Giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng qua thực tiễn tại tòa án nhân dân tỉnh bến tre (luận văn thạc sỹ luật)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TH ÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT * HUỲNH THỊ MưỜi GiẢi QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TiỄN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNH BẾN TRE Ngàn h: Luật kinh tế Mã s ố: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT NGưỜI HưỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ VŨ NAM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn luật học cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn khoa học nghiêm túc nhiệt tình Phó giáo sư, Tiến sĩ Lê Vũ Nam Những thơng tin, trích dẫn án luận văn trung thực, dẫn từ nguồn tham khảo có thật Các phân tích, bình luận, đánh giá, so sánh kiến nghị cơng trình dựa q trình làm việc, tìm tịi, nghiên cứu cách nghiêm túc tác giả luận văn Nếu có gian lận nào, học viên Huỳnh Thị Mười xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Bến Tre, ngày 21 tháng 11 năm 2018 Học viện thực đề tài Huỳnh Thị Mười DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Bộ luật Dân BLDS Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GCNQSDĐ Hộ gia đình HGĐ Tịa án nhân dân TAND Tổ chức tín dụng TCTD MỤC LỤC •• CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ÁP DỤNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.3 Phân loại tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ÁP DỤNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 15 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 1.2.5 Quy định chủ thể hợp đồng tín dụng 15 Quy định hình thức hợp đồng tín dụng 16 Quy định nội dung hợp đồng tín dụng 16 Quy định lãi suất hợp đồng tín dụng 18 Quy định thời hạn hợp đồng tín dụng 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH THEO THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN CÁC CẤP TỈNH BẾN TRE 22 2.1 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH THEO THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 22 2.1.1 Căn xác định thành viên hộ gia đình, đại diện hộ gia đình Error! Bookmark not defined 2.2 MỘT SỐ VƯỚNG MẮC VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH THEO THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 34 2.2.1 Về tài sản chung hộ gia đình, việc định đoạt tài sản chung hộ gia đình 34 2.3 KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM LÀ QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH THEO THỎA THUẬN TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT TRONG GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VỀ LÃI SUẤT, PHẠT LÃI CHẬM TRẢ QUA THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN CÁC CẤP TỈNH BẾN TRE 44 3.1 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT, PHẠT LÃI CHẬM TRẢ TRONG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 44 3.2 MỘT SỐ VƯỚNG MẮC KHI ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT, PHẠT LÃI CHẬM TRẢ TRONG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 51 3.2.1 Vướng mắc áp dụng quy định lãi suất vấn đề phạt vi phạm hợp đồng tín dụng 52 3.2.2 Vướng mắc áp dụng quy định cách tính lãi chậm trả sau thời điểm xét xử sơ thẩm .59 3.3 KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ LÃI SUẤT, PHẠT LÃI CHẬM TRẢ 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 KẾT LUẬN CHUNG 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Vi ệt Nam nhiều bước tiến quan trọng trình xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường, tiến tới hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Trong bối cảnh đó, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng xem lĩnh vực kinh tế sôi động, nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho mục đích kinh doanh tiêu dùng tổ chức, cá nhân xã hội Trong năm qua, nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) đời, thúc đẩy phát triển thị trường vốn, với mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Tuy nhiên, hoạt động cấp tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động lớn đến kinh tế đất nước Chính điều đặt cần thiết phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung áp dụng pháp luật để giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng (HĐTD) nói riêng Có thể nói, u cầu Tịa án giải tranh chấp HĐTD bước quan trọng để TCTD thu hồi nợ vay, tiếp tục bảo đảm cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thuận lợi Việc ban hành Bộ luật dân (BLDS) năm 2005, BLDS năm 2015, Luật thương mại năm 2005, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Luật Các tổ chức tín dụng (Luật CTCTD) năm 2010 văn hướng dẫn thi hành tạo nên khung pháp lý quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặc dù vậy, tình trạng tranh chấp bên tham gia ký kết HĐTD ngày gia tăng phức tạp Một nguyên nhân quy định pháp luật chưa có thống nhất, cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho việc hiểu áp dụng pháp luật thực HĐTD, giải tranh chấp phát sinh Với đặc trưng hoạt động cho vay, thường tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc bên vay thực thỏa thuận HĐTD giúp cho TCTD đảm bảo an tồn trì hoạt động kinh doanh tiền tệ bình thường Nhưng thực tế, bên vay thường xuyên vi phạm nghĩa vụ trả nợ, dẫn đến tranh chấp với bên cho vay Trên địa bàn tỉnh Bến Tre, nhiều trường hợp TCTD phải nộp đơn Tòa án để yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất hộ gia đình nhằm thu hồi nợ; yêu cầu trả lãi, phạt lãi chậm trả theo thỏa thuận HĐTD Tòa án thường vào thỏa thuận HĐTD quy định pháp luật để đưa 2 đường hướng xét xử Tuy nhiên, nhiều quy định pháp luật chưa rõ ràng, bất cập dẫn đến vướng mắc trình xét xử TAND cấp tỉnh Bến Tre, chí nội dung phán Tịa án cấp có khác biệt Chính lẽ đó, tác giả định chọn đề tài “Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng qua thực tiễn Tòa án nhân dân tỉnh Bến Tre” để làm đề tài luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện nay, khía cạnh HĐTD giải tranh chấp HĐTD nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu, điển cơng trình: - La Hồng (2006), Giải tranh chấp lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Tòa án, Luận văn thạc sĩ luật học - Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Luận văn phân tích, làm rõ cách thức tính lãi suất xác để tạo điệu kiện thuận lợi cho bên vay thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng ký kết - Vũ Thị Hồng Yến (2013), Thế chấp tài sản xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, Luận án tiến sĩ luật học - Trường Đại học Luật Hà Nội Luận án làm rõ vấn đề lý luận, sở pháp lý thực trạng quy định pháp luật tài sản chấp xử lý tài sản chấp; sở đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật - Nguyễn Thị Nga (2008), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất Việt Nam, Luận án tiến sĩ luật học - Viện Nhà nước Pháp luật Luận án xây dựng sở lý luận để làm sáng tỏ chất đặc điểm biện pháp chấp tài sản quyền sử dụng đất sở so soánh với hình thức chấp khác Trên sở phân tích quy định pháp luật hành chấp quyền sử dụng đất rõ tồn bất cập hệ thống pháp luật đề xuất giải pháp quy định thống chấp quyền sử dụng đất lĩnh vực dân sự, pháp luật đất đai pháp luật ngân hàng - Đỗ Văn Đại (2018), Lãi chậm trả tiền án lệ năm 2016, Tạp chí Tịa án Nhân dân Bài viết phân tích làm rõ Án lệ số 08/2016/AL (được xây dựng sở Quyết định giám đốc thẩm số 12/2013/KDTM-GĐT ngày 16-5-2013 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao) án lệ số 09/2016/AL (được xây dựng sở Quyết định giám đốc thẩm số 07/2013/KDTM-GĐT ngày 15-3-2013 Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao) vấn đề: (i) khoản tiền có 3 thể làm phát sinh lãi chậm trả?; (ii) thời gian tính lãi chậm trả bao lâu?; (iii) mức lãi để tính lãi chậm trả bao nhiêu? - Ngọc Trâm (2017), Vướng mắc lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng tín dụng, Tạp chí Tịa án Nhân dân điện tử Bài viết trình bày khái quát quy định pháp luật lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng; thời điểm cách tính lãi để bảo đảm quyền lợi người thi hành án; từ phân tích bất cập đưa số kiến nghị hồn thiện - Ngơ Gia Hồng (2018), Hộ gia đình sử dụng đất theo Luật Đất đai năm 2013, Tạp chí Nhà nước Pháp luật số Bài viết trình bày khái quát khái niệm hộ gia đình (HGĐ) sử dụng đất; điều kiện xác định thành viên HGĐ; vấn đề ghi thông tin HGĐ sử dụng đất lên GCNQSDĐ, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất Như vậy, tồn nhiều cơng trình nghiên cứu HGĐ sử dụng đất, hợp đồng tín dụng (HĐTD) vấn đề lãi suất cách thức tính lãi tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hầu hết các cơng trình nghiên cứu theo văn pháp luật hết hiệu lực thi hành nghiên cứu thiên mặt lý luận Cơng trình nghiên cứu tác giả giới hạn phạm vi nghiên cứu thực tiễn tranh chấp TAND địa bàn tỉnh Bến Tre Do đó, xem cơng trình nghiên cứu hoi thiên thực tiễn giải tranh chấp liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD; tranh chấp lãi suất phạt lãi chậm trả phát sinh từ HĐTD TAND tỉnh Bến Tre Mục đích nghiên cứu đề tài Thứ nhất, làm rõ vấn đề lý luận tranh chấp phát sinh từ HĐTD quy định pháp luật áp dụng để giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD Thứ hai, đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD; lãi suất phạt lãi chậm trả phát sinh từ HĐTD hoạt động xét xử Tòa án cấp tỉnh Bến Tre Thứ ba, làm rõ khó khăn, vướng mắc, bất cập quy định pháp luật chế áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD; lãi suất phạt lãi chậm trả phát sinh từ HĐTD Thứ tư, đưa đề xuất, kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật chế áp dụng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD; lãi suất phạt lãi chậm trả phát sinh từ HĐTD Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài việc áp dụng pháp luật ngân hàng pháp luật liên quan qua thực tiễn xét xử thể số án tranh chấp HĐTD có hiệu lực pháp luật 4.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam HĐTD, cụ thể quy định xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ; lãi suất, phạt lãi chậm trả Trên sở giới hạn phạm vi nghiên cứu tranh chấp tỉnh Bến Tre, đề tài sử dụng án xét xử TAND có liên quan đến tranh chấp mang tính phổ biến về: (i) xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD; (ii) lãi suất phạt lãi chậm trả phát sinh từ HĐTD Phương pháp nghiên cứu Để phục vụ nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ đạo sau: Phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh phương pháp phân tích án Thứ nhất, phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp: hai phương pháp nghiên cứu quan trọng đề tài, sử dụng Chương luận văn, nhằm phân tích, giải mã đánh giá vấn đề lý luận quy định pháp luật tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng quy định pháp luật áp dụng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng; quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ theo thỏa thuận HĐTD lãi suất, phạt lãi chậm trả tín dụng ngân hàng Phương pháp tổng hợp sử dụng để tổng hợp đúc rút kết trình nghiên cứu; Thứ hai, phương pháp phân tích án: phương pháp chủ đạo đề tài, sử dụng để phân tích, đánh giá bình luận án điển hình xét xử TAND cấp tỉnh Bến Tre liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất HGĐ nhằm thu hồi nợ thỏa thuận HĐTD qua thực tiễn giải TAND cấp tỉnh Bến Tre lãi suất, phạt lãi chậm trả tín dụng Từ đó, tạo tiền đề để phát vấn đề liên quan, tạo luận quan trọng cho việc nghiên cứu đề tài Phương pháp phân tích án tập trung vào lập luận tòa án, đương bên liên quan để giải mã vấn đề nghiên cứu Thứ ba, phương pháp so sánh: sử dụng để so sánh đối chiếu quy định văn pháp luật sau: (i) BLDS năm 2005 BLDS 2015 HGĐ; (ii) Luật Đất đai năm 2013 Nghị định, Thông tư liên quan đến xác định tư cách thành viên HGĐ sử dụng đất; (iii) BLDS với pháp luật ngân hàng lãi suất cách thức tính lãi Qua đó, tác giả đánh giá vấn đề tương đồng khác biệt để làm rõ quy định tiến bộ, nhằm gợi mở, kiến nghị cho chế áp dụng xác, hiệu đề xuất cho việc hoàn thiện pháp luật Phương pháp so sánh sử dụng để xem xét đường hướng xét xử vấn đề tranh chấp Tòa án nhân dân cấp tỉnh Bến Tre, từ tác giả đánh giá, nhận xét rút kết luận Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục Luận văn gồm có 03 chương; Chương 1: Tổng quan tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng quy định pháp luật áp dụng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng áp dụng pháp luật giải tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất hộ gia đình theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng qua thực tiễn giải tịa án nhân dân cấp tỉnh Bến Tre Chương 3: Thực trạng áp dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng qua thực tiễn giải Tòa án nhân dân cấp tỉnh Bến Tre ... DỤNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Tranh chấp HĐTD phát sinh từ mâu... luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng qua thực tiễn giải Tòa án nhân dân cấp tỉnh Bến Tre CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT ÁP DỤNG... SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.3 Phân loại tranh chấp phát sinh từ hợp