Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện quỳ hợp, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN ĐỨC DŨNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN, THÁNG 06 NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN ĐỨC DŨNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 8.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THÀNH CƯƠNG NGHỆ AN, THÁNG 06 NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác./ Nghệ An, ngày 28 tháng 06 năm 2018 Tác giả Nguyễn Đức Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1.Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất 17 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay hộ sản xuất 19 1.2.3 Một số tiêu chí phản ánh mở rộng cho vay hộ sản xuất 22 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay hộ sản xuất 26 1.3 KINH NGHIỆM CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NNNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP 29 1.3.1 Kinh nghiệm BIDV - Chi nhánh Nghệ An 29 1.3.2 Kinh nghiệm SHB - Chi nhánh Vinh 30 1.3.3 Bài học rút cho NNNo&PTNT huyện Quỳ Hợp mở rộng cho vay hộ sản xuất 30 Kết luận chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 33 2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 33 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP 35 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chung chi nhánh 38 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 46 2.3.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay hộ sản xuất 46 2.3.2 Hiện trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp 50 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 61 2.4.1 Kết đạt 61 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 Kết luận chương 65 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP ĐẾN 2020 66 3.1.1 Định hướng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp66 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp, tỉnh Nghệ An 67 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 68 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục, tạo điều kiện để hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn dễ dàng 68 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, để hộ sản xuất đủ lực tài sản xuất kinh doanh 70 3.2.3 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay vốn hộ sản xuất hợp lý hóa cấu cho vay 70 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ sản xuất để vốn vay sử dụng hiệu quả72 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất để phòng ngừa rủi ro 73 3.2.6 Nâng cao lực quản trị trách nhiệm cán cho vay hộ sản xuất …………………………………………………………………………74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Đối với phủ 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 77 3.3.4 Đối với quyền địa phương 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn CN Chi nhánh CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CVHSX Cho vay hộ sản xuất DH Dài hạn HĐBT Hội đồng trưởng HSX Hộ Sản xuất NH Ngắn hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Hà Nội SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TCCB Tổ chức cán TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn Tr.đ Triệu đồng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Quỳ Hợp giai đoạn (2015 - 2017) 39 Doanh số cho vay theo thời hạn NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 44 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp giai đoạn (2015 - 2017) 45 Dư nợ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 51 Dư nợ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015 - 2017 53 Dư nợ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp theo mức độ đảm bảo giai đoạn 2015 - 2017 55 Số lượng hộ sản xuất tiếp cận vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 56 Dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 57 Thị phần cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện Quỳ Hợp 58 Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 59 Tình hình thu nhập từ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 60 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thời hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 52 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 201754 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất theo mức độ đảm bảo NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp giai đoạn 2015 - 2017 55 Biểu đồ 2.4: Số hộ sản xuất vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 56 Biểu đồ 2.5: Thu nhập từ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Quỳ Hợp theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 60 Hình Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức quản lý 38 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong cấu kinh tế nước ta, nông nghiệp mạnh, với ngành kinh tế khác, nông nghiệp nơng thơn có bước tiến vượt bậc Với khát vọng làm giàu đáng mình, người nông dân khai thác tiềm kinh tế địa phương kết hợp với kinh nghiệm sức lao động thân, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, đầu tư phát triển nhiều ngành nghề, làm giàu cho tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Tuy nhiên sản xuất hộ gia đình nơng dân phổ biến mức độ thủ cơng, nhỏ lẻ, chí nhiều nơi manh mún Ngành sản xuất sản phẩm hàng hóa q trình tiêu thụ chưa đảm bảo tính ổn định vững Hộ sản xuất cịn nhiều hạn chế có yếu tố vốn Vì vậy, vấn đề đáp ứng vốn cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu Nhà nước đặc biệt quan tâm, vốn để hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất NHNo&PTNT xác định thị trường mục tiêu nơng nghiệp nơng thơn; hộ sản xuất khách hàng Trong năm qua NHNo&PTNT hướng tồn nguồn lực vào lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn Đây nhiệm vụ, chiến lược lâu dài, NHNo&PTNT Việt Nam Sự cạnh tranh đầu tư tín dụng kinh tế hộ ngân hàng thương mại ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược cụ thể để đầu tư chiếm lĩnh thị phần Đây phân khúc thị trường cịn nhiều tiềm quy mơ thị trường cịn lớn, dân số đơng tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn chưa tháo gỡ, hoạt động cho vay hộ sản xuất có nhiều điều kiện để phát triển số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản Nhận thức tầm quan trọng đó, NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp tỉnh Nghệ An xác định mục tiêu lâu dài khách hàng nông nghiệp nông thôn, thành phần kinh tế hộ sản xuất chủ yếu Với mạng lưới phòng giao dịch nhiều trung tâm xã huyện, lợi để NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp phát triển mở rộng hoạt động tín dụng tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh Nhờ nỗ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp đạt thành đáng kể Tuy bước đầu đạt số thành tựu kết đạt từ hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Chính vậy, việc tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất nhằm đưa giải pháp tăng cường mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp đòi hỏi cần thiết cấp bách Đó lý tơi chọn đề tài “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quỳ Hợp, tỉnh Nghệ An” Tổng quan vấn đề nghiên cứu có liên quan Thực chủ trương xóa đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống nhân dân, Nhà nước thể chế hóa, ban hành Nghị định, định liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho bà nhân dân mở rộng sản xuất, sản xuất kinh doanh Các sách, chương trình hỗ trợ bước vào sống vượt khó phát triển bền vững, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tạo nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần ổn định xã hội, đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Song qua thời gian dài phát triển hộ sản xuất nhiều tồn mà cần phải hồn thiện sách phát triển mở rộng cho vay hộ sản xuất; Năng lực cạnh tranh thấp, trình độ quản lý cịn yếu kém, lao động yếu kỹ năng, quy mô nhỏ lẻ, thiếu vốn để sản xuất sách chưa cụ thể, hiệu thực thi thấp như: thiếu quy định hỗ trợ, ưu đãi thuế, nguồn lực hạn chế, chất lượng chưa cao…Những nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay hộ sản xuất chưa nhận thức chưa thành phần kinh tế tư nhân, coi hộ sản xuất đối tượng quản lý mà chưa coi đối tượng cần khuyến khích, hỗ trợ phát triển… Để phát huy kết đạt phát triển mở rộng hộ sản xuất cần đánh giá lại toàn diện phát triển hộ sản xuất, tiếp tục hoàn thiện thể chế, sách hỗ trợ, ưu đãi, hồn thiện chế sách nơng nghiệp nơng thơn để tạo điều kiện hoạt động sản xuất có hiệu Đẩy mạnh đơn giản thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường kinh doanh, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế sách cấp tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh Từ trước đến có nhiều cơng trình nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại góc độ nghiên cứu khác Sau số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu: Luận văn thạc sĩ tác giả Phạm Đức Tiến - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đề tài“Phương pháp mở rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng NN&PTNT Nghệ An”, hệ thống hóa sở lý luận chung cho vay hộ sản xuất NHTM, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghệ An Trên sở tồn hạn chế CN, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghệ An Trong nghiên cứu tác giả Tống Công Hải - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh Hà Nam”, tác giả đề cập đến chất lượng tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp địa phương Trên sở hạn chế, tồn tại, tác giả tìm hiểu nguyên nhân đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng mở rộng quy mô tín dụng hộ sản xuất nhằm góp phần thực hóa mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Hà Nam Tác giả Mai Thị Thủy luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân “Những giải pháp nhằm đảm bảo an tồn cho vay hộ sản xuất nơng thôn Ngân hàng NN&PTNT VN” nhận diện số rủi ro thường thấy cho vay hộ sản xuất nơng thơn Trên sở đó, tác giả đưa số giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam Nghiên cứu “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Nghệ An”, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân tác giả Phan Hoàng Vượng nêu lên doanh, đối tượng đầu tư, từ CBTD đưa kỳ hạn cho vay phù hợp với phương án, dự án khách hàng Hiện cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp ngắn hạn, thường đến năm Việc đa dạng kỳ hạn cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng phát triển cho vay hộ sản xuất ngày thuận lợi 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ sản xuất để vốn vay sử dụng hiệu Marketing Ngân hàng hoạt động quan trọng Ngân hàng, nhằm quảng bá, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng, đồng thời tuyên truyền, quảng cáo chiến lược, sách chuẩn bị thực ngân hàng Để mở rộng quy mơ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng phải có sách Marketing phù hợp Một sách Marketing phù hợp hiệu phải xây dựng bước sau : *Nghiên cứu thị trường Tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng, thấy tiềm thị trường khai thác, mở rộng thị phần Ngân hàng nên có kế hoạch nghiên cứu thị trường xã, phường cụ thể tìm nhu cầu vay vốn thị trường, đặc biệt xã, phường, có mức dư nợ cịn thấp so với nhu cầu hộ sản xuất *Tìm hiểu khách hàng Khách hàng cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất địa phương, đối tượng chủ yếu đối tượng thường có nhu cầu vốn để đầu tư phát triển sản xuất Ngân hàng phải tìm hiểu hộ sản xuất trước cho vay nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Ngân hàng tìm hiểu tình hình tài hộ, phẩm chất đạo đức hộ, phương án sản xuất hộ có phù hợp với thực tế địa phương hay khơng, có tính khả thi khơng Đây bước quan trọng định đến chất lượng hoạt động cho vay *Chính sách giá phù hợp Giá hoạt động Ngân hàng lãi suất Ngân hàng Đối với hoạt động cho vay lãi suất cho vay Lãi suất yếu tố 72 định đến nhu cầu vay vốn hộ sản xuất từ định đến quy mơ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng cho vay với mức lãi suất cao Do Ngân hàng phải tìm cách giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng cho hộ sản xuất hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, từ mở rộng quy mô cho vay Một cách tốt NHNo & PTNT Quỳ Hợp tìm nguồn rẻ huy động khoản tiền gửi tiết kiệm nhiều với chi phí vừa phải Để từ có sách lãi suất hợp lý nhằm mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất để phòng ngừa rủi ro Định hướng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Quỳ Hợp mở rộng tín dụng phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hiệu tín dụng Hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động phòng ngừa từ xa, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hiệu vốn tín dụng Tình hình nợ xấu qua năm ngân hàng cịn cao có nợ xấu hộ sản xuất Nợ xấu phát sinh nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Nguyên nhân chủ quan ngân hàng lựa chọn khách hàng thiếu độ tín nhiệm, không thẩm định đầy đủ thông tin khách hàng, hợp đồng cho vay thiếu điều kiện ràng buộc chặc chẽ Nguyên nhân khách quan thường xảy thay đổi sách kinh tế Nhà nước, thiên tai mùa làm cho người sản xuất thất vốn khơng trả nợ Để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn nay, NHNo&PTNT Quỳ Hợp cần triển khai đồng giải pháp sau: - Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách hàng khách hàng khách hàng tiềm để phục vụ công tác thẩm định, xếp hạng tín dụng cơng tác giám sát sau cho vay để có biện pháp ứng xử tín dụng thích hợp khách hàng - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng, qua để kịp 73 thời phát ngừng cho vay phương án, dự án không hiệu đề sách tín dụng phù hợp - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn Đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt để cấu lại nợ nhằm tăng dư nợ, tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ - Rà sốt, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, 3.2.6 Nâng cao lực quản trị trách nhiệm cán cho vay hộ sản xuất Con người nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán cho vay đáp ứng yêu cầu tiếp cận, thẩm định dự án sản xuất, tính tốn tình hình tài khả trả nợ hộ sản xuất cách xác nhanh chóng, hỗ trợ hộ sản xuất khâu lập phương án phân tích tài Hiện trình độ cán cho vay CN không đồng chưa cao, chưa đạt chuẩn theo quy định ngân hàng có số cán học chuyên ngành khác chuyên ngành ngân hàng, có đào tạo cơng tác nhiều vấn đề cần phải giải thiếu nhanh nhạy linh hoạt trước yêu cầu kinh tế thị trường nhận thức, cán cho vay không nên xem nặng việc phải có tài sản chấp, cầm cố, xem điều kiện định cho vay Điều cốt lỗi việc cho vay phải dựa phương án sản xuất có tính khả thi, có khả hồn trả nợ vay Để làm điều đòi hỏi cán cho vay phải đủ khả thẩm định dự án cách toàn diện, lường rủi ro, sở định mức cho vay lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay Hộ sản xuất thường có trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn thấp nên ngân hàng phải thường xuyên tư vấn tài cho hộ sản xuất để giúp họ đưa 74 biện pháp tối ưu hoạt động tài họ Việc tư vấn tài cho hộ sản xuất giúp hộ sản xuất cân đối tài sản, tính tốn kế hoạch kinh doanh cho thu vốn để trả ngân hàng hạn Điều giúp cho chi nhánh tránh khoản nợ hạn Các cán tín dụng phải thường xuyên làm việc với ủy ban xã, tuyên truyền hình thức, chương trình cho vay đến tận nơi hộ sản xuất Thường xuyên kiểm tra đơn đốc hộ vay, có kế hoạch cho vay lại hộ đến hạn cho vay với hộ vay cần nhu cầu vay vốn Việc thường xuyên xã giúp cán tín dụng nắm bắt thông tin hộ sản xuất cách nhanh nhạy, từ đưa định cách nhanh chóng hợp lí Đồng thời giúp cho khách hàng hộ sản xuất thấy thân thiết cán chi nhánh từ tạo hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển địi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày cao Vì vậy, cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên ngân hàng qua chương trình bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán ngân hàng suy thoái đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh tổ chức chương trình đào tạo để nâng cao lực thẩm định cho cán tín dụng Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy lực từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm tốt công việc này, ban lãnh đạo ngân hàng phải có đánh giá xác trình độ chuyên môn, lực người, cần lưu 75 ý đến tinh thần trách nhiệm tiếp thu nguyện vọng ý kiến người để đưa định xác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Rà sốt, bổ sung quy hoạch phát triển ngành nông nghiệp sản phẩm nông nghiệp chủ lực nước vùng trọng điểm; đạo, hướng dẫn Ủy ban nhân dân cấp tỉnh quy hoạch nông nghiệp, phát triển trồng, vật nuôi địa bàn Chỉ đạo đơn vị có liên quan việc triển khai đề án tái cấu ngành nơng nghiệp, có sách khuyến khích triển khai phát triển mơ hình hợp tác, liên kết, ứng dụng khoa học công nghệ cao sản xuất nông nghiệp Quy định khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao hưởng sách tín dụng Chỉ đạo Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Bộ, ngành có liên quan xây dựng sách hỗ trợ cung cấp thơng tin thị trường, xúc tiến thương mại phát triển hệ thống phân phối khâu tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Nguồn vốn cần cho đầu tư cho hộ sản xuất lớn, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn năm tới, phần lớn dựa vào nguồn vốn vay TCTD, từ NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hợp tác quan hệ với tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để vay vốn từ tổ chức này, sau ủy thác cho TCTD, đặc biệt NHNo Việt Nam để ngân hàng thực sách Chính phủ Nguồn vốn ưu tiên cho hộ sản xuất vay lại với lãi suất thấp, đầu tư vào ngành nghề thu hút nhiều lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ gia đình Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay hộ sản xuất ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay hộ sản xuất, tạo hành 76 lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng cách nhanh nhất, xác Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nhanh chóng ban hành áp dụng thống sách cho vay hộ sản xuất Trong sách cần chi tiết hóa điều kiện áp dụng theo tiêu chí thiết lập có tính đến đặc thù hoạt động hộ sản xuất chi nhánh, cần có quy định sách cạnh tranh quản lý hạn mức cho vay chung Thiết lập quy trình cho vay hộ sản xuất theo kênh có hỗ trợ cơng nghệ thơng tin để bảo đảm tính tuân thủ quy định, giảm tải, hạn chế rủi ro, an toàn hiệu cấp vốn vay NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức kiểm tra ngân hàng thực tế hộ vay, phát xử lí kịp thời sai sót phía khách hàng chủ quan ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam phải thường xuyên nắm bắt tình hình nợ hạn ngân hàng cấp có biện pháp đạo cụ thể, tăng cường tập trung cán để triển khai biện pháp thu hồi nợ Mở rộng hoạt động thơng tin, báo chí để đưa thông tin cần thiết đến hộ vay vốn để giúp họ hiểu trách nhiệm quyền lợi vay vốn ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao hiểu biết cho cán ngân hàng nơng nghiệp, nơng thơn; có