Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ———————————— PHẠM NGỌC TUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ———————————— PHẠM NGỌC TUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI Chun ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN NGỌC MINH Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Phạm Ngọc Tuân Sinh ngày: 08/03/1994 Nơi sinh: Nghệ An Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đồng Nai Học viên cao học lớp CH21C3 Trường Đại học Ngân hàng TP HCM, niên khóa 2019-2020 Cam đoan đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 TÁC GIẢ PHẠM NGỌC TUÂN ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu làm luận văn, giúp đỡ, hướng dẫn tận tình TS Phan Ngọc Minh; Quý thầy cô giáo thuộc Trường Đại học Ngân Hàng TP HCM tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn tốt nghiệp Ban giám hiệu Trường Đại học Ngân Hàng TP HCM tạo điều kiện sở vật chất, hệ thống thư viện đại, đa dạng tài liệu nghiên cứu, tham khảo Tôi xin chân thành cảm ơn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Đồng Nai, đặc biệt phòng Tổng Hợp, phòng Kế Hoạch Kinh Doanh việc cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Quá trình học tập, nghiên cứu cố gắng mong muốn giải cách triệt để vấn đề thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài, song lực kiến thức hạn chế, mặt khác chất lượng tín dụng mảng đề tài phức tạp sâu rộng nên kết nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy, cô để đề tài nghiên cứu tơi thêm hồn thiện TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 TÁC GIẢ PHẠM NGỌC TUÂN iii TÓM TẮT LUẬN VĂN 1.1 Tiêu đề: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 1.2 Tóm tắt: Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, giai đoạn 2015-2019 tỷ lệ nợ xấu đạt ngưỡng 3,69% cho thấy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng nóng xảy Để hạn chế vấn đề này, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai” để làm luận văn thạc sĩ Để giải mục tiêu tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với kỹ thuật khác phân tích, tổng hợp số liệu, liệu, phương pháp so sánh để làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng Từ đưa kiến nghị, giải pháp để Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai thời gian tới 1.3 Từ khóa: Chất lượng tín dụng, Tỷ lệ nợ xấu, Nâng cao iv SUMMARY OF THESIS 2.1 Title: Improving credit quality at Bank for Agriculture and Rural Development Bac Dong Nai Branch 2.2 Abstract: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development North Dong Nai Branch is a branch of the Bank for Agriculture and Rural Development system of Vietnam, in the period 2015-2019, the NPL ratio reached 3,69% indicates hot credit growth occurs To mitigate this problem, one of the first and central tasks of the branch is to improve the quality of credit operations at the branch Recognizing the importance of this issue, I chose the topic "Improving the credit quality at the Bank of Agriculture and Rural Development Bac Dong Nai Branch" to my master's thesis To solve those goals, the author uses qualitative research methods combined with different techniques such as analysis, data synthesis, datas, and comparison methods to clarify the current status of credit quality Since then, proposing and solutions to improve credit quality at Bank for Agriculture and Rural Development Bac Dong Nai Branch in each specific period 2.3 Keywords: Credit quality, The NPL ratio, Improving v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Agribank Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CLTD Chất lượng tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nơng nghiệp nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii SUMMARY OF THESIS iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x LỜI MỞ ĐẦU xi 1.1 Lý tính cấp thiết đề tài: xi 1.2 Tình hình nghiên cứu có liên quan: xii MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xiii 2.1 Mục tiêu tổng quát: xiii 2.2 Mục tiêu cụ thể: xiii CÂU HỎI NGHIÊN CỨU xiv ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xiv PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xiv NỘI DUNG NGHIÊN CỨU xvi ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xvi KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN xvi CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại……………………………………………………………………………….5 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng vii 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính 13 1.2.4 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại …………………………………………………………………………………15 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 15 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 23 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai 23 2.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 23 2.1.1.2 Tiềm kinh tế 23 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 24 2.1.2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai (Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai) 24 2.1.2.2 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 26 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 35 2.2.1 Quy mơ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 35 2.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 36 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 52 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG, CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 52 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai đến năm 2025 52 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai đến năm 2025 52 3.1.3 Chiến lược tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai hướng vào đối tượng chủ lực Nông nghiệp - Nông thôn Hộ nông dân 53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 54 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện sách tín dụng 54 3.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng 56 3.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 58 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhận làm cán tín dụng 59 3.2.5 Giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng 60 3.2.6 Giải pháp khác 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 63 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 3.3.3 Đối với địa phương, Tỉnh, Thành phố 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC ii PHỤ LỤC vi 67 - Tăng cường cơng tác phịng ngừa dịch bệnh, tiêu độc, khử trùng, đặc biệt trang trại heo lớn với tình hình diễn biến phức tạp dịch tả lợn Châu phi năm 2019 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai thời gian vừa qua, tác giả đề số giải pháp Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh như: Hồn thiện sách tín dụng; nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay; xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu; nâng cao chất lượng nhân làm cán tín dụng… Trong đó, yếu tố người xuyên suốt quan trọng Bên cạnh đó, tác giả có số kiến nghị NHNN, Agribank Thành phố nhằm hỗ trợ ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh để góp phần phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 69 KẾT LUẬN Việc nâng cao CLTD Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai vấn đề vô quan trọng cấp thiết, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Tín dụng thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc nâng cao CLTD Hoạt động cho vay chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía khách hàng từ phía mơi trường pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng quan quản lý Nhà nước Có vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích chi nhánh phát triển thực mục tiêu tăng trưởng Sau luận văn hồn thành có kết luận sau: (1) Luận văn khái quát sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng, khái quát tiêu đánh giá CLTD ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đên CLTD ngân hàng thương mại (2) Trên sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai, luận văn đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh, đưa thành công hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh, từ làm để đưa giải pháp hoàn thiện CLTD Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai i TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel II (2008) “Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn” NXB Văn hóa thơng tin Luật tổ chức tín dụng hợp (2017) số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 Lê Hải Nhung (2015) “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Hương (2015) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An”, luận văn thạc sĩ, trường học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008) “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013) “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Ngô Mai Trinh (2019) “Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế, Tp Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019) Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 “Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 Báo cáo tổng hợp năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 10 Viện Ngôn ngữ học (2010) “Từ điển Tiếng Việt”, NXB Từ điển Bách Khoa, Hà Nội 11 Trần Huy Hoàng (2011) “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội 12 Trầm Thị Xuân Hương (2012) “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 13 Website Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam: http://www.agribank.com.vn/ 14 Website Wikipedia: https://vi.wikipedia.org/wiki/ ii PHỤ LỤC Bản câu hỏi khảo sát nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai - Kính gửi anh/chị Tơi thực đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai” Thông qua việc nghiên cứu nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai để từ đưa giải pháp phù hợp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đảm bảo phát triển an toàn hiệu hoạt động ngân hàng - Rất mong anh/chị dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Sự trả lời khách quan, trung thực anh/chị góp phần định thành cơng kết nghiên cứu - Khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc khảo sát, nghiên cứu Câu 1: Kinh nghiệm công tác anh/chị lĩnh vực tín dụng?  Dưới năm  Từ đến năm  Trên năm Câu 2: Chức danh anh/chị?  Giám đốc/Phó giám đốc  Cán quản lý (trưởng phịng/ phó phịng/ phụ trách)  Nhân viên/chun viên  Khác: ………………………………………………… Câu 3: Theo anh/chị, hoạt động ngân hàng rủi ro sau đáng quan tâm nhất?  Rủi ro khoản iii  Rủi ro thị trường (rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, )  Rủi ro tín dụng  Rủi ro tác nghiệp  Rủi ro khác: …………………………………… Câu 4: Theo anh/chị, q trình cấp tín dụng cho khách hàng, bước quan trọng nhất?  Thu thập thông tin, thẩm định khách hàng (hoạt động kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, mục đích vay vốn, lực tài chính,….)  Ra định cho vay  Kiểm tra việc hoàn tất điều kiện trước giải ngân giải ngân cho khách hàng  Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng theo định kỳ sau giải ngân  Theo dõi thu nợ  Khác:…………………………………………………………………………… Câu 5: Theo anh/chị, rủi ro tín dụng thường phát sinh chủ yếu giai đoạn nào?  Trước giải ngân cho khách hàng  Trong giải ngân cho khách hàng  Sau giải ngân cho khách hàng  Khác: ……………………………… Dưới phát biểu liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai Xin anh/chị vui lòng trả lời cách chọn vào cột tương ứng với mức độ đồng tình anh/chị theo qui ước sau: iv Hồn tồn khơng ảnh hưởng (1) NH Ảnh hưởng không đáng kể Ảnh hưởng tương đối nhiều Ảnh hưởng nhiều (2) (3) (4) Các nhân tố từ phía ngân hàng Chiến lược tăng trưởng tín dụng nhanh chóng để mở rộng quy mơ thị phần ngân hàng (áp lực tiêu) Chính sách tín dụng chưa rõ ràng, chưa phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng, cịn thiếu sót Quy trình tín dụng chưa chi tiết, cụ thể phù hợp với loại khách hàng, phức tạp Thiếu thơng tin cần thiết, xác khách hàng (mục đích sử dụng vốn, hiệu phương án/dự án vay vốn, tình hình tài chính, lịch sử tín dụng ) Cơng tác thẩm định, định cho vay sơ sài, trình độ phân tích tín dụng cịn hạn chế Trong q trình cấp tín dụng chưa tn thủ quy trình, quy chế, sách tín dụng ngân hàng thời kỳ Điều kiện cấp tín dụng cịn chặt chẽ, chủ yếu dựa vào TSBĐ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng lỏng lẻo, chưa thường xuyên Chưa phân định rõ trách nhiệm, chế tài cá nhân có liên quan đến trình cấp tín dụng 10 Tần suất cơng văn, văn hướng dẫn liên tục chồng chéo 11 Cơng tác tổ chức, bố trí nhân chưa khoa học, hợp lý, có trùng lắp, chồng chéo phòng ban Ảnh hưởng tuyệt đối (5) (1) (2) (3) (4) (5) v 12 Cán tín dụng phải nắm bắt sản phẩm khác ngân hàng như: Huy động vốn, thẻ, bảo hiểm,… để tư vấn cho khách hàng, chưa thực tập trung vào việc cho vay 13 Sản phẩm tín dụng cịn hạn chế chưa phong phú đa dạng KH Các nhân tố từ phía Khách hàng Uy tín, đạo đức, thiện chí khách hàng khơng tốt (gian lận, lừa đảo, khơng trung thực, khơng có thiện chí hợp tác, hỗ trợ ngân hàng…) Khách hàng gặp khó khăn tài sản bảo đảm, bắt buộc chấp tài sản rủi ro khác Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng, người điều hành doanh nghiệp hạn chế Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thừa vốn nên mua sắm tài sản cho thân, gia đình, cho người thân MT (1) (2) (3) (4) (5) Các nhân tố khác (1) (2) (3) (4) (5) Môi trường kinh doanh ngày bị du nhập nước lân cận khu vực Mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, chưa ổn định, thiếu đồng nhiều bất cập Môi trường cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt Mơi trường kinh tế, trị không ổn định, môi trường tự nhiên bất lợi (thời tiết bất lợi, thiên tai, dịch bệnh…) Các nhân tố khác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai theo ý kiến anh/chị (nếu có): ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn anh/chị ! vi PHỤ LỤC Điều tra khảo sát kết Tiêu chí câu hỏi khảo sát:  Mục tiêu: Tìm hiểu nhận định cá nhân có liên quan trực tiếp đến cơng tác tín dụng toàn hệ thống Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai đồng tình nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng  Đối tượng khảo sát: Các cá nhân có liên quan trực tiếp đến cơng tác tín dụng tồn hệ thống Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai gồm Đơn vị kinh doanh (Chi nhánh, Phịng giao dịch), Phịng Kiểm tra Kiểm sốt Nội  Quy mô mẫu: 400 người  Phương pháp khảo sát: Thực khảo sát chương trình docs.google.com gửi link tới email đối tượng khảo sát  Phương pháp xử lý liệu: Thống kê, phân tích, tổng hợp, đánh giá nhận xét Hạn chế thực khảo sát: Kết khảo sát thực tế thu thấp kỳ vọng tác giả (chỉ thu 159 kết trả lời, đạt 40% quy mô mẫu), đối tượng khảo sát từ chối thực khảo sát Vì có hạn chế định q trình thu thập thông tin, xử lý kết khảo sát ảnh hưởng đến chất lượng đề tài nghiên cứu Bảng 1: Quy mô mẫu thu sau khảo sát Kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Chức danh Dưới năm Từ - năm Trên năm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 60 64 Cán quản lý 9 18 Nhân viên/Chuyên viên 43 29 77 56 98 159 Tổng cộng vii Dưới năm Từ -5 năm Trên năm 3% 35% 62% Biểu đồ 1: Quy mơ mẫu thu phân theo kinh nghiệm Giám đốc/Phó giám đốc Cán quản lý Nhân viên/Chuyên viên 40% 49% 11% Biểu đồ 2: Quy mô mẫu thu phân theo chức danh Kết khảo sát: Từ phân tích trên, kết điều tra, khảo sát mang tính thống kê để thấy đồng tình ý kiến thu mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm nguyên nhân từ viii phía ngân hàng, nguyên nhân từ phía khách hàng nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Trong 159 kết trả lời thu có 66 ý kiến đánh giá rủi ro khoản 63 ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng đáng quan tâm hoạt động ngân hàng, 30 ý kiến đánh giá rủi ro thị trường Ngồi ra, có 135 ý kiến đánh giá, bước thu thập thông tin, thẩm định khách hàng quan trọng trình cấp tín dụng cho khách hàng có 132 ý kiến cho rủi ro tín dụng thường phát sinh giai đoạn sau cấp tín dụng (cho vay) cho khách hàng Bản câu hỏi khảo sát đưa 21 nguyên nhân có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có 13 ngun nhân từ phía ngân hàng, 04 nguyên nhân từ phía khách hàng 04 nguyên nhân khác Mỗi nguyên nhân lấy ý kiến chủ quan đối tượng khảo sát thơng qua đánh giá mức độ đồng tình ảnh hưởng nguyên nhân đến chất lượng tín dụng, theo thang đo Likert mức độ (01 Hoàn toàn không ảnh hưởng 05 - Ảnh hưởng tuyệt đối) Sau tổng hợp kết khảo sát thu được, tác giả phân ý kiến đánh giá nhóm ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau:  Đối với nhóm nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Bảng 2: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng Nguyên nhân từ phía Ngân hàng NH1 NH2 NH3 Mức độ ảnh hưởng chất lượng tín dụng Tần suất xuất Tần suất xuất tuyệt đối tương đối 40 25% 64 17 40% 11% 47 30% 64 40% 32 20% 43 27% 68 43% 76% 90% 79% ix NH4 NH5 NH6 NH7 NH8 NH9 NH10 NH11 NH12 NH13 15 9% 13 8% 56 35% 80 50% 5 25 75 51 48 47 55 41 68 14 16% 47% 32% 30% 30% 35% 26% 43% 9% 40 25% 59 37% 55 35% 52 33% 53 33% 15 9% 34 21% 79 50% 45 28% 59 37% 52 33% 14 9% 38 24% 47 30% 65 41% 19 12% 49 31% 80 50% 93% 95% 95% 78% 97% 75% 99% 79% 95% 93% x Phần lớn đánh giá nhóm nguyên nhân có ảnh hưởng tương đối nhiều đến ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5), có 8/13 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình 80%, 5/13 nguyên nhân đồng tình với tỷ lệ 80%) 42% 42% 47% 51% 52% 60% 65% 71% 72% 78% 79% 81% 85% Biểu đồ 3: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân từ ngân hàng  Đối với nhóm nguyên nhân từ phía Khách hàng: Bảng 3: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm nguyên nhân từ phía Khách hàng Nguyên nhân từ phía Khách hàng KH1 KH2 Mức độ ảnh hưởng chất lượng tín dụng Tần suất xuất Tần suất xuất tuyệt đối tương đối 40 25% 32 77 20% 48% 43 27% 74 47% 25 16% 93% 90% xi KH3 KH4 40 25% 49 31% 64 40% 30 19% 49 31% 47 29% 96% 89% Hầu hết câu trả lời đánh giá nhóm nguyên nhân có ảnh hưởng tương đối nhiều đến ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5) với 3/4 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình 90%) 63% 60% KH4 KH2 68% KH1 71% KH3 Biểu đồ 4: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân từ khách hàng  Đối với nhóm nguyên nhân khác: Bảng 4: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm ngun nhân khác Mức độ ảnh Nguyên nhân hưởng chất lượng khác tín dụng K1 Tần suất xuất Tần suất xuất tuyệt đối tương đối 52 33% 54 20 34% 13% 80% xii K2 K3 K4 32 20% 53 33% 59 37% 29 18% 78 49% 49 31% 38 24% 64 40% 49 31% 90% 98% 95% Đa phần câu trả lời đánh giá có ảnh hưởng tương đối nhiều đến ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5), có 3/4 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình 90% 1/4 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình 80% Tuy nhiên, nhóm ngun nhân này, phần lớn đánh giá tập trung chủ yếu mức (ảnh hưởng nhiều) Chứng tỏ nguyên nhân thực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 47% K1 70% K2 71% K4 80% K3 Biểu đồ 5: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân khác ... trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Đồng Nai Chương 3: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 2.1.1... thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai 2.1.2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Đồng Nai (Agribank Chi nhánh Bắc Đồng