Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
SỞ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TP.HCM TRƯỜNG GVHD: SVTT: Khoa: Tài ngân hàng Lớp: T TP.HCM, ngày tháng năm 1 Giới thiệu chung khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân đối tượng quan trọng ngân hàng thương mại Vì ngồi đối tượng khách hàng chủ yếu tổ chức, doanh nghiệp khách hàng cá nhân đối tượng đầy tiềm mà ngân hàng hướng đến Nếu trước ngân hàng trọng đến khách hàng doanh nghiệp doanh số giao dịch thường cao, lượng hồ sơ giao dịch lượng tài khoản ích giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí (tuy nhiên số lượng khách hàng lại ít) ngân hàng có chuyển hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân nhờ số lượng đông đảo đối tượng này, hiệu giao dịch với khách hàng cá nhân thường không cao, lại nguồn huy động vốn cho vay tương đối an toàn ngân hàng Ngoài ra, cho vay khách hàng cá nhân đơn giản nhiều so với khách hàng doanh nghiệp số tiền vay tương đối nhỏ, hồ sơ đơn giản khơng cần phân tích đánh giá báo cáo tài Giới thiệu chung khách hàng cá nhân (tt) Do khách hàng cá nhân có đặc điểm tâm lý e ngại như: ngại rủi ro giao dịch tiền bạc với ngân hàng, ngại phiền phức thực thủ tục giao dịch, sợ lộ thông tin thu nhập người có thu nhập cao mặc cảm người có thu nhập thấp,… loại đối tượng trước thường khơng có nhu cầu hạn chế giao dịch với ngân hàng Trong thời kỳ đổi theo xu hướng kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại có sách thích hợp để thay đổi hành vi thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng việc phát triển hàng loạt sản phẩm tín dụng đa dạng phong phú dành cho khách hàng cá nhân ( như: cho vay sản xuất hộ gia đình, cho vay mua sắm cơng cụ lao động, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay xây dựng sữa chữa nhà, cho vay sản xuất kinh doanh,…) Do việc giao dịch khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại phổ biến, lượng khách hàng cá nhân giao dịch ngày tăng, đa dạng thành phần, tầng lớp, ngành nghề Vì việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân khâu quan trọng cho việc định có cho vay hay khơng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Thẩm định tín dụng khâu quan trọng ngân hàng nhằm đánh giá xác khả thu hồi nợ từ khách hàng định cho vay Khi thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ta cần xác định: Đối tượng thẩm định Mục tiêu thẩm định Phương pháp thẩm định Nội dung thẩm định 2.1 Đối tượng thẩm định Đối tượng thẩm định tín dụng cá nhân cá nhân đề nghị vay vốn ngân hàng Có đủ lực hành vi dân lực pháp lý theo quy định pháp luật có đầy đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý theo quy định pháp luật hành 2.2 Mục tiêu thẩm định Mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân đánh giá xác trung thực khả trả nợ cá nhân khách hàng đề nghị vay vốn ngân hàng nhằm để xem xét: Khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay khơng? Khách hàng có đáng tin cậy vay hay khơng? Khách hàng có khả để thực trách nhiệm nghĩa vụ thực khoản tín dụng hay khơng? Và quan trọng đánh giá khả thu hồi nợ ngân hàng sau cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân 2.3 Phương pháp thẩm định Kiểm tra, xem xét, thẩm định qua hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng cung cấp Điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích nguồn thơng tin khách hàng để việc đánh giá phân tích tồn diện Từ khách hàng cung cấp Tổng hợp, phân tích Các nguồn thông tin Cán thẩm định tự điều tra Các nguồn thông tin khác (mạng thông tin ứng dụng, phương tiện truyền thông, đơn vị , tổ chức có quan hệ với khách hàng,…) 2.4 Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá lực tài khách hàng thẩm định khả trả nợ khách hàng Năng lực tài Thẩm định Khả trả nợ 2.4.1 Thẩm định lực tài Đánh giá lực tài khách hàng cá nhân nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập, tự chủ tài chính, khả tốn hồn trả nợ khách hàng Trong nguồn đánh giá chủ yếu từ thu nhập khách hàng, bao gồm thu nhập nguồn thu nhập khác Tuy nhiên việc thẩm định lực tài khách hàng cá nhân việc khó khăn khách hàng có nhân khơng có báo cáo tài tình hình tài nói chung đơn giản Giả sử bạn nhân viên tín dụng phụ trách cho vay du học Bạn làm thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng? 2.4.1 Thẩm định lực tài (tt) Thẩm định tài khoản, ngân sách khách hàng để xác định xác nhu cầu vay khách hàng Thẩm định khả hồn tất khóa học khách hàng (sức học, điều kiện gia đình,mơi trường,…) Thẩm định khả tìm việc làm thu nhập dùng để trả nợ khách hàng sau trường Thẩm định ràng buộc quản lý xuất nhập cảnh nước ta với nước mà khách hàng du học, để đảm bảo khách hàng phải quay nước trả nợ vay Nếu cần thiết ràng buộc tài sản chấp cam kết gia đình 10 2.4.2 Thẩm định khả trả nợ Thẩm định khả trả nợ phần quan trọng việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân định cho vay Trong yếu tố quan trọng hàng đầu nắm tình hình nguồn thu nhập khách hàng để làm sở cho việc thẩm định phân tích Trong thẩm định khả trả nợ khách hàng, nhân viên thẩm định thường tập trung phân tích, đánh giá vào năm yếu tố bản: - Tư cách khách hàng - Năng lực khách hàng - Nguồn vốn khách hàng - Tài sản đảm bảo - Điều kiện trả nợ 11 2.4.2 Thẩm định khả trả nợ (tt) Tư cách khách hàng: đánh giá tư cách khách hàng xem xét trung thực, ý thức trách nhiệm, ý thức chấp hành lập trường khách hàng để từ nhân viên thẩm định đưa phán việc khách hàng có sẵn lịng trả nợ hay khơng Vì đơi có trường hợp có khách hàng có thu nhập cao họ lại không muốn trả nợ dẫn đến khả thu hồi nợ thấp Năng lực khách hàng: đánh giá yếu tố xem xét đến khả kiếm tiền khách hàng tạo nguồn thu nhập dùng để trả nợ cho ngân hàng hay không Đặc biệt yếu tố này, ta xem xét qua nghề nghiệp, mức lương, thành công khách hàng công việc hay kinh doanh,… 12 2.4.2 Thẩm định khả trả nợ (tt) Nguồn vốn khách hàng: việc đánh giá xem khách hàng có tài sản lưu động lý, chấp nhanh để trả nợ cho ngân hàng Ví dụ tài sản tài (các chứng từ có giá, khoản tương đương tiền,…), khoản phải thu,… Tài sản đảm bảo (thế chấp vay nợ): việc đánh giá xem khách hàng có tài sản đảm bảo hay không khả lý tài sản chấp cầm cố khách hàng vay tiền từ ngân hàng Điều kiện trả nợ: việc đánh giá đến yếu tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng (điều kiện kinh tế, xã hội, môi trường) Chẳng hạn đáng giá đến mức độ ổn định kinh tế xem có ảnh hưởng đến nghề nghiệp thu nhập khách hàng hay không để định cho vay cách an toàn 13 Lời kết Thẩm định khách hàng cá nhân kỹ quan trọng nhân viên tín dụng ngân hàng, khách hàng cá nhân đối tượng thường xuyên giao dịch trực tiếp với ngân hàng đối tượng nhiều tiềm mà ngân hàng hướng đến nhờ số lượng đơng gặp rủi ro giao dịch Do việc hiểu rõ tâm lý, nhu cầu khách hàng nắm vững kỹ chuyên môn điều cần thiết Thông qua việc thẩm định mà ta đánh giá định đắn cho việc có cho vay khách hàng cá nhân Trên thuyết trình đề tài “thẩm định khách hàng cá nhân” Do việc thu thập liệu tài liệu tham khảo cịn hạn chế nên thuyết trình em cịn nhiều thiếu sót, mong thầy bạn đóng góp để hồn thiện 14 15 ... khách hàng định cho vay Khi thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ta cần xác định: Đối tượng thẩm định Mục tiêu thẩm định Phương pháp thẩm định Nội dung thẩm định 2.1 Đối tượng thẩm định Đối... với khách hàng,…) 2.4 Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá lực tài khách hàng thẩm định khả trả nợ khách hàng Năng lực tài Thẩm định Khả trả nợ 2.4.1 Thẩm. .. cầu khách hàng nắm vững kỹ chuyên môn điều cần thiết Thông qua việc thẩm định mà ta đánh giá định đắn cho việc có cho vay khách hàng cá nhân Trên thuyết trình đề tài ? ?thẩm định khách hàng cá nhân? ??