Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của một số nhóm hộ nông dân trên địa bàn huyện gia lâm hà nội

1 đặt vấn đề 1.1 Tính cấp thiết đề tài Đối với nớc phát triển, vai trò đặc biệt quan trọng ngành nông nghiệp không dựa tỉ lệ đóng góp vào kinh tế quốc dân mà kèm với lực lợng đông đảo lao động, dân số sinh sống hoạt động dựa vào ngành Với 80% dân số sống nông thôn 70% lao động xà hội làm nông nghiệp, vị ngành nông nghiệp Việt Nam nhận đợc mối quan tâm đặc biệt từ phía Đảng Nhà nớc, giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Tuy nhiên, giống nh nớc phát triển khác, nông nghiệp Việt Nam nói chung ngời nông dân nói riêng phải đối mặt với mối quan hệ tỉ lệ nghịch đất đai dân số Các cú hích mang tính thúc đẩy cho nông nghiệp phát triển nh tăng cờng kĩ thuật, cải thiện thể chế sách, mở rộng thị trờng đòi hỏi hỗ trợ lớn nguồn lực tài chính, nguồn lực đợc cung cÊp bëi hƯ thèng tÝn dơng chÝnh thèng cho nông thôn Đợc thành lập vào năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) đà đóng góp to lớn vào chuyển đổi mặt khu vực nông thôn, phục vụ có hiệu tăng trởng kinh tế đất nớc, ngân hàng thơng mại quốc doanh giữ vai trò chủ lực chủ đạo lĩnh vực đầu t vốn tín dụng phát triển kinh tế xà hội nông thôn chơng trình xoá đói giảm nghèo Trên góc độ tổng thể, hoạt động tín dụng hệ thống NHNo&PTNT đà đem lại thay đổi lớn khu vực nông thôn, phát triển kinh tế hộ nông dân Tuy nhiên, góc độ vi mô, hiệu hoạt động tín dụng cấp sở, nơi gắn trực tiếp với ngời dân nông thôn nhiều vần đề bị bỏ ngỏ Lợng vốn vay, cách thức cho vay, thời điểm vay, cách thức Thahng Mang Luụn 123doc thu■n l■icam s■ tr■ h■u k■t s■ nghi■m t■im■t d■ng s■website mang kho m■i th■ m■ l■i d■n CH■P vi■n nh■ng cho ■■u kh■ng ng■■i NH■N quy■n chia dùng, l■ CÁC s■l■i v■i và■I■U t■t công h■n mua nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N cho tàihi■n ng■■i li■u TH■A tài th■ hàng li■u dùng hi■n THU■N ■■u ■ t■t Khi ■■i, Vi■t c■ khách b■n l■nh Nam Chào online hàng v■c: Tác m■ng tr■ không tài phong thành b■n khác chun ■■n thành tíngì d■ng, v■i so nghi■p, viên 123doc v■i cơng c■a b■n hồn ngh■ 123doc g■c h■o, thơng B■n và■■ n■p có tin, cao th■ ti■n ngo■i tính phóng vào ng■, Khách trách tài to,kho■n nhi■m thu nh■ c■a ■■i hàng tùy123doc, v■i ý cót■ng th■b■n d■ ng■■i dàng s■ dùng ■■■c tra c■u M■c h■■ng tàitiêu li■u nh■ng hàng m■t■■u quy■n cáchc■a l■i123doc.net sau xác,n■p nhanh ti■n tr■ chóng thành website th■ vi■n tài li■u online l■n nh■t Vi■t Nam, cung c■p nh■ng tài li■u ■■c khơng th■ tìm th■y th■ tr■■ng ngo■i tr■ 123doc.net Nhi■u event thú v■, event ki■m ti■n thi■t th■c 123doc luôn t■o c■ h■i gia t■ng thu nh■p online cho t■t c■ thành viên c■a website Mangh■n Luôn Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Luônh■n 123doc Sau Th■a Xu■t h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p không tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t sư dơng vèn nh÷ng u tè tác động trực tiếp đến hiệu sử dụng vốn phụ thuộc lớn vào tiếng nói chung ngân hàng ngời dân Gia Lâm huyện ngoại thành nằm cửa ngõ đông bắc thành phố Hà Nội Đây huyện có tốc độ công nghiệp hoá đô thị hoá nhanh, hoạt động nông nghiệp phát triển theo hớng sản xuất hàng hóa mạnh, đồng thời, có phân hóa lớn loại hình hộ sản xuất Do đó, nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh nh đòi hỏi tính đa dạng dịch vụ ngân hàng ngày cao Nhu cầu vay vốn hộ nông dân có khác lớn đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ điều kiện kinh tế hộ Để góp phần làm rõ phát sinh nhu cầu vay vốn kinh tế hộ, tiến hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân địa bàn huyện Gia Lâm, Hà Nội" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sách tín dụng liên quan đến cho vay hộ nông dân Việt Nam - Đánh giá nhu cầu vay vốn số nhóm hộ nông dân địa bàn 1.3 Đối tợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tợng nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhóm hộ nông dân 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu phạm vi mét hun víi mÉu ®iỊu tra x· ®iĨn hình để lấy tài liệu nghiên cứu Số liệu sử dụng nghiên cứu NHNo&PTNT từ năm 20012003 Số liệu nghiên cứu hộ nông dân chủ yếu năm 2003 dựa điều tra mẫu theo nhóm hộ 2 Cơ sở lí luận thực tiễn 2.1 Khái niệm, chất hình thức tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ ng−êi cho vay vµ ng−êi vay Trong quan hƯ nµy ng−êi cho vay cã nhiƯm vơ chun giao qun sư dụng tiền hàng hoá cho ngời vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ ngời vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hoá đà vay, kèm theo kho¶n l·i [20] Theo néi dung kinh tÕ, tÝn dơng thùc chÊt lµ quan hƯ kinh tÕ vỊ sư dơng vốn tạm thời nhàn rỗi ngời vay ngời cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả dựa sở có tín nhiệm Tín dụng tợng kinh tế nảy sinh điều kiện sản xuất hàng hoá Sự đời phát triển tín dụng không nhằm thoả mÃn nhu cầu điều hoà vốn xà hội mà động lực thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc Từ khái niệm cho thấy tín dụng có số đặc điểm sau: Thứ nhất, có thoả thuận: thoả thuận thể qua lợng vèn vay, l·i st hay ®iỊu kiƯn kÌm theo, thêi hạn vay, mức độ tín nhiệm (sự tin tởng, chỗ quen biết - xa lạ, lợng thông tin thu thập ®−ỵc) cđa ng−êi cho vay ®èi víi ng−êi ®i vay định đến nội dung thoả thuận hai bên Thứ hai, yếu tố thời gian: khái niệm tín dụng gắn liền với yếu tố thời gian Sau khoảng thời gian định ngời vay phải trả cho ngời cho vay lợng vay ban đầu với thực thi điều kiện đà thoả thuận Nh vậy, yếu tố thời gian gắn với điều kiện mà bên vay có nghĩa vụ phải thực với bên cho vay Thứ ba, giá trị khoản vay thay đổi: giá trị khoản vay thay đổi phụ thuộc vào diễn biến kinh tế, phụ thuộc vào điều kiện thoả thuận hai bên vay cho vay 2.1.2 Bản chất hình thức tín dụng Các hành vi kinh tế đợc bao hàm hoạt động tín dụng diễn trọn vẹn từ đầu đến cuối gọi chu kì bao gồm giai đoạn: Giai đoạn 1: cấp nhận vốn, bên cho vay cấp vốn tín dụng cho bên vay, hai bên có thoả thuận điều kiện vay mợn Giai đoạn 2: sư dơng vèn tÝn dơng, bªn vay dïng vèn tín dụng vào mục đích mình, mục đích đợc không đợc thoả thuận với bên cho vay Giai đoạn 3: hoàn trả tín dụng, bên vay hoàn trả vốn tín dụng thực cam kết vay hai bên [11] Từ ba giai đoạn cho thấy: chất tín dụng hình thức đầu t thu lÃi vốn, nhng trao quyền sử