Luận văn tăng cường công tác huy động vốn tại quỹ tiết kiệm TechcoKBank ngã sáu

Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG : Nguyễn Thị Thanh Hƣơng Sinh viên Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Trần Thị Lan HẢI PHỊNG - 2012 Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p không tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TIẾT KIỆM TECHCOMBANK NGÃ SÁU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Hƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Trần Thị Lan HẢI PHÒNG - 2012 Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng ) 25 Nguyễn Thị Thanh Hương năm 2012 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng Đ NHTM với x Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, - hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng :" " - - Đối tượng nghiên cứu Khoá luận 2011 dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Sử dụng số ống kê để luận chứng Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng chương: ấ Chương II: Thực trạ Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tạ Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng CHƢƠNG Ở Việt Nam, theo Điều Luật tổ chức tín dụng (số 47/2010/QH12) Quốc hội thơng qua ngày 16 tháng 06 năm 2010 có nêu:" Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận." Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 a, Hoạt động kinh doanh ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro - Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản cho vay, việc toán Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng gốc lãi không kỳ hạn Trong thực tế, việc khách hàng khơng trả nợ việc xảy lúc với nhiều nguyên nhân khác Do vậy, rủi ro tín dụng rủi ro cố hữu mà NHTM gặp phải - Rủi ro lãi suất: Rủi ro lãi suất khoản lỗ tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biến động Nguyên nhân rủi ro lãi suất ngân hàng khơng có cân xứng kỳ hạn quy mô tài sản nguồn vốn nhạy cảm vốn lãi suất - Rủi ro khoản: Rủi ro khoản nguy khả chi trả ngân hàng khách hàng có nhu cầu rút tiền Đối với tổ chức tài nói chung, NHTM nói riêng rủi ro khoản mang lại hậu nghiêm trọng rủi ro khoản có tính chất lan truyền, người gửi tiền nhận thấy ngân hàng gặp rắc rối khoản đồng loạt rút tiền khỏi ngân hàng - Rủi ro ngoại hối: Rủi ro ngoại hối khoản lỗ tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu trì tài sản nguồn vốn ngoại tệ kỳ hạn khác - Rủi ro hoạt động ngoại bảng: Các hoạt động ngoại bảng hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản ngân hàng Xuất phát từ tính chất hoạt động ngân hàng thu phí sử dụng đến vốn kinh doanh nên khuyến khích hoạt động ngoại bảng ngày phát triển Tuy nhiên, điều đưa đến rủi ro cho ngân hàng Ví dụ như, trường hợp ngân hàng cam kết bảo lãnh cho khách hàng để mua hàng để vay vốn nhằm mục đích đó, khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phải đứng hoàn trả nợ vay cho khách hàng Trong trường hợp ngân hàng gặp phải rủi ro, dù có thu phí b lãnh khoản tiền khơng đủ để bù đắp số tiền mà ngân hàng phải bỏ Đây rủi ro hoạt động ngoại bảng mà ngân hàng dễ gặp phải thực tiễn hoạt động kinh doanh - Rủi ro cơng nghệ hoạt động: Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng Rủi ro cơng nghệ phát sinh khoản đầu tư cho phát triển công nghệ không tạo khoản tiết kiệm chi phí dự tính mở rộng quy mơ hoạt động Rủi ro hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với rủi ro cơng nghệ phát sinh lúc hệ thống công nghệ bị trục chặc hệ thống hỗ trợ công nghệ bên ngừng hoạt động b, Ngân hàng lấy đối tượng kinh doanh tiền tệ Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với đặc tính xã hội hóa cao, tính nhạy cảm cao với thay đổi kinh tế Đây đặc điểm phân biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng so với lĩnh vực kinh doanh khác Giá kinh doanh ngân hàng lãi suất Sự vận động lên xuống lãi suất bao hàm, ảnh hưởng đến nhiều mối quan hệ kinh tế – xã hội khác Sự biến động lãi suất có tác dụng điều tiết cân thị trường tín hiệu thơng báo, hướng dẫn người sản xuất người tiêu dùng hành vi kinh tế họ Lãi suất yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng hiệu Do vậy, tất NHTM thực tiễn hoạt động hàng ngày xây dựng cho biểu lãi suất hợp lý để tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường c, Nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động Xuất phát từ chức thứ ngân hàng là: NHTM trung gian tài làm nhiệm vụ thu hút tiền gửi tiết kiệm kinh tế NHTM tạo nguồn vốn khổng lồ để sử dụng cho hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn dồi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Đặc điểm nguồn vốn tính ổn định khơng cao chủ yếu ngắn hạn buộc ngân hàng phải tính tốn hợp lý để tạo khoản cho ngân hàng d, Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh mang tính hệ thống cao phải chịu quản lý nghiêm ngặt Nhà nước Có thể nói, tình hình phát hành, lưu thông giá trị tiền tệ có ảnh hưởng Nguyễn Thị Thanh Hương Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng sâu rộng đến tổng thể kinh tế, đặc điểm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mang tính lan truyền, tính hệ thống cao hẳn lĩnh vực kinh doanh khác Do đó, mặt địi hỏi phải có quản lý nghiêm ngặt quan quản lý Nhà nước nhằm thực thi quốc gia, nhằm bảo vệ an toàn hệ thống tài ngân hàng, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền người đầu tư Mặt khác, để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng để tạo dịch vụ tồn diện cho ngân hàng, ln địi hỏi phải trì tính ràng buộc theo hệ thống q trình hoạt động ngân hàng, bao gồm ràng buộc mặt kỹ thuật mặt tổ chức, ngân hàng tự thiết lập hay yêu cầu quan quản lý Nhà nước Tính hệ thống khơng đơn yêu cầu có thống kỹ thuật nghiệp vụ phạm vi ngày rộng mà bổ sung nhu cầu phải hỗ trợ lẫn ngân hàng khoản, vốn khả dụng, chia sẻ rủi ro để đảm bảo an toàn thân hệ thống kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng đặt môi trường pháp lý nghiêm ngặt, bị chi phối mạnh tác động sách tài – tiền tệ quốc gia Hoạt động kinh doanh ngân hàng có mức độ kết nỗ lực thân ngân hàng mà cịn lệ thuộc chặt chẽ vào khả liên kết ngân hàng với ngân hàng khác với thị trường tài a Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi khơng đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, Nguyễn Thị Thanh Hương 10 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắ thể rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể nhỏ hàng tháng hàng năm để có khoản đầu tư cho em học hành tốthơn Loại tiền gửi ưu đãi lãi suất, ngân hàng góp phần khuyến coi khoản khuyến khích em học tập, khuyến học cho xã hội như: Nguyễn Thị Thanh Hương 54 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng 3.2.3 : - Tuy nhi Nguyễn Thị Thanh Hương 55 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng - khách hàng có số đặt điểm khác tính chất hoạt động, quy mơ vốn, tình hình tài chính, nhu cầu tài chính…Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng có điều chỉnh hợp lý, giúp cho việc tính mức lãi suất đầu vào, đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợ icho người gửi tiền - Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Nguyễn Thị Thanh Hương 56 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng L ,đ , 3.2.5 Mở rộ , - : + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư Nguyễn Thị Thanh Hương 57 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Techcombank coi công nghệ tảng gia tăng giá trị Có thể nói Techcombank ngân hàng thương mại nước triển khai ứng dụng thành công hệ thống phần mềm ngân hàng đại cho phép thực giao dịch online tồn hệ thống Kỹ thuật cơng nghệ đại hỗ trợ đắc lực cho việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức mạnh cạnh tranh cao kinh tế thị trường Đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ - Techcombank Home Ba Tư - 3.2.7 ộ cán ngân hàng - Nguyễn Thị Thanh Hương 58 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng - Cách thức thực hiện: Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết Nguyễn Thị Thanh Hương 59 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng - Cơng bố thơng tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin - - 3.2.9 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Hiện người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải từ 10- 20 phút lần gửi rút Đối với q trình cho vay thủ tục cịn kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với ngân hàng sợ thủ tục phức tạp Các thủ tục ngân hàng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân Việt Nam ngân hàng cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi cho vay mình: chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm, nối mạng máy phòng ngân hàng, nối mạng máy phịng kế tốn với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Đối với nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước Nguyễn Thị Thanh Hương 60 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi với tầng lớp khác kinh tế Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị vớ 3.3.1 K a, NHNN ịnh môi trường kinh tế vĩ mô: - Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng b, Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng - Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Nguyễn Thị Thanh Hương 61 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng c, Mơi trường xã hội - Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn ớc ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớ - tư - NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt Nguyễn Thị Thanh Hương 62 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Nguyễn Thị Thanh Hương 63 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Ở Việt Nam nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước lớn, thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh Trong tình vậy, cơng tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu gom tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế : - hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác -Từ lý thuyế vào phân tích thực trạng huy động vốn củ , thành đạt được, - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường cơng tác huy động vố Trên tồn em thời gian thực tập tốt nghiệp tạ Đ Nguyễn Thị Thanh Hương 64 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn cô giáo , tồn thể cán ận tình hướng dẫ Em xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Thị Thanh Hương 65 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - - 2010 (2009-2011) (2009- 2011) (2009-2011) : http://www.tapchitaichinh.vn : http://www.tapchikinhte.com/ : http://tailieu.vn 10 Thơng tin kinh tế có http://www.vietnamnet.vn , http:// vnexpress.net 11 Nguyễn Thị Thanh Hương : https://www.techcombank.com.vn/ 66 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng CHƢƠNG 1.1.2 1.1.3 10 12 15 15 1.2.2 15 1.2.3 15 1.3 16 1.3.1.Các hình thức huy động vốn NHTM 16 1.3.2.Các tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng 18 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM 24 1.3.4 S 28 CHƢƠNG 30 30 n 30 2.1.2 Cơ cấu tổ 32 34 38 38 39 Nguyễn Thị Thanh Hương 67 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng 40 44 ngu 45 46 47 48 CHƢƠNG 51 3.1 Định hướ 51 51 52 52 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tạ 53 61 61 62 64 66 Nguyễn Thị Thanh Hương 68 Msv: 120455 ... 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng h : - Cơng tác huy động vốn ngày phát triển, doanh số huy động vốn chỗ ngày tăng lên, đáp ứng khả sử dụng vốn ngân hàng ( nguồn vốn huy động tăng nhanh... triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Những thành tựu mà ngân hàng đạt công tác huy động vốn do: - Ngân hàng sử dụng hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực... huy động vốn ngân hàng huy động từ: Nguyễn Thị Thanh Hương 15 Msv: 120455 Khóa luận tốt nghiệp Ngành tài ngân hàng + Vốn toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập q trình làm trung gian tốn + Vốn