Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ

Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 Lược khảo tài liệu 3

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.1 Phương pháp luận 5

2.1.1 Khái niệm về tín dụng 5

2.1.2 Vai trò của tín dụng 5

2.1.3 Phân loại tín dụng6 2.1.4 Một số hình thức tín dụng đặc thù 8

2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay 8

2.1.6 Đối tượng cho vay 9

2.1.7 Thể loại và thời hạn cho vay 9

2.1.8 Trả nợ gốc và lãi 9

2.1.9 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng trong đầu tư để mua, xây dựng nhà ở tại MHB- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ 10

2.1.10 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay 11

2.2 Phương pháp nghiên cứu 12

2.2.1.Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 12

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 13

2.2.3.Phương pháp phân tích số liệu 13

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ CHI NHÁNH

3.3.2.Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 16

3.4.Phân tích tổng quát kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm tại Ngân hàngPhát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn 18

3.5 Khó khăn và thuận lợi 21

3.5.1 Khó khăn 21

3.5.2 Thuận lợi 21

CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂYDỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH ỞNGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦNTHƠ 22

4.1 Định hướng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình tại MHB– chi nhánh Ô Môn- TpCần Thơ 22

4.2.3 Tình hình cho vay vốn vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 27

4.3 Phân tích cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình tại MHB– chi nhánh Ô Môn 31

4.3.1 Tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình 31

4.3.2 Tình hình cho vay theo kỳ hạn nợ 33

4.4 Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu tín dụng cho vay vốn vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở .41

4.41.Dư nợ trên tổng nguồn vốn 41

4.4.2 Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động 42

4.4.3 Hệ số thu nợ 42

4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng 42

4.4.5 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ 43

4.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua một số chỉ tiêu tài chính 44

4.5.1.Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 44

4.5.2 Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động 45

4.5.3 Dư nợ trên tổng nguồn vốn 45

4.5.4 Hệ số thu nợ 45

4.5.5 Vòng quay vốn tín dụng 46

4.5.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ 46

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚICÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL –CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ 47

5.1 Tồn tại và nguyên nhân 47

5.1.1 Các yếu tố khách quan 47

5.1.2 Các yếu tố chủ quan 47

5.2 Một số giải pháp 48

5.2.1 Biện pháp tăng trưởng vốn huy động vốn huy động 48

5.2.2 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đốivới cá nhân và hộ gia đình tại MHB 49CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 51

6.1 Kết luận 51

6.2 Kiến nghị 52

6.2.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước 52 6.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 52 6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 53

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 1: Bảng Kết quả hoạt động của MHB chi nhánh Ô Môn (2005-2007) 18

2 Bảng 2: Doanh số cho vay tổng quát tại MHB chi nhánh Ô Môn .23

DANH MỤC ĐỒ THỊ

Trang1.Đồ thị 1: Đồ thị biểu hiện doanh số cho vay tại MHB (2005-2007) 26

2 Đồ thị 3: Đồ thị biểu hiện tình hình tình hình tín dụngđể mua, xây dựng và sửachữa nhà ở 313 Đồ thị 8: Đồ thị biểu hiện tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình để mua,xây dựng và sửa chữa nhà ở 34

DANH MỤC HÌNH

TrangHình1: Sơ đồ tổ chức nhân sự của MHB- CN Ô Môn 16

- DSCV: Doanh số cho vay- DSTN: Doanh số thu nợ- TDN: Tổng dư nợ- DN: Dư nợ - NX: Nợ xấu

- VQVTD: Vòng quay vốn tín dụng- TLNQH: Tỷ lệ nợ quá hạn

+ Lý thuyết hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng.+ Hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam.

+ Hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam.+ Biện pháp thúc đẩy hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng ViệtNam

- “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng” của TS Phí Trọng Hiển vàNguyễn Tiến Dũng trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng Nội dung đề cậplà:

+ Năm nguyên tắc tín dụng ngân hàng hiệu quả.

+ Các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng ngân hàng.+ Hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam.

+ Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam về phía các ngân hàng thương mại và về phía Ngân hàng Nhà Nước.

- “Tăng cường thông tin tín dụng hỗ trợ việc áp dụng các chuẩn mực quốc tếvề đánh giá, phân loại nợ của các tổ chức tín dụng” của ThS Bùi Thị Loan trongTạp chí Ngân hàng

- “Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế tư nhân vùngĐBSCL phát triển” của Bùi Thanh Quang trong Tạp chí Ngân hàng

- “Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mạiViệt Nam” của ThS Nguyễn Xuân Trường trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngânhàng Nội dung đề cập là:

+ Hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam và vấn đềthông tin bất cân xứng.

+ Thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Namtrong môi trường thông tin bất cân xứng

+ Gợi ý chính sách về phía Nhà Nước, các thể chế liên quan đến ngân hàngvà về phía các doanh nghiệp.

- “Tín dụng có 4 nguyên tắc cơ bản hay chỉ có 3?” của TS Nguyễn Võ Ngoạntrong Tạp chí Ngân hàng Nội dung đề cập là:

+ Nguyên tắc là gì?

+ Các nguyên tắc tín dụng – cơ sở lý luận của chúng.

- “Chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng tại các ngân hàng thương mạiViệt Nam” của Trần Thanh Long trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng.

- “Rủi ro tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Nhà Nước Việt Nam –cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” của TS Phan Thị Thu Hà trong Tạp chí Ngânhàng.

- “Nhận diện nợ quá hạn” của Phan Lê trong Tạp chí Ngân hàng.

2.1.2 Vai trò của tín dụng

- Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển

Để thực hiện mục tiêu mở rộng sản xuất ở từng doanh nghiệp, yêu cầu về nguồnvốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra Bởi lẽ, đẩy mạnh tiếnđộ phát triển sản xuất không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp còn

phải biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội Từ đó, tín dụng ngân hàng vớitư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sungcho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệpnhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tích lũy vốncho nền kinh tế

- Góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả

Với chức năng tập trung và tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tíndụng ngân hàng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông.Lượng tiền dôi thừa này nếu không được huy động và sử dụng kịp thời có thể gâyảnh hưởng xấu đến tình trạng lưu thông tiền tệ dẫn đến mất cân đối trong quan hệhàng - tiền và hệ thống giá cả bị biến động là điều không thể tránh khỏi

Do đó, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng được xem như là mộttrong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát

- Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các doanhnghiệp mà còn phục vụ cho các tầng lớp dân cư Trong nền kinh tế ngoài các ngânhàng còn có hệ thống những tổ chức tín dụng sẵn sàng cung cấp vốn vay cho các cánhân để phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt, … Bên cạnhđó, còn việc phát triển những loại hình như Ngân hàng Chính sách xã hội, quỹ xóađói giảm nghèo, Nhà nước còn thực hiện những chính sách ưu đãi nhằm mục đíchcải thiện từng bước đời sống của nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thấtnghiệp, qua đó góp phần ổn định trật tự, xã hội

2.1.3 Phân loại tín dụng

2.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thường đượcsử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầusinh hoạt của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm;được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng vàxây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.

- Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụngnày được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sảnxuất với quy mô lớn

2.1.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

- Tín dụng vốn lưu động: được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổchức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất…

Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn còn có thể có nhiều hình thức tíndụng khác.

+ Không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trangtrải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn chođầu tư xây dựng cơ bản và đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cánhân.

2.1.3.5 Căn cứ vào đối tượng trả nợ

- Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng làngười trực tiếp trả nợ.

- Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.

2.1.3.6 Căn cứ vào tính chất của khoản vay

- Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng phát ra đều có hàng hóa, vật tưtài sản tương đương đảm bảo.

- Tín dụng không có đảm bảo: các khoản tín dụng phát ra không cần có hànghóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với các tổ chức,cá nhân để cấp vốn tín dụng.

2.1.4 Một số hình thức tín dụng đặc thù

- Cho vay ủy thác:

+ Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác.

+ Cho vay bằng nguồn vốn các dự án do các tổ chức tài chính, tiền tệ hoặctổ chức xã hội trong và ngoài nước tài trợ.

- Cho vay ưu đãi và cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển củaNhà Nước

2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay

2.1.5.1 Nguyên tắc cho vay

- Nguyên tắc hoàn trả: khoản tín dụng phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc saukhi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trìđược hoạt động.

- Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng vào thời điểm đãđược hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa kháchhàng và ngân hàng.

- Nguyên tắc trả lãi: ngoài việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn khoản gốc, kháchhàng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay,được coi là giá mua quyền sử dụng vốn.

- Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi khách hàngvi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ nhân của các tài sản thế chấp không cònkhả năng thanh toán cho ngân hàng.

- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được

sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn

2.1.5.2 Điều kiện cho vay

- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịutrách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

- Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn camkết.

- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương án đầutư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy địnhcủa pháp luật.

- Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước và hướng dẫn của MHB.

2.1.6 Đối tượng cho vay

- Các pháp nhân là: doanh nghiệp Nhà Nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữuhạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác cóđủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự.

- Cá nhân.- Hộ gia đình.- Tổ hợp tác.

- Doanh nghiệp tư nhân.- Công ty hợp danh.

2.1.7 Thể loại và thời hạn cho vay

2.1.8.1 Thể loại cho vay

- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.

- Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60tháng.

- Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.

2.1.8.2 Thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đờisống Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.

- Cho vay trung và dài hạn: thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinhdoanh, dịch vụ, đời sống Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thuhồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốncho vay của MHB.

2.1.8 Trả nợ gốc và lãi

- Đối với khách hàng vay bằng nội tệ, nếu trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉtính từ ngay vay đến ngày trả nợ Đối với khách hàng vay bằng ngoại tệ, nếu trả nợtrước hạn thì ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về số lãi tiền vay phải trả nhưngkhông vượt quá số tiền lãi phải trả tính theo lãi suất đã ghi trong hợp đồng tín dụng.

- Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn vàkhông được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc không được gia hạn nợ thì ngân hàng sẽchuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn.

- Trường hợp khách hàng có nợ quá hạn thì lãi vay được tính như sau:

+ Lãi trong hạn tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày đáo hạn đã thỏa thuậntheo hợp đồng tín dụng hoặc phụ lục hợp đồng tín dụng đã ký kết.

+ Lãi quá hạn tính từ ngày chuyển sang nợ quá hạn đến ngày khách hàng trảhết nợ quá hạn.

2.1.9 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng trong đầu tư để mua, xây dựng nhàở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- cho nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ

- Cho vay chỉ áp dụng đối với các khách hàng là các cá nhân và hộ gia đìnhcó nhu cầu vay vốn để mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở

- Tạo điều kiện cho những hộ nghèo, hộ đang có nhu cầu về nhà ở có đượccăn nhà kiên cố để họ có thể yên tâm lao động sản xuất; những hộ có thu nhập trungbình, khá có được căn nhà khang trang để ở góp phần phát triển mỹ quang đô thị

- Đối tượng cho vay là giá trị căn nhà hoàn chỉnh đã được xây dựng (baogồm cả giá trị đất ở) hoặc mua; giá trị vật liệu xây dựng, chi phí để sửa chữa, xâydựng nhà (tự làm); thanh toán tiền mua đất để xây dựng nhà và các chi phí có liênquan

- Thời hạn cho vay chủ yếu là trung - dài hạn, cán bộ tín dụng (CBTD)thường căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng vay để xácđịnh thời hạn cho vay hợp lý nhưng không quá 10 năm Thời hạn cho vay được tínhtừ ngày khách hàng vay vốn nhận được món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợgốc và lãi vay

- Nguồn thu nợ của chi nhánh tùy thuộc vào thu nhập của khách hàng vayvốn, CBTD tìm hiểu khả năng thu nhập của khách hàng vay (chẳng hạn như thunhập của họ có thể từ sản xuất, kinh doanh, ruộng vườn, chăn nuôi, tiền lương, tiềncông, …) mà có thể xem xét cho họ trả nợ gốc và lãi vay theo chu kỳ hàng tháng,quý, 06 tháng hoặc theo chu kỳ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm.

2.1.10 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay- Dư nợ / Tổng nguồn vốn (%):

+ Dư nợ trên tổng nguồn vốn : chỉ tiêu này phản ánh dư nợ cho vay chiếm baonhiêu % trong tổng nguồn vốn có thể sử dụng được của ngân hàng.

