TIEU_LUAN_Nguyen_Thi_Hau_BIDV - Copy - Copy

Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh PHẦN MỘT: MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Qua 20 năm thực sách đổi mới, Đảng nhân dân ta không ngừng đưa kinh tế nước nhà ngày tăng trưởng lớn mạnh theo đà phát triển kinh tế giới Để đạt thắng lợi đó, yếu tố tăng vốn đóng vai trò chủ đạo tốc độ tăng trưởng kinh tế, tiêu hiệu sử dụng vốn, suất lao động cấp quản lý, doanh nghiệp nhà nước thực xem trọng chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Điểm bật đề cập đến Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, làm cơng cụ tốn cho vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để thực điều Ngân hàng phải thực tốt công tác huy động vốn Chính vấn đề nên định chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: đề tài tập trung phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Trà Vinh qua năm từ 2008 - 2010 để thấy rõ thực trạng, thuận lợi khó khăn, qua đề giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh - Mục tiêu cụ thể: để đạt yêu cầu mục tiêu chung đề nội dung đề tài nghiên cứu cần có mục tiêu cụ thể sau: + Phân tích đánh giá chung tình hình hoạt động BIDV Trà Vinh + Phân tích tình hình đánh giá kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng + Kế hoạch tăng trưởng phát triển Ngân hàng + Đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh năm tới GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh Phạm vi nghiên cứu - Khơng gian: đề tài tập trung phân tích tình hình huy động vốn thông qua số liệu BIDV Trà Vinh - Thời gian: từ 28/02/2011 đến 03/4/2011 Đối tượng nghiên cứu Trong hoạt động Ngân hàng có nhiều nghiệp vụ để nghiên cứu phân tích Tuy nhiên, thời gian thực tập khả tiếp cận thơng tin có giới hạn nên đề tài tập trung vào phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Trà Vinh Trên sở phân tích đánh giá hiệu huy động vốn để thấy rõ thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng đề số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích : thơng qua tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn để tính tốn số cụ thể đưa nhận xét hiệu hoạt động ngân hàng Ma trận Swot : để phân tích điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng, từ tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngồi ra, cịn phương pháp khác như: phương pháp thống kê mô tả; phương pháp so sánh, đánh giá nhằm kết hợp lý luận thực tiễn để hiểu hoạt động đơn vị kế hoạch phát triển tương lai Kết cấu tiểu luận: Bài tiểu luận bao gồm phần chương PHẦN MỘT: MỞ ĐẦU PHẦN HAI: NỘI DUNG ĐỀ TÀI Chương I: Cơ Sở Lý Luận Về Nguồn Vốn Kinh Doanh Trong Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Giới Thiệu Khái Quát Về Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Trà Vinh Chương III: Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại BIDV Chi Nhánh Trà Vinh PHẦN BA: KẾT LUẬN VÀ KIỀN NGHỊ GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh PHẦN HAI: NỘI DUNG ĐỀ TÀI Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Để hiểu cách đơn giản, NH thương mại đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hố, kinh doanh loại hàng hố đặc biệt “tiền tệ ” Thực tế NH thương mại kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa NH thương mại nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế - xã hội sử dụng số tiền vay làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn trả lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thoả thuận Theo pháp lệnh NH ngày 23/05/1990 hội đồng Nhà Nước xác định “NH thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” * Một số nguyên tắc kinh doanh NHTM - Thứ nhất: dịch vụ tài cung cấp trước hết phải bảo đảm lợi ích khách hàng có lợi ích ngân hàng - Thứ hai: cần phải thực biện pháp an toàn hoạt động kinh doanh, chẳng hạn : cần trì mức vốn định nhằm tương hợp ý muốn người tiết kiệm, có khả chống đỡ biến động thị trường, lựa chọn khách hàng, đa dạng hóa tài sản để phân tán rủi ro,… 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Chức tập trung phân phối vốn: chức tín dụng nhằm điều tiết vốn từ nơi “thừa” sang nơi “cần” để đầu tư phát triển Huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư chuyển hoá quyền sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh Chức tiết kiệm tiền chi phí lưu thơng: nhờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông không dùng tiền mặt như: kỳ phiếu, trái phiếu, loại séc, thẻ toán Chức tạo tiền: trình tạo tiền NH thương mại thực thơng qua hoạt động tín dụng tổ chức toán hệ thống Ngân hàng 1.1.3 Bản chất ngân hàng thương mại: - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ NH 1.1.4 Phân loại: Phân loại NHTM dựa tiêu thức sau: 1.1.4.1 Tiêu thức sở hữu vốn * NHTM Quốc doanh: Là NHTM nhà nước thành lập, hoạt động theo chế thị trường Bộ máy quản trị NHTM quốc doanh người đứng đầu NHNN bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có ý kiến phủ Điều hành hoạt động NHTM quốc doanh tổng giám đốc, phó tổng giám đốc hội đồng quản trị bổ nhiệm người đứng đầu NHNN chuẩn y Loại hình ngày bị thu hẹp thực lộ trình cổ phần hóa NH quốc doanh nước ta * NHTM cổ phần: Là NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần, vốn hoạt động cổ đông doanh nghiệp, thành phần kinh tế, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân đóng góp theo quy định pháp luật Cơ cấu, tổ chức hoạt động loại NH quy định luật doanh nghiệp * NH Liên doanh: Được thành lập vốn góp NHTM hai quốc gia khác nhau, sở hợp đồng liên doanh NH liên doanh pháp nhân nước sở tại, có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định nước sở * Chi nhánh NH nước Việt Nam : Là tổ chức đại diện phụ thuộc NH nước mở nước sở tại, NH nước đầu tư vốn, bảo đảm GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh chịu trách nhiệm nghĩa vụ mà pháp luật nước sở quy định, hoạt động theo cho phép pháp luật nước sở * NH 100% vốn nước ngoài: Là NH thành lập 100% vốn nước hoạt động theo luật nước sở tại, có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định luật pháp nước sở 1.1.4.2 Dựa vào tiêu thức chiến lược kinh doanh NH Theo tiêu thức chia NHTM thành NH sau: * NH bán buôn: Ngân hàng bán buôn NH giao dịch cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân * NH bán lẻ: Khách hàng mục tiêu NH bán lẻ cá nhân, nên dịch vụ đơn giản, dễ thực thường xuyên tập trung vào khoản tiền gửi tài khoản vay vốn, mở thẻ tín dụng Loại hình bán lẻ thường thấy NHTM cổ phần nông thôn * NH vừa bán buôn vừa bán lẻ: Đây loại hình Ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân 1.1.4.3 Dựa vào tiêu thức phân cấp quyền hạn, trách nhiệm Dựa vào tiêu thức chia NHTM thành NH hội sở NH chi nhánh PGD NH hội sở nơi tập trung quyền lực cao vùng địa lý (theo NHTM quy định) nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ NH, NH chi nhánh PGD nhỏ hơn, trực thuộc vào NH hội sở tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay 1.1.5 Các hoạt động chủ yếu NHTM giai đoạn hội nhập quốc tế Việt Nam Theo luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 hoạt động tổ chức tín dụng chủ yếu NHTM, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động NH 1.2 VỐN VÀ VAI TRỊ CỦA VƠN TRONG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn Đối với tổ chức kinh doanh tiền tệ vốn điểm khởi đầu, sở để tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ Một tổ chức tín dụng có nguồn vốn lớn phần thể qua quy mô hoạt động, chi phối thị trường tín dụng uy tín tổ chức Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hồn trả Vốn huy động cịn gọi tài sản Nợ NH Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn NH Chỉ có NH quyền huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng NH Đây điểm khác biệt NH TCTD phi NH Vốn huy động địa phương nguồn vốn chủ yếu NH thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà NH tạm thời quản lí sử dụng, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời đầy đủ khách hàng yêu cầu 1.2.2 Đặc điểm vốn huy động - Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NH - Là nguồn vốn khơng ổn định khách hàng rút tiền lúc nào, NH cần phải trì khoản dự trữ khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động NH, tránh sụt giảm đột ngột nguồn vốn NH - Có tính cạnh tranh mạnh, NH muốn thu hút khách hàng đến với phải khơng ngừng hoàn thiện lãi suất tạo hấp dẫn, nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn cao  Từ đặc điểm nên NH không sử dụng nguồn vốn để đầu tư, sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Huy động vốn hình thức mà ngân hàng thương mại tìm nguồn tài trợ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu huy động từ tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư, vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá, từ việc vay tổ chức tín dụng khác vay ngân hàng nhà nước 1.2.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Việc huy động vốn tiền gửi khách hàng đem lại cho Ngân hàng nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mà cịn giúp cho Ngân hàng nắm bắt thơng tin, tư liệu xác tình hình tài tổ chức kinh tế cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có để quy định mức vốn để đầu tư cho vay với khách hàng Ngồi ra, việc huy động vốn tiền gửi Ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng việc ổn định lưu thơng tiền tệ, góp phần làm ổn định giá trị đồng tiền thúc đẩy kinh tế phát triển * Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng (tiền gửi toán): Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc Đa số khách hàng gửi tiền vào tài khoản toán nhằm đảm bảo an toàn tài sản hưởng dịch vụ tốn qua Ngân hàng, mục đích hưởng lãi tài khoản thứ yếu Do lãi suất tiền gửi thấp không hưởng lãi Nhưng số lượng khách hàng lớn khoản tiền huy động từ nguồn trở nên đáng kể, tạo cho Ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn có ưu điểm chi phí lãi phải trả để huy động thấp mang lại thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng Để tận dụng nguồn vốn cách tối ưu nhất, Ngân hàng thu hút lượng khách hàng mở tài khoản Ngân hàng xác suất khách hàng có quan hệ kinh tế với có tài khoản Ngân hàng cao hơn, việc toán qua lại hình thức chuyển khoản GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh khách hàng làm cho tiền nằm Ngân hàng góp phần tăng tính ổn định vốn cho Ngân hàng * Đặc điểm + Gửi tiền để tốn + Số dư khơng ổn định + Lãi suất thấp * Ý nghĩa: tạo nguồn vốn cho ngân hàng; tiết kiệm chi phí lưu thơng, thực giao dịch theo hướng đại văn minh, giảm thiểu rủi ro * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi ủy thác vào Ngân hàng mà có thỏa thuận thời gian rút tiền Ngân hàng khách hàng Trên thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút trước hạn không hưởng lãi suất hưởng mức lãi suất thấp hơn, thông thường lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Do loại tiền gửi tạo nguồn vốn ổn định nên Ngân hàng chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền mà không cần phải dự trữ nhiều Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất cao cho loại tiền gửi có kỳ hạn dài để thu hút nguồn vốn trung dài hạn * Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động truyền thống ngân hàng Trong hình thức huy động này, gửi tiền cấp sổ tiết kiệm Sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm ngân hàng Vì vậy, người gửi mang sổ đến ngân hàng để cầm cố xin chiết khấu vay tiền Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm khơng kỳ hạn: Đối tượng khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai, gửi vào NH mục tiêu an tồn sinh lợi GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh * Đặc điểm: + Khách hàng muốn rút lúc nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi + Ngân hàng thường trả lãi thấp + Mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch ngân quỹ + Không thực giao dịch tốn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đối tượng khách hàng có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lời thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý * Đặc điểm: + Lãi suất cao lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn + Lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi + Số dư ổn định theo kỳ hạn 1.2.3.2 Phát hành giấy tờ có giá: Phát hành giấy tờ có giá hình thức huy động vốn khơng thường xuyên, phát sinh ngân hàng cần lượng vốn lớn để chi cho mục đích cụ thể, khoảng thời gian cụ thể số tiền cụ thể mà nguồn huy động từ tiền gửi không đáp ứng đủ Giấy tờ có Ngân hàng phát hành bao gồm: Chứng tiền gửi, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu Một giấy tờ có giá thường kèm theo thuộc tính sau: * Mệnh giá: số tiền gốc in sẵn ghi giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ * Thời hạn giấy tờ có giá: khoảng thời gian từ ngày TCTD nhận nợ đến hết ngày cam kết tốn tồn khoản nợ * Lãi suất hưởng: lãi suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá hưởng Lãi suất giấy tờ có giá cao lãi suất huy động từ tiền gửi khách hàng tính ổn định tính cần thiết Ngân hàng Giấy tờ có giá phân thành nhiều loại khác nhau: GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang SVTH: Nguyễn Thị Hậu Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Trà Vinh - Căn vào quyền sở hữu chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá vơ danh - Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn + Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng bao gồm: kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Giấy tờ có giá dài hạn: Là giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên kể từ phát hành đến hết hạn bao gồm trái phiếu, kỳ phiếu cổ phiếu * Vốn huy động thông qua chứng từ có giá: Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền khoản thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác TCTD người mua Đây việc NH thương mại phát hành chứng từ như: Kỳ phiếu NH có mục đích, trái phiếu NH chứng tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn dài hạn vào NH 1.2.3.3 Vốn vay TCTD khác vay NHNN * Vốn vay TCTD khác Các NHTM vay cho vay lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): trường hợp NH có lượng tiền gửi NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả, NH vay NH khác có lượng tiền gửi dư thừa NHNN, khoản cho vay phận tiền gửi toán nên thời gian vay thường ngày (vay qua đêm) Ngồi NH cho vay trực tiếp lẫn thông qua thị trường liên NH Phương thức linh hoạt giúp NHTM cân đối vốn cách kịp thời - Nguyên tắc vay vốn từ TCTD khác: + Các NH phải hoạt động hợp pháp + Thực việc cho vay vay theo hợp đồng tín dụng + Vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố bảo lãnh NHTW Lãi suất cho khoản vay thị trường cao, ngân hàng thường vay ngắn hạn để giảm bớt gánh nặng chi phí Đây nguồn vốn không thường GVHD: Nguyễn Thị Búp Trang 10 SVTH: Nguyễn Thị Hậu ... Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: 04.2200422 - Fax: 04.2200399 - Website: www.bidv.com.vn - Email: bidv@hn.vnn.vn - Logo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: “Chia hội - Hợp tác thành công”... 2.1.1 Lịch sử hình thành - Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam - Tên gọi tắt: BIDV - Địa chỉ: Tháp BIDV, 35... đổi năm 2004 hoạt động tổ chức tín dụng chủ yếu NHTM, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần,