Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng liên doanh lào việt

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TI KON TUM ã -đ ã _ • The University HINPHETSADAVONG PHETANAY BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TAI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT Kon Tum, tháng 05 năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM • • • _• The University BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN PHI ĐIỆP SINH VIÊN THỰC HIỆN : HINPHETSADAVONG Phetanay LỚP : K10NH MSSV : 16152340201012 Kon Tum, tháng 05 năm 2020 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU .iii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ .iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .iv LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .1 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .1 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Về không gian 4.2 Về thời gian PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thu thập số liệu 5.2 Phương pháp xử lý số liệu KẾT CẤU ĐỀ TÀI .2 CHƯƠNG 1_CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm N gân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.2.1 Các khái niệm liên quan 1.2.2 Ng uyên tắc điều kiện cấp tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 16 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 20 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 21 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 26 2.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt .26 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 28 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 32 2.3.1 Những kết đạt .32 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng nguyên nhân 33 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 36 TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 36 3.1 HOÀN THIỆN VÀ TUÂN THỦ NGHIÊM NGẶT QUY TRÌNH CHO VAY 36 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG .37 3.3 HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CẤP HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG .39 3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC 39 3.5 GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ TỒN ĐỌNG, NỢ KHĨ ĐỊI VÀ NỢ Q HẠN .39 3.6 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH VÀ PHẤN TÍCH TÍN DỤNG 40 3.7 THIẾT LẬP BỘ PHẬN RIÊNG CHUYÊN NGHIÊN CỨU NGÀNH, PHÂN TÍCH KINH TẾ .40 KẾT LUẬN 41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU DVTD: Dịch vụ tín dụng KH: Khách hàng Ngân hàng NH: NHTM: NHNN: NHTW: PGD: TMCP: TSĐB: SXKD: Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng trung ương Phòng giao dịch Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ m áy tổ chức Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 20 Hình 2.2 Tình hình nợ xấu/tổng dư nợ Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 - 2019 28 Hình 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn năm 2017 - 2019 29 Hình 2.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 2017 2019 31 DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Tình hì nh sử dụng lao động Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt .21 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 - 2019 23 Bảng 2.3 Kết ho ạt động kinh doanh Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 2019 24 Bảng 2.4 Tình hình tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 - 2019 26 Bảng 2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 27 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (Lao-Viet Bank, viết tắt LVB), Ngân hàng liên doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) Trụ sở Viêng Chăn - Lào với 03 Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội Pakse, Lào Các Ngân hàng Lào hoạt động với tư cách Ngân hàng nước Lào Sau 10 năm thành lập, bên cạnh thành tựu đạt được, đóng góp ghi nhận điểm yếu lớn nhận diện vấn đề chất lượng tín dụng nguy tiềm ẩn từ hoạt động Mặt khác hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào Việt đánh giá chưa thực trọng Thêm nữa, đặc thù kinh doanh ngân hàng hai khu vực thi trường Lào Việt Nam làm cho vấn đề kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng trở nên khó khăn ngân hàng liên doanh Lào - Việt Với tất tầm quan trọng chất lượng tín dụng nói chung Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt nói riêng, cần thiết phải có cơng trình nghiên cứu có tính hệ thống, sâu sắc, có tính thực tiễn cao cho Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Từ nhận định em chọn đề tài: 'Giảipháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ” làm chuyên đề tơt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Giới thiệu khái quát Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Về không gian - Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt 4.2 Về thời gian - Số liệu liên quan đến đề tài Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 - 2019 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thu thập so liệu Đối với đề tài nghiên cứu này, nghiên cứu sử dụng nguồn liệu thứ cấp để tham khảo phân tích phục vụ cho việc tiến hành nghiên cứu Được thu thập từ phịng kế tốn-, phịng kinh doanh Ngân hàng - Một số cơng trình nghiên cứu luận văn tốt nghiệp đại học, cao học Tuy khơng phải nghiên cứu có mục tiêu nghiên cứu giống với mục tiêu mà nghiên cứu tiến hành có nhiều thơng tin tham khảo có giá trị để xây dựng hướng nghiên cứu - Ngồi ra, cịn thu thập nhiều thông tin liên quan đến đề tài nghiên cứu từ Internet, tính tin cậy khơng cao nên chủ yếu sử dụng với mục đích tham khảo 5.2 Phương pháp xử lý số liệu Tổng hợp chọn lọc thông tin, liệu thu thập liên quan đến đề tài cụ thể phương pháp: Phân tích theo chiều ngang: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối Phân tích theo chiều dọc (phân tích theo quy mô chung) : Với báo cáo quy mô chung, khoản mục báo cáo thể tỉ lệ kết cấu so với khoản mục chọn làm gốc có tỷ lệ 100% Phương pháp liên hệ - cân đối: Khi tiến hành phân tích cần ý đến mối quan hệ, tính cân đối cần thiết hữu dụng quản lý tài thời kỳ, khoản mục tài chính, hồn cảnh kinh tế khơng nên trọng vào lý thuyết làm cho việc phân tích tản mạn khơng hữu ích Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa số liệu có sẵn để tìm ưu điểm, nhược điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng nước nhằm tìm rủi ro giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro Phương pháp so sánh: Đây phương pháp dựa số liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu (về tương đối, tuyệt đối) thường so sánh năm để tìm tăng giảm giá trị cho trình phân tích kinh doanh q trình khác Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu: Là phương pháp tổng hợp lại thông tin, liệu thu thập nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Và số phương pháp khác KẾT CẤU ĐỀ TÀI Trên sở mục tiêu giải quyết, nội dung chuyên đề gồm: Chương Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thi trường nước Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Theo luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Việt Nam 2010: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Như vậy, “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước " 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại > NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế NHTM chủ thể đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thơng qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đTơi lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia > NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thi trường hiểu hai góc độ, thi trường đầu vào thi trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thi trường đầu vào từ tiếp cận thi trường đầu nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận Q trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ lượng vốn cần thiết Tuy nhiên, doanh nghiệp có đủ khả tự cung cấp tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn từ bên ngồi Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thi trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm Vì thế, NHTM cầu nối quan trọng doanh nghiệp thi trường > NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngày thể rõ rệt Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Chính hệ thống NHTM cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tài khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước từ nước nước ngồi theo hình thức: tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư Nhờ đó, luồng vốn vào thường xuyên, thúc đẩy tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới > Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước kìm hãm tỷ lệ lạm phát Thực tế cho thấy đường dẫn đến lạm phát nhanh dường tín dụng Khi xảy lạm phát, Ngân hàng Trung Ương tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thi trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các ngân hàng thương mại kiểm soát lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua kíp tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM > Nghiệp vụ huy động vốn Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Đây cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguốn vốn khơng nguồn lợi ngân hàng tăng lên mà cịn tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu xuất phát từ: tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: > Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để tốn với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi > Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh > Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ NHTM tiến hành tạo vốn cho cách vay TCTD thi trường tiền tệ NHTƯ hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn vay thường cao chi phí vốn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh 777—Ã TỈ , -“—" T~7 -7—7—1—77 - ĩ—" (Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ) Qua bảng 2.4 ta thấy doanh số cho vay khách hàng Ngân hàng khơng có biến động lớn, tăng giảm không nhiều Cụ thể năm 2017, doanh số cho vay đạt 1.108.141 triệu Kíp đến năm 2018 doanh số cho vay đạt 1.218.955 triệu Kíp So với năm 2017 doanh số cho vay Ngân hàng tăng 110.814 triệu Kíp, tương ứng tăng 10 % sang năm 2019 doanh số cho vay đạt 1.401.799 triệu Kíp, tăng 182.844 triệu Kíp tương ứng 15 % so với năm 2018 Nguyên nhân gia tăng ngân hàng không ngừng gia tăng hình thức khuyến mãi, chương trình dự thưởng hấp dẫn, hỗ trợ lãi suất đạt kết Cùng với việc nâng cao doanh số cho vay phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất công tác thu hồi nợ Nếu năm 2017, doanh số thu nợ 1.022.629 triệu Kíp, đến năm 2018 doanh số thu nợ 989.115 triệu Kíp So với năm 2017 tổng doanh số thu nợ khách hàng giảm 33.514 triệu Kíp hay nói cách khác so với năm 2017 doanh số thu nợ giảm 3,28 % Và bước sang năm 2017 doanh số thu nợ đạt 1.308.608 triệu Kíp Như so với năm 2018 doanh số thu nợ năm 2019 tăng lên đáng kể đến 319493 triệu Kíp tức tăng 32,3 % Đây kết khả quan ngân hàng Qua cho thấy năm 2017 vừa qua doanh nghiệp làm ăn tốt nên việc trả nợ thuận lợi Bên cạnh đó, nhân viên thực làm tốt công tác thu nợ từ phía khách hàng dẫn đến doanh số thu nợ tăng lên so với năm 2018 Dư nợ tiêu thời kỳ, thường kéo dài nhiều năm, phản ánh số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng mà chưa thu Qua bảng số liệu biểu đồ ta dễ dàng nhận thấy dư nợ có biến động tích cực qua năm Nếu năm 2017 dư nợ cho vay 471.364 triệu Kíp, sang năm 2018 tăng mạnh lên 701.204 triệu Kíp tăng 48,76 % so với năm 2017 Năm 2019 dư nợ cho vay 794.395 triệu Kíp, tăng 13,29% so với năm 2018 Nhìn chung dư nợ có tăng lên mạnh qua năm Điều phản ánh công tác thu hồi nợ có hiệu Ngân hàng , kịp thời nhận thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng 24 2.2.2 Việt Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt thể hiên qua bảng sau: Bảng 2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt Đơn vị tính:: Triệu Kíp Chỉ tiêu ĐVT 2017 2018 2019 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 1,9 3,6 2,4 Hiêu suất sử dụng vốn lần 0,7 0,68 0,63 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng % 0,67 1,32 1,45 Khả bù đắp rủi ro tín dụng % 34,62 36,15 60,2 % 96,06 96,6 96,94 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng -777—7 7—/ —7 77—7^—7—7 -7—7 77 —“— (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ) a Nợ xấu/Tổng dư nợ (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ) Hình 2.2 Tình hình nợ xấu/tổng dư nợ Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn 2017 2019 Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cịn đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Qua bảng số liệu 2.5 ta thấy tiêu tăng giảm không qua năm Tình sau: năm 2017 tiêu 1,9%, năm 2018 tiêu 3,6%, tăng lên 1,7 điểm phần trăm (tăng 35,67%) so với năm 2017 Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 tương đối cao tình hình tài chính, lạm phát, kinh tế nước ta gặp khó khăn nên doanh nghiệp vay vốn ngân hàng trả nợ hạn Hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt năm 2018 chiu nhiều tác động bất lợi tình hình kinh tế nước 25 Nền kinh tế Lào năm 2018 dù sớm thoát khỏi khủng hoảng kinh tế từ lâu gặp nhiều thách thức hậu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn thực cam kết trả nợ với ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng lên thực tế khó tránh khỏi Nhưng đến năm 2019 tình hình bắt đầu ổn định lại sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước làm giảm lạm phát sách kích cầu phủ giúp doanh nghiệp vay vốn nên tỷ lệ nợ xấu năm 2019 ngân hàng 2,4% giảm đến 0,8 điểm phần trăm (giảm 19,2%) so với năm 2018 Nhìn chung tiêu Chi nhánh thấp 3%, với mức quy định chung Ngân hàng Nhà nước Lào, có điều ngân hàng có nỗ lực công việc từ ban giám đốc nhân viên Từ kết khẳng định cơng tác tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt có hiệu quả, ln nằm tầm kiểm soát ngân hàng b Hiệu suất sử dụng vốn (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ) Hình 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt giai đoạn năm 2017 - 2019 Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt khơng có cân đối việc huy động vốn với việc cho vay Nếu tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Nhìn vào bảng số liệu 2.5 hình 2.3 ta thấy tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua năm, nhận xét thấy tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng mức tương đối thể tỉ lệ tham gia vốn huy động vào tổng dư nợ Năm 2017 bình quân 0,7 kíp cho vay có kíp vốn huy động, năm 2018 tỉ lệ thấp 0,68 kíp cho vay có từ kíp vốn huy động, đến năm 2019 0,63 kíp cho vay có kíp vốn huy động Điều cho thấy khả huy động vốn ngân hàng có tăng trưởng đáng kể nhiên hoạt động cho vay lại không mang lại hiệu cao tổng dư nợ năm 2017 giảm tổng vốn huy động lại tăng mạnh Điều chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, liên tục, có hiệu hay nói cách khác vốn vị ứ đọng Trong năm 2019 phủ chủ trương thắt chặt sách, dẫn đến tăng trưởng tín dụng thấp Những biện pháp cải thiện sau NHNN giúp kinh tế nói chung hệ thống ngân 26 hàng nói riêng ổn định trở lại, lãi suất cho vay giảm dần Tuy nhiên, đến tháng cuối năm, NHNN lại thực sách thắt chặt tiền tệ, nâng lãi suất lên khiến mặt bang lãi suất thi trường bị đẩy lên cao hơn, làm cho hoạt động ngành ngân hàng thêm khó khăn.Các ngân hàng buộc phải hạn chế tín dụng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Trong tháng cuối năm, chạy đua lãi suất diễn gay gắt thơng qua chương trình chuyến ngân hàng với nhau; có can thiệp nhà nước mức cao xuất hiện tượng hai lãi suất Đây gánh nặng lớn doanh nghiệp năm 2018 c Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng khoản tiền trích lập để dự phịng tổn thất xảy khách hàng ngân hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng phản ánh tỷ lệ khoản tiền trích lập Nhìn chung qua năm ta thấy tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng biến động không ổn định Năm 2017 chiếm tỷ lệ 0,67% đến năm 2018 tỷ lệ tăng lên đến 1,32% Tỷ lệ tăng lên kíp nghĩa với tình hình nợ xấu ngày gia tăng nên số tiền phải trích lập ngày lớn Nguyên nhân năm 2018 kinh tế gặp nhiều khó khăn khiến cho doanh nghiệp bị ảnh hưởng dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng hạn Các nhóm nợ chuyển xuống nhóm nợ nên việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng lên Năm 2019 tỷ lệ dự phòng tăng tăng so với năm 2018, chiếm 1,45% (chỉ tăng 0,13 điểm %) dư nợ ngân hàng tăng lên đáng kể khoảng 13,29% Tỷ lệ tăng thể xu hướng tốt cho ngân hàng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận số tiền trích lập tổng dư nợ giảm xuống d Khả bù đắp rủi ro tín dụng Chỉ số phản ánh khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng Nhìn chung ta thấy khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng có xu hướng tăng lên qua năm Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt cho ngân hàng 27 Năm Bảng 2017 2.5.khả Khảnăng bùbù đắp đắp rủirủi ro ro tín tín dụng dụng 34,62%, Ngân đến hàng nămLiên 2018doanh sôLào này- 36,15% nguyên nhân nợ xấu ngânViệt hàngtừtăng từ 1,9% nămlên 20172019tăng lên 3,6% mức dự phòng rủi ro trích lập tăngChỉ lên,tiêu tăng 341,6 triệu Kíp (tăng 42,64% với năm 2017) năm 2019 ĐVT so 2017 2018 Đến 2019 tăng trưởng tín dụng nhanh ngân hàng dẫn đến Ngân hàng Trung ương Lào buộc Nợ xấu/Tổng dư nợ % 1,9 3,6 2,4 ngân hàng tăng khả bù đắp rủi ro tín dụng, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt tăng khả Hiêu suấtrủi sử ro dụng 0,682,4% Chỉ 0,63 bù đắp tín vốn dụng lên 60,2%, nợ xấulần giảm số 0,7nhiều đạt cao làm người tiềndụng cảm thấy yên tâm giao dịch ngân hàng ln có Tỷ lệ dựcho phịng rủigửi ro tín % với ngân 0,67hàng 1,32 1,45 khoản phịng ngừa tốt tình trạng nợ xấu xảy Việc tạo số mức an toàn giúp cho Khả bù đắp rủi ro tín dụng % 34,62 36,15 60,2 ngân hàng giảm thiểu rủi ro tạo lòng tin khách hàng ngân hàng ln có khả bù đắp rủi tín động dụng tín xảydụng Tỷ trọng thu nhập từro hoạt % 96,06 96,6 96,94 Hình 2.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt năm 2017 - 2019 e Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Khơng thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao khơng đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ln chiếm 96% tổng thu nhập ngân hàng Nếu ngân hàng trọng trì tỷ lệ nợ xấu thấp mà khơng sinh lợi hoạt động tín dụng khơng cịn ý nghĩa Do đó, để hoạt động tín dụng có chất lượng ngân hàng ln có kế hoạch cân đối rủi ro lợi nhuận Tóm lại, qua tiêu kết luân hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua có xu hướng ngày hiệu Mặc dù gặp phải chiu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác, vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm, quy mơ tín dụng ngày mở rộng, tỷ lệ xấu giảm xuống thấp Với kết làm tảng định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian tới ngày tốt góp phần làm tăng uy tín ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt có thành cơng đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Thứ nhất: quy mơ tín dụng Ngân hàng qua năm qua có tốc độ tăng trưởng tốt 28 - Thứ hai: Quy trình tín dụng, trình thẩm định thể chặt chẽ, việc đánh giá khách hàng thực mặt định tính định lượng để đưa đến kết luận xác lực khách hàng Các hình thức bảo đảm tín dụng thực tương đối tốt có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng khách hàng có độ tín nhiệm cao, có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng giá trị khoản vay tương đối lớn Khi đánh giá tài sản đảm bảo, mặt ngân hàng vào quy định Nhà nước, mặt khác tham khảo giá thi trường để đảm bảo việc đánh giá xác - Thứ ba: Ngân hàng trì danh mục tín dụng với chất lượng cao, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp so với hệ thống NHTM nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Lào nói riêng Định kỳ ngân hàng tiến hành phân loại nợ nhằm đánh giá khoản dư nợ mà ngân hàng đầu tư để trích lập dự phịng rủi ro cho phù hợp Cơng tác tra, kiểm soát thực nghiêm túc nhiều hình thức như: kiểm tra trước, sau cấp tín dụng, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo, kiểm tra lãnh đạo ngân hàng sở Vì vậy, ngân hàng phát kịp thời sai sót tr ong q trình cấp tín dụng có biện pháp chấn chỉnh, đảm bảo khoản tín dụng an toàn chất lượng - Thứ tư: Ngân hàng thường xuyên tiến hành tập huấn, đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng có số thay đổi hợp lý để nâng cao hiệu công việc, xếp công việc phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Ngân hàng thực đa dạng hóa khách hàng hoạt động cho vay, góp phần phân tán rủi ro, từ nâng cao chất lượng tín dụng Có thể nói, chất lượng tín dụng ngân hàng năm qua tương đối tốt Điều khơng thể qua số, mà thể việc thực theo quy trình tín dụng, quy định cho vay Việc giám sát, kiểm tra, quản lý tín dụng ln thực cách thường xuyên, xác kịp thời 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng nguyên nhân a Những hạn chế chất lượng tín dụng Thứ nhất: Năng lực trình độ cán tín dụng nâng cao số cán nhiều chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế thi trường., chất lượng cán tín dụng cịn bất cập số mặt chưa hiểu biết rộng rãi lĩnh vực kinh tế kỹ thuật chủ yếu cán tín dụng tốt nghiệp từ trường đại học chuyên ngành kinh tế gây khó khăn thiếu sót đánh giá phương án kinh tế khách hàng - Thứ hai: Ngân hàng nằm địa bàn dân cư rộng, đông nên thu hút nhiều khách hàng song phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt hàng loạt ngân hàng khác việc nắm bắt thông tin khách hàng, thi trường chưa nhanh nhạy - Thứ ba: Trong nhiều trường hợp, khách hàng khơng trả khoản nợ vay vi ệc phát mại bán đấu giá tài sản chấp phức tạp Hệ thống văn pháp luật quy định xử lý tài sản chấp, cầm cố chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, hướng dẫn quy định chung chung, chưa cụ thể chi tiết, chưa quy định rõ ràng quan liên quan đến vi ệc xử lý tài sản chấp, cầm cố thủ tục phát mại rườm rà, kéo dài qua nhiều ban ngành dẫn đến nhiều trường hợp phát mại mà ngân hàng không thu đủ gốc lãi cho biến động giá thi trường làm giá trị tài sản giảm xuống thấp nhiều so với lúc định giá chấp cho vay Các quan hữu quan 29 chưa có cách nhìn thấu đáo ho ạt động Ngân hàng nên chưa có phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng việc giải vấn đề liên quan, khơng người cho việc cho vay thu nợ đơn vi ệc ngân hàng - Thứ tư: Quy mơ tín dụng tăng nhanh dẫn đến tình trạng q tải cán tín dụng Số vay nhiều, thuộc lĩnh vực nên cán ngân hàng khó ki ểm sốt thường xuyên - Thứ năm: Vốn cho vay tập trung vào số doanh nghiệp lớn, dự án lớn, lĩnh vực nên ngân hàng phải đối mặt với rủi ro cao doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản b Nguyên nhân hạn chế y Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Từ phía cán tín dụng: Cán tín dụng phải người có kiến thức, có khả phân tích thị trường tốt, nẵm vững quy luật thực tiễn cung - cầu vốn tín dụng kinh tế, có hiểu biết tồn diện để tư vấn cho khách hàng, có nhạy cảm linh hoạt cho vay khách hàng Việc quản lý rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏ i phải có cán tín dụng có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp Nếu cán tín dụng có trình độ chun mơn vững mà tư cách đạo đức dẫn đến khả thong kíp với kẻ gian lừa đảo vốn tín dụng ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng Những tồn chất lượng tín dụng xét từ phía cán tín dụng xuất phát từ nguyên nhân sau : Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng trẻ cịn chưa vững, thiếu kinh nghiệm, đặc biệt cán trẻ, chưa nắm bắt thông tin hoạt động khách hàng vay vốn, khả điều tra, tìm kiếm thơng tin cịn hạn chế Bên cạnh đó, việc xử lý thơng tin cịn yếu dẫn đến việc thẩm định, phân tích khách hàng vay vốn đạt hiệu khơng cao Do số cán tín dụng khơng thực quy trình tín dụng Quy trình tín dụng coi kim nam cho hoạt động tín dụng cán tín dụng Tuy nhiên, trình xử lý tình hướng cho vay cụ thể cán tín dụng không thực đầy đủ dẫn đến nguy họ mắc sai lam lớn, mang lại rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Mặc dù ngân hàng quy định việc cho vay phải thực theo quy định NHNN thực quy tắc đơi cịn mơ hồ Do việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay cán tín dụng khơng tốt Hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp nhạy cảm, thực tốt theo quy trình tín dụng xong mà cịn phải theo dõi q trình sử dụng vốn có mục đích hay khơng, doanh nghiệp gặp phải khó khăn q trình hoạt động để chủ động đưa giải pháp, tư vấn thiết thực - Từ phía thơng tin tín dụng: Thông tin khách hàng nguồn thông tin quan trọng cơng tác tín dụng, nguồn thông tin bao gồm thông tin tình hình tài thể báo cáo tài hàng tháng doanh nghiệp thơng tin từ quan ngôn luận khác báo đài từ nội ngân hàng, từ Bộ chủ quản Trong nhiều trường hợp thiếu thông tin thông tin sai lệch, thiếu xác mà cán tín dụng chủ quan không kiểm tra chi tiết , cụ thể kiểm tra sơ sài khách hàng cố tình che đậy thơng tin đưa thơng tin khơng xác dẫn tới nhận định sai lầm khách hàng rủi ro xảy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đặc biệt 30 nước Lào tính xác thơng tin doanh nghiệp cung cấp khơng đảm bảo nhiều lý cơng tác kiểm tra, kiểm toán doanh nghiệp chưa trọng mực y Nguyên nhân từ phía khách hàng - Do lực người vay Năng lực người vay yếu thể yếu khâu tổ chức nhân sự, quản lý nội bộ, quản lý sử dụng vốn tổ chức mạng lưới phân phối, bán hàng chưa bộc lộ ưu điểm, mạnh Những khoản tín dụng cấp khơng phải liều thuốc hữu hiệu cho doanh nghiệp, tác dụng đến đâu lại phụ thuộc vào than người vay sử dụng - Do tư cách người vay Đôi rủi ro khách hàng gây cho ngân hàng trình độ, lực khách hàng hạn chế mà yếu tư cách đạo đức Mặc dù người vay thường cam kết trả nợ hạn đầy đủ theo điều khoản hợp kíp tín dụng Song có khách hàng có ý định lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn Ngân hàng từ đầu Điều phần cán tín dụng chưa cẩn thận xem xét cách thiếu toàn diện tư cách đạo đức người vay - Do doanh nghiệp bán hàng mà chưa thu hồi vốn Đây tượng phổ biến kinh tế thi trường tượng mua - bán chiu Một số công ty trao hàng bị đối tác dây đưa tình hình tài khó khăn đột ngột dẫn tới việc không trả tiền hàng, người vay không thu hồi kịp số vốn vay nên chậm toán nợ cho Ngân hàng - Do thay đổi loại hình sở hữu, loại hình doanh nghiệp Ngày xu cạnh tranh khốc liệt, Nhà nước ngày giảm ảnh hưởng, chi phối đến hoạt động doanh nghiệp quốc doanh nên việc chuyển đổi doanh nghiệp quốc doanh thành doanh nghiệp cổ phần tất yếu Hiện tượng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động doanh nghiệp tới Ngân hàng Việc cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh gặp phải nhiều khó khăn ảnh hưởng đến khả thời hạn trả nợ cho Ngân hàng doanh nghiệp Các nguyên nhân khác - Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi Hệ thống văn pháp lý ban hành chưa kíp bộ, cịn nhiều sơ hở nên chưa đáp ứng nhu cầu hoạt đốngản xuất kinh doanh chế thi trường dẫn tới tình trạng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân lợi dụng để cố tình gây thất vốn cho Ngân hàng 31 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 3.1 HỒN THIỆN VÀ TN THỦ NGHIÊM NGẶT QUY TRÌNH CHO VAY Quy trình cho vay ngân hàng ln áp dụng vận hành cách khoa học Tuy nhiên trình thực tế thực cần trọng vào giai đoạn: Giai đoạn 1: kiểm tra thông tin hồ sơ khách hàng, bước quan trọng cần phải tiến hành cẩn thận Bởi thông tin khách hàng đưa gần mang tính định xem có cho vay hay khơng Nên để tránh độ rủi ro cao phải xác minh lại thơng tin có xác hay khơng thơng tin từ phía khách hàng đơi thơng tin chủ quan từ phía họ cán tín dụng phải tận dụng hết tồn thơng tin có từ quan ban ngành có chức năng, từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN để xác thực lại Giai đoạn 2: thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ thẩm định phương án vay vốn nhân viên tín dụng can phải tìm hiểu kỹ xác nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp có, tính hình kinh doanh doanh nghiệp có đủ khả khai thác hiệu nguồn vốn cho vay hay không có khả trả nợ thời gian nhanh hay chậm Bởi thực tế cho ta thấy dự án có tỷ lệ vốn tự có lớn họ sử dụng nguồn vốn có hiệu rủi ro hạn chế nhiều Cần đảm bảo số tỷ lệ sau: tỷ lệ vốn tự có vốn vay lớn 1, lãi ròng sau thuế khấu hao lớn tổng nợ đến hạn phải trả cần yêu cầu doanh nghiệp phải nộp báo cáo tài chính, kinh doanh sản xuất hàng tháng, hàng quý Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn cán tín dụng cần phải biết doanh nghiệp dùng nguồn tiền từ đâu để trả nợ thức, nguồn thu khác mà khách hàng cm kết trả cho ngân hàng nguồn trả nợ chín gặp vấn đề Bên cạnh khơng thể khơng xem xét rủi ro tiềm tàng xảy mà bước đầu chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Trong trường hợp cán tín dụng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trức tiếp bên thứ ba bả lãnh việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ thường nhiều thời gian tiền Giai đoạn 3: định cho vay Trước đưa định cho vay cần phải tập hợp lại thơng tin mà thu thập khách hàng, thi trường, sách kinh tế để hiểu rõ rủi ro gắp phải định cho vay Cần phải kiểm tra kỹ lưỡng lần cuối thông tin Đối với khoản vay cần thông qua hội kíp tín dụng để xét duyệt cần phải có thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên hội kíp trước họp để định Giai đoạn 4: kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay Đây giai đoạn có ý nghĩa việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro Bởi khoản vay tốt đến có sai sót định Việc kiểm tra đề đảm bảo hoạt động tốt theo dự kiến, khoản vay không bị xấu đưa vào sử dụng, tránh gây hậu nặng nề Các vấn đề cần xem xét sau cho vay như: - Cần theo dõi cẩn thận tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem nguồn vốn có sử dụng hợp kíp ký khơng? Nếu có sai lệch cần phải có ngun nhân hợp lý - Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu - Ngân hàng cần phải quản lý, nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng Trong hợp kíp ký kết trước cho vay vốn cần phải thỏa thuận việc khách hàng chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều giúp cho ngân hàng biết nguồn trả nợ thông qua phí dịch vụ tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng - Cần phải thực phép so sánh yếu tố dự án ban đầu với thực tế xảy như: thi trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất tình trạng tài sản chấp, cầm cố thời điểm kiểm tra - Cần theo dõi thay đổi hoạt động tổ chức kinh doanh, máy quản lý, tính hình tài chính, nhân sự, nguồn thu nhập tất yếu tố ảnh hưởng đến việc trả nợ khách hàng Các cán cần kiểm tra tốt giai đoạn tinh thần trung thực có trách nhiệm cao Nếu phát điều bất thưởng khoản vay sớm tốt để có hường giải tốt Cần thiết nên thành lập ban kiểm tra chéo giai đoạn để đảm bảo tính khách quan cơng tác kiểm tra Ngồi có thay đổi nhân cán kiểm tra cần phải bàn giao lại cơng việc cách rõ ràng từ công việc đến trách nhiệm 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG DOANH SỐ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG - Xây dựng danh mục quản trị đầu tư linh hoạt, phù hợp Để phát triển cho vay theo phương châm hiệu quả, an tồn Ngân hàng phải định hướng đối tượng đầu tư, ngành nghề cần phát triển, muốn làm điều đòi hỏi Ngân hàng trước hết phải đánh giá phân loại mức độ rủi ro tương lai đối tượng ngành nghề mà đầu tư, xác định rõ đầu tư vào lĩnh vự mang lại hiệu cao chẳng hạn thời điểm cho vay vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ mang lại hiệu cao cho ngân hàng Tiêp đó, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương để nắm bắt kịp thời sách chủ trương đầu tư tỉnh, nước, từ định đầu tư vào đâu cho hợp lý mang lại hiệu cao Hiện du lịch mạnh tỉnh quan tâm đầu tư Vì Ngân hàng nên trọng để nhanh chóng tiếp cận, mạnh dạn đầu tư vốn bên cạnh mạnh truyền thống ngân hàng tài trợ ngoại thương - Chủ động đánh giá lựa chọn cho thi trường cho vay mục tiêu Ngân hàng tìm kiếm lựa chọn cho loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ, theo Ngân hàng nên tập trung đầu tư vào khách hàng quốc doanh, tư nhân cá thể nhóm khách hàng rủi ro mang tính chất phân tán - Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng: Tăng cường quảng cáo “sản phẩm” ngân hàng thong qua phương tiện thơng tin đại chúng tạp chí, sách báo hay tài trợ cho số hoạt động văn hóa tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng Đặc biệt thời gian diễn chương trình Festival, ngân hàng nên tận dụng hội để quảng bá thêm dịch vụ hay sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, định kì phải mở hội nghi khách hàng phát thư góp ý cho khách hàng để từ ngân hàng khắc phục sai sót kịp thời phát huy mặt mạnh Thường xun khuyến khích khách hàng hình thức khuyến tặng vật phẩm, ưu đãi lãi suất, hạn mức tín dụng khách hàng lớn có quan hệ giao dịch thường xun có uy tín việc tốn nợ ngân hàng - Nâng cao chất lượng nghiệp vụ nhân viên tín dụng: + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Ngồi Ngân hàng cần tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với kíp nghiệp ngồi cơng tác + Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thi trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến + Rèn luyện cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng phải có khả giao tiếp với khách hàng, cần có tính tập thể, có kỷ luật tinh thần sáng tạo Cán tín dụng phải có khả tiếp thi để thu hút khách hàng, phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thơng tin - Nâng cao uy tín, thương hiệu Ngân hàng Sử dụng quan hệ công chúng làm vai trị xây dựng thương hiệu đã, xu hướng tạo nên khác biệt thương hiệu ngân hàng, cách tài trợ chương trình đặc sắc, hấp dẫn hoạt động mang tính cộng kíp cao song bắt buộc phải có sáng tạo lồng ghép hình ảnh, thương hiệu ngân hàng chương trình tạo nên thu hút đặc biệt giới truyền thơng, báo chí - Ngân hàng xây dựng tin giới thiêu lịch sử hình thành, mạnh, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp phương tiện truyền thông địa phương - Ngân hàng nên thành lập website riêng liên kết với website khác người nắm bắt thơng tin số hình ảnh hoạt động Ngân hàng 3.3 HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CẤP HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG Trong ngành kinh tế thơng tin đóng vai trị quan trọng đặc biệt ngân hàng thơng tin có vai trị mang tính định đến thành bại hợp kíp cho vay Chính vần nâng cao hệ thống thơng tin khách hàng việc cấp thiết Các thông tin cần thu thập khách hàng, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin tiềm khách hàng, tiểm thi trường tiêu thụ sản phẩm dự án, tiềm phát triển dư án việc hệ thống thông tin không đầy đủ liệu khơng xác gây khó khăn việc phân tích khách hàng Mặc dù có hệ thống thơng tin nguồn thơng tin tín dụng CIC Tuy nhiên chưa thật phát triển nhiều, nên thơng tin cịn có nhiều hạn chế Bên cạnh có nhiều phương pháp liên hệ nhiều ngân hàng trao đổi thơng tin cho nhiên có cạnh tranh ngân hàng nên cách có nhiều hạn chế Chính nâng cao hệ thông thông tin đánh giá khách hàng vô cần thiết Để hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin cần: - Lập ngân hàng liệu, tổng hợp lại thơng tin có - Cần đa dạng hóa nguồn thơng tin cần trực tiếp thu thập thơng tin thực tế thu thập thông tin từ đối tác khách hàng từ ngân hàng bạn - Cần thiết thành lập tổ thơng tin tín dụng ngân hàng để bổ sung thêm kênh có thơng tin để đối chiếu lại thông tin không cân xứng nhằm hạn chế rủi ro 3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN Lực Các cán tín dụng đóng vai trò quan trọng định đến thành cơng thất bại hợp kíp cho vay Chính nâng cao chất lượng nguồn nhân lực điều thiếu giải pháp cần tập trung vào điểm sau: - Đào tạo đội ngũ cán cách thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ để cập nhật thông tin thông tin nhất, quy định pháp luật tín dụng cần thiết phải bồi dưỡng thêm cho cán chuyên môn ngoại ngữ để phục vụ cho nhóm khách hàng dùng vốn đầu tư nước ngồi - Cần địi hỏi cao tính trung thực cán phải yêu cầu cán ngân hàng tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cán cương vị cao phải gương mẫu Cần có chế độ khen thưởng hợp lý, cơng 3.5 GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ TỒN ĐỌNG, NỢ KHĨ ĐỊI VÀ NỢ QUÁ HẠN - Quản lý tồn đọng, khó địi, nợ q hạn cơng việc tồn q trình phịng ngừa, kiểm tra, giám sát rủi ro xảy Điều thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Can thực biện pháp thu hồi nợ hạn Đối với khoản nợ hạn bình thường cần đơc thúc nhanh q trình thu hồi bên cạnh cần phải kiểm tra tính hình tài chính, tài sản đảm bảo hợp kíp Ngân hàng cần có biện pháp cách thức giúp đỡ cho khách hàng giải khó khăn trước mắt, điều tạo hai bên có lợi theo tình hình cụ thể khoản nợ mà có cách giải khác xử lý tài sản tiền vay, khoanh nợ xóa nợ, lý doanh nghiệp, bán nợ cho tổ chức có khả mua, sử dụng quỹ dự phịng Quỹ dự phịng giúp ngân hàng đảm bảo an tồn cho khoản nợ hạn bù đắp phần tổn thất tín dụng gây Nếu khách hàng có ngun nhân khách quan mà khơng thể trả nợ đùng thời hạn ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Đối với nợ có khả thu hồi yêu cầu gán nợ cho ngân hàng tài sản đảm bảo, phát mại tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay, tiến hành thủ tục pháp lý có tượng cố ý trả chậm Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi làm thủ tục trích quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp Đối với nợ khơng thu hồi có tài sản đảm bảo mà NH khơng xử lý bàn giao tồn số nợ sang công ty mua bán nợ Việc trả nợ phải xem xét cách kỹ lưỡng, xuất dấu hiệu việc chậm trễ cần phải có biện pháp điều chỉnh xử lý Không theo dõi khoản riêng lẻ mà nên tập trung lại theo dõi theo danh mục để phát rủi ro tập trung Cần tổng hợp lại thông tin đa số khoản tín dụng có đặc điểm rủi ro giống điều dễ gây rủi ro ngành 3.6 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH VÀ PHẤN TÍCH TÍN DỤNG Can chấp hành thực quy trình phân tích, càn tín dụng khơng nên chủ quan, đánh giá phiến diện từ chiều mà nên nhìn nhiều phương diện để có đánh giá kết luận xác Những cán cần trực tiếp thi sát xem xét hoạt động kinh doanh khách hàng không nên ngồi nhận báo cáo tài hàng tháng Điều giúp họ có thơng tin xác kịp thời có biến động xảy q trính trả nợ thơng tin giấy tờ có điều thiếu sót khơng xác nên thực tế giúp cho ngân hàng khắc phục phan sai sót 3.7 THIẾT LẬP BỘ PHẬN RIÊNG CHUYÊN NGHIÊN CỨU NGÀNH, PHÂN TÍCH KINH TẾ Khi nghiên cứu ngành phân tích kinh tế ngành để đưa hệ thống tiêu tài trung bình ngành từ dự báo xu hướng phát triển ngành tương lai Chính phần dự báo phần rủi ro xảy ngành kinh tế Điều quan trọng cơng đoạn có nên định cho vay hay khơng Việc phân tích đưa định hướng cho hoạt động tín dụng, mang lại cho ngân hàng nhiều điểm lợi thế, tăng khả cạnh tranh với đối thủ KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa không vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt q trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề hệ thống hố lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, tam quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt , phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, chuyên đề đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Cho đến cơng tác tín dụng, Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế tỉnh Atopu nói riêng nước Lào nói chung Bài báo cáo hồn thành sở kiến thức trang bị nhà trường kết hợp với số liệu thực tế Ngân hàng cung cấp, với tạo điều kiện, giúp đỡ bảo tận tình anh, chị,em thuộc Ngân hàng Liên doanh Việt Lào giáo viên hướng dẫn Nguyễn Phi Điệp Tuy nhiên, thời gian hạn hẹp vốn Tiếng Việt cịn hạn chế nên trình vi ết báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, sai lầm Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến bổ sung Qúy Ngân hàng, Qúy thầy cô toàn thể bạn sinh viên để báo cáo em hoàn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều ( 2016), NXB Thống kê, Hà Nội Mơ hình định lượng đánh giá mức độ hài lòng khách hàng ứng dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại, Đinh Phi Hổ, Tạp chí Phát triển kinh tế ( số 26, 2009) Tín dụng Ngân hàng, Hồ Thi Dịu, NXB Thống kê, 2014 Lê Trung Thành (2012), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Khoa Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Lạt Lê Văn Tư (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Phan Thi Thu Hà (2017), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân Nguyễn Đăng Dịn (2016), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Quản trị ngân hàng thương mại, Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê, 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá: ./10 điểm Giảng viên hướng dẫn ... luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt. .. chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên Doanh. .. LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 26 2.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh Lào Việt .26 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Liên Doanh