Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh mỹ phước

` UBND TỈNH BÌNH DƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT PHAN THỊ MỸ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ PHƢỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 Bình Dƣơng - 2018 ` UBND TỈNH BÌNH DƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT PHAN THỊ MỸ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ PHƢỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ ĐÌNH HẠC BÌNH DƢƠNG - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu, kết nêu luận văn trung thực, chƣa đƣợc công bố cơng trình khác thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Bình Dƣơng, ngày 02 tháng 12 năm 2018 Ngƣời thực luận văn Phan Thị Mỹ i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng đại học Thủ Dầu Một hết lòng truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học trƣờng, đặc biệt xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Lê Đình Hạc, ngƣời hƣớng dẫn tận tình cho tơi phƣơng pháp khoa học nội dung đề tài, nhờ mà tơi hồn thành đƣợc luận văn Kế đến, xin chân thành cám ơn Ban giám đốc với tất anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Cuối tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè tập thể lớp CH16QT01 giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình tơi học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn Bình Dƣơng, ngày 02 tháng 12 năm 2018 Ngƣời thực luận văn Phan Thị Mỹ iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TÓM TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 13 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng giới 24 1.3.1 Ngân hàng Phát triển Hàn Quốc (KDB) 24 1.3.2 Ngân hàng Citibank Mỹ 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc 27 1.4 Tóm tắt chƣơng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ PHƢỚC 28 2.1 Giới thiệu BIDV Mỹ Phƣớc 28 iii 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển BIDV Mỹ Phƣớc………………………………………………………………… 28 2.1.2 Các hoạt động BIDV Mỹ Phƣớc 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 20152017…………………………………………………………………….31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc 32 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng 32 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2015-2017 34 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc 35 2.3.1 Nhận biết, dự báo rủi ro tín dụng 35 2.3.2 Đo lƣờng rủi ro tín dụng 37 2.3.3 Thiết lập sách tín dụng 41 2.3.4 Thiết lập quy trình tín dụng 44 2.3.5 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 46 2.3.6 Áp dụng biện pháp phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 48 2.4 Đánh giá chung quản trị RRTD BIDV Mỹ Phƣớc 51 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 51 2.4.2 Những hạn chế công tác quản trị RRTD ngân hàng 53 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 59 2.5 Tóm tắt chƣơng 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ PHƢỚC 63 3.1 Định hƣớng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc 63 3.1.1 Bối cảnh nƣớc quốc tế tác động tới hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc 63 3.1.2 Định hƣớng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc ………………………………………………………………….64 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc 64 iii 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng cán quản lý khách hàng, cán quản lý rủi ro xây dựng chế khen thƣởng, xử phạt công minh 64 3.2.2 Tăng cƣờng nhận biết, dự báo rủi ro tín dụng 65 3.2.3 Giải pháp đo lƣờng rủi ro tín dụng 66 3.2.4 Thay đổi số quy định sách tín dụng 68 3.2.5 Giái pháp hoàn thiện quy trình cấp tín dụng 69 3.2.6 Cải cách mơ hình kiểm sốt rủi ro tín dụng nâng cao vai trị phịng quản lý rủi ro 69 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng sau cấp tín dụng……………… 71 3.2.8 Thành lập phận kiểm tra công tác quản lý rủi ro tín dụng 71 3.2.9 Hạ thấp mức ủy quyền phán chi nhánh 72 3.2.10 Cải tiến phần mềm công nghệ đảm bảo phối hợp quản lý rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tác nghiệp 73 3.3 Các khuyến nghị 74 3.3.1 Khuyến nghị Hội sở BIDV 74 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 76 3.4 Tóm tắt chƣơng 77 PHẦN KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Mỹ Phƣớc: Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc CBQLKH: Cán quản lý khách hàng DN: Doanh nghiệp IRB: (Internal Rating - Based Approach) Phƣơng pháp xếp hạng nội theo Basel II KH: khách hàng NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại PGD: Phòng giao dịch 10 PKHCN: Phòng khách hàng cá nhân 11 PKHDN: Phòng khách hàng doanh nghiệp 12 QLKH: Quản lý khách hàng 13 QLRR: Quản lý rủi ro 14 RRTD: Rủi ro tín dụng 15 TCTD: Tổ chức tín dụng 16 TSĐB: Tài sản đảm bảo 17 TMCP: Thƣơng mại cổ phần v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Trình độ CBNV BIDV Mỹ Phƣớc 30 Bảng 2.2 : Kết hoạt động kinh doanh BIDV MP 2015 -2017 32 Bảng 2.3 : Cơ cấu thu nhập BIDV MP 2015 -2017 33 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc theo kỳ hạn tín dụng 35 Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng BIDV MP theo nhóm khách hàng 35 Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng BIDV MP theo tài sản đảm bảo 36 Bảng 2.7 Chấm điểm phi tài doanh nghiệp 40 Bảng 2.8 Rủi ro nguồn trả nợ khách hàng cá nhân 40 Bảng 2.9 Xếp hạng khách hàng 41 Bảng 2.10 Cơ cấu tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc theo nhóm nợ 42 Bảng 2.11 Bảng kê trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 51 Bảng 3.1 Giới hạn cho vay ngành……………………………………… 68 vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Mỹ Phƣớc………………………….30 Hình 2.2 Sơ đồ chấm điểm tài doanh nghiệp……………………………39 Hình 2.3 Sơ đồ chấm điểm cá nhân…………………………………………….40 Hình 2.4 Lƣu đồ quy trình cấp tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc………………….45 Hình 2.5 Sơ đồ kiểm sốt rủi ro tín dụng BIDV Mỹ Phƣớc……………… 47 Hình 3.1 Sơ đồ định giá khoản vay mơ hình xếp hạng tín dụng nội …67 Hình 3.2 Sơ đồ kiểm sốt rủi ro tín dụng đề xuất…………………………… 70 Hình 3.3 Sơ đồ mơ hình quản trị RRTD đại………………………………74 viii Nguy STT rủi ro Rủi ro sách Các biểu - Sự thay đổi sách doanh nghiệp Cơng cụ phân tích phát rủi ro Phân tích thơng tin: - Mơi trƣờng sách địa phƣơng có ảnh hƣởng đến doanh nghiệp; - Xu hƣớng sách có tác động đến doanh nghiệp viii PHỤ LỤC 04: CHI TIẾT QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ PHƢỚC  Mục 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng Bƣớc Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Tiếp thị PKHCN/ PKHDN/ PGD Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm tín dụng BIDV Tƣ vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKH Tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ CBQLKH - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng PKHCN/ PKHDN/ PGD Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thơng tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng;…) Đánh giá PKHCN/ tài sản bảo PKHDN/ đảm khoản PGD cấp tín dụng Theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay Lập đề xuất tín dụng PKHCN/ PKHDN/ PGD Báo cáo đề xuất tín dụng Phê duyệt đề xuất tín dụng LĐPKHCN/ LĐPKHDN/ LĐPGD/ PGĐ - Trường hợp khơng qua thẩm định rủi ro: Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bƣớc 13 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trƣớc chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bƣớc - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm sốt thực tiếp bƣớc 11 viii  Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh Bƣớc Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR PKHCN/ PKHDN/ PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro 10 Phán tín dụng Cấp thẩm quyền Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng - Trƣờng hợp trình Trụ sở Bộ phận triển khai Bƣớc Quy trình thực 11 Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính: PKHCN/ PKHDN/ PGD đầu mối hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Ban QLRRTD đầu mối tiếp nhận) PKHCN/ PKHDN/ PGD/ GĐ CN Hồ sơ trình Trụ sở gồm: - Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín dụng - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo CN ký (01 photo) - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 photo) 12 Phán tín dụng (theo Quy định phân cấp thẩm quyền hoạt động TDBL BIDV) - Hoàn thiện Báo cáo thẩm định rủi ro - Văn phán tín dụng gửi Chi nhánh Ban QLRRTD Cấp thẩm quyền - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm soát trƣớc trình cấp có thẩm quyền cao - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn gửi Chi nhánh Công việc cụ thể  Mục 3: Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Bƣớc Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể viii 13 14 Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng PKHCN/ PKHDN/ PGD Cấp thẩm quyền PKHCN/ Hoàn thiện thủ tục tài sản PKHDN/ bảo đảm PGD - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ Kho quỹ - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Nhập kho hồ sơ TSBĐ  Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh 15 Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện bảo lãnh 16 Đề xuất định giải ngân/phát hành bảo lãnh a) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, cầm cố - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ PKHCN/ PKHDN/ PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh PKHCN/ PKHDN/ PGD, PQTTD, Cấp thẩm quyền - Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân - Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thƣ bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thƣ bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh viii b) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Trụ sở chính: PKHCN/ PKHDN/ PGD, PQTTD, PGĐ phụ trách tác nghiệp 17 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/ PKHDN/ PGD, PQTTD PGDKH 18 a) Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Giải ngân b) Phát hành bảo lãnh - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh - PKHCN/PKHDN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lƣu trữ hồ sơ + PGDKH để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lƣu hợp đồng gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) - PKHCN/PKHDN/PGD hƣớng dẫn khách hàng hồn thiện chứng từ giải ngân nhƣ Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… - PGDKH: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chƣơng trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lƣu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV PQTTD, Quản lý theo dõi Thƣ bảo lãnh/Cam Cấp thẩm kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh nhƣ theo PKHCN/ PKHDN/ PGD viii quyền dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV  Mục 5: Quản lý sau giải ngân Bộ phận triển khai PKHCN/ PKHDN/ PGD Bƣớc Quy trình thực 19 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng 20 a) Quản lý sau giải ngân Theo dõi nợ đến hạn b) Đôn đốc nợ hạn PQTTD, PKHCN/ PKHDN/ PGD c) Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro PQTTD PQLRR PKHCN/ PKHDN/ PGD 21 a) Thu nợ Thu nợ tự động: b) Thu nợ thủ công: PKHCN/ PKHDN/ PGD PQTTD PKHCN/ PKHDN/ PGD PGDKH PQTTD PKHCN/ PKHDN/ PGD PGDKH Công việc cụ thể Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ PQTTD (đầu mối) phối hợp PKHCN/PKHDN/ PGD tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định - PQTTD cài đặt thu nợ tự động Trƣờng hợp việc thu nợ tự động không thực đƣợc do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: PQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: PQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trƣờng hợp tài khoản tiền gửi khách hàng có tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi PGDKH để thu nợ Trƣờng hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: PQTTD gửi danh sách tới viii c) Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PKHDN/ PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng… - Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm: + Rà sốt, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…) b) c) PKHCN/ PKHDN/ PGD PGDKH PKHCN/PKHDN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trƣờng hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKH lập Đề nghị thu nợ gửi PGDKH thu nợ - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trƣớc hạn (của khách hàng) qua điện thoại email - Trƣờng hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trƣớc hạn + Cán QLKH lập Đề nghị thu nợ chuyển PGDKH để thu nợ - Phí trả nợ trƣớc hạn theo quy định hành BIDV PKHCN/ PKHDN/ PGD Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh Quyết định cấu lại thời Cấp có thẩm hạn trả nợ/Phê duyệt điều quyền chỉnh tín dụng PQTTD, Giao nhận bổ sung hồ sơ PKHCN/PKHDN/PGD thực bàn PKHCN/ viii 23 chứng từ gốc cập nhật thông tin vào hệ thống PKHDN/ PGD giao hồ sơ chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lƣu hồ sơ Xử lý thu hồi nợ hạn PKHCN/ PKHDN/ PGD PQLRR PQTTD - PKHCN/PKHDN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - PQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PKHDN/PGD để đôn đốc khách hàng Thanh lý hợp đồng tín dụng: PKHCN/ PKHDN/ PGD, PQTTD, PGDKH - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lƣu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV viii PHỤ LỤC 05: CHI TIẾT QUY ĐỊNH PHÂN LOẠI NHĨM NỢ THEO THƠNG TƢ 02-2013/TT-NHNN  Nợ nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn đƣợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn; (ii) Nợ hạn dƣới 10 ngày đƣợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn;  Nợ nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; (ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;  Nợ nhóm (Nợ dƣới tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; (ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu; (iii) Nợ đƣợc miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; (iv) Nợ thu hồi theo kết luận tra;  Nợ nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; (iv) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra nhƣng thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà chƣa thu hồi đƣợc;  Nợ nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: (i) Nợ hạn 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại lần thứ hai; viii (iv) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chƣa bị hạn hạn; (v) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra nhƣng thời hạn thu hồi 60 ngày mà chƣa thu hồi đƣợc; (vi) Nợ khách hàng tổ chức tín dụng đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cơng bố đặt vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nƣớc bị phong tỏa vốn tài sản; viii PHỤ LỤC 06: BẢNG LÃI SUẤT CỦA BIDV MỸ PHƢỚC TỪ NGÀY 01/10/2018 Đối với khách hàng doanh nghiệp: Sản phẩm cho vay Lãi suất (%/năm) A Cho vay ngắn hạn: Cho vay SXKD thông thƣờng: Kỳ hạn 01-02 tháng LSCSNH + tối thiểu 2,70% Kỳ hạn 03-05 tháng LSCSNH + tối thiểu 3,00% Kỳ hạn 06-08 tháng LSCSNH + tối thiểu 3,50% Kỳ hạn 09-11 tháng LSCSNH + tối thiểu 3,70% Kỳ hạn 12 tháng Cho vay thấu chi: Cho vay kinh doanh chứng khoán LSCSNH + tối thiểu 4,50% Áp dụng theo lãi suất BIDV thời kỳ LSCSNH + tối thiểu 7,50% Cho vay theo đối tƣợng ƣu tiên (*) 6,0% Cho vay theo đối tƣợng ƣu tiên (**) 6,5% B Cho vay trung dài hạn: 1.Cho vay SXKD thông thƣờng: Kỳ hạn từ – dƣới năm: LSCSTD + tối thiểu 3,50% Kỳ hạn từ năm trở lên: LSCSTD + tối thiểu 4,00% 2.Cho vay kinh doanh chứng khoán: Đối với khách hàng cá nhân: Sản phẩm cho vay A Cho vay ngắn hạn: Cho vay SXKD thông thƣờng: Kỳ hạn 01-05 tháng LSCSTD + tối thiểu 7,50% Lãi suất (%/năm) LSCSNH + tối thiểu 3,00% Kỳ hạn 06-11 tháng LSCSNH + tối thiểu 3,70% Kỳ hạn 12 tháng LSCSNH + tối thiểu 4,50% Cho vay thấu chi: - Có tài sản đảm bảo LSCSNH + tối thiểu 4,00% - Không tài sản đảm bảo LSCSNH + tối thiểu 5,00% viii Cho vay tiêu dùng: - Có tài sản đảm bảo LSCSNH + tối thiểu 4,50% - Không tài sản đảm bảo LSCSNH + tối thiểu 5,00% Cho vay kinh doanh chứng khoán LSCSNH + tối thiểu 7,50% Cho vay kinh doanh bất động sản LSCSNH + tối thiểu 5,00% Áp dụng theo lãi suất BIDV thời kỳ Cho vay qua thẻ tín dụng Cho vay theo đối tƣợng ƣu tiên (**) B 6,50% Cho vay trung dài hạn: Cho vay SXKD thông thƣờng Kỳ hạn từ – dƣới năm: Kỳ hạn từ năm trở lên: LSCSTD + tối thiểu 3,50% LSCSTD + tối thiểu 4,00% Cho vay tiêu dùng: - Có tài sản đảm bảo LSCSTD + tối thiểu 4,50% - Không tài sản đảm bảo LSCSTD + tối thiểu 5,00% Cho vay kinh doanh chứng khoán LSCSTD + tối thiểu 7,50% Cho vay kinh doanh bất động sản LSCSTD + tối thiểu 4,50% Bảng 3.12 Bảng lãi suất cho vay BIDV từ 01/09/2018 Trần lãi suất cho vay VND đối tƣợng thông thƣờng (ngoại trừ cho vay tiêu dùng kinh doanh chứng khoán): 11,50%/năm (*) Đối tƣợng ƣu tiên đƣợc quy định nhƣ sau: - Thực phƣơng án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật Thƣơng mại - Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Nghị định số 111/2015/NĐ -CP ngày 03/11/2015 Chính phủ phát triển Cơng nghiệp hỗ trợ - Phục vụ sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng Công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao số 21/2018/QH12 ngày 01/07/2009 quy định pháp luật có liên quan (**) Đối tƣợng ƣu tiên đƣợc quy định nhƣ sau: viii - Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Phục vụ sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa viii PHỤ LỤC 07: PHÂN CẤP THẨM QUYÊN PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ PHƢỚC - Khách hàng loại khách hàng doanh nghiệp xếp hạng tín dụng nội từ BB trở lên đƣợc phân loại nợ nhóm hệ thống BIDV - Khách hàng loại khách hàng doanh nghiệp không thuộc khách hàng loại 1, không thuộc doanh nghiệp siêu nhỏ - Khách hàng loại khách hàng tổ chức khác không thuộc doanh nghiệp siêu nhỏ - Khách hàng loại doanh nghiệp siêu nhỏ - Khách hàng loại khách hàng cá nhân Hạn mức tín dụng tối đa phân cấp cho Hội đồng tín dụng sở, Giám đốc, Phó giám đốc hay Trƣởng, Phó phịng quan hệ khách hàng, Phịng giao dịch phê duyệt hồ sơ tín dụng theo loại khách hàng cụ thể nhƣ sau: - Hội đồng tín dụng sở: hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng loại 30 tỷ; với nhóm khách hàng loại 15 tỷ; với nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại 18 tỷ đồng Đối với nhóm khách hàng liên quan khách hàng loại hạn mức phê duyệt Hội đồng tín dụng sở 60 tỷ, nhóm khách hàng liên quan khách hàng loại 36 tỷ Khi vƣợt giới hạn phải trình đề xuất cấp tín dụng lên cấp có thẩm quyền Hội sở BIDV - Giám đốc chi nhánh: hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng loại 21 tỷ; với nhóm khách hàng loại 10,5 tỷ; với nhóm khách hàng loại 4,2 tỷ; với nhóm khách hàng loại 10 tỷ; với nhóm khách hàng loại 15,3 tỷ đồng - Phó Giám đốc phụ trách quản lý khách hàng: hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại tỷ đồng viii - Lãnh đạo phịng giao dịch (Trƣởng phịng Phó Phịng phụ trách phòng): hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng tỷ đồng - Trƣởng phịng KHDN: hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng loại tỷ; với nhóm khách hàng loại 2, loại loại tỷ - Trƣởng phòng KHCN: hạn mức phê duyệt nhóm khách hàng loại tỷ đồng ... trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc... cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Mỹ Phƣớc 27 1.4 Tóm tắt chƣơng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... nội ngân hàng hầu nhƣ tồn hình thức 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro