Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại acleda PLC campuchia luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - LIM DALIS PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC, CAMPUCHIA LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - LIM DALIS PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC, CAMPUCHIA LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:8 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Đình Hạc TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Công nghệ thông tin phát triển nhu cầu tốn khơng đùng tiền mặt cho đất nước cịn giai đoạn đầu có số cơng ty cơng nghệ tài địa phương bắt đầu kinh doanh hoạt động chủ yếu lĩnh vực tốn, chuyển tiền, tài cơng cụ tốn xuyên quốc gia cung cấp ngân hàng tổ chức tài chính, văn phịng ngân hàng, ngân hàng trực tuyến giao dịch thẻ toán Đồng thời, mức độ hiểu biết công nghệ tầm quan trọng Campuchia khơng rõ ràng Bằng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thu thập số liệu; tổng hợp xử lý số liệu; phương pháp thống kê mô tả, so sánh, phương pháp điều tra, khảo sát lựa chọn đề tài: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Acleda Plc, Campuchia” làm đề tài cho nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp cao học ngành Tài Chính Ngân Hàng Từ đó, kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Acleda Plc, Campuchia Đặc biệt khách hàng bắt đầu đón nhận cơng nghệ tốn nhà cung cấp dịch vụ tò mò phát triển chiến lược phù hợp mở rộng phạm vi dịch vụ để đáp ứng nhu cầu công chúng tăng cường sử dụng dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt Mục đích chung tiến tới xã hội đại, không sử dụng tiền mặt, tồn tốn qua phương tiện toán tiên tiến, rút ngắn thời gian toán tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt LỜI CAM ĐOAN ********** Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, ngày 15 tháng 11 năm 2020 Học viên LIM DALIS LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Acleda Plc, Campuchia” em nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình q thầy, Trường Đại Học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, anh chị, bạn lớp cao học ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp ngân hàng thương mại Acleda Plc, Campuchia Trước hết xin trân thành cảm ơn đến Ngân hàng Quốc gia Campuchia luôn bảo trọng việc đào tạo nhân việc du học nước cho em hội học bổng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xin cảm ơn đến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chình phủ Việt Nam trao tặng em suất học bổng ý nghĩa có giá trị đễn Ngân hàng Quốc gia Campuchia học tập, tìm hiểu, trau dồi kiến thức kinh nghiệp lĩnh vực Tài chính-Ngân hànng Em xin cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình học tập Em xin gửi lời cảm ơn đến TS Lê Đình Hạc dành thời gian hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị, bạn lớp cao học đồng hành chia suốt thời gian học Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng thương mại Acleda Plc, Campuchia tạo điều kiện giúp đỡ mặt thời gian, cơng việc để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu, học hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức thân nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận tham gia, đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Trường Đại học Ngân hàng phát triển vững mạnh lĩnh vực đào tạo Tài – Ngân hàng nước Quốc tế Em cảm ơn kính chúc Ban lãnh đạo, quý Thầy, Cơ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, TS Lê Đình Hạc, Ban lãnh đạo Ngân hàng cấp gia đình, đồng nghiệp, bạn bè người thân yêu nhiều sức khỏe, nhiều niềm vui, hạnh phúc thành công sống Em xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 11 năm 2020 Học viên LIM DALIS MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 MỤC TIÊU TỔNG QUÁT 2.2 MỤC TIÊU CỤ THỂ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 4.2 PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ………………… 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm .7 1.1.2 Tính tất yếu khách quan vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2.1 Tính tất yếu khách quan 1.1.2.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại .13 1.1.3.1 Thanh toán Séc 13 1.1.3.2 Thư tín dụng (Letter of Credit L/C) 13 1.1.3.3 Thẻ toán .14 1.1.3.4 Dịch vụ toán điện tử 15 i 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .17 1.1.4.1 Các yếu tố thuộc khách hàng 17 1.1.4.2 Các yếu tố thuộc ngân hàng 19 1.1.4.3 Các yêu tố thuộc (Môi trường Kinh tế - Xã hội, Văn hóa pháp luật) 21 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.2.1 Khái niệm phát triển 23 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .24 1.2.2.1 Phát triển quy mô 24 1.2.2.2 Phát triển chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 24 1.2.3 Chỉ tiêu đo lượng phát triển dịch vụ 24 1.2.3.1 Chỉ tiêu đo lượng qui mô .25 1.2.3.2 Chỉ tiêu đo lượng chất lượng 26 1.3 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NGOÀI NƯỚC 28 1.3.1 kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM số ngân hàng thé giới 28 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM số ngân hàng campuchia 30 1.3.3 Bài học rút cho Acleda Bank 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC…… 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC 34 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Aleda Plc .34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG ii DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ACLEDA PLC ……………… 38 2.2.1 Các loại sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt 39 2.2.2 Kết qua phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .44 - Số lượng giao dịch 44 - Số lượng khách hàng 45 - Doanh số dịch vụ 46 - Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ 47 - Thực trạng phát triển mạng lưới hệ thống toán Thẻ 50 - Thực trạng phát triển dịch vụ toán dịch vụ Ngân hàng điện tử .51 - Thị phần dịch vụ than tốn khơng dùng khơng dùng tiền mặt 54 2.3 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN QUI MÔ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ACLEDA PLC ……………… 58 2.3.1 Đánh giá phát triển qui mô .58 2.3.2 Đánh giá phát triển chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Acleda Plc ………… .61 - Mức độ đóng góp cho thu nhập ngân hàng 61 - Mức độ an tồn qua trình giao dịch, cung cấp dịch vụ 62 - Mức độ thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng (Ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng Acleda Plc) 63 2.3.3 NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG PHÁT TRIỂN TTKDTM 64 2.3.3.1 Một số hạn chế 64 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế 65 2.3.3.3 Nguyên nhân chủ quan 65 2.3.3.4 Nguyên nhân khách quan 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TƯƠNG MẠI ACLEDA PLC 71 iii chi tiết tài khoản khách hàng mức độ bảo mật cao sử dụng phương pháp tốt công nghệ Đầu tiên, ngân hàng sử dụng tường lửa mạng làm chắn bảo vệ ngân hàng Biện pháp bảo mật đạt cách thiết lập quy tắc lọc, kiểm tra quy tắc áp dụng cổng Tường lửa thiết lập internet bên cổng tốn cơng nghệ ngân hàng internet để ngăn chặn xâm nhập tin tặc mạng bên lây lan vi rút Trojan Cách tiếp cận trì an ninh nội ngân hàng trực tuyến đảm bảo an ninh ngân hàng khách hàng Thứ hai, ngân hàng sử dụng cơng nghệ mã hóa để mã hóa thơng tin truyền mạng đảm bảo an tồn cho tài khoản mật khách hàng, liệu nội ngân hàng, toán qua mạng thông tin khác Công nghệ ngăn chặn xuất kiện bị rò rỉ Hiện tại, ngân hàng Acleda mã hóa thơng tin truyền từ cấp lớp liên kết, lớp mạng lớp ứng dụng để đảm bảo an toàn cho thông tin mạng Thứ ba, ngân hàng Acleda sử dụng hệ thống quan cấp chứng (CA) Chứng nhận CA đảm bảo tính xác thực, xác bảo mật thơng tin khách hàng ngân hàng Ngân hàng đảm bảo tính xác thực người gửi thông qua công nghệ chữ ký số Việc sử dụng công nghệ xác thực, chẳng hạn sử dụng võng mạc, dấu vân tay mật để xác định danh tính thực khách hàng ngân hàng, áp dụng Cuối cùng, sử dụng cơng nghệ kiểm sốt truy cập, bao gồm kiểm soát truy cập tự trị, truy cập bắt buộc truy cập dựa vai trò Tất liệu lưu để đảm bảo phục hồi 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM  Định hướng chung Cùng xu hướng phát triển chung ngành ngân hàng định hướng phát triển Ngân hàng Acleda Plc, trở thành ngân hàng bán lẻ đại hàng đầu 75 ngang tầm khu vực giới, Acleda Plc đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với đa dạng, tiện ích tới đơng đảo khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngồi sản phẩm, dịch vụ truyền thống, như: tiết kiệm, tín dụng, bảo lãnh, toán chuyển tiền nước quốc tế, ngân quỹ Trên tảng công nghệ đại, tiên tiến liên tục đổi mới, đem đến khách hàng chất lượng dịch vụ tốt đặc biệt phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo Tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sở phát triển khách hàng vững chắc, nâng cao chất lượng dịch vụ có, nhanh chóng triển khai dịch vụ Ngân hàng tập trung nguồn lực, phát huy lợi sẵn có từ sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa hình thức huy động vốn; đưa dịch vụ, tiện ích mới, tăng sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, như: Mobile Banking, Smart Banking Internet Banking  Định hướng cụ thể Tiếp tục mở rộng thực tốt chiến lược huy động sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án có tính khả thi, đơi với tăng cường công tác quản lý, tra, kiểm tra nâng cao chất lượng tài sản Có NH Tiếp tục tăng cường biện pháp hạn chế nợ hạn, tích cực thu nợ hạn cũ xử lý tài sản tồn đọng Tiếp tục củng cố hoạt động kinh doanh tạo tảng vững trình độ, khả nghiệp vụ kiến thức hỗ trợ tin học, ngoại ngữ cho cán cơng nhân viên Góp phần nâng cao tỷ lệ người sử dụng hình thức TTKDTM Mở rộng phạm vi TTKDTM, hoàn thiện đưa vào sử dụng rộng rãi chương trình tốn mới, đại như: tốn thẻ, uỷ nhiệm chi,… 76 Phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền đồn thể, doanh nghiệp để tuyên truyền, triển khai tiện ích TTKDTM tới người dân Hoàn thiện quy trình tốn, tạo gắn kết phận nhằm bổ xung nghiệp vụ, tạo đà phát triển, tạo thơng thống tới nhiều tiện ích cho khách hàng Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, hạn chế đến mức thấp rủi ro tốn Tạo lịng tin dân phương thức toán 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM Acleda Plc 3.2.1 Thay đổi thói quen toán tiền mặt khách hàng Trong hoạt động kinh doanh người đóng vai trị quan trọng, nhân tố định thành bại doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng vai trò mang yếu tố sống Nắm bắt tâm lý khách hàng để thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng mục tiêu "Khách hàng hài lịng, Acleda Bank thành cơng” Thói quen sử dụng tiền mặt người dân phần mù mờ thông tin với tâm lý "ngại tìm hiểu, sợ rủi ro, khơng ưa thử nghiệm" Do vậy, để thay đổi thói quen này, trước hết ngân hàng phải tạo cho khách hàng tiềm khơng có tâm lý thơng qua cơng tác thơng tin tun truyền, giải thích cho người dân hiểu rõ lợi ích hoạt động TTKDTM NHTM Acleda Plc cần đầu tư, trọng việc tuyên truyền, giới thiệu cách đăng ký sử dụng dịch vụ TTKDTM cách rõ ràng dễ hiểu để thu hút quan tâm khách hàng Việc tuyên truyền cách cụ thể cho dịch vụ TTKDTM cần trọng dịch vụ truyền thống loại hình dịch vụ mới, đại khiến khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm hình thức Như vậy, thay đổi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho khách hàng thay đổi thói quen tập qn tốn chi tiêu tiền mặt 77 3.2.2 Ứng dụng công nghệ toán đại Việc sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng xảy nhiều bất cập, người tiêu dùng chưa tin tưởng mức độ quan tâm dịch vụ thẻ cịn nhiều hạn chế Bên cạnh đó, nhận thức người dân thẻ, NHĐT cơng tác bảo mật thẻ, NHĐT cịn thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền từ tài khoản từ thẻ Hiện đại hóa sở hạ tầng cơng nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống NHTM Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, bước đại hóa cơng nghệ toán giúp cho ngân hàng thực khối lượng toán lớn áp dụng cho hình thức tốn đại Cần phát triển cơng nghệ đại như: -Tăng cường ứng dụng toán qua điện thoại di động (Mobile Banking) -Tăng cường toán qua Internet 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên Nhân viên lực lượng nòng cốt, mặt ngân hàng Mỗi nhân viên yếu tố xây dựng nên hệ thống ngân hàng cần nâng cao cải thiện tính chuyên nghiệp đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho ngân hàng nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Xây dựng chế lương, thưởng theo lực, vị trí theo suất bán hàng Cử cán tham gia lớp học đại hoá ngân hàng hệ thống toán Đồng thời, ngân hàng nên tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên mơn tốn khơng dùng tiền mặt, mời chun gia giỏi giảng dạy để toán viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Bản thân đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng phải thấy rõ tác dụng mà tốn khơng dùng tiền mặt mang lại Họ phải người tiên 78 phong việc sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt để khuyến khích tin tưởng khách hàng, khách hàng an tâm sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán Mặt khác, đội ngũ cán công nhân viên hiểu mở rộng, nâng cao phát triển tốn khơng dùng tiền mặt yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thành công, phát triển ổn định Ngân hàng CBCNV khơng ngừng nỗ lực, phấn đấu học tập nhằm nâng cao trình độ kĩ thuật nghiệp vụ, đổi tác phong, thái độ giao