nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng vietinbank

1 NỘI DUNG 1.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.1.1 Định nghĩa - Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa cá nhân, hộ gia đình; tức khoản vay giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả 1.1.2 Phân loại - Căn vào mục đích vay: + Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch - Căn vào hình thức hồn trả: + Cho vay tiêu dùng trả góp: hình thức cho vay tiêu dùng mà khách hàng hồn trả (cả gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kì hạn định thời hạn cho vay + Cho vay tiêu dùng phi trả góp: hình thức mà khách hàng hoàn trả khoản vay lần đến hạn + Cho vay tiêu dùng tuần hồn: hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng phát hành séc cho phép thấu chi dựa số tiền tài khoản vãng lai Với hình thức này, khách hàng vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng - Căn vào nguồn gốc khoản nợ: + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: hình thức mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho vay thu nợ từ khách hàng + Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố hay dịch vụ cho người tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ cho vay tiêu dùng - - - - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn: Các khách hàng có mong muốn vay tiêu dùng thường nhu cầu vốn không lớn có ý định mua sắm họ thường có khoản tích lũy từ trước Tuy nhiên số lượng khoản vay lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội Các khoản vay có lãi suất “cứng nhắc”: Khơng giống khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng trả góp Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao: Ngoài yếu tố khách quan từ bên thiên tai, mùa, thất nghiệp, chu kì kinh tế cịn có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng tâm lí tiêu dùng “muốn vay khơng muốn trả” Do đó, dù có tài sản bảo đảm ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất “cứng nhắc” nên lãi suất huy động tăng, ngân hàng gặp phải rủi ro lãi suất Cho vay tiêu dùng tốn nhiều chi phí: Việc thẩm định tài khách hàng tốn nhiều thời gian chi phí số lượng khoản vay lớn Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phải chịu số chi phí khác chi phí quản lí khoản vay, theo dõi tình hình vay vốn 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng Đối với cá nhân: + Thỏa mãn nhu cầu chi tiêu: có khoản tiền lớn để tiêu dùng lúc cần hoàn trả linh hoạt tùy theo khả trả nợ thân Đặc biệt khoản vay cần thiết trường hợp tiêu dùng cấp bách cho giáo dục hay y tế… Nhờ vậy, tâm lí thoải mái, nâng cao hiệu công việc nên đời sống cải thiện - + Nâng cao hiểu biết tài chính, từ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân - Đối với ngân hàng: + Mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng: Hoạt động ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền vay kiếm lời Trong đó, vay tiêu dùng nhu cầu tầng lớp xã hội nên dịch vụ cho vay tiêu dùng hoạt động sinh lời nhiều phổ biến ngân hàng Qua đó, ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro + Tăng khả cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác: Hoạt động cho vay giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới, tăng hiểu biết tài nhóm khách hàng từ mở rộng mối quan hệ với khách hàng từ tăng khả huy động tiền gửi - Đối với kinh tế: + Đòn bẩy kinh tế quan trọng: kích thích tiêu dùng đẩy mạnh việc tiêu thụ, giúp cho q trình lưu thơng hàng hóa diễn dễ dàng, nhanh chóng Thêm vào đó, kích thích tiêu dùng đẩy mạnh sản xuất phát triển, tạo hội việc làm, nâng cao thu nhập góp phần tăng trưởng kinh tế + Giảm nhu cầu với dịch vụ tín dụng phi thức: hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen”… làm thị trường tài Hơn nữa, cho vay tiêu dùng cịn gia tăng công xã hội giải pháp tài chính thống 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank Ngân hàng VietinBank phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng, cụ thể: 1.2.1 Cho vay mua ô tô (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp tơ): - Loại tiền cho vay: VNĐ Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe Thời gian cho vay tối đa: năm (60 tháng) Thời gian ưu đãi: 12 tháng Tài sản bảo đảm: xe ô tô hình thành từ vốn vay, bất động sản Phương thức cho vay đa dạng: lần/trả góp/theo dự án đầu tư Lãi suất cho vay: 7.7% (áp dụng từ ngày 25/3/2019), sau thời gian ưu đãi, lãi suất điều chỉnh theo lãi suất thị trường 1.2.2 Gói sản phẩm cho vay du học - Đối tượng vay vốn: thân nhân du học sinh/ du học sinh + Tài sản bảo đảm: thuộc sở hữu thân nhân du học sinh/ du học sinh/ bên thứ 3 + Gói sản phẩm bao gồm sản phẩm cốt lõi sản phẩm cho vay du học) sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ khác (bảo hiểm, toán, đổi ngoại tệ,…) + Gói (sản phẩm cốt lõi 02 -04 sản phẩm hỗ trợ): Miễn phí : lần Phí phát hành thẻ tín dụng, phí phát hành thẻ ghi nợ quốc 12 • tháng phí quản lý tài khoản Ưu đãi đến 50% phí xác nhận số dư nhiều loại ưu đãi • tế, khác + Gói nâng cao (sản phẩm cốt lõi tối thiểu 05 sản phẩm hỗ trợ): Bao gồm ưu đãi gói • Ưu đãi lên đến 50% phí chuyển tiền nước ngồi nhiều ưu đãi khác • 1.2.3 Cho vay tín chấp CBNV - - Là hình thức cho vay ngân hàng Thương mại cổ phần lớn Việt Nam mà khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hồn tồn vào uy tín cá nhân lực trả nợ để phục vụ cho mục đích cá nhân, khoản chi phí cho đám cưới, du lịch mua hàng tiêu dùng… Mức cho vay: Tối đa 300 triệu VNĐ, không 12 lần thu nhập Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng Phương thức trả nợ: Trả gốc, lãi hàng tháng Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất cho vay không TSBĐ NHCTVN 1.2.4 Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân: - Thẻ tín dụng sử dụng phạm vi nội địa Hạn mức tối đa: 10 lần thu nhập 200 triệu đồng Thời hạn trì thẻ: 12 tháng Phí rút tiền mặt thấp/Lãi suất cạnh tranh 1.2.5 Cho vay cầm cố Sổ Tiết kiệm, Giấy Tờ Có Giá - Khách hàng vay VNĐ Mức cho vay cao, tối đa 100% giá trị TSBĐ Hồ sơ thủ tục đơn giản, thời gian giải cho vay nhanh chóng Phương thức cho vay linh hoạt: Từng lần/ Hạn mức Thời hạn cho vay: Tối đa thời hạn tốn cịn lại sổ/thẻ TK Lãi suất: năm 7.7% (áp dụng từ ngày 13/04/2018) 1.2.6 Thẻ thấu chi - Loại thẻ: thẻ ghi nợ nội địa E-Partner thẻ ghi nợ quốc tế VietinBank Thời gian trì hạn mức thấu chi tối đa: năm Hạn mức thấu chi : + Lên tới 500 triệu không cần tài sản đảm bảo (TSĐB) + Hạn mức vô hấp dẫn với TSĐB sổ/thẻ tiết kiệm/Giấy tờ có giá - Lãi suất: 9.6% Loại tiền: VNĐ 1.2.7 Vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất - - Số tiền cho vay tối đa: 200 triệu đồng Tỷ lệ cho vay tối đa: 70% Thời gian ưu đãi: 24 tháng Lãi suất cho vay: 8.62% (áp dụng từ ngày 25/3/2019), sau thời gian ưu đãi lãi suất thả theo lãi suất thị trường Thời gian cho vay tối đa: + năm cho vay sửa chữa nhà + năm cho vay xây dựng nhà thuê phần + 10 năm cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng sửa chữa nhà + 15 năm mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng sử đất có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà + 20 năm biệt thự, nhà liền kề dự án Phương thức cho vay đa dạng: lần/trả góp Cần có TSĐB 1.2.8 Vay mua nhà dự án - Vay mua nhà dự án VietinBank giúp khách hàng dễ dàng sở hữu hộ chung cư với mức lãi suất cho vay cực ưu đãi - Loại tiền cho vay: VNĐ - Mức cho vay tối đa: 80% tổng nhu cầu vốn - Thời gian cho vay tối đa: 20 năm - Tài sản bảo đảm: Bất động sản hình thành từ vốn vay và/ tài sản khác (ô tô, bất động sản khác…) - Lãi suất cho vay, phí: theo quy định thời kỳ 1.3 Case study: cho vay mua nhà dự án nhà xã hội khu đô thị Tứ Hiệp ngân hàng Vietinbank năm 2015 (Phân tích theo quy trình cho vay) - - Ngân hàng VietinBank có quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân chặt chẽ hình thức vay mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn nguy nợ xấu tín dụng Việc xác định rõ mục đích vay vốn hiểu rõ quy trình cho vay ngân hàng giúp bạn tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay đến lúc tất toán - lý hợp đồng tín dụng Chi tiết bước tiến hành sau: 1.3.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Sau làm rõ mục đích vay vốn xác minh sơ khả tài khách hàng, nhân viên tín dụng giúp hướng dẫn cách làm hồ sơ - Hồ sơ pháp lý: Xác minh thân phận gia đình người vay vốn + Chứng minh thư quân đội khách hàng vay người liên quan đến nghĩa vụ trả nợ + Sổ hộ thường trú/ Giấy xác nhận thường trú đơn vị sổ tạm trú (nếu có) giấy tờ khác có giá trị tương đương + Giấy chứng nhận kết hôn - Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn + Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ: Quyết định thăng quân hàm nhất; xác nhận thu nhập kê bảng lương Ví dụ: + Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua nhà kí với Chủ đầu tư; Hóa đơn, giấy nộp tiền nhà Chủ đầu tư phát hành; Văn xác nhận số tiền chưa toán khách hàng Chủ đầu tư phát hành + Giấy xác nhận thực trạng nhà để đăng kí mua nhà xã hội dự án (photo) - Hồ sơ tài sản đảm bảo: Trong trường hợp khách hàng chấp hộ hình thành từ vốn vay: giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn để mua nhà xã hội - Hồ sơ chứng minh nguồn vốn tự có: + Sổ tiết kiệm, kê tài khoản tiền gửi, tiền mặt, giấy tờ chứng minh nộp tiền + Sau tiếp nhận đối chiếu hồ sơ, cán tín dụng báo cáo trưởng phịng tín dụng để tiếp tục bước quy trình 1.3.2 Thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn - - Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng để xác minh tính xác giấy tờ khách hàng nộp cho ngân hàng, đồng thời làm cho định việc cho phép vay vốn hay không, định có xác hay khơng dựa kết bước thẩm định Trong trường hợp cụ thể nhóm phân tích, việc thẩm định bao gồm: + Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ giấy tờ liên quan với mục đích vay vốn để mua nhà xã hội + Điều tra thu thập thông tin khách hàng vay vốn: Trong TH này, khách hàng quân nhân vợ viên chức nên điều đảm bảo nguồn thu nhập thường xuyên gia đình + Kiểm tra, xác minh thơng tin: Việc xác minh thực thông qua nguồn: hồ sơ vay vốn trước khách hàng, qua Trung tâm tín dụng (CIC), quan khách hàng trực tiếp xin vay (UBND, quan thuế), ngân hàng khách hàng hay vay vốn + Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu phân tích tư cách lực pháp luật, lực hành vi nhân 1.3.3 Xác định phương thức cho vay, xem xét khả nguồn vốn, điều kiện cho vay vốn lãi suất cho vay ngân hàng kỳ hạn trả nợ - - - Có nhiều phương thức cho vay ví dụ vào mục đích vay vốn, phương thức hồn trả, Nhưng TH nhóm phân tích khách hàng vay theo hình thức Vay tiêu dùng trả góp (Căn vào phương thức hồn trả) Đối với phương thức vay tiêu dùng trả góp, khách hàng trả nợ phần gốc + tiền lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kì hạn định thời hạn cho vay Đối với TH này, khách hàng vay tối đa 70% giá trị hộ (dùng tài sản hình thành từ vốn vay để chấp) với mức lãi suất năm 2015 5%/năm Giá trị hộ có diện tích 60.3 m2 771.840.000 triệu đồng, Ngân hàng VietinBank cho vay 70% 540.288.000 triệu đồng với thời hạn tối đa 15 năm 1.3.4 Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn hợp đồng - Trên sở kết thẩm định nội dung trên, CBTD lập tờ trình thẩm định, nêu ý kiến việc khách hàng, đề xuất cho vay, không cho vay 1.3.5 Tái thẩm định cho vay - - Sau CBTD hồn thành tờ trình thẩm định, tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại tồn hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm CBTD, tổ thẩm định giám đốc chi nhánh định, gồm cán bộ, có trưởng phó phịng tín dụng thành viên Tổ tái thẩm định phải ghi rõ ý kiến việc cho vay hay khơng cho vay để trình giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm định mình, Mọi khác biệt kết thẩm định tái thẩm định dẫn đến kết luận khác khách hàng khoản vay phải trình lên giám đốc chi nhánh Thời gia tái thẩm định không nằm thời gian quy định cho thẩm định gốc không ngày với vay ngắn hạn, khơng q ngày với vay trung dài hạn 1.3.6 Trình duyệt khoản vay - CBTD trình tờ trình thẩm định/ tái thẩm định hồ sơ khoản vay cho trưởng phịng tín dụng người ủy quyền, đồng thời chịu trách nhiệm tính đầy đủ hợp pháp tồn hồ sơ khách hàng, tình trung thực tính xác tờ trình thẩm định 1.3.7 Cơng chứng, đăng ký GDĐB, giao nhận giấy tờ TSĐB - Sau thực xong bước trên, Ngân hàng công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo, thực việc giao nhận giấy tờ TSĐB 1.3.8 Giải ngân, thu nợ, gốc lãi giám sát khoản vay, xử lý phát sinh - - Giả sử khách hàng mua nhà nộp tiền lần, thời gian nộp cách tháng, với lần nộp, Ngân hàng giải ngân khoản tiền 70% số tiền mà khách hàng cần nộp cho người bán Lần giải ngân 77.184.000 triệu đồng, lần giải ngân 192.960.000tr, lần 135.072.000tr, lần 108.057.600tr lần 27.014.400tr Với kỳ hạn trả nợ 180 tháng, số tiền gốc bình quân mà tháng phải trả 540.288.000 : 180 = 3.001.600 triệu đồng Tiền lãi bình quân phải trả tháng 1.181.732tr tổng tiền lãi dự kiến 212.711.820tr > Số tiền phải trả bình quân kỳ (tháng) 4.183.332tr (cả gốc+lãi) > Số tiền gốc+lãi phải trả: 540.288.000 + 212.711.820 = 752.999.820 triệu đồng 1.3.9 Thanh lí hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay - Sau khách hàng thực xong nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên 10 lý hợp đồng trình tổ trưởng tín dụng kiểm sốt, sau tổ trưởng kiểm sốt trình lãnh đạo ký biên lý Cùng với hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay lý 11 KẾT LUẬN Thông qua nghiên cứu, chúng em muốn giúp người hiểu rõ phân loại, quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại vai trò nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng, ngân hàng toàn kinh tế Bài nghiên cứu chúng em nhiều thiếu sót, chúng em mong góp ý sửa chữa để nghiên cứu hồn thiện tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO - - Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê Casu, B.; Girardone, C.; and Molylneux, P (2011), “Introduction to Banking”, 2nd ed., Pearson education Limited Website Ngân hàng VietinBank: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html (truy cập gần vào ngày 7/5/2019) Các loại cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank: https://www.vietinbank.vn/vn/ca-nhan/cho-vay (truy cập gần vào ngày 7/5/2019) 12 ... tiền vay lý 11 KẾT LUẬN Thông qua nghiên cứu, chúng em muốn giúp người hiểu rõ phân loại, quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại vai trò nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng, ngân hàng. .. dùng ngân hàng VietinBank Ngân hàng VietinBank phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng, cụ thể: 1.2.1 Cho vay mua ô tô (Bao gồm Gói bảo hiểm kết hợp tơ): - Loại tiền cho vay: VNĐ Mức cho. .. với ngân hàng: + Mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng: Hoạt động ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền vay kiếm lời Trong đó, vay tiêu dùng nhu cầu tầng lớp xã hội nên dịch vụ cho vay tiêu