Tài liệu luận văn Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN ĐẶNG THIÊN HƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN ĐẶNG THIÊN HƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Đặng Thiên Hương, học viên lớp Cao học khóa 25 Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngoại Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi Các thông tin, số liệu nghiên cứu luận văn trung thực, thu thập từ nguồn rõ ràng kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tất nội dung kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu khác trích dẫn đầy đủ ghi nguồn gốc cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Đặng Thiên Hương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu – câu hỏi nghiên cứu: .3 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: .3 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .4 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: .4 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu: 1.5 Ý nghĩa luận văn: 1.5.1 Ý nghĩa khoa học: 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn: 1.6 Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG BIỂU HIỆN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: 2.1.1 Lịch sử hình thành: 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh tình hình tài chính: 2.1.3 Tình hình tài chính: 2.2 Những biểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: 10 2.2.1 2.2.2 Cơ cấu cho vay: 10 Nợ xấu khách hàng cá nhân Vietcombank: .11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 12 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 13 3.1 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Vietcombank: 13 3.2 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank: 13 3.2.1 Dư nợ cho vay: 13 3.2.2 Doanh số cho vay: 14 3.2.3 Doanh số thu nợ: 15 3.2.4 Thu hồi nợ hạn nợ xấu: 16 3.3 Đánh giá rủi ro: 18 3.3.1 Đánh giá rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank: 18 3.3.2 Những thành tựu hạn chế/nguyên nhân cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank: 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 4.1 Tổng quan yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: 25 4.1.1 Khả trả nợ: 25 4.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: 26 4.1.3 Nhận xét chung yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân: 32 4.2 Đề xuất mơ hình kiểm định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: .34 4.2.1 Đề xuất mơ hình: 34 4.2.2 Quy trình thực hiện: 36 4.2.2.1 Nghiên cứu định tính: 36 4.2.2.2 Mơ hình ban đầu nghiên cứu khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: 36 4.2.3 Kết nghiên cứu: 40 4.2.3.1 Các đặc trưng thống kê mô tả mẫu nghiên cứu: 40 4.2.3.2 Phân tích kết hồi quy mơ hình ban đầu: 43 4.2.3.3 Phân tích kết hồi quy mơ hình giới hạn: 46 4.2.3.4 So sánh kết mơ hình: .49 4.2.3.5 Thảo luận kết hồi quy: .49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 52 5.1 Kết luận: 52 5.2 Giải pháp: 53 5.2.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đến năm 2020 53 5.2.2 Các giải pháp nâng cao khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: 54 5.2.2.1 Các giải pháp phân theo yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 54 5.2.2.2 Nh m giải pháp liên quan đến nhân th n khách hàng cá nh n54 5.2.2.3 Nh m giải pháp liên quan đến cán tín ụng: .54 5.2.2.4 Các giải pháp khác: .55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân NH TMCP : Ng n hàng thương mại cổ phần NHNN : Ng n hàng nhà nước NHTM : Ng n hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín ụng Vietcombank : Ng n hang TMCP Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình nợ xấu Vietcombank từ năm 2013 đến năm 2018…………2 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank 2013 - 2018………… Bảng 2.2: Các tiêu tài Vietcombank 2013 – 2018………………… Bảng 2.3 – Dư nợ xấu hạn khách hàng cá nhân Vietcombank 2013– 2018…………………………………………………………………………… .11 Bảng 3.1: Các sản phẩm tín dụng cá nhân Vietcombank……………… 13 Bảng 3.2 – Tỷ trọng nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank giai đoạn 2013–2018…………… 14 Bảng 3.3 – Dư nợ xấu hạn khách hàng cá nhân Vietcombank 2013 – 2018………… …………… …………………….17 Bảng 3.4 – Hệ số thu hồi nợ khách hàng cá nhân Vietcombank 2013 – 2018……………………………………………………………………………… 18 Bảng 4.1 – Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay nông hộ theo Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình……… ……… 30 Bảng 4.2 - Tóm tắt yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng nhân Vietcombank……………………………….… …………… 36 Bảng 4.3 Kết thống kê mô tả biến số định lượng …………… .41 Bảng 4.4 – Kết kiểm định Wal cho mơ hình ban đầu…………………… 44 Bảng 4.5 – Kết kiểm định mức độ giải thích mơ hình ban đầu…………………………………………… 45 Bảng 4.6 – Kết kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình ban đầu…………………………………………………………………………………46 Bảng 4.7 - Bảng kết Kiểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình giới hạn…………………………………………………………………………………46 Bảng 4.8 – Bảng kết Kiểm định mức độ phù hợp biến mơ hình giới hạn………………………………………………………………………………….47 Bảng 4.9 – Kết Kiểm định mức độ giải thích mơ hình giới hạn……………… 48 Bảng 4.10 Kết Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình giới hạn………………………………………………………………………………….49 Bảng 4.11 – Thơng tin giả định khách hàng cá nh n…………………… … 49 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Vietcombank 2012 – 2018……………………………………………………………………………… 10 Sơ đồ 3.1 – Doanh số cho vay khách hàng cá nh n……………………………….15 Sơ đồ 3.2 – Doanh số thu nợ khách hàng cá nh n…………………………………16 Sơ đồ 3.3 – Thu hồi nợ hạn khách hàng cá nh n…………………………… 18 TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngoại Thương Việt Nam” thực thông qua việc nghiên cứu liệu 555 khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Bài nghiên cứu bao gồm ý chính:  Xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân  Nêu lên thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam  Định lượng ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam  Khuyến nghị số giải pháp việc quản trị rủi ro mảng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Thông qua luận văn, tác giả mong muốn tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Vietcombank Từ đ , đề xuất số giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Bên cạnh kết đạt trên, luận văn cịn tồn nhiều thiếu sót, hạn chế giới hạn thời gian, ữ liệu nghiên cứu kinh nghiệm thực tế tác giả Vì vậy, mong nhận nhận xét, đ ng g p quý thầy cô bạn đọc để nghiên cứu hoàn thiện tốt 314 1 30,00 1,9 38 0,1 0 0,9 315 1 30,00 1,9 38 0,1 0 0,5 316 30,00 1,9 38 0,1 1 0 0,6 317 30,00 1,9 38 0,12 0 1 0,6 318 1 30,00 1,9 38 0,1 0 0,9 319 1 30,00 1,9 38 0,1 0 0,5 320 30,00 1,9 38 0,1 1 0 0,6 321 30,00 1,9 38 0,12 0 1 0,6 322 30,00 1,9 38 0,1 0 0,9 323 1 30,00 1,9 38 0,1 0 0,5 324 30,00 1,9 38 0,1 1 0 0,6 325 1 24,00 1,9 38 0,1 0 0,8 326 1 24,00 1,9 38 0,1 0 0,8 327 1 24,00 1,9 38 0,1 0 0,8 328 1 24,00 1,9 38 0,1 1 0 0,7 329 24,00 1,9 38 0,1 0 0,8 330 24,00 1,9 38 0,09 0 0,4 331 24,00 1,9 38 0,085 3,5 1 0 0,7 332 24,00 1,9 38 0,1 3,5 0 0,8 333 1 24,00 1,9 31 0,1 0 0,7 334 24,00 1,9 31 0,1 0 0,8 335 24,00 1,9 31 0,09 0 0,4 336 24,00 1,9 31 0,085 3,5 1 0 0,7 337 24,00 1,9 31 0,1 3,5 0 0,8 338 1 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 339 24,00 1,9 31 0,1 0 0,8 340 24,00 1,9 31 0,09 0 0,4 341 24,00 1,9 31 0,085 3,5 1 0 0,7 342 24,00 1,9 31 0,1 3,5 0 0,8 343 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,4 344 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 345 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 346 24,00 1,9 31 0,1 1 0 1,6 347 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,3 348 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,4 349 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 350 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 351 24,00 1,9 31 0,1 1 0 1,6 352 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,3 353 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,4 354 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 355 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,7 356 24,00 1,9 31 0,1 1 0 1,6 357 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,3 358 24,00 1,9 31 0,1 1 0 0,6 359 24,00 1,9 31 0,115 1 0 0,7 360 24,00 1,9 29 0,1 0 0 0,7 361 60,00 1,9 29 0,1 1 0 0,7 362 24,00 1,9 29 0,1 1 0 0,7 363 24,00 1,9 29 0,1 1 0 0,6 364 24,00 1,9 29 0,115 1 0 0,7 365 24,00 1,9 29 0,1 0 0 0,7 366 60,00 1,9 29 0,1 1 0 0,7 367 24,00 1,9 29 0,1 1 0 0,6 368 24,00 1,9 29 0,115 1 0 0,7 369 24,00 1,9 29 0,1 0 0 0,7 370 60,00 1,9 29 0,1 1 0 0,7 371 24,00 0,55 29 0 0,14 1 0,7 372 24,00 0,55 25 0 0,14 0 1 0,6 373 24,00 0,55 25 0 0,14 0 1 0,6 374 24,00 0,55 25 0,14 0 0,6 375 24,00 1,9 23 0,15 0 0,7 376 24,00 1,9 23 0,15 0 0,7 377 18,00 0,55 18 0,14 1 0 0,1 378 18,00 0,55 18 0 0,12 1 0 0,4 379 60,00 0,55 15 0 0,12 0,5 0 0,4 380 48,00 0,55 12 0 0,14 0,5 0 0,7 381 12,00 0,55 12 0,1 0 1 0,7 382 48,00 0,55 12 0 0,14 0,5 0 0,7 383 12,00 0,55 12 0,14 0 0 0,7 384 12,00 0,55 12 0 0,15 0 0 0,9 385 12,00 0,55 12 0 0,14 0 0 0,7 386 12,00 0,55 12 0,15 0 0 0,9 387 48,00 0,55 12 0 0,15 1 0 0,4 388 48,00 0,55 12 0,15 1 0 0,4 389 48,00 0,55 12 0,15 1 0 0,4 390 48,00 1,9 10 0,15 1 0 0,7 391 48,00 0,55 10 0 0,15 1 0 0,7 392 48,00 0,55 10 0,15 1 0 0,7 393 1 12,00 1,9 10 0,145 0,5 1 0 0,8 394 12,00 0,55 10 0 0,145 0,5 0 0 0,8 395 12,00 0,55 10 0,145 0,5 0 0 0,8 396 30,00 0,88 55 0,1 1 0 397 30,00 0,88 55 0,1 1 0 398 30,00 0,88 55 0,1 1 0 399 12,00 0,55 12 0 0,145 3,5 0 0,8 400 12,00 0,55 12 0,145 3,5 0 0,8 401 60,00 0,55 23 0 0,15 2,5 0 0,7 402 36,00 0,85 128 0,1 1 0 0,4 403 36,00 0,85 128 0,1 0 0 0,4 404 36,00 0,85 128 0,1 0 0 0,4 405 36,00 0,85 115 0,1 2,5 0 0 0,3 406 24,00 0,85 115 0,1 2,5 0 0 0,3 407 24,00 0,85 115 0,1 2,5 0 0 0,3 408 72,00 0,85 92 0,14 0 0,2 409 72,00 0,85 92 0,14 0 0,2 410 72,00 0,85 92 0,14 0 0,2 411 72,00 0,85 92 0,15 0 0,7 412 36,00 0,85 92 0,1 2,5 1 0 0,1 413 72,00 0,85 92 0,15 1 0 0,7 414 36,00 0,85 92 0,1 2,5 1 0 0,1 415 1 30,00 0,85 92 0,1 2,5 0 0,4 416 1 30,00 0,85 92 0,1 2,5 0 0,4 417 72,00 0,85 81 0,15 1 0 0,7 418 36,00 0,85 81 0,1 2,5 1 0 0,1 419 1 30,00 0,85 81 0,1 2,5 0 0,4 420 30,00 0,85 81 0,1 0 0,4 421 30,00 0,85 81 0,12 2,5 0 0,6 422 30,00 0,85 81 0,1 1 0 0,7 423 30,00 0,85 81 0,1 0 0,4 424 30,00 0,85 81 0,12 2,5 0 0,6 425 30,00 0,85 81 0,1 1 0 0,7 426 30,00 0,85 81 0,1 0 0,4 427 30,00 0,85 81 0,12 2,5 0 0,6 428 30,00 0,85 81 0,1 1 0 0,7 429 72,00 0,85 81 0,1 0 1,2 430 72,00 0,85 81 0,1 0 1,2 431 72,00 0,85 81 0,1 0 1,2 432 72,00 0,85 69 0,095 1 0 0,1 433 30,00 0,85 69 0,1 2,5 0 1,9 434 72,00 0,85 69 0,095 1 0 0,1 435 30,00 0,85 69 0,1 2,5 0 1,9 436 72,00 0,85 69 0,095 1 0 0,1 437 30,00 0,85 69 0,1 2,5 0 1,9 438 30,00 0,85 69 0,08 0 0,5 439 30,00 0,85 69 0,1 0 0,6 440 30,00 0,85 55 0,08 0 0,5 441 30,00 0,85 55 0,1 0 0,6 442 1 30,00 0,85 55 0,08 0 0,5 443 1 30,00 0,85 55 0,1 0 0,6 444 60,00 0,85 55 0,15 1 0 2,1 445 60,00 0,85 42 0,15 1 0 2,1 446 60,00 0,85 42 0,15 1 0 2,1 447 60,00 0,85 42 0,1 1 0 1,5 448 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,2 449 1 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,6 450 60,00 0,85 38 0,1 1 0 1,5 451 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,2 452 1 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,6 453 60,00 0,85 38 0,1 1 0 1,5 454 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,2 455 1 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,6 456 60,00 0,85 38 0,1 2,5 1 0 0,7 457 60,00 0,85 38 0,14 1 0 458 60,00 0,85 38 0,1 2,5 1 0 0,7 459 60,00 0,85 38 0,14 1 0 460 60,00 0,85 38 0,1 2,5 1 0 0,7 461 60,00 0,85 38 0,14 1 0 462 24,00 0,85 38 0,1 1 0 0,7 463 24,00 0,85 38 0,1 1,5 0 0,1 464 1 60,00 0,85 38 0,15 0 0,6 465 60,00 0,85 38 0,1 1 0 0,1 466 24,00 0,85 38 0,1 2,5 0 0,9 467 24,00 0,85 38 0,1 0,67 0 0,7 468 24,00 0,85 31 0,1 1,5 0 0,1 469 1 60,00 0,85 31 0,15 0 0,6 470 60,00 0,85 31 0,1 1 0 0,1 471 24,00 0,85 31 0,1 2,5 0 0,9 472 24,00 0,85 31 0,1 0,67 0 0,7 473 24,00 0,85 31 0,1 1,5 0 0,1 474 1 60,00 0,85 31 0,15 0 0,6 475 60,00 0,85 31 0,1 1 0 0,1 476 24,00 0,85 31 0,1 2,5 0 0,9 477 60,00 0,85 31 0,15 1 0 0,6 478 60,00 0,85 31 0,15 1 0 0,6 479 60,00 0,85 31 0,15 1 0 0,6 480 24,00 0,85 31 0,1 0 0 481 24,00 0,85 31 0,1 2,5 1 0 0,7 482 24,00 0,85 31 0,1 2,5 0 0,2 483 60,00 0,85 29 0,145 1 0 0,9 484 24,00 0,85 29 0,1 0 0 485 24,00 0,85 29 0,1 2,5 1 0 0,7 486 24,00 0,85 29 0,1 2,5 0 0,2 487 60,00 0,85 29 0,145 1 0 0,9 488 24,00 0,85 29 0 0,1 0 0 489 24,00 0,85 29 0 0,1 2,5 1 0 0,7 490 24,00 0,85 29 0,1 2,5 0 0,2 491 60,00 0,55 29 0 0,145 0 0,9 492 60,00 0,85 29 0,1 0 1,3 493 60,00 0,85 29 0 0,1 1 0 0,7 494 60,00 0,85 29 0,15 1 0 0,7 495 60,00 0,55 25 0 0,15 0 1,3 496 60,00 0,55 25 0,15 0 0,7 497 60,00 0,85 25 0 0,15 1 0 0,7 498 60,00 0,55 25 0 0,15 0 1,3 499 60,00 0,55 25 0,15 0 0,7 500 60,00 0,55 25 0 0,15 1 0 0,7 501 24,00 0,55 25 0 0,15 0 0,8 502 24,00 0,85 23 0 0,1 0 1 0,7 503 60,00 0,85 23 0 0,1 2,5 1 0 0,7 504 60,00 0,85 23 0 0,08 1 0 0,9 505 24,00 0,55 23 0 0,15 0 0,8 506 24,00 0,55 19 0 0,15 2,5 1 0,4 507 60,00 0,55 19 0 0,15 1 0 0,6 508 18,00 0,8 19 0 0,15 1 0 0,7 509 18,00 0,8 19 0 0,15 1 0,15 510 12,00 0,8 14 0,15 1 0,3 511 12,00 0,8 14 0 0,15 1 0 0,7 512 12,00 0,8 14 0 0,15 2,5 1 0,8 513 12,00 0,8 14 0 0,15 1 0,3 514 12,00 0,8 14 0 0,14 1 0 0,8 515 12,00 0,8 14 0 0,15 2,5 1 0,8 516 48,00 0,8 12 0 0,15 1 0 1,2 517 48,00 0,8 12 0,15 1 0 1,2 518 48,00 0,8 12 0 0,15 1 0 0,7 519 48,00 0,8 12 0 0,15 0 0,8 520 48,00 0,8 12 0 0,15 1 0 0,7 521 48,00 0,8 12 0 0,15 0 0,8 522 48,00 0,8 12 0 0,15 1 0 0,1 523 48,00 0,8 10 0,15 1 0 0,1 524 48,00 0,8 10 0 0,15 1 0 0,1 525 60,00 0,8 55 0,15 1 0 0,3 526 60,00 0,8 42 0,15 1 0 0,3 527 60,00 0,8 42 0 0,15 1 0 0,3 528 60,00 0,8 31 0 0,15 2,5 1 0 0,6 529 60,00 0,8 29 0,15 2,5 1 0 0,6 530 60,00 0,8 29 0 0,15 2,5 1 0 0,6 531 24,00 0,8 23 0 0,15 1 0,8 532 24,00 0,8 23 0 0,15 1 0,8 533 18,00 0,8 18 0 0,14 1 0 0,5 534 0 60,00 0,8 15 0 0,15 0 0,2 535 0 18,00 0,8 15 0 0,1 0 1 0,2 536 1 12,00 0,8 14 0 0,1 0 1 0,2 537 48,00 0,8 12 0 0,12 1,5 0 0,8 538 48,00 0,8 12 0 0,14 1,5 0 0,8 539 48,00 0,8 12 0 0,14 0,5 1 0 1 540 48,00 0,8 10 0,09 0,5 1 0 1 541 48,00 0,8 10 0 0,15 1,5 1 0 1 542 48,00 0,8 10 0 0,14 0,5 1 0 1 543 48,00 0,8 10 0 0,15 1,5 1 0 1 544 30,00 0,75 92 0,1 3,5 0 0,1 545 30,00 0,75 92 0 0,1 3,5 0 0,1 546 30,00 0,75 81 0 0,1 3,5 0 0,1 547 60,00 0,75 23 0 0,1 2,5 1 0 0,9 548 1 12,00 0,75 10 0 0,15 1 0 0,7 549 12,00 0,8 10 0 0,15 1 0 0,7 550 12,00 0,8 10 0 0,15 1 0 0,7 551 60,00 0,8 19 0 0,14 1 0 0,1 552 18,00 0,6 15 0 0,1 3,5 0 0,1 553 60,00 0,55 19 0 0,08 1,5 1 0 0,1 554 18,00 0,8 15 0 0,14 1,5 0 1 0,1 555 60,00 0,8 15 0 0,14 1,5 0 0,08 ... hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: 25 4.1.1 Khả trả nợ: 25 4.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân: 26 4.1.3 Nhận xét chung yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay... cá nhân, Y = khách hàng cá nhân trả nợ, trả nợ tốt, Y =0 khách hàng cá nhân không trả nợ, không trả nợ tốt - X1, … Xk: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng - β1, … βk: Các hệ số hồi... trú, c ảnh hưởng đến khả tài khách hàng - Nhóm – Các yếu tố liên quan ngân hàng Là nhóm yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay khả trả nợ khách hàng: Giá trị nợ; Giá trị tài sản