Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội sau khi chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn lên đô thị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ HỒNG NGỌC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI SAU KHI CHUYỂN ĐỔI TỪ NGÂN HÀNG NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP.Hồ Chí Minh - Năm 2008 Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự – Hạnh phúc -Õ - LỜI CAM ĐOAN Toàn nội dung luận văn thân tự nghiên cứu từ tài liệu tham khảo việc làm thực tế Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội làm theo hướng dẫn người hướng dẫn khoa học theo qui định Bản thân tự thu thập thông tin liệu SHB từ chọn lọc thơng tin cần thiết để phục vụ cho đề tài Tôi xin cam đoan với đề tài “ Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội sau chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn lên đô thị” không chép từ luận văn, luận án Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường qui định pháp luật Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 10 năm 2008 Người cam đoan Nguyễn Thị Hồng Ngọc DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - ALCO: Ủy ban quản lý tài sản có, tài sản nợ - ATM : máy rút tiền tự động - CH: Cơ hội - CNTT: Công nghệ thông tin - ĐM: Điểm mạnh - ĐY: Điểm yếu - NC: Nguy - SHB: Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội - NCB: Ngân hàng Nhơn Ái - NHTM : Ngân hàng thương mại - TMCP : Thương mại cổ phần - WTO: Tổ chức thương mại giới - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ X BẢNG BIỂU - Bảng 1: Thị phần ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng Việt Nam từ 2004-2007 - Bảng 2: Nguồn vốn huy động - Bảng 3: Dư nợ tín dụng từ năm 2005-2007 - Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo hình thức cho vay năm 2005-2007 - Bảng 5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế - Bảng : Doanh thu ngân hàng từ 2005-2007 - Bảng 7: Chi phí ngân hàng từ 2005-2007 - Bảng 8: Lợi nhuận ngân hàng từ 2005-2007 - Bảng 9: Kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2007 Y ĐỒ THỊ - Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2005-2007 - Biểu đồ 2: Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế thời điểm năm 2007 - Biểu đồ 3: Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2005-2007 - Biểu đồ 4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2005-2007 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Nội dung mục tiêu nghiên cứu………………………………………… 01 1.1 Nội dung nghiên cứu ……………………………………………………… 02 1.2 Mục tiêu nhiên cứu………………………………………………………… 02 03 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………… 2.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu…………………………………… 03 2.2 Phương pháp xử lý liệu………………………………………………… 03 2.3 Giới hạn phạm vi nghiên cứu…………………………………………… 03 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN……………………………………………… 04 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………… 04 1.1.1 Tính đặc thù cạnh tranh ngân hàng thương mại……………… 04 1.1.2 Các nhân tố tác động đến cạnh tranh ngân hàng thương mại…… 06 1.2 ỨNG DỤNG MA TRẬN SWOT ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THƠN LÊN ĐƠ THỊ………………………… 08 1.2.1 Nguồn gốc phân tích mơ hình Swot………………………………… 08 1.2.2 Vai trị ý nghĩa Swot……………………………………………… 10 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ……… 13 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước…………………………… 13 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng giới…………………………… 16 1.3.3 Bài học kinh nghiệm quản lý kinh doanh SHB……… 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI TỪ KHI NGÂN HÀNG NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ…………………………………………………………………… 19 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM…………………………… 19 2.1.1 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng hội nhập… 19 2.1.2 Nâng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam thời gian tới 20 2.2 23 2.1 GIAI ĐOẠN NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN NHƠN ÁI……… 2.2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP nông thôn Nhơn Ái…………………………………………… 23 2.2.2 Cơ hội thách thức, nội lực khả cạnh tranh NCB……… 24 2.2.3 Những nguy thách thức…………………………………………… 29 2.2.4 Những điểm mạnh nội lực…………………………………………… 31 2.2.5 Điểm yếu ngân hàng Nhơn Ái……………………………………… 33 2.3 GIAI ĐOẠN SAU KHI CHUYỂN ĐỔI LÊN NGÂN HÀNG TMCP ĐÔ THỊ………………………………………………………………… 41 2.3.1 Cơ hội thách thức, nội lực khả cạnh tranh SHB…………… 41 2.3.2 Những nguy thách thức…………………………………………… 43 2.3.3 Những điểm mạnh nội lực…………………………………………… 45 2.3.4 Điểm yếu ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội………………………… 46 2.4 Kết hoạt động kinh doanh SHB qua năm……………… 47 2.4.1 Tình hình huy động vốn…………………………………… ………… 47 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng…………………………………………… 48 2.4.3 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận SHB………………………………… 51 2.5 Các sản phẩm dịch vụ……………………………………………… 54 2.5.1 Họat động kinh doanh ngoại tệ tóan…………………………… 54 2.5.2 Dịch vụ thẻ ATM……………………………………………………… 55 2.6 Nhận xét……………………………………………………… 55 2.6.1 Những mặt thuận lợi đạt được……………………………………… 55 2.6.2 Những khó khăn hạn chế…………………………………………… 57 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI SAU KHI CHUYỂN ĐỔI TỪ NÔNG THÔN LÊN ĐÔ THỊ…………………………… 59 3.1 Chiến lược hoạt động kinh doanh 2008-2010…………………… 59 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược SHB…………………………………… 59 3.1.2 Chiến lược phát triển kinh doanh SHB………………………… 62 3.2 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2008-2010………………… 68 3.2.1 Lĩnh vực ngân hàng cá nhân……………………………………… 68 3.2.1.1 Cơ sở khách hàng…………………………………………………… 68 3.2.1.2 Marketing khách hàng………………………………………………… 70 3.2.1.3 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng cá nhân………………… 70 3.2.2 Lĩnh vực ngân hàng phục vụ doanh nghiệp………………… … 71 3.2.2.1 Tổng quát sở khách hàng doanh nghiệp………………………… 71 3.2.2.2 Chiến lược phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán buôn…………………… 72 3.2.2.3 Chiến lược phát triển lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn ngoại tệ……… 72 3.2.2.4 Quản lý khoản thị trường liên ngân hàng……………………… 72 3.2.2.5 Lĩnh vực đầu tư kinh doanh giấy tờ có giá ngoại hối…………… 73 3.2.3 Lĩnh vực phát triển mạng lưới kênh phân phối………………… 73 3.2.3.1 Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điểm giao dịch………… 73 3.2.3.2 Hệ thống máy rút tiền tự động ATM hệ thống giao dịch từ xa……… 73 3.2.4 Lĩnh vực cơng nghệ thơng tin………………………………………… 74 3.2.5 Mơ hình quản trị rủi ro lĩnh vực quarnn lý kiểm soát rủi ro… 74 3.2.5.1 Quản trị rủi ro tín dụng rủi ro khỏan…………………………… 75 3.2.5.2 Quản trị rủi ro thị trường rủi ro họat động…………………………… 76 3.2.6 Lĩnh vực quản lý phát triển nguồn nhân lực, đào tạo XD thương hiệu……………………………………………………………………… 77 3.2.7 Lĩnh vực tài kế tốn tổ chức máy điều hành kinh doanh 78 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NGAY SAU KHI CHUYỂN ĐỔI MƠ HÌNH TỪ NƠNG THƠN LÊN ĐÔ THỊ…………………… 78 3.3.1 Định hướng phát triển SHB ………………………………………… 78 3.3.2 Chọn lựa khách hàng mục tiêu đưa sản phẩm dịch vụ mới… 79 3.3.3 Thực tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao vốn nội lực SHB……… 79 3.3.4 Chiến lược mở rộng phát triển mạng lưới nước………… 80 3.3.5 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB……………… 81 3.3.5.1 Cạnh tranh chất lượng…………………………………………… 81 3.3.5.2 Cạnh tranh giá cả………………………………………………… 82 3.3.5.3 Cạnh tranh hệ thống phân phối đại…………………………… 82 3.3.5.4 Năng lực cạnh tranh SHB thường tập trung vào biện Pháp …………………………………………………………… 84 3.3.5.5 Cạnh tranh ngân hàng cách phát triển dịch vụ ngân hàng đại 86 3.4 KIẾN NGHỊ…………………………………………………………… 88 3.4.1 Đối với ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội…………………………………… 88 3.4.2 Đối với quyền địa phương……………… 89 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước quan quản lý…………… 89 3.5 90 KẾT LUẬN……………………………………………………………… MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) tảng cho việc lưu chuyển tiền tệ kinh tế, đóng vai trị quan trọng thiếu cho phát triển kinh tế quốc gia Sau kiện Việt nam gia nhập WTO, kinh tế Việt nam chuyên gia kinh tế dự đốn trì tốc độ tăng trưởng năm tới nhờ gia tăng nguồn vốn nước vào Việt nam, phát triển mạnh mẽ khối kinh tế tư nhân, cải cách mạnh mẽ khối kinh tế Nhà nước, hội lớn từ trình hội nhập kinh tế toàn cầu Sự phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội (SHB) nói riêng Đất nước ta đạt thành kinh tế môi trường trị pháp luật ổn định, giúp cho mơi trường kinh doanh tiền tệ ngày thơng thống hơn, tạo động lực phát triển nâng cao lực tự chủ doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước có sách cải cách thủ tục hành chính, thúc đẩy nhanh việc cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại đáp ứng thách thức hội nhập kinh tế quốc tế, việc khuyến khích doanh nghiệp tự tăng cường nội lực, phát huy tính cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động thương mại, dịch vụ theo nguyên tắc thị trường động hiệu Hiện nay, đối thủ cạnh tranh SHB Ngân hàng TMCP hoạt động phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, tiểu thương, hộ gia đình Các Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu tích cực tăng cường nâng cao nội lực cạnh tranh nhiều hình thức khác nhau, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực đào tạo nhân cốt lõi, trang bị phần mềm, vi tính đại nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng… Từ tất yếu thị thường diễn qui luật tồn phát triển chung thị trường SHB khơng nằm ngồi qui luật Vì SHB muốn tồn phát triển phải tự chọn cho lối riêng nhằm nâng cao nội lực 10 nguồn vốn tăng cao khả cạnh tranh áp lực thị trường giai đoạn tăng trưởng để hội nhập quốc tế Với diễn biến thúc đẩy SHB chủ động vạch kế hoạch đến định chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn thành ngân hàng TMCP đô thị Nội dung mục tiêu nghiên cứu 1.1 Nội dung nghiên cứu Đề tài cạnh tranh đa dạng phong phú tập trung nghiên cứu khả nâng cao cạnh tranh ngân hàng thương mại, SHB theo chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn lên đô thị theo xu hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung bản: - Tình hình chung lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Ứng dụng ma trận Swot SHB từ ngân hàng nông thôn lên đô thị - Bài học kinh nghiệm nước quốc tế - Thực trạng lực cạnh ngân hàng Sài gòn – Hà nội từ chuyển đổi ngân hàng nông thôn lên đô thị - Những giải pháp để nâng cao hiệu cạnh tranh ngân hàng Sài gòn – Hà nội sau chuyển đổi từ nông thôn lên đô thị 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Chúng ta dễ dàng nhận thấy rằng, hoạt động ngân hàng SHB đặc biệt toàn hệ thống ngân hàng thương mại có nghiệp vụ gần giống như: huy động vốn, cho vay phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ ngân hàng quen thuộc chuyển tiền nước quốc tế, thu đổi ngoại tệ… Từ điểm giống ngân hàng thương mại nên tạo sóng cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng phải tạo nhiều dịch vụ sản phẩm nhằm nâng cao khả cạnh tranh để mặt gìn giữ khách hàng, mặt khác nâng cao ý tiện ích sản phẩm dịch vụ với mục đích thu hút thêm khách hàng đến ủng hộ giao dịch Mục tiêu đề tài nói nên cạnh tranh theo qui luật thị trường ngành ngân hàng SHB với qui mô chuyển đổi mơ hình để nâng cao khả cạnh tranh từ ngân hàng nông thôn lên đô thị, hoạt động từ qui 86 - Xác định đối tượng đào tạo yêu cầu tối thiểu mà học viên cần đáp ứng (yêu cầu tối thiểu trình độ học vấn) - Xác định phương thức đào tạo - Xây dựng kiểm tra chuẩn mực cấp chứng Ø Xây dựng thương hiệu - Thành lập phòng tiếp thị phát triển sản phẩm - Cải tiến công tác nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, dịch vụ - Thực tốt công tác quan hệ với cộng đồng (PR) nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.7 Ø Lĩnh vực tài kế tốn tổ chức máy điều hành kinh doanh Lĩnh vực tài kế tốn Hiện cơng tác quản lý tài lập kế hoạch tài bị dàn trải nhiều phòng ban chức khác ban tài kế tốn, phịng kế hoạch phòng quản lý nguồn vốn Ngân hàng dự kiến quy mối hoạt động liên quan tới cơng tác giao cho Phó Tổng Giám Đốc phụ trách Như tồn hoạt động liên quan tới quản lý tài quản lý rủi ro thị trường, tập trung nằm giám sát Phó Tổng Giám Đốc phụ trách tài chính, tương đương với chức danh CFO ngân hàng đại Ø Lĩnh vực tổ chức máy điều hành kinh doanh - Cải cách cấu tổ chức điều hành ngân hàng - Chỉnh sửa sách, qui chế, qui trình - Tập trung hóa công tác hỗ trợ xử lý nghiệp vụ - Thành lập trung tâm hỗ trợ xử lý nghiệp vụ - Xây dựng văn hóa quản trị ngân hàng đại 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN NGAY SAU KHI CHUYỂN ĐỔI MƠ HÌNH TỪ NƠNG THƠN LÊN ĐƠ THỊ 3.3.1 Định hướng phát triển SHB SHB hướng đến mục tiêu trở thành mười ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2010 trở thành tập đoàn tài cung 87 cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có lựa chọn, hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, minh bạch, phát triển ổn định, bền vững, áp dụng công nghệ thông tin đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.2 Chọn lựa khách hàng mục tiêu đưa sản phẩm dịch vụ SHB tập trung mở rộng dịch vụ hướng vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ SHB đưa sản phẩm dịch vụ như: - Sản phẩm tiền gửi: tiền gửi tóan, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơ.ng kỳ hạn chứng tiền gửi loại VND, USD EUR - Sản phẩm dịch vụ cho vay: Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp , cho vay đầu tư dự án, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà để ở, cho vay du học, cho vay sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp sản phẩm bảo lãnh… - Dịch vụ thẻ: Trong năm 2007, SHB liên kết với Vietcombank để triển khai thực khai thác dịch vụ thẻ ATM Dự kiến giai đoạn 2008 – 2010 triển khai dịch vụ thẻ Visa, Master thẻ tín dụng - Dịch vụ tốn nước quốc tế… dịch vụ khác 3.3.3 Thực tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao vốn nội lực SHB SHB cần phải tăng vốn điều lệ nhằm nâng cao lực hoạt động, khả cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời việc tăng vốn điều lệ tạo điều kiện cho SHB tăng sức mạnh tài chính, sở quan trọng để nâng cao lực hoạt động kinh doanh khả cạnh trạnh thương trường Kế hoạch tăng vốn năm 2007: Theo định hướng phát triển 2007 – 2010 Đại hội cổ đông thông qua phiên họp thường niên 2006, năm 2007 SHB tiếp tục phát hành thêm cổ phần tăng vốn điều lệ, để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh doanh, tăng dần thị phần nâng cao khả cạnh tranh Thực nghị Đại hội cổ đông, mức vốn điều lệ SHB tăng thêm 1.500 tỷ đồng đạt mức 2.000 tỷ đồng đến cuối năm 2007 Đợt phát hành cổ phần tăng vốn thực năm 2007 88 3.3.4 Ø Vốn điều lệ đến 2006: 500 tỷ đồng Vốn điều lệ dự kiến sau tăng vốn: 2.000 tỷ đồng Chiến lược mở rộng phát triển mạng lưới nước Thị trường hoạt động ¾ Mạng lưới chi nhánh Mặc dù ngân hàng chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng TMCP thị SHB động tiếp cận khách hàng đa dạng hóa kênh phân phối Kể từ thành lập, SHB không ngừng mở rộng mạng lưới kênh phân phối đa cung cấp cho khách hàng sản phẩm chuyên biệt Hiện nay, mạng lưới kinh doanh SHB phát triển thành phố lớn nước bao gồm Hội sở chính, chi nhánh, 33 phịng giao dịch điểm giao dịch - Tại TP.Cần Thơ: Hội sở chính, 10 phòng giao dịch điểm giao dịch - Tại khu vực phía Nam ( TP Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Đà Lạt): 04 chi nhánh 08 phịng giao dịch - Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Quảng Ninh): 02 chi nhánh 12 phòng giao dịch - Tại khu vực miền Trung (Đà Nẵng,): 01 chi nhánh 03 phòng giao dịch SHB với chiến lược phát triển đến năm 2010 trở thành ngân hàng bán lẻ đa Để thực chiến lược này, SHB tập trung mở rộng mạng lưới đến năm 2010 với Hội sở chính, 188 chi nhánh phòng giao dịch đặt 43 tỉnh thành phố nước ¾ Mạng lưới khách hàng dịch vụ khách hàng Trong năm 2006, hệ thống Tổ chức Tài Việt Nam có phát triển ấn tượng, có việc số Ngân hàng Nông thôn chuyển đổi lên Ngân hàng thị SHB, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Đại Á Thêm vào loạt TCTD tăng vốn để bắt kịp với yêu cầu NHNN, hội nhập với kinh tế giới đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế Năm 2007 đánh dấu bước chuyển biến vượt bậc ngành ngân hàng kiểm soát rủi ro, tích cực cải cách quy trình nghiệp vụ, phát triển nhiều sản phẩm mới, đại hố cơng nghệ theo tiêu chuẩn 89 quốc tế Đặc biệt hệ thống NHTM, ngân hàng TMCP nỗ lực phát triển quy mô hoạt động, mạng lưới kinh doanh lực cạnh tranh Hoạt động tín dụng SHB giai đoạn năm 2008 – 2010 dự kiến tăng trưởng với tốc độ cao Đặc biệt năm 2006 SHB ký thoả thuận đối tác chiến lược tồn diện với Tập đồn cơng nghiệp Than khống sản Việt Nam Tập đồn Cơng nghiệp Cao su Việt Nam Theo đó, SHB cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Công ty thành viên dự án hai Tập đoàn Nhận thấy thị trường ngân hàng phục vụ cho đối tượng cá nhân hộ gia đình khu thị Việt Nam cịn thấp Vì thời gian tới SHB tích cực đầu tư phát triển nhiều gói dịch vụ đa dạng tiện ích phục vụ khách hàng cá nhân thơng qua kênh phân phối, ưu tiên áp dụng tối đa công nghệ thông tin phone Banking, Internet banking, mobile banking SHB ký kết thoả thuận hợp tác với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ thành phố Hà Nội, TP HCM để thực hỗ trợ hoạt động tín dụng đồng thời phát triển mối quan hệ hợp tác lâu dài 3.3.5 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB 3.3.5.1 Cạnh tranh chất lượng: Trong kinh tế đại ngày nay, mà khoa học công nghệ phát triển vũ bão, sản phẩm đời ngày phong phú đa dạng, tạo thuận lợi cho lựa chọn người tiêu dùng đặt nhà sản xuất trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt để chiến thắng cạnh tranh buộc nhà sản xuất phải nghiên cứu vận dụng nhiều phương thức công cụ cạnh tranh khác Một công cụ quan trọng hay vận dụng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Nhưng số ngành, chất lượng lại có tính chất định tính định lượng xác định chủ yếu thơng qua kiểm định đánh giá khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vì thế, việc nâng cao chất lượng sản phẩm hàm ý phải bước thỏa mãn cao u cầu, địi hỏi từ phía khách hàng Đối với SHB, để cạnh tranh chất lượng phải xây dựng thật tốt chiến lược công nghệ chiến lược nguồn nhân lực bên cạnh với chiến lược thị trường, chiến lược kinh doanh phù hợp Chỉ có sản phẩm dịch vụ mà SHB cung ứng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu phía khách hàng 90 3.3.5.2 Cạnh tranh giá Giá phản ánh giá trị sản phẩm, giá có vai trị quan trọng định khách hàng Đối với SHB, giá lãi suất mức phí áp dụng cho dịch vụ cung ứng cho khách hàng Trong việc xác định mức lãi suất phí Các ngân hàng ln phải đối mặt với mâu thuẫn Nếu SHB quan tâm đến khả cạnh tranh để mở rộng thị phần, cần phải đưa mức lãi suất phí ưu đãi cho khách hàng mình, nhiên điều làm giảm thu nhập SHB chí khiến ngân hàng bị lỗ Nhưng SHB trọng đến thu nhập phải đưa mức lãi suất phí cho đáp ứng mục tiêu tăng thu nhập SHB khách hàng giảm thị phần kinh doanh Suy cho ngân hàng ln quan tâm tới mục tiêu tối thượng kinh doanh thương trường làm tối đa hóa lợi nhuận, mà để đạt điều cần tiết giảm chi phí đầu vào Điều có nghĩa cạnh tranh giá trở thành biện pháp nghèo nàn nhất, làm giảm bớt lợi nhuận thu SHB Xuất phát từ mẫu thuẫn trên, việc định giá theo ngang giá trị thị trường cho phép SHB giữ khách hàng, trì phát triển thị trường Trên thực tế việc vận dụng nhân tố giá để cạnh tranh phù hợp xâm nhập thị trường để vận dụng tốt công cụ này, ngân hàng thường đưa mức lãi suất thấp mức lãi suất đối thủ nhằm lôi kéo khách hàng chiếm lĩnh thị trường Lãi suất chi phí tín hiệu phản ánh tình hình biến động thị trường thơng số, qua SHB nắm bắt khả tốn khách hàng khả cạnh tranh đối thủ thương trường Do việc xác định lãi suất thị trường quan trọng, xong phải theo dõi thông tin phản hồi từ khách hàng cần thiết để SHB đưa mức lãi suất chi phí có tính cạnh tranh Đơi lãi suất chi phí mà SHB xác định thu lợi nhuận nhỏ, hịa vốn, chí cịn chịu thua lỗ tạm thời Khi chiếm lĩnh thị trường lúc SHB lấy lại chi phí cạnh tranh 3.3.5.3 Cạnh tranh hệ thống phân phối đại: Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm khâu cuối trình kinh doanh Tổ chức tiêu thụ hình thức cạnh tranh phi giá gây ý thu hút 91 khách hàng Những sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc tính nhanh tàn lụi, khơng thể lưu trữ, nên việc xây dựng kênh phân phối trở thành vấn đề quan trọng kinh doanh SHB Kênh phân phối phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, đồng thời giúp SHB nắm bắt xác kịp thời nhu cầu khách hàng, qua ngân hàng chủ động việc cải tiến, hoàn thiện sản phảm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Để mở rộng thị phần bán lẻ ngân hàng phát triển hình thức phân phối nhiều tiện ích Kênh phân phối truyền thống bao gồm: - Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch - Các ngân hàng đại lý … Các chi nhánh tự động hóa hồn tồn: Đặc điểm kênh phân phối hồn tồn tự động máy móc thực hiện, điều khiển thiết bị điện tử Nó có ưu to lớn chi phí giao dịch tốc độ thực nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng - Chi nhánh nhân viên: Chi nhánh có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng, chi nhánh lưu động Ưu điểm chi phí thấp, linh hoạt - Ngân hàng điện tử (E-Banking): Phương thức phân phối thông qua đường điện thoại máy vi tính Nó cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí thời gian, hoạt động nơi lúc Các giao dịch thực thông qua phương tiện giao dịch điện tử bao gồm: Máy toán điểm bán hàng, cho phép khách hàng phép toán thẻ cách nhanh gọn nơi mua hàng, máy rút tiền tự động (ATM) hoạt động 24/24 ngày, cung cấp cho khách hàng dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản toán, vấn tin số dư nhiều dịch vụ khác… Ngân hàng qua điện thoại, thông qua nhân viên trực máy hộp thư thoại, khách hàng thực giao dịch dễ dàng với ngân hàng - Ngân hàng qua mạng: Được chia làm hai loại: (1) Ngân hàng mạng nội Hệ thống hoạt động dựa sở khách hàng có tài khoản ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng đăng ký thuê bao 92 với ngân hàng để cấp mã số truy cập mật khẩu, khách hàng dùng máy tính truy cập vào máy chủ ngân hàng thực giao dịch, tìm kiếm thơng tin (2) Ngân hàng qua mạng Internet: Đây loại hình ngân hàng cấp cao Khách hàng cần có máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với ngân hàng mà khơng cần phải đến trực tiếp Ngồi chức kiểm tra tài khoản khách hàng sử dụng hàng loạt dịch vụ trực tuyến khác vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khốn, chuyển tiền, mở L/C, mở thư bảo lãnh… Ngồi công cụ cạnh tranh chất lượng, giá tổ chức hợp lý mạng lưới phân phối sản phẩm dịch vụ, ngân hàng áp dụng cơng cụ phí, giá để tăng lực cạnh tranh thông qua việc đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ bán hàng quảng cáo, khuyến mãi, thưởng… hình thức Đây hình thức gây ý thu hút khách hàng 3.3.5.4 Năng lực cạnh tranh SHB thường tập trung vào biện pháp bản: Thứ nhất, ứng dụng khoa học công nghệ, ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng thành tựu công nghệ đại, công nghệ thông tin, sở kỹ thuật cơng nghệ đại SHB có điều kiện triển khai loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng phạm vi khách hàng Công nghệ thông tin cho phép SHB nắm bắt, cập nhật đầy đủ thông tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Công nghệ đại cho phép ngân hàng giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng Đây vốn yếu tố bắt buộc kinh doanh SHB ngân hàng thương mại Website SHB ví trung tâm thơng tin, chi nhánh phân phối lúc, nơi, khách hàng truy cập để tìm hiểu, lấy thơng tin dịch vụ cung cấp, phía SHB tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu Thứ hai, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hệ thống hoạt động ngân hàng, rủi ro tiềm ẩn tất khâu, công đoạn kinh doanh ngân hàng gắn liền với vận động vốn tiền tệ Để giảm thiểu rủi ro yêu cầu bắt buộc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tất cán nhân viên, khơng 93 trình độ chun mơn nghiệp vụ tài ngân hàng, mà cịn địi hỏi nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp vì, có SHB tư vấn cho khách hàng định hướng đầu tư vốn hiệu quả, đồng thời qua thẩm định xác dự án đầu tư tín dụng Thứ ba, tăng lực tài quan trọng vốn điều lệ Vốn xem đệm để đối phó có hiệu với cú sốc từ bên ngoài, đảm bảo an toàn kinh doanh SHB Nếu vốn điều lệ thấp khiến SHB hoạt động bị bất cập bị hạn chế mở rộng thị phần cho vay huy động vốn, bị hạn chế mở chi nhánh, phòng giao dịch khó có hội tốt SHB ngày tiến gần đến kế hoạch mục tiêu tất điều đồng nghĩa với thua kém, bất lợi khả cạnh tranh Tuy nhiên vốn điều lệ cách đạt đến qui mô tối ưu Đây vấn đề không đơn giản, ngân hàng thương mại nước phát triển, trình chuyển đổi Về nguyên tắc ngân hàng tăng vốn điều lệ thơng qua kênh như: Phát hành thêm cổ phiếu, sáp nhập, hợp Tuy nhiên, vấn đề quan trọng việc tăng vốn phải kèm với tăng cường lực quản trị lợi dụng tính kinh tế nhờ qui mơ Nếu khơng đảm bảo u cầu việc tăng vốn dẫn tới làm giảm hiệu quả, suy yếu lực cạnh tranh ngân hàng Thứ tư, Hồn thiện mơ hình tổ chức, hoạt động Đây vấn đề trọng tâm ngân hàng, qua giúp cấu tổ chức phù hợp với đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng, đồng thời cách thức để tiết giảm chi phí, tăng cao hiệu kinh doanh, địi hỏi nhân viên ln phải nỗ lực phấn đấu không ngừng không muốn bị thua kém, chí bị phá sản, thơn tính cạnh tranh Thứ năm, tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng Để tăng cường hiệu công tác Marketing ngân hàng SHB cần phân đoạn xác thị trường, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ Các biện pháp truyền thống thường sử dụng quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng ( báo chí, truyền hình, mạng internet…) tích cực tăng cường công tác thực quan hệ với khách hàng 94 nhằm sâu tìm hiểu khách hàng thu nhận thơng tin từ phía khách hàng để có phương hướng, biện pháp nâng cao lực cạnh tranh SHB Hoạt động Marketing tốt tăng uy tín, thương hiệu mà cịn góp phần giúp SHB thu nhiều lợi nhuận hơn, vững mạnh phát triển 3.3.5.5 Cạnh tranh ngân hàng cách phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trong lĩnh vực kinh doanh, kinh doanh ngân hàng coi lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, mức độc cạnh tranh mạnh mẽ Bởi tiền tệ lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động kinh tế xã hội, biến động nhỏ kinh tế xã hội tạo biến động lớn giá trị tiền tệ ngược lại Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh cao, sản phẩm đa dạng dễ bắt chước, khó giữ quyền… Bởi cạnh tranh ngân hàng xem sống SHB Hiện xu hướng hội nhập kinh tế, ngân hàng thương mại nước hoạt động thị trường Việt Nam ngày nhiều qui mô ngày mở rộng Điều buộc ngân hàng thương mại nói chung SHB nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh ngày mạnh mẽ gay gắt Vì vậy, để thu hút thỏa mãn ngày cao nhu cầu khách hàng, việc tạo dịch vụ ngân hàng đại điều tất yếu SHB nhận thấy mức độ cạnh tranh vấn đề cần đối phó nên trọng đến việc tạo sản phẩm dịch vụ đại sản phẩm thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử, thực dịch vụ cịn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa thực hấp dẫn khách hàng Do khả cạnh tranh ngân hàng từ dịch vụ hạn chế Để dịch vụ ngân hàng đại thực tạo khả cạnh tranh cho SHB cần phải thực số giải pháp chủ yếu: Một là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, để tạo sản phẩm dịch vụ đại, tất yếu phải đầu tư vào công nghệ đại Đặc biệt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ thông tin coi yếu tố định Đối với SHB cần xác định chiến lược đầu tư công nghệ ngân hàng hợp lý, phù hợp với trình độ khả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trước mắt cần đầu tư công nghệ để ưu tiên tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao, tránh đầu tư 95 tràn lan, khơng có trọng điểm đầu tư vào cơng nghệ khơng có khả khai thác hiệu thấp thị trường nước Kết hợp sản phẩm dịch vụ đại với dịch vụ truyền thống để tạo sản phẩm dịch vụ kết hợp, dịch vụ đa tiện ích để thỏa mãn nhu cầu tốt cho khách hàng Các sản phẩm vừa có khả thu hút khách hàng dịch vụ truyền thống ngân hàng, vừa có khả giữ chân khách hàng có quan hệ với ngân hàng từ trước Từ tạo khả cho ngân hàng tăng thêm lợi nhuận Hai là, SHB cần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mới, phải trọng tập trung vào khai thác số dịch vụ đại mạnh Cần có sách phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu thị trường để nắm bắt nhu cầu nhóm khách hàng Một mặt để thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, mặt khác tăng khả cạnh tranh từ sản phẩm mạnh, giúp ngân hàng kinh doanh hiệu phát triển bền vững Ba là, đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ, cán quản trị SHB đảm bảo quản lý thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Khác với loại hình kinh doanh khác, kinh doanh ngân hàng yếu tố người ln đóng vai trị định Bởi ngân hàng lĩnh vực kinh doanh sở mối quan hệ có “Tín” ln đặt lên hàng đầu Khách hàng tìm đến SHB họ tin tưởng Vì để thu hút khách hàng nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, có thái độ cư xử nhã nhặn, lịch với khách hàng Đặc biệt điều kiện sử dụng cơng nghệ đại, cần có đồng yếu tố trình độ cơng nghệ kỹ người Vì SHB cần trọng vấn đề đào tạo đội ngũ nhân viên nghiệp vụ có trình độ, có khả làm việc với cơng nghệ đại Bên cạnh đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh doanh SHB Bốn là, Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ đại, SHB cần kết hợp phương thức truyên truyền phát tờ rơi, thông qua phương tiện thông tin đại chúng… để công chúng có thơng tin đầy đủ tính tiện ích dịch vụ đại Trước mắt SHB cần tận dụng khách hàng doanh 96 nghiệp, tổ chức có quan hệ giao dịch với khách hàng Thuyết phục, khuyến khích họ thực chi trả lương thơng qua thẻ ATM sử dụng dịch vụ khác SHB Đây lượng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thông qua họ ngân hàng vừa mở rộng đối tượng khách hàng, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ SHB 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội - Nhanh chóng thay đổi hệ thống cơng nghệ thông tin thay phần mềm phần mền khác phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho nhu cầu khách hàng - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên thêm chuyên sâu nghiệp vụ, nhằm đáp ứng trình đồ nghiệp vụ mang tính chun nghiệp, sử dụng phát triển sản phẩm đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh - Kết hợp với trường đại học Đại học kinh tế, đại học ngân hàng… giúp đỡ mặt đào tào nghiệp vụ chun mơn cho tồn thể cán nhân viên cung ứng sinh viên trường cho SHB tuyển dụng để đáp ứng nhu cầu cơng việc giai đoạn phát triển tồn diện ngân hàng - Xây dựng đội ngũ cán quản lý cấp cao mang tầm vĩ mô hoạt động kinh doanh theo mơ hình ngân hàng đa đại - Thực nhanh chóng kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, để tận dụng thời chiếm lĩnh thị phần nâng cao khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại - Để nâng cao tầm chiến lược hoạt động kinh doanh theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, đại, đa mang tầm vóc quốc tế Điều tất yếu cần thực có thêm cổ đơng chiến lược nước ngồi tham gia góp vốn, tư vấn truyền đạt chia sẻ kinh nghiệm hoạt động quốc tế với SHB - SHB ngân hàng thương mại cổ phần, có vốn điều lệ lớn phát hành cổ phiếu rộng rãi cho cổ đơng đầu tư cần nâng cao tính khoản cổ phiếu, SHB nhanh chóng đăng ký lên sàn chứng khốn Ủy ban chứng khoán Nhà nước quản 97 lý để thể tính hiệu quả, thơng tin minh bạch… cho cổ đông đại chúng nhận thấy kết hoạt động kinh doanh cách trung thực khách quan - Chuẩn bị tìm kiếm đối tác chiến lược để hợp tác tăng vốn điều lệ theo qui định Ngân hàng nhà nước qui định đến năm 2010 ngân hàng thương mại phải có vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng - Thành lập thêm công ty trực thuộc SHB nhằm hỗ trợ qua lại nghiệp vụ hoạt động kinh doanh như: Công ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, cơng ty bảo hiểm, công ty kinh doanh đầu tư bất động sản, cơng ty vàng bạc… 3.4.2 Đối với quyền địa phương - Đối với quyền sở sẵn sàng tạo điều kiện giúp đỡ cho SHB đến địa phương mở chi nhánh phòng giao dịch để đưa sản phẩm dịch vụ cung ứng nguồn vốn, nhằm phục vụ cho người dân dễ tiếp cận thêm nguồn vốn để bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng cho nhân dân - Hướng dẫn cho SHB thực thủ tục cần thiết nghĩa vụ mà SHB phải thực đặt trụ sở địa phương nghĩa vụ nộp thuế qui định Nhà nước - Tăng cường công tác an ninh để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn định, cho phép ngân hàng trang bị công cụ hỗ trợ công tác bảo vệ toàn hệ thống SHB 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước quản quản lý - Hướng dẫn tạo điều kiện cho SHB thực đầy đủ thủ tục pháp lý theo qui định ngân hàng Nhà nước qui định pháp luật - Ngân hàng nhà nước giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, nhắc nhở thực chủ trương sách Nhà nước thời quản lý hành chính, điều tiết vĩ mơ sách tài tiền tệ quốc gia Khơng nên can thiệp sâu vào nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Đối với tỷ lệ dự trữ bắt áp dụng cho ngân hàng thương mại cao, lãi suất trả cho ngân hàng thương mại thấp, kiến nghị nên xem xét giảm tỷ lệ 98 nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng thêm nguồn vốn để hoạt động kinh doanh chủ động dự trữ cho khoản - Ngân hàng nhà nước nên mở rộng hình thức cho vay tái cấp vốn, cho vay chiết khấu giấy tờ chứng từ có giá Nhà nước phát hành, để ngân hàng thương mại cần vốn cho khoản vay kịp thời đáp ứng cho nhu cầu cấp bách tiền mặt - Khi ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật cần kèm theo văn hướng dẫn để ngân hàng thương mại thực cách đồng theo qui định pháp luật 3.5 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội tiền thân ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn Nhơn Ái có bước phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn mở cửa hội nhập kinh tế đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngân hàng Sài gịn – Hà Nội có định hướng chiến lược bền vững lâu dài Hội đồng quản trị có lựa chọn đắn đến định chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng hoạt động nông thôn lên thành ngân hàng đô thị, nhằm hoạt động rộng khắp tỉnh thành nước hoàn toàn phù hợp với chủ trương ngân hàng Nhà nước Trung ương, khuyến khích ngân hàng thương mại cổ phần nước để tiếp tục tồn phát triển theo hai phương án: tự lựa chọn đối tác chiến lược để tăng vốn điều lệ, hai lựa chọn để sáp nhập với ngân hàng thương mại khác theo thỏa thuận Như SHB lựa chọn cho phương án để thực xem tối ưu tình hình hội nhập Đây cú hích quan trọng tồn phát triển SHB, từ yếu tố thuận lợi SHB thay đổi toàn diện mặt chiến lược cho đời thương hiệu đổi tên từ ngân hàng nơng thơn Nhơn Ái thành Ngân hàng Sài gịn – Hà nội (gọi tắt SHB), Hội đồng quản trị tìm hiểu lựa chọn đối tác chiến lược có tiềm lực tài mạnh để góp vốn SHB nhằm tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ năm 2007 Với vốn chủ sở hữu tăng lên nhanh chóng SHB khơng bỏ qua hội phát triển, năm 2007 99 SHB cho đời chi nhánh thành phố lớn phòng giao dịch trải rộng khắp nơi nhằm chiếm lĩnh thị phần khuyếch trương thương hiệu đến với khách hàng tiềm nước quốc tế, mặt khác SHB đầu tư hệ thống cơng nghệ tiên tiến làm nịng cốt sản sinh sản phẩm, dịch vụ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng Sài gòn – Hà nội thể rõ nét trình phát triển sau công nhận ngân hàng đô thị, SHB tự lực nâng cao khả cạnh tranh thương trường hàng loạt chiến lược thể Tính đến SHB khẳng định vị trước sức ép to lớn từ ngân hàng thương mại khác SHB chủ động tình để đối đầu với sóng cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại nước ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam Đó qui luật kinh tế thị trường ln gây áp lực cạnh tranh để ngân hàng thương mại tự củng cố nâng cao lực ngân hàng, với mục đích mang lại lợi ích cao cho khách hàng, mà đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động Tóm lại: Ngân hàng Sài gịn – Hà nội nhận thức xu hướng phát triển kinh tế lên thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò ngân hàng thương mại phải có nhiệm vụ cung tiền cho doanh nghiệp phát triển dự án trọng điểm để tập trung sản xuất kinh doanh SHB kịp thời chuyển đổi mơ hình hoạt động nâng cao lực cạnh tranh SHB làm điều mong muốn trở thành ngân hàng đại, đa phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ hàng đầu Việt nam Nếu tính qui mô vốn, công nghệ đại, mạng lưới hoạt động, chiến lược quản lý tương lai SHB phải trở thành mười ngân hàng kinh doanh tốt hiệu so với ngân hàng thương mại khác hoạt động môi trường kinh doanh bình đẳng với sức lực cạnh tranh gay gắt 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO X Tác động Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ Hệ thống pháp luật Việt Nam - Về việc thực thi Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, Ngô Quốc Kỳ - NXB Chính trị quốc gia năm 2002 Y Nâng cao lực cạnh tranh quốc gia”, NXB Giao thông vận tải, 2003; ZGiải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh , chủ biên TS Lê Hùng, phó chủ nhiệm: CN.Lê Thanh Hải [ Báo cáo tài ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội năm 2005-2007 \Bản cáo bạch ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội năm 2008 ]Văn đại hội cổ đơng ngân hàng Sài Gịn-Hà Nội năm 2006-2007 ... chung ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI TỪ KHI NGÂN HÀNG NÔNG THÔN LÊN NGÂN HÀNG ĐÔ THỊ 2.1 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... SHB từ ngân hàng nông thôn lên đô thị - Bài học kinh nghiệm nước quốc tế - Thực trạng lực cạnh ngân hàng Sài gòn – Hà nội từ chuyển đổi ngân hàng nông thôn lên đô thị - Những giải pháp để nâng cao. .. trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Năng lực cạnh tranh ngân hàng đo khả trì mở rộng thị phần, thu lợi nhuận ngân hàng môi trường cạnh tranh ngồi nước Vì vậy, lực cạnh tranh ngân hàng