Mục đích nghiên cứu của Luận văn nhằm đề xuất một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sử dụng dữ liệu thay thế trong hoạt động chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại rung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam. Mời các bạn cùng tham khảo!
HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - Đặng Thị Thanh Nhàn Ể , X P Í Â Q Ố Ô Í V Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 Ó Ắ Ậ VĂ À - Ă Ĩ 2021 uận văn hồn thành tại: HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG gười hướng dẫn khoa học: ặng hị Việt ức (Ghi rõ học hàm, học vị) Phản biện 1: guyễn Văn ậu Phản biện 2: ồng ải Luận văn bảo vệ trước ội đồng chấm luận văn thạc sĩ ọc viện ơng nghệ Bưu Viễn thơng Vào lúc: 09 30 phút ngày 09 tháng 01 năm 2021 ó thể tìm hiểu luận văn tại: - hư viện ọc viện ơng nghệ Bưu Viễn thơng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài rong hoạt động ngân hàng, tiền vốn thông tin hai yếu tố giúp ngân hàng tồn tại, phát triển dành chiến thắng cạnh tranh Việc nắm giữ thông tin khách hàng chìa khố bảo đảm cho hoạt động tín dụng ngân hàng rung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt am ( Q V ) gọi tắt là tổ chức giúp cho hoạt động ngân hàng hiệu thông qua việc cung cấp thơng tin cần thiết, có giá trị khách hàng rong năm vừa qua, hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng có hỗ trợ không nhỏ cho việc đánh giá khách hàng doanh nghiệp cá nhân ể hoạt động xếp hạng chấm điểm tín dụng trở nên chất lượng hơn, việc có thêm thơng tin khách hàng từ nguồn liệu khác trở thành yêu cầu cấp thiết, đặc biệt giai đoạn bùng nổ thông tin rước thực tế này, luận văn lựa chọn "Sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” đề tài nghiên cứu Vì việc sử dụng liệu thay xếp hạng chấm điểm tín dụng Việt am đề tài mẻ nên nghiên cứu luận văn mang tính khai phá uận văn có ý nghĩa lý luận việc sử dụng phát triển liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng nói chung có ý nghĩa thực tiễn hoạt động thông tin tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am- CIC Tổng quan nghiên cứu oạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng hình thành phát triển từ đầu kỷ 20 nghiệp vụ quan trọng hoạt động ngân hàng rên giới có nhiều cơng trình nghiên cứu chấm điểm, xếp hạng tín dụng rong đó, liệu thay khái niệm quan tâm vài năm gần hiều tác giả đưa định nghĩa liệu thay thế, vai trò liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng gân hàng giới công bố số tài liệu liên quan đến liệu thay ví dụ Hướng dẫn: sử dụng liệu thay để tăng cường báo cáo tín dụng nhằm cho phép tiếp cận dịch vụ tài số cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh tế phi thức (2018) ại Việt am, hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng nghiên cứu nhiều khía cạnh đơn vị khác ã có nhiều đề tài sâu vào hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt am rong liệu thay khái niệm hoàn toàn việc sử dụng liệu chấm điểm, xếp hạng tín dụng cịn ỏi Việt am nên chưa có nhiều nghiên cứu chủ đề Bởi vậy, luận văn với đề tài “Sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam” đề tài hững nghiên cứu luận văn có ý nghĩa lý luận thực tiễn tạo sở cho giải pháp nhằm phát triển hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng nói riêng hoạt động thơng tin tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt am nói chung Mục đích nghiên cứu ác nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể gồm: - ghiên cứu hệ thống hóa vấn đề chung liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Quốc gia Việt am rung tâm thơng tin tín dụng ề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sử dụng - liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am Đối tượng phạm vi nghiên cứu - ối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: đề tài nghiên cứu rung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam + Về thời gian: đề tài thực với liệu thu thập từ 2015 đến Phương pháp nghiên cứu uận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: phương pháp nghiên cứu lý thuyết phương pháp khảo sát ối tượng khảo sát người làm việc chi nhánh ngân hàng; cán lãnh đạo rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am ội dung khảo sát gồm: (i) ánh giá liệu (ii) ánh giá hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng (iii) hu thập sử dụng liệu thay cần thiết sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng (iv) ác yếu tố ảnh hưởng tới việc sử dụng tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng (v) iải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỮ LIỆU THAY THẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG 1.1 Dữ liệu thay 1.1.1 Khái niệm ữ liệu thay khái niệm đời nhanh chóng trở nên phổ biến gười ta sử dụng liệu thay nhiều lĩnh vực từ tạo nên đột phá hiệu quả, an toàn tiện dụng … nhiều hoạt động cụ thể uy nhiên, chưa có định nghĩa thống cơng nhận tồn giới liệu thay tiêu dùng ục bảo vệ tài ỹ ( FPB) định nghĩa liệu thay liệu “dữ liệu truyền thống”, nghĩa đồng liệu thay với cụm từ “dữ liệu phi truyền thống” ổ chức đối tác tồn cầu tài tồn diện ( PF ) đề cập liệu thay “thuật ngữ chung khối lượng liệu khổng lồ tạo cách sử dụng ngày nhiều công cụ kỹ thuật số hệ thống thông tin” ội đồng quốc tế báo cáo tín dụng (International committe on Credit reporting- ) định nghĩa liệu thay “những thơng tin có sẵn dạng số hố thu thập thơng qua tảng công nghệ/ điện tử” (Guidance Note: Use of Alternative Data to Enhance Credit Reporting to Enable Access to Digital Financial Services by Individuals and SMEs Operating in the Informal Economy, ICCR, 2018) rong hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng liệu thay đưa “tất liệu sử dụng để đánh giá hành vi trả nợ khách hàng mà chưa sử dụng báo cáo tín dụng truyền thống” ( guyễn hị iền, 2019) ại Việt am, liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng cụ thể hố “tất liệu sử dụng để đánh giá khả trả nợ khách hàng nằm ngồi liệu thơng tin tín dụng cung cấp, xử lý, lưu giữ, bảo mật rung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt am” ( guyễn hị iền, 2019) 1.1.2 Phân biệt liệu thay với liệu truyền thống ữ liệu thay khác liệu truyền thống điểm: tính chưa sử dụng; tính lớn quy mô lượng liệu tạo ra, thu thập phân tích sử dụng lớn; gắn với tảng kỹ thuật số 1.1.3 Vai trò liệu thay ữ liệu thay mang lại lợi ích cho người cho vay người vay hoạt động tín dụng - ối với người vay: thứ nhất, người vay tiềm tiếp cận khoản vay dễ dàng hai, khách hàng có quan hệ tín dụng, liệu thay giúp khách hàng có khoản vay với lãi suất thấp - ối với tổ chức tín dụng: giúp tổ chức tín dụng nhanh chóng đưa định cho vay goài ra, liệu thay cịn giúp tổ chức tín dụng triển khai nhiều hoạt động liên quan đến quản trị rủi ro cung ứng dịch vụ 1.2 Chấm điểm xếp hạng tín dụng 1.2.1 Khái niệm iện nay, có nhiều tổ chức, cá nhân đưa khái niệm chấm điểm xếp hạng tín dụng với nhiều cách tiếp cận khác rong có số khái niệm điển hình: h o cơng ty tandards Poor: chấm điểm xếp hạng tín dụng ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng, khả thiện ý chủ thể vay việc đáp ứng nghĩa vụ tài cách đầy đủ hạn Th o công ty oody s: chấm điểm xếp hạng tín dụng ý kiến đánh giá chất lượng tín dụng khả tốn nợ chủ thể vay dựa phân tích tín dụng biểu thơng qua hệ thống ký hiệu từ aa h o từ điển thị trường chứng khoán: chấm điểm xếp hạng tín dụng cách ước tính thức tín nhiệm từ trước đến cá nhân hay công ty khả chi trả bao gồm tất số liệu kiểm tra, phân tích, hồ sơ lưu trữ khả trách nhiệm tín dụng cá nhân công ty kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm hấm điểm xếp hạng tín dụng có số đặc điểm sau: nhất, dựa thông tin thu thập từ nguồn thông tin đáng tin cậy đối tượng xếp hạng tín dụng hai, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng hay mức độ tín nhiệm đối tượng xếp hạng giới thiệu để mua hay bán đối tượng ba, tiêu chí chấm điểm, xếp hạng khách hàng tổ chức xếp hạng phụ thuộc vào hệ thống tiêu, cách tính điểm tổ chức xếp hạng tư, kết chấm điểm xếp hạng tín dụng tiêu chí phục vụ cho trình đưa định có giá trị khoảng thời gian định 1.2.3 Phân loại ó nhiều tiêu thức để phân loại chấm điểm xếp hạng tín dụng tín dụng khách hàng, kể đến tiêu thức sau: ạng tín dụng - Xếp hạng tín dụng quốc gia - Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp - Xếp hạng tín dụng thể nhân (cá nhân) dụng - Xếp hạng tín dụng nội - Xếp hạng tín dụng bên ăn vào chủ thể xếp hạng - Xếp hạng tổ chức xếp hạng độc lập - Xếp hạng tổ chức tín dụng - Xếp hạng tổ chức khác 1.2.4 Vai trò Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng có vai trò ý nghĩa thiết thực cho nhiều đối tượng sử dụng - Cơ quan quản lý hà nước:đánh giá đối tượng quản lý - gân hàng nhà nước: biết mức độ rủi ro th o ngành kinh tế, từ có sách tiền tệ, tín dụng thích hợp tổ chức tra giám sát - Tổ chức tín dụng: nắm bắt thông tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay - Doanh nghiệp: biết r tình trạng hoạt động kinh doanh thực tế mình, triển vọng phát triển tương lai, rủi ro gặp phải - Nhà đầu tư thị trường chứng khoán: lựa chọn đầu tư vào chứng khốn thích hợp, tạo điều kiện huy động vốn thị trường chứng khoán thực dễ dàng, thuận lợi - Nhà đầu tư nước ngoài: xác định độ tin cậy đối tác nước 1.2.5 Các nhân tố tác động a Nhân tố khách quan - ôi trường kinh tế - trường trị, xã hội - trường pháp lý Nhân tố ch quan - hất lượng nguồn thông tin phục vụ hoạt động chấm điểm xếp hạng khách hàng - rình độ đại hố cơng nghệ - ăng lực trình độ cán 1.3 Dữ liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng 1.3.1 Vai trị liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng rong hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng, liệu thay mang lại nhiều lợi ích sau: - ải thiện kết chấm điểm tín dụng đồng nghĩa với việc xác định xác mức độ rủi ro khách hàng - hấm điểm tín dụng cho nhóm khách hàng (chưa chấm điểm từ liệu truyền thống) 1.3.2 Nguồn liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng 10 1.3.3 Hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng sử dụng nguồn liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng a Điều kiện sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Việc sử dụng nguồn liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng khơng phải điều đơn giản hoạt động cần đòi hỏi điều kiện như: chế xác thực chuẩn hố thơng tin nhằm nâng cao tính xác liệu; chi phí đầu tư cho hệ thống công nghệ, liệu lao động trình độ cao; hồn thiện hệ thống pháp lý: quy định bảo mật thông tin khách hàng quyền khai thác thơng tin; vấn đề lượng hố giá thông tin quyền thông tin; vấn đề quyền khách hàng Phương pháp thu thập, xử lý liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Việc áp dụng liệu thay chấm điểm xếp hạng tín dụng x m đua cơng nghệ ữ liệu thay thu thập phân tích thường xuyên- hàng tuần, hàng ngày chí hàng phút ể làm điều tổ chức cần phương tiện thu thập liệu thay từ đầu, nghĩa có hệ sinh thái cảm biến kết nối o (hay gọi mạng lưới thiết bị kết nối int rn t) cài đặt công cụ để tự động trích xuất hợp thơng tin au liệu phân tích qua phương thức học máy, trí tuệ nhân tạo c Những khó khăn hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng sử dụng liệu thay ột số thách thức cụ thể như: việc thu thập tổng hợp liệu từ nhiều nguồn dẫn tới nhiều khó khăn q trình thu thập, chất lượng 11 tính xác liệu không đảm bảo hững rủi ro sử dụng liệu thay xuất phát từ liệu sử dụng khơng xác khơng đáng tin cậy; việc sử dụng thơng tin khơng thức không đồng ý khách hàng Việc chia sẻ liệu từ tổ chức cung cấp liệu đến tổ chức sử dụng liệu để chấm điểm tín dụng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, việc sử dụng liệu thay cịn địi hỏi cơng nghệ cao tương thích cơng nghệ với mơ hình chấm điểm, xếp hạng ệ thống khuôn khổ pháp lý khác chi phối việc sử dụng liệu thay KẾT LUẬN CHƯƠNG Kết luận chương: hương đưa sở lý luận liệu thay thế, chấm điểm, xếp hạng tín dụng liệu thay hoạt động chầm điểm xếp hạng tín dụng 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỮ LIỆU THAY THẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 2.1 Khái quát Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.1.1 Q trình hình thành phát triển rung tâm hơng tin ín dụng Quốc gia Việt nghiệp cơng lập trực thuộc gân hàng am ( hà nước Việt ) tổ chức am iền thân Phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro trực thuộc Vụ tín dụng, trở thành tổ chức thơng tin tín dụng hàng đầu khu vực với sở liệu đầy đủ, thống dựa nguyên tắc chia sẻ thông tin sử dụng hệ thống công nghệ đại, chuyên nghiệp ột số cột mốc đáng nhớ q trình hình thành phát triên tháng 12/2008 CIC trở thành tổ chức nghiệp thuộc , thực chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài tự bảo đảm tồn chi phí hoạt động thường xuyên Vào tháng 3/2014, CIC cấu lại đổi tên thành rung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt am ăm 2019: Kỷ niệm 20 năm thành lập rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am đón nhận uân chương lao động hạng hất hủ tịch nước 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam hức thực đăng ký tín dụng quốc gia; thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo thơng tin tín dụng; phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; chấm điểm, xếp hạng tín dụng pháp nhân thể nhân lãnh thổ Việt am phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước gân hàng hà nước, cung ứng sản phẩm dịch vụ thơng tin tín dụng th o quy định gân hàng hà nước pháp luật 13 rung tâm hơng tin tín dụng có nhiệm vụ tổ chức khai thác, thu thập, mua thơng tin từ nguồn ngồi nước, cung cấp kịp thời trung thực sản phẩm tín dụng cho , tổ chức tín dụng tổ chức khác th o quy định hống đốc pháp luật 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đồ máy tổ chức hức nhiệm vụ phòng ban liên quan 2.2 Thực trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.2.1 Nguồn liệu thay Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có nguồn liệu truyền thống từ tổ chức tín dụng tổ chức tự nguyện Th o quy định hông tư 03/2013/ hoạt - động thơng tin tín dụng, tổ chức tín dụng phải cung cấp thơng tin cá nhân, doanh nghiệp th o tiêu ( gồm tiêu) cho định kỳ th o mẫu quy định iện nay, mở rộng nguồn liệu sang đơn vị khác ngồi ngành hay gọi nguồn liệu thay liệu thay ác nguồn gồm: + Dữ liệu từ quan quản lý hà nước cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ục ảnh sát đăng ký, quản lý cư trú liệu quốc gia dân cư (Bộ công an) + ữ liệu từ nhà bán lẻ gồm FP shop, kulaku obivi 2.2.2 Hoạt động thu thập xử lý liệu Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 14 a hu thập thông tin - Phạm vi thu thập - Phương thức thu thập thông tin - ường luân chuyển thông tin b Xử lý thông tin - Xử lý fil số liệu báo cáo - ập nhật hồ sơ 2.2.3 Hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam sử dụng liệu thay oạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am gồm hai nghiệp vụ: chấm điểm tín dụng thể nhân xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ây hai nghiệp vụ nghiên cứu, xây dựng, phát triển 15 năm qua có giá trị cốt l i hoạt động thơng tin tín dụng a Chấm điểm xếp hạng tín dụng thể nhân Nghiệp vụ chấm điểm thể nhân 2009 triển khai thức năm 2011 với hợp tác từ tập đoàn nghiên cứu từ cuối năm ăm 2015, nâng cấp mơ hình E ( àn quốc) Mơ hình khởi tạo danh sách tiêu phân tích cách phối hợp điều kiện thời gian (hiện thời, lịch sử 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng), điều kiện theo vùng liệu (dữ liệu nợ vay , liệu thẻ Kết tạo 762 tiêu với vùng thông tin từ liệu CIC b Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ghiệp vụ xếp hạng tín dụng doanh nghiệp năm 2006 thức thực ăm 2015, với hợp tác tập đồn dựng mơ hình tín dụng doanh nghiệp th o tiêu chuẩn quốc tế E, xây hình xếp 15 hạng tín dụng doanh nghiệp sử dụng nhóm tiêu bao gồm: ác tiêu bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh, tiêu dư nợ ngân hàng tiêu phi tài oạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng có sử dụng tiêu từ nguồn đữ liệu từ tổ chức tín dụng liệu từ Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, cục thuế, Bộ cơng an số công ty bán lẻ FP shop, obivi, kulaku uy nhiên, số lượng tiêu phi tài mơ hình khơng nhiều iện nay, có 10 tiêu phi tài đưa vào mơ hình xếp hạng doanh nghiệp 2.3 Khảo sát tiềm hướng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.3.1 Mô tả mẫu khảo sát Khảo sát thực tháng 9/2020 với tham gia 60 người Bộ câu hỏi gồm 14 câu tập trung tìm hiểu nội dung sau: sở liệu ; hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng ; thu thập sử dụng liệu thay thế; yếu tố ảnh hưởng tới việc sử dụng tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng ; giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng 2.3.2 Kết khảo sát tiềm hướng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - ánh giá sở liệu : 58% người khảo sát đánh giá tốt sở liệu CIC có 34% chọn liệu đáp ứng mức cho hoạt động tổ chức tín dụng 100% số người hỏi nói việc mở rộng nguồn liệu xuất phát từ hai lý chính: thứ nâng cao chất lượng nguồn thơng tin hoạt động thơng tin tín 16 dụng, thứ hai phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng - ánh giá hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng : Phần lớn đánh giá cho hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng mức 48/60 (chiếm 80%), tỷ lệ nhận định mức tốt chiếm 20% ác ý kiến cho cần phải giảm độ trễ thông tin báo cáo chấm điểm, xếp hạng tín dụng, giảm số lượng người chưa chấm điểm Việc sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng nhận định mang lại hiệu dù chi phí cao trở ngại - hu thập sử dụng liệu thay cần thiết sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng động thu thập xử lý liệu đóng vai trò quan trọng hoạt động đơn vị trực thuộc gồi ra, oạt có nhiều lợi cịn có ưu khác gân hàng nhà nước, có nguồn nhân lực chất lượng rong đó, cơng nghệ thơng tin chưa phải điểm mạnh CIC h o khảo sát, nguồn liệu hữu ích mà thu thập sở liệu người dân, doanh nghiệp quan quản lý nhà nước, nguồn liệu từ công ty viễn thông, điện lực, cấp nước đơn vị bán lẻ Bên cạnh đó, loại liệu thay đánh giá cao thông tin giao dịch tài khoản ngân hàng khách hàng, thông tin giao dịch tài khoản điện tử, thông tin lịch sử toán hàng hoá dịch vụ khách hàng - ác yếu tố ảnh hưởng tới việc sử dụng tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng hững người tham gia khảo sát cho khó khăn lớn việc thu thập xử lý liệu thay tốn thời gian đề Việt goài vấn am chưa có mơ hình chấm điểm xếp hạng tín 17 dụng sử dụng liệu thay thế; khuôn khổ pháp lý sử dụng liệu thay chưa hoàn chỉnh, việc chấp thuận sử dụng liệu thay từ phía khách hàng rào cản ể sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng cần nhiều yếu tố bao gồm có hệ thống sở liệu lớn đơn vị; có sở liệu đầy đủ dân cư đơn vị phép truy cập; có phần mềm để thu thập xử lý liệu thay thế; có quy định hướng dẫn cụ thể văn goài ra, sử dụng thơng tin cá nhân cần phải có chấp thuận khách hàng trước thu thập - iải pháp kiến nghị nhằm tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng ể tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải thực tất hoạt động sau: mở rộng hợp tác với đơn vị khác để lấy liệu; hợp tác quốc tế học hỏi kinh nghiệm; nâng cao chất lượng nhân lực hệ thống công nghệ thông tin; phát triển sở hạ tầng đưa số kiến nghị quan quản lý để thúc đẩy việc sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng cho phép sử dụng liệu thay thế, ban hành quy định, hướng dẫn việc sử dụng liệu hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng ây sở để thác liệu dễ dàng, thuận lợi ồng thời, thực kết nối khai có điều kiện phát huy vai trị đặc biệt thị trường thơng tin tín dụng Việt am thơng qua việc hồn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng đơn vị 2.4 Đánh giá thực trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 18 2.4.1 Những điểm đạt guồn liệu đầu vào sử dụng không từ tổ chức tín dụng mà mở rộng đơn vị ngành Với việc hợp tác kết nối với tổ chức ngành, khai thác nguồn sở liệu chất lượng từ Bộ kế hoạch đầu tư, cục thuế, công ty bán lẻ số nguồn khác Với mở rộng nguồn thu thập liệu, góp phần đưa số hiều sâu tín dụng Việt am đạt điểm tối đa (8/8 điểm) th o Bảng xếp hạng thường niên môi trường kinh doanh lần thứ 17 nhóm gân hàng giới (WB) năm 2020 cải thiện dụng Việt hỉ số tiếp cận tín am đạt 80 điểm thang điểm 100, tăng điểm so với năm 2019 đưa vào sử dụng thông tin kết nối khách hàng vay vào năm 2019 với ứng dụng công nghệ đại xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân version 2.0 với phương pháp tiên tiến phương pháp học máy (machin learning) 2.4.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh điểm đạt được, việc sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng mẻ tồn số hạn chế nhất, số lượng tiêu phi tài thu thập chưa nhiều chung chung nên chưa thể r nét ý nghĩa mang tính dự báo hành vi khả trả nợ tín dụng khách hàng hai, phương thức thu thập liệu thay cịn đơn giản tính cập nhật liệu thay chậm gây ảnh hưởng đến độ xác kết chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng ba, mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng xây dựng th o quy trình, phương pháp truyền thống chủ yếu dựa việc đánh giá tiêu tài ác tiêu phi tài mơ hình cịn chưa phân tích th o phương pháp 19 đại nên việc đánh giá xếp hạng khách hàng th o mơ hình chưa đánh giá khách hàng cách toàn diện chưa có tính dự báo cao tư, mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân chưa chấm điểm cho khách khơng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng năm, hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng cịn nhiều thời gian dẫn đến tính xác thơng tin chưa đảm bảo Quy trình thu thập-xử lý- kiểm sốt-cung cấp thơng tin kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng kéo dài nhiều ngày gây nên độ trễ thông tin ột số nguyên nhân hạn chế là: - Về chủ quan: tầng công nghê nguồn nhân lực chưa đáp ứng - Về khách quan: guồn liệu nằm quản lý , chi phí xây dựng mơ hình lớn, chưa có chế sách quy định cụ thể sử dụng liệu thay thế, chưa có chấp thuận khách hàng việc khai thác sử dụng thơng tin ngồi thơng tin tín dụng để chấm điểm, xếp hạng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG hương đề cập đến thực trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Quốc gia Việt am rung tâm thơng tin tín dụng ồng thời nêu lên trình hình thành phát triển chức nhiệm vụ, cấu máy quản lý rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am đó, chương đưa kết nghiên cứu sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am 20 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG SỬ DỤNG DỮ LIỆU THAY THẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 3.1 Phương hướng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - CIC đưa số đinh hướng quan trọng cho việc kết nối thu thập liệu là: thu thập đầy đủ tiêu thơng tin tín dụng khách hàng vay; kết nối trao đổi thông tin với đơn vị nắm giữ hệ thống sở liệu doanh nghiệp dân cư ngành ngân hàng; hồn thiện hệ thống kết nối với Bộ ơng an – ục ảnh sát đăng ký, quản lý cư trú liệu quốc gia dân cư để thu thập, đối chiếu liệu chứng minh nhân dân/căn cước công dân; nghiên cứu áp dụng thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 - Phương hướng sử dụng liệu thay là: nghiên cứu đưa sở pháp lý cho chế kết nối, chia sẻ liệu thay thế; xây dựng phương án chi phí cho việc thu thập xử lý liệu thay thế; nghiên cứu phát triển hoạt động thu thập xử lý liệu thay thế; phối hợp với đơn vị chức hồn thiện khn khổ pháp lý liên quan đến vấn đề chia sẻ liệu bảo mật thơng tin khách hàng; hồn thành triển khai ứng dụng mơ hình chấm điểm tín dụng thể nhân 2.0 với hợp tác hỗ trợ từ tập đoàn E 3.2 Giải pháp tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 3.2.1 Phát triển sở hạ tầng thu thập xử lý liệu 21 cần nâng cấp dung lượng tốc độ máy chủ để cung cấp số sản phẩm đồng thời hỗ trợ cập nhật thông tin tốt với tiêu đa dạng Bên cạnh đó, cần xây dựng chương trình phần mềm có khả tạo dựng trì sở liệu tin cậy, phải đảm bảo tính ngun v n thơng tin cần xây dựng phần mềm thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin tự động tra sốt trang thơng tin điện tử cơng khai để có thêm nguồn thơng tin 3.2.2 Tăng cường hợp tác quốc tế hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng sử dụng liệu thay Hiện có số mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng sử dụng liệu thay xây dựng quan, công ty Mỹ, nh, ức, Trung Quốc, Hàn Quốc Những quy định cách thức sử dụng liệu thay mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng khác Do việc hợp tác với tổ chức quốc tế giúp CIC có thêm kinh nghiệm việc sử dụng liệu thay 3.2.3 Phối hợp với quan ngồi ngành guồn thơng tin đầu vào phục vụ cho q trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng có từ nhiều nguồn, phần lớn dựa số liệu từ , tổ chức tài có hoạt động ngân hàng cung cấp cho cần trọng phối hợp với tổ chức tín dụng để thu thập thơng tin hữu ích khách hàng goài ra, từ nguồn khác cục thuế ( cục thống kê ( gửi Việt am ( cận, khai thác nên V) cần thu thập ), Bộ kế hoạch đầu tư ( P ), ), Bộ pháp ( o ), Bộ ông an, Bảo hiểm iền ây các nguồn thông tin không dễ dàng tiếp cần thiết lập mối quan hệ mật thiết với quan 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực nhất, xếp lại cán th o khả nhu cầu công việc 22 Thứ hai, thực tuyển dụng cán có trình độ chun mơn cao, chuyên ngành, đáp ứng tốt công việc Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công nghệ việc cử cán tham gia chương trình đào tạo nước 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành hính phủ ban ngành cần sớm đưa khung pháp lý liên quan đến vấn đề chia sẻ liệu bảo mật thông tin khách hàng chẳng hạn mức độ chia sẻ liệu, cách thức sử dụng đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng hính phủ cần có đạo để thúc đẩy hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cư để đưa vào vận hành khai thác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nhất, thông báo cho khách hàng biết thông tin khách hàng hai, công bố cách chế, cách thức chấm điểm xếp hạng tín dụng sử dụng liệu thay ba, thực giải pháp nhằm nâng cao hiểu biết cá nhân, doanh nghiệp quyền trách nhiệm cung cấp thông tin cho tư, đẩy mạnh việc tiếp cận thơng tin tín dụng của cá nhân, doanh nghiệp để cải thiện điểm tín dụng khiếu nại thơng tin thơng tin khơng xác 3.3.3 Kiến nghị tổ chức tín dụng ác tổ chức tín dụng cần nâng cao chất lượng quản trị liệu bên ngân hàng để tăng cường hợp tác trao đổi liệu với rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am 23 ổi hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thực trao đổi, kết nối với thông tin khách hàng nhanh chóng, thuận lợi KẾT LUẬN CHƯƠNG hương đưa giải pháp tăng cường sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung âm thơng tin tín dụng quốc gia Việt am là: phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, tăng cường hợp tác nước, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ nguồn nhân lực ồng thời qua đưa kiến nghị hính Phủ quan quản lý Việt hà nước, gân hàng hà nước am để đẩy mạnh phát triển liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng nói riêng hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am nói chung 24 KẾT LUẬN dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt nam yêu cầu cần thiết phù hợp phát triển thời đại công nghệ kỹ thuật số ữ liệu thay đáp ứng đòi hỏi cao thông tin việc đánh giá khách hàng, nâng cấp sở liệu rung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt am để phục vụ tốt hoạt động thơng tin tín dụng ể làm r vấn đề này, luận văn trình bày nội dung sau: Thứ nhất, sở lý luận liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Thứ hai, thực trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt nam- kết hạn chế Thứ ba, giải pháp tăng cường sử dụng liệu thay cho hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng rung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt am như: phát triển sở hạ tầng, hợp tác quốc tế để học hỏi kinh nghiệm, tích cực phối hợp với quan ngồi ngành, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, nhằm phát triển liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam dụng liệu thay hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng đề tài uận văn mang tính chất khai phá dù cố gắng nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy bạn để hoàn thiện luận văn tốt ... CƯỜNG SỬ DỤNG DỮ LIỆU THAY THẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 3.1 Phương hướng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín. .. TRẠNG SỬ DỤNG DỮ LIỆU THAY THẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 2.1 Khái quát Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.1.1... trạng sử dụng liệu thay hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 2.2.1 Nguồn liệu thay Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có nguồn liệu