Nâng cao hiệu quả cho vay vốn kinh doanh đối với hộ sản xuất tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam (vib) chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Họ tên: Nguyễn Thành Đạt MSSV: 1723402010032 Lớp: D17TC01 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Họ tên: Nguyễn Thành Đạt MSSV: 1723402010032 Lớp: D17TC01 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tâp vừa qua, em xin chân thành cảm ơn Anh Chị cán Ngân Hàng TMCP (VIB) chi nhánh Bình Dương tạo điền kiện cho em hội để hoàn thành thực tốt thời gian thực tập đề tài báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn Thầy Cơ ngành Tài chínhNgân Hàng, khoa kinh tế trường Đại học Thủ Dầu Một Bình Dương hướng dẫn bổ sung thêm kiến thức, cách thức làm cáo này, đặc biệt TS Nguyễn Ngọc Mai trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành báo cáo thực tập Vì trình độ kiến thức cịn thiếu sót, thời gian thực tập đơn vị chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế cịn nhiều thiếu sót hạn chế nên báo cáo cịn nhiều khuyết điểm sai sót Mong góp ý đóng góp ý kiến Anh (Chị) Ngân Hàng TMCP (VIB) chi nhánh Bình Dương q thầy để đề tài hồn thiện Cuối cùng, xin kính chúc quý Thầy (cô) công tác trường Đại học Thủ Dầu Một Bình Dương dồi sức khỏe ln thành cơng cơng tác Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thành Đạt i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tơi cập nhật tìm tài liệu Nếu khơng lời tơi nói, tơi xin hồn tồn chịu tránh nhiệm Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thành Đạt ii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VAY VỐN .4 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng .4 1.1.3 Đặc điểm 1.1.4 Hiệu cho vay 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.1.6 Đặc điểm hộ sản xuất .7 1.1.7 Phân loại cho vay hộ sản xuất 1.1.7.1 Theo thời hạn vay 1.1.7.2 Theo ngành nghề 1.1.7.3 Theo hình thức đảm bảo 1.1.8 Các tiêu chí đánh giá 1.1.9 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất .10 1.1.10 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu vay vốn tín dụng hộ kinh doanh sản xuất 12 1.1.10.1 Yếu tố tự nhiên môi trường( hộ làm nông nghiệp) 12 1.1.10.2 Yếu tố khách hàng .12 1.1.10.3 Các yếu tố thuộc Ngân hàng 13 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 13 ix KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 17 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 17 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) chi nhánh Bình Dương 17 2.1.2 Giới thiệu phịng tín dụng ngân hàng ngân hàng TMCP (VIB) chi nhánh Bình Dương .17 2.1.3 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP (VIB) chi nhánh Bình Dương 18 2.1.4 Giới thiệu phịng tín dụng ngân hàng TMCP (VIB) - chi nhánh Bình Dương 19 2.2 PHÂN TÍCH VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN KINH DOANH ĐỐI HỘ KINH DOANH SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP (VIB) 20 2.2.1 Quy Trình Cho Vay Vốn Kinh Doanh Đối Với Hộ Sản Xuất Ở Ngân Hàng Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Chi Nhánh Bình Dương 20 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế (VIB)-CN Bình Dương 24 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh 29 2.2.3.1 Nhân tố chủ quan .29 2.2.3.2 Nhân tố khách quan 29 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG .29 2.3.1 Thực trạng cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất ngân hàng TMCP VIB .29 2.3.2 Ưu điểm .30 2.3.3 Nhược điểm 31 2.3.4 Cơ hội 31 2.3.5 Thử thách 31 x KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH SẢN XUẤT .34 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG NĂM TỚI 34 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP 34 3.2.1 Nhận xét .34 3.2.2 Một số định hướng nhầm nâng cao hiệu cho vay: 34 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược marketing: .36 3.2.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới ngân hàng .37 3.2.2.3 Phát triển thêm nhiều gói lãi suất khác 37 3.2.2.4 Nâng cao công tác đào tạo cán tín dụng .38 3.2.2.5 Đưa sản phẩm khuyến khích 38 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng .39 3.2.2.7 Nâng cao chất lượng sở vật chất công nghệ ngân hàng 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 KẾT LUẬN .41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 xi MỘT SÔ TỪ NGỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nước LNTT Lợi nhuận trước thuế QLKH Quản lí khách hàng NV Nhân viên NN&PTNT Nơng nghiệp phát triển nông thôn xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Báo cáo hoạt động kinh doanh 2017 – 2019 16 Bảng 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay vốn hộ kinh doanh sản xuất 23 Bảng 2.3 Doanh số cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất tổng doanh số 24 Bảng 2.4 Doanh số cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất tổng doanh số theo cấu thời gian cho vay 26 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất 27 xiii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất 19 xiv 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh 2.2.3.1 Nhân tố chủ quan - Chiến lược hoạt động NHTM: yếu tố định hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kì - Chính sách cho vay ngân hàng: sách tín dụng rõ ràng chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng việc quản lý cho vay - Quy mơ hoạt động mạng lưới ngân hàng - Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nâng cao khả tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh - Nguồn nhân lực ngân hàng - Công nghệ thông tin: tăng thuận tiện cho khách hàng việc tìm hiểu tiếp cận vay, tăng hiệu quản lý ngân hàng 2.2.3.2 Nhân tố khách quan + Nhu cầu vay vốn kinh doanh khách hàng tảng, để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay vốn kinh doanh ngân hàng Có nhiều yếu tố tác động đến cầu vay vốn kinh doanh: + Trình độ văn hóa: ảnh hưởng phần đến thu nhập, đạo đức khách hàng Ngồi ra, cá nhân có trình độ văn hóa cao thường có tâm lý xem việc vay ngân hàng để đạt mức sống mong muốn lựa chọn tình khẩn cấp + Mơi trường luật pháp, kinh tế, trị, văn hóa-xã hội: hệ thống luật pháp, chế sách rõ ràng, hợp lý, mơi trường vĩ mơ ổn định tạo điều kiện phát triển thị trường cho vay vốn kinh hộ sản xuất 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Thực trạng cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất ngân hàng TMCP VIB - Thực trạng vốn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) – CN Bình Dương góp phần đáng kể vào việc xố đói giảm nghèo nhất, tăng trưởng kinh tế khu vực tỉnh Bình Dương nói chung khu vực Đơng Nam nói riêng Nhờ vào nguồn vốn tín dụng mà nhiều hộ sản xuất kinh doanh có thêm nhiều “công ăn việc làm” 29 - Ta thấy cho vay hộ sản xuất việc làm không song gặp nhiều khó khăn phức tạp Do cịn tương đối nhiều thủ tục mang tính phức tạp nhiều hộ - Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB thành lập nên chưa biết đến rộng rãi, so với ngân hàng khác TMCP khác Ngân hàng có vốn đầu tư nhà nước - Về thực trạng hộ vay vốn: + Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn xong khơng đủ vốn tự có theo tỷ lệ quy định + Nhiều tài sản chấp (nhà đất) không đủ điều kiện không đáp ứng đủ với số tiền vốn nhu cầu + Kiến thức kinh tế thị trường nhiều hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất chăn ni, kinh doanh cịn nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ vốn khơng có nguồn để trả nợ + Quản lý hộ tịch, hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian thu lỗ bỏ trốn khỏi địa phương - địa bàn, quyền địa phương không thông báo kịp thời cho Ngân hàng khách hàng chưa trả hết nợ dẫn đến trường hợp ngân hàng vốn vay 2.3.2 Ưu điểm - Hộ kinh doanh dễ dàng tiếp cận thủ tục đơn giản không nhiều thời gian Qua nhiều lần thay đổi sách nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng để tránh thời gian phía ngân hàng khách hàng vay Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) – chi nhánh Bình Dương đơn giản hóa thủ tục bên cạnh khơng ngường phát triển tính xác thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Hạn mức khoản vay tối đa 80% nhu cầu vốn, không tỷ lệ cho vay dựa định mức giá trị tài sản đảm bảo khoản vay Theo định số: 217/QĐ – NH1 ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Điều 12 có quy định số tiền cho vay tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh xác định ghi hợp đồng - Lãi suất thấp so với ngân hàng khác ngân hàng có vốn đầu tư nhà nước khu vực 30 2.3.3 Nhược điểm - Do mức độ rủi ro cao nên mức lãi suất gói vay vốn kinh doanh ngân hàng cao so với vay vốn ngân hàng chấp tài sản - Rủi ro gian lận khách hàng vay không mục đích Ln có tình trạng khách hàng khơng trung thực dùng sai mục đích sử dụng vốn ban đầu dẫn đến tình trạng khó thu hồi nhiều người khả chi trả khoản nợ - Một số yếu tố khách quan khác dễ dẫn đến khủng hoảng hộ sản xuất đặc biệt thời điểm Ví dụ đợt khủng hoảng COVID19 dẫn không riêng hộ kinh doanh sản xuất Bình Dương mà nước - Mạng lưới hệ thống ngân hàng cịn tương đối dễ dẫn đến giảm khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Khách hàng chưa thực biết đến ngân hàng nhiều nhiều yếu tố hết công tác quảng cáo, quảnh báo chưa thực hiệu - Do lực lượng CBTD cịn trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm Vì ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Dương chi nhánh ngân hàng tương đối nên nhân viên tương đối trẻ nên chưa thực có nhiều kinh nghiệm - Chưa có nhiều sản phẩm vay tín dụng thực hấp dẫn người tiêu dùng đặc biệt đối tượng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh 2.3.4 Cơ hội - Trong năm vừa qua VIB dần trở nên có lịng tin tín nhiệm khách hàng Qua thống kê sơ Ngân hàng TMCP (VIB) đạt 102% tiêu huy động vốn đề Qua biết tăng lượng tiền gửi qua hình thức huy động vốn Từ làm tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu người vay - Sau kí kết hiệp định EVFTA mở thêm nhiều hội cho thị trường xuất nông nghiệp Việt Nam phát triển làm tăng nhu cầu vốn không doanh nghiệp mà hộ sản xuất kinh doanh đặc biệt hộ kinh doanh hoạt động nơng nghiệp 2.3.5 Thử thách Khó có khả cạnh tranh với ngân hàng lớn hoạt động lâu năm BIDV, Sacombank hay Vietcombank đặc biệt khơng có nhiều 31 sách hỗ trợ vay vốn Ngân hàng Agribank cụ thể đối tượng hộ kinh doanh sản xuất Từ địi hỏi nhiều sách vay vốn hấp dẫn dành cho khách hàng - Do tình hình dịch bệnh COVID-19 nên dẫn đến việc suy thối kinh tế tồn cầu góp phần ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập nước có Việt Nam, từ thấy việc khó hoạt động sản xuất kinh doanh, từ địi hỏi nhiều sách hỗ trợ toán khoản vay linh hoạt - Trong thời kì kinh tế lạm phát địi hỏi ngân hàng cần có nhiều sách đổi nhiều gói ưa đãi để nhằm thu hút khách hàng Và tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vay vốn ngân hàng - Bên cạnh cịn khơng trường hợp khách hàng cịn e dè đến vay ngân hàng để có nguồn vốn nhằm phát triển sở hay nguồn vốn cho việc kinh doanh sản xuất, mà thường chọn đến hình thức tệ nạn vay nặng lãi hay “chơi hụi” địa bàn khách hàng, việc làm cần xóa bỏ nhanh tốt để tránh hậu khôn lường 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – CN Bình Dương khơng cịn ngân hàng xa lạ người dân Bình Dương nói chung hộ kinh doanh sản xuất nói chung Tuy tuổi đời non trẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) có nhiều phát triển đáng kể thông qua số doanh số tăng từ 33.846 đến 85.037 triệu đồng Và dư nợ tăng từ 489.964 đến 792.636 triệu đồng Cho thấy phát triển vượt bậc ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương lĩnh vực tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay vốn kinh doanh sản xuất hộ sản xuất 33 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH SẢN XUẤT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG NĂM TỚI Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) - chi nhánh Bình Dương có nhiều thành tựu đáng kể vươn lên qua nhiều ngân hàng cạnh tranh, VIB chủ trung tiếp tục đẩy mạnh tăng cường, chiếm lĩnh thị trường, tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, nâng cao tiềm lực tài chính, nâng lực cạnh tranh, với kế hoạch phát triển cụ thể: - Tiếp tục đẩy mạnh tăng cường nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn hệ thống: tăng cường đẩy mạnh huy động tất nguồn vốn nội tệ ngoại tệ, nước quốc tế - Giải khoản nợ xấu nợ, tăng cường công tác thu hồi nợ Đảm bảo hoạt động VIB tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời đưa giá trị thương hiệu VIB đến với người tiêu dùng, tạo nhiều thiện cảm, ấn tượng cho khách hàng Phát triển năm 2021-2025: Tổng nguồn vốn huy động tăng 10% so với năm 2019-2020 Dư nợ tín dụng tăng 15% so với năm ROA tăng 2%, ROE 18% Tỷ lệ nợ xấu 1% 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP 3.2.1 Nhận xét Nhờ sách phương án phát triển ban lãnh đạo ngân hàng tạo nên phát triển rực rõ cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Song bên cạnh Ngân hàng nhiều điểm bất cập hoạt động cho tín dụng nói riêng hoạt động cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất nói chung Do ngân hàng phát triển nên khó cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực Bên cạnh mạng lưới ngân hàng VIB chưa phát triển mạnh 3.2.2 Một số định hướng nhầm nâng cao hiệu cho vay: - Với mục tiêu xây dựng VIB thành Ngân hàng Thương mại TMCP Quốc tế Việt Nam đa có quy mơ lớn, lành mạnh hiệu quả, VIB tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán bn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm 34 vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền - Để thực định hướng trên, VIB xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: + Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần thị lớn Việt Nam + Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài + Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ + Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể + Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động - Những yếu tố sở để VIB tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định Cụ thể: + Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ + Hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng bán lẻ Thù Dầu Một, Tỉnh Bình Dương với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng doanh nghiệp có quy mơ lớn, tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động thị trường tiền tệ, liên ngân hàng thị trường vốn dài hạn + Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng - Trong thời gian tới, VIB tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ doanh nghiệp tập trung chi nhánh - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung Hội sở 35 - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phịng giao dịch tập trung thị lớn - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống VIB mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng … 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược marketing: Cho tới hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy không VIB mà nhìn chung đa số ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng VIB cần phải thực giải pháp sau: - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing - VIB phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín VIB phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay - VIB phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn - VIB phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần 36 thiết Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 3.2.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới ngân hàng - Hoạt động cho vay vốn kinh doanh hộ sản xuất hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rơng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới người tiêu dùng - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam có chi nhánh Bình Dương địa bàn xem giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay vốn kinh doanh nói riêng Bình Dương tỉnh thành phát triển mạnh khu vực nên tất quan kinh tế đất nước tập trung đổ dồn đây, tất tổ chức phi phủ, Cơng ty hãng nước nước ngoài… tập trung Với dân cư đông đúc, khu dân cư không ngừng mở rộng… Bình Dương trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gây gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn - Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu cần nguồn vốn vay kinh doanh để hỗ trợ phục vụ sản xuất trọng với hộ kinh doanh sản xuất để thực mở rộng sản xuất kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu thiết yếu Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu thị 3.2.2.3 Phát triển thêm nhiều gói lãi suất khác Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng đời, việc huy động vốn cho vay với lãi xuất khác để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại họat động tốt ngân hàng Nhà nước khu vực phải người trung gian quy định cho ngân hàng thương mại áp dụng lãi xuất huy động cho vay thống Có tạo niềm tin cho khách hàng thu hút nhiều khách hàng, khơng có cạnh tranh khách hàng 37 3.2.2.4 Nâng cao cơng tác đào tạo cán tín dụng - Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tráưnh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng - Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể - Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động - CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… Để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày ngân hàng Quốc tế Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ ngân hàng VIB để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn 3.2.2.5 Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng - Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối 38 tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương - Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng tạo phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn kích thích vật chất có hiệu 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng thực an tồn tín dụng Thực phương châm " Tăng trưởng phải an toàn, an toàn để tăng trưởng mở rộng đầu tư, tập trung cố gắng giải tồn đọng làm lành mạnh tình hình Ngân hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ q hạn" Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng của, thực nguyên tắc " chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng", thực nghiêm túc nội quy, quy chế mà ban lãnh đạo Ngân hàng đề 3.2.2.7 Nâng cao chất lượng sở vật chất công nghệ ngân hàng Hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết chi nhánh Điều khơng giúp nhân viên chi nhánh ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết hiệu mà giúp khách hàng nhìn vào mặt ngân hàng cho nâng cao hình ảnh ngân hàng Ngân hàng cần nghiên túc xem xét việc ngâng xây dựng hệ thống kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lí hệ thống phần mềm đại, cơng nghệ thẻ Bên cạnh cần có riêng phận nhân viên kĩ thuật chun nghiệp có chun mơn cao để kịp thể giải vấn đề rắc rối kĩ thuật để đảo bảo tính liền mạch liên tục ngân hàng 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhờ sách phương án phát triển ban lãnh đạo ngân hàng tạo nên phát triển rực rõ cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Song bên cạnh Ngân hàng nhiều điểm bất cập hoạt động cho tín dụng nói riêng hoạt động cho vay vốn kinh doanh hộ kinh doanh sản xuất nói chung Do ngân hàng phát triển nên khó cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực Bên cạnh mạng lưới ngân hàng VIB chưa phát triển mạnh hay nhiều điểm bất cập khác mà ngân hàng thương mại mắc phải an tồn khoản vay tín dụng hay khủng hoảng kinh tế làm ảnh hưởng đến khoản vay 40 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay vốn kinh doanh Ngân hàng triển khai từ lâu mang tính tất yếu ngân hàng thương mại khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người vay vốn kinh doanh mà cịn với tồn kinh tế Tình trạng lạm phát kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức vốn kinh doanh mở rộng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng đối vứoi Ngân hàng nói chung tín dụng vốn kinh doanh nói riêng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng vốn kinh doanh hộ sản xuất tại, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay vốn kinh doanh xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay vốn kinh doanhlà nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay vốn kinh doanhtại Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, hướng dẫn cô giáo TS Nguyễn Ngọc Mai với cán tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – CN Bình Dương em vào phân tích nêu mặt đạt cịn hạn chế hoạt động tín dụng vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn kinh doanh hộ sản xuất Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần 41 Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng vốn kinh doanhnói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cổng thông tin điện tử ngân hàng VIB website: www.vib.com.vn Hoàng Trần Hậu (07/02/2019) Huy động nguồn lực vào ngân sách từ kinh tế hộ sản xuất kinh doanh.tapchitaichinh.vn Ngân hàng TMCP VIB (2017) Báo cáo tài riêng lẻ kiểm tốn Ngân hàng TMCP VIB (2018) Báo cáo tài riêng lẻ kiểm tốn Ngân hàng TMCP VIB (2019) Báo cáo tài riêng lẻ kiểm toán Nghị định 78/2015/NĐ-CP đăng ký doanh nghiệp Ngô Ngọc Minh Anh (2014) Với nghiên cứu số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại cổ phần đại – phòng giao dịch Hà Huy Tập Nguyễn Bình Minh (2015) Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu NXB đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 10.Nguyễn Thị Thu Huyền (2013), với đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, trường đại học Thăng Long, khóa luận tốt nghiệp 11.Nguyễn Thị Thu Huyền (2013), với đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, trường đại học Thăng Long, khóa luận tốt nghiệp 12.Nguyễn Thị Thúy Ngọc (2017) Cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình 13.Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc Gia 14.VIB CN Bình Dương (2017) Báo cáo thường niên 15.VIB CN Bình Dương (2018) Báo cáo thường niên 16.VIB CN Bình Dương (2019) Báo cáo thường niên 43 ... ĐỐI HỘ KINH DOANH SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP (VIB) 2.2.1 Quy Trình Cho Vay Vốn Kinh Doanh Đối Với Hộ Sản Xuất Ở Ngân Hàng Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Chi Nhánh Bình Dương Với. .. QUẢ CHO VAY VỐN KINH DOANH ĐỐI HỘ KINH DOANH SẢN XUẤT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP (VIB) 20 2.2.1 Quy Trình Cho Vay Vốn Kinh Doanh Đối Với Hộ Sản Xuất Ở Ngân Hàng Tại Ngân Hàng TMCP Quốc. .. HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) chi nhánh Bình Dương Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB)- CN Bình Dương