Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của một số nhóm hộ nông dân trên địa bàn huyện gia lâm hà nội

Để góp phần làm rõ sự phát sinh các nhu cầu vay vốn đối với kinh tế hộ, chúng tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

1 đặt vấn đề

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Đối với các nước đang phát triển, vai trò đặc biệt quan trọng của ngành nông nghiệp không chỉ dựa trên tỉ lệ đóng góp vào nền kinh tế quốc dân mà đi kèm với nó là một lực lượng khá đông đảo lao động, dân số sinh sống và hoạt

động dựa vào ngành này Với hơn 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% lao động xã hội làm nông nghiệp, vị thế của ngành nông nghiệp ở Việt Nam luôn nhận được những mối quan tâm đặc biệt từ phía Đảng và Nhà nước, nhất

là trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Tuy nhiên, cũng giống như các nước đang phát triển khác, nông nghiệp Việt Nam nói chung và người nông dân nói riêng luôn phải đối mặt với mối quan hệ tỉ lệ nghịch giữa đất đai và dân số Các “cú hích” mang tính thúc đẩy cho nông nghiệp phát triển như tăng cường kĩ thuật, cải thiện thể chế và chính sách, mở rộng thị trường luôn đòi hỏi sự hỗ trợ khá lớn về nguồn lực tài chính, nhất là các nguồn lực được cung cấp bởi hệ thống tín dụng chính thống cho nông thôn

Được thành lập vào năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) đã đóng góp to lớn vào sự chuyển đổi bộ mặt khu vực nông thôn, phục vụ có hiệu quả sự tăng trưởng kinh tế đất nước, là ngân hàng thương mại quốc doanh giữ vai trò chủ lực và chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư vốn tín dụng phát triển kinh tế xã hội nông thôn và chương trình xoá đói giảm nghèo

Trên góc độ tổng thể, hoạt động tín dụng của hệ thống NHNo&PTNT

đã đem lại những thay đổi lớn ở khu vực nông thôn, nhất là sự phát triển của kinh tế hộ nông dân Tuy nhiên, ở góc độ vi mô, hiệu quả của hoạt động tín dụng ở cấp cơ sở, nơi gắn trực tiếp với người dân nông thôn vẫn còn khá nhiều vần đề bị bỏ ngỏ Lượng vốn vay, cách thức cho vay, thời điểm vay, cách thức

sử dụng vốn những yếu tố tác động trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn phụ thuộc khá lớn vào tiếng nói chung giữa ngân hàng và người dân

Gia Lâm là một huyện ngoại thành nằm ở cửa ngõ đông bắc của thành phố Hà Nội Đây là huyện có tốc độ công nghiệp hoá và đô thị hoá khá nhanh, hoạt động nông nghiệp phát triển theo hướng sản xuất hàng hóa rất mạnh,

đồng thời, có sự phân hóa lớn giữa các loại hình hộ sản xuất Do đó, nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh cũng như những đòi hỏi về tính đa dạng của các dịch vụ ngân hàng ngày càng cao

Nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân có sự khác nhau khá lớn giữa các

đặc điểm sản xuất kinh doanh của hộ và điều kiện kinh tế của hộ Để góp phần làm rõ sự phát sinh các nhu cầu vay vốn đối với kinh tế hộ, chúng tôi

tiến hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn của một số nhóm hộ nông dân trên địa bàn huyện Gia Lâm, Hà Nội"

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa các chính sách tín dụng liên quan đến cho vay hộ nông dân ở Việt Nam

- Đánh giá nhu cầu vay vốn trong một số nhóm hộ nông dân trên địa bàn 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của các nhóm hộ nông dân

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu trong phạm vi một huyện với mẫu điều tra 3 xã điển hình để lấy tài liệu nghiên cứu

Số liệu sử dụng trong nghiên cứu của NHNo&PTNT là từ năm

2001-2003 Số liệu nghiên cứu hộ nông dân chủ yếu trong năm 2003 dựa trên điều

2 Cơ sở lí luận và thực tiễn

2.1 Khái niệm, bản chất và các hình thức tín dụng

2.1.1 Khái niệm về tín dụng

Tín dụng là phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay

và người vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay, kèm theo một khoản lãi [20]

Theo nội dung kinh tế, tín dụng thực chất là quan hệ kinh tế về sử dụng

vốn tạm thời nhàn rỗi giữa người đi vay và người cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả dựa trên cơ sở có sự tín nhiệm

Tín dụng là một hiện tượng kinh tế nảy sinh trong điều kiện nền sản xuất hàng hoá Sự ra đời và phát triển của tín dụng không chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu điều hoà vốn trong xã hội mà còn là một động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của một đất nước

Từ khái niệm trên cho thấy tín dụng có một số đặc điểm sau:

Thứ nhất, có sự thoả thuận: sự thoả thuận thể hiện qua lượng vốn vay,

lãi suất hay điều kiện kèm theo, thời hạn vay, mức độ tín nhiệm (sự tin tưởng, chỗ quen biết - xa lạ, lượng thông tin thu thập được) của người cho vay đối với người đi vay sẽ quyết định đến nội dung thoả thuận giữa hai bên

thời gian Sau một khoảng thời gian nhất định người đi vay phải trả cho người cho vay lượng vay ban đầu cùng với thực thi các điều kiện đã thoả thuận Như vậy, yếu tố thời gian gắn với các điều kiện mà bên đi vay có nghĩa vụ phải thực hiện với bên cho vay

Thứ ba, giá trị của khoản vay thay đổi: giá trị của khoản vay sẽ thay đổi

do phụ thuộc vào diễn biến nền kinh tế, phụ thuộc vào điều kiện thoả thuận của hai bên đi vay và cho vay

2.1.2 Bản chất và các hình thức của tín dụng

Các hành vi kinh tế được bao hàm bởi hoạt động tín dụng diễn ra trọn vẹn từ đầu đến cuối gọi là một chu kì và bao gồm 3 giai đoạn:

Giai đoạn 1: cấp và nhận vốn, bên cho vay cấp vốn tín dụng cho bên đi

vay, giữa hai bên có sự thoả thuận về điều kiện vay mượn

Giai đoạn 2: sử dụng vốn tín dụng, bên vay dùng vốn tín dụng vào mục

đích của mình, mục đích này được hoặc không được thoả thuận với bên cho vay

Giai đoạn 3: hoàn trả tín dụng, bên vay hoàn trả vốn tín dụng và thực

hiện cam kết khi vay giữa hai bên [11]

Từ ba giai đoạn trên cho thấy: bản chất của tín dụng là hình thức đầu tư thu lãi trên vốn, nhưng trao quyền sử dụng vốn cho người khác Vốn cho vay

không mất đi mà luân chuyển qua các quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lí Kết thúc một chu kì tín dụng, vốn được trả lại người sở hữu cùng phần

lãi hoặc các điều kiện kèm theo

Các hình thức tín dụng

Có nhiều tài liệu nghiên cứu về các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường, đã phân tín dụng theo các tiêu thức khác nhau:

- Theo thời gian cho vay, tín dụng chia thành tín dụng ngắn hạn (thời

gian từ 1 năm trở xuống), tín dụng trung hạn (từ trên 1 năm trở lên đến 5 năm), tín dụng dài hạn (trên 5 năm) Tuy nhiên, thời gian tính cho các loại tín dụng không giống nhau giữa các nước [6]

- Theo hình thức biểu hiện vốn vay, tín dụng chia thành: tín dụng bằng

tiền, tín dụng bằng hiện vật

- Theo chủ thể trong quan hệ tín dụng chia thành:

Tín dụng chính thống là tín dụng của các tổ chức tài chính tín dụng có

đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu sự giám sát, quản lí của các cấp chính quyền Nhà nước Tín dụng chính thống giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng của các quốc gia

Tín dụng không chính thống là tín dụng của các tổ chức, cá nhân nằm ngoài các tổ chức chính thống trên thực hiện, hoạt động của nó không chịu sự quản lí của nhà nước, nhưng vẫn có nguyên tắc nhất định giữa người vay và người cho vay để họ tránh những rủi ro về tín dụng Dù tồn tại ở hình thức tín dụng nào thì tín dụng cũng đều thể hiện mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, thúc đẩy sự ra đời của thị trường vốn

Việc phân loại tín dụng theo các hình thức khác nhau nhằm làm rõ các nội dung trong nghiên cứu và quản lí Tuỳ mục đích nghiên cứu mà có thể quan tâm đến cách phân loại thích hợp

2.2 Tín dụng trong kinh tế thị trường và những nội dung cơ bản trong hoạt động tín dụng

2.2.1 Tín dụng trong nền kinh tế thị trường

Hoạt động tín dụng tồn tại khách quan trong nền kinh tế thị trường

Nền kinh tế thị trường có nhiều thành phần kinh tế và hình thức sở hữu Lợi nhuận của các tác nhân kinh tế đạt được khi chi phí của sản phẩm nhỏ hơn chi phí xã hội Để tăng lợi nhuận, họ dùng vốn tín dụng tiến hành tái sản xuất theo chiều sâu và chiều rộng [4]

Hoạt động tín dụng giúp điều hoà vốn trong nền kinh tế thị trường Vốn

tín dụng được coi như là một loại hàng hoá đặc biệt, bị chi phối bởi quy luật giá trị của cơ chế kinh tế thị trường Các vùng và ngành kinh tế khác nhau có nhu cầu vốn khác nhau, cầu vốn tín dụng khác nhau sẽ dẫn đến giá vốn tín dụng khác nhau Quy luật giá trị sẽ giúp điều hoà vốn từ nơi nhiều vốn đến nơi khan vốn, từ nơi giá thấp đến nơi giá cao, đảm bảo vốn cho nhu cầu vốn của các tác nhân trong sản xuất kinh doanh, giúp hoạt động kinh tế diễn ra thông suốt và liên tục

Trong tăng trưởng kinh tế, hoạt động tín dụng giúp cho nền kinh tế tăng trưởng theo cả chiều rộng và chiều sâu

Trong tăng trưởng kinh tế theo chiều rộng: bằng hoạt động tín dụng các

tác nhân kinh tế đầu tư tái sản xuất mở rộng Họ đầu tư thêm số lượng các yếu

tố đầu vào cho quá trình sản xuất kinh doanh như máy móc, nguyên vật liệu, lao động Từ đó, tăng kết quả sản xuất và thặng dư cho xã hội, tăng hiệu quả sản xuất xã hội

Tăng trưởng kinh tế theo chiều sâu: các tác nhân kinh tế tiến hành tái

sản xuất theo chiều sâu thông qua nâng cấp máy móc, công nghệ kĩ thuật, nâng cao chất lượng lao động, tái tạo hoặc tìm ra các vật liệu thay thế từ thiên nhiên Từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm thiểu chi phí, tăng hiệu quả sản xuất xã hội

Đối với phát triển kinh tế: giữa tăng trưởng và phát triển kinh tế có sự

chuyển hoá lẫn nhau liên tục theo quy luật tích luỹ về lượng, thay đổi về chất Hoạt động tín dụng tác động đến tăng trưởng cũng là tác động đến phát triển kinh tế, nó giúp các chính phủ huy động vốn nhàn rỗi từ xã hội, đầu tư nền kinh tế, tiến tới sự tăng trưởng và phát triển đồng đều giữa các vùng, các ngành kinh tế Các nguồn lực khác sẽ được phân bổ có định hướng bền vững

Tóm lại, hoạt động tín dụng có vai trò tiện ích quan trọng trong nền

phát từ đòi hỏi của thực tiễn, tín dụng hình thành, tồn tại và nó chỉ mất đi khi

nền sản xuất hàng hoá mất đi

2.2.2 Những nội dung cơ bản trong hoạt động tín dụng

Trong tiến trình phát triển kinh tế ở hầu hết các quốc gia, vấn đề vốn

đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội là vấn đề được quan tâm đầu tiên của chính phủ ở các nước đang phát triển, tình trạng thiếu vốn là phổ biến, đặc biệt là vốn ở khu vực nông nghiệp và nông thôn

"Thiếu vốn là nguyên nhân hàng đầu cản trở sự mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và tăng thu nhập ở nông thôn" [17] Các doanh nghiệp, hộ nông dân trong khu vực nông thôn khi thiếu vốn muốn mở rộng sản xuất như tăng quy mô, sản xuất sản phẩm mới, đổi mới thiết bị sản xuất, họ thường tìm vốn bằng con đường tín dụng

2.2.2.1 Mức lãi suất cho vay

Theo Từ điển thuật ngữ tài chính tín dụng thì lãi suất cho vay là “giá cả

của khoản cho vay được tính bằng tỉ lệ phần trăm (%) mà người đi vay phải trả cho người cho vay trong một thời gian nhất định” [21] Như vậy, đối với người

đi vay thì lãi suất vay vốn chính là chi phí cần bỏ ra để có quyền sử dụng vốn vay trong một đơn vị thời gian, còn đối với người cho vay thì lãi suất chính là doanh thu của hoạt động cho vay

của lãi suất đã được thể hiện Lãi suất cao sẽ huy động được lượng vốn nhàn rỗi lớn trong xã hội Tuy nhiên, chi phí vốn quá cao tạo sức ép tâm lí cho người đi vay dẫn đến lượng vốn vay giảm, ứ đọng vốn trong khi nhu cầu vay vốn trong xã hội vẫn rất cao Mặt khác, lãi suất thấp làm cho lượng vốn huy

động được trong xã hội giảm đi trong khi nhu cầu vay vốn lại tăng lên dẫn đến hiện tượng thiếu hụt vốn Còn trường hợp đặc biệt nếu lãi suất vay vốn bằng không (vay không lãi) thì về lâu dài phía các tổ chức tín dụng sẽ không đủ khả

năng cung ứng vốn, còn về phía người vay vốn sẽ không quan tâm đến khoản chi phí sử dụng vốn vay và họ cũng không nhất thiết phải tìm cách thực hiện các giải pháp tăng doanh thu, giảm chi phí Điều này dẫn đến hệ quả là hiệu quả sử dụng vốn vay thấp và làm thiệt hại đến lợi ích xã hội Và tại một thời

điểm nào đó, với các tác động nhất định của thị trường lãi suất sẽ đạt được trạng thái cân bằng Hay nói cách khác, sự hình thành mức lãi suất cân bằng

được quyết định bởi các yếu tố khách quan như cung, cầu tín dụng trong nền kinh tế, tình hình lạm phát và các yếu tố chủ quan như cơ chế, chính sách của chính phủ Chúng ta có thể thấy mức lãi suất cân bằng được thể hiện qua Hình 2.1

Lãi suất (%) D

S

Hình 2.1 Cung, cầu vốn tín dụng và lãi suất cân bằng

Cung tín dụng (S) là lượng vốn tín dụng mà nền kinh tế có và sẵn sàng

bán tại một mức giá xác định trong một không gian và thời gian xác định

Cung tín dụng bao gồm tiền tiết kiệm trong dân, tiền dự trữ và tiền tạo

ra từ hệ thống ngân hàng, tiền trong các công ty bảo hiểm và tài chính, tiền của các cá nhân, các tổ chức kinh tế- xã hội trong và ngoài nước

Cầu tín dụng (D) là lượng vốn mà nền kinh tế muốn và sẵn sàng mua

tại một mức giá xác định trong một không gian và thời gian xác định [7]

Cầu tín dụng xuất phát từ nhu cầu đầu tư, chi tiêu của chính phủ, các

tổ chức kinh tế, người tiêu dùng…

Muốn có lãi suất thích hợp, chúng ta cần phải xem xét toàn diện hơn các yếu tố kinh tế - xã hội, tài chính có tác dụng đến lãi suất đặc biệt là tình hình lạm phát, lợi nhuận bình quân của các đơn vị sản xuất kinh doanh

2.2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay (thủ tục cho vay, trả nợ vay)

Một nghiệp vụ tín dụng phải trải qua 3 giai đoạn: giai đoạn trước, trong

và sau cho vay (còn gọi là giai đoạn cấp tín dụng; giai đoạn ưu đãi và giai

đoạn hoàn trả) Quy trình cho vay bao gồm: tiếp nhận hồ sơ tín dụng; thẩm

định phương án kinh doanh; ra quyết định cấp tín dụng; giải ngân (phát hành văn bản bảo lãnh, giao tài sản cho thuê…); giám sát; thu nợ và thanh lí hợp

đồng vay vốn [5]

• Tiếp nhận hồ sơ tín dụng

Khâu này là khá quan trọng, nó giúp cho ngân hàng có hiểu biết khái quát về khách hàng của mình cả về tính pháp lí và kinh tế Hồ sơ tín dụng là cơ sở thiết lập mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng phù hợp với các quy định của pháp luật Đây là khâu xem xét đầu tiên của bộ phận tín dụng

đối với khách hàng

Hồ sơ tín dụng thông thường bao gồm:

- Các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lí của khách hàng có nhu cầu xin cấp tín dụng

- Các loại giấy tờ phản ánh phương án, dự án kinh doanh cho nhu cầu cấp tín dụng và khả năng trả nợ của khách hàng

- Các loại giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thứ ba được ngân hàng chấp nhận

- Các loại giấy tờ khác có liên quan: như giấy uỷ quyền (nếu cần)…

Thời gian xem xét hồ sơ tín dụng tuỳ thuộc vào quy định của từng ngân hàng Căn cứ vào tính hợp lệ của hồ sơ tín dụng, ngân hàng mới tiến hành thẩm định cho vay đối với khách hàng

• Thẩm định cho vay

Quá trình thẩm định thông thường sẽ cho cán bộ tín dụng và cán bộ phụ trách bộ phận tín dụng của ngân hàng chịu trách nhiệm Đây là bước thực hiện mang ý nghĩa hết sức quan trọng, liên quan trực tiếp đến hiệu quả của khoản tín dụng Do đó đòi hỏi thái độ trách nhiệm, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ có liên quan Và quá trình thẩm định thường phải khẳng định

đựơc các nội dung sau:

- Khoản tín dụng có đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định cho vay của pháp luật không?

- Khoản vay có mang tính khả thi và hiệu quả không?

- Khách hàng có đủ khả năng trả nợ cả gốc và lãi theo kì hạn đề nghị không?

- Trường hợp xấu nhất xảy ra, rủi ro dự kiến ở mức nào?

• Quyết định cho vay

- Ra quyết định cho vay là việc chấp thuận; từ chối hoặc yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin đối với khoản vay Đây là công việc quan trọng

đối với ngân hàng, đòi hỏi người ra quyết định phải có trình độ chuyên môn

và có đạo đức nghề nghiệp tốt Quyết định đúng sẽ giúp cho ngân hàng sử dụng hiệu quả, an toàn vốn cho vay và góp phần mở rộng thị phần kinh doanh, quyết định sai lầm sẽ dẫn đến những rủi ro tín dụng- mất vốn, thu hẹp thị phần của ngân hàng

Nếu từ chối khoản vay, ngân hàng phải có văn bản trả lời khách hàng nói rõ lí do không cho vay Nếu yêu cầu bổ sung tài liệu, cán bộ tín dụng có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu Nếu chấp thuận cho vay, ngân hàng tiến hành giải ngân, đây là việc phát tiền vay cho khách hàng

Như vậy, cơ sở để quyết định cho vay là báo cáo thẩm định của các bộ phận trong ngân hàng và người ra quyết định còn phải dựa vào các cơ sở:

+ Khả năng về vốn của ngân hàng

+ Chính sách tín dụng của ngân hàng

+ Mức độ bảo đảm tiền vay của khách hàng

+ Các thông tin thu thập được từ thị trường và các cơ quan có liên quan

Do đó, việc quyết định cho vay với khách hàng bao giờ cũng được xem xét rất chặt chẽ, kĩ lưỡng

• Giám sát, thu nợ và thanh lí hợp đồng

Đây là quá trình sau giải ngân, đòi hỏi sự phối hợp giữa ngân hàng và khách hàng trong quá trình này

Giám sát là việc kiểm tra việc thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp

đồng tín dụng Việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay sẽ góp phần giảm thiểu các rủi ro tín dụng

Sau khi khách hàng trả đầy đủ cả gốc và lãi khoản vay trong thời hạn quy định của hợp đồng tín dụng thì coi như trách nhiệm và nghĩa vụ của hai bên được chấm dứt theo hợp đồng tín dụng Ngân hàng sẽ làm thủ tục giải chấp và giao lại tài sản, giấy tờ cho khách hàng (nếu là cho vay có bảo đảm bằng tài sản)

2.2.2.3 Thời hạn cho vay

Thời hạn vay liên quan trực tiếp đến độ thoả dụng của người vay vốn Thoả dụng ở đây là thoả mãn về thời gian mà người vay có quyền sử dụng vốn cho mục đích chi tiêu và đầu tư của mình Các cá thể vay vốn có nhu cầu về thời gian sử dụng vốn khác nhau, phụ thuộc bởi đặc điểm của hoạt động đầu

tư và tiêu dùng như loại hình ngành nghề, chu kì sản xuất, tiêu thụ sản phẩm…

2.2.2.4 Mức cho vay

được xác định trên cơ sở giá trị tài sản thế chấp đó (thông thường không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cho nên việc đặt ra mức vay là không có ý nghĩa) Tuy nhiên mức cho vay cũng tuỳ thuộc vào đối tượng vay và mục đích

sử dụng chứ không nhất thiết là chỉ dựa vào tài sản thế chấp

Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay là số tiền tối đa

mà các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cho người cần vay vốn Vì giá trị món vay không được đảm bảo bằng việc người đi vay phải thế chấp tài sản nên các tổ chức tín dụng thường đặt ra một hoặc một số mức cho vay tối đa nào đó khả dĩ có thể đảm bảo hạn chế càng nhiều càng tốt các rủi ro về tín dụng có thể xảy ra Mức cho vay là một khái niệm luôn luôn gắn liền với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo tiền vay

Đối với các đối tượng không có tài sản thế chấp thì việc tiếp cận được với các tổ chức tín dụng có tổ chức cho vay theo hình thức tín chấp là một cơ hội tốt nhất Tuy nhiên để họ có thể được tham gia vay vốn theo nhu cầu đầu tư sản xuất thì còn phụ thuộc vào mức cho vay cao hay thấp Mức cho vay cao

sẽ có nhiều đối tượng được thoả mãn nhu cầu vay, mức cho vay thấp thì ngược lại Để thoả mãn nhu cầu vay của các đối tượng này, các tổ chức tín dụng phải nâng mức vay lên nhưng lại bị vấp phải vấn đề rủi ro tín dụng, do đó việc đặt

ra mức cho vay là cần thiết có tính bắt buộc của các tổ chức tín dụng trong hình thức cho vay tín chấp

2.2.2.5 Thời gian và hình thức thu hồi vốn vay

Thời gian thu hồi vốn vay được hiểu là thời gian bắt đầu từ khi người vay nhận được khoản vay đến khi thực hiện lần trả đầu tiên về lãi hoặc nợ gốc

Hình thức cho vay, thời gian thu hồi vốn vay cũng có thể hiểu là hình thức người đi vay phải trả một lần hay nhiều lần, trả lãi chung hoặc gộp chung với

nợ gốc Tương ứng với mỗi hình thức cho vay thì các tổ chức tín dụng áp đặt một mức lãi suất để đảm bảo thu được một suất lời mãn hạn theo ý muốn có lợi nhất Như vậy, trong việc lựa chọn sử dụng các hình thức cho vay có ba

vấn đề cần bàn: một là ảnh hưởng của vấn đề cách thu lãi và vốn vay đối với thái độ của người vay vốn; hai là vấn đề về thời gian; ba là ảnh hưởng của lãi

suất cho vay tương ứng được áp dụng trong hình thức đó

Việc thu lãi riêng, vốn riêng, một lần hoặc chia nhiều lần theo chu kì hoặc gộp chung cả vốn lẫn lãi đều có tác động đến thái độ của người vay theo nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào mục đích vay và đặc điểm của loại hình

đầu tư Người đi vay có thể chấp nhận kiểu trả tiền đều đặn theo kì hoặc trả một lần vào ngày đến hạn nếu vốn vay để đầu tư cho ngành sản xuất có thể cho ra đời nhiều vòng đời sản phẩm trong thời gian vay vốn Nhưng cũng chính họ sẽ khó chấp nhận kiểu trả tiền hàng tháng, quý… nếu vốn vay để đầu tư vào ngành sản xuất chỉ cho ra một vòng đời sản phẩm ở cuối kì vay

2.2.2.6 Chính sách cho vay kết hợp hỗ trợ kĩ thuật

Đây là chính sách khuyến mại vay vốn của nhà nước và các tổ chức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay để đạt được mục tiêu tăng khả năng thu hồi nợ vay

Hỗ trợ kĩ thuật ở đây không chỉ là kĩ thuật trồng trọt, chăn nuôi, về giống, về thức ăn mà còn bao hàm nhiều vấn đề kĩ thuật khác có liên quan đến việc sử dụng có hiệu quả vốn vay, như là kĩ năng quản lí vốn vay, thị trường cung ứng các yếu tố đầu vào cho sản xuất… Vì vậy, việc áp dụng chính sách cho vay kết hợp hỗ trợ kĩ thuật như tập huấn kĩ thuật nuôi, phòng trừ dịch bệnh, tập huấn và đào tạo kĩ năng sử dụng vốn vay cho người vay vốn sẽ có tác dụng rất lớn trong việc khuyến khích đầu tư và thúc đẩy phát triển kinh tế nông hộ

2.3 Chính sách tín dụng của một số nước trên thế giới

Quá trình phát triển kinh tế trong những thập niên gần đây của nhiều quốc gia trên thế giới cho thấy nền kinh tế tăng trưởng nhanh hay chậm, thậm chí bị suy thoái, đều phụ thuộc rất nhiều vào chính sách kinh tế vĩ mô với vai trò là những công cụ kinh tế Bài học khủng hoảng kinh tế ở châu Mỹ La tinh năm 1984 và ở Đông Nam á cuối thập kỉ 90 vừa qua cho thấy ý nghĩa quan trọng của việc chon lựa và hoạch định một cách đúng đắn và phù hợp các chính sách tài chính, tiền tệ trong đó có chính sách tín dụng Các nước đều sử dụng chính sách tín dụng làm công cụ kinh tế vĩ mô quan trọng để tác động trực tiếp hoặc gián tiếp vào các định hướng phát triển nền kinh tế, với các mục tiêu khai thác tối đa và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn trong nền kinh tế; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trên cơ sở ổn định và kiềm chế lạm phát; định hướng và tạo tiền đề cho các hoạt động tín dụng của các tổ chức trung gian tài chính phát triển Tuy nhiên do sự khác nhau của cơ chế quản lí và nền tảng kinh tế mỗi nước đã làm cho chính sách tín dụng của mỗi nước có những đặc thù riêng Vì vậy, việc tổng hợp những kinh nghiệm và chắt lọc những bài học

từ thực tiễn phong phú đa dạng của các nước trong khu vực và một số nước châu á có ý nghĩa tham khảo bổ ích có thể vận dụng vào nước ta

Chính sách tín dụng bao gồm các nội dung cơ bản là chính sách huy

động các nguồn vốn, chính sách cung ứng tín dụng và chính sách lãi suất tín dụng Mỗi một nội dung được biểu hiện bằng các quan hệ kinh tế giữa các chủ thể thông qua các hoạt động vay mượn vốn, chuyển giao quyền sử dụng vốn

và giá cả của quyền sử dụng vốn trên thị trường Khi thị trường tín dụng phát triển, cũng là lúc dịch chuyển các nguồn vốn tín dụng từ nơi thừa đến nơi thiếu được nhanh hơn, các doanh nghiệp và các cá nhân có nhu cầu vốn cũng

dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm và lựa chọn các nguồn vốn trên thị trường tín dụng Đồng thời các tổ chức trung gian tài chính thông qua thị trường tín dụng

sẽ thuận lợi hơn để tìm kiếm các dự án cho vay có hiệu quả, hoặc dựa vào nhau thực hiện đồng cung ứng tín dụng cho những chương trình và dự án lớn

Từ cuối những năm 90, xu hướng hội nhập và toàn cầu hoá đã phát triển mạnh

mẽ Vì vậy, cũng như những thị trường khác, tín dụng các nước có nền kinh tế

mở không còn bó hẹp trong phạm vi nội địa mà sự giao lưu và xâm nhập của các hoạt động tín dụng quốc tế ngày một chiếm một thị phần lớn trên thị trường Do đó, quan điểm có tính chiến lược đặt ra đối với các nước đang phát triển và các nước thực hiện chính sách mở cửa như Trung Quốc, Thái Lan, Singapore là xây dựng một chính sách tín dụng làm sao có thể tạo môi trường

và điều kiện thúc đẩy thị trường tín dụng phát triển, hướng các hoạt động tín dụng tuân theo yêu cầu của thị trường, thúc đẩy tự do cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế [8]

Tuy nhiên, vấn đề tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trường tín dụng

là sự quan tâm hàng đầu của những nhà hoạch định và điều hành chính sách tín dụng, điển hình như Trung Quốc, Indonesia, Hàn Quốc… tạo sự cạnh tranh lành mạnh và hữu hiệu không chỉ bắt nguồn từ yêu cầu ngăn chặn tính

độc quyền dựa trên tính hiệu quả và quy mô của các chủ thể tham gia thị trường tín dụng mà còn là việc xây dựng chính sách tín dụng có tính ràng buộc và khống chế về lãi suất, về giới hạn khối lượng tín dụng, về phân vùng,

phân loại đối tượng trên thị trường Cạnh tranh lành mạnh cũng có nghĩa là chấp nhận những quyền lợi và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia các hoạt

động tín dụng, vừa đảm bảo lợi ích của các tổ chức kinh doanh tín dụng, vừa

đảm bảo tiết kiệm vốn và hiệu quả đầu tư cho nền kinh tế

như Đài Loan, Singapore đã và đang áp dụng chính sách khích lệ các thị trường vốn, thị trường tín dụng và gia tăng các định chế tài chính nhằm mở rộng phạm vi dịch vụ, thúc đẩy cạnh tranh và nâng cao hiệu quả Kéo theo nó các nước này đã đổi mới chính sách tín dụng theo hướng tạo cơ chế cho sự đa dạng hoá các nghiệp vụ tín dụng, các hình thức dịch vụ và các loại hình tổ chức tín dụng ở Đài Loan chẳng hạn, có rất nhiều loại tổ chức tín dụng và phát triển một thị trường tín dụng sôi động trong một môi trường kinh tế vĩ mô

ổn định Trong thập kỉ 80, có đến 98% vốn tín dụng của nước này được giải quyết trên thị trường tín dụng [8]

hoạt động tín dụng

Hầu hết các quốc gia đều khẳng định, nếu không có sự can thiệp của chính phủ thì các hoạt động tín dụng không thể trở thành những nhân tố có ý nghĩa quyết định cho những nỗ lực phát triển kinh tế Còn đối với các nước công nghiệp phát triển như Nhật Bản, Hàn Quốc, kinh nghiệm đều chỉ ra rằng,

để thực hiện chiến lược công nghiệp hoá, hiện đại hoá (CNH-HĐH) đất nước cần phải có vai trò to lớn của nhà nước trong việc hỗ trợ để tập trung tối đa các nguồn vốn và phân bổ hiệu quả các nguồn vốn đó Đối với các nước có nền kinh tế dựa vào nông nghiệp là chủ yếu như Bangladesh, Philippines, giống như ở nước ta cũng đều khẳng định: để thực hiện một bước CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn thì vai trò can thiệp của chính phủ vào lĩnh vực tài chính để tạo nguồn vốn đầu tư có khối lượng lớn, lãi suất thấp, thời hạn dài là vô cùng

Bản chất và đặc trưng của nền kinh tế thị trường làm cho các tổ chức tín dụng ngày càng muốn thoát li các hoạt động mang tính hỗ trợ, chính sách Thường thì họ quan tâm nhiều đến vấn đề kinh doanh tín dụng và cố gắng đạt lợi nhuận tối đa Trong khi đó yêu cầu CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn lại rất cần nhiều sự ưu đãi về khối lượng vốn đầu tư, thời hạn và lãi suất cho một

số mục tiêu trọng yếu như xây dựng cơ sở hạ tầng, các vùng sản xuất chế biến nông sản, chăn nuôi bò sữa, may da công nghiệp… Do đó các quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển, nhất là có nền kinh tế dựa vào nông nghiệp đều coi việc xây dựng chính sách tín dụng chủ yếu nhằm vào các mục tiêu và giải pháp hỗ trợ vốn đầu tư cho các vùng, các chương trình và đối tượng cần ưu tiên trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn để khôi phục và phát huy lợi thế về

đất đai, lao động, trồng trọt, chăn nuôi và xuất khẩu

Ngoài việc đặt nền móng cho một hệ thống các chính sách tài chính – tiền tệ vững mạnh, hầu hết chính phủ các nước đều quan tâm đến việc can thiệp vào các hoạt động tín dụng, nhằm hướng các nguồn vốn vào những lĩnh vực kinh tế quan trọng Để thực hiện được vấn đề này, chính phủ một số nước

đã tổ chức thành lập ra các định chế tài chính có chức năng chuyên trách cung ứng các khoản tín dụng chính sách cho các đối tượng cần thiết như là ngân hàng người nghèo (Bank for the Poors) ở Bangladesh, ngân hàng nông nghiệp

và HTX nông nghiệp (Bank for Agriculture and Agricultural Cooperative) ở Thái Lan, ngân hàng đất đai (Land Bank of the Philippines) ở Philippines, Ngân hàng cho vay chính sách (Grameen Bank) ở Bangladesh Ngoài ra cũng

có nhiều nước thực hiện chính sách cấp đủ 100% vốn tự có cho một ngân hàng thương mại để làm nhiệm vụ cho vay chính sách, ưu đãi, các ngân hàng thương mại khác có trách nhiệm dành một phần vốn huy động chuyển cho ngân hàng thương mại chính sách để bổ sung nguồn vốn cho vay Điển hình của mô hình này là các nước ấn Độ, Thái Lan, Myanma [8]

Chính phủ thông qua ngân hàng trung ương mà kiểm soát lãi suất và phân bổ tín dụng (bao gồm nguồn vốn vay nợ của nước ngoài của chính phủ

và nguồn vốn dành từ ngân sách hàng năm) cho các tổ chức tín dụng và các

định chế tài chính có nhiệm vụ cho vay ưu đãi và chính sách Phân bổ tín dụng

được hình thành dưới các hình thức tín dụng chỉ định có tính hỗ trợ, ưu đãi của nhà nước Vào những năm 1986-1990, ở ấn Độ có khoảng 40% tài sản có ngân hàng dùng để cho vay các lĩnh vực kinh tế được ưu tiên với mức lãi suất thấp hơn nhiều (có khoảng 40%) so với lãi suất thị trường ở Pakistan, 58% khối lượng tín dụng ngắn hạn đều là tín dụng chỉ định của chính phủ ở Malaysia, tín dụng chỉ định chiếm khoảng 30% vốn đầu tư ngân hàng Tuy nhiên sự bao cấp thái quá thông qua các chương trình tín dụng chỉ định đã để lại gánh nặng các khoản nợ nước ngoài mà chính phủ phải trả vì khả năng thu hồi vốn cho vay thấp do tính chất ưu đãi [8] Kinh nghiệm của các nước này cho thấy:

dụng chỉ định cần hết sức chọn lọc, chỉ tập trung vào một số đối tượng quan trọng và một số chương trình kinh tế cấp thiết

các nghiệp vụ tín dụng vẫn không thoát li những nguyên tắc và bản chất của

nó, do vậy cần có sự quan tâm thoả đáng, thể hiện trong việc xây dựng và thực thi chính sách tín dụng để các tổ chức tín dụng có thể thực hiện cho vay chỉ

định nhưng vẫn đảm bảo khả năng thu hồi vốn và đảm bảo hiệu quả đầu tư

định, chính phủ chỉ quy định mức lãi suất thấp đối với một số đối tượng nhất

định mà không áp đặt các mức lãi suất đối với các nhóm vay thông thường

thấp mà không làm ảnh hưởng đến thị trường vốn và thị trường lãi suất nói chung Họ sử dụng nguồn vốn của chính phủ vay từ các tổ chức tài chính tiền

tệ quốc tế (WB, ADB) và vay nước ngoài với mức lãi suất thấp, tạo thành nguồn vốn cho vay các chương trình tín dụng chỉ định Mặt khác, cơ chế quản

lí và điều hành loại tín dụng này khá minh bạch, không làm lẫn lộn với các hoạt động tín dụng thương mại của các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính độc lập khác [8]

thị trường

tự do hoá hệ thống tài chính trong thập kỉ vừa qua Các chính sách kinh tế vĩ mô có thể xem như vừa là nội dung cải cách, vừa là công cụ cải cách để hướng tới mục tiêu tự do hoá hệ thống tài chính Trong đó, chính sách tín dụng là một phần nội dung cơ bản của tiến trình cải cách đó

Về tổng thể, hướng tới một hệ thống tài chính mở và tự do hoá các hoạt

động tín dụng đã giúp cho việc tăng cường huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực còn khan hiếm Xu hướng vận động này vừa đáp ứng những yêu cầu và đòi hỏi khách quan của cơ chế vận động kinh tế thị trường Mặt khác, bản thân sự vận động đó lại tạo điều kiện thúc đẩy sự hoàn thiện và phát triển kinh tế thị trường ở mức độ cao hơn

+ Chính sách lãi suất

Chính sách lãi suất là vấn đề được quan tâm đầu tiên và đã được tự do hoá ở nhiều nước Nhiều nghiên cứu và kinh nghiệm cho rằng, áp đặt mức lãi suất trần cứng nhắc đã kìm hãm sự tăng trưởng các khoản tiết kiệm tài chính

và làm giảm hiệu quả đầu tư Trong điều kiện có lạm phát cao và tiền tệ bất ổn

định, việc áp đặt trần lãi suất thiếu linh hoạt còn tạo ra sự trì trệ cho sự vận

động của các dòng vốn cho nền kinh tế Do nhận thức được tác hại của việc

kiểm soát quá mức lãi suất tín dụng, nhiều nước đã mạnh dạn chuyển hướng, tăng cường vai trò của thị trường bằng việc tự do hoá lãi suất phù hợp với quan

hệ cung cầu vốn tín dụng trên thị trường

Tuy nhiên, nếu những điều kiện ban đầu không được thoả mãn, thì tự do hoá khó có thể đem lại một chính sách lãi suất tín dụng đúng đắn ở những nước chưa đạt đựơc sự ổn định kinh tế vĩ mô thì chính phủ phải tiếp tục quản lí lãi suất Trong trường hợp đó, mục tiêu đặt ra là phải điều chỉnh lãi suất để phản ánh biến đổi về lạm phát, tỉ giá hối đoái và khống chế mức tăng, giảm khối lượng tiền tệ cung ứng và mức độ tăng trưởng tín dụng Đồng thời chú trọng đến chính sách quan hệ giữa lãi suất trong nước và ngoài nước góp phần kích thích đầu tư và thu hút vốn đầu tư của nước ngoài Sau khi ổn định kinh

tế vĩ mô chính phủ có thể chuyển dần sang quá trình tự do hoá lãi suất

+ Tín dụng chính sách

Hầu hết các nước có nền kinh tế chuyển đổi hiện nay, chính phủ can thiệp khá mạnh vào phân phối và điều hành các khoản tín dụng chính sách Phải thừa nhận rằng, trong giai đoạn đầu của quá trình chuyển đổi, vai trò của chính phủ là đặc biệt quan trọng trong việc hoạch định và điều hành chính sách tín dụng đối với các khoản tín dụng chính sách Điều đó dường như là tất yếu để chính phủ thực hiện các mục tiêu đầu tư hỗ trợ các chương trình và lĩnh vực kinh tế trọng điểm

+ Chính sách tín dụng quốc tế

ở các mức độ khác nhau, các nước có nền kinh tế chuyển đổi đều tích cực thúc đẩy xu hướng thị trường tài chính mở, trong đó có thị trường tín dụng, một phần để đáp ứng sự hoà nhập kinh tế ngày càng cao, một phần để tranh thủ tìm kiếm các nguồn vốn tín dụng từ nước ngoài, khi mà nguồn lực trong nước khan hiếm

2.4 Các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Việt Nam

Trước đây, nền nông nghiệp nước ta phát triển trong cơ chế quản lí tập trung, quan liêu, bao cấp Các nông trường quốc doanh, hợp tác xã, trạm trại nông nghiệp của nhà nước là đơn vị kinh tế cơ bản trong nông nghiệp và nông thôn Tổ chức tài chính cung cấp vốn cho nông nghiệp và nông thôn là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và các hợp tác xã tín dụng (HTXTD) Nguồn vốn của NHNN gồm quỹ ngân sách nhà nước và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Việc cung cấp vốn tín dụng theo chỉ tiêu kế hoạch của nhà nước Nguồn vốn của HTXTD là vay từ NHNN và nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư cho xã viên vay để phát triển sản xuất và tiêu dùng Tuy nhiên, các HTXTD

do trình độ chuyên môn chưa cao, hàng loạt HTXTD hoạt động không có hiệu quả đã bị tan rã, không tự đứng vững được trong giai đoạn chuyển đổi sang cơ chế thị trường [9]

Ngày nay, cùng với sự đổi mới về cơ chế quản lí kinh tế và những thay

đổi lớn trong chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển nông nghiệp, nông thôn, hệ thống tín dụng nông thôn cũng có những chuyển biến cơ bản

Từ sau Nghị quyết 10 ngày 5/4/1988 của Bộ Chính trị Trung ương Đảng về

"Đổi mới quản lí kinh tế nông nghiệp", hộ nông dân trở thành đơn vị kinh tế tự

chủ, hộ nông dân được vay vốn ngân hàng để sản xuất Ngày 28/6/1991, Hội

đồng Bộ trưởng ra Chỉ thị 202/HĐBT về việc cho vay sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp đến hộ sản xuất [9]

Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội Việt Nam chính thức thông qua vào tháng 12/1997 đã quy định một số chính sách tín dụng đối với khu vực nông thôn như sau:

• Về chính sách tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân:

Nhà nước có sự ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu

kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn [10]

• Về chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác: Nhà nước có sự ưu đãi đặc biệt về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn

để các đối tượng này có điều kiện phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập [10]

Chỉ thị 202/CT – HĐBT ban hành ngày 28/06/1991 quy định rõ rằng: Việc cho vay của ngân hàng để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ [13]

Nghị định 14/NĐ - CP ban hành ngày 02/03/1993 về việc cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn đã đưa ra một cách cụ thể khái niệm hộ sản xuất bao gồm: hộ gia

đình, doanh nghiệp, hợp tác xã, tập đoàn sản xuất Qua đó, địa vị pháp lí của

hộ nông dân được khẳng định rõ là một đơn vị kinh tế tự chủ Đồng thời, nghị

định 14/NĐ - CP cũng khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất ở nông thôn trên cơ sở đa dạng đối tượng vay và thời hạn vay [18]

Căn cứ vào nội dung đã được quy định trong chỉ thị 202/HĐBT và

NĐ/14CP, mục tiêu cụ thể của chính sách đề ra là đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp tới các hộ sản xuất đồng thời nâng cao tính tự chủ của các hộ sản xuất

Sự ra đời của chính sách có tác động tích cực là các tổ chức tín dụng sẽ cho vay được nhiều hơn Các hộ sản xuất có nhiều cơ hội để tiếp cận vốn hơn Tuy nhiên, tác động trái chiều là sự phức tạp của thủ tục vay vốn trong giao dịch trực tiếp sẽ là trở ngại lớn khi trình độ của người nông dân còn hạn chế

Luật các tổ chức tín dụng ra đời thể hiện sự quan tâm đúng mực của Đảng

và Chính phủ Nó là cơ sở pháp lí ràng buộc các tổ chức tín dụng với các cá nhân, tổ chức vay vốn, đảm bảo tính công bằng và hạn chế các tiêu cực Đồng thời, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng với nhau

Quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/03/1999 về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn bao gồm các nội dung:

- Nguồn vốn huy động gồm: Vốn huy động của các ngân hàng, vốn ngân sách Nhà nước, vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế (ngân hàng có thể được huy động vốn với lãi suất cao hơn 1%) [1]

- Các ngân hàng phải cân đối đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn với ba loại: tín dụng thông thường, tín dụng

ưu đãi và tín dụng chính sách

- Đổi mới cơ chế tín dụng theo hướng nới lỏng việc đảm bảo tiền vay

Hộ gia đình được vay dưới 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản Các hợp tác xã (HTX) và doanh nghiệp nhà nước được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp

- Nhà nước có chính sách xử lí nợ đối với người vay và ngân hàng khi gặp rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng

• Xác định NHNo&PTNT giữ vị trí chủ lực, khuyến khích các ngân hàng thương mại khác cung ứng vốn tín dụng phục vụ nông nghiệp và nông thôn

Quyết định 103/2000/QĐ - TTg của Thủ tướng Chính phủ kí ngày 28/05/2000 cho phép hộ nông dân nuôi trồng thuỷ sản được vay đến 50 triệu VND mà không cần phải thế chấp Các hộ nghèo được vay tín chấp thông qua các tổ chức hội [2]

Nghị quyết 11/2000/NQ - CP ban hành ngày 31/7/2000 cho phép các hộ gia đình, trang trại được vay đến 20 triệu VND không phải thế chấp

đốc NHNN cho phép vay không bảo đảm đối với các khoản vay nhỏ Các nội dung của Thông tư quy định đối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp… có phương án sản xuất hiệu quả, có khả năng trả nợ vay

thì tổ chức tín dụng xem xét cho vay đến 20 triệu không phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, chỉ nộp bản chính giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hoặc giấy xác nhận của uỷ ban nhân dân (UBND) xã, phường, thị trấn về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp kèm theo giấy đề nghị vay vốn

Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN ban hành ngày 30/5/2002 về việc thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng

đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng [3] Với cơ chế lãi suất như vậy thì lãi suất cho vay bằng VND được các tổ chức tín dụng xác

định trên cơ sở cung – cầu vốn tín dụng trên thị trường và mức độ tín nhiệm

đối với khách hàng Cơ chế tự do hoá đó trước hết sẽ tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng, nâng cao khả năng tự chủ, độc lập tài chính của các tổ chức này Bên cạnh đó, khách hàng là người đi vay có quyền lựa chọn các tổ chức tín dụng nào cho vay với lãi suất thấp nhất, điều kiện và thủ tục vay thuận lợi nhất

Nghị định 78/2002/NĐ - CP ban hành ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn không phải thế chấp và được miễn lệ phí làm thủ tục cho vay vốn với nguồn vay chính thức thông qua ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) Hộ nghèo phải có

địa chỉ cư trú hợp pháp, có trong danh sách hộ nghèo được UBND xã quyết

định theo chuẩn mực của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội Được tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của UBND xã Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kì theo

đề nghị của Hội đồng quản trị NHCSXH [3]

Các chính sách tín dụng được ban hành có liên quan tới hộ nông dân đã thực hiện được các mục tiêu đề ra và có tác động tích cực tới đối tượng trực tiếp của chính sách là hộ nông dân Cụ thể là, khả năng tự chủ về tài chính của

vốn vay cho hộ nông dân đã được cải thiện nâng cao dần, cơ chế lãi suất thoả thuận được thực hiện trên cơ sở tự do hoá lãi suất, các hộ chính sách, hộ nghèo

được vay vốn với lãi suất ưu đãi để tạo điều kiện phát triển sản xuất

2.5 Bài học và kinh nghiệm từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở các nước trên thế giới và Việt Nam

Xuất phát từ những vấn đề phân tích cơ sở lí luận và thực tiễn về tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở một số nước trên thế giới và ở Việt Nam, chúng tôi rút ra một số nhận xét sau như sau:

- Tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà mỗi nước có hình thức tín dụng nông thôn khác nhau

Mỗi quốc gia đều phải hoạch định cho mình chính sách về thu hút, tạo vốn và sử dụng hiệu quả vốn tín dụng phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh cụ thể, cũng như chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đã lựa chọn Các chính sách về tạo nguồn vốn tín dụng rất đa dạng, không có mô hình duy nhất đúng cho mỗi quốc gia Tuy nhiên, hầu hết các nước trên thế giới đều có hệ thống tín dụng dành riêng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và đều có chung một mục tiêu là cung cấp đủ vốn cho sản xuất nông nghiệp, nâng cao đời sống nhân dân, an toàn lương thực, rút ngắn khoảng cách thu nhập giữa thành thị và nông thôn [19]

- Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc điều tiết hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn

ở tất cả các nước, chính phủ đều định ra các quyết sách điều tiết nền kinh tế quốc dân thông qua việc hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô trong đó có chính sách tiền tệ tín dụng Các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đầu tư của chính phủ theo các chương trình xoá đói, giảm nghèo trong nông thôn

- Xác định huy động vốn trong nước là chính, tranh thủ nguồn vốn viện trợ của nước ngoài, ổn định và phát triển các tổ chức tín dụng nông nghiệp, nông thôn

Các tổ chức tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn là đơn vị kinh tế, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tự hạch toán, đảm bảo thu hồi vốn, tăng trưởng vốn, cho vay với lãi suất ưu đãi hơn là đầu tư vào các ngành khác,

đồng thời huy động nguồn vốn dư thừa, tiết kiệm trong dân để làm nguồn vốn cho vay chủ yếu của các tổ chức tín dụng

- Sử dụng các phương thức cấp vốn đa dạng

Sản xuất nông nghiệp có những đặc điểm riêng biệt so với ngành sản xuất khác và hộ nông dân cũng có những đặc điểm riêng về trình độ, nhu cầu vốn, cách sử dụng vốn vay Vì vậy áp dụng phương thức cấp tín dụng trực tiếp, hay gián tiếp bằng tiền hay bằng hiện vật, trả lãi và vốn một lần hay nhiều lần phải phù hợp với đối tượng vay, với từng loại sản phẩm và từng vùng khác nhau

- Tín dụng ưu đãi là cần thiết cho nông nghiệp, nông thôn ở các nước

đang phát triển

ở các nước đang phát triển, đời sống nông dân khó khăn, chính trị xã hội ở nông thôn không ổn định Người nông dân thiếu vốn sản xuất, tỉ lệ hộ nghèo đói cao, việc cung cấp vốn tín dụng ưu đãi cho nông dân là nhu cầu bức thiết, các chính phủ cần tăng cường nguồn vốn cho chương trình tín dụng ưu

đãi, vì chỉ có chương trình tín dụng ưu đãi mới giúp cho hộ nông dân nghèo vay được vốn để sản xuất Đó cũng là điều kiện xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế nông thôn

3 đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu

3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

3.1.1 Điều kiện tự nhiên

Vị trí địa lí

Huyện Gia Lâm cũ (nay tách thành quận Long Biên và huyện Gia Lâm) nằm ở cửa ngõ Đông Bắc của thành phố Hà Nội, có địa giới hành chính như sau:

- Phía Bắc giáp huyện Tiên Sơn, Bắc Ninh và huyện Đông Anh, Hà Nội

- Phía Nam giáp huyện Mỹ Văn, Hưng Yên

- Phía Đông giáp huyện Thuận Thành, Bắc Ninh

- Phía Tây chung biên giới với nội thành Hà Nội (quận Long Biên)

Do đặc điểm mới tách huyện thành hai đơn vị mới là quận Long Biên và huyện Gia Lâm nên chúng tôi vẫn sử dụng tư liệu chung của huyện Gia Lâm

Về cơ bản, các số liệu cũ từ các thông tin thứ cấp, các thông tin này chủ yếu thể hiện tình hình tổng quát các mặt kinh tế – xã hội của huyện, không ảnh hưởng lớn đến nội dung nghiên cứu chính của luận văn

Gia Lâm có hai con sông chảy qua là sông Hồng và sông Đuống Chạy qua huyện có quốc lộ 5 cùng với tuyến đường sắt từ Hà Nội đi Hải Phòng, Quảng Ninh và quốc lộ 1 từ Hà Nội đi Bắc Ninh Vị trí đó đặt Gia Lâm nằm ở

đầu mối giao thông đi các tỉnh, gồm cả đường thuỷ, đường sắt, đường bộ và

đường hàng không Vị trí này rất thuận lợi cho việc mở rộng giao lưu kinh tế, văn hoá và xã hội, tạo một mạng lưới thị trường rộng lớn, làm nền tảng cho phát triển nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ và du lịch

Thời tiết, khí hậu, thuỷ văn

Nằm ở trung tâm đồng bằng Bắc bộ, huyện Gia Lâm có sắc thái đặc trưng của khí hậu nhiệt đới ẩm, gió mùa Từ tháng 5 đến tháng 10 là mùa hạ,

khí hậu ẩm ướt mưa nhiều Từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau là mùa đông lạnh, các tháng đầu có khí hậu khô hanh nhưng các tháng cuối lại thường ẩm ướt

- ẩm độ tương đối trung bình hàng năm là 82%, lượng mưa trung bình hàng năm khoảng 1600 - 1800 mm, số ngày mưa trong năm khoảng 140 ngày Ngoài ra huyện nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa nên hàng năm còn phải chịu ảnh hưởng của giông, bão, nhất là không khí lạnh từ phía Bắc tràn

về, đây cũng là một nhân tố ảnh hưởng không tốt đến sản xuất nông nghiệp, thương mại và dịch vụ trên địa bàn

- Thuỷ văn: huyện nằm trong lưu vực của sông Hồng, sông Đuống, do

đó hàng năm huyện có chế độ thuỷ văn rất phức tạp, sông Hồng có lưu lượng

những năm nước lũ đạt đỉnh là 14,13m (năm 1971); sông Đuống có lưu lượng chảy hàng năm chỉ bằng 30% của sông Hồng, nhưng có mực nước lũ vào loại khá cao khoảng 13,68m Nói chung hàng năm hai con sông này bù đắp cho

đất đai của huyện một lượng phù sa rất lớn tạo lên độ màu mỡ cho đất đai, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp của địa phương, nó cũng thuận lợi cho công tác tưới tiêu cho cây trồng trên địa bàn huyện

3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội

Đất đai

Huyện Gia Lâm (cũ) có tổng diện tích đất tự nhiên là 17.732 ha (Bảng 3.1) Trong đó diện tích đất nông nghiệp chiếm 52,37% năm 2001, chiếm 51,8% năm 2002 và 51,06% năm 2003 [15]

Bảng 3.1 Tình hình đất đai của huyện Gia Lâm

Chỉ tiêu

SL(ha) CC(%) SL(ha) CC(%) SL(ha) CC(%) 02/01 03/02 BQ Tổng diện tích đất tự nhiên 17432,1 100 17432,1 100 17432,1 100 100 100 100

Như vậy diện tích đất nông nghiệp có xu hướng giảm xuống trong 3 năm qua, giảm bình quân là 1,25% do quá trình CNH-HĐH, đô thị hóa đô thị Tuy nhiên đất canh tác có giảm nhưng không đáng kể (bình quân giảm 0,4và vẫn chiếm phần lớn diện tích trong tổng diện tích đất nông nghiệp (chiếm 92,56% năm 2003), còn lại là diện tích đất trồng cây hàng năm, đồng cỏ, chăn nuôi, đất vườn tạp… Bình quân đất nông nghiệp/khẩu thuộc nông thôn là

hợp, cải tạo đất để phát triển nông nghiệp huyện

Đất chuyên dùng của huyện chiếm một tỉ lệ khá lớn 25,63% năm 2003

và có xu hướng tăng theo thời gian do quá trình đô thị hóa, tỉ lệ tăng trung bình trong 2 năm qua là 2,96%

Bên cạnh đó huyện còn có một lượng đất chưa được sử dụng nhưng có hướng giảm dần qua các năm chứng tỏ việc quy hoạch quản lí đất đai của huyện là tốt nhằm khai thác tiềm năng về đất của huyện

Dân số và lao động

Theo Bảng 3.2, tổng số hộ của huyện năm 2003 là 88582 hộ, tăng lên

3684 hộ so với năm 2001 và 2657 hộ so với năm 2002 Tỉ lệ các hộ nông nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hộ dịch vụ đều tăng, nhưng tăng cao nhất vẫn là hộ công nghiệp và dịch vụ Dân số qua các năm đều tăng, tăng bình quân qua 2 năm là 1,71% (tỉ lệ tăng dân số bình quân ở nông thôn là 1,07%/năm, thấp hơn tỉ lệ tăng dân số ở thành thị)

Lao động ở Gia Lâm khá dồi dào nhưng lao động nông nghiệp vẫn chiếm phần lớn (37,41% năm 2003) Số lao động nông nghiệp tăng song tỉ trọng lao động lại giảm, thay vào đó là tỉ trọng ngành lao động công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ tăng lên Phần lớn lao động nông nghiệp có trình độ phổ thông cơ sở, có kinh nghiệm sản xuất và có tay nghề Đây là điều kiện thuận lợi để phát triển cây rau vì nó đòi hỏi nhiều công lao động

Bảng 3.2 Tình hình dân số và lao động huyện Gia Lâm

Tình hình phát triển kinh tế

Qua 10 năm đổi mới kinh tế, huyện Gia Lâm đã phát triển không ngừng

với tốc độ tăng trưởng khá, đời sống kinh tế ngày càng cao Đặc biệt do những

năm gần đây huyện có nhiều dự án đầu tư, công trình xây dựng Điều này đã

làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế giữa các ngành khá rõ và đã làm cơ cấu thu

nhập giữa các ngành tăng lên (Bảng 3.3) Năm 2003 thu nhập toàn huyện đạt

1144,06 tỉ đồng tăng 12,02% so với năm 2002, trong đó thu từ Công nghiệp -

Xây dựng cơ bản (CN-XDCB) chiếm 48,37%, Thương mại - Dịch vụ (TMDV)

là 29,19%, nông lâm thủy sản là 22,43% Nhìn chung giá trị sản xuất của các

ngành đều tăng qua các năm nhưng giá trị sản xuất của ngành nông nghiệp

tăng chậm hơn so với hai ngành còn lại, bình quân hai năm chỉ tăng 1,97%

[16]

Trong những năm qua, huyện đã vận dụng đúng đắn đường lối của

Đảng và Chính phủ thực hiện chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng

đa dạng hoá các ngành nghề, các thành phần kinh tế, tiếp tục đẩy mạnh

CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng

nhanh tỉ trọng ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ và giảm dần tỉ trọng

ngành nông nghiệp

Bảng 3.3: Giá trị sản xuất các ngành kinh tế huyện Gia Lâm

So sánh (%)

2001 2002 2003

2002/2001 2003/2002 Tổng GTSX 1.261,3 1.433,5 1.672,0 113,65 116,64

Cơ sở hạ tầng

Huyện Gia Lâm có trên 170 xí nghiệp từ trung ương đến địa phương,

đặc biệt có trường Đại học Nông nghiệp I, Viện Nghiên cứu Rau quả Trung

ương, Trung tâm Nghiên cứu Dâu tằm, 4 khu công nghiệp (Hanel, Đài Tư, Sài

Đồng và Phú Thị), có nhiều nhà máy sản xuất, doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn huyện; ngoài ra huyện còn có nhiều ngành nghề truyền thống như vải và dược liệu Ninh Hiệp, gốm sứ Bát Tràng, may da Kiêu Kị tạo sự phát triển kinh tế hàng hoá Huyện thuộc vùng đồng bằng sông Hồng, điều kiện đất

đai và khí hậu thuận lợi cho phát triển nông nghiệp, có các vùng chuyên canh trồng dâu nuôi tằm ven sông Đuống, chăn nuôi bò sữa xã Phù Đổng, cây giống lai ở xã Trâu Quỳ

Với điều kiện cơ sở vật chất như trên là một động lực khá vững chắc giúp cho huyện Gia Lâm phát triển mạnh về kinh tế - xã hội, thực hiện nhanh

sự nghiệp CNH-HĐH ở địa phương

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp chọn điểm, mẫu nghiên cứu

Căn cứ vào đặc điểm cụ thể của huyện, chúng tôi chọn 3 xã đại diện cho vùng điều tra nhu cầu vay vốn của hộ nông dân đó là xã Trung Mầu, Phù

Đổng và xã Kiêu Kị

Xã Trung Màu là xã thuần nông, nằm ở phía đông bắc của huyện, cách

trung tâm huyện khoảng 7km, ở đây các hộ chủ yếu là làm nông nghiệp và chăn nuôi gia súc, gia cầm Tuy nhiên quy mô còn nhỏ lẻ, chưa hình thành nên thế mạnh riêng của địa phương Số hộ thuần nông nghiệp còn chiếm tới gần 70%, hộ TM-DV chỉ chiếm khoảng 10% chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tại địa phương Mức sống của các hộ nông dân ở đây chỉ đạt trung bình

Số hộ nghèo trong xã còn chiếm tới 8% Số hộ giàu và khá chỉ chiếm khoảng 30% trong tổng số 1.192 hộ trong toàn xã

Xã Phù Đổng là xã nằm ở phía bắc và thuộc vùng kinh tế Bắc Đuống

của huyện, nằm cách trung tâm huyện khoảng 6km, đây là xã phát triển nông nghiệp rất mạnh và hiệu quả, trong đó các hộ chủ yếu là phát triển mô hình chăn nuôi bò sữa, đàn bò sữa của xã chiếm hơn 70% tổng số bò sữa của toàn huyện Nhìn chung, đời sống của các hộ nông dân trong xã còn ở mức trung bình và khá Khoảng 35% số hộ giàu và khá đều đi lên từ việc chăn nuôi bò sữa và kinh doanh thương mại, dịch vụ Số hộ nghèo của xã chỉ còn lại 4% trong tổng số 2741 hộ

Xã Kiêu Kị là xã nằm ở phía đông và thuộc vùng kinh tế Nam Đuống

của huyện, cách trung tâm huyện 6km và trung tâm thành phố Hà Nội 17km

Đây là một xã nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, chủ yếu là trồng lúa, chăn nuôi, kết hợp với ngành nghề truyền thống như làm quỳ, may da Điều kiện thị trường đang từng bước phát triển, nhưng phần đông đời sống của nông dân ở mức trung bình Hiện tại ở xã này, hộ chuyên ngành nghề dịch vụ chiếm 15%,

hộ nông nghiệp kiêm ngành nghề dịch vụ chiếm gần 30% tổng số hộ

Với đặc điểm của 3 xã như trên, chúng tôi nhận thấy: Phù Đổng và Kiêu Kị là 2 xã vừa làm nông nghiệp, vừa làm kiêm, đòi hỏi cần phải có một lượng vốn lớn để phát triển sản xuất Đây là cơ sở để ngân hàng tập trung đầu tư vốn cho các hộ, vừa tạo hiệu quả cho hộ, vừa tạo hiệu quả cho ngân hàng Còn đối với xã Trung Màu, là một xã thuần nông, không có ngành nghề truyền thống, là xã không những không được sự hỗ trợ của dự án mà ngân hàng cũng không mặn mà gì trong đầu tư Lí do chủ yếu chính từ hộ nông dân của xã, khoản vay manh mún đầu tư vào nuôi lợn, nuôi gà, cho hiệu quả không cao, do không có sự hỗ trợ về đầu ra Từ sự yếu kém về nội lực kinh tế kéo theo sự chặt chẽ trong cho vay của ngân hàng

3.2.2 Phương pháp thu thập tài liệu

- Thu thập tài liệu đã công bố

Các tài liệu đã công bố bao gồm các số liệu về tình hình kinh tế xã hội của huyện Gia Lâm, các xã điều tra điểm, các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Đảng và Chính phủ ban hành từ trước tới nay Các kết quả nghiên cứu có liên quan đã tiến hành trước đó để đánh giá mức độ và phạm vi các vấn đề đã được giải quyết và xác định các vấn đề cần nghiên cứu tiếp theo

Những số liệu này được thu thập chủ yếu từ Phòng Kinh tế và PTNT

Hội Nông dân, Hội Phụ nữ của các xã điều tra điểm Ngoài ra, các thông tin khác có liên quan được thu thập từ các loại báo chí, tạp chí có liên quan, hay những trang web và những báo cáo khoa học đã được công bố

- Thu thập số liệu mới

Việc thu thập số liệu mới được thực hiện qua phương pháp đánh giá nhanh nông thôn (RRA) và điều tra hộ

Phương pháp đánh giá nhanh nông thôn (RRA): thông qua việc đi

thực địa để quan sát thực tế, phỏng vấn không chính thức các cán bộ và những người dân sống tại địa phương, thu lượm những thông tin đã có tại điểm nghiên cứu

Phương pháp điều tra hộ: Việc thu thập số liệu ở phạm vi hộ bao gồm

các bước sau đây:

Chọn mẫu điều tra: Mẫu điều tra 60 hộ chia đều cho 3 xã đại diện gồm

Trung Màu, Phù Đổng và Kiêu Kị sẽ được điều tra theo bộ câu hỏi đã được chuẩn bị Trong đó, Trung Màu là xã đại diện nhóm hộ thuần nông với thu nhập của người dân phụ thuộc chủ yếu vào nông nghiệp và mang tính thời vụ

Phù Đổng là xã đại diện cho xã làm nông nghiệp kết hợp chăn nuôi bò sữa, thu nhập cũng từ nông nghiệp nhưng đều hơn hàng tháng do có nguồn thu ổn

định từ bò sữa Kiêu Kị là xã được chọn làm đại diện cho xã làm nông nghiệp kiêm sản xuất thủ công với lượng thu nhập biến đổi lớn theo hoạt động kinh doanh

Xây dựng phiếu điều tra: Phiếu điều tra được xây dựng cho các hộ điều

tra, nội dung của phiếu điều tra bao gồm những thông tin chủ yếu, cơ bản về

hộ, những thông tin này được thể hiện bằng những câu hỏi cụ thể sao cho chủ

hộ có thể hiểu và trả lời một cách đầy đủ và chính xác nhất (xem phần phụ lục)

Phương pháp điều tra: Điều tra bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp

hộ nông dân với tập câu hỏi đã chuẩn hoá thông qua các bước sau: bước 1, phỏng vấn thử một số hộ; bước 2, hoàn chỉnh lại tập câu hỏi cho phù hợp với thực tế; và cuối cùng là phỏng vấn toàn bộ số hộ đã chọn

3.2.3 Phương pháp thống kê kinh tế

Phương pháp thống kê bao gồm chủ yếu là thống kê mô tả thông qua số bình quân, số tối đa và tối thiểu Phương pháp thống kê so sánh gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối để đánh giá động thái phát triển của hiện tượng, sự vật theo thời gian và theo không gian Việc so sánh được tiến hành so sánh giữa các xã với nhau, giữa các phương thức sử dụng vốn khác nhau, giữa các hộ có vay vốn và các hộ không vay vốn Phương pháp này được

sử dụng để đánh giá, phân tích thực trạng nhu cầu vay vốn tín dụng trong nông thôn hiện nay và thực trạng kinh tế hộ cũng như kết quả sử dụng vốn giữa các loại hộ nông dân, các ngành sản xuất với nhau

3.2.4 Phương pháp toán kinh tế

Dựa trên cơ sở tổng thu nhập và chi tiêu, chi phí của hộ nông dân, chúng tôi xây dựng sơ đồ thể hiện năng lực tài chính của hộ (xem Hình 3.1)

Tổng thu trong kì

nông nghiệp

Hình 3.1 Mô tả các thành phần theo tổng thu trong kì của hộ nông dân

Khi chi phí sản xuất lớn, thu nhập nhỏ, các hộ thường gặp khó khăn trong chi tiêu cho tiêu dùng và thường không có tích luỹ Mức độ của tích luỹ phụ thuộc vào các khoản thu trong kì, mức chi cho sản xuất, mức chi cho tiêu dùng Tích luỹ trong hộ góp phần làm tăng khả năng tài chính của hộ Nhu cầu tài chính nói chung và nhu cầu vốn vay cho sản xuất kinh doanh nói riêng thường xuất hiện khi chi phí sản xuất lớn hơn khả năng về vốn của hộ Khi đó,

hộ thường phải đi vay để bù đắp vào sự thiếu hụt về vốn Việc bù đắp này diễn

ra theo hai hướng Thứ nhất, nông dân sẽ đi vay từ các tổ chức tài chính chính

thống như ngân hàng Thứ hai, hộ sẽ phải đi vay từ các nguồn phi chính thống

như anh em, bè bạn, hụi họ

Trên thực tế, thu nhập của hộ nông dân nói chung và từ hoạt động nông nghiệp nói riêng là khá thấp nên khả năng tích lũy vốn của hộ không cao Do

đó, để chuyển đổi hoặc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh thì việc tìm kiếm các nguồn tài chính bên ngoài nhằm đáp ứng cho các chi phí tăng thêm

là điều tất yếu

Để xác định nhu cầu vay vốn của hộ, chúng tôi sẽ tiến hành điều tra và thống kê khối lượng vốn thiếu hụt cũng như thời gian thiếu hụt vốn trong năm bằng cách theo dõi dòng tiền thu nhập và chi tiêu của hộ theo các tháng trong năm Trên cơ sở đó xác định dòng tiền thiếu hụt của hộ, và hộ thiếu vào những tháng nào là điều có thể xác định được Từ đó, có những khuyến cáo hợp lí đối với các dịch vụ tài chính chính thống nhằm tăng cường hiệu quả sử dụng vốn của hộ

Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn vay đối với hộ nông dân không chỉ phụ thuộc vào khối l−ợng vốn, thời điểm cho vay, thời gian vay, hay lãi suất vay mà còn phụ thuộc cả vào loại hình sản xuất mà hộ đó lựa chọn

Xuất phát từ đó, một bài toán quy hoạch tuyến tính đ−ợc xây dựng để nghiên cứu cho những hộ nông dân trong mẫu nghiên cứu

Việc giải mô hình dựa trên một số giả định sau:

- Dòng tiền trong năm của hộ gia đình không tính đến giá trị thời gian

Đây là số tiền gia đình dùng để chi và thu đ−ợc trong một năm Đây là số tiền liên tục đ−ợc sử dụng trong sản xuất của hộ nên không tính sự tích luỹ của chúng theo thời gian

- Lãi suất tín dụng các loại vay khác nhau và các chi phí có liên quan

đ−ợc tính bình quân tháng trong năm

- Trong bài toán chạy cho loại hộ nông dân thuần nông, chúng tôi cho rằng nhu cầu lao động là thoả mãn cho tất cả các công việc của hộ mà không

có lao động đi thuê (rent-in) và lao động cho thuê (rent-out)

Ngoài ra, mô hình chạy cho một hộ gia đình nông dân có tính chất tổng quát, vấn đề nhằm tìm ra quan hệ giữa nhu cầu tín dụng và sử dụng tín dụng trong hộ, từ đó nhằm đề xuất cách cho vay hộ một cách hợp lý Mô hình có thể

áp dụng cho mọi loại hộ ý nghĩa chính của nó là xác định đ−ợc nhu cầu tín dụng của các hộ trong quan hệ với ngân hàng nói riêng, tín dụng nói chung [22]

F

1

Mô hình này đạt tới sự tối đa dòng tiền thuần trong quan hệ với dòng tiền vào (cash-flow-in) và các yếu tố có liên quan đến dòng tiền ra (cash-flow-out) Sự xuất hiện của dòng tiền thuần trên lời giải của bài toán vừa thể hiện

• Các ràng buộc tổng quát

1

m i

B X

1

B X T

n

j

i j

1

B X L

n

j

i j

- Ràng buộc đương nhiên

ở đây, vì nghiên cứu chủ yếu của đề tài đặt ra là nhu cầu vốn đối với tín dụng của NHNo&PTNT nên lượng vốn bằng tiền của hộ có thể bao gồm vốn

tự có và đi vay khác ngoài NHNo&PTNT mà hộ có thể cung ứng

Tuy nhiên, mô hình bài toán được tính với một hộ cụ thể nhằm tìm ra ý nghĩa đánh giá mức độ về cầu tín dụng của hộ với NHNo&PTNT trên cơ sở đó

có những đề xuất về cách cho vay hộ Do điều kiện còn nhiều hạn chế trong nghiên cứu, mô hình trên bước đầu chưa bao quát hết các sự kiện phổ biến trong hộ Chúng tôi sẽ tiếp tục hoàn thiện thêm khi có điều kiện đầy đủ Việc giải bài toán được sử dụng bằng Solver của Microsoft Excel

4 Kết quả nghiên cứu

4.1 Một số tình hình chủ yếu về cho vay hộ nông dân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Lâm

có, nguồn huy động trên địa bàn, nguồn vốn ủy thác của Ngân hàng Thế giới, cho vay theo dự án 2561 của Chính phủ và giải ngân qua ngân hàng cho vay phát triển kinh tế hộ ở khu vực nông thôn

Hiện nay, hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng được chia làm

2 mảng chính:

Thứ nhất, là mảng cho vay hộ bằng nguồn vốn huy động với lãi suất

0,75 - 1,15%/tháng Đây là mảng cho vay thương mại mang tính chất kinh doanh của ngân hàng

Thứ hai, là mảng cho vay hộ bằng nguồn ủy thác và ưu đãi với lãi suất

từ 0,5 - 0,9%/tháng Mảng này mang tính chất phục vụ, không hoàn toàn vì

mục tiêu lợi nhuận

4.1.1 Tình hình cho vay hộ nông dân theo nguồn vốn

Trong 3 năm vừa qua, doanh số cho vay hộ nông dân tăng đều đặn hàng năm về mặt khối lượng Tuy nhiên, tỉ trọng doanh số cho vay từ nguồn vốn tự huy

động của ngân hàng luôn chiếm tỉ lệ khá cao Bên cạnh đó, việc tiếp nhận và giải ngân nguồn vốn cho vay ủy thác theo các dự án của Chính phủ dành cho hộ nông dân đã làm cho tỉ trọng của nguồn vốn này có bước tăng đột biến từ 12,1% năm 2002 lên 40,7% năm 2003 (Hình 4.1)

Chính nhờ có sự tăng đột biến này nên khiến cho số tổng lượng hộ được vay vốn năm 2003 so với 2002 cũng đã tăng lên khoảng 3000 hộ Hình 4.2 cho thấy phần lớn ngân hàng cho các hộ vay chủ yếu từ nguồn vốn huy động

Đây là nguồn vốn vay có tính chất thương mại và không nhận được sự ưu đãi