lý hồ sơ vay đơn giản hồ sơ vay thái độ lực nhân viên Các cán tín dụng khách hàng ln niềm nở thân tình Đây lý ngân hàng ln giữ uy tín tạo mối thân tình với khách hàng quen 2.4 Đánh giá thực trạng 2.4.1 Kết đạt Về chất lượng khoản vay Chất lượng khoản vay tương đối tốt xét theo tiêu nợ hạn nợ xấu Hoạt động cho vay bất động sản đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi Mức đóng góp vào phát triển chi nhánh 18 Tại NHCT Chi nhánh 9, dư nợ cho vay tiêu dùng, đa số cho vay bất động sản, chiếm tỷ trọng lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu cần cấp tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ Những kết đạt phần lớn nhiệt tình, nổ, cơng việc cán nhân viên Bên cạnh đó, chủ động, linh hoạt việc điều hành Ban Lãnh đạo yếu tố vô quan trọng Lãnh đạo NHCT Chi nhánh người quan tâm đến nhân viên, hiểu rõ tính cách phong thái làm việc, mặt tích cực hạn chế người, đưa lời khen lời góp ý thẳng thắn, giúp nhân viên bước hồn thiện thân Những cơng việc hàng ngày nhân viên có theo sát tận tình Ban Lãnh đạo Mơi trường làm việc Phịng Bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào thành công chung Mỗi buổi sáng trước bắt đầu ngày làm việc, tất nhân viên phòng phải tham dự buổi họp đầu ngày, thơng báo cho tồn thể người biết Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí cơng việc làm công việc cần làm ngày hôm nay, nêu lên khó khăn để hỗ trợ lẫn Điều tạo nên bầu khơng làm việc đồn kết, gắn bó tương trợ lẫn nhân viên 2.4.2 Những hạn chế Cơ cấu cho vay chưa đồng Cho vay bất động sản (mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua nhà theo dự án…) chiếm tỷ trọng lớn Đa số khoản vay giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Khách hàng chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh 19 Ngân hàng đơi lúc cịn trọng đến tài sản đảm bảo tiền vay mà để rơi khách hàng tốt (họ có thu nhập ổn định để trả khoản vay bị từ chối cho vay tài sản đảm bảo không thỏa mãn quy định ngân hàng) Việc thẩm định thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng cá nhân Các khoản vay có quy mơ nhỏ (so với cho vay sản xuất kinh doanh) lại có số lượng nhiều, nhiều thời gian cho việc thẩm định quản lý Khối lượng công việc chi nhánh nhiều biên chế lao động bổ sung chưa tương xứng Một số phịng chun mơn, nghiệp vụ cịn thiếu cán làm việc, đơi lúc chưa coi trọng cơng tác tiếp thị khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng bị ảnh hưởng 2.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế chi nhánh có ngun nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng cạnh tranh từ ngân hàng khác Nguyên nhân từ phía ngân hàng Cán làm cơng tác tín dụng Phịng Bán lẻ phần lớn cịn trẻ chưa có bề dày kinh nghiệm Mặt khác số lượng nhân thiếu, cán phải giải nhiều khoản vay, công việc căng thẳng dẫn tới chất lượng thẩm định cho khoản vay khơng cao Đa số CBTD phải làm việc ngồi để có đủ thời gian giải hết lượng lớn công việc ngày Hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng chưa thực hiệu quả, địa bàn mà NHCT Chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng, nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng cịn hạn chế so với khả cung ứng ngân hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 20 Do khách hàng cá nhân, khơng giống doanh nghiệp kinh doanh nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu với chi tiêu hàng tháng thật rõ ràng để xác định nguồn trả nợ xác Vướng mắc thứ hai liên quan đến tài sản đảm bảo Do số quy định ngày chặt chẽ Cơ quan quản lý nhà nước khiến nhiều khách hàng khơng vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Nhiều người dân cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sự cạnh tranh ngân hàng Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Trong môi trường cạnh tranh địi hỏi ngân hàng phải mạnh, ưu trội riêng để thu hút khách hàng, tạo khác biệt ngân hàng khác Trên địa bàn đường Nguyễn Oanh quận Gò Vấp nơi đặt trụ sở NHCT Chi nhánh 9, ngồi NHCT cịn có bảy ngân hàng khác hoạt động: BIDV, SCB, Đông Á, Sacombank, ACB, MB Bank, Techcombank … Điều dễ gây “nhiễu” thông tin khách hàng, trừ khách hàng lâu năm, khách hàng có ấn tượng tốt với ngân hàng Có số trường hợp xảy khách hàng giới thiệu đến NHCT Chi nhánh 9, sau lại nhầm sang Sacombank có trụ sở đối diện, từ ngân hàng khách hàng tiềm Một số nguyên nhân khác Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu phức tạp… Những điều góp phần hạn chế phát triển nghiệp vụ cho vay bất động sản 21 2.4.4 Nhận xét Những hạn chế tương lai dần khắc phục NHCT tiến hành chuyển đổi mơ hình bán lẻ tồn hệ thống tháng 11/2014 Khi bắt đầu có phân hoá Chuyên viên quan hệ khách hàng, Chuyên viên tư vấn tài Cán thẩm định Các Chuyên viên quan hệ khách hàng tập trung vào việc tìm kiếm Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng tiềm năng, sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng chuyển cho Cán thẩm định Cán thẩm định phụ trách việc thẩm định tư cách khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, phương án trả nợ tài sản dùng để bảo đảm Sau hoàn thành khâu thẩm định định cho vay, cán thẩm định lập hồ sơ giải ngân chuyển lên phận Hỗ trợ tín dụng để tiến hành giải ngân Đồng thời, phịng Hỗ trợ tín dụng tiếp nhận số cơng việc từ Phòng Bán lẻ (do Cán Quan hệ khách hàng thực trước đây), bao gồm: soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, phụ trách việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, xuất/ nhập kho hồ sơ TSBĐ, quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng Cơng việc có phân hố rõ ràng hơn, tạo điều kiện thuận lợi dễ dàng cho nhân viên tác nghiệp Tuy nhiên việc thẩm định tư cách khách hàng cịn thách thức lớn đặc điểm khách hàng cá nhân nguồn thông tin chất lượng khơng cao, địi hỏi CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, dẫn đến nhiều thời gian công sức 22 Kết luận Hoạt động kinh doanh cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh ngày có bước phát triển ổn định bền vững Điều thể qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản tăng trưởng ổn định qua năm trở thành mạnh ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dung Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt tồn số hạn chế định Mặc dù có khó khăn thách thức môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng Công thương ln có chỗ đứng lịng khách hàng, với uy tín ngân hàng hoạt động lâu năm, mạng lưới cung cấp rộng lớn, lãi suất ổn định Nhu cầu bất động sản đã, tiếp tục nhu cầu người dân, sống ngày vật chất ngày phát triển thói quen nếp sống người Việt Nam phải có nơi ổn định Chính thế, thị trường cho vay lĩnh vực thị trường dồi tiềm năng, đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng 23 Tài liệu tham khảo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Báo cáo tài Vietinbank giai đoạn 2011-2013 ... vào phát triển chi nhánh 18 Tại NHCT Chi nhánh 9, dư nợ cho vay tiêu dùng, đa số cho vay bất động sản, chi? ??m tỷ trọng lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng bước đơn... nguồn khác nhau, dẫn đến nhiều thời gian công sức 22 Kết luận Hoạt động kinh doanh cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh ngày có bước phát triển ổn định bền... 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay bất động sản 803 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 99 1 11 09 188 118 23.41 11 .91 2.5 3.7 4.2 1.2 0.5 48 13.51 17 Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản (%)