phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH KHĨA LU ẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HO ẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HU Ế NƠNG TH Ị HOA Khóa h ọc: 2016 - 2020 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH KHĨA LU ẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HO ẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HU Ế Sinh viên thực Nông Th ị Hoa Lớp: K50 Tài Chính Niên khóa: 2016 -2020 Huế, tháng 04 năm 2020 Lời Cảm Ơn Để hoàn thành t ốt khóa lu ận tốt nghiệp, Tơi xin g ửi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Hồ Phương Thảo, cô hướng dẫn, giúp đỡ tơi tận tình để tơi hồn thành khóa lu ận tốt Tơi c ũng xin cảm ơn tới ban lãnh đạo trường đại học kinh tế - Đại học Hu ế quý th ầy giáo khoa Kế tốn - Tài tận tình giảng y, rang bị cho nhi ều kiến thức cảm ơn thư viện Trường Đại học Kinh Tế Hu ế giúp đỡ tơi q trình tìm kiếm mượn tư liệu để phục vụ cho việc ghiên cứu hoàn thành khóa lu ận Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Huế tạo điều kiện để có th ể thực tập ngân hàng đặc biệt anh chị nhân viên phòng phát tri ể n kinh doanh tận tình dẫn cung cấp tài liệu cho tơi giúp tơi có th ể tìm ể u hoạt động thực tiễn hồn thành khóa lu ận Cuối cùng, tơi xin kính chúc q Th ầy Cơ trường Đại học kinh tế Huế, tập thể cán nhân viên t ại ngân hàng TMCP Đông Á - CN Huế sức khỏe, thành cơng Trong q trì h thự c hi ện khóa lu ận, khả kinh nghiệm cịn h ạn chế nên khơng th ể trá h khỏi sai sót Vì vậy, tơi r ất mong nhận đóng góp Thầy/Cơ để khóa lu ận hồn thiện Tơi xin chân thành c ảm ơn! Huế, tháng 04 năm 2020 Sinh viên Nông Th ị Hoa MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý ch ọn đề tài Mục tiêu nghiên c ứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN C ỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LU ẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Nguyên tắc cho vay 1.1.3.Vai trò ho ạt động cho vay 1.2 quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.Khái niệm 1.2.2.Đặc điểm 1.2.3.Vai trò ho ạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.4.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.5.Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo 13 1.3.1.Khái niệm 13 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo 15 1.3.3 Một số phương pháp định giá tài s ản đảm bảo cho khoản vay khách hàng cá nhân 17 1.3.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại 19 1.3.5.Các nhân t ố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo.24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HU Ế 29 2.1.Tổng quan ngân hàng thương mạ cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế .29 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 30 2.1.3 Tình hình laođộ g ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 32 2.1.4 Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Huế 40 2.2.Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 47 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 47 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế 51 2.2.3 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế so với ngân hàng khách đị a bàn 71 2.3 Đánh giá chung 74 2.3.1 Kết đạt 74 2.3.2 Hạn chế 75 2.3.3.Nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRI ỂN HOẠT ĐỘ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HU Ế 79 3.1 Phương hướng phát triển ngân àng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế thời gian tới 79 3.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á 79 3.1.2 Đối với ngân hàng TMCP ông Á – Chi nhánh Huế 79 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 80 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing truyền bá s ản phẩm, thương hiệu DongA Bank 80 3.2.2 hực linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân có TS ĐB 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng định giá tài s ản đảm bảo thường xuyên tái định giá tài sản đảm bảo 82 3.2.4 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay 82 3.2.5 Áp d ụng công ngh ệ thông tin công tác th ẩm định quản lý r ủi ro hoạt động cho vay KHCN có TSĐB 83 3.2.6 Phát huy nguồn lực người 84 3.2.7 Đa dạng hóa danh m ục tài sản đảm bảo 84 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KI ẾN NGHỊ 86 Kết luận 86 Kiến nghị 86 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 2.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á 87 TÀI LI ỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC KÝ HI ỆU VÀ CH Ữ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CV Cho vay DAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghi ệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ Phó giám đốc PTKD Phát tri ể n kinh doanh QLTD Quản lý tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC B ẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình laođộng ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.2: Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Đô g Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế Bảng 2.6: Các tiêu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.7: Nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 … ………………………………………… 53 Bảng 2.8: Vịng quay v ốn tín dụng cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN có TSĐB tổng dư nợ cho vay DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á - CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMC P Đông Á CN Huế giai đoạn 2017 – 2019 65 Bảng 2.13: Nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB phân theo nhóm nợ ngân hàng TMCP Đông Á – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 66 Bảng 2.14: Chỉ tiêu cho vay KHCN có TSĐB qua sản phẩm DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 69 Bảng 2.15: Sản phẩm cho vay mua ô tô gi ữa ngân hàng địa bàn TP Huế 72 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt DongA Bank có mặt hạn chế hoạt động cho vay KHCN có TSĐB sau: + Nguồn khách hàng c chi nhánh chủ yếu khách hàng truy ền thống việc thu hút khách hàng m ới chưa có nâng cao + Các sản phẩm, dịch vụ DongA Bank chưa đa ng, chưa tạo khác biệt, trội so với ngân hàng khác , (Ví dụ t i BIDV – CN Huế sản phẩm cho vay KHCN có TSĐB chủ yếu Do gA Bank – CN Huế cho vay mua ô tô cho vay mua, s ửa chưa nhà khai thác t ốt sản phẩm cho vay mua bất động sản, hay cho vay du học,…) + Công tác th ẩm định khoản vay phần lớn khách hàng cung c ấp mà nguồn thơng tin thiếu tính xác, độ tin cậy khơng cao Do việc nguồn thơng tin cung c ấp khơng t ốt cơng tác thẩm định, phân tích thơng tin ý ngh ĩa + Hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng sau giai đoạn cho vay cịn nhiều hạn chế, cán b ộ tín dụng q nhiều cơng vi ệc nên có th ể chưa thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích vay hay khơng + Quy trình cho vay cịn r ườm rà, thời gian giải ngân cho khách hàng v ẫn lâu, ến khách hàng ph ải chờ đợi, thời gian + Đội ngũ nhân viên trẻ, động không đủ kinh nghiệm để xử lý tình phức tạp + DongA Bank – CN Huế chưa trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm nhiều người dân cịn ch ưa biết đến ngân hàng Vì DongA Bank – CN Huế cần tr ọng đến việc quảng bá hình ảnh 75 2.3.3.Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Hiện ngân hàng TMCP Đơng Á Huế có m ột chi nhánh m ột phòng giao d ịch nên nhiều người chưa biết đến thu nhập, mức sống u ế thấp so với nhiều tỉnh khác nên c ũng khó khăn việc mở rộng thị trường - Thông tin b ất cân xứng khách hàng vay ngân hàng làm cho ch ất lượng tín dụng khơng đảm bảo, gây tình trạng nợ hạn, n ợ xấu rủi ro cao cho hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng - Một số khách hàng s dụng vốn sai mục đích, cố ý l ừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản Đây trường hợp tồi tệ d ẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng Nó bi ểu hành động có ch ủ ý người vay, tính tốn chuẩn bị trước nhằm mục đích chiếm đoạt tiền vay ngân hàng - Do ý th ức trả nợ khách hàng c ưa cao khách hàng có ý mu ốn trả nợ gặp khó khăn tài yếu tố khách quan ngồi ý mu ốn khách hàng, từ gây nợ xấu nợ hạn cho ngân hàng tăng lên cao - Do thơng tin v ề tình trạng kiểm soát đặc biệt vào năm 2015 đến nên khách hàng ph ần i ả m iao dịch DongA Bank - Môi trườ g ki h tế, trị có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DongA Bank – CN Huế Nếu kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao trị ổn định hoạt động cho vay KHCN diễn thông su ốt, phát triển vững hạn chế rắc rối xảy Khi mơi trường có nhiều biến động, kinh tế gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, điều gây cho khách hàng tâm lý e ng ại vay vốn ngân hàng t làm cho hoạt động cho vay KHCN có TSĐB gặp nhiều khó khăn 76 2.3.3.2.Nguyên nhân ch ủ quan - Chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN có TSĐB DongA Bank – CN Huế chưa đa dạng trùng l ặp với nhiều ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng đến với gói s ản phẩm chi nhánh - Quy trình cho vay sản phẩm r ườm rà, tốn nhiều thời gian chưa đáp ứng nhu cầu cần vốn gấp khách hàng - Mạng lưới hoạt động DongA Bank – CN Huế chưa mở rộng, tập trung thành phố Huế - Công tác tri ển khai thực chương tr ình ưu đãi, chương trình khuyến mãi, chương trình chăm sóc khách hàng…chưa thường xun - Nguyên nhân d ẫn đến dư nợ hạn nợ xấu cán b ộ tín dụng khơng có đầy đủ thơn g tin cá nhân c khách hàng trình xét ệt vay Các thơng tin tín dụng khách hàng mà chi n ánh thu th ập đa phần thông tin khách hàng t ự cung cấp, chưa có khai thác nhiều từ nguồn khác - Chất lượng công tác th ẩm định chưa cao, lực chuyên môn c số nhân viên tín dụng cịn h ạn chế, đội ngũ nhân viên cịn tr ẻ (độ tuổi trung bình 32 tuổi), chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý tình dẫn đến nguyên phát sinh khoả ợ hạn nợ xấu Một số trường hợp nhân viên tín dụng chạy theo thành tích, khơng tn th ủ đầy đủ quy trình cho vay ngân hàng d ẫn đến khoản vay có ch ất lượng không t ốt, muốn cho vay nhiều nên tăng dư nợ cách không vượt nhu cầu vốn khách hàng c ần lực tài có c khách hàng - Do áp lực mặt thời gian nên nhân viên không tuân th ủ cách triệt để, không xem xét k ỹ hồ sơ điều tra kỹ khách hàng, nên vi ệc đánh giá diễn sai lệch gây khó khăn cơng tác thu nợ 77 - Cơng tác ki ểm sốt, giám sát v ốn vay theo dõi thu n ợ khoản vay chưa chặt chẽ không diễn thường xuyên nên không phát hi ện kịp thời sai phạm có phát hi ện lại khơng có bi ện pháp xử lý hi ệu Như vậy, từ lý tạo khó khăn cho DongA B ank thời gian qua làm cho k ết kinh doanh ngân hàng chưa tốt Do đó, ngân hàng c ần phải có chi ến lược giải khó khăn đưa DongA Bank phát triển kịp với chi nhánh khác, v ới đối thủ cạnh ranh địa bàn thành phố Huế nói riêng t ỉnh khác nói chung 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRI ỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI S ẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HU Ế 3.1 Phương hướng phát tri ển ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh u ế thời gian tới 3.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á Định hướng huy động vốn: DongA Bank coi việc huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, có ý ngh ĩa định CN nhằm đáp ứng nhu cầu s dụng vốn đảm bảo khả tốn Đa dạng hóa s ản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Đơng Á Đưa sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo vừa huy động vốn nhiều vừa thu lợi nhuận lớn Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác DongA Bank phấn đấu cho vay an toàn hi ệu thành phần kinh tế Tiếp tục chọn lọc phân loại khách hàng thành nhi ều nhóm khác để có sách riêng phù h ợp Giảm dư nợ vay vốn khoản vay an tồn, khơng để dư nợ phát sinh nguyên nhân ch ủ quan 3.1.2 Đối với ngân hà g TMCP Đông Á – Chi nhánh Hu ế - Trong thời gian tới hoạt động cho vay KHCN có TSĐB DongA Bank – CN Huế tr ọng phát tri ển, nâng mức dư nợ cho vay KHCN có TSĐB lên mức 10% tổng dư nợ cho vay toàn ngân hàng Hoạt động mang lại phần lợi nhuận chính, quan trọng tổng lợi nhuận chi nhánh - Chất lượng an toàn ho ạt động cho vay KHCN có TSĐB mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN có TSĐB với cơng tác kiểm sốt chặt chẽ chất lượng hiệu tăng trưởng Tiếp tục đổi chế sách nói chung cho vay KHCN có TSĐB nói riêng, thủ tục cấp tín dụng 79 cải thiện theo hướng đơn giản, thuận tiện Ngăn chặn hạn chế tiêu cực hoạt động tín dụng - Tập trung nguồn lực để thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh liên tục mạnh mẽ, khẳng định vị thị trường, sở đảm bảo hiệu ki ể m soát chất lượng tài sản tồn hệ thống Bên cạnh đó, DongA Bank – CN Huế tiế p t ục phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng toán, đẩ y mạnh chuyển dịch cấu thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh r n hị trường Đặc biệt, DongA Bank – CN Huế khơng ng ừng chuẩn hóa m ọi mặt o ạt động, nâng cao lực quản trị rủi ro, phát triển sở hạ tầng, đạ hóa cơng ngh ệ thông tin theo tiêu chuẩn thông l ệ quốc tế, tạo tảng v ữ ng hướng tới mục tiêu ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2020 - DongA Bank – CN Huế tr ọng yếu tố người, không ng ừng trì phát triển nguồn nhân lực tr ng tương lai, thành cơng c DongA Bank đóng góp người, nhân viên 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hu ế 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing truyền bá sản phẩm, thương hiệu DongA Bank - Nhiều khách hàng đến với ngân hàng đơi họ nhìn thấy quảng cáo ngân hàng nhiều hay nhiều người đến giao dịch ngân hàng b ởi nhân viên thân thiện Cịn ngân hàng mu ốn mở rộng thị trường phải thu hút nhiều khách hàng nh ất Do ngân hàng cần đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh sản phẩm, hình ảnh ngân hàng m ột cách chân th ực gần gũi với khách hàng - Thành lập phận chuyên giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Bên c ạnh cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa nhiều sản phẩm, phù h ợp với nhu cầu khách hàng 80 - Thường xuyên tổ chức kiện, hội thảo chuyên nghiệp để đưa hình ảnh DongA Bank đến gần với khách hàng nhận phản hồi trực tiếp từ khách hàng nh ằm cải tiến sản phẩm tốt Ngồi ngân hàng có th ể thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan - Ngân hàng nên xúc ti ến việc tiếp thị khách hàng m ới nhằm giớ i thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn c khách hàng - Khi sản phẩm mắt ngân hàng nên áp d ụng n iều chương trình khuyến để khách hàng bi ết đến - Chủ động tiếp cận khách hàng, ch ọn lọc nhữ ng nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nh ằm đem lại lòng tin, s ự tin tưởng họ với ngân hàng - Xây dựng chương trình chăm sóc, ưu đãi cho khách hàng th ường xuyên, khách hàng m ới, khách hàng ti ềm ngân hàng chương trình ưu đãi cho khách hàng th ực trả lãi, trả tiền gốc hạn 3.2.2 Thực linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB - DongA Bank – CN Huế cần nghiên cứu cho biểu mẫu hồ sơ đơn giản, dễ hiểu Đơn giả hóa bước trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết Tùy vào đối tượng khách hàng mà chi nhánh c ần có cách xem xét, x lý, phân tích khác Đối với khách hàng có quan h ệ lâu dài với ngân hàng ngân hàng nắm thông tin v ề nguồn gốc tư cách pháp nhân khách hàng Do đó, điều cần tập trung vào xem xét mục đích vay vốn nguồn trả góp vào m ỗi kỳ có phù h ợp với mức thu nhập hay khơng, tình hình nợ với tổ chức cho vay khác nào, có xu ất tình trạng nợ hạn tổ chức khơng, n ếu có cần phải cân nhắc kỹ lưỡng trước ký h ợp đồng Đối với khách hàng m ới ngân hàng cần tr ọng thu thập thông tin t nhiều nguồn khác sàng l ọc thông tin thu được, xem xét, nghiên cứu thật kỹ hồ sơ xin vay vốn 81 - Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hồn thành th ủ tục nhanh chóng cho khách hàng, t khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công ch ứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức năng… 3.2.3 Nâng cao ch ất lượng định giá tài s ản đảm bảo thường xuyên tái định giá tài s ản đảm bảo Tài sản DongA Bank – CN Huế nhận làm đảm bảo có r ất iề u loại khác nhau, việc định giá xác loại tài sản khơ g dễ dàng - Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu giá tài s ản đảm bảo chấp, thường xuyên cập nhật giá liên k ết với tổ tín dụng giúp cho vi ệc định giá tài s ản nhanh chóng, xác - Ngân hàng có th ể thuê, hợp tác v ới công ty th ẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo nhằm định giá tài s ản khách quan, xác nhanh chóng Điều làm gi ảm bớt trách nhiệm, tiết kiệm thời gian chi phí lại cán khâu thẩm định - Giá thay đổi r ấ t nhanh chóng phụ thuộc vào cung cầu thị trường Do tái định giá tài s ả công vi ệc cần thiết, cần thực định kỳ Ngoài tài sản mà ngân hàng nh ận làm đảm bảo có th ể bị hao mịn, h hỏng theo thời gian nên việc tái định giá tài s ản giúp cho ngân hàng h ạn chế rủi ro xảy 3.2.4 Nâng cao hi ệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát vi ệc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý k ịp thời, xác tượng có th ể dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Nhân viên DongA Bank – CN Huế cần kiểm tra kĩ lưỡng thông tin mà khách hàng cung cấp, đặc biệt kiểm tra phương án sử dụng vốn vay khả tài khách hàng phối hợp với quyền, người dân địa phương để tìm 82 hiểu kĩ uy tín khách hàng Nhân viên th ẩm định cần phải thẩm định TSĐB cách nhanh chóng xác Nhân viên tín dụng kiểm tra thông tin khách hàng vay v ốn hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để biết tình trạng tín dụng khách hàng t ốt hay xấu, từ định cho vay hay khơng - Ngân hàng ph ải kiểm tra, kiểm soát kịp thời, thường xuyên, đánh giá việ c cách mau lẹ đưa kết luận xác - Thường xuyên tổ chức kiểm tra chéo ki ểm tra bất ngờ giữ a khách hàng vay cán b ộ tín dụng để thơng t in xác, trung thự c Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng tr ả nợ tha h lý h ợp đồng, cần có bi ện pháp xử lý khách hàng không tr ả nợ hạn 3.2.5 Áp d ụng công nghệ thông tin công tác thẩm định q uản lý rủi ro hoạt động cho vay KHCN có TSĐB - Nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng h ệ thống CIC để biết tình trạng tín dụng c khách hàng để từ đưa giải pháp phù hợp nhằm thu hồi vốn có tình trạng xấu xảy - DongA Bank – CN Huế cần phát triển việc tự động hóa theo dõi h sơ tín dụng nhằm nhắc nợ tự động qua email, tin nhắn có th ể thu nợ tự động thông qua chuyển khoản bằ g máy ATM toán nợ máy POS - Cần thường xuyên kiểm tra hệ thống máy tính, máy in, máy photo để đảm bảo trình giao dịch diễn cách nhanh chóng, thu ận lợi Đặc biệt nên trang bị thêm nhiều hình phịng đợi, tiền sảnh để giới thiệu ngân hàng đến với khách hàng c ũng giới thiệu sản phẩm, lãi suất, ưu đãi có s ắp có - Trường hợp cần thiết tài sản khó th ẩm định, sức cán nên đề xuất thuê cơng ty th ẩm định giá bên ngồi để đảm bảo an tồn cho ngân hàng - Đa dạng hóa phương thức định giá TSĐB thay dùng phương thức so sánh trực tiếp 83 3.2.6 Phát huy ngu ồn lực người Bất kỳ ngân hàng c ũng xem người nguồn lực quan trọng Ngân hàng m ột loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên r ất quan trọng Nó t ạo nên sắc riêng cho ngân hàng DongA Bank – CN không ngoại lệ Vì vậy, để tạo nên s ự hài lịng cho khách hàng, ngân hàng c ần: - DongA Bank – CN Huế cần tuyển dụng nhân có trình độ chuy n mơn có kinh nghiệm hoạt động cho vay có TSĐB nhằm đáp ứng t ốt nhu cầu khách hàng - Hằng năm ngân hàng nên thường xuyên mở khóa đào tạo cho đội ngũ nhân viên nh ằm nâng cao hiểu biết pháp luật, tổ ác đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn - DongA Bank – CN Huế mạ nh mức thu nhập vị trí cao để thu hút nhân s ự có ch ất lượng cao - Ngân hàng cần quan tâm tới tình hình làm việc nhân viên, nhu c ầu làm việc nhân viên, xử lý nghiêm nh ững trường hợp xảy sai phạm có ch ế độ đãi ngộ xứng đáng cho nhữ ng nhân viên hồn thành t ốt cơng vi ệc nhằm đáp ứng nhu cầu họ để họ tậ tâm làm vi ệc cho ngân hàng - Ngoài ra, DongA Bank – CN Huế cần tr ọng tới công tác b ồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên, nêu cao tinh th ần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục tài s ản đảm bảo - Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng c ần đa dạng hóa danh m ục TSĐB Ngoài tài sản ngân hàng chấp nhận làm TSĐB cho khách hàng vay v ốn có độ an toàn cao như: nhà cửa, quyền sử dụng đất, máy móc thi ết bị, giấy tờ có giá như: sổ tiết kiệm, phương tiện lại tơ ngân hàng nên chấp nhận 84 thêm lo ại tài sản đảm bảo khác hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bán hàng, hàng hóa, s ổ lương, cầm cố khoản phải thu,… - Đa dạng hóa danh m ục TSĐB hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng mức độ rủi ro cao hơn, cán tín dụng cần phải phân tích đánh giá tính khả thi khoản vay khả tài khách hàng xác nhanh chóng nh ất 85 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KI ẾN NGHỊ Kết luận Bài khóa lu ận tổng hợp lại số vấn đề lý thuy ết cho vay, cho vay KHCN có TSĐB, tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN có TSĐB T ìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hu ế phân tích đánh hoạt động cho vay KHCN có TSĐB thơng qua tiêu cho vay KHCN có TSĐB chi nhánh Hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Huế cịn nhi ều ch ế ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng nguyên nhân ch ủ quan khách quan gây Từ tơi đề xuất số giải pháp nhằ m nâng cao hiệu cho vay để phát triển hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Huế Từ phân tích hoạt động c vay khách hàng cá nhân có TSĐB ngân hàng TMCP Đông Á – CN Huế g đoạn 2017 - 2019 nhìn chung họat động cho vay KHCN có TSĐB ln tăng trưởng qua năm đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Song song với nhữ ng kết đạt chi nhánh gặp phải khó khăn c nh tranh từ đối thủ hoạt động cho vay, chi nhánh khắc phục tốt cịn ti ến xa đường phát triển hoạt động cho vay Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần đưa biện pháp nhằm cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp cho khách hàng cá nhân không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng có th ể giảm bớt chi phí tín dụng 86 - NHNN cần xây dựng điều chỉnh lãi suất cho vay KHCN có TSĐB cách linh hoạt để giúp đỡ NHTM vấn đề khoản, giúp cho NHTM ho ạt động kinh doanh hiệu - Tạo môi trường sách ổn định, thơng báo cơng khai rõ ràng để NHTM có th ể hoạch định chiến lược kinh doanh phù h ợp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài c CIC, đặ c biệt thơng tin KHCN - NHNN cần tạo mối quan hệ chặt chẽ NHTM t ạo hiều điều kiện để NHTM có th ể tự định hoạt động cho vay Cụ thể tạo điều kiện để ngân hàng t ự định lãi suất, hương trình khuyến t ự chịu trách nhiệm - Nên thường xuyên tổ chức bu ổi tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng, mở khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình mới, khóa b ồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay KHCN có TSĐB tổ chức tín dụng ngân hàng v ới 2.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Ngân hàng Đô g Á cần cải tiến đa dạng hóa s ản phẩm, dịch vụ để có th ể huy động nguồn vốn tối đa Khi đó, số lượng khách hàng đến giao dịch nhiều - Xây dựng khóa đào tạo kỹ mềm cho cán Tổ chức thêm nhiều khóa bồi dưỡng, bổ sung kiến thức chun mơn nghi ệp vụ cho cán chi nhánh - Phát triển hệ thống công ngh ệ thông tin theo mơ hình t ập trung ngày tốt để phục vụ cho q trình tra cứu thơng tin khách hàng, phát hi ện sai sót q trình thực cấp tín dụng KHCN có TSĐB Ngân hàng c ần ứng dụng thêm trang thiết bị để giảm bớt thời gian làm việc nhân viên c ũng khách hàng đến giao dịch ngân hàng 87 - Thường xuyên kiểm tra, giám sát cán b ộ, nhân viên làm vi ệc tránh trường hợp sai phạm có cần xử lý nghiêm n ếu làm tốt cần nêu gương cho tất nhân viên biết đến 88 TÀI LI ỆU THAM KHẢO Báo cáo t hợp giai đoạn 2017 - 2019 ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế Nguyễn Thị Thu Cúc (2017), “Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bả o ngân hàng TMCP ngo ại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế”, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, n xu ất Thống kê Tô Ng ọc Hưng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hảo (2009), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà N ội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệ p vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Bích Thủy (2014), “Giải pháp nâng cao ch ất lượng cho vay khách hàng cá nhân t ại n ân hàng TMCP Đông Á”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Thăng Long Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Các tài li ệu từ internet http://www.dongabank.com.vn http://www.vpbank.com.vn http://www.mbbank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://luanvan.com 89 ... ận cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại  Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh. .. ận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hà g cá ân có tài s ản đảm bảo ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế. .. vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 47 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài s ản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần