Thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC

Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC Hoàn thiện công tác thẩm định dự án tại ngân hàng BIDC

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà Nước BIDC Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia CBĐT Cán thẩm định CNHN Chi nhánh Hà Nội SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A TNHH Trách nhiệm Hà Nội BCTC Báo cáo tài HĐQT Hội đồng quản trị DAĐT Dự án đầu tư QĐ-NHNN Quyết định - ngân hàng nhà nước PNC Công ty cổ phần phan nguyễn SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A LỜI MỞ ĐẦU Cùng với lao động đất đai, vốn yếu tố đầu vào vô quan trọng mà tất doanh nghiệp phải sử dụng cách có hiệu hợp lý Bên cạnh dự án đầu tư, đặc biệt doanh nghiệp lớn, ln địi hỏi vốn nhiều, thời gian hồn vốn dài, độ rủi ro cao nên khơng phải cá nhân, doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu đầu tư Chính mà khơng thể khơng kể đến vai trò NHTM với tư cách trung gian tài trung chuyển vốn cho kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp trì hoạt động mở rộng, phát triển Tuy nhiên năm qua, ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực, nhiều doanh nghiệp lâm vào nợ nần, khơng có khả tốn dẫn đến tình trạng số ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với khó khăn nghiêm trọng khoản nợ khó địi Một ngun nhân dẫn đến tình trạng chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Vì cơng tác thẩm định dự án đầu tư NHTM khâu quan trọng, từ sở để định đầu tư, giúp cho việc sử dụng vốn vay hiệu quả, nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp cho dự án đầu tư tiến hành thuận lợi Sau thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng đầu tư phát triển Campuchia – chi nhánh Hà Nội, nhận thức tính cấp bách tầm quan trọng công tác này, em định chọn đề tài nghiên cứu : “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng ngân hàng BIDC- chi nhánh Hà Nội” Kết cấu chuyên đề bao gồm phần chính: Chương 1: Giới thiệu tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển Campuchia-chi nhánh Hà Nội Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng Ngân hàng BIDC - chi nhánh Hà Nội Chương 3: Mốt số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng Ngân hàng BIDC-chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Mai Hoa cán phịng Tín dụng BIDC – chi nhánh Hà Nội hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A CHƯƠNG I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CAMPUCHIA (BIDC) 1.1 Tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển Campuchia (BIDC) 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng BIDC chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Campuchia ( BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF CAMBODIA PLC) Dựa hỗ trợ hướng dẫn phủ Campuchia Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Công ty Phương Nam đồng sáng lập Đầu tư Phát triển Campuchia Co Ltd (IDCC) để thực ngân hàng, tài hoạt động bảo hiểm Campuchia dự án để có Ngân hàng thương mại thành lập vào Campuchia cổ đơng cá nhân năm 2007, sau chuyển dịch cấu đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia Plc (BIDC) chấp thuận Ngân hàng Quốc gia Campuchia (NBC) Quyết đinh số B1.09.554 ngày 15 tháng năm 2009 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia (BIDC) thức thực hoạt động từ ngày 01 tháng năm 2009 sau chấp thuận không B7.09.148 ngày 14 tháng năm 2009 ngân hàng quốc gia Campuchia đổi tên, tăng vốn đăng ký thay đổi thành viên điều hành nguyên tắc ngân hàng Bằng cách thành lập từ việc mua tái cấu trúc, BIDC tổ chức ngân hàng 100% vốn thuộc sở hữu phủ Việt Nam thành lập phép thực hoạt động thị trường Campuchia để thực nhiệm vụ giao từ phủ hai nước Ngân hàng dự kiến trở thành đường kết nối tài chính-thị trường ngân hàng hai nước SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A Theo biên ghi nhớ sản phẩm mình, BIDC tổ chức tài thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Campuchia quy định ngân hàng quốc gia ( NBC) Các hoạt động chuyên nghiệp BIDC hỗ trợ tiếp BIDV ngân hàng có kinh nghiệm với 50 năm thị trường tài Việt Nam Sự hỗ trợ BIDV cho BIDC thực nhiều lĩnh vực, đặc biệt hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ sản phẩm dịnh vụ với chất lượng cao ngân hàng tiên tiến Ngày 26/5/2011, Hà Nội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia (BIDC) thức khai trương đưa vào hoạt động Chi nhánh Hà Nội số 10A, Hai Bà Trưng, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Theo giấp phép kinh doanh số 88/GPNHNN, ngày 22/4/2011 BIDC Hà Nội thành lập với vốn điều lệ 15 triệu USD Cùng với Hội sở Campuchia, chi nhánh BIDC Việt Nam, có BIDC Hà Nội đời tạo hệ thống phục vụ tài nhà đầu tư Việt Nam Campuchia theo quy trình khép kín BIDC – Hà Nội phát huy tốt vai trị cầu nối tốn, dịch vụ ngân hàng, cung cấp tín dụng, tư vấn đàu tư, tư vấn thông tin thị trường…tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy đầu tư hoạt động thương mại cộng đông doanh nghiệp dan cư hai nước, đặc biệt doanh nghiệp Hà Nội vùng kinh tế động lực phía Bắc Các cột mốc phát triển quan trọng BIDC: + BIDC thức triển khai hoạt động từ tháng 09/2009 sở văn chấp thuận số B7.09.148 ngày 14/8/2009 Ngân hàng Quốc gia Campuchia (NBC) + Tháng 07/2009 , BIDC khai trương chi nhánh thủ đô Phnom Penh + Ngày 18/12/2009 Thống đốc Ngân hàng Nhà nược Việt Nam cấp giấy phép số 284/GP-NHNN việc mở chi nhánh Ngân hàng nhà nước BIDC Ngày 21/12/2009, Sở KHĐT TP.HCM cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh chi nhánh BIDC Tp HCM + Tính đến 2012, hệ thống BIDC bao gồm 01 Hội sở Phnom Penh • 05 chi nhánh Phnom Penh, Siêm Riệp, Kampong Cham, DaunPenh, Tp Hồi Chí Minh, Hà Nội 01 phịng giao dịch BoKor 1.1.2 Tầm nhìn chiến lược phát triển • Chiến lược phát triển SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDC) thức vào hoạt động vào tháng 8/2009 với số vốn điều lệ 70 triệu USD sau IDDC mua lại PIB Bank thực tái cấu trúc, tăng vốn Đến hết tháng 5/2013, BIDC có tổng tài sản đạt 540 triệu USD tăng gấp 3.1 lần so với năm 2009; Dựa nợ tín dụng đạt 380 triệu USD gấp 4.4 lần so với năm 2009; Huy động đạt gần 160 triệu USD tăng gấp 1.5 lần so với năm 2010; đến 7/8/2016 tổng tài sản tăng lến 1.2 tỷ USD Từ Hội sở ban đầu thủ Phnom Penh, đến nay, BIDV có chi nhánh điểm giao dịch tai địa bàn kinh tế trọng điểm hai nước Campuchia Việt Nam BIDC triển khai thành công hệ thống công nghệ thông tin đại với cấu phần Corebanking T24 hệ thống ATM Duy trì cấu tài lành mạnh, đảm bảo tỷ lệ an tòn theo quy định NBC, chất lượng tín dụng đảm bảo tốt với tỷ lệ nợ xấu 1% Với kết hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới kể trên, đến cuối năm 2016 theo đánh giá NBC, BIDC chiếm 7% thị phần tín dụng, 6% thị phần tổng tài sản thị trường Campuchia tương ứng với vị trí top số 32 Ngân hàng thương mại Campuchia Trong nhóm ngân hàng hàng đầu này, BIDC ngân hàng có lệ nợ xấu thấp nằm nghơm ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt thị trường Bên cạnh đó, BIDC đánh giá có trình độ cơng nghệ cao Quy mơ vốn điều lệ lớn ( thứ thị trường), mạng lưới rộng (thứ 10 thị trường) số lượng nhân lực lớn (thứ thị trường) Tầm nhìn: Ngân hàng BIDC kiên trì phấn đấu để ln NH tận tâm, tạo hệ khách hàng phát triển bền vững, đầu lĩnh vực công nghệ cao, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn an sinh xã hội nông- lâm – ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế giáo dục… Với tư vượt trội, tính tiên phong, chun nghiệp, cải tiến khơng ngừng, hạnh phúc đích thực người với tâm giàu đáng: Ngân hàng BIDC hướng tới giá trị bền vững cho nhà đầu tư kiến hạnh phúc cho cộng đồng Trong giai đoạn 2015-2020 Ngân hàng đầu tư phát triển Campuchia hoàn thành chuẩn mực hóa tiêu chí ngân hàng (NH) có quy mơ Vừa phục vụ tư vấn doanh nghiệp lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp, nông thôn ngành phụ trợ cho nông nghiệp, thực mục tiêu đưa hệ nhà đầu tư lên tầm cao mới, hòa nhập với quốc tế • SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A 1.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng BIDC- chi nhánh Hà Nội Hình 1.1: Biểu đồ phòng ban BIDC-Hà Nội Giám Giám đốc đốc Trưởng Trưởng các phòng phòng ban ban nghiệp nghiệp vụ vụ tài tài chính Tổ Tổ kiểm kiểm toán toán nội nội bộ trực trực thuộc thuộc phịng phịng kiểm kiểm tốn tốn nội nội bộ hội hội sở sở chính Phó Phó giám giám đốc đốc 1 Phó Phó giám giám đốc đốc 2 Phòng Phòng dịch dịch vụ vụ Phòng Phòng quan quan hệ hệ khách khách hàng hàng Văn Văn phòng phòng Phòng Phòng quản quản lý lý rủi rủi ro ro Phòng Phòng kế kế hoạch hoạch khách khách hàng hàng và Phòng Phòng quản quản trị trị Phịng Phịng tài tài chính tổng tổng hợp hợp quản quản lý lý ngân ngân tín tín dụng dụng kế kế toán toán quỹ quỹ SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A ( Nguồn: BIDC – chi nhánh Hà Nội) Cơ cấu tổ chức Ngân hàng BIDC- Hà Nội thực theo mơ hình tổ chức hỗn hợp, mơ hình kết hợp kiểu mơ hình tháp truyền thống, theo chức theo đối tượng khách hàng Cơ cấu tổ chức theo mơ hình tháp truyền thống vì: giống ngân hàng Việt Nam Mối quan hệ phòng ban nội chi nhánh với Hội sở điều chỉnh theo quy định, quy trình Hội sở chính, theo đó, phịng ban chi nhánh phối hợp với với nhiệp vụ cu thể thể thực tốt chức năng, nhiệm vụ phòng SV: Mean Sodara Kinh tế đầu tư 57A 1.1.4 Chức nghiệm vụ phòng ban Bảng 1.1: Nhân Ban điều hành TT Họ tên Chức danh Thời gian bổ nhiệm Giám đốc 22/04/2011 Ông Dương Văn Cơ Bà Nguyễn Thị Thu Hương Phó Giám đốc 27/04/2011 Ơng Nguyễn Hồng Thế Anh Phó Giám đốc 01/04/2015 • Giám đốc Chi nhánh + Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành chung hoạt động Chi nhánh + Tổ chức xây dựng, triển khai thực đánh giá kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh theo quy định + Đề xuất, đạo thực hiện, trực tiếp tham gia xây dựng, bổ sung, hồn chỉnh chế sách, quy định, quy trình nghiệp vụ NH + Thực cơng tác tổ chức, cán theo quy định cảu NH + Thưc quyền hạn khác theo phân công Giám đốc NH + Trức tiếp quản lý đạo hoạt động phòng kế hoạch tổng hợp, phần lý rủi ro tín dụng phịng quan lý rủi ro phần tổ nhan Văn phịng + Tổ chức cơng tác đạo tạo, đào tạo lại phận, thực tổ thực công tác tiếp thị, tuyển dụng, ký kết hơp dồng lao động, bố trí, xếp, đánh giá… Cán nhân viên thuộc chi nhánh theo thẩm quyền • Phó giam đốc Chi nhánh + Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh quản lý, điều hành hoạt động Chi nhánh + Chịu trách nhiệm điều hành hoăc số lĩnh vực theo phân công, ủy quyền Giám đốc Chi nhánh + Chịu tiêu kinh doanh mảng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) bao gồm: tín dụng, tốn Quốc tế… tiêu bán lẻ khác + Quản lý nhân thuộc mảng KHDN sở phân công tiêu kế hoạch kinh doanh cho cá nhân theo tháng/quý/năm thực đánh giá định kỳ đột xuát theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh khối NH bán lẻ + Lập kế hoạch công tác hàng tháng/quý/năm, giám sát, đạo việc thực kế hoạch, gửi báo cáo định kỳ, đột xuất liên quan đến công thác hoạt SV: Mean Sodara 10 liệu có sẵn mạng nên nhiều gặp phải thông tin trái chiều nên kết dự báo thiếu xác - Kết thẩm định phương diện kỹ thuật, công nghệ nhiều dự án chưa hồn tồn xác đặc thù tính chất kĩ thuật phức tạp, đòi hỏi nhiều kiến thức chuyên ngành kĩ thuật mà đội ngũ cán thẩm định không chuyên sâu nên thông tin chủ yếu thẩm định khía cạnh kĩ thuật lấy từ hồ sơ khách hàng, việc thẩm định lại phương diện kĩ thuật cán thẩm định để phục vụ cho công tác thẩm định khía cạnh tài sau khơng có nhiều ý nghĩa kiểm tra, xem xét lại thơng số mà khách hàng đưa có xác hay không - Việc thẩm định tiêu đánh giá hiệu tài cịn nhiều bất cập thu thập hồ sơ khách hàng chuyên viên thường xem nhẹ tính xác cập nhật hồ sơ nên điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng cơng tác thẩm định Ví dụ xem xét báo cáo tài khách hàng thường phải dùng báo cáo kiểm tốn báo cáo thuế để đảm bảo tính xác, nhiên số chuyên viên quan hệ khách hàng sử dụng báo cáo nội khách hàng để tiến hành công tác thẩm định.Nguyên nhân việc sức ép thời gian từ phía khách hàng - Nội dung đánh giá khía cạnh kinh tế- xã hội cán thẩm định gần không trọng, việc tính tốn tiêu hiệu xã hội dự án như: mức tăng thu nhập, khả tạo việc làm cho người lao động, mức thuế đóng góp cho ngân sách khơng đề cập tới nội dung thẩm định… 2.4.2.5.Hạn chế Về cán thẩm định Đội ngũ cán thẩm định chi nhánh phần đa người trẻ, kinh nghiệm cịn hạn chế, bên cạnh họ mặc đù phần lớn có trình độ đại học đa phần đào tạo mảng tài nên hạn chế kiến thức chuyên ngành kiến thức khối kĩ thuật dẫn đến thẩm định chưa chun sâu, cịn gặp khó khăn, lúng túng thẩm định dự án đầu tư xây dựng Mặt khác, cán thẩm định chủ yếu thuộc phịng Tín dụng nên phải hoàn thành nhiều việc lúc nên chun mơn hóa chưa thực cao 2.4.2.6.Về phương pháp thẩm định Phương pháp thẩm định áp dụng chi nhánh Hà Nội có kết hợp nhiều phương pháp phương pháp so sánh, đối chiếu, phương pháp SV: Mean Sodara 88 thẩm định theo trình tự, phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia nhiên chưa đạt kết xác Phương pháp sử dụng phần lớn phương pháp truyền thống, chưa ứng dụng nhiều phần mềm đại 2.4.3 Nguyên nhân tồn công tác thẩm định BIDC-chi nhánh Hà Nội 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan  Khủng hoảng tài giới: giai đoan 2010 – 2015 nói giai đoạn kinh tế Việt Nam trì trệ hậu từ khủng hoảng tài giới Sự biến động thất thường, khó dự báo mơi trường kinh tế nói chung đặc biệt thị trường bất động sản nói riêng – thị trường bất động sản giai đoạn khó dự đốn mang đầy tính rủi ro cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn Trong bối cảnh thực trạng rủi ro nhiều hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng điều khó tránh khỏi  Hệ thống pháp luật Việt Nam: chế sách nhà nước thiếu minh bạch có nhiều thiếu sót nên phải thường xuyên thay đổi, sách thay đổi địi hỏi cán thẩm định phải cập nhật làm để đưa kết luận xác Nếu khơng cập nhật kịp thời làm giảm chất lượng thẩm định  Thơng tin thị trường khó xác thực: thị trường ln diễn biến phức tạp, mang tính chất trái chiều gây khó khăn cho cán thẩm định q trình kiểm tra, tìm kiếm thơng tin  Thực trạng doanh nghiệp vay vốn: lực trình độ đơn vị chủ đầu tư cịn nhiều hạn chế, nên số liệu cung cấp chưa thực xác, chưa kể đến việc khách hàng ln có xu hướng đưa số liệu theo hướng có lợi cho họ Điều gây khó khăn cho công tác thẩm định cán chi nhánh SV: Mean Sodara 89 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan  Cơng tác đào tạo, tuyển dụng cán bộ: cịn thiếu sót, cơng tác tổ chức phân cơng nhiệm vụ chưa sát sao, sâu vào lực,chuyên môn cán Trình độ cán thẩm định hạn chế kiến thức chuyên ngành khác chuyên ngành kĩ thuật Do kinh phí hạn hẹp nên tuyển dụng số cán kĩ thuật chuyên ngành kĩ thuật được, để phục vụ cho công tác thẩm định khía cạnh kĩ thuật  Hiệu việc sử dụng trang thiết bị, công nghệ: Chi nhánh quan tâm đến đầu tư công nghệ thông tin, sử dụng trang thiết bị đại, máy tính nối mạng tồn ngân hàng, nhiên hiệu sử dụng công nghệ chưa cao, khả khai thác thông tin chưa đạt hiệu tối ưu, ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác phân tích đánh giá khách hàng vay vốn  Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định: việc thu thập thông tin để hoàn thiện hồ sơ khách hàng hay hồ sơ dự án thường gặp nhiều khó khăn không lên quan đến khách hàng đề nghị vay vốn mà liên quan đến nhiều bên khác nên trình thu thập hồ sơ để thẩm định tốn nhiều thời gian cho chuyên viên quan hệ khách hàng Ngoài số khách hàng có quan hệ với ngân hàng BIDC - chi nhánh Hà Nội nhiều năm cị xảy tình trạng nợ hồ sơ, thông tin đầu vào để tiến hành thẩm định trao đổi trực tiếp với khách hàng khơng có giấy tờ để chứng minh hay xác nhận thông tin khách hàng cung cấp xác Khinh phí dành cho việc thu thập thơng tin khách hàng cịn hạn hẹp chuyên viên quan hệ khách hàng thường không tham khảo thông tin từ nhiều nguồn SV: Mean Sodara 90 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG TẠI BIDC-CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển BIDC-chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDC-chi nhánh Hà Nội Để chi nhánh Hà Nội ngày hoạt động hiệu quả, ban lãnh đạo chi nhánh có phương hướng dựa nội dung cụ thể sau:  Về tín dụng Chi nhánh định hướng ngày đảm bảo tăng trưởng quy mơ, với đó, việc đảm bảo chất lượng tín dụng coi trọng Nâng cao công tác kiểm tra trước, sau cho vay, hạn chế thấp mức nợ xấu, nợ q hạn, tích cực thu hồi nợ đến hạn, có biện pháp hữu hiệu giảm thiểu thấp mức nợ xấu nợ hạn, hạn chế nợ xấu phát sinh Mặt khác, đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng  Về huy động vốn Chi nhánh tiến hành điều chỉnh cho cấu nguồn vốn kì hạn gửi, cấu nguồn vốn khách hàng cho ngày bền vững hơn, hợp lí Chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, gia tăng thêm nguồn huy động vốn từ dân cư, nguồn vốn ODA, tiếp cận với nguồn vốn thị trường tài quốc tế  Về sách đầu tư Điều chỉnh sách đầu tư theo hướng giảm dần hạn chế thấp cơng đầu tư vào lĩnh vực ngồi ngành, ngồi lĩnh vực ngân hàng  Về phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Tăng cường tiếp thị phát triển sản phẩm dịch vụ, phát hành thẻ ATM, thẻ Home banking, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ lập nghiệp dịch vụ SMS Bên cạnh đó, chi nhánh tiến hành đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời nâng cấp chất lượng dịch vụ cung cấp SV: Mean Sodara 91  Về khoản thu nhập hiệu Chi nhánh trì gia tăng khoản thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời ROA, ROE mức ổn định cao, kết hợp với việc đa dạng nguồn thu nhập  Về nguồn nhân lực Chi nhánh tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đảm bảo mặt số lượng lẫn chất lượng, với việc đào tạo thêm chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên  Về công nghệ Chi nhánh tiếp tục củng cố hoàn thiện hệ thống công nghê để phù hợp với xu ngày đại hệ thống ngân hàng, phát triển nghiên cứu thêm loại sản phẩm nhằm hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản lý, điều hành chi nhánh 3.1.2 Mục tiêu phát triển cụ thể ngân hàng BIDC-chi nhánh Hà Nội Với định hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng BIDC-chi nhánh đề mục tiêu phát triển cho giai đoạn 2016-2020 sau: Nguồn vốn nội tệ tăng trưởng trung bình mức: 3-5%/năm Nguồn vốn ngoại tệ tăng trưởng mức: 5-7%/năm Các tiêu cấu tín dụng xây dựng phù hợp với thực tế tăng trưởng dư nợ mới: Tỷ trọng dự nợ bán lẻ chiếm 15-30%/tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo: 70%/tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ quốc doanh: 70-80%/tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn: 5-10% tổng dư nợ Tỷ lệ thu dịch vụ: 10-15% 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư BIDC-chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định SV: Mean Sodara 92 a) Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định Chi nhánh cần xây dựng quy trình thẩm định phát huy phối hợp phịng quan hệ khách hàng phịng tín dụng, nhằm giảm áp lực cơng việc cho phịng tín dụng, từ nâng cao độ hiệu cơng tác thẩm định dự án Quy trình thẩm định cần giảm nhẹ, tránh thủ tục rườm rà thời gian, tập trung vào chất lượng công tác thẩm định b) Giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức nhân thẩm định Cơng tác tổ chức bố trí cán thẩm định phải phân cơng cách hợp lí, khoa học để tránh chồng chéo, lộn xộn cơng việc Tùy theo khả trình độ, điểm mạnh cán để tiến hành phân công công việc cho phù hợp Cụ thể sau: Thay để phịng Tín dụng làm tất việc từ khâu tiếp nhận, xử lý hồ sơ khách hàng đến khâu thẩm định tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ dự án lập báo cáo đề xuất tín dụng Chi nhánh Hà Nội phân bổ nhân phịng Quan hệ khách hàng Khi đó, chuyên viên Quan hệ khách hàng sẽ: + Tham gia thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh + Tìm kiếm, lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu + Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với khách hàng nhằm tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh + Tiếp nhận nhu cầu khách hàng tất sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đề xuất cấp có thẩm quyền định việc đáp ứng nhu cầu khách hàng theo quy trình, quy định + Duy trì mối quan hệ với khách hàng, thực chăm sóc khách hàng theo quy trình, quy định Ngân hàng BIDC + Lập báo cáo đề xuất tín dụng dự án vay vốn khách hàng Tại phịng Tín dụng, thành lập tổ thẩm định gồm 2-3 người: gồm trưởng phịng tín dụng 1-2 chun viên tín dụng, có nhiệm vụ: + Phân tích tồn diện hồ sơ, đề xuất tín dụng/đề xuất đầu tư khách hàng, rà sốt đánh giá rủi ro tín dụng/đầu tư cách độc lập Lập báo cáo thẩm định rủi ro trình lên trưởng phịng Tín dụng SV: Mean Sodara 93 + Trưởng phịng Tín dụng thơng qua, phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng chuyển lên hội đồng thẩm định Việc phân bổ lại nhân giảm gánh nặng cơng việc cho phịng Tín dụng, từ cơng tác thẩm định đạt hiệu cao 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nội dung thẩm định Nội dung thẩm định dự án đầu tư cần tiết, cụ thể hoàn thiện tạo điều kiện cho công tác thẩm định BIDC-chi nhánh Hà Nội tiến hành nhanh chóng đạt hiệu cao a) Đối với thẩm định khách hàng vay vốn Chi nhánh cần đưa tiêu chuẩn chặt chẽ hồ sơ khách hàng, yêu cầu báo cáo tài đưa lên phải kiểm tốn bên thứ ba khơng phải kiểm tốn nội để đánh giá xác, khách quan tình hình lực tài khách hàng vay vốn Chi nhánh nên tìm hiểu nguồn thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để có thơng tin khách hàng tồn diện nguồn thông tin từ đối tác khách hàng hay nguồn thơng tin từ tổ chức tín dụng khác mà có quan hệ giao dịch với khách hàng b) Đối với thẩm định khía cạnh pháp lý Trong thẩm định khía cạnh pháp lí dự án đầu tư cần cập nhật thường xuyên liên tục văn pháp lí cần thiết có liên quan để thực so sánh, đối chiếu kiểm tra xem tính hợp pháp hồ sơ mà khách hàng cung cấp c) Đối với thẩm định khía cạnh thị trường Trong thẩm định khía cạnh thị trường cần áp dụng nhiều phương pháp dự báo cung - cầu nghiên cứu áp dụng thực tế phương pháp hồi qui tương quan, phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp sử dụng hệ số co giãn…để dự báo xác nhu cầu tương lai thống kê gần xác nguồn cung tại, cần trọng đến yếu tố dễ thay đổi thị trường như: thị hiếu, sách kinh tế … ảnh hưởng đến đầu dự án SV: Mean Sodara 94 Bên cạnh phải vào đánh giá chi tiết khả cạnh tranh doanh nghiệp, sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiềm tương lai doanh nghiệp d) Đối với thẩm định khía cạnh kỹ thuật Để nâng cao chất lượng thẩm định khía cạnh kĩ thuật giải pháp mang tính triệt để Chi nhánh Hà Nội cần tuyển dụng thêm nhân viên có trình độ kiến thức chuyên ngành xây dựng, kiến trúc, bất động sản, sau nâng cao trình độ cán thẩm định lĩnh vực kĩ thuật thơng qua việc tổ chức khóa bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn kĩ thuật e) Đối với thẩm định khía cạnh tài Đây nội dung quan trọng thẩm định dự án đầu tư, Khi thẩm định cán thẩm định cần ý vấn đề sau: - Khi thẩm định yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh như: lãi vay, vốn lưu động, chi phí thuê đất, chi phí quản lý cần có tham khảo quy trình Bộ Tài Chính đặc biệt chi phí khấu hao - Khi xác định dòng tiền dự án, cần xác định khoản hoàn trả vốn lưu động thu hồi giá trị lý, xuất dịng thu từ dự án, phải chịu thuế ảnh hưởng đến tiêu hiệu Bởi lẽ phần lớn dự án kết thúc máy móc thiết bị, nhà xưởng giá trị thị trường định Khi bán chúng xuất dòng thu từ dự án, tuỳ theo quy định chế độ kế toán hành mà dịng thu phải chịu thuế thu nhập doanh nghiệp hay khơng Ngồi dự án kết thúc doanh nghiệp thu hồi vốn lưu động rịng, khoản thu phải cộng vào dòng tiền cuối dự án - Hệ thống tiêu tài nội dung thẩm định dự án vay vốn, sử dụng tiêu NPV, IRR,cần phải quan tâm đến giá trị thời gian tiền Ngoài tiêu quen thuộc cán thẩm định cần ý bổ sung đến tiêu khác như: điểm hòa vốn, tỷ số lợi ích/ chi phí (B/C)… để có kết luận xác - Trong q trình thẩm định dự án đầu tư, việc xác định lãi suất chiết khấu có ý nghĩa vơ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả, hiệu tài - kinh tế xã hội dự án Tuy nhiên, việc xác định lãi suất chiết khấu Chi nhánh Hà Nội SV: Mean Sodara 95 chủ yếu dựa phương pháp so sánh trực quan, tính tốn dựa bình qn gia quyền lãi suất cho vay ngân hàng lãi suất kì vọng chủ đầu tư hay dựa lãi suất cho vay trung dài hạn BIDC Do vậy, thời gian tới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thêm phương pháp tính tốn khoa học hiệu hơn, tham khảo số yếu tố như: lãi suất cho vay trung - dài hạn ngân hàng khác, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, tỷ suất lợi nhuận bình quân thị trường chứng khốn…để nâng cao mức độ xác lãi suất chiết khấu cho dự án 3.2.3 Giải pháp đại hóa trang thiết bị phục vụ cơng tác thẩm định  Thiết lập hệ thống máy tính nối mạng Để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đại nói chung địi hỏi ngành ngân hàng nói riêng, Chi nhánh Hà Nội cần tăng cường đầu tư đổi trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định cho cán trang bị máy vi tính tồn hệ thống nối mạng LAN mạng ADSL…  Sử dụng phần mềm ứng dụng Có thể nói thẩm định dự án cơng việc phức tạp, khối lượng cơng việc lớn địi hỏi nhiều thời gian công sức cán thẩm định Số liệu dự án đầu tư thường lớn, thường phải tiến hành nhiều năm, nhiều tiêu xác định khó khăn, nhiều thời gian mà chương trình, phần mềm chuyên dụng giúp cho cán thẩm định tiết kiệm nhiều thời gian sức lực, nâng cao độ xác thẩm định dự án Do tương lai Chi nhánh Hà Nội cần đẩy mạnh ứng dụng phần mềm phân tích, dự báo Crustal Ball, Risk Master kết hợp với Excell 3.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin Do số lượng chất lượng tính kịp thời thơng tin có tác động lớn đến chất lượng thẩm định BIDC-chi nhánh Hà Nội cần gia tăng nguồn cung cấp thơng tin tìm cách thu thập xử lý thơng tin cách có hiệu  Gia tăng nguồn cung cấp thông tin Ngân hàng cần thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định từ nhiều nguồn khác nhau, để đảm bảo tính đầy đủ khách quan cho số liệu thu thập đươc SV: Mean Sodara 96 Cụ thể: thông tin từ thị trường: giá sản phẩm tương tự, cung cầu thị trường tại, nghiên cứu tổng thể dự báo thị trường tương lai, thông tin từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước CIC, thông qua mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác phịng ban nội ngân hàng, thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng  Thu thập, xử lý lưu trữ thông tin hiệu Sau kiểm tra tính xác thực nguồn thơng tin, cán thẩm định bắt đầu phân tích xử lý nguồn thơng tin Cần áp dụng khoa học cơng nghệ đại việc xử lí thơng tin cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian đem lại độ xác cao cơng tác thẩm định Việc thu thập thơng tin khó khăn phạm vi thu thập rộng, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận, thơng tin cịn dạng thơ cơng sức chi phí xử lý CBTĐ bị giới hạn thời gian Do đó, CBTĐ cần lưu ý thường xuyên lưu trữ thông tin cách khoa học, logic cách tiền hành lưu trữ toàn thơng tin vào máy tính để dễ dàng quản lý thay nhiều lưu trữ dạng văn Bên cạnh đó, để hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, Chi nhánh Hà Nội nên thiết lập trung tâm thơng tin riêng Trung tâm có nhiệm vụ chun nghiên cứu thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin cho phịng thẩm định nói riêng thơng tin cho tồn chi nhánh nói chung 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán thẩm định cho dự án vay vốn Trong công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chất lượng cán thẩm định nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định hiệu cho vay chi nhánh Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Hà Nội cần trọng đến hoàn thiện đội ngũ cán làm công tác thẩm định  Đào tạo, nâng cao đạo đức, chuyên môn nghề nghiệp Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa tập huấn để nâng cao nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn, tiếp xúc chia sẻ kinh nghiệm cán với với chuyên gia đầu ngành Việc bổ sung kiến thức cho SV: Mean Sodara 97 cán lĩnh vực liên quan đến công tác thẩm định cần trọng luật pháp, kỹ thuật … Môi trường ngân hàng tiếp xúc với nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực nên yêu cầu đạo đức nghề nghiệp cần đề cao Do đó, chi nhánh cần giáo dục thường xuyên ý thức, đạo đức, kỷ luật nghề nghiệp cho cán thẩm định  Đảm bảo chất lượng khâu tuyển dụng Lựa chọn tuyển dụng cán thẩm định phải người có kiến thức chun mơn tài - ngân hàng - đầu tư, hiểu biết sâu rộng thị trường, tài chính, kỹ thuật, đồng thời phải người nhạy bén, động, có kỹ tìm thông tin sử dụng tốt phần mềm hỗ trợ Đồng thời cần tăng cường tuyển dụng cán có kiến thức chuyên ngành kĩ thuật cần thiết phục vụ công tác thẩm định  Chế độ lương thưởng, đãi ngộ hợp lý Chi nhánh Hà Nội nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, quan tâm đến vấn đề phúc lợi xã hội, đời sống cán bộ, công nhân viên Điều khơng kích thích tinh thần sáng tạo làm việc đội ngũ cán mà cịn tạo nên mơi trường làm việc hăng say, động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Trước hết là, hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: sửa đổi Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng, hồn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Thứ hai, hồn thiện hệ thống cơng cụ quản lý nhà nước nhằm điều tiết hiệu môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng hàng đầu kinh tế Chính phủ cần trì cải thiện cân đối lớn kinh tế phù hợp với chế thị trường, đặc biệt cân đối tiền- hàng, cán cân toán quốc tế, cân đối thu - chi ngân sách Nhà nước, cân đối vốn đầu tư, cân đối cung cầu số mặt hàng thiết yếu để từ làm giảm bớt dao động chu kì kinh doanh, giải tốt vấn đề cấp bách: tránh lạm phát cao thất nghiệp nhiều SV: Mean Sodara 98 Thứ ba, ban hành quy chế bắt buộc công khai chế độ tra, kiểm tra, kiểm toán doanh nghiệp, đề nghị doanh nghiệp thuê công ty chun kiểm tốn thực cơng tác kiểm tra lại báo cáo tài hàng năm Thứ tư, bộ, ngành quản lý, quan có liên quan: Bộ Kế hoạch Đầu tư cần có biện pháp buộc chủ đầu tư phải tuân theo quy định ban hành công tác lập thực dự án đầu tư Các tiêu phải đưa cần minh bạch đầy đủ, lý giải chi tiết, dễ hiểu, tính tốn phải thỏa mãn yêu cầu kiểm tra Bộ cần có văn hướng dẫn đầu tư vào chương trình, dự án trọng điểm, lĩnh vực then chốt, ưu tiên kinh tế Bộ Tài cần tăng cường biện pháp quản lý kinh doanh doanh nghiệp theo tính chất,chức quy mô hoạt động phù hợp với điều lệ lực 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần nâng cao lực điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, công cụ gián tiếp, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường, xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ, nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ Tăng cường hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ cán thẩm định, NHNN tổ chức khóa học định kỳ mời chuyên gia đầu ngành tài ngân hàng từ nước có hệ thống tài phát triển từ tổ chức uy tín đến giảng dạy Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với Bộ ban ngành khác để xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, tiêu giúp cho công tác thẩm định ngân hàng thương mại thực dễ dàng Đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm có phương hướng điều chỉnh để tránh rủi ro cho toàn hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư Phía chủ đầu tư cần thực thường xuyên công tác tra, kiểm tra, kiểm tốn để xác định xác thông số để cung cấp cho ngân hàng phục vụ tốt cho công tác thẩm định SV: Mean Sodara 99 Các dự án đầu tư xin vay vốn cần đáp ứng đầy đủ yêu cầu hồ sơ vay vốn để chi nhánh thời gian chi phí để thẩm định dự án khơng phép hoạt động yêu cầu lại phía doanh nghiệp bổ sung thêm Nâng cao chất lượng cán thực lập dự án đầu tư, lập báo cáo tài chính, tránh trường hợp thiếu sót thay đổi số liệu, bên cạnh sẵn sàng hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định dự án đầu tư Điều tạo điều kiện thuận lợi cho công đầu tư doanh nghiệp, giúp dự án chủ đầu tư hoàn thiện trước vào thực hiện, đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng SV: Mean Sodara 100 KẾT LUẬN Trước sức ép tái cấu trúc ngân hàng cần phải liệt hướng hơn, NHTM vừa phải tìm đầu cho tín dụng, vừa phải giải nợ xấu khoản Một giải pháp giảm thiểu rủi ro việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đề tài nghiên cứu vấn đề quan tâm hàng đầu cấp thiết hoạt động kinh doanh NHTM nói riêng ảnh hưởng tới hiệu kinh tế xã hội nói chung Từ kiến thức tổng hợp phân tích q trình thực tập để viết chuyên đề, viết đưa nghiên cứu công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn BIDC-Chi nhánh Hà Nội với đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác đơn vị thực tập Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên đưa số ý kiến chủ quan đề tài nên em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để chun đề hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Trần Thị Mai Hoa va cán phịng Tín dụng – Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV: Mean Sodara 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 12 13 14 Ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội, 2013, Báo cáo tài Ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội, 2014, Báo cáo tài Ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội, 2015, Báo cáo tài Ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội, 2016, Báo cáo tài Ngân hàng BIDC – chi nhánh Hà Nội, 2017, Báo cáo tài Quy trình trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt,2013, Giáo trình Lập dự án, đại học kinh tế quốc dân.dân PGS.TS Từ Quang Phương – PGS.TS Phạm Văn Hùng, 2013, Giáo trình kinh tế đầu tư, Đại học Kinh tế quốc dân TS.Nguyễn Đức Thắng, 2009, Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại, NXB Chính trị quốc gia Bài giảng Thẩm định dự án đầu tư, TS Trần Mai Hương, khoa Đầu tư, Đại học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Đức Thắng,2014,Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư c ngân hàng thương mại”, NXB Chính trị quốc gia Báo cáo đề xuất vay vốn dự án: “Dự án đầu tư xây dựng Toà nhà chung cư cho cán bộ, chiến sỹ thuộc Viện Chiến lược khoa học Công an – Bộ Công an số quan khác thành phố.” Luật đầu tư 2014 Quốc hội, số 67/2014/QH13 Nghị định 67/2014/NĐ –CP hướng dẫn chi tiết luật đầu tư 2014 www.BIDC.vn www.mpi.gov.vn www.baodautu.vn www.baodautu.vn SV: Mean Sodara 102 ... thẩm định ” + Bước 3: đánh giá, phân tích lập báo cáo kết thẩm định - Trưởng phòng thẩm định chuyển hồ sơ dự án cần thẩm định cho thẩm định - Các thẩm định thực thẩm định dự án bao gồm thẩm định. .. vốn + Thẩm định lực điều hành, quản lý khách hàng vay vốn + Thẩm định lực tài khách hàng + Thẩm định quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng BIDC- CNHN • Thẩm định chi tiết dự án + Thẩm định. .. nhánh Hà Nội thẩm định phân loại theo lĩnh vực thực sau: Bảng: 1.4 dự án theo ngành nghề, lĩnh vực tài trợ vốn dự án vay vốn ngân hàng BIDC- CNHN Năm Số dự án thẩm định Loại dự án Dự án mua săm