Quản lý hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nhà nước trên địa bàn tỉnh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HẰNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HẰNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Thanh Thủy THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn“Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh” cơng trình nghiên cứu thân, chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các số liệu sử dụng nghiên cứu hoàn tồn trung thực, tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ, giúp đỡ cho việc thực luận văn này đã cảm ơn Thái Nguyên, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Thị Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh” đã nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, quan Trước hết tơi xin chân thành cảm ơn người hướng dẫn khoa học TS Đàm Thanh Thủy đã tận tâm hướng dẫn, giúp tơi hồn thành việc nghiên cứu đề tài luận văn Tơi xin chân thành cảm giúp đỡ nhiệt tình Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Chi nhánh ngân hàng thương mại Agribank, BIDV, Vietcombank và Vietinbank địa bàn tỉnh Bắc Ninh đã cung cấp số liệu phục vụ cho nghiên cứu cách đầy đủ, nhanh chóng, xác có tư vấn, nhận xét, đóng góp ý kiến giúp tơi hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Phòng Đào tạo khoa chun mơn phịng liên quan Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian học tập nghiên cứu Nhà trường Học viên Nguyễn Thị Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU vii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học Bố cục luận văn Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC THIỆN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Quản lý hoạt động tín dụng 10 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng 23 1.2 Cơ sở thực tiễn 27 1.2.1 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng số hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 27 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Nhà nước tỉnh Bắc Ninh 33 Chương 2.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 iv 2.2.1 Phương pháp tiếp cận khung phân tích 36 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 38 2.2.3 Phương pháp tổng hợp số liệu 38 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 39 2.2.5 Phương pháp so sánh 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụng 41 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh an toàn đầu tư tín dụng 43 2.3.3 Các tiêu khác 44 Chương 3.THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGCỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 45 3.1 Khái quát hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước tỉnh Bắc Ninh 45 3.1.1 Giới thiệu chung NHTM Nhà nước tỉnh Bắc Ninh 45 3.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý, điều hành 47 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 48 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh 49 3.2.1 Quy trình tín dụng chung NHTM Nhà nước 49 3.2.2 Quản lý nguồn vốn 51 3.2.3 Quản lý quy trình cấp tín dụng 54 3.2.4 Quản lý khách hàng tín dụng 56 3.2.5 Quản lý cấu và lĩnh vực cấp tín dụng 59 3.2.6 Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 66 3.3 Đánh giá kết quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh 69 3.3.1 Những kết đạt 69 3.3.2 Hạn chế, tồn 71 v Chương 4.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM NHÀ NƯỚC TRÊNĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 73 4.1 Phương hướng quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh 73 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước tỉnh Bắc Ninh 74 4.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý 74 4.2.2 Hoàn thiện hệ thống quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng 75 4.2.3 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ cán 77 4.2.4 Tăng cường quản lý xử lý nợ xấu, nợ hạn 80 4.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 81 4.2.6 Đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng 82 4.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng 83 4.3 Một số kiến nghị 84 4.3.1 Đối với Chính phủ 84 4.3.2 Đối với NHTM Nhà nước 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank BIDV Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển CC Cơ cấu CN Cá nhân DN Doanh nghiệp GT Giá trị KD Kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN Nhà nước SL Số lượng Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Vietinbank Ngân hàng Công thương vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 3.1: Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch NHTMNhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh (tính đến tháng 12/2017) 46 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh NHTM Nhà nướctrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017 49 Bảng 3.3: Kết huy động vốn NHTM Nhà nướctrên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 52 Bảng 3.4: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng cho vay 59 Bảng 3.5: Dư nợ phân theo thời hạn cấp tín dụng 61 Bảng 3.6: Dư nợ phân theo ngành nghề kinh tế 64 Bảng 3.7: Dư nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo 65 Bảng 3.8: Nợ xấu NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh 67 viii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Khung nghiên cứu 37 Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức NHTM Nhà nước 47 Sơ đồ 3.2: Quy trình tín dụng chung NHTM Nhà nước 50 74 Thứ năm, tăng cường tập trung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu giảm đến mức thấp phạm vi cho phép khơng có nợ q hạn phát sinh Thứ sáu, nâng cao lực và trình độ cán quản lý, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Chú trọng đến công tác cán bộ, quan tâm tuyển dụng, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước tỉnh Bắc Ninh 4.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý -Hoàn thiện cấu máy tổ chức quản lý theo hướng đáp ứng chuẩn quốc tế Trong đó,cơ cấu máy tổ chức quản lý phải thường xun đánh giá, hồn thiện đáp ứng địi hỏi ngày cao công việc môi trường kinh doanh Tăng cường phối hợp phòng ban Đây là điều cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu cơng việc doanh nghiệp nói chung NHTM Nhà nước nói riêng.Hoạt động tín dụng công việc liên quan đến nhiều phòng ban, phận NHTM Sự phối hợp tốt phận là điều kiện tiên để thực tốt công việc với kết hiệu cao Thực tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, hồn thiện mơ hình tổ chức theo mơ hình ngân hàng phù hợp, phát triển cân đối, hài hòa hướng bán lẻ (khách hàng cá nhân) cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng phát triểnvăn hóa ngân hàng đề cao tinh thần tự giác tinh thần tráchnhiệm cơng việc, tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên toàn Chi nhánh Thực giải pháp tạo gắn kết chặt chặt chẽ phòng ban, phát huy sức mạnh tập thể tinh thần làm việc tồn thể cán cơng nhân viên, giúp cho hoạt động NHTM Nhà nước nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, đạt hiệu cao 75 4.2.2 Hoàn thiện hệ thống quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng 4.2.2.1 Hồn thiện quy chế, quy trình tín dụng Hồn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thơng lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng làm dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng nhằm làm cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Quy trình cho vay phải hồn thiện theo hướng đảm bảo nguyên tắc sau đây: - Phù hợp với cải tiến máy giám sát chất lượng tín dụng - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy chất lượng tín dụng ngân hàng 4.2.2.2 Hồn thiện tiêu chí quản lý tín dụng Trong cơng tác quản lý tín dụng NHTM Nhà nước cần thực theo yêu cầu Nhà nước quy định Bên cạnh đó, NHTM xây dựng tiêu chí riêng mình để đảm bảo quản lý chặt chẽ đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc quản lý tín dụng phải đáp ứng đầy đủ yêu sau đây: - Quy định cụ thể trách nhiệm, thẩm quyền cá nhân, phận việc lập, lưu trữ hồ sơ tín dụng bảo đảm hồ sơ tín dụng đầy đủ theo quy định pháp luật; - Giải ngân phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn, loại hình cấp tín dụng đã phê duyệt; - Việc giám sát khoản cấp tín dụng sau giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc sau đây: 76 + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực điều khoản khác hợp đồng cấp tín dụng khách hàng; + Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng; + Thực quản lý tài sản bảo đảm theo quy định Nhà nước + Theo dõi lịch trả nợ, nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn, báo cáo kịp thời cho cấp có thẩm quyền khách hàng có nguy khơng thực chậm thực nghĩa vụ trả nợ Việc thực thành công u cầu góp phần tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, đảm bảo cho chất lượng tín dụng hệ thống NHTM Nhà nước đảm bảo, hạn chế tối đa rủi ro 4.2.2.3 Xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thông lệ quốc tế Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Thực tế địa bàn tỉnh Bắc Ninh, việc thu thập thơng tin từ phía khách hàng tương đối nhiều khó khăn thiếu tính thường xun xác, cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội thường bị cán tín dụng xem nhẹ, dẫn đến thơng tin để định xét duyệt khoản vay thiếu xác Điểm mấu chốt khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thơng tin khơng xác cần có đội ngũ cán với khả trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu địa bàn khách hàng, từ xây dựng hệ thơng thơng tin khách hàng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên liên tục Bên cạnh đó, nay, hầu hết NHTM Nhà nước đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nên thời gian tới cần xây dựng hoàn thiện hệ thống nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ Hệ thống xếp hạng tín dụng 77 nội cần xây dựng tiêu tài chính, phi tài chính, tiêu định lượng, định tính cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tạo sở để đánh giá khách hàng vay vốn cách khách quan, trung thực toàn diện, đảm bảo cho vay đối tượng, giảm thiếu rủi ro hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 4.2.3 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ cán Yếu tố người nguồn lực quan trọng tổ chức, định đến tồn phát triển tổ chức Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đã trở thành vấn đề cấp bách kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, thời kỳ kinh tế hội nhập sâu, rộng vào kinh tế khu vực giới Nghiệp vụ ngân hàng phát triển phức tạp đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên càng cao để áp dụng công nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao chất lượng cán tín dụng cán thẩm định đặc biệt cán quản lý coi vấn đề mấu chốt Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt đạo đức chuyên môn nghiệp vụ phải trọng, quan tâm mức Trong giai đoạn và tương lai, cán làm cơng tác tín dụng cần đạt số tiêu chí sau: - Phải có lĩnh trị vững vàng: Đòi hỏi cán phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương Đảng phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phịng; có khả am hiểu phân tích kinh tế, luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động NHTM - Phải có lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn Cán tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt vay 78 - Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo Đây là tiêu chuẩn trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Phải có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Đây là tiêu chuẩn hàng đầu cán tín dụng Năng lực chuyên môn nghiệp vụ thể mặt như: đánh giá, phân tích lực tài khách hàng cách xác; tham định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học; nhanh nhạy xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý khoản vay sau cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nên đòi hỏi cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế để phục vụ cơng tác tín dụng + Có khả giao tiếp tốt với khách hàng Khả giao tiếp thể việc tạo dựng niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng mình, tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng Với khả giao tiếp tốt, cán tín dụng khai thác nhiều thơng tin khách hàng, phục vụ cho công tác tham định, quản lý khoản vay - Có lực điều tra, thu thập, xử lý thông tin, tổng hợp, liên kết thơng tin với để thấy chất nguồn thông tin thu thập Trước định cấp tín dụng khách hàng, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác để đánh giá khách hàng Do khối lượng thông tin lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xuyên xuất thông tin trái chiều, nên địi hỏi cán tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có thơng tin xác phục vụ việc định cho vay 79 Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán tín dụng nói riêng, cần thực đồng số giải pháp sau: - Xây dựng quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán nhân viên thực tốt quy chuẩn Mục đích là đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn cán tín dụng xử lý tình khác trình từ tiếp xúc khách hàng lý hợp đồng tín dụng, tình xử lý nợ, địi nợ Đồng thời, quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có cán tín dụng, là trung thực, công tâm, minh bạch công khai mối quan hệ định, tuyệt đối chấp hành quy trình, quy định hoạt động tín dụng - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thực hiệu công tác dự báo cầu nguồn nhân lực - Xây dựng sách tuyển dụng và đào tạo hợp lý - Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán nhân viên - Đổi sách đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động Trong điều kiện chế thị trường nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng cán tín dụng có ý nghĩa quan trọng, lẽ là đội ngũ cán tạo nguồn thu lớn cho hoạt động Ngân hàng, chịu nhiều áp lực làm cơng việc có độ rủi ro cao Chế độ đãi ngộ hợp lý không làm cho cán phát huy hết lực, khả năng, lịng nhiệt tình Thực tốt giải pháp góp phần xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao, trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc NHTM Nhà nước góp phần quan trọng việc ngăn ngừa suy giảm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 80 4.2.4 Tăng cường quản lý xử lý nợ xấu, nợ hạn Việc quản lý giải nợ xấu phải thực nghiêm túc theo Nghị số 42/2017/QH14 Quốc hội nước CHXH Việt Nam thí điểm giải nợ xấu tổ chức tín dụng; Thơng tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Thực triệt để có hiệu việc phân loại nợ, trích lập dự rủi ro tín dụng phương pháp định tính Tuy nhiên, hầu hết quy định nội số NHTM Nhàn nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng vào yếu tố định lượng chủ yếu Theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng dựa vào kết xếp hạng khách hàng tín dụng nội bộ, tức dựa vào yếu tố định tính, qua xác định xác mức độ rủi ro như, phản ánh nhóm nợ kịp thời xác, khoản nợ hạn vay đã thỏa thuận Tổ chức thực có hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải tốt ba vấn đề sau: +Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu: Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay để từ tìm nguyên nhân có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu +Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu: Từng Chi nhánh, phường giao dịch cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Thành lập To xử lý nợ thu hồi nợ, lãnh đạo phụ trách tín dụng làm to trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương 81 trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân cơng giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khốn thu nợ tiêu hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm CBTD để nợ hạn phát sinh trình quản lý hoạt động tín dụng +Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu: Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt là quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hóa, ốm đau đột xuất cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng phải là người gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khuôn khố khả cho phép để thể thiện chí Các NHTM Nhà nước Làm tốt cơng tác này, mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng ngày càng khăng khít hơn, người có nợ hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ 4.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng khơng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm làm giảm khoản nợ xấu Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng là phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 82 Phải đẩy mạnh và tăng cường công tác kiểm tra cấp cấp Đặc biệt cấp phải kiểm tra khoản tín dụng lớn, kiểm tra việc chuyển nợ q hạn có kịp thời khơng, kiểm tra việc phân cấp quyền phán để tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm.Tăng cường công tác kiểm tra mặt hoạt động ngân hàng Hàng năm nên thuê cơng ty kiểm tốn lớn, có uy tín để kiểm tốn vì có chất lượng tín dụng dược thể cách rõ nét và xác Chính vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội phát và ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh cần thực số biện pháp sau: + Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ và đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ vàthực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng + Khơng ngừng hồn thiện và đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tủy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 4.2.6 Đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là đòn bấy, giải pháp cốt lõi góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ và tăng cường sức cạnh tranh NHTM Việc đại hóa cơng nghệ phải đảm bảo phục vụ việc đa dạng hóa và đa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, quản trị tối ưu rủi ro, tăng cường marketing, quản lý thông tin khách hàng, tăng sức cạnh tranh phục vụ 83 tốt cho yêu cầu quản lý Giải pháp đại hố cơng nghệ Ngân hàng cần tập trung vào ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động Ngân hàng Đây xác định nhân tố quan trọng để nâng cao chất lượng hiệu quản lý NHTM Các giải pháp cần thực để đại hóa cơng nghệ ngân hàng cần tập trung vào số nội dung sau: Một là, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ công nghệ với nước phát triển Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế Hai là, tăng cường hợp tác, liên kết Ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống Ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ Ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường Ba là, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực CNTT qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 4.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng Hệ thống thông tin ngân hàng, đặc biệt thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng trình thẩm định và đề nghị cho vay cán tín dụng, góp phần lựa chọn khách hàng hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, sở chủ yếu để khai thác thông tin ngân hàng từ Trung thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên thơng tin cịn nhiều hạn chế và chưa đầy đủ, tồn diện Thơng tin hồ sơ vay vốn khách hàng thiếu, từ báo cáo tài chính, số liệu báo cáo tài nhiều doanh nghiệp chưa kiểm tốn, nhiều khách hàng kê khai khơng xác 84 Ngồi ra, hệ thống thơng tin ngân hàng chưa đầy đủ đã khiến việc phân tích, đánh giá khách hàng thiếu xác, dẫn đến rủi ro tín dụng, khách hàng khơng trả nợ Thơng tin lưu trữ ngân hàng cịn thiếu khơng cập nhật thường xuyên, chưa tập hợp lưu trữ có hệ thống nên khó cần tra sốt 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tịa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho cơng ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, là chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp nhà nước Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Kiến nghị này đã nhiều nghiên cứu trước đã đưa nhiên việc xử lý tài sản chưa có thay đổi, khách hàng vay vốn mà không thực trả nợ theo cam kết việc xử lý tài sản để thu hồi vốn gặprất nhiều thủ tục rườm rà và khó khăn vướng mắc 4.3.2 Đối với NHTM Nhà nước Cần xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Xây dựng chế động lực, phân chia rõ quyền lợi, nghĩa vụ, quyền hạn trách nhiệm, gắn trách nhiệm cụ thể cá nhân, phận để thúc đẩy phát triểnhoạt động bán lẻ Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh hệ thống, nhằm đảm báo tính hiệu lực chế ban hành Đầu tư phát triển sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin quản lý 85 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng Nó cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn và là hoạt động đem lại thu nhập lớn cho NHTM, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Vì vậy, việc quản lý hoạt động tín dụng NHTM nhà nước quan trọng Trong giai đoạn 2015 - 2017, bối cảnh kinh tế cịn tồn nhiều khó khăn, NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh tích cực phấn đấu, nâng cao hiệu quản lý tín dụng, mở rộng kinh doanh, doanh số tín dụng và dư nợ tăng lên không ngừng qua năm Tín dụng ngắn hạn ngân hàng đáp ứng cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp Hoạt động quản lý tín dụng quy định đã giúp NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh đạt mức lợi nhuận tăng nhanh và vượt kế hoạch đề Thu nhập từ hoạt động tín dụng ba năm qua chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng Các ngân hàng thương mại Nhà nước tiếp tục khẳng định vai trị việc điều hồ vốn tín dụng, đã chủ động cân đối nguồn vốn để đáp ứng đủ kịp thời cho khách hàng Công tác đạo kiếm tra, hướng dẫn việc tham định tín dụng, quản lý giám sát vốn vay thu nợ tăng cường dần vào nề nếp, quy củ, phục vụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn trì ngưỡng an toàn và ln kiếm sốt mức an tồn Bên cạnh kết tích cực, cơng tác quản lý hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh tồn số hạn chế như: cấu lĩnh vực đầu tư và khách hàng tiềm ẩn rủi ro đối vớihoạt động tín dụng, cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa phát huy triệt để hiệu quả, chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư hạn chế hoạt động thu thập thơng tin cịn yếu và khơng đa dạng, quan hệ tín dụng cịn nhiều bất cập 86 Để nâng cao hiêu quản lý hoạt động NHTM Nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh cần thực số giải pháp sau: Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý; nâng cao trình độ, phát triên đội ngũ cán bộ; hoàn thiện hệ thống quản lý đảm bảo chất lượng tín dụng; tăng cường quản lý xử lý nợ xấu, nợ hạn; nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng./ 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ Nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định số 59/2009/NĐCP tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Nguyễn Minh Dũng (2016), Luận văn thạc sĩ “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mê Linh”, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hà (2017), Luận văn thạc sĩ “Quản lý hoạt động tín dụng tạ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Dương”, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2016), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2013), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Trần Thị Xuân Hương (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2014), NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2015, 2016, 2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2015, 2016, 2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2015, 2016, 2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khách hàng 88 12 Ngân hàng Nông nghiệp & PTNN Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh (2015, 2016, 2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 13 Lê Văn Lương (2015), Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế “Quản lý tín dụng NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam”, Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Quốc hội nước CNXHCN Việt Nam (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu các tổ chức tín dụng 15 Quốc Hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 16 Trịnh Thị Thúy (2015), Luận án tiến sĩ “Quản lý nhà nước các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn nay”, Học viện Hành quốc gia, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 19 Trần Thị Thanh Tú (2013), Quản trị công ty ngân hàng - Nghiên cứu điển hình Ngân hàng thương mại cổ phần và Ngân hàng thương mại Nhà nước, Tạp chí Khoa học Đại học quốc gia Hà Nội, tập 29, Số 04 ... hiệu quản l? ?hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Ninh Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC THIỆN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận... ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhàn cướctrên địa bàntỉnh Bắc Ninh - Để tăng cường quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước tỉnh Bắc Ninh cần thực... cần phải nghiên quản l? ?hoạt động tín dụng ngân hàng thương mạinhà nước tỉnh Bắc Ninh? Thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước tỉnh Bắc Ninh nào? - Có yếu