dịch với khách hàng để đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế Để việc giới thiệu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đến với khách hàng thành cơng thái độ, kiên trì nhân viên Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Vì nhân viên có thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái an tâm sử dụng dịch vụ Ngân hàng Để có kết tốt nữa, Ngân hàng nên yêu cầu nhân viên ln trau dồi đạo đức nghề nghiệp, học hỏi quy tắc, chuẩn mực xử với khách hàng tình huống, tránh để lại thái độ khơng tốt với khách hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần có quy định chặt chẽ tác phong làm việc đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng như: giờ, mặc đồng phục theo quy định… để tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng 3.2.4 Cắt giảm phí dịch vụ Phí sử dụng phương thức tốn cịn cao chưa thật canh tranh so với ngân hàng kách Hầu hết phí lãi suất thẻ tín dụng phí chuyển đổi ngoại tệ tốn ngân hàng cao, khách hàng thay tốn qua ngân hàng chọn giải pháp mua ngoại tệ thị trường chợ để giảm chi phí Điều làm cho khách hàng khơng muốn sử dụng dịch vụ TTKDTM 79 Vì vậy, để khuyến khích người dân sử dụng nhiều dịch vụ TTKDTM giảm phí dịch vụ tốn, miễn giảm chi phí phát hành, phí thường niên… biện pháp cần tính đến 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm tăng hiểu biết người dân dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Bởi lẽ, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ hồn tồn mới, có số người biết đến dịch vụ Điều cho thấy công tác tiếp thị ngân hàng cịn Quảng cáo công cụ hữu hiệu nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng để đẩy mạnh tăng cường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng cần phải trọng tới công tác 3.3 Một số khiến nghị 3.3.1 Đối Ngân hàng Trung ương Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát - Theo dõi sát tình hình thị trường để có điều chỉnh phù hợp lãi suất, tỷ giá, đồng thời có biện pháp xử lý cụ thể kiên NHTM cố tình “lách luật”, dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh để lơi kéo khách hàng ngân hàng khác, gây rối loạn thơng tin thị trường - Đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện văn liên quan Phối hợp với quan luật pháp vấn đề phịng chống tội phạm, đảm bảo tính bảo mật cao cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Đây sở tảng để nâng cao tầm dân trí lao động phổ thơng để giúp họ có hiểu biết tích cực việc việc tốn khơng dùng tiền mặt 80 - Ngân hàng Trung ương cần trọng đến công tác tra, giám sát hoạt động TCTD nhằm đảm bảo TCTD hoạt động an toàn, lành mạnh Hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế Xây dựng khn khổ, quy trình phương pháp tra, giám sát sở rủi ro, lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD 3.3.2 Đối với NHTM Acleda Plc Nghiên cứu phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, tạo tiện ích cho khách hàng Tăng cường liên doanh liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng tổ chức kinh tế khác nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Nâng cấp đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin, xây dựng mạng giao dịch trực tuyến tồn hệ thống theo hướng Hội sở trung tâm điều hành, xử lý lưu trữ thơng tin tồn hệ thống, Chi nhánh tạo điều kiện để giảm bớt khoảng cách công nghệ, ứng dụng triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao Xây dựng chiến lược quy định để hỗ trợ quản lý, kiểm sốt phịng ngừa Thành lập Ban đạo Công nghệ số Hướng tới Tiến Quan tâm mặt hoạt động ngân hàng trực thuộc, hỗ trợ ngân hàng công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nước, nước ngoài) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trường, hỗ trợ công nghệ, kỹ thuật, vốn… đảm bảo hoạt động ổn định ngân hàng 81 Cải tiến hoàn thiện quy định cơng tác tốn hệ thống, hợp tác với đối tác nước nước ngoài, tăng cường kinh nghiệm vốn đầu tư cho mặt hoạt động ngân hàng Cần xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng, coi thành đạt khách hàng thành đạt ngân hàng Vì cần quan tâm đến sách phù hợp nhằm củng cố niềm tin với khách hàng, giữ chân khách hàng hành động thực tế, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm để khách hàng trải nghiệm tối đa tiện ích ngân hàng đại, phục vụ cho nhu cầu khách hàng Từng bước quảng bá, phổ biến cho khách hàng lợi ích dễ dàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở kết nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chương thông qua thông tin sơ cấp thứ cấp; đồng thời khung lý luận hệ thống chương với phương hướng hoàn thiện xác định, chương đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM NHTM Acleda Plc như: Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo nhằm thay đổi thói quen tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng; Nâng cao tiện ích dịch vụ TTKDTM; Đẩy nhanh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi kỹ thuật công nghệ toán; Nâng cao lực đội ngũ cán công nhân viên 83 KẾT LUẬN Với mục tiêu trở thành tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Campuchia tương lai, Acleda Plc có bước phát triển mạnh mẽ từ ngân hàng chuyên quản lý cấp phát vốn xây dựng sang phát triển thành ngân hàng đại Hòa chung vào cơng đại hóa tái cấu ngân hàng hệ thống, Acleda Plc trải qua chặng đường gian nan hứa hẹn nhiều thành cơng q trình đổi phát triển Trong q trình đó, Acleda Plc nhận thức rằng, đổi công nghệ, phát triển dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiều rộng lẫn chiều sâu chìa khóa mở tới thành cơng ngân hàng Với mong muốn góp phần vào công tác phát triển TTKDTM Acleda Plc, tác giả luận văn tập trung nghiên cứu trình bày số vấn đề cụ thể sau: Thứ nhất, nghiên cứu khái quát, hệ thống hóa số vấn đề lý luận phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Thứ hai, nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Acleda plc những năm gần sở thu thập tài liệu, thông tin kết hoạt động dịch vụ năm từ 2017-2019 đánh giá kết đạt được, đồng thời điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế TTKDTM Acleda Plc Thứ ba, từ việc nghiên cứu định hướng mục tiêu kinh doanh ngân hàng, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Acleda Plc Trong khuôn khổ đề tài nghiên cứu tốt nghiệp khóa học thạc sĩ giới hạn khả kinh nghiệm thân nên Luận văn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận góp ý 84 thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tục hoàn thiện có kết cao mặt lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn !!! 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bahl,S.(2012).E-banking: Challenges & policy implications International Journal of Computing & Business Research, 229-6166 Bauer, H H., Hammerschmidt, M., & Falk, T (2005) Measuring the quality of e‐banking portals International journal of bank marketing Vives, X (2017) The impact of FinTech on banking European Economy, (2), 97-105 https://www.nbc.org.kh National Bank of Cambodia, Prakas on Third- Party Processors [S], Phnom Penh, National Bank of Cambodia, 2010 National Bank of Cambodia, Prakas on Controlling of Payment Service Providers [S], Phnom Penh, National Bank of Cambodia, 2017 National Bank of Cambodia Annual Report [R], Phnom Penh, National Bank of Cambodia, 2018 National Bank of Cambodia Background of payment system [G] Phnom Penh, National Bank of Cambodia, retrieved on Wednesday 13 February 2019,from:https://www.nbc.org.kh/english/payment_systems/background _ of_payment_ systems.php www.acledabank.com.kh 10 https://www.acledabank.com.kh/kh/eng/ps_ebanking 11 https://www.acledabank.com.kh/kh/eng/ps_ebecommerce 12 https://www.acledabank.com.kh/kh/eng/ps_ebacledatoanchet 13 https://www.acledabank.com.kh/kh/eng/ps_ebinternetbank 14 Acleda Bank, Báo cáo toán nội địa năm 2017,2018,2019 15 Báo cáo Dữ liệu Ngân hàng Thương mại năm 2016,2017,2018 Phụ Lục 16 Báo cáo NBC năm 2016,2017,2018 17 Financial Inclusion and Fintech 2017 18 Chiến lược quốc gia môi trường tài 2019-2025 19 Development of Internet Banking in Cambodia 20 Mobile Phones and Internet Use in Cambodia 2016 21 E-Payment market gets a boost 22 Fast Payment Development in Cambodia (Ngồn NBC) 23 Chứng thực tập ngân hàng Acleda Plc 24 Sách chuyên ngành TC-NH “ Fintech 4.0 ” 25 Sách chuyên ngành TC-NH “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại” 26 Cambodia-Payment Development 27 Cambodia-Ecommerce-Report 2017 Phụ Lục ... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC, CAMPUCHIA 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại Acleda Plc 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân. .. THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC? ??… 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC 34 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Aleda Plc .34 2.1.2... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - LIM DALIS PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ACLEDA PLC, CAMPUCHIA LUẬN VĂN THẠC