BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN THỊ QUỲNH TRÂM Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Quỳnh Trâm Người hướng dẫn: PGS, TS Hà Công Anh Bảo Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các kết nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn theo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm tính xác trung thực luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Quỳnh Trâm ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè ln bên cạnh ủng hộ, khuyến khích em suốt q trình thực Luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo cán giảng dạy, công tác Đại học Ngoại thương giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em học viên khác suốt trình học tập, nghiên cứu trường Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Giảng viên hướng dẫn PGS, TS Hà Công Anh Bảo tận tình hướng dẫn bảo giúp đỡ em q trình bổ sung kiến thức hồn thành Luận văn Trong trình thực Luận văn, chắn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn quan tâm Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Trâm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan khách hàng gửi tiền NHTM………………….…… ………6 1.1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM…………………….…….……6 1.1.2 Khái niệm khách hàng gửi tiền NHTM 1.1.3 Phân loại khách hàng gửi tiền NHTM 1.2 Mục tiêu, vai trò việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 13 1.2.1 Mục tiêu việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 13 1.2.2 Vai trò việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 14 1.3 Các cách thức bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 16 1.3.1 Phòng chống rủi ro đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền NHTM 18 1.3.2 Phương thức giải tranh chấp khách hàng gửi tiền NHTM .22 1.3.3 Bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền trường hợp NTHM sáp nhập, mua lại, phá sản 24 1.3.4 Tổ chức bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM .26 1.4 Các yếu tố tác động đến việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM 28 1.4.1 Yếu tố khách quan 28 1.4.2 Yếu tố chủ quan 28 1.5 Kinh nghiệm số NHTM bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) .34 2.1 Tổng quan Agribank 34 iv 2.1.1 Quá trình phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 35 2.2 Thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank .38 2.2.1 Trích lập dự trữ bắt buộc 39 2.2.2 Tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi 40 2.2.3 Bảo mật thông tin khách hàng 40 2.2.4 Thông báo công khai lãi suất tiền gửi, phí dịch vụ, quyền, nghĩa vụ khách hàng loại sản phẩm, dịch vụ cung ứng 43 2.2.5 Cơng bố thời gian giao dịch thức khơng tự ý ngừng giao dịch vào thời gian công bố 44 2.2.6 Tạo thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền, bảo đảm toán đủ, hạn gốc lãi khoản tiền gửi .44 2.2.7.Vấn đề đạo đức cán bộ, nhân viên………………………………………………………………… …………….54 2.3 Đánh giá thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Agribank 51 2.3.1 Một số kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI AGRIBANK .60 3.1 Định hướng Agribank tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi……….71 3.2 Đề xuất giải pháp thực Agribank .60 3.3 Kiến nghị quy định pháp luật .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.Tỷ lệ dự trữ bắt buộc TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước .19 Biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động Agribank 2015-2019………………… 53 Biểu đồ Tổng tiền gửi khách hàng Agribank 2015-2019…………………….53 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam BLHS Bộ Luật hình BLDS Bộ Luật dân E -Banking Electronic-banking (dịch vụ ngân hàng điện tử) IPCAS Hệ thống toán kế tốn khách hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương OCB Ngân hàng TMCP Phương Đơng PGD Phịng giao dịch STK Sổ tiết kiệm TGTK Tiền gửi tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Các thông tin chung 1.1 Tên luận văn: Bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.2 Tác giả: Nguyễn Thị Quỳnh Trâm 1.3 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng 1.4 Bảo vệ năm: 2020 1.5 Giảng viên hướng dẫn: TS Hà Cơng Anh Bảo Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá làm rõ sở lý luận bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM - Phân tích thực tiễn việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Đề xuất kiến nghị quy định pháp luật giải pháp thực giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nâng cao hiệu công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Những đóng góp luận văn - Thứ nhất, luận văn làm sáng tỏ lý luận liên quan đến bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM - Thứ hai, luận văn phân tích thực tiễn việc bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, qua đưa nhìn tổng thể công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân mặt hạn chế - Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm đảm bảo việc thực bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền NHTM nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là định chế quan trọng, ngân hàng thương mại (NHTM) từ đời đến ln giữ vai trị to lớn hệ thống tài quốc gia Trong đó, vai trị NHTM huy động nguồn vốn cho kinh tế Các NHTM có vai trị việc làm cầu nối đưa nguồn vốn tới dự án đầu tư kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ, giúp kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn, hỗ trợ phần việc ổn định thị trường Việt Nam Vốn NHTM hình thành nhiều hình thức khác vốn tự có, vốn tiền gửi, vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá, ủy thác đầu tư, vốn tài trợ, nợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất… Đối với ngân hàng nào, nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng kênh quan trọng, vừa định đến quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng, mặt khác định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Thực tế cho thấy vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, thường chiếm 50% tổng nguồn vốn NHTM Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành huy động từ nhiều nguồn khác cá nhân thuộc phận dân cư, công ty kinh doanh, cơng ty tài chính, quan quyền, kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, tổ chức tín dụng khác…Với phát triển ngày kinh tế xã hội, thu nhập mức sống dân cư ngày tăng lên, lượng tiền nhàn rỗi tăng lên, người dân có nhu cầu bảo đảm an tồn cho đồng tiền khai thác triệt để lợi ích từ Vì vậy, nhu cầu gửi tiền NHTM ngày tăng cao đa dạng hình thức Gửi tiền ngân hàng hình thức đầu tư an tồn, ổn định rủi ro Đối với nhiều người, gửi tiết kiệm lựa chọn hàng đầu vừa đảm bảo an tồn vừa có thêm nguồn thu từ lãi suất tiền gửi Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất, hay nói cách khác khách hàng cho ngân hàng vay tiền Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng, bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền góp phần giúp tăng trưởng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi, đảm bảo an toàn hệ thống giúp nâng cao vị NHTM Hơn nữa, NHTM tổ chức có trình độ hiểu biết pháp luật, hệ thống quản lý chặt chẽ, giao dịch họ có mẫu hợp đồng soạn sẵn để bảo vệ tối đa lợi ích Nhưng với khách hàng, dù cá nhân hay tổ chức hiểu biết pháp luật thường không nhiều, đặc biệt Agribank, với đối tượng khách hàng phần lớn cá nhân, hộ gia đình vùng nông nghiệp nông thôn ... lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, qua đưa nhìn tổng thể công tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ... thiện cơng tác bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 5 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... Cơ sở lý luận bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng bảo vệ quyền lợi khách hàng gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chương