dụng vốn cho ngời khác Vốn cho vay không mà luân chuyển qua quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lí Kết thúc chu kì tín dụng, vốn đợc trả lại ngời sở hữu phần lÃi điều kiện kèm theo Các hình thức tín dụng Có nhiều tài liệu nghiên cứu hình thức tín dụng kinh tế thị trờng, đà phân tín dụng theo tiêu thức khác nhau: - Theo thêi gian cho vay, tÝn dông chia thành tín dụng ngắn hạn (thời gian từ năm trở xuống), tín dụng trung hạn (từ năm trở lên đến năm), tín dụng dài hạn (trên năm) Tuy nhiên, thời gian tính cho loại tín dụng không giống nớc [6] - Theo h×nh thøc biĨu hiƯn vèn vay, tÝn dơng chia thµnh: tÝn dơng b»ng tiỊn, tÝn dơng b»ng hiƯn vËt - Theo chđ thĨ quan hƯ tÝn dơng chia thành: + Tín dụng thơng mại + Tín dụng ngân hàng + Tín dụng nhà nớc + Tín dụng qc tÕ - Theo ph−¬ng diƯn tỉ chøc, tÝn dơng cã thĨ chia thµnh tÝn dơng chÝnh thèng vµ tÝn dụng không thống [6] Tín dụng thống tín dụng tổ chức tài tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu giám sát, quản lí cấp quyền Nhà nớc Tín dụng thống giữ vai trò chủ đạo hệ thống tín dụng quốc gia Tín dụng không thống tín dụng tổ chức, cá nhân nằm tổ chức thống thực hiện, hoạt động không chịu quản lí nhà nớc, nhng có nguyên tắc định ngời vay ngời cho vay để họ tránh rủi ro tín dụng Dù tồn hình thức tín dụng tín dụng thể mối quan hệ ngời vay ngời cho vay, thúc đẩy đời thị trờng vốn Việc phân loại tín dụng theo hình thức khác nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu quản lí Tuỳ mục đích nghiên cứu mà quan tâm đến cách phân loại thích hợp 2.2 Tín dụng kinh tế thị trờng nội dung hoạt động tÝn dơng 2.2.1 TÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trờng Hoạt động tín dụng tồn khách quan nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng NỊn kinh tÕ thÞ tr−êng có nhiều thành phần kinh tế hình thức sở hữu Lợi nhuận tác nhân kinh tế đạt đợc chi phí sản phẩm nhỏ chi phí xà hội Để tăng lợi nhuận, họ dùng vốn tín dụng tiến hành tái sản xuất theo chiều sâu chiều rộng [4] Hoạt động tín dụng giúp điều hoà vốn kinh tế thị trờng Vốn tín dụng đợc coi nh loại hàng hoá đặc biệt, bị chi phối quy luật giá trị chế kinh tế thị trờng Các vùng ngành kinh tế khác có nhu cầu vốn khác nhau, cầu vốn tín dụng khác dẫn đến giá vốn tín dụng khác Quy luật giá trị giúp điều hoà vốn từ nơi nhiều vốn đến nơi khan vốn, từ nơi giá thấp đến nơi giá cao, đảm bảo vốn cho nhu cầu vốn tác nhân sản xuất kinh doanh, giúp hoạt động kinh tế diễn thông suốt liên tục Trong tăng trởng kinh tế, hoạt động tín dụng giúp cho kinh tế tăng trởng theo chiều rộng chiều sâu Trong tăng trởng kinh tế theo chiều rộng: hoạt động tín dụng tác nhân kinh tế đầu t tái sản xuất mở rộng Họ đầu t thêm số lợng yếu tố đầu vào cho trình sản xuất kinh doanh nh máy móc, nguyên vật liệu, lao động Từ đó, tăng kết sản xuất thặng d cho xà hội, tăng hiệu sản xuất xà hội Tăng trởng kinh tế theo chiều sâu: tác nhân kinh tế tiến hành tái sản xuất theo chiều sâu thông qua nâng cấp máy móc, công nghệ kĩ thuật, nâng cao chất lợng lao động, tái tạo tìm vật liệu thay từ thiên nhiên Từ nâng cao chất lợng sản phẩm, giảm thiểu chi phí, tăng hiệu sản xuất xà hội Đối với phát triển kinh tế: tăng trởng phát triển kinh tế có chuyển hoá lẫn liên tục theo quy luật tích luỹ lợng, thay đổi chất Hoạt động tín dụng tác động đến tăng trởng tác động đến phát triển kinh tế, giúp phủ huy động vốn nhàn rỗi từ xà hội, đầu t kinh tế, tiến tới tăng trởng phát triển đồng vùng, ngành kinh tế Các nguồn lực khác đợc phân bổ có định hớng bền vững Tóm lại, hoạt động tín dụng có vai trò tiện ích quan trọng kinh tế, cần khởi động cho nhiều chiến lợc quốc gia Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn, tín dụng hình thành, tồn sản xuất hàng hoá 2.2.2 Những nội dung hoạt động tín dụng Trong tiến trình phát triển kinh tế hầu hết quốc gia, vấn đề vốn đầu t cho phát triển kinh tế - xà hội vấn đề đợc quan tâm phủ nớc phát triển, tình trạng thiếu vốn phổ biến, đặc biệt vốn khu vực nông nghiệp nông thôn "Thiếu vốn nguyên nhân hàng đầu cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập nông thôn" [17] Các doanh nghiệp, hộ nông dân khu vực nông thôn thiếu vốn muốn mở rộng sản xuất nh tăng quy mô, sản xuất sản phẩm mới, đổi thiết bị sản xuất, họ thờng tìm vốn ®−êng tÝn dơng 2.2.2.1 Møc l·i st cho vay Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng lÃi suất cho vay giá khoản cho vay đợc tính tỉ lệ phần trăm (%) mà ngời vay phải trả cho ngời cho vay thời gian định [21] Nh vậy, ngời vay lÃi suất vay vốn chi phí cần bỏ để có quyền sử dụng vốn vay đơn vị thời gian, ngời cho vay lÃi suất doanh thu hoạt động cho vay Cũng qua khái niệm trên, tác dụng mong muốn không mong muốn lÃi suất đà đợc thể LÃi suất cao huy động đợc lợng vốn nhàn rỗi lớn xà hội Tuy nhiên, chi phí vốn cao tạo sức ép tâm lí cho ngời vay dẫn đến lợng vốn vay giảm, ứ đọng vốn nhu cầu vay vốn xà hội cao Mặt khác, lÃi suất thấp làm cho lợng vốn huy động đợc xà hội giảm nhu cầu vay vốn lại tăng lên dẫn đến tợng thiếu hụt vốn Còn trờng hợp đặc biệt lÃi suất vay vốn không (vay không lÃi) lâu dài phía tổ chức tín dụng không đủ khả cung ứng vốn, phía ngời vay vốn không quan tâm đến khoản chi phí sử dụng vốn vay họ không thiết phải tìm cách thực giải pháp tăng doanh thu, giảm chi phí Điều dẫn đến hệ hiệu sử dụng vốn vay thấp làm thiệt hại đến lợi ích xà hội Và thời điểm đó, với tác động định thị trờng lÃi suất đạt đợc trạng thái cân Hay nói cách khác, hình thành mức lÃi suất cân đợc định yếu tố khách quan nh cung, cầu tín dụng kinh tế, tình hình lạm phát yếu tố chủ quan nh chế, sách phủ Chúng ta thấy mức lÃi suất cân đợc thể qua Hình 2.1 io: LÃi suất cân Co: Lợng vốn cân LÃi suất (%) D S io Co Vốn tín dụng Hình 2.1 Cung, cầu vốn tín dụng lÃi suất cân Cung tín dụng (S) lợng vốn tín dụng mà kinh tế có sẵn sàng bán mức giá xác định không gian thời gian xác ®Þnh Cung tÝn dơng bao gåm tiỊn tiÕt kiƯm dân, tiền dự trữ tiền tạo từ hệ thống ngân hàng, tiền công ty bảo hiểm tài chính, tiền cá nhân, tổ chøc kinh tÕ- x· héi vµ ngoµi n−íc Cầu tín dụng (D) lợng vốn mà kinh tế muốn sẵn sàng mua mức giá xác định không gian thời gian xác định [7] Cầu tín dụng xuất phát từ nhu cầu đầu t, chi tiêu phủ, tổ chøc kinh tÕ, ng−êi tiªu dïng… Muèn cã l·i suÊt thích hợp, cần phải xem xét toàn diện yếu tố kinh tế - xà hội, tài có tác dụng đến lÃi suất đặc biệt tình hình lạm phát, lợi nhuận bình quân đơn vị sản xuất kinh doanh 2.2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay (thủ tục cho vay, trả nợ vay) Mét nghiƯp vơ tÝn dơng ph¶i tr¶i qua giai đoạn: giai đoạn trớc, sau cho vay (còn gọi giai đoạn cấp tín dụng; giai đoạn u đÃi giai đoạn hoàn trả) Quy trình cho vay bao gồm: tiếp nhận hồ sơ tín dụng; thẩm định phơng án kinh doanh; định cấp tín dụng; giải ngân (phát hành văn bảo lÃnh, giao tài sản cho thuê); giám sát; thu nợ lí hợp đồng vay vốn [5] ã Tiếp nhận hồ sơ tín dụng Khâu quan trọng, giúp cho ngân hàng có hiểu biết khái quát khách hàng tính pháp lí kinh tế Hồ sơ tín dụng sở thiết lập mối quan hệ ngân hàng khách hàng phù hợp với quy định pháp luật Đây khâu xem xét phận tín dụng khách hàng Hồ sơ tín dụng thông thờng bao gồm: - Các loại giấy tờ phản ánh t cách pháp lí khách hàng có nhu cầu xin cấp tín dụng - Các loại giấy tờ phản ánh phơng án, dự án kinh doanh cho nhu cầu cấp tín dụng khả trả nợ khách hàng - Các loại giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản khách hàng bảo lÃnh bên thứ ba đợc ngân hàng chấp nhận - Các loại giấy tờ khác có liên quan: nh giấy uỷ quyền (nếu cần) Thời gian xem xét hồ sơ tín dụng tuỳ thuộc vào quy định ngân hàng Căn vào tính hợp lệ hồ sơ tín dụng, ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay khách hàng ã Thẩm định cho vay Quá trình thẩm định thông thờng cho cán tín dụng cán phụ trách phận tín dụng ngân hàng chịu trách nhiệm Đây bớc thực hiƯn mang ý nghÜa hÕt søc quan träng, liªn quan trực tiếp đến hiệu khoản tín dụng Do đòi hỏi thái độ trách nhiệm, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán có liên quan Và trình thẩm định thờng phải khẳng định đựơc nội dung sau: - Khoản tín dụng có đáp ứng đủ điều kiện theo quy định cho vay pháp luật không? - Khoản vay có mang tính khả thi hiệu không? - Khách hàng có đủ khả trả nợ gốc lÃi theo kì hạn đề nghị không? - Trờng hợp xấu xảy ra, rủi ro dự kiến mức nào? ã Quyết định cho vay - Ra định cho vay việc chấp thuận; từ chối yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin khoản vay Đây công việc quan trọng ngân hàng, đòi hỏi ngời định phải có trình độ chuyên môn có đạo đức nghề nghiệp tốt Quyết định giúp cho ngân hàng sử dụng hiệu quả, an toàn vốn cho vay góp phần mở rộng thị phần kinh doanh, định sai lầm dẫn đến rủi ro tín dụng- vốn, thu hẹp thị phần ngân hàng - Các định khác: Yêu cầu tái thẩm định chuyển lên cấp định, thông qua hội đồng tín dụng ngân hàng định - Thực định cho vay: 10 2/ Chăn nuôi Cây trồng Số NS lợng (kg/đvị) Giá bán (000 Lợng bán Thời điểm đ/kg) (kg) Mục đích bán* (000 đ) bán Lần Lần L.1 L.2 Lợn thịt Lợn con Gà L.1 L.2 Vịt, ngan Cá, tôm sào (*) Đầu t cho trồng trọt: 1.1.Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Khoai tây; 1.4 Rau đậu Đầu t cho chăn nuôi: 2.1 Mua gạo, ngô, cám, t/ă tổng hợp; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y Cho tiêu dùng: Trả nợ: 3.1 Giáo dơc; 3.2 YtÕ; 3.3 HiÕu, hû; 3.4 Mua s¾m TS; 3.5 Xây dựng 4.1 Ngân hàng; Đại lý vật t; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ; 5.2 Ngành nghề Thu-chi hoạt động khác hộ (1000 đ) 15 Dịch vụ Tháng Tổng thu Ngành ngề Chi phí Tự có Vay Tổng thu Làm thuê Chi phí Tự có Tổng Chi thu Vay phí Lơng+Thu khác Tổng Chi phÝ thu 10 11 12 Cả năm VI/ Tình hình vay sử dụng vốn vay cho sản xuất năm 2003 hộ Diễn giải Số lợng LÃi Thời Thời Điều CP giao Thực tế đà dùng (000 đ) suất hạn vay điểm kiện dịch vào** (000 đ) (%/T) (tháng) vay vay* Nhu cÇu cÇn vay - Nguån - Nguồn 2 Thực tế đợc vay a/ Nguồn thèng - Tõ NHNo&PTNT - Tõ NH ChÝnh s¸ch - Từ hội nông dân 16 (000đ) - Tõ héi phơ n÷ - Q tÝn dơng ND - Khác b/ Nguồn không thống - T nhân - Anh em, họ hàng - Bạn bè (**) Đầu t cho trồng trọt: 1.1.Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Khoai tây; 1.4 Rau đậu Đầu t cho chăn nuôi: 2.1 T/ă tinh; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y Cho tiêu dùng: Trả nợ: 3.1 Giáo dục; 3.2 Ytế; 3.3 Hiếu, hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng 4.1 Ngân hàng; Đại lý vật t; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ 5.2 Ngành nghề (*) Thế chấp: Không, Sổ đỏ, Trâu bò, Đồ dùng có giá trị, Khác 17 VII T×nh h×nh vèn b»ng tiỊn cđa T×nh hình vốn kinh doanh tiền hộ năm 2003 Chỉ tiêu Tổng số Vụ chiêm Vụ mùa Vụđông-xuân (triệu đồng) 1.Số tiền mặt, tiề gửi đầu kỳ Nợ phải thu Nợ phải trả - Tình hình toán nợ năm 2003 Chỉ tiêu Số lợng t Ngày đến hạn Số lợng t Nguyên nhân toán(trđ) hạn(trđ) toán 1.Nợ phải thu 2.Nợ phải trả 18 hạn - VIII Xin ông bà cho biết thêm số thông tin sau đây: Ông bà có mong muốn đợc vay thêm vốn cho sản xuất không? Có Không Nếu có cần vay tr.đ ? Mục đích vay để làm gì? Thêi h¹n vay tháng LÃi suất chấp nhận đợc %/ tháng Thời gian vay nào? Việc vay vốn có đạt đợc mục đích không? Đà ông bà nộp đơn xin vay vốn mà không đợc đáp ứng ? Có Không Nếu có lý làm ông bà không đợc vay? ……………………………………………………………………………………………… Ông (bà) có rơi vào tình cảnh không trả đợc nợ vay? Có Không Nếu có lý sao? Tháng năm ông (bà) thiếu tiền mặt nhất? thángTại sao? 19 Năm qua ông(bà) đà vay vốn từ nguồn nào? Ngân hàng Cácđoàn thể Quĩ TDND T nhân Khác Nguồn đợc ông bà thích vay nhất? Lý do? Ngân hàng Các đoàn thể Quĩ TDND T nhân Khác Thời gian kể từ nộp đơn xin vay đến nhận đợc tiền bao nhiêu? ngày Ông (bà) thờng chấp việc vay vốn? Ông (bà) có mua chịu vật t cha? Có Không Nếu có loại vật t gì? .? Mức độ đợc chịu có nh mong muốn không? Có Không 10 Ông bà bà cho biết u điểm nhợc điểm hay thuận lợi khó khăn hình thức tín dụng: Chính thống Đối tợng Ngân hàng Vay qua đoàn thể Thủ tục vay Đ/kiện vay Thời gian có vốn Chi phí giao dịch Phơng thức toán 20 Quĩ TDND Phi thống Hụi họ Đại lý KD T nhân chuyên Anh em, bạn cho vay bè Thđ tơc vay §/kiƯn vay Thêi gian cã vèn Chi phí giao dịch Phơng thức toán 11 Những đề xuất hộ cho tăng cờng tiếp cận tín dụng (thủ tục, điều kiện, thời gian, lÃi suất, lợng vèn ) ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 12 TÝn dông cã vai trò gia đình: Nâng cao thu nhập Tạo việc làm Xoá đói giảm nghèo 13 Gia đình có cần thêm vốn để mở rộng diện tích thâm canh khoai tây không? Có Không 14 Ông (bà) có biết tổ chức hay quan cho vay tÝn dông: cần vay ông bà tìm đến đâu? 21 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực cha đợc dùng để bảo vệ học vị khoa học Các thông tin trích dẫn luận văn đà đợc rõ nguồn gốc giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn đà đợc cám ơn đầy đủ Tác giả luận văn Nguyễn thị Lới i Lời cảm ơn Hoàn thành luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế mình, nỗ lực thân, đà nhận đợc giúp đỡ nhiệt thành nhiều cá nhân tập thể Trớc tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Hữu ảnh ngời đà trực tiếp hớng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin đợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể Thầy giáo, Cô giáo khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Bộ môn kế toán, khoa Sau Đại học- Trờng Đại học nông nghiệp I Tôi xin chân thành cảm ơn Huyện uỷ, UBND huyện Gia Lâm, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Gia Lâm, Phòng Kinh tế huyện Gia Lâm, UBND, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ xà Kiêu Kị, Phù Đổng, Trung Mầu đà tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu thu thập tài liệu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tới ngời thân gia đình, bạn bè, ngời đà động viên, chia sẻ và giúp đỡ suốt bớc đờng học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2004 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lới ii Mục lục Đặt vấn đề 1.1 TÝnh cấp thiết đề tài 1.2 Mơc tiªu nghiªn cứu đề tài 1.3 Đối tợng phạm vi nghiên cøu 1.3.1 Đối tợng nghiên cứu 2 C¬ së lÝ ln vµ thùc tiƠn 2.1 Khái niệm, chất h×nh thøc tÝn dơng 2.1.1 Kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng 2.1.2 B¶n chÊt hình thức tín dụng 2.2 TÝn dông kinh tế thị trờng nội dung hoạt động tín dụng 2.2.1 TÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng 2.2.2 Những nội dung hoạt ®éng tÝn dông 2.2.2.1 Møc l·i suÊt cho vay 2.2.2.2 Quy tr×nh nghiƯp vơ cho vay (thủ tục cho vay, trả nợ vay) 2.2.2.3 Thêi h¹n cho vay 11 2.2.2.4 Møc cho vay 12 2.2.2.5 Thời gian hình thức thu håi vèn vay 12 2.2.2.6 Chính sách cho vay kết hợp hỗ trợ kĩ thuËt 13 2.3 ChÝnh s¸ch tÝn dơng cđa mét sè n−íc trªn thÕ giíi 14 2.4 C¸c chÝnh s¸ch tÝn dơng n«ng nghiƯp, n«ng th«n cđa ViƯt Nam 21 2.5 Bài học kinh nghiệm từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp, nông thôn nớc giíi vµ ViƯt Nam 25 Đặc điểm địa bàn phơng pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiªn cøu 27 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 27 iii 3.1.2 §iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi 28 3.2 Phơng pháp nghiên cøu 3.2.1 Phơng pháp chọn điểm, mẫu nghiên cứu 3.2.2 Phơng pháp thu thËp tµi liƯu 3.2.3 Phơng pháp thống kê kinh tế 3.2.4 Phơng pháp toán kinh tế Kết nghiên cứu 10 4.1 Mét sè t×nh h×nh chđ u vỊ cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Gia Lâm 10 4.1.1 Tình hình cho vay hộ nông dân theo nguån vèn 10 4.1.2 T×nh hình cho vay theo khu vực huyện 4.1.3 T×nh h×nh cho vay nông dân theo thời hạn vay 4.1.4 Tình hình cho vay hộ nông dân theo ngành nghề 4.1.5 Tình hình lÃi suất cho vay hộ nông dân 4.2 T×nh h×nh vay vèn nhu cầu vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân 4.2.1 Đặc điểm ngành nghề quy mô vốn vay hộ xà điều tra 4.2.2 Nhu cầu vay vốn nhóm hộ nông dân xà điều tra 4.2.2.2 Nhóm hộ chăn nuôi bò s÷a 4.2.2.3 Nhóm hộ nông nghiệp kiêm may da KÕt luËn Danh mục tài liệu tham khảo 79 Phô lôc 81 iv Danh mục từ viết tắt CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Công nghiệp hoá, đại hoá CFSX Chi phí sản xuất HTXTD Hợp tác xà tín dụng NHNO&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xà hội NHNN Ngân hàng Nhà nớc NQH Nợ hạn QTDND…………………… Q tÝn dơng nh©n d©n QSD………………………… Qun sư dơng TCTD Tổ chức tín dụng TMDVThơng mại dịch vụ TTCN Tiểu thủ công nghiệp UBND Uỷ ban nhân dân v Danh mục bảng biểu Trang Bảng 3.1 Tình hình đất đai huyện Gia Lâm 29 Bảng 3.2 Tình hình dân số lao động huyện Gia Lâm 31 Bảng 3.3: Giá trị sản xuất ngành kinh tế huyện Gia Lâm 32 Bảng 4.1 Tình hình cho hộ nông dân vay theo nguồn vốn 42 Bảng 4.2 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ nông dân theo nguồn vốn 42 Bảng 4.3 D nợ bình quân/hộ mức vay bình quân/lợt vay 43 Bảng 4.4 Tình hình cho vay hộ nông dân chia theo khu vực 45 Bảng 4.5 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo khu vực 45 Bảng 4.6 Tình hình cho hộ nông dân vay vốn theo thời hạn 48 Bảng 4.7 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo thời hạn 48 Bảng 4.8 : Doanh số, d nợ bình quân/hộ 49 49 Bảng 4.9: Tình hình cho hộ nông dân vay theo ngành nghề 50 Bảng 4.10: Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo ngành nghề 51 Bảng 4.11 LÃi suất cho vay hộ nông dân 51 Bảng 4.12 Tình hình vay vốn NHN0&PTNT 2003 xà điều tra 54 Bảng 4.13: Một số tiêu bình quân/1hộ điều tra Trung Màu năm 2003 56 Bảng 4.14: Thời điểm thu - chi cho hoạt động sản xuất năm 57 nhóm hộ nông Bảng 4.15: Thu- chi bình quân sản xuất nhóm hộ nông 58 Bảng 4.16: Tình hình vay vốn xà Trung Màu năm 2003 60 Bảng 4.17 Kết toán tối u 64 Bảng 4.18: Một số tiêu bình quân/1hộ điều tra nhóm nuôi 66 bò sữa Phù Đổng Bảng 4.19: Thời điểm thu - chi năm nhóm hộ chăn nuôi bò sữa 68 Bảng 4.20: Thu chi bình quân năm nhóm hộ nuôi bò sữa 69 vi Bảng 4.21 Tình hình cho vay hộ nông dân xà Phù Đổng năm 2003 71 Bảng 4.22: Thu- chi năm nhóm hộ may da 74 vii Danh mục hình Trang Hình 2.1 Cung, cầu vốn tín dụng lÃi suất cân Hình 3.1 Mô tả thành phần theo tổng thu kì hộ nông dân 37 Hình 4.1: TØ träng doanh sè cho vay theo nguån vèn 41 Hình 4.2: Số hộ vay phân theo nguồn vốn 41 Hình 4.3 Tỉ trọng d nợ cho vay theo thời hạn 47 Hình 4.4: Tỉ trọng d nợ theo ngành nghề 50 Hình 4.5: Biến động dòng tiền hộ nông năm 59 Hình 4.6: Biến động dòng tiền năm hộ chăn nuôi bò sữa 70 Hình 4.7: Biến động dòng tiền năm kiªm may da 75 viii ... hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân địa bàn huyện Gia Lâm, Hà Nội" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa... cho vay hộ nông dân Việt Nam - Đánh giá nhu cầu vay vốn số nhóm hộ nông dân địa bàn 1.3 Đối tợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tợng nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài nghiên cứu nhu cầu vay vốn. .. Microsoft Excel Kết nghiên cứu 4.1 Một số tình hình chủ yếu cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Gia Lâm Nguồn vốn vay NHN0&PTNT huyện Gia Lâm bao gồm nguồn tự