cơng tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với công việc cán ngân hàng; quan tâm đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán nhân viên có tâm lý tốt thực cơng việc có hiệu cao 3.3.4 Đối với quyền địa phương Khẩn trương hồn tất việc giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài cho nông dân Tạo điều kiện cho hộ gia đình sử dụng quyền sử dụng đất chấp ngân hàng theo luật định 77 Có đạo quyền ban ngành chức sớm xác định cụ thể cấu kinh tế theo vùng, theo hướng phát huy lợi so sánh địa phương, sở khai thác tiềm năng, mạnh gắn với nhu cầu thị trường nhằm định hướng sản xuất lâu dài cho hộ sản xuất Tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đặc biệt hàng trồng trọt, nơng sản, đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ sản xuất yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng Để khách hàng sử dụng vốn vay mục đích nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phải phù hợp với quy mơ kinh doanh, có biện pháp chế tài người không thực ngành nghề, hàng hóa kinh doanh Có chế hỗ trợ cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh Hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc xử lý nợ, thu nợ Nhanh chóng phát triển hình thức bảo hiểm thay biện pháp phòng ngừa rủi ro dựa tài sản chấp để giúp NHTM mạnh dạn đầu tư vốn cho hộ sản xuất mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Yêu cầu doanh nghiệp thu mua chế biến khai thác đá, hàng nông sản cam kết hỗ trợ cho hộ sản xuất cơng nghiệp dài ngày, tránh tình trạng ép giá dẫn đến hộ sản xuất công nghiệp làm ăn hiệu dẫn đến chuyển đổi lĩnh vực kinh doanh khác 78 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nơng thơn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Mơi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp, tỉnh Nghệ An nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc phát triển tín dung cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải quyết, đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp, đề tài thực nội dụng chủ yếu sau: Trình bày lư luận tín dụng phát triển tín dụng hộ sản xuất hoạt động ngân hàng 79 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp năm 2015 - 2017 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc phát triển tín dung đối hộ sản xuất, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Bộ luật dân sự, Hà Nội Chính phủ, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010,Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015, Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Cục Thống kê Nghệ An, Niên giám thống kê năm 2015 Cục Thống kê Nghệ An, Niên giám thống kê năm 2016 GS.TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa, Một số vấn đề tài - tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010, Đề tài cấp Nhà Nước MS: ĐTĐL – 2005/25G Bộ KH&CN GS.TS Vũ Văn Hóa & PGS.,TS Đinh Xuân Hạng, Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài - Hà Nội, 2007 GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng, Thị trường Tài Chính, NXB Tài - Hà Nội, 2012 10 Mai Thị Thuỷ, Những giải nhằm đảm bảo an toàn cho vay hộ sản xuất nông thôn Ngân hàng NN&PTNT VN, Luận văn Thạc sỹ Đại học KTQD 11 Mai Văn Tỉnh, Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh Nam Định, Luận văn Thạc sỹ Đại học KTQD 12 NHNo & PTNT Việt Nam (2008), Sổ tay tín dụng 13 NHNo & PTNT Việt Nam (2009), Đề án mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2010 định hướng năm 2020 14 NHNo & PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2011 định “Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNO-HSX ngày 07/8/2014 định “Ban hành quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam” 15 NHNo & PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN định ban hành quy dịnh cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 16 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 14/QĐ-NHNo-HSX ngân hàng nông nghiệp cho vay hộ gia đình cá nhân thông qua tổ liên kế áp dụng hệ thống ngân hàng nông nghiệp 17 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 889/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh 18 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 19 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 20 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Quỳ Hợp, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21 tháng năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước 22 Phạm Đức Tiến, Phương pháp mở rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng NN&PTNT Nghệ An, Luận văn Thạc sỹ Đại học KTQD 23 Phan Hoàng Vượng, Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phàn thúc dẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Nghệ An NH NN & PTNT Nghệ An, Luận văn Thạc sỹ Đại học KTQD 24 Tống Công Hải, Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tỉnh Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ Đại học KTQD 25 http://anninhthudo.vn/kinh-doanh/agribank-tang-cuong-cho-vay-ho-sanxuat-va-ca-nhan/536392.antd 26 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/chinh-sachtin-dung-doi-voi-ho-san-xuat-nhung-van-de-dat-ra-51432.html 27 http://www.nhandan.org.vn/kinhte/thoi_su/item/20642102-agribank-tangcuong-cho-vay-ho-san-xuat-va-ca-nhan.html 28 http://vneconomy.vn/kho-vay-von-nhieu-nong-dan-keu-phai-vay-tin-dungden-de-san-xuat-20180409181600297.htm 29 http://nhandan.com.vn/kinhte/item/33978802-giup-nong-dan-tiep-can-vontin-dung-nong-nghiep.html 30 https://tuoitre.vn/ep-nong-dan-vay-voi-lai-suat-khung-775740.htm PHỤ LỤC 1: CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN Ban giám đốc bao gồm: - Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng người chịu trách nhiệm trước pháp luật kết hoạt động kinh doanh đơn vị - Phó giám đốc: phụ trách phịng kế tốn - ngân quỹ, có nhiệm vụ giúp Giám đốc đạo, điều hành số công việc giám đốc phân công Nhiệm vụ ban giám đốc - Xây dựng chiến lược, mục tiêu, phương hướng, kế hoạch kinh doanh chi nhánh theo thời kỳ, năm, phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng, nhiệm vụ hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thực tế địa phương - Trình lên NHNo&PTNT: Việc sửa đổi, bổ sung nhiệm vụ chi nhánh Về cấu tổ chức, điều hành chi nhánh, việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, miễn nhiệm, nâng lương, khen thưởng, luân chuyển, kỹ luật phó giám đốc, trưởng phịng kế tốn ngân quỹ, trưởng phịng kiểm tra - kiểm sốt nội bộ, phê chuẩn kế hoạch luân chuyển, quy hoạch nhiệm vụ theo quy định NHNo&PTNT Về việc mở, giải thể, chia, tách, sát nhập, chấm dứt hoạt động chi nhánh kể chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch Phương án hoạt động kinh doanh chi nhánh Báo cáo tài tổng hợp tốn hàng năm chi nhánh Việc thay đổi trụ sở, tên chi nhánh, phòng giao dịch - Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ chi nhánh Đảm bảo an toàn tài sản, người Chỉ đạo, kiểm tra, điều hành theo phân cấp NHNo&PTNT chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc giao quản lý - Thực nhiệm vụ quyền hạn theo ủy quyền tổng giám đốc mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị tổng giám đốc định Nhiệm vụ phịng kế tốn - Trực tiếp hoạch tốn kinh tế, hoạch toán thống kê toán theo quy định ngân hàng Xây dựng tiêu, kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh trực thuộc - Thực khoản phải nộp cho ngân sách nhà nước, thực nghiệp vụ toán nước nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn kho - Thực nghiệp vụ khác giám đốc giao Nhiệm vụ phịng nghiệp vụ tín dụng - Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín - Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế, kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án, hồn thiện hồ sơ trình lên ngân hàng cấp phê duyệt - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước ngoài, trực tiếp làm dịch vụ ủy thác vốn thuộc phủ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất cách khắc phục - Chịu trách nhiệm marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu, ý kiến phản hồi khách hàng - Phổ biến, hướng dẫn, giải thắc mắc cho khách hàng quy trình, quy định tín dụng, dịch vụ ngân hàng - Quản lý hồ sơ tín dụng Phối hợp với phịng ban theo quy định tín dụng, tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia quy trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ phòng - Giúp giám đốc đạo kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên môn theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Các phòng giao dịch - Giao tiếp với khách hàng, tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng, hướng dẫn khách hàng thủ tục khách hàng có yêu cầu - Là nơi thu trả lãi cho khách hàng - Là nơi trả lời thắc mắc khách hàng Phịng hành nhân - Xây dựng công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc thực chương trình giám đốc duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh trực thuộc địa bàn, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan tới cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh - Là đầu mối quan hệ với quan pháp luật, địa phương, lưu trữ văn pháp luật có liên quan tới ngân hàng văn định chế NHNo&PTNT ... mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quỳ Hợp 50 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲ HỢP, TỈNH NGHỆ AN 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH... mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp, tỉnh Nghệ An - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh