Các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ và thời gian thanh toán của hộ vay vốn học sinh sinh viên tại hội sở VBSP lâm đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA - CAO THỊ HỒNG NHẠN CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VÀ THỜI GIAN THANH TOÁN CỦA HỘ VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI HỘI SỞ VBSP LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2013 i CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH Cán hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THU HIỀN Cán chấm nhận xét 1: -Cán chấm nhận xét 2: -Luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Bách Khoa, ĐHQG Tp.HCM ngày …… tháng …… năm 2013 Thành phần Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ gồm: Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá luận văn Bộ môn quản lý chuyên ngành sau luận văn sửa chữa (nếu có) Cán hướng dẫn Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV ii ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA Tp.HCM, ngày 28 tháng 06 năm 2013 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Cao Thị Hồng Nhạn Giới tính: Nữ Ngày, tháng, năm sinh: 08/11/1981 Nơi sinh: Đà Lạt Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV: 10800886 TÊN ĐỀ TÀI: “Các yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian I toán hộ vay vốn học sinh sinh viên Hội sở VBSP Lâm Đồng” II NHIỆM VỤ LUẬN VĂN: Tiến hành xác định yếu tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay chương trình cho vay học sinh sinh viên Hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay chương trình cho vay học sinh sinh viên Hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Đề xuất giải pháp, kiến nghị để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro công tác thu hồi nợ góp phần cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Lâm Đồng có hiệu III NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 03/02/2012 IV NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: 29/06/2013 V CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: TS Nguyễn Thu Hiền Nội dung đề cương Luận văn thạc sĩ Hội đồng chuyên ngành thông qua CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký) iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Cao Thị Hồng Nhạn Là học viên lớp Cao học Quản trị kinh doanh, khóa 2010 Trường Đại học Bách Khoa - Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Tôi xin cam đoan phần nghiên cứu thực Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Tác giả Cao Thị Hồng Nhạn iv LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, nhận hướng dẫn, gi p đ u áu thầy cô, anh chị ạn ới l ng nh trọng iết ơn sâu s c xin ày t lời cảm ơn chân thành tới: Ban giám hiệu, h ng đào tạo sau đại học, tồn thể Q thầy, Khoa Quản lý công nghiệp – Trường Đại học Bách Khoa thành phố Hồ Ch Minh truyền đạt, hướng dẫn cho kiến thức quý báu suốt thời gian tham gia khóa học cao học ngành Quản trị kinh doanh Lâm Đồng Xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Nguyễn Thu Hiền tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho suốt thời gian thực giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, Trưởng h ng nghiệp vụ, đồng nghiệp Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tạo điều iện, hỗ trợ, hướng dẫn việc xác định thông tin, hai thác liệu hồ sơ hách hàng vay vốn Học sinh sinh viên Đồng thời, xin cảm ơn tổ trưởng tổ tiết iệm vay vốn nhiệt tình gi p đ việc thu thập số liệu điều tra khách hàng Cảm ơn khách hàng dành thời gian trả lời thông tin liên quan đến vấn đề nghiên cứu Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, ạn bè, người thân hỗ trợ, động viên khích lệ suốt thời gian học tập thực luận văn Đà Lạt, ngày 28 tháng 06 năm 2013 Tác giả Cao Thị Hồng Nhạn v TÓM TẮT ĐỀ TÀI Qua năm triển khai thực chương trình học sinh sinh viên có hồn cảnh khó hăn Hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Lâm Đồng theo Quyết định số 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ, xét thấy chương trình có dư nợ lớn, số lượng hộ vay nhiều, số tiền vay bình quân hộ cao thời gian cho vay kéo dài, việc thu hồi nợ vay quay vòng quan trọng Vì vậy, nghiên cứu nhằm mục đ ch đánh giá yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay vốn HSSV Hội sở NHCSXH Lâm Đồng thiết thực Trên sở lý thuyết nghiên cứu trước số giả thuyết xây dựng nghiên cứu Mokhtar cộng tác giả (2010), Steiner, M & Tym, C (2005) để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thời gian toán của khách hàng vay vốn Nghiên cứu thực dựa sở liệu thứ cấp ngân hàng từ năm 2007 -> 2012 đặc điểm nhân học hộ vay chương trình học sinh sinh viên để kiểm định giả thiết nghiên cứu Kết phân tích hồi quy tuyến tính logarit kiểm định lại hàm Probit biến phụ thuộc Khả trả nợ cho thấy nhân tố đưa vào mơ hình nghiên cứu có nhân tố nhân tố Hôn nhân bố mẹ, Thu nhập hộ vay, Bậc học sinh viên, Ngành học sinh viên, Lương sinh viên trường ảnh hưởng tỷ lệ thuận đến Khả trả nợ, nhân tố Số người sống phụ thuộc có tác động tỷ lệ nghịch đến khả trả nợ biến lại mơ Tuổi người vay, Điểm tốt nghiệp sinh viên hơng có nghĩa thống ê Đối với biến phụ thuộc thời gian toán phân tích phương trình hồi quy tuyến t nh cho kết tương tự, khác biến hôn nhân bố mẹ, ngành học sinh viên hơng có nghĩa thống kê Nghiên cứu tài liệu tham hảo hữu ích nhà uản lý, nhà hoạch định sách, từ đưa giải pháp nhằm tiếp tục triển hai có hiệu uả chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh hó hăn vi ABSTRACT According to decisiom No.157/QD-TTg issued on 27/09/2007 by the Prime Minister, Việt Nam bank for sosial policies - one branch of Lam Dong province, has implemented programs for students that have difficuties in life for over 05 years This is one of the programs that balancing large debt, attracting the large number of households attended, the average amount of money borrowed by each household was high and lasted for a long time; therefore, the recovery of debt for revolving loans is very important As the results, this study aims to evaluate the factors affecting the repay ability and the repay time of these households This is very practical and necessary First, Based on theories of the Mokhtar & coauthors (2010), Steiner, M & Tym, C (2005) the study determine the factors that affect the repay ability and the repay time of the borrowers Second, The study was carried out based on the secondary basis data of bank about the demographic characteristics of households attending borrowing program for disadvantages Third, Based on the list of households attending borrowing program for disadvantages at the VBSP, one branch of Lam Dong province from 2007 to 2012, the author implemented approach to carry out the survey Quantitative research and linear regression model is given to evaluate the factors affecting the repay ability the repay time of households attending loan students program at the VBSP, Lam Dong Province Results analyze linear logarit regression analysis and re-examined by a probit function for the dependent variable showed that among factors included in the research, there are factors that are marriage of parents, collections of borrowers, students’ Level, the student's field of study, graduating proportion balances to the repay ability, the number of people dependent on the factor is inversely proportional affection to repay ability and the remaining variables in the model, such as the borrower's age, point of graduating students have no statistical significance For the dependent variable - the repay time analyzed by linear regression equation also gives similar results, except variables that are marriage of parentsand the student's field; they are not statistically significant This study is a useful reference for managers, policy makers in giving effective solutions to continue the implement of loan programs for disavantages students vii MỤC LỤC NHIỆM VỤ LUẬN ĂN THẠC SĨ ii LỜI CẢM ƠN iv TÓM TẮT v ABSTRACT vi MỤC LỤC vii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC BẢNG À ĐỒ THỊ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 L hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.4 hương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu 1.6 Bố cục luận văn CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm tổng quan cho vay học sinh sinh viên 2.1.1 Khái niệm cho vay 2.1.2 Một số khái niệm nợ 2.1.3 Khái niệm nghĩa việc thu hồi nợ 2.1.4 Khái niệm khả trả nợ hộ gia đình 2.1.5 Xác định số khả trả nợ hộ gia đình 2.1.6 Các phương pháp phân t ch đánh giá trả nợ 2.1.7 Khái niệm tín dụng HSSV 10 2.1.8 Nội dung sách tín dụng HSSV 13 2.2 Những nghiên cứu trước 17 2.3 Các giả thuyết mơ hình nghiên cứu đề xuất 22 viii 2.3.1 Mối uan hệ yếu tố với Khả trả nợ Thời gian toán 22 2.3.2 Các giả thuyết nghiên cứu 27 2.3.3 Mô hình nghiên cứu đề tài 29 2.4 Tóm t t chương 30 CHƯƠNG III: DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Thực trạng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Lâm Đồng 31 3.1.1 Tình hình kinh tế – xã hội tỉnh Lâm Đồng 31 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội Lâm Đồng 32 3.1.3 Hoạt động cho vay chương trình HSS có HCKK Hội sở NHCSXH tỉnh Lâm Đồng: 34 3.2 Thiết kế nghiên cứu 36 3.3 C mẫu 37 3.4 Thiết kế thang đo 38 3.4.1 Thang đo iến phụ thuộc 38 3.4.2 Thang đo iến độc lập 41 3.5 Q trình phân tích liệu 42 3.6 Tóm t t chương 44 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 4.1 Thống kê mô tả 45 4.1.1 Mô tả biến phụ thuộc 45 4.1.2 Mô tả biến độc lập 45 4.2 hân t ch tương uan 47 4.3 Phân tích hồi quy kiểm định giả thuyết 47 4.3.1 Phân tích hồi quy tuyến tính với biến khả trả nợ 47 4.3.2 Kiểm định giả thuyết thống kê bình luận 49 4.3.3 Phân tích hồi quy tuyến tính với biến thời gian tốn 53 4.3.4 Kiểm định giả thuyết thống kê bình luận 54 4.3.5 Phân tích Probit với biến phụ thuộc khả trả nợ 57 ix 4.3.6 Vai trò biến kiểm sốt Hội đồn thể nhận ủy thác 58 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu 59 4.5 Tóm t t chương 60 CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 5.1 Tóm lược nghiên cứu 62 5.2 Kiến nghị 62 5.2.1 Đối với chủ trương, sách Đảng Nhà nước 62 5.2.2 Đối với Chính phủ 63 5.2.3 Đối với Bộ Giáo dục Đào tạo, sở đào tạo 63 5.2.4 Đối với NHCSXH 63 5.2.5 Đối với UBND cấp tỉnh, cấp huyện 64 5.2.6 Đối với tổ chức trị xã hội 64 5.3 Đóng góp nghiên cứu 64 5.3.1 Đóng góp mặt lý thuyết 65 5.3.2 Đóng góp mặt thực tiễn 65 5.4 Hạn chế hướng nghiên cứu 65 5.4.1 Hạn chế nghiên cứu 65 5.4.2 Hướng nghiên cứu 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 70 PHỤ LỤC (1) Hộ vay Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) (3) NHCSXH Tổ chức CT - XH cấp xã (5) UBND cấp xã (4) Hình 2.1 Sơ đồ qui trình thủ tục xét duyệt cho vay HSSV có HCKK NHCSXH Lâm Đồng Chú thích: Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức trị - xã hội tổ chức họp để bình xét hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận đối tượng vay cư trú hợp pháp xã Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD) Bước 5: UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức trị - xã hội cấp xã Bước 6: Tổ chức trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ vay, thời gian địa điểm giải ngân Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay 71 BĐD HĐQT NHCSXH TỈNH GIÁM ĐỐC CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC BĐD HĐQT NHCSXH HUYỆN, THÀNH PHỐ CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ VÀ CÁC PGD NHCSXH HUYỆN, THÀNH PHỐ PGD NHCSXH HUYỆN, THÀNH PHỐ KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ KIỂM TRA KIỂM TỐN NỘI BỘ HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC TIN HỌC CÁC ĐIỂM GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG TẠI CẤP XÃ Quan hệ đạo Chế độ báo cáo SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LÂM ĐỒNG Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 72 Hình 3.2 Dư nợ HSSV qua năm Hội sở NHCSXH tỉnh Lâm Đồng Nguồn: báo cáo NHCSXH tỉnh Lâm Đồng qua năm 2007-2012 Hình 3.3 Tình hình thu nợ cho vay qua năm Nguồn: Báo cáo Hội sở NHCSXH tỉnh Lâm Đồng qua năm 2008-2012 73 200 Series: KNTN Sample 414 Observations 414 160 120 80 40 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 0.719208 0.853500 1.000000 0.000000 0.333825 -0.821780 2.226436 Jarque-Bera Probability 56.91971 0.000000 0.0 0.2 0.4 0.6 0.8 1.0 Hình 4.1: Đồ thị thống kê mô tả biến phụ thuộc khả trả nợ 120 Series: TTOAN Sample 414 Observations 414 100 80 60 40 20 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis -5.676329 0.000000 506.0000 -401.0000 91.23193 0.046845 9.363675 Jarque-Bera Probability 698.7136 0.000000 -400 -300 -200 -100 100 200 300 400 500 Hình 4.2: Đồ thị thống kê mô tả biến phụ thuộc thời gian toán 74 40 Series: TUOI Sample 414 Observations 414 35 30 25 20 15 10 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 53.53865 53.00000 68.00000 37.00000 5.589440 0.269822 2.783261 Jarque-Bera Probability 5.833791 0.054101 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 Hình 4.3: Đồ thị thống kê mơ tả biến Tuổi chủ hộ 280 Series: HNBM Sample 414 Observations 414 240 200 160 120 80 40 0.0 0.2 0.4 0.6 0.8 1.0 Hình 4.4: Đồ thị thống kê mô tả biến Hôn nhân bố mẹ Chú thích khơng kết Kết Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 0.6666 1.0000 1.0000 0.0000 0.4719 -0.7071 1.5000 Jarque-Bera Probability 73.312 0.0000 75 120 Series: TNHV Sample 414 Observations 414 100 80 60 40 20 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 3751763 3900000 5300000 2500000 578756.3 0.071585 2.387972 Jarque-Bera Probability 6.815067 0.033123 2500000 3000000 3500000 4000000 4500000 5000000 Hình 4.5: Đồ thị thống kê mô tả biến Thu nhập hộ vay 200 Series: SNPT1 Sample 414 Observations 414 160 120 80 40 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 2.492754 2.000000 5.000000 1.000000 0.903957 0.523755 3.371112 Jarque-Bera Probability 21.30376 0.000024 1.0 1.5 2.0 2.5 3.0 3.5 4.0 4.5 5.0 Hình 4.6: Đồ thị thống kê mơ tả biến Số người phụ thuộc 76 200 Series: BACHOC Sample 414 Observations 41 160 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 120 80 40 Jarque-Bera Probability 2 -0 0 1.0 1.2 1.4 1.6 1.8 2.0 2.2 2.4 2.6 2.8 3.0 Hình 4.7: Đồ thị thống kê mô tả biến Bậc học Đại học Chú thích: Cao đẳng Bậc khác 140 Series: NGAN Sample 41 Observations 120 100 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 80 60 40 Jarque-Bera Probability 20 1.0 1.5 2.0 2.5 3.0 3.5 Hình 4.8: Đồ thị thống kê mơ tả biến Ngành học Chú thích: 1: Ngành kinh tế 2: Ngành kỹ thuật 1: Ngành sư phạm 2: Ngành khác 4.0 77 : 160 Series: LUONG Sample 414 Observations 414 140 120 100 80 60 40 20 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 3221498 3000000 6000000 1500000 967559.4 0.888128 3.828500 Jarque-Bera Probability 66.26582 0.000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 Hình 4.9: Đồ thị thống kê mơ tả biến lương sinh viên trường 70 Series: DIEM Sample 414 Observations 414 60 50 40 30 20 10 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 6.742995 6.700000 8.200000 5.200000 0.479443 0.027626 2.886390 Jarque-Bera Probability 0.275308 0.871400 5.5 6.0 6.5 7.0 7.5 8.0 Hình 4.10: Đồ thị thống kê m tả biến Điểm tốt nghiệp 78 140 Series: DVUT Sample 414 Observations 414 120 100 80 60 40 20 1.0 1.5 2.0 2.5 3.0 3.5 4.0 Hình 4.11: Đồ thị thống kê mơ tả biến kiểm sốt Đơn vị ủy thác Chú thích: 1: Hội phụ nữ Hội Cựu chiến binh 2: Hội nông dân Đoàn Thanh niên Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis 2 1 Jarque-Bera Probability 31 79 Bảng 3.1 Dư nợ chương trình cho vay Hội sở NHCSXH tỉnh Lâm Đồng từ năm 2008 -> 2012 Đơn vị: triệu đồng, % Chương trình cho vay Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Cho vay hộ nghèo 35.800 46,4 35.573 36,1 35.701 30,2 34.600 26,6 33.439 25,3 Cho vay HSSV có HCKK 22.840 29,6 39.029 39,6 54.096 45,7 61.562 47,3 60.106 45,6 7.167 9,3 7.402 7,5 9.092 7,7 12.239 9,4 12.695 9,6 415 0,5 338 0,3 295 0,2 556 0,4 631 0,5 3.684 4,8 4.207 4,3 4.912 4,2 4.907 3,8 4.889 3,7 16 0,0 224 0,2 224 0,2 Cho vay giải việc làm Cho vay xuất lao động Cho vay NS&VSMT NT Cho vay hộ nghèo nhà Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn Cho vay hộ đồng bào DTTS ĐBKK 7.151 9,3 11.784 12,0 13.637 11,5 15.311 11,8 19.312 14,6 95 0,1 190 0,2 200 0,2 295 0,2 285 0,2 390 0,3 350 0,3 349 0,3 Cho vay thương nhân VKK Tổng dư nợ Tỷ trọng 77.152 98.523 118.339 130.044 131.930 Nguồn: Báo cáo thường niên Hội sở NHCSXH tỉnh Lâm Đồng năm 2008-2012 80 Bảng 4.1: Thống kê mô tả biến phụ thuộc biến độc lập định lượng TUOI Mean TNHV 53.53865 SNPT DIEM LUONG KNTN TTOAN 3751763 2.492754 6.742995 3221498 0.719208 -5.67633 Median 53 3900000 6.7 3000000 0.8535 Maximum 68 5300000 8.2 6000000 506 Minimum 37 2500000 5.2 1500000 -401 Std Dev 5.58944 578756.3 0.903957 0.479443 967559.4 0.333825 91.23193 Skewness 0.269822 0.071585 0.523755 0.027626 0.888128 Kurtosis 2.783261 2.387972 3.371112 2.88639 3.8285 2.226436 9.363675 Jarque-Bera 5.833791 6.815067 21.30376 0.275308 66.26582 56.91971 698.7136 Probability 0.054101 0.033123 0.000024 0 2791.6 1.33E+09 297.752 -2350 12902.88 1.38E+14 337.4783 94.93469 3.87E+14 46.02427 3437509 Sum 22165 1.55E+09 Sum Sq Dev Observations 414 1032 414 414 0.8714 -0.82178 0.046845 414 414 414 414 Bảng 4.2: Bảng ma trận tương quan biến TÊN BIẾN TUOI TUOI TNHV SNPT DIEM LUONG KNTN TTOAN 0.046 0.047 0.057 -0.078 -0.012 -0.013 TNHV 0.046 -0.167 -0.004 0.131 0.342 0.168 SNPT 0.047 -0.167 -0.009 -0.159 -0.350 -0.172 DIEM 0.057 -0.004 -0.009 0.053 0.040 0.003 LUONG -0.078 0.131 -0.159 0.053 0.418 0.303 KNTN -0.012 0.342 -0.350 0.040 0.418 0.156 TTOAN -0.013 0.168 -0.172 0.003 0.303 0.156 81 Bảng 4.5: Kết phân tích Propit biến phụ thuộc khả trả nợ Dependent Variable: KNTN Method: ML - Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 08/28/13 Time: 22:35 Sample: 414 Included observations: 414 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic Prob C -53.28503 10.4559 -5.096168 LOG(TUOI) 0.939593 0.802566 1.170736 0.2417 HNBM 0.620819 0.174877 3.550035 0.0004 LOG(TNHV) 1.11711 0.571737 1.953887 0.0507 LOG(SNPT) -0.751556 0.209065 -3.594836 0.0003 DAIHOC 0.188989 0.200295 0.943552 0.3454 CAODANG -0.515793 0.199656 -2.583414 0.0098 NGKT 0.78048 0.242569 3.217562 0.0013 NGKTH -0.028307 0.213546 -0.132557 0.8945 NGSP 0.571388 0.232438 2.458241 0.014 LOG(DIEM) 0.989237 1.136311 0.870568 0.384 LOG(LUONG) 2.121066 0.332387 6.381312 McFadden R-squared 0.328135 Mean dependent var 0.751208 S.D dependent var 0.432836 S.E of regression 0.354766 Akaike info criterion 0.811809 Sum squared resid 50.59523 Schwarz criterion 0.928501 Log likelihood -156.0445 Hannan-Quinn criter 0.857958 Restr log likelihood -232.2558 LR statistic 152.4227 Avg log likelihood -0.376919 Prob(LR statistic) Obs with Dep=0 103 Total obs 414 Obs with Dep=1 311 82 Bảng 4.6: Kết phân tích hồi qui với tham gia biến kiểm soát biến khả trả nợ Dependent Variable: KNTN Method: Least Squares Date: 08/28/13 Time: 22:09 Sample: 414 Included observations: 414 Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob C -10.68373 1.520378 -7.027022 LOG(TUOI) 0.164141 0.124429 1.319157 0.1879 HNBM 0.140096 0.02858 4.901853 LOG(TNHV) 0.318837 0.087777 3.632359 0.0003 LOG(SNPT) -0.167226 0.032787 -5.100296 DAIHOC 0.056149 0.029513 1.902553 0.0578 CAODANG -0.126917 0.03235 -3.923225 0.0001 NGKT 0.108111 0.035102 3.079908 0.0022 NGKTH 0.012499 0.03623 0.344978 0.7303 NGSP 0.082023 0.036726 2.233377 0.0261 LOG(DIEM) 0.074782 0.177263 0.42187 0.6733 LOG(LUONG) 0.389114 0.045844 8.487866 DVUT1 -0.008347 0.037769 -0.221 0.8252 DVUT2 -0.004373 0.03777 -0.115792 0.9079 DVUT3 -0.094603 0.041353 -2.287675 0.0227 R-squared 0.437315 Mean dependent var 0.719208 Adjusted R-squared 0.417572 S.D dependent var 0.333825 S.E of regression 0.254765 Akaike info criterion 0.138608 Sum squared resid 25.89714 Schwarz criterion 0.284472 Log likelihood -13.69177 Hannan-Quinn criter 0.196293 F-statistic 22.15005 Durbin-Watson stat 2.138692 Prob(F-statistic) 83 Bảng 4.7: Kết phân tích hồi qui với tham gia biến kiểm soát biến thời gian toán Dependent Variable: TTOAN Method: Least Squares Date: 08/28/13 Time: 22:12 Sample: 414 Included observations: 414 Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob C -2003.459 511.4577 -3.917155 0.0001 LOG(TUOI) 9.063936 41.85809 0.21654 0.8287 HNBM 12.97812 9.614423 1.349859 0.1778 LOG(TNHV) 54.76558 29.52824 1.854685 0.0644 LOG(SNPT) -26.12637 11.02976 -2.368716 0.0183 DAIHOC 25.87347 9.92806 2.606096 0.0095 CAODANG 20.2034 10.88264 1.856479 0.0641 NGKT -5.520876 11.80836 -0.46754 0.6404 NGKTH 0.821314 12.18799 0.067387 0.9463 NGSP -15.29048 12.3547 -1.237625 0.2166 LOG(DIEM) -6.098883 59.63165 -0.102276 0.9186 LOG(LUONG) 76.77442 15.42185 4.978287 DVUT1 -3.365241 12.70542 -0.264867 0.7912 DVUT2 0.461175 12.70573 0.036297 0.9711 DVUT3 12.12093 13.91135 0.871298 0.3841 R-squared 0.147442 Mean dependent var -5.676329 Adjusted R-squared 0.117527 S.D dependent var 91.23193 S.E of regression 85.70329 Akaike info criterion 11.77522 Sum squared resid 2930677 Schwarz criterion 11.92108 Log likelihood -2422.47 Hannan-Quinn criter 11.8329 F-statistic 4.928797 Durbin-Watson stat 1.982007 Prob(F-statistic) 84 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG Họ tên: Cao Thị Hồng Nhạn Giới tính: Nữ Ngày tháng năm sinh: 08/11/1981 Nơi sinh: Đà Lạt, Lâm Đồng Địa liên lạc: 66 Đào Duy Từ, Phường 4, Tp Đà Lạt, Lâm Đồng Điện thoại : 063.3501783 Email: caonhandl@yahoo.com QUÁ TRÌNH ĐÀO TẠO: Từ năm 1999 - 2003: Học ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Đà Lạt Từ 2007 - 2009: Học văn chuyên ngành Ngoại ngữ - Anh văn Trường Đại học Đà Lạt Từ năm 2010 đến nay: Học cao học ngành Quản trị kinh doanh, khóa 2010, trường Đại học Bách khoa Thành phố Hồ Chí Minh mở Lâm Đồng Q TRÌNH CƠNG TÁC: Từ năm 2003 đến nay: Làm việc Phịng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ... ? ?Các yếu tố tác động đến khả trả nợ thời gian I toán hộ vay vốn học sinh sinh viên Hội sở VBSP Lâm Đồng? ?? II NHIỆM VỤ LUẬN VĂN: Tiến hành xác định yếu tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ thời gian toán. .. yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay tác giả xét đến yếu tố chính, yếu tố thuộc hộ vay hiểu bố mẹ sinh viên người đứng tên vay vốn; hai yếu tố thuộc sinh viên người sử dụng vốn. .. toán hộ vay chương trình cho vay học sinh sinh viên Hội sở Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ thời gian toán hộ vay chương trình cho vay học