Luận văn giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ngô quyền

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Thị Thành Duyên Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHỊNG - 2012 Th■ah■■ng Mang Ln 123doc thu■n l■icam s■ tr■ h■u k■t s■ nghi■m t■im■t d■ng s■website mang kho m■i th■ m■ l■i d■n CH■P vi■n nh■ng cho ■■u kh■ng ng■■i NH■N quy■n chia dùng, l■ CÁC s■l■i v■i và■I■U t■t công h■n mua nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N cho tàihi■n ng■■i li■u TH■A tài th■ hàng li■u dùng hi■n THU■N ■■u ■ t■t Khi ■■i, Vi■t c■ khách b■n l■nh Nam Chào online hàng v■c: Tác m■ng tr■ khơng tài phong thành b■n khác chun ■■n thành tíngì d■ng, v■i so nghi■p, viên 123doc v■i cơng c■a b■n hồn ngh■ 123doc g■c h■o, thơng B■n và■■ n■p có tin, cao th■ ti■n ngo■i tính phóng vào ng■, Khách trách tài to,kho■n nhi■m thu nh■ c■a ■■i hàng tùy123doc, v■i ý cót■ng th■b■n d■ ng■■i dàng s■ dùng ■■■c tra c■u M■c h■■ng tàitiêu li■u nh■ng hàng m■t■■u quy■n cáchc■a l■i123doc.net sau xác,n■p nhanh ti■n tr■ chóng thành website th■ vi■n tài li■u online l■n nh■t Vi■t Nam, cung c■p nh■ng tài li■u ■■c khơng th■ tìm th■y th■ tr■■ng ngo■i tr■ 123doc.net Nhi■u event thú v■, event ki■m ti■n thi■t th■c 123doc luôn t■o c■ h■i gia t■ng thu nh■p online cho t■t c■ thành viên c■a website Mangh■n Luôn Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Sau Th■a Xu■t h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thông dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc ngun v■ mơ nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Thị Thành Duyên Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Bùi Thị Thành Duyên Mã SV: 120687 Lớp: QT1202T Tên đề tài: Giải pháp nhằm hoàn thiện ngân cao hoạt động phát hành Ngành: Tài chính-ngân hàng tốn thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Ngô Quyền - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền năm 2009-2011 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền năm 2009-2011 - Báo cáo hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền năm 2009 – 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Số – Phạm Minh Đức – Ngơ Quyền – Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 11 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ 13 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 13 1.2.2 Nội dung thẻ 16 1.2.3 Vai trị lợi ích thẻ 22 1.2.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 38 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 38 2.1.2 Một số kết Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam đạt đƣợc 41 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 42 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Công thƣơ nhánh Ngô Quyền 42 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thƣơng Ngô Quyền 44 2.2.3 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 47 2.3 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM 51 2.3.1 Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 51 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngơ Quyền – TP.Hải Phịng 61 SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 2.3.3 Đánh giá hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 75 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 83 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 83 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 84 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN 85 3.2.1 Các giải pháp chung 85 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN 93 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 95 KẾT LUẬN 96 SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng LỜI NĨI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bƣớc phát triển số lƣợng chất lƣợng đó, địi hỏi phải có phƣơng tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài ngƣời chứng kiến bƣớc phát triển mang tính đột phá nhiều ngành khoa học cơng nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thƣơng mại đƣa mọt loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng độc đáo, đại đời phát triển dựa phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật Với tính ƣu việt cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ nhanh chóng trở thành dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến đƣợc ƣa chuộng hàng đầu giới Thẻ phƣơng tiện hữu hiệu để thực sách tiền tệ nhà nƣớc nhằm mục đích hạn chế lƣợng tiền mặt lƣu thông, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cƣ vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cƣ đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng Những lợi ích mang lại từ lĩnh vực kinh doanh thẻ đối tƣợng có tính hấp dẫn cao ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ chiếm tỷ lệ tƣơng đối lớn doanh thu lợi nhuận ngân hàng Thẻ sản phẩm tƣơng đối ngân hàng Việt Nam, thẻ cịn đƣợc ngƣời biết tới việc kinh doanh thẻ ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, chƣa đáp ứng đƣợc đòi hỏi kinh tế Việt Nam Do mục tiêu, định hƣớng quan trọng ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam nói riêng thời gian tới phải mở rộng phát triển nghiệp vụ này, bắt kịp yêu cầu kinh tế SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nhƣ nhận thấy đƣợc tầm quan trọng, tính hấp dẫn nhƣ cần thiết dịch vụ thẻ Việt Nam nhƣ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, thời gian thực tập ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngơ Quyền, đƣợc hƣớng dẫn tận tình cán ngân hàng, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền.” cho khóa luận tốt nghiệp Khóa luận đƣợc chia làm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngơ Quyền Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – Thạc sỹ Cao Thị Thu tận tình hƣớng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Do hiểu biết hạn chế, kiến thức thực tế chƣa nhiều thời gian nghiên cứu có hạn nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo để khóa luận em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 10 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng - Có kế hoạch bảo trì, bảo dƣỡng hệ thống máy ATM để tránh trục trặc gặp phải khách hàng sử dụng máy - Đào tạo cho cán nhân viên phòng thẻ hiểu nắm bắt hết tiện ích dịch vụ thẻ - Bám sát kế hoạch kinh doanh thẻ VietinBank Cụ thể, kế hoạch phát triển hệ thống thẻ VietinBank Ngô Quyền năm 2012 nhƣ sau: - Số lƣợng thẻ E-Partner phát hành năm 2012 phấn đấu đạt 1.500 thẻ, doanh số toán qua thẻ phấn đấu đạt 65 - 70 tỷ đồng - Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành năm 2012 phấn đấu đạt 700 thẻ, doanh số toán qua thẻ phấn đấu đạt từ 350.000 – 400.000 USD - Tích cực triển khai mạng lƣới điểm chấp nhận thẻ với mật độ cao khu vực đông dân cƣ, nhà hàng, khách sạn, khu mua sắm, siêu thị, sân bay… phấn đấu năm 2012 có thêm máy ATM đƣợc lắp đặt mở rộng thêm điểm chấp nhận thẻ 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN Từ thực tế hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thƣơng Chi nhánh Ngơ Quyền cho thấy chi nhánh cịn nhiều việc cần làm để đạt đƣợc mục tiêu đề nhƣ đạt mục tiêu chung toàn hệ thống VietinBank Do cần thiết phải có giải pháp tất mặt 3.2.1 Các giải pháp chung 3.2.1.1 Giải pháp kỹ thuật cơng nghệ Thẻ tốn phƣơng tiện toán đại với trợ giúp cơng nghệ tiên tiến giới Chính đầu tƣ cho hoạt kỹ thuật cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lƣợc nhằm đem lại hiệu cao Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lƣợng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 85 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng cơng nghệ đại, đƣợc ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lƣợng số lƣợng hoạt động tốn thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm Trang bị kỹ thuật phục vụ tốn đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật cơng nghệ yếu tố định chất lƣợng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hƣớng lớn hoạt động VietinBank nói chung chi nhánh VietinBank Ngơ Quyền nói riêng tăng cƣờng đầu tƣ vào cơng nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nhƣ nguồn nhân lực Trong đầu tƣ công nghệ, đầu tƣ trang thiết bị toán cho hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ thiếu Nhƣng với mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ ngày đƣợc mở rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho lng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ đƣợc thông suốt 3.2.1.2 Giải pháp người Con ngƣời chủ thể q trình phát triển, đóng vai trị thay đƣợc định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tƣơng đối nhân tố đóng vai trị quan trọng Kỹ thuật cơng nghệ phát triển khơng ngừng địi hỏi đội ngũ cán cơng nhân viên phải có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng để thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán cơng nhân viên việc trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nịng cốt cho tổ chức nhân điều quan trọng Một yếu tố khác không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) để đảm bảo an tồn phịng chống rủi ro khâu quan trọng tồn quy trình tốn thẻ Tuy nhiên, đội ngũ nhân viên ĐVCNT lại có đặc điểm SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 86 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng thƣờng xuyên thay đổi nên nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ tốn thẻ việc phát giao dịch giả mạo khó khăn Vì vậy, chi nhánh nên thƣờng xuyên giám sát ĐVCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thƣờng xuyên thay đổi q trình tốn thẻ 3.2.1.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học cơng nghệ khiến cho thị trƣờng thẻ khơng có ranh giới khơng gian thời gian chiến lƣợc Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển Hiện thẻ phƣơng tiện toán tƣơng đối Việt Nam Vì vậy, cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến đối tƣợng khách hàng khác Trong đó, khâu marketing thẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam VietinBank chƣa hiệu Đại đa số ngƣời tiêu dùng phần lớn ngƣời cung cấp dịch vụ, tiện tích nƣớc chƣa quen loại hình tốn thẻ thay cho tiền mặt Thẻ phổ biến số dân cƣ, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, ngƣời có ngƣời thân sinh sống, học tập làm việc nƣớc ngoài, số tri thức Vì vậy, muốn cho thẻ đƣợc sử dụng rộng rãi cần có chiến lƣợc marketing thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mạnh mẽ… đến tầng lớp dân cƣ - Đầu tƣ cho quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay pan-nơ quảng cáo đƣờng phố Làm chƣơng trình tìm hiểu nhƣ giải đáp thắc mắc thẻ, phổ biến kiến thức thẻ nhƣ dịch vụ khác ngân hàng cho đối tƣợng dân cƣ Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin phát triển, Internet phƣơng tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ VietinBank - Tăng cƣờng việc tiếp cận, khuyến để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tƣợng khách hàng tiềm nhƣ công ty lớn, công ty liên doanh, văn phịng đại diện nƣớc ngồi đặt địa bàn…, phối hợp với họ để phát hành số lƣợng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ƣu đãi SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 87 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng - Tổ chức buổi tọa đàm, nói chuyện thẻ tín dụng trƣờng đại học kèm theo chƣơng trình văn hóa Thẻ vấn đề mà đội ngũ sịnh viên muốn tiếp thu Do đó, buổi tọa đàm đạt đƣợc kết cao Thông qua đội ngũ sinh viên động phổ biến thẻ đến đƣợc với nhiều ngƣời Mặt khác, họ nhóm khách hàng tiềm ngân hàng tƣơng lai - Trong điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tƣợng khách hàng mục tiêu dân cƣ thành thị gồm ngƣời làm việc quan nƣớc ngồi, sở liên doanh, văn phịng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam hay ngƣời làm việc ngành có thu nhập cao nhƣ dầu khí, bƣu điện, hàng khơng, chủ doanh nghiệp… Đây đối tƣợng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện du lịch nƣớc ngồi, cơng tác ngồi nƣớc, ăn uống nhà hàng, nghỉ khách sạn… Ngồi cịn có phận lớn ngƣời nƣớc nhà đầu tƣ, chun gia nƣớc ngồi… có nhu cầu chi tiêu thƣờng ngày lớn Một phận có xu hƣớng tăng lên học sinh, sinh viên học tập nƣớc ngồi đƣợc gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nƣớc Trên đối tƣợng khách hàng mà chi nhánh cần ý marketing, phải triển việc phát hành thẻ Nhƣ vậy, thực chiến lƣợc marketing thẻ cách đồng bộ, rộng rãi cần thiết Nhƣng để thực cách hiệu chi nhánh cần tìm đƣợc nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm biến khách hàng tiềm thực trở thành khách hàng ngân hàng 3.2.1.4 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận Hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có phối hợp chức nhƣ phận khác hệ thống nhƣ với tất bên liên quan Các phận phải đảm bảo thực cách nhanh chóng xác yêu cầu khách hàng Điều tạo cho khách hàng cảm giác tin tƣởng vào ngân hàng, có thiện cảm với ngân hàng tiếp tục lựa chọn dịch vụ ngân hàng cung cấp SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 88 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất hợp lý, chƣa phù hợp với thực trạng tiêu dùng sử dụng khách hàng Ngồi phí thƣờng niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu tiên… Các khoản phí làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao so với lãi suất tín dụng thơng thƣờng điều bất hợp lý Đây bất cân lớn theo thói quen tiêu dùng, khoản chi tiêu ngƣời dân sử dụng trực tiếp tiền mặt không dùng đến phƣơng tiện thẻ tốn với lƣợng chi phí lớn hẳn nhƣ Trong điều kiện kinh thu nhập việc sử dụng mức phí lãi áp dụng cho giao dịch thẻ ngân hàng q cao Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hƣởng trực tiếp đến doanh số phát hành sử dụng thẻ Do đó, hợp lý hóa loại phí cho việc phát hành sử dụng thẻ điều ngân hàng cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ khách hàng có mức thu nhập chƣa cao Để mở rộng nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng cần có thêm sách, chƣơng trình khuyến khích khách hàng nhƣ tặng tháng lãi suất cho thẻ tín dụng phát hành, hay giảm phí thƣờng niên khoảng thời gian định Ngồi ra, cần điều chỉnh lãi suất thẻ tín dụng cho ln mức thấp với lãi suất tín dụng thông thƣờng Nếu làm đƣợc việc này, chắn doanh số phát hành sử dụng thẻ tăng lên yếu tố tâm lý khách hàng Có thể thời gian đầu doanh số thu phí ngân hàng không cao, nhƣng xét lâu dài ngân hàng có tiềm cho lĩnh vực phát hành sử dụng thẻ 3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Thực chất hoạt động tốn thẻ cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lƣợng phát hành sử dụng thẻ, ngân hàng cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, cho ngƣời dân thỏa mãn SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 89 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng nhu cầu sinh hoạt đơn vị chấp nhận thẻ VietinBank Vấn đề đặt phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức toán nƣớc, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cƣ Do vậy, chiến lƣợc chung VietinBank phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nƣớc để mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ Có nhƣ phát huy đƣợc hiệu việc mở rộng phát hành thẻ Để làm đƣợc điều này, VietinBank Ngô Quyền cần thực số điều sau: - Tăng cƣờng việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín, doanh số toán thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày nhiều; cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng đặc sản… vốn nơi thƣờng xun có khách nƣớc ngồi lui tới; đồng thời không quên ý phát triển việc toán thẻ siêu thị, shop thời trang… phục vụ cho đối tƣợng khách hàng nƣớc - Dựa vào tâm lý khách hàng muốn mua hàng hóa với giá rẻ, chi nhánh ký hợp đồng đại lý với số đơn vị chấp nhận thẻ nhƣ: siêu thị, cửa hàng, khách sạn… để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ VietinBank phát hành Đổi lại, chi nhánh trả khoản phí giảm giá cho đơn vị chấp nhận thẻ nhận đƣợc hóa đơn tốn thẻ từ đơn vị chấp nhận thẻ đƣa đến Mặt khác, đơn vị chấp nhận thẻ đƣợc chi nhánh giới thiệu khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ đƣợc giảm giá, mà cịn giúp đơn vị chấp nhận thẻ tăng doanh số bán hàng, quan trọng mà mở rộng đƣợc môi trƣờng trƣờng toán thẻ - Tập trung nguồn vốn để đầu tƣ vào cơng nghệ tốn thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT… trang bị cho đơn vị chấp nhận thẻ để bảo đảm q trình tốn đơn vụ chấp nhận thẻ đƣợc nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Nguồn vốn đƣợc dùng để đầu tƣ trang bị thêm máy ATM đặt chi nhánh, phòng giao dịch chi nhánh, trung tâm thƣơng mại, SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 90 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng trung tâm giải trí lớn, khu chợ… sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu tiền mặt khách hàng cần 3.2.2.3 Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nƣớc nƣớc thị trƣờng nay, để trở thành địa tin cậy, có uy tín khách hàng lĩnh vực phát hành thẻ điều vô quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank Ngơ Quyền nhƣ tồn hệ thống VietinBank Theo đó, khách hàng có quyền lựa chọn cho ngân hàng mà họ cho có uy tín thủ tục tiến hành nhanh gọn Do vậy, với uy tín mình, chi nhánh với Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam cần hồn thiện quy trình phát hành thẻ Hiện nay, VietinBank phát hành thẻ tín dụng dựa tài sản chấp ký quỹ với mức ký quỹ 110% hạn mức thẻ, đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ tín dụng VietinBank chặt chẽ Với cách làm làm hạn chế đƣợc rủi ro nhƣng lại gây khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng phát hành chƣa đƣợc cao Với tiện ích thật thẻ, khách hàng sử dụng thẻ không đơn làm phƣơng tiện tốn mà cịn tăng khả tài ngắn hạn Do đó, q trình thẩm định để phát hành thẻ, chi nhánh nên xét đến tính ổn định thu nhập, uy tín khách hàng coi hình thức đảm bảo phát hành thẻ thay cho việc yêu cầu khách hàng ký quỹ chấp tài sản Nghĩa điều kiện chấp, ký quỹ phát hành thẻ đƣợc xử lý linh hoạt tùy vào đối tƣợng khách hàng cụ thể Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân ngân hàng Huy động mở tài khoản cá nhân giúp lƣợng khách hàng ngân hàng tăng lên, thu hút lƣợng vốn tầng lớp dân cƣ cách triệt để Từ có đƣợc sở theo dõi tình hình tài khách hàng, đồng thời phối hợp với công ty, doanh nghiệp để thực việc chi trả lƣơng cho công nhân viên qua tài khoản thẻ VietinBank Nhƣ vừa giảm thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng, lại thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn sử dụng thẻ SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 91 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.2.2.4 Phòng chống rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh Do vậy, phòng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh - Kiểm tra, xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trƣớc xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, chi nhánh giao thẻ cho khách hàng qua đƣờng bƣu điện Để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo dõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khóa cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải đƣợc gửi thƣ bảo đảm Để xác định thẻ đƣợc gửi đến địa chỉ, trƣớc gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mã nhận thẻ đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận đƣợc thẻ qua đƣờng bƣu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mã, khớp đúng, ngân hàng mở khóa cho phép khách hảng sử dụng thẻ - Để ngăn chặn việc sử dụng thẻ ngƣời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt Nhƣ giúp cho đơn vị chấp nhận thẻ an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhận đƣợc thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo đƣợc xác minh xác thực - Trƣớc ký kết hợp đồng toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, chi nhánh phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tƣ cách, hoạt động kinh doanh, khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ, hƣớng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị tốn thẻ Mọi hỏng hóc phải thơng báo kịp thời cho chi nhánh có Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam đại lý đƣợc định đƣợc sửa chữa hỏng hóc Chi nhánh phải thƣờng xuyên cử ngƣời đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ đơn vị chấp nhận thẻ để tránh tình trạng nhân viên làm sai quy trình tốn thẻ - Cũng cần thƣờng xun cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lƣu hành, thẻ bị cắp, thất lạc… để đƣa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 92 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng phát hành vi lợi dụng nhiều thƣơng vụ có giá trị thành toán nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức chủ thẻ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN Để việc phát hành toán thẻ đƣợc mở rộng, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói chung chi nháng Ngơ Quyền nói riêng ngồi nỗ lực thân cần đến hỗ trợ từ Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nhƣ Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ * Hồn thiện mơi trường pháp lý Thẻ loại hình kinh doanh mẻ mà quy định cịn nhiều bất cập Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho phát triển dịch vụ thẻ đƣợc đảm bảo mà khuyến khích ngân hàng thƣơng mại phát huy đƣợc tính chủ động sáng tạo kinh doanh thẻ Việt Nam Chính phủ cần ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ để làm cho quan hành pháp bảo vệ luật pháp, luận tội, xử tổ chức tội phạm giả mạo thẻ, cá nhân có hành vi lừa đảo qua dịch vụ thẻ để chiếm đoạt tài sản nhƣ khiếu nại theo quy định pháp luật * Đầu tư vào xây dựng sở hạ tầng Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tƣ phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành Chính phủ cần sớm ban hành quy định mang tính pháp lý hoạt động thƣơng mại điện tử dịch vụ thẻ đảm bảo tính hợp lý, thống khơng chồng chéo, gây lãng phí đầu tƣ * Phát triển kinh tế xã hội Nhà nƣớc nên tiếp tục chủ trƣờng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nƣớc nhằm phát triển kinh tế, ổn định trị Có nhƣ đời sống ngƣời dân SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 93 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng đƣợc cải thiện, dân trí đƣợc nâng cao từ có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ ngân hàng Đó điều kiện cần để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại không riêng với ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc * Hoàn thiện văn pháp lý dịch vụ thẻ Môi trƣờng pháp lý tảng cho việc đại hóa đóng vai trị định cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại đặc biệt dịch vụ thẻ ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thƣơng chịu quản lý chặt chẽ hiệp hội thẻ quốc tế mà chƣa có pháp lệnh thống thẻ Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho dịch vụ thẻ ngân hàng Các quan quản lý nhà nƣớc cần đƣa quy định cụ thẻ để kiểm soát hoạt động giao dịch ATM nhƣ quy định giải tranh chấp ngân hàng khách hàng, quy định bảo mật cho khách hàng… * Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích ngân hàng thƣơng mại đầu tƣ vào công nghệ thẻ mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng hình thức trợ giúp cho ngân hàng thƣơng mại từ tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng cần xây dựng khung pháp lý chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm tổn hại đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác * Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, đấu tranh phịng chống tội phạm thẻ Rủi ro phát sinh nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thƣờng vƣợt khả kiểm soát ngân hàng Hành động giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành chế SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 94 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng tài cho tội phạm giả mạo thẻ, nâng cao trình độ cơng an kinh tế - đơn vị có thẩm quyền liên quan đến tội phạm 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam * Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tâm lý chuộng tiền mặt đại đa số phân ngƣời dân Việt Nam, VietinBank cần phải có sách khuếch trƣơng sản phẩm thẻ Cần phải đƣa đƣợc tiện ích sản phẩm thẻ mà VietinBank cung cấp tới tầng lớp đối tƣợng nhằm mở rộng số lƣợng khách hàng tiềm Ngoài ra, VietinBank cần ý đến chế độ ƣu đãi, chăm sóc khách hàng cho chủ thẻ tùy theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng nhƣ: dịch vụ hƣớng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp… điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao * Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VietinBank Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng thẻ vô khắc nghiệt Đã có tƣợng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VietinBank chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ƣu đãi so với VietinBank nhƣ: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ… Vì VietinBank cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VietinBank ƣu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tƣ trang thiết bị cho sở chấp nhận thẻ nhƣ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VietinBank SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 95 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN Những thành tựu vƣợt bậc cơng nghệ đại đƣợc nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào công nghệ toán giúp cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phƣơng tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc ta thời gian tới Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, với tốc độ phát triển vƣợt bậc công nghệ mang lại cho nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam hội to lớn mà thách thức không nhỏ Trên tảng phát triển thẻ sẵn có, nhằm phát huy thành tựu đạt đƣợc, khắc phục hạn chế, chớp lấy hội, vƣợt qua thách thức, đem lại hiệu hoạt động cao môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng Công thƣơng Việt Nam cần trì định hƣớng phát triển sản phẩm thẻ, thực động số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tăng lực cạnh tranh thị trƣờng Đối với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Ngô Quyền, hoạt động kinh doanh thẻ tốn đƣợc triển khai vịng chƣa đầy năm Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chƣa nhiều, thời gian qua chi nhánh gặp phải khơng khó khăn thách thức Song tƣơng lai không xa, với tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam với chiến lƣợc kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam, em tin chi nhánh VietinBank Ngô Quyền đạt đƣợc kết khả quan hơn, đƣa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đàu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trƣờng thẻ Việt Nam Bằng việc vận dụng kiến thức đƣợc trang bị nhà trƣờng thực tế tìm hiểu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền – SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 96 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng TP.Hải Phòng, em đƣa khó khăn cịn tồn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Mặc dù thân em có nhiều cố gắng nhƣng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận đƣợc góp ý từ phía thầy giáo, cán phận thẻ Ngân hàng bạn để hồn chỉnh khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hải Phịng, tháng năm 2012 Sinh viên Bùi Thị Thành Duyên SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 97 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 11 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ 13 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 13 1.2.2 Nội dung thẻ 16 1.2.3 Vai trò lợi ích thẻ 22 1.2.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 38 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 38 2.1.2 Một số kết Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam đạt đƣợc 41 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 42 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Công thƣơ nhánh Ngô Quyền 42 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thƣơng Ngô Quyền 44 2.2.3 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 47 2.3 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 51 2.3.1 Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 51 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền – TP.Hải Phòng 61 SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 98 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 2.3.3 Đánh giá hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 75 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 83 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 83 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 84 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN 85 3.2.1 Các giải pháp chung 85 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG NGƠ QUYỀN 93 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 95 KẾT LUẬN 96 SV: Bùi Thị Thành Duyên – Lớp QT1202T Page 99 ... toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công. .. thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền 84 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG NGÔ QUYỀN... lý luận thẻ ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngô Quyền Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao