QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG Ngành: Tài – Ngân hàng HỌ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THU GIANG HÀ NỘI 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Thu Giang Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Thị Thu Giang HÀ NỘI 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế, chưa cơng bố tài liệu Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Giang LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Đại học Ngoại Thương, với hướng dẫn giảng viên, có hội tham gia thực nhiều đề tài nghiên cứu mơn học Từ đó, tiếp thu nhiều kiến thức lĩnh vực cụ thể Luận văn tốt nghiệp tổng hợp kiến thức tích luỹ gần 02 năm học tập nghiên cứu khoa Tài chính- Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS.TS Đào Thị Thu Giang người tận tình hướng dẫn, cung cấp cho kiến thức, phương pháp nghiên cứu tạo điều kiện tốt giúp tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn giảng viên Khoa Sau Đại học – Đại học Ngoại thương Hà Nội kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q trình phân tích, tìm hiểu thơng tin phục vụ cho luận văn Hà Nội, ngày 18 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn huy động vốn với hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Khái niệm tầm quan trọng quản trị huy động vốn 14 1.2.2 Mục tiêu quản trị huy động vốn 16 1.2.3 Nội dung quản trị huy động vốn 17 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhân tố chủ quan 25 CHƯƠNG II 28 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long 28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển cấu tổ chức 28 2.1.2 Thực trạng kinh doanh chi nhánh Thăng Long 35 2.2 Thực trạng công tác quản trị huy động vốn chi nhánh Thăng Long 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh Thăng Long 49 2.2.2 Phân tích cơng tác quản trị huy động vốn chi nhánh Thăng Long 54 2.2.3 Quản trị rủi ro huy động vốn chi nhánh Thăng Long 59 2.3 Ảnh hưởng đại dịch Covid-19 đến công tác huy động vốn năm 2020 64 2.3.1 Những thách thức đại dịch Covid-19 tới hoạt động chung ngành ngân hàng 64 2.3.2 Thực trạng quản trị huy động vốn chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2020 66 2.4 Đánh giá chung thực trạng quản trị huy động vốn chi nhánh Thăng Long 70 2.4.1 Kết đạt 70 2.4.2 Hạn chế cần khắc phục 72 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 74 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 78 NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 78 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long 78 3.1.1 Về chiến lược khách hàng hợp lý 79 3.1.2 Về thị trường thị phần 80 3.1.3 Về sản phẩm 81 3.1.4 Một số mục tiêu khác 81 3.2 Các giải pháp nâng cao quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Thăng Long 82 3.2.1 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, cạnh trạnh 82 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 83 3.2.3 Hoàn thiện, tăng trưởng sản phẩm thẻ dịch vụ Ngân hàng điện tử 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 86 3.2.5 Chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ 89 3.3 Kiến nghị đề xuất 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 93 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 94 3.3.4 Đối với Chi nhánh Thăng Long 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh EUR Đồng Euro GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PG Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point Of Sales) TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm USD Đồng Đô la Mỹ VIP Khách hàng cao cấp (Very Important Person) VNĐ Đồng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên PG Bank CN Thăng Long 35 Bảng 2.2: Tổng số dư huy động PG Bank CN Thăng Long so với toàn ngân hàng 36 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền PG Bank CN Thăng Long 37 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền PG Bank CN Thăng Long 38 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn PG Bank CN Thăng Long 39 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn PG Bank CN Thăng Long 40 Bảng 2.5: Cơ cấu HĐV theo đối tượng khách hàng CN Thăng Long 40 Biểu đồ 2.4: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng PG Bank CN Thăng Long 41 Bảng 2.6: Các sản phẩm tín dụng PG Bank CN Thăng Long 42 Bảng 2.7: Tổng dư nợ PG Bank CN Thăng Long so với toàn ngân hàng 43 Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ dư nợ PG Bank CN Thăng Long so với toàn ngân hàng 43 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền PG Bank CN Thăng Long 44 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền PG Bank CN Thăng Long 45 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay PG Bank CN Thăng Long 45 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng CN Thăng Long 46 Biểu đồ 2.7: Dư nợ theo đối tượng khách hàng PG Bank CN Thăng Long 46 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp kết kinh doanh PG Bank CN Thăng Long 48 Bảng 2.12: Các hình thức huy động vốn PG Bank CN Thăng Long 49 Bảng 2.13: Quy mô kết cấu huy động vốn CN Thăng Long 54 Bảng 2.14: Tỷ lệ dự trữ khoản CN Thăng Long theo TT 36/2014/NHNN 61 Bảng 2.15: Bảng lãi suất vay ưu đãi CBNV PG Bank CN Thăng Long 70 Bảng 2.16: Số lượng khách hàng PG Bank CN Thăng Long 72 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH Sơ đồ 1.1: Các hình thức huy động vốn Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức PG Bank- Chi nhánh Thăng Long 28 Hình 2.1: Giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi PG Bank CN Thăng Long 63 iii làm việc nghiêm túc để ký hợp đồng thức đủ điều kiện Giúp cho đội ngũ nhân lực có động lực để làm việc cống hiến cho PG Bank 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Để làm tốt công tác quản trị huy động vốn PG Bank hướng tới đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp trở thành công cụ hữu hiệu đắc lực cho cán nhân viên ngân hàng Trước thay đổi nhanh chóng phát triển vượt bậc sóng cơng nghệ mới, ngân hàng Việt Nam nói chung PG Bank nói riêng đứng trước lựa chọn không dễ dàng định đầu tư hệ thống cơng nghệ nhằm đáp ứng thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng dịch vụ - Đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking, công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đại môi trường ngày nhiều rủi ro Khác với nhiều doanh nghiệp, Core banking ứng dụng bắt buộc với ngân hàng, nhiên việc đầu tư không diễn lần mà phải liên tục nâng cấp, đặc biết với PG Bank corebanking Iflex PG Bank triển khai chưa phải core đại Khi phiên core nâng cấp, gia tăng tỷ lệ tự động hóa, rút ngắn thời gian thực giao dịch, mở rộng dịch vụ, mạng lưới, ghi nhận ngày chi tiết thông tin liên quan đến giao dịch khách hàng cho mục đích quản trị, điều hành - Sự đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, giúp gia tăng tiện ích, nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm khách hàng thúc đẩy chương trình tiếp cận khách hàng cách sâu rộng Nhờ đó, PG Bank ngày đa dạng hóa dịch vụ theo hướng mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày mẻ, tiện ích đại - Ngày 31/3/2017, NHNN có Quyết định số 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an tồn bảo mật tốn trực tuyến tốn thẻ ngân hàng, từ 01/01/2019 tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung 89 gian toán mạng Internet phải triển khai áp dụng giải pháp xác thực bảo đảm an toàn tùy theo hạn mức giao dịch, giao dịch lớn 100 triệu đồng phải dùng biện pháp có bảo mật cao Soft OTP (là phần mềm cài đặt thiết bị điện thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, để cung cấp mật sử dụng lần sử dụng ứng dụng trực tuyến) Tại PG Bank có quy định Smart OTP phương thức xác thực thỏa mãn QĐ 630/NHNN Tuy nhiên, PG Bank hoàn thiện nâng cấp dần phương thức xác thực Soft OTP để triển khai nhiều dịch vụ, tính nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho PG Bank - Cả hệ thống PG Bank có khoảng 100 máy ATM, số khiêm tốn thị trường NHTM Việt Nam Do đó, ngồi việc đánh giá để mở rộng mạng lưới ATM tồn hệ thống cần nâng cao chất lượng dịch vụ ATM Theo Thông tư số 31/VBHN-NHNN ngày 16/9/2019 quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động tổ chức cung ứng dịch vụ phải đảm bảo “Thời gian phục vụ khách hàng hệ thống ATM 24/24 ngày 7/7 ngày tuần” Do đó, PG Bank cần đảm bảo đường truyền thông suốt giao dịch máy ATM, tránh để tình trạng máy ngừng phục vụ, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường lắp đặt máy ATM địa điểm đông dân cư, khu công nghiệp để mở đáp ứng nhu cầu tiền mặt khách hàng Như vậy, việc đầu tư vào công nghệ giúp thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ không dùng tiền mặt chuyển tiền, tốn hóa đơn, tiết gửi online… từ đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Chính phủ Giải pháp quản trị huy động vốn hiệu PG Bank nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác 90 huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Chính phủ cần quan tâm tới yếu tố sau: 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp Bởi chưa có chuẩn mực chung nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác quản trị huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Chính phủ tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Chính phủ có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Để đảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ 91 quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập… Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin cơng chúng Đồng thời, với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.1.3 Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý phận người thích giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế Để tác động vào tâm lý, thói quen ngƣời dân biện pháp tốt phía Chính phủ nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân cất giữ nhà Giúp dân cư hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Theo đó, nhà nước cần tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển, tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước PG Bank ngân hàng TMCP chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh PG Bank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Cụ thể, NHNN cần thực biện pháp như: - NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định, phát huy vai trò quản lý nhà nước NHTM - Tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM: góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống NHTM hệ thống tài chính; bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền khách hàng NHTM; trì nâng cao lịng tin công chúng hệ thống NHTM; bảo đảm việc chấp hành sách, pháp luật tiền tệ ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước - NHNN ban hành văn quy định, thơng tư: cần có hướng dẫn cụ thể, tổ chức đào tạo, cần trả lời kịp thời công văn NHTM, hỗ trợ NHTM dễ dàng triển khai nội dung văn NHNN 93 - Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro quản lý rủi ro khoản, lãi suất, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để phát kịp thời giới hạn tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TT36/2014/NHNN ngày 20/11/2014 có quy định - NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng quy trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai Hiện NHNN lấy ý kiến góp ý dự thảo Thơng tư quy định việc quản lý, sử dụng chữ ký số, chứng thư số dịch vụ chứng thực chữ ký số chuyên dùng NHNN nhằm thay Thông tư 28/2015/TT-NHNN ban hành ngày 18/12/2015 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex PG Bank CN Thăng Long chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, để tạo điều kiện CN Thăng Long hoạt động kinh doanh có hiệu nâng cao công tác quản trị huy động vốn, tác giả có số kiến nghị với PG Bank sau: Thứ nhất, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất huy động vốn linh hoạt PG Bank cần phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn nhằm có định điều chỉnh phù hợp với mặt chung có lợi cạnh tranh Mỗi chi nhánh PG Bank hoạt động địa bàn khác nên có lợi khác sản phẩm, dịch vụ Do đó, PG Bank nên cho phép chi nhánh chủ động điều chỉnh mức lãi suất khung lãi suất ban điều hành ký phê duyệt Từ giúp chi nhánh phát huy ưu cạnh tranh loại hình dịch vụ Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi kỳ hạn tiền gửi ví dụ sau: - Tiền gửi tốn lãi suất bậc thang: hình thức huy động tiền gửi tài khoản toán khách hàng Khi tham gia sản phẩm, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi cuối ngày tài khoản toán 94 khách hàng mức lãi suất cao hơn tiền gửi tốn thơng thường Số dư lớn thời gian để tiền tài khoản lâu lãi suất cao đảm bảo tuân thủ quy định trần lãi suất NHNN Đồng thời triển khai thêm ưu đãi khác dịch vụ ngân hàng điện tử miễn giảm trừ phí chuyển tiền, phí dịch vụ trì tài khoản…Hình thức huy động thu hút doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu tốn thường xun - Tiết kiệm gửi góp: hình thức huy động vốn thơng qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn gửi tiết kiệm nhằm mục đích tương lai Khách hàng lựa chọn số tiền gửi kỳ, thời gian gửi tiền định kỳ tùy theo khả khách hàng Số dư tiền gửi nhiều mức lãi suất cao Sản phẩm nên áp dụng cho kỳ hạn dài thu hút đối tượng khách hàng cán cơng chức, người có nguồn thu nhập ổn định mong muốn tiết kiệm tiền mua nhà, mua sắm tương lai - Đa dạng hóa kỳ hạn sản phẩm tiền gửi: PG Bank nên ban hành bổ sung kỳ hạn linh hoạt tháng, tháng, tháng, tháng, 10 tháng, 11 tháng, 15 tháng… để bổ sung cho kỳ hạn khuyết nay, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng Thứ ba, đẩy mạnh hoàn thiện dự án sản phẩm dịch vụ ngân hàng số Mobile app năm 2020 PG Bank triển khai dự án ngân hàng số, theo bao gồm tính sản phẩm cạnh tranh thị trường ngân hàng Với điều kiện sử dụng đơn giản: khách hàng không cần đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử cần tải app PG Bank, sở hữu thẻ PG Bank phát hành (ghi nợ, trả trước) trải nghiệm sử dụng tiện ích tốn hóa đơn điện nước, nạp tiền điện thoại, mua sắm hàng hóa trực tuyến, quét mã QR (Quick response code- mã phản hồi nhanh), giao dịch tài (chuyển tiền, mở/rút tiết kiệm…) Đây dịch vụ ngân hàng lớn triển khai đưa thị trường Vietcombank, BIDV, MB Khi sản phẩm ban hành hứa hẹn thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu đăng ký sử dụng nhu cầu giao dịch trực tuyến ngày lớn, tiện lợi cho khách hàng không cần phải điểm giao dịch mà sử 95 dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời PG Bank có nguồn vốn nhàn rỗi số dư tài khoản toán, số dư thẻ, giúp tăng trưởng nguồn huy động vốn ngân hàng Đặc biệt, bối cảnh dịch bệnh Covid-19 động lực để đẩy mạnh tiến trình chuyển đổi số ngân hàng Việc số hóa từ văn bản, thủ tục, phương thức làm việc, phương thức giao dịch PG Bank với khách hàng qua giai đoạn dịch bệnh nhìn nhận việc làm cấp thiết Đẩy nhanh hồn thiện hệ thống nhanh chóng đưa vào sử dụng sản phẩm ngân hàng số, giao dịch ngân hàng điện tử, đặc biệt với nhóm ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ để giảm giao dịch trực tiếp với nhóm khách hàng Do vậy, lấy nguy để chuyển thành nhằm thúc đẩy nhanh mạnh việc phát triển giao dịch số dựa Internet Banking, Mobile Banking xu đánh giá phù hợp Thứ tư, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch quận, huyện Thành phố Hà Nội Hiện mạng lưới hoạt động PG Bank địa bàn thủ đô Hà Nội tập trung quận Cầu Giấy, Long Biên, Đông Anh PG Bank nên mở thêm chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh khu vực chung cư Thanh Xuân, Từ Liêm, Hai Bà Trưng… để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi quận Tuy nhiên, điều kiện khó khăn nay, việc mở rộng mạng lưới chưa đánh giá cao PG Bank nên có mục tiêu, kế hoạch cụ thể nội dung để thực tương lai Thứ năm, đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng Ngân hàng thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn dài hạn cho đối tượng đội ngũ trực tiếp bán hàng, phát triển kinh doanh cho chi nhánh cán quan hệ khách hàng, giao dịch viên, kiểm soát viên Nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tác phong giao dịch kỹ bán hàng, phát triển nghiệp vụ bán chéo sản phẩm Trước áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, cần có khóa đào tạo ngắn quy trình triển khai, cách thức bán hàng sản phẩm, giúp đội ngũ bán hàng nắm sản phẩm để tư vấn xác cho khách hàng, giúp nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp cho ngân hàng 96 Thứ sáu, đẩy mạnh hoạt động marketing để nâng cao thương hiệu PG Bank thị trường tài Ngân hàng cần triển khai hoạt động quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm PG Bank nhiều phương tiện thơng tin truyển hình, báo chí, áp phích quảng cáo xe bus, đài phát thanh, tham gia hoạt động từ thiện… nhận diện đẩy mạnh phát triển thương hiệu PG Bank thị trường Thứ bảy, việc quản trị rủi ro Hiện PG Bank dự thảo nhiều văn liên quan đến quản trị rủi ro Do đó, năm 2020 PG Bank cần tập trung hoàn thiện để ban hành quy định, quy trình văn liên quan như: - Quyết định chế điều hành, quản lý vốn nội thu chi nội bộ: liên quan đến lãi suất nội PG Bank - Quy định dịch vụ Flexiapp: liên quan đến quy định sử dụng hạn mức giao dịch app PG Bank - Quy định tổ chức hoạt động Hội đồng rủi ro: việc thành lập quy trình hoạt động Hội đồng rủi ro PG Bank - Quy trình thu tiền địa khách hàng: quy định chi tiết hoạt động thu-chi không quầy giao dịch, áp dụng cho khách hàng có ký hợp đồng thu tiền PG Bank - Hoàn thành xây dựng hệ thống Corebanking sản phẩm quản lý toàn sản phẩm Huy động- Cho vay PG Bank Nhằm có nhìn tổng quan đưa biện pháp quản lý, phát triển sản phẩm ngăn ngừa rủi ro (nếu có) Thứ tám, giai đoạn dịch bệnh Covid-19 PG Bank cần kiên trì tuân thủ đạo Ngân hàng Nhà nước việc cấu lại thời gian trả nợ, miễn giảm lãi vay cho khách hàng vay vốn ngân hàng, nhằm giảm thiểu nợ xấu Việc khiến ngân hàng phải hi sinh mục tiêu lợi nhuận đặt ra, chung lưng doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn Covid-19 giúp ngân hàng sớm phục hồi hoạt động, từ đó, khơng khách hàng mà PG Bank kinh tế hồi phục bền vững Ngược lại, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận, khơng trì sách hỗ trợ khách hàng họ gặp khó khăn PG 97 Bank bị ảnh hưởng nhiều giải toán phải xử lý nợ xấu nhiều năm hậu dịch dài hạn 3.3.4 Đối với Chi nhánh Thăng Long Mặc dù mơ hình hoạt động chung ngân hàng PG Bank CN Thăng Long chịu quản lý trực tiếp điều hành sách từ Hội sở thực giải pháp quản trị huy động vốn chung Hội sở, nhiên vị tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh khác nên CN Thăng Long cần có giải pháp riêng để quản trị huy động vốn hiệu sau: Thứ nhất, đặc thù PG Bank CN Thăng Long có hoạt động thu tiền xăng dầu 20 cửa hàng xăng dầu Petrolimex địa bàn thành phố Hà Nội Đây đánh giá lợi việc chào bán sản phẩm dịch vụ chi nhánh Theo đó, CN Thăng Long triển khai chương trình hợp tác với cửa hàng xăng dầu nhằm bán sản phẩm như: thẻ ngân hàng, tiết kiệm/tiền gửi, cho vay, thẻ Fcard mua bán xăng dầu qua tài khoản toán… Đối tượng hướng đến CBNV cửa hàng xăng dầu lượng khách hàng hàng ngày mua xăng cửa hàng mà PG Bank CN Thăng Long đến thu tiền Giải pháp giúp chi nhánh tăng trưởng khách hàng mới, đồng thời thu hút lượng vốn huy động cho vay cửa hàng thu xăng dầu Thứ hai, vị trí địa lý cấu dân cư địa bàn CN Thăng Long CN Thăng Long có 12 điểm giao dịch đặt chủ yếu quận Long Biên, Đông Anh Đại phận dân cư nơi có thói quen sử dụng lưu thơng tiền mặt chiếm tỷ trọng cao Người dân nơi dùng phương tiện tốn, chưa có thói quen sử dụng tốn qua tài khoản, chưa tiếp cận dịch vụ tiện ích PG Bank cung cấp Nắm bắt hội này, PG Bank CN Thăng Long cần tập trung tiếp thị rộng rãi dịch vụ không dùng tiền mặt mở tài khoản toán PG Bank để sử dụng dịch vụ toán chuyển khoản, ngân hàng điện tử, thẻ ngân hàng Đây biện pháp nhằm nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn, giúp chi nhánh huy động nguồn vốn giá rẻ dân cư địa bàn chi nhánh quản lý 98 Thứ ba, tập trung chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Một số phòng giao dịch trực thuộc CN Thăng Long đặt Vân Trì, Đa Tốn, Thạch Bàn, Phú Thụy, địa bàn có điểm giao dịch số ngân hàng lớn, có thâm niên thương hiệu Agribank, BIDV, Vietinbank Qua tình hình thực tế CN Thăng Long khảo sát đo lường hài lòng khách hàng, quy trình giao dịch quầy, CN Thăng Long đánh giá đơn vị thực thời gian giao dịch cho khách hàng nhanh so với ngân hàng địa bàn Để phát huy ưu điểm này, CN Thăng Long cần tiếp tục triển khai mơ hình giao dịch cửa đồng thời hoạt động kinh doanh theo phương châm “Lấy khách hàng làm trung tâm”, toàn cán giao dịch cần thực nghiêm túc “văn hóa kinh doanh”, với phong cách thái độ giao dịch đội ngũ Giao dịch viên/Kiểm sốt viên đóng vai trị quan trọng Qua hình ảnh giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên phản ánh tồn hình ảnh ngân hàng Chỉ cần khơng hài lịng khách hàng phản ánh, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Ngược lại, hình ảnh đẹp giao dịch, ghi nhận quảng bá thương hiệu cho ngân hàng cán giao dịch làm hài lịng khách hàng Do đó, nắm lợi chất lượng dịch vụ chi nhánh so với ngân hàng bạn địa bàn ngân hàng, PG Bank có lợi cạnh tranh thời gian giao dịch chất lượng dịch vụ khách hàng PG Bank CN Thăng Long cần trì tập trung đẩy mạnh chất lượng dịch vụ khách hàng để nâng cao thương hiệu PG Bank địa bàn 99 KẾT LUẬN Cùng với trình hội nhập kinh tế, hoạt động huy động vốn NHTM kênh dẫn vốn có hiệu đáp ứng nhu cầu đầu tư thành phần kinh tế Đây chức NHTM Công tác huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM, định quy mô hoạt động ngân hàng cung ứng vốn cho đối tượng có nhu cầu để phục vụ cho đầu tư, phát triển Bởi vậy, việc quản trị huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế Trong trình hoạt động kinh doanh, PG Bank CN Thăng Long ln cố gắng hồn thiện mặt, chi nhánh khẳng định vị chi nhánh kinh doanh có hiệu đạt kết kinh doanh ấn tượng hệ thống PG Bank Trong giai đoạn 2017-2019, CN Thăng Long triển khai rộng rãi sản phẩm huy động địa bàn nhằm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng, tổ chức chương trình quảng bá sản phẩm thương hiệu PG Bank đến địa bàn nơi PG Bank CN Thăng Long đặt địa điểm Số lượng khách hàng đến với chi nhánh tăng trưởng qua năm, số dư huy động vốn khơng ngừng tăng, từ đêm lại nguồn đóng góp vào thu nhập, lợi nhuận cho chi nhánh Để trì thứ hạng tồn hệ thống tạo dựng thương hiệu PG Bank thị trường tài chính, CN Thăng Long cần phải tìm giải pháp khả thi quản trị huy động vốn để đạt hiệu kinh doanh cao quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, chủ động linh hoạt áp dụng sách lãi suất… Ngoài thành tựu CN Thăng Long đạt cịn tồn nững hạn chế như: có giai đoạn chi nhánh có khoản nợ xấu lớn, phải trích lập dự phịng rủi ro (năm 2017), chưa phát huy hết tiềm vốn địa bàn chi nhánh, chưa có chiến lược marketing hiệu cho chương trình sản phẩm mới… Do đó, để nâng cao công tác quản trị huy động vốn cho PG Bank CN Thăng Long, tác giả hoàn thành luận văn với đề tài “Quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long” với mong muốn áp 100 dụng phần vào thực tế triển khai hoạt động kinh doanh có hiệu huy động vốn chi nhánh Tuy cố gắng nghiên cứu thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích khơng tránh khỏi có sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ phía Thầy giáo, nhà khoa học, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống báo cáo Bussiness Object Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex Huyền Anh (2020), “Tốc độ tăng trưởng vốn huy động cao gần gấp đơi tín dụng”, Thời báo kinh doanh, 05/8/2020 Luật tổ chức tín dụng (2010), Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/vn Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 2173/QĐ-NHNN quy định mức lãi suất tối đa với tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân gửi tiền Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 28/10/2014 Ngân hàng Nhà nước (2015), Quyết định số 2589/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Đô la Mỹ Tổ chức, cá nhân Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 17/12/2015 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20/11/2014 Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định số 1425/QĐ-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 07/7/2017 Ngân hàng Nhà nước (2019), Quyết định số 2415/QĐ-NHNN quy định mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18/11/2019 10 Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 49/2018 Quy định tiền gửi có kỳ hạn, ban hành ngày 31/12/2018 11 Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư số 48/2018 Quy định tiền gửi tiết 102 kiệm, ban hành ngày 31/12/2018 12 Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 31/VBHN-NHNN quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động, ban hành ngày 16/9/2019 13 Ngân hàng Nhà nước (2020), Thông tư số 01/2020/TT-NHNN quy định việc Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm ngợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid- 19, ban hành ngày 13/3/2020 14 Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Thăng Long (2016-2019), “Báo cáo phân tích tài chính”, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh”, Chi nhánh Thăng Long, 15 Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex, Quy chế, định, quy định… có liên quan 16 Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex:http://www.pgbank.com.vn 17 Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 18 Nguyễn Hữu Quyền (2010), Tài liệu học tập môn Quản trị học, trường Đại học Cơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh 19 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 20 TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động- Xã Hội, Hà Nội 103 ... trị huy động vốn ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quản trị huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng. .. tác quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn. .. động vốn chi nhánh Thăng Long 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh Thăng Long 49 2.2.2 Phân tích cơng tác quản trị huy động vốn chi nhánh Thăng Long 54 2.2.3 Quản trị rủi ro huy