Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam (BIDV) chi nhánh bắc hưng yên

LỜI MỞ ĐẦU Sau ba mươi năm đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế nước ta Hệ thống ngân hàng ngày trở thành kênh trung chuyển vốn quan trọng kinh tế, giúp đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đặc biệt, với nguồn vốn huy động từ khoản cho vay ngân hàng, quan Nhà nước doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đẩy mạnh xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật mở rộng sản xuất kinh doanh phục vụ nâng cao đời sống Do vậy, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng nghiệp xây dựng phát triển đất nước Để hoạt động cho vay phát huy cách tốt vai trị mình, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay trở thành nhu cầu thiết Hiện nay, bối cảnh hội nhập kinh tế giới khu vực diễn nhanh mạnh, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại nước Nó yếu tố cần thiết để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Đây giải pháp cần thiết giúp ngân hàng thương mại vượt qua tất khủng hoảng kinh tế Ngoài ra, chất lượng hoạt động cho vay định khả quay vòng vốn ngân hàng để từ giúp ngân hàng tiếp tục cho vay tăng khả sinh lời Chất lượng tín dụng cịn có tác dụng thu hút khách hàng mới, làm ăn có hiệu thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng cũ Xét phương diện kinh tế, chất lượng cho vay tốt góp phần phát triển kinh tế Với chất lượng cho vay tốt, Ngân hàng khơng thu hồi gốc lãi, mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Hơn thế, chất lượng cho vay tốt nghĩa lượng tiền nhàn rỗi từ người gửi tiền đầu tư có hiệu góp phần vào tăng trưởng kinh tế Nhận thấy cần thiết việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh bắc Hưng Yên ” Nội dung đề tài gồm 05 phần: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng n Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng Yên Chương 5: Nhân xét kiến nghị CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài Trong ngân hàng có hai hoạt động huy động vốn cấp tín dụng Trong đó, hoạt động cấp tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng nhung chứa đựng khơng rủi ro Nó định tồn phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng bao gồm nhiều mảng, hoạt động cho vay đuợc ngân hàng quan tâm Bởi nay, xã hội ngày phát triển với mức sống ngày đuợc nâng cao, nhu cầu mua sắm , sinh hoạt nguời không ngừng tăng theo, nhu việc đầu tu phát triển doanh nghiệp đà tăng truởng Và nghiệp vụ tiếp cận với sống, sinh hoạt nguời lao động nhu doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ cho việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nắm bắt đuợc điều này, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng việc nhiều NHTM triển khai hàng loạt chuơng trình cho vay hấp dẫn có ý nghĩa Nó đem đến lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn mang ý nghĩa xã hội, góp phần cải thiện đời sống nguời dân nâng cao phát triển doanh nghiệp Vì vậy, em chọn đề tài PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu tổng quan BIDV- Chi nhánh bắc Hung Yên,tìm hiểu sản phẩm cho vay quy trình cho vay Phân tích nhận xét thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam- Chi nhánh bắc Hung Yên 1.3 Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu hoạt động tín dụng chi nhánh Kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu, sách báo có liên quan đến đề tài nghiên cứu Tiến hành dùng phương pháp phân tích, so sánh để hiểu rõ số liệu thu thập Đồng thời, viết sử dụng thêm hình vẽ, bảng biểu biểu đồ để minh họa góp phần làm cho viết sinh động 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay BIDV- chi nhánh bắc Hưng Yên Phạm vi nghiên cứu: S nội dung: Nghiên cứu tình hình cho vay BIDV- chi nhánh bắc Hung Yên Để từ đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng V thời gian: Giới hạn nghiên cứu thực trạng khoảng thời gian từ 2016-2018 1.5 Ket cấu đề tài khóa luận tốt nghiệp Đuợc kết cấu thành chuơng, bao gồm: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng n Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng Yên Chương 5: Nhân xét kiến nghị CHƯƠNG 2: SỞ LÝ LUẬN VẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm • Tín dụng Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân “Tín dụng hiểu “QUAN HỆ TÍN DỤNG”, mối quan hệ vay mượn tạm thời, hàng hóa tiền tệ phải hồn trả gốc lãi” “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng hoạt động NHTM, bao gồm quan hệ vay mượn tiền tệ NHTM khách hàng Ngân hàng thương mại vay vay, nên quan hệ tín dụng NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn tiền gửi, công cụ nợ, vay khác hoạt động cho vay NHTM” “Tín dụng thương mại, quan hệ mua bán chịu hàng hóa hoạt động thương mại sản xuất kinh doanh” • Cấp tín dụng “Cấp tín dụng hiểu nghiệp vụ cụ thể quan hệ tín dụng, sản phẩm tín dụng NHTM với khách hàng, theo hình thức khác Bản chất kinh tế cấp tín dụng hình thức họp đồng vay mượn cam kết cho vay NHTM với khách hàng, hình thức khác nhau, theo nguyên tắc có hồn trả Có nhiều hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng ” 2.1.2 Bản chất,chức tín dụng ngân hàng Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động “Tín dụng NHTM hệ họp đồng kinh tế tổ chức có tư cách pháp nhân, Nhà nước cấp giấy phép kinh doanh tín dụng khách hàng NHTM” “Tín dụng NHTM có tác động lớn đến quan hệ kinh tế, xã hội,bởi NHTM có chức trung gian tài chính, huy động phân bổ nguồn vốn xã hội, nên ảnh hưởng to lớn đến kinh tế-xã hội đất nước Trong quan hệ tín dụng NHTM, người vay khơng có quyền sở hữu giá trị vốn mà tạm thời sử dụng thời gian định vốn tín dụng sau sử dụng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh phải thu hồi hình thái tiền tệ để hoàn trả cho người vay gốc lãi Quan hệ TÍN DỤNG VÀ NGÂN SÁCH khác nhau: Quan hệ vay mượn phải hoàn trả quan hệ cấp phát để chi tiêu, đầu tư khơng hồn trả” 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng “Tín dụng làm cho trình sản xuất kinh doanh liên tục ổn định Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khơng thể có trao đổi trực tiếp hàng tiền cần vốn để khơng làm gián đoạn q trình sản xuất cần đến tín dụng ngân hàng, làm cho trình sản xuất liên tục ổn định tồn được” “Tín dụng điều kiện tạo bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội Tiền ln có mặt tất hoạt động kinh tế-xã hội Trong hoạt động sản kinh doanh việc rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ việc làm đòi hỏi lượng lớn vốn Và tín dụng ngân hàng nơi cạnh tranh làm cho kinh tế phát triển nhảy vọt” “Tín dụng cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhà nước Nhà nước điều chỉnh kinh tế vùng, nghành, lĩnh vực khác thơng qua tín dụng ngân hàng nhà nước để phát huy tiềm ngành đó, đưa kinh tế vùng phát triển mạnh lên có điều kiện vùng khác” “Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Việc ngân hàng mở tài khoản quốc gia khác giúp cho việc quan hệ kinh doanh quốc gia diễn thuận lợi hơn, tin tưởng để đối tác yên tâm hợp tác làm ăn” 2.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo thịi gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ (Nguồn: Chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao Động) 2.2 2.2.1 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thưomg mại Khái niệm Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân: “Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn địnhcho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ Tín dụng ngân hàng ngân hàng nhà nuớc, doanh nghiệp hộ dân cu Đối tuợng đuợc sử dụng quan hệ tín dụng tiền Do đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phuơng đa chiều Đây uu điểm bật đặc điểm khác biệt Tín dụng ngân hàng với loại hình tín dụng khác” 2.2.2 Các ngun tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đuợc thực nguyên tắc sau: * Tiền cho vay phải hồn trả sau thịi gian định vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động từ kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh chất quan hệ tín dụng, tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không thực đầy đủ Nếu trình hoạt động kinh doanh, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng tới khả toán thu nhập ngân hàng Do đó, khách hàng vay vốn phải cam kết trả gốc lãi thời hạn định, cam kết ghi hợp đồng vay nợ * Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đốn rủi ro ngân hàng mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phịng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số dư tài khoản tiền gửi, hố đơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh quan khác chí uy tín doanh nghiệp thị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng điều kiện để thực nguyên tắc thứ điều kiện khác * Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích) Tín dụng mục đích khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu vốn lợi nhuận doanh nghiệp Việc thực cam kết hợp đồng tín dụng sở để doanh nghiệp tính tốn yếu tố hiệu q trình sản xuất kinh doanh, đồng thời yếu tố đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết hợp đồng, mục đích ngân hàng thầm định Nếu phát khách hàng vi phạm ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng khơng có tiền chuyển nợ q hạn (Nguồn: Chủ biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Năm 2013),Giáo trình Ngân hàng Thương mại,Nhà xuất Đại học Kinh Te Quốc Dân) 2.2.3 Đặc điểm tín dụng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hố bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Hệ thống công bố thông tin doanh nghiệp Ngân hàng cịn chua đầy đủ hệ thống thơng tin chua đuợc quan quyền quan tâm đến Hạn chế chất luợng hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn xuất phát từ phía khách hàng 4.4.3 Nhận xét hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV- Chi nhánh bắc Hung Yên Qua phân tích ta đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh hiệu Nếu loại trừ tác động xấu hoạt động cho vay tất nhóm đối tượng tốt: doanh số, dự nợ tăng qua năm Chính điều thúc đẩy hoạt động cho vay chi nhánh ngày phát triển Để hiểu rõ đưa nhận xét xác hoạt động cho vay này, ta cần phải thấy thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh bắc Hưng Yên gặp phải > Những kết đạt Nen kinh tế Việt Nam phát triển với việc mở rộng kinh doanh tất ngành nghề mức sống người dân tăng cao tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi thời gian vừa qua, với kinh tế tư nhân làm chủ đạo nhu cầu vốn khách hàng lớn Ket hoạt động tín dụng BIDV - chi nhánh bắc Hưng Yên nhìn chung phát triển tốt Cho vay trở thành hoạt động mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Sau số kết cụ thể mà BIDV - chi nhánh bắc Hưng Yên đạt được: Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh ngày tăng chiếm tỉ trọng ngày cao tổng lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cao, phát triển cho vay chiến lược đắn ngân hàng BIDV Hai là, tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ tổng doanh số cho vay chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay trình hoạt động Ba là, chất lượng tín dụng nhìn chung cải thiện tốt lãnh đạo nhân viên ngân hàng ln quan tâm, chào đón, gặp trực tiếp khách hàng thường xuyên Ngoài ra, ngân hàng ban hành thể lệ cho vay: thể lệ cho vay kinh doanh,vay mua, sửa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tơ; thể lệ cho vay du học Bên cạnh ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay vốn chặt chẽ rút, rútngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an toàn Ngoài ra, cán nhân viên ngân hàng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ ngân hàng giới Bốn là, Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận lợi đến cho khách hàng, uy tín chi nhánh ngày gia tăng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với chi nhánh Đây yếu tố quan trọng, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, nhiều ngân hàng mở thêm chi nhánh địa bàn Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh bắc Hưng Yên nằm địa bàn Hưng Yên vùng kinh tế phát triển, mức sống người dân đạt mức cao nhu cầu phát triển kinh doanh nâng cao phù hợp với phát triển chung kinh tế quốc gia; vừa động lực vừa nguyên nhân để người vay vốn phục vụ cho nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Do tạo điều kiện để hoạt động cho vay mở rộng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi kết đạt tồn khó khăn hạn chế định: > Hạn chế Mặc dù dư nợ cho vay liên tục mở rộng đơi với việc kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn đảm bảo, song chưa phải mức độ chất lượng tốt mà phận Quan hệ khách hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hưng Yên đạt Với tiềm phận Quan hệ khách hàng, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cịn đạt thành tích cao Bên cạnh đó, phải nói đến khuyết điểm hoạt động cho vay Chi nhánh: Thứ nhất, Ngân hàng chưa khai thác hết tìm vốn nhân lực Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng sử dụng 30% tổng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng, số lượng vốn lớn lại phần sử dụng vào hoạt động đầu tư khác, phần gửi NHTW nhằm điều hịa vốn cho tổ chức tín dụng khác vay Điều làm giảm tính hiệu việc sử dụng vốn ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn huy động vốn thiếu ổn định cạnh tranh liệt ngân hàng với công cụ cạnh tranh lãi suất chủ yếu Thứ hai, hoạt động Marketing chưa trọng mức, phần hạn chế mặt nhân lực cơng việc cịn q nhiều Do đó, có nhiều khách hàng chưa hiểu rõ hoạt động cho vay chi nhánh, bên cạnh họngại đến ngân hàng tâm lý sợ thủ tục phiền hà, phức tạp Đa số khoản vay chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay KH Hơn nữa, chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay gặp nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Thứ ba, số lượng khách hàng vay cịn hạn chế Các hình thức tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh bắc Hưng Yên đa dạng phong phú nên số lượng khác hàng biết sử dụng đến sản phẩm tín dụng cịn chưa nhiều Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có khoản tín dụng cịn khó khăn Đây hạn chế chung hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam, thể điều kiện tài sản chấp Ngân hàng có điều kiện bắt buộc phải có tài sản chấp cấp tín dụng theo hình thức Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo phát tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn Thứ tư, Thời gian qua, có bước tiến vượt bậc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh bắc Hưng Yên tồn khó khăn thủ tục hồ sơ khách hàng, quy trình cấp tín dụng chặt chẽ qua bước phán cấp có thẩm quyền, làm cho thời gian chờ đợi khách hàng lâu Quy định trách nhiệm phận, cấp quy trình chưa đầy đủ, chi tiết, đặc biệt trách nhiệm phòng Quản trị tín dụng Vì vậy, xử lý khoản vay nhiều thời gian, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thứ năm, chi nhánh ngân hàng TMCP BIDV Bắc Hưng Yên chưa tận dụng hết khả cán bộ, nhân viên vối đa số có tuổi đời cịn trẻ Nhân viên tuyển chưa có nhiều kinh nghiệm nên tốn nhiều thời gian hướng dẫn đào tào Ngân hàng chưa có sách chăm sóc giữ khách hàng khách hàng cũ thực giao dịch đơn vị Đơn vị gặp phải cạnh tranh gay gắt chi nhánh khác hệ thống ngân hàng địa bàn, đặc biệt chi nhánh ngân hàng thành lập, đưa nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn hình thức cho vay với lãi suất thấp nhằm thu hút khách hàng BIDV Đồng thời với phát triển mạnh mẽ mạng lưới BIDVtrên địa bàn tỉnh dẫn đến san sẻ thị phần cạnh tranh chi nhánh phòng giao dịch nội ngân hàng > Nguyên nhân hạn chế • Nguyên nhân khách quan - môi truờng cạnh tranh: Hiện nay, hầu hết Ngân hàng có định huớng phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do đó, cạnh tranh Ngân hàng cảng trở nên gay gắt điều khó tránh khỏi Bên cạnh đó, khơng chịu cạnh tranh với NHTM nuớc mà Ngân hàng phải chịu cạnh tranh từ phía NHTM nuờc ngồi Do NHTM nuớc ngồi hoạt động Việt Nam cịn bị hạn chế hoạt động Ngân hàng nên cạnh tranh chua rõ nét Trong thời gian tới, với nới lỏng chế tín dụng, chắn NHTM Việt Nam phải đối mặt với thử thách vơ khó khăn lĩnh vực tín dụng cịn mẻ Việt Nam nhung lại lĩnh vực phổ biến phát triễn nuớc Thế giới - Sự phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh chịu ảnh huởng nhiều từ sách tín dụng Hội sở ban xuống BIDV - Chi nhánh Bắc Hung Yên chi nhánh trực thuộc ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam, quy trình nội dung thẩm định tín dụng Chi nhánh phải có thống theo đạo Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Do khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ Điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng - Thói quen tâm lý tiêu dùng nguời dân hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng cá nhân • Nguyên nhân chủ quan - sách tín dụng: Chi nhánh chua thực quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng, chua xác định cho vay chiến luợc phát triển Nên tiêu kế hoạch đuợc phân bổ chi nhánh khoản tín dụng cịn thấp, đơi nguời dân có nhu cầu chi nhánh khơng đáp ứng đuợc nhu cầu vuợt kế hoạch năm - Do quy trình tín dụng chi nhánh cịn tn theo quy trình chung tồn hệ thống nên thủ tục ruờm rà, chua đơn giản, điều gây nhiều thời gian cho khách hàng để hồn thiện hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng Nếu quy trình, thủ tục cho vay đơn giản thuận tiện chắn thu hút đuợc nhiều khách hàng đến sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng - Do trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chua rộng rãi chua có hiểu biết lẫn nhiều, cơng tác Marketing chua phát huy đuợc mạnh Cán tín dụng cịn chua có tính chủ động, sáng tạo khách hàng tìm kiếm phuơng án kinh doanh có hiệu CHƯƠNG 5: NHẬN XÉT VÀ KIÉN NGHỊ 5.1 5.1.1 Nhận xét Định huớng phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hung Yên Năm 2019, Ngân hàng BIDV bắc Hung Yên phấn đấu đạt đuợc tiêu theo thông báo kế hoạch kinh doanh đề án phát triển kinh doanh: Tập trung tìm giải pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn từ dân cu, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động vốn nội tệ ngoại tệ Tập trung khai thác mở rộng cho vay thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, đáp ứng đầy đủ quy định vay vốn Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng, rà sốt hồn chỉnh hồ sơ tất khách hàng du nợ 5.1.2 Định huớng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hung Yên Tập trung nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh, khơng để nợ khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cấu lại nợ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề tín dụng nhằm tăng cường hạn chế phịng tránh tình trạng tham tệ nạn khác hoạt động tín dụng chi nhánh Đa dạng hóa hình thức cho vay Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Phân loại nợ sát theo thình hình thực tế Thực trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể đầy đủ Tiếp tục chỉnh sửa hoàn chỉnh hồ sơ 5.1.3.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng BIDV - Chi nhánh bắc Hưng Yên • Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tỉn dụng Đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần định chất lượng tín dụng Chiến lược phát triển đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp chiến lược lâu dài đòi hỏi đầu tư quan tâm cán điều hành cán trực tiếp thực cơng tác tín dụng Để đánh giá trình độ cán tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp: Trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức chung mặt xã hội như: kinh tế, xã hội, pháp luật cán tín dụng phải đảm bảo Đồng thời, cán tín dụng phải có khả đánh giá nhạy bén, sáng tạo, nhìn nhận tốt sáng tạo suốt q trình phân tích tín dụng Điều đảm bảo phương pháp thầm định mới, sáng tạo phù hợp với xu Đạo đức nghề nghiệp yêu câu thiếu cán tín dụng Cán tín dụng cần có đức tính: trung thực, có ý thức rèn luyện tốt có tinh thần trách nhiệm Để làm điều Ngân hàng cần tiếp tục thực nâng cao chất lượng chương trình đào tạo cán tín dụng Đặc biệt, Ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng trình độ thẩm định tài dự án quản trị rủi ro tín dụng Chế độ đãi ngộ cán hợp lý vật chất lẫn tinh thần cần quan tâm Ngân hàng nên kết hợp khen thưởng kỹ luật hợp lý vừa để khuyến khích cán giỏi hạn chế sai sót Tăng cường kiểm tra chuyên đề tín dụng thường xun đột xuất để rà sốt chất lượng cơng tác phân tích tín dụng từ khâu phân tích thẩm định trước cho vay đến khâu giải ngân thu hồi vốn ý thức làm việc cán tín dụng giúp Ngân hàng đưa biện pháp khen thưởng kỷ luật hợp lý • Nâng cao cơng tác phân loại khách hàng chỉnh sách khách hàng Hiện nay, Ngân hàng BIDV- bắc Hưng Yên đình kỳ tiến hành phân loại khách hàng Tuy nhiên, bối cảnh khủng hoảng kinh tế giới nay, công tác cần nâng cao chất lượng sở bổ sung hoàn thiện chác tiêu để phân loại khách hàng, dựa vào định 493 NHNN Để đạt kết vậy, Ngân hàng cần tìm hiểu theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh, tài vấn đề liên quan triển vọng phát triển ngành nghề mà khách hàng tham gia Trên sở đó, Ngân hàng hoạch định sách khách hàng cách hợp lý việc mở rộng ưu đãi khách hàng làm ăn có hiệu tăng cường thắt chặt tín dụng khách hàng có tiềm ần rủi ro thua lỗ, giúp Ngân hàng tăng cường mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn • Nâng cao chất lượng thẩm định tỉn dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV- bắc Hưng Yên chủ yếu cho vay dự án đầu tư với rủi ro cao có biến động khó lường trước Do vậy, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng, góp phần đáng kể vào nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Đầu tiên Ngân hàng BIDV- bắc Hưng n cần hồn thiện quy trình thầm định dự án Để hạn chế rủi ro mà Ngân hàng gặp phải việc thường xun cập nhật, hồn thiện quy trình thầm định dự án cơng việc cần thiết Thứ hai, Ngân hàng phải hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án Theo tổ chức Ngân hàng BIDV- bắc Hưng n Ngân hàng chưa có chun mơn hóa Điều ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định Thứ ba, phương pháp thẩm định cần chỉnh sửa hồn thiện Ngân hàng có quy định cụ thể, thống toàn hệ thống nội dung phương pháp thẩm định dự án Thứ tư, nội dung thẩm định qua hai nội dung thẩm định kế hoạch vay vốn phương án vay vốn • Tăng cường kiểm sốt cơng tác giải ngân vốn vay Cùng với trình thẩm định, q trình giải ngân quản lý vay trung dài hạn có ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Để thiết lập quy trình kiểm soát sau cho vay cách hiệu quả, trước tiên, q trình giải ngân vay cần tuân thủ theo quy trình điều kiện hợp đồng tín dụng phù hợp với tiến độ dự án • Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm soát vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi khoản vay tiến độ thực dự án để hạn chế rủi ro tín dụng dự báo, định lượng trước rủi ro sảy kịp thời Ngân hàng nên tiến hành định giá tài sản đảm bảo định kỳ đột xuất, đặc biệt xảy biến động lớn kinh tế nước Theo dõi thường xuyên doanh nghiệp có tiềm ẩn rủi ro • Cân đổi hợp lý loại hình cho vay Ngân hàng xây dựng tỷ trọng dư nợ cho vay ngành nghề khác tổng dư nợ cho vay để giảm thiểu rủi ro Ngồi ra, Ngân hàng thực đa dạng hóa hình thức cho vay cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp • Thực tốt cơng tác thu hồi nợ xẩu Ngân hàng cần phân loại nợ xấu tốt để từ xác định nợ có khả thu hồi nợ khơng có khả thu hồi 5.2 Một số kiến nghị • Kiến nghị với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển bắc Hưng Yên Cùng với tiến trình cổ phần hóa BIDV, BIDV bắc Hưng Yên cần phải làm lành mạnh khoản nợ mình, khoản nợ vay xuống hạng cần phải tríchlập dự phịng theo quy định tránh tổn thất cho Ngân hàng khoản vay đòi Tiềm thực dịch vụ Ngân hàng địa bàn hoạt động Chi nhánh lớn, Chi nhánh cần phải có sách cụ thể để tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, giảm bớt lệ thuộc vào tín dụng Đội ngũ cán chi nhánh hầu hết trẻ Ngân hàng cần có sách đào tạo, bồi duỡng nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán đặc biệt cán tín dụng Tăng cuờng công tác quản lý vốn cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn cho vay, đôn đốc việc theo dõi nợ, xử lý thu hồi nợ kịp thời, kiên thu hồi vay sử dụng sai mục đích • Kiến nghị với chỉnh phủ, quan nhà nước Để phát triển công tác tín dụng thời gian tới phải: tạo lập đuợc môi truờng kinh tế pháp lý đầy đủ, đồng để hỗ trợ kinh doanh tiền lệ theo huớng chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp, chấn chỉnh hoạt động cấp có thầm quyền duyệt dự án theo huớng nâng cao trách nhiệm Ban hành hoàn thiện, đồng luật, văn có liên quan để tạo lập môi truờng kinh tế, pháp lý vững chắc, xếp lại doanh nghiệp tăng cuờng biện pháp quản lý Nhà nuớc doanh nghiệp Thực kiểm soát chặt chẽ giúp Ngân hàng quản lý vốn hiệu • Kiến nghị với NHTW Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tu thống đốc NHNN để huớng dẫn thi hành hai luật Ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đuợc xây dựng với tinh thần khẩn truơng, chất luợng vừa phải tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vuớng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết nhung phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, duoanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh hay vay vốn Ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Có biện pháp mạnh mẽ để cao chất lượng hoạt động Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm • Kiến nghị với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Là Ngân hàng Trung Ương Chi nhánh Ngân hàng BIDV bắc Hưng Yên nên hoạt động Ngân hàng BIDV Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến Chi nhánh Do Ngân hàng BIDV Việt Nam cần ban hành bổ xung quy định, quy chế để phù hợp với tình hình cụ thể địa bàn Thường xuyên quan tâm động viên, khen thưởng với cán giỏi, đạt thành tích cao công tác Ban hành văn hướng dẫn cụ thể có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế: Theo xu hướng toàn cầu hóa, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế, đổi mạnh mẽ quản trị điều hành KÉT LUẬN Báo cáo tổng hợp nhìn khái quát tổng thể Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (BIDV)- chi nhánh bắc Hung Yên Có thể thấy, thời gian vừa qua, chịu diễn biến phức tạp kinh tế gặp phải khó khăn định, Ngân hàng BIDV- chi nhánh bắc Hung Yên không ngừng nỗ lực lên, đạt đuợc kết đáng mừng hoạt động kinh doanh Có thể nói, Ngân hàng BIDV- chi nhánh bắc Hung Yên sở tiên phong đầu toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam, có trình độ cơng nghệ đại, cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm Sau trình tìm hiểu tổng hợp chi nhánh, em có nhìn thực tế hơn, sâu lịch sử hình thành, mơi truờng hoạt động kinh doanh, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh nhu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần Vì cịn nhiều hạn chế kiến thức nhu kinh nghiệm thực tế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong đuợc đóng góp ý kiến, nhận xét thầy để em hồn thành báo cáo Cuối em xin cảm ơn thầy giáo Ths.Đoàn Anh Tuấn, ban Giám đốc anh chị BIDV- chi nhánh bắc Hung Yên tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 10 tháng 06 năm 2019 Sinh viên Phạm Thủy Tiên ... ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng Yên Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)- Chi nhánh bắc Hưng Yên Chương 4: Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. phẩm cho vay quy trình cho vay Phân tích nhận xét thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam- Chi nhánh bắc