-Dư nợ / Vốn huy động (%):

+ Dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động : chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tưvào hoạt động tín dụng của ngân hàng chiếm tỷ lệ bao nhiêu % so với tổng nguồnvốn huy động.

Tổng dư nợ

Tổng dư nợTỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động = x 100%

Tổng nguồn vốn huy động

Tổng nguồn vốn huyđộn

- Hệ số thu nợ (%):

+ Hệ số thu nợ : chỉ tiêu này thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả sửdụng vốn của ngân hàng, nó biểu hiện khả năng thu nợ của ngân hàng hay khả năngtrả nợ của khách hàng trong một kỳ Hệ số thu nợ càng lớn thì càng tốt.

Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ =

Doanh số cho vay

- Tỷ lệ nợ quá hạn (%):

+ Nợ xấu trên tổng dư nợ : chỉ tiêu này được sử dụng để đo lường, đánh giáchất lượng tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng nào có chỉ số này thấp cũngcó nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao.

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ

Nợ xấu bao gồm: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mấtvốn Từ ngày 27-07-2005, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ sẽ được gọi là tỷ lệ nợxấu trên tổng dư nợ theo Quyết định số 71/2005/QĐ-NHN của Chủ tịch Hội đồngquản trị Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL

- Vòng quay vốn tín dụng (vòng):

+ Vòng quay vốn tín dụng: chỉ tiêu này phản ánh tình hình luân chuyểnđồng vốn cho vay, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Tỷ số này càng lớn thìhiệu quả sử dụng vốn càng cao.

Doanh số thu nợDoanh số thu nợ

Vòng quay vốn tín dụng =

Dư nợ bình quânTrong đó:

Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)/ 2

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL –CN Ô Môn-TPCần Thơ có ở hầu hết các Huyện, Xã của Quận nên Ô Môn chính là vùng nghiêncứu của đề tài Khách hàng của hoạt động tín dụng tại ngân hàng được phân loại, sắpxếp theo thành phần kinh tế và theo ngành nghề kinh tế.

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu

- Các số liệu số học cụ thể,các văn bản hướng dẫn thực hiện, Quyết định, Nghịđịnh, Thông tư liên quan đến vấn đề tín dụng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà NướcViệt Nam và Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL được thu thập trực tiếp tại phòngNghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – CN Ô Môn- TP CầnThơ Đây là các số liệu chi tiết về hoạt động tín dụng tại ngân hàng từ năm 2005 đếnnăm 2007.

- Ngoài ra, thông tin còn được thu thập từ các giáo trình, các bài nghiên cứutrên sách báo, tạp chí có liên quan đến đề tài nghiên cứu.

2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu

- Phương pháp đánh giá tổng quan là đưa ra nhận xét chung về vấn đề phân tích - Phương pháp đánh giá riêng biệt là để đánh giá từng phần riêng biệt trong cáitổng thể nghiên cứu.

- Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: Phương pháp này chủ yếu sử dụng sốliệu của năm tính so với số liệu của năm trước

Q = Q 1 - Q0

Ghi chú Q0 : chỉ tiêu năm trước Q1: chỉ tiêu năm sau

Q: Là phần chênh lệch tăng, giảm của các chi tiêu

- Phương pháp so sánh bằng số tương đối: Phương pháp này nhằm so sánh tốcđộ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu và giữa các năm.

Ghi chú: Q0 : chỉ tiêu năm trước

Q: Là phần chênh lệch tăng, giảm của các chi tiêu %Q: Là biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chi tiêu

- Phương pháp so sánh tỷ trọng: phương pháp này là xác định phần trăm của

từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang xem xét, phân tích.

Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL là doanh nghiệp Nhà Nước hạng đặc biệt, làngân hàng thương mại Nhà Nước được thành lập theo Quyết định số 769/TTG ngày18 tháng 09 năm 1997 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch là Housing BankOf Mekong Delta, viết tắt là MHB.

MHB chính thức khai trương và đi vào hoạt động vào ngày 08 tháng 04 năm1998 theo Quyết định số 408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng NhàNước.Vốn điều lệ ban đầu là 700 tỷ đồng với chức năng chính là huy động vốn vàcho vay nhằm mục tiêu hỗ trợ nhân dân vùng ĐBSCL xây dựng và phát triển nhà ởgóp phần thúc đẩy chương trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nôngthôn vùng ĐBSCL Ra đời muộn hơn nhưng MHB có tốc độ tăng trưởng tổng tài sảncó trong vòng 5 năm trở lại đây nhanh hơn các ngân hàng khác Năm 2005, tổng tàisản có của MHB đạt 12.700 tỷ đồng, tăng trung bình 50%/năm, đứng thứ 6 trong cácngân hàng Việt Nam MHB được nhận định là một trong những ngân hàng thươngmại có tốc độ tăng trưởng cao và hoạt động an toàn nhất tại Việt Nam, đến tháng 10năm 2006 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 17.700 tỷ đồng Năm 2007, tổng nguồnvốn của ngân hàng tăng lên là 19000 tỷ đồng

MHB có trụ sở chính đặt tại số 09 Võ Văn Tần, Quận 03, TP Hồ Chí Minh, sốđiện thoại là (08)9302501; một sở giao dịch tại TP Hồ Chí Minh, một văn phòng đạidiện tại TP Hà Nội và một hệ thống mạng lưới bao gồm hơn 129 chi nhánh, phònggiao dịch đặt tại 36 tỉnh thành trên khắp cả nước.

Trong quá trình phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động, ngày 21 tháng 06năm 2001 MHB được Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký quyết địnhthành lập MHB chi nhánh Ô Môn Trụ sở của ngân hàng được đặt tại số 76 Quốc lộ91B Quận Ô Môn- TP Cần Thơ

Hiện nay, đã có thêm MHB chi nhánh Thốt Nốt thành lập quý II năm 2007

3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ3.2.1 Chức năng

3.2.1.1 Huy động vốn

- Thu hút vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài baogồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.

- Huy động vốn thông qua việc bán trái phiếu, kỳ phiếu (khi được Ngân hàngNhà Nước cho phép) theo quy định của Tổng giám đốc.

- Thực hiện dịch vụ cầm cố tài sản theo quy định

- Kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc trong phạm vi được ủy quyền (khi đượcNgân hàng Nhà Nước cho phép).

- Thực hiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thốngMHB.

Tổ CBTD

Tổ CBTD

Tổkế

Tổ ngân

Tổ nhân Giám đốc

Phó Giám đốc

P nghiệp vụ kinh doanh

P Kế toán- ngân quỹ

(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh tại MHB- CN Ô Môn)

Hình 1: Sơ đồ tổ chức nhân sự của MHB- CN Ô Môn3.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

3.3.2.1 Phòng Nghiệp vụ kinh doanh

- Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động nhằm mục đích:+ Tiếp cận thị trường, thu thập thông tin.

+ Đề xuất các phương án kinh doanh, liên doanh, liên kết với các tổ chức, cánhân trong và ngoài nước.

+ Lập và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh.+ Lập chương trình, kế hoạch phát triển mạng lưới.

- Tìm kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ với khách hàng theo chiến lượckhách hàng của MHB.

- Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ xinvay theo chế độ tín dụng hiện hành, trình Giám đốc duyệt hồ sơ vay vốn của kháchhàng.

- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàngvay vốn.

- Tổ chức kiểm tra, giám sát các khoản vay; đôn đốc thu hồi các khoản nợ đếnhạn và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối ngoại và kinh doanh ngoại tệ.- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh trong và ngoài nước.- Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro.

- Lập và lưu trữ các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, thanhtoán đối ngoại, kinh doanh ngoại tệ và bảo lãnh theo chế độ quy định.

- Tổ chức quản lý, theo dõi các tài sản thế chấp, bảo lãnh là bất động sản vàcác tài sản cầm cố được lưu giữ tại kho đi thuê ngoài.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

3.3.2.2 Phòng Kế toán ngân quỹ

- Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt độngkinh doanh; quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh; báo cáo các hoạt động kinh tếtài chính theo quy định.

- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận vàchi trả tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chi trả kiều hối…

-Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nướcthông qua

hệ thống MHB, Ngân hàng Nhà Nước và các ngân hàng khác hệ thống.- Tổ chức việc thu, chi tiền mặt; xuất, nhập ấn chỉ có giá.

- Thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin.

- Thực hiện kiểm tra chuyên đề kế toán ngân quỹ trong phạm vi chi nhánh.- Chấp hành đầy đủ, kịp thời các nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách NhàNước và quy định về nghĩa vụ tài chính của hệ thống.

- Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh do phòng Nghiệp vụ kinhdoanh chuyển sang.

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán; giữ bí mật các tài liệu, số liệu theoquy định của Nhà Nước.

-Chấp hành chế độ quyết toán tài chính hàng năm với Hội sở.

- Lập kế hoạch thu chi tài chính của chi nhánh và theo dõi việc tổ chức thựchiện.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

3.4 PHÂN TÍCH TỔNG QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANHTRONG 3 NĂM CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL- CN ÔMÔN

Trong ba năm qua (2005-2007) với sự nỗ lực vươn lên của toàn thể Cán bộcông nhân viên và các giải pháp sáng tạo trong công tác điều hành của ban lãnh đạochi nhánh đã vượt qua khó khăn và thử thách, ổn định tình hình tạo được niềm tintrong Cán bộ công nhân viên cũng như cấp uỷ chính quyền địa phương, đồng thời đãtạo được một số kết quả thắng lợi, thể hiện qua một số chỉ tiêu sau

Bảng 1:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 3 NĂM CỦA CHI NHÁNH

CHỈ TIÊU

NĂMCHÊNH LỆCH2006/20052007/2006200520062007Số tiền(%)Số tiền(%)

Tổng thu nhập 13.726 15.396 19.269 1.670 12,2 3.873 25,16Tổng chi phí 11.289 12.406 15.531 1.117 9,89 3.125 25,19

13.726 triệu đồng thì đến năm 2006 tổng thu nhập của Ngân hàng là 15.396 triệuđồng, tăng lên 1.670 triệu đồng hay tăng 12,2% so với năm 2005 Đến năm 2007tổng thu nhập của Ngân hàng đạt 19.269 triệu đồng tăng lên 3.873 triệu đồng haytăng 25,16% so với năm 2006 Sở dĩ, tổng thu nhập của Ngân hàng tăng qua cácnăm, đặc biệt năm 2007 nguyên nhân là Ngân hàng đã ngày càng thu hút các kháchhàng có uy tín làm cho hoạt động tín dụng thu từ lãi cho vay của Ngân hàng ngàycàng tăng làm tăng tổng thu nhập của Ngân hàng vì thu từ lãi vay là khoản thu luônchiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng, điều này cho thấy hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả Ngoài ra, nguồn thu củaNgân hàng còn bao gồm: thu phí bảo lãnh, thu lãi tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, thudịch vụ và các khoản thu khác nhưng các khoản thu này không đáng kể chỉ chiếm tỷtrọng ít trong tổng thu nhập của Ngân hàng.

b) Tổng chi phí

Cùng với sự gia tăng của các khoản thu nhập thì các khoản chi phí của Ngânhàng cũng tăng tương ứng qua các năm Cụ thể, năm 2006 tổng chi phí của Ngânhàng là 12.406 triệu đồng tăng 1.117 triệu đồng so với năm 2005 hay tăng 9,89%,sang năm 2007 do hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển nên chí phí hoạtđộng cũng tăng lên đáng kể đạt 15.531 triệu đồng tăng 3.125 triệu đồng hay tăng25,19% so với năm 2007 Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí qua các nămlà do chạy đua cùng với các Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng huy độngvốn, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng làm cho Ngân hàng đã tăng lãi suất huyđộng vốn lên cao để giải quyết tình trạng thiếu vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng,cải thiện hệ thống, mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh để mở rộng thị phầnnhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu của khách hàng nâng cao uy tín của Ngân hàng đãlàm cho chi phí tăng lên, nhưng Ngân hàng đã có những dấu hiệu khả quan, chủtrọng quản trị chi phí, tìm kiếm và mở rộng các hoạt động tín dụng Trong các khoảnchi phí đó thì chủ yếu là chi phí hoạt động kinh doanh đều tăng cùng với sự gia tăngcủa tổng chi phí, phần lớn là chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay đây là hai loại chi phíluôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của Ngân hàng Ngoài ra, còn có các

khoản chi phí khác như: nộp thuế, chi trả nhân viên và các khoản chi phí khác Sựgia tăng của chi phí chứng tỏ Ngân hàng vẫn không ngừng nổ lực phát huy và mởrộng quy mô hoạt động của mình nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng.

c) Lợi nhuận

Ta biết lợi nhuận là phần thu nhập còn lại sau khi trừ đi các khoản chi phí Từbảng 1 ta thấy do hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả, cùng với việcchú trọng quản lý chi phí nên lợi nhuận của Ngân hàng cũng tăng đều qua các năm.Cụ thể, năm 2006 lợi nhuận đạt 2.990 triệu đồng tăng 554 triệu đồng hay tăng 22,7%so với năm 2005, sang năm 2007 do có chính sách kinh doanh hợp lý như mở rộngthị phần, tìm những biện pháp cải thiện đáng kể nhằm giảm chi phí hoạt động bêncạnh các biện pháp làm tăng thu nhập làm cho lợi nhuận của ngân hàng đạt 3.738triệu đồng tăng 25,02% hay tăng 748 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởnglợi nhuận của Ngân hàng cho thấy Ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả.

Qua viêc phân tích bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ta thấyNgân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút ngày càng nhiềukhách hàng có uy tín, mở rộng thị phần, quản lý chi phí, nâng cao chất lượng dịchvụ, đa dạng hoá dịch vụ và trang bị tốt các thiết bị Ngân hàng đặc biệt là văn hoáphục vụ của các nhân viên vì họ chính là những người trực tiếp tạo nên chất lượngdịch vụ của Ngân hàng nhằm tăng sức cạnh tranh so với các Ngân hàng khác và làmcho Ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả trong quá trình hội nhập như hiệnnay.Vì vậy, qua ba năm (2005 – 2007) tình hình hoạt động kinh doanh của Ngânhàng Phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Ô Môn đã đạt được những thành tựu đángkể, nhất là phần thu nhập tăng nhanh do dư nợ cho vay tăng, chi phí quản lý đượctiết kiệm một cách hợp lý, đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên, kết quả nămsau cao hơn năm trước là do ban lãnh đạo và tập thể công nhân viên của chi nhánhcùng với sự quan tâm hỗ trợ của các cấp, các ngành chính quyền địa phương Ngânhàng Phát triển nhà ĐBSCL- Chi nhánh Ô Môn đã duy trì được nhịp độ tăng trưởngcao, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế và nâng cao sức cạnh tranh của chinhánh so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn

3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN3.5.1 Thuận lợi

- Luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước TP Cần Thơvà MHB Đặc biệt, MHB –Chi nhánh Ô Môn còn nhận được sự quan tâm, tạo điềukiện hoạt động thuận lợi từ Chính phủ, Thành ủy và UBND quận Ô Môn.

- Trụ sở chi nhánh đặt tại Quốc lộ 91B trục lộ giao thông chính của Quận, đờisống người dân và hoạt động sản xuất kinh doanh nhộn nhịp nên lượng khách hàngtiềm năng rất lớn.

- Đội ngũ cán bộ công nhân viên của MHB- chi nhánh Ô Môn hầu hết là nhữngcán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn, năng động và nhiệt huyết với nghề lại được bồi

dưỡng, đào tạo hàng năm.

- Tập thể cán bộ công nhân viên có tinh thần đoàn kết cao, quyết tâm vượt quamọi khó khăn trong công việc để hoàn thành nhiệm vụ được giao.

3.5.2 Khó khăn

- Ngày càng có nhiều ngân hàng thâm nhập vào địa bàn Quận chẳng hạn nhưngân hàng Đông Á, ngân hàng Miền Tây, Các ngân hàng hoạt động với nhiều sảnphẩm và dịch vụ giống nhau tạo ra sự cạnh rất gay gắt.

- Lãi suất luôn phải thay đổi do áp lực cạnh tranh trong ngành.

- Tài sản đảm bảo nợ vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhưng hiện nay

việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm làm ảnh hưởng đến việc giảingân theo nhu cầu làm nhà của khách hàng.

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNGVÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở