(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

1   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MỸ LỘC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS.Lê Thẩm Dương TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015   TÓM TẮT Trong vài năm gần đây, ngành ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ,… mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho toàn xã hội Thẻ thị trường Việt Nam phát triển ngày mạnh, nhờ phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, ứng dụng cơng nghệ hoạt động Ngân hàng chuyển hướng tập trung ngân hàng vào lĩnh vực bán lẻ Với tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Là bốn ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, ngân hàng thương mại khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản trị rủi ro chưa nhiều nước đầu khác Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, chọn đề tài “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Rủi ro quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam Chương 3: Hồn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Sau tìm hiểu đầy đủ sở lý luận rủi ro quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại chương đầu, chương tơi trình bày thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam sở lý luận nội dung quản trị trình bày Chương 1, tìm hiểu nguyên nhân, hạn chế, kết đạt công tác quản trị từ thực trạng Cuối cùng, dựa vào sở lý luận thực trạng trình bày, tổng kết lại định hướng phát triển, đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cho cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam   MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .10 Tính cấp thiết đề tài 10 Mục đích nghiên cứu 11 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .11 Phương pháp nghiên cứu .11 Những nghiên cứu liên quan đến đề tài 11 Kết cấu luận văn 12 CHƯƠNG 1: RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 13 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ 13 1.1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ 13 1.1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 15 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 17 1.1.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 17 1.1.2.2 Hoạt động toán thẻ .18 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm rủi ro .21 1.2.2 Phân loại rủi ro 22 1.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 22 1.2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 23 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng 24 1.2.2.4 Rủi ro kỹ thuật .25 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 25 1.2.3.1 Nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ 25 1.2.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 26 1.2.3.3 Nguyên nhân khác 28 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.3.1 Quản trị rủi ro 29   1.3.1.1 Khái niệm quản trị rủi ro .29 1.3.1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro 30 1.3.1.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro 30 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 32 1.4.2.1 Hoạch định chiến lược 32 1.4.2.2 Tổ chức 32 1.4.2.3 Lãnh đạo (điều khiển) 33 1.4.2.4 Phối hợp 33 1.4.2.5 Kiểm tra 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam.35 2.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .36 2.1.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2011 – 2014 .38 2.1.4 Giới thiệu Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 41 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .42 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 42 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế .42 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ E – partner 43 2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ 45 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 47 2.3.1 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế 47 2.3.1.1 Rủi ro phát hành thẻ tín dụng quốc tế 47 2.3.1.2 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 49 2.3.2 Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E – Partner .51 2.3.2.1 Các rủi ro ảnh hưởng đến ngân hàng .51 2.3.2.2 Các rủi ro ảnh hưởng đến chủ thẻ 53 2.4 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 2.4.1 Công tác hoạch định chiến lược .54 2.4.2 Công tác tổ chức, lãnh đạo thực .56 2.4.2.1 Phòng tránh rủi ro dịch vụ thẻ 56 2.4.2.2 Xử lý rủi ro dịch vụ thẻ .58   2.4.3 Công tác kiểm tra 61 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .62 2.5.1 Kết đạt .62 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 63 2.5.2.1 Hạn chế 64 2.5.2.2 Nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.2 HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 71 3.2.1 Về hoạch định chiến lược .71 3.2.2 Về công tác tổ chức, lãnh đạo thực 72 3.2.2.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 73 3.2.2.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 75 3.2.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM 79 3.2.2.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 81 3.2.2.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm .82 3.2.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẻ 83 3.2.2.7 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro .84 3.2.3 3.3 Về công tác kiểm tra .84 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91   LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp với đề tài “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu thân em Mọi số liệu luận văn xác, đầy đủ trung thực xuất phát từ thực tiễn hoạt động ngân hàng, trích dẫn nguồn rõ ràng Em xin chịu trách nhiệm trước trường, trước khoa lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mỹ Lộc   LỜI CẢM ƠN Đây khóa luận tốt nghiệp, thành việc vận dụng kiến thức tích lũy nhiều năm giảng đường trường Đại Học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh, có ngày hơm thời gian dài em thầy cô tận tình giảng dạy, kinh nghiệm làm việc thực tế nỗ lực thân để em tự viết nội dung đề tài Lời cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo trường Đại Học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh cho em kiến thức quý báu để em có thêm tảng làm việc sau Để hiểu rõ có cách nhìn thực tế khoảng thời gian làm việc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 4, học hỏi từ đồng nghiệp trước, tiếp xúc thực tế môi trường làm việc động chuyên nghiệp, giao tiếp với khách hàng, Ban lãnh đạo ngân hàng đồng nghiệp tạo điều kiện học tập tốt nhất, em xin chân thành cảm ơn Và lời cảm ơn đặc biệt nhất, chân thành em muốn gửi tới thầy giáo Tiến sỹ Lê Thẩm Dương, giảng viên hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, người truyền cảm hứng cho em học tập nghiên cứu không xoay quanh nội dung để tài mà cịn giúp em có nhìn bao quát kiến thức rộng lớn phía trước Thầy giúp em nhìn thấy thiếu sót để em dần hồn thiện hạn chế Thầy tận tâm hướng dẫn cho em, nằm ngồi mong đợi em, điều may mắn em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn thầy Được viết lời cảm ơn ngày hôm niềm vui tự hào lớn em Dù biết luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót em xin hứa cố gắng để vận dụng kiến thức học trường Đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh vận dụng vào công việc sồng để làm điều lớn lao cho xã hội   BẢNG KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt NHTMCPCTVN: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán NHTM: Ngân hàng thương mại PIN: Số mật mã cá nhân POS: Máy chấp nhận thẻ P.QLRR: Phòng Quản lý rủi ro P.QLKTTC: Phòng Quản lý kế tốn tài QTRR: Quản trị rủi ro TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế TDQT: Tín dụng quốc tế TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TSC: Trụ sở TTT: Trung tâm thẻ Vietinbank: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phân Công Thương Việt Nam XLRRTT: Xử lý rủi ro tổn thất   DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Bảng 1: Số lượng lũy kế phát hành thẻ VietinBank 2011 - 2014 .45 Bảng 2: Cơ cấu phát hành thẻ VietinBank 46 Bảng 3: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam VietinBank 48 Bảng 4: Gian lận tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam VietinBank .50 Biểu đồ 1: Quy mô tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động qua năm .38 Biểu đồ 2: Quy mô tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm 39 Sơ đồ 1: Quy trình chấp nhận tốn thẻ qua ngân hàng .19 Sơ đồ 2: Quy trình rút tiền máy ATM .20 Sơ đồ 1: Mơ hình hoạt động Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 41 Sơ đồ 2: 12 yêu cầu Chuẩn bảo mật PCI DSS 57 Sơ đồ 3: Quy trình xử lý rủi ro tổn thất Vietinbank .60 10   LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng đạt bước tiến lớn Các ngân hàng cố gắng, nỗ lực để nghiên cứu, phát triển cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Trong số kinh doanh thẻ xem nghiệp vụ quan trọng mơ hình kinh doanh ngân hàng đại Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Trong thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến phần thiếu sống hàng ngày đông đảo dân chúng giới thị trường Việt Nam thu hút quan tâm, đầu tư ngân hàng thương mại nước vài năm trở lại Tuy nghiệp vụ kinh doanh non trẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ có tiến đáng kể ngày khẳng định vị thế, tầm quan trọng tiềm phát triển khơng ngân hàng thương mại mà thị trường thẻ Việt Nam Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại đạt tốc độ tăng trưởng cao, song song với tình hình tội phạm thẻ ngày đa dạng, phức tạp tinh vi Kinh doanh gắn liền với rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại không nằm ngồi quy luật Cùng với phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng ngày phải đối mặt với nhiều rủi ro tồn q trình kinh doanh thẻ Những rủi ro không gây thiệt hại mặt vật chất mà ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Để đánh giá, phòng ngừa rủi ro xảy hạn chế đến mức tối đa hậu tổn thất rủi ro gây ra, NHTM nói chung ngân hàng TMCP Cơng Thương VN nói riêng cần có quan tâm thích đáng đến cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương VN bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triển nhanh kinh nghiệm quản trị rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tính cấp thiết vấn đề em định chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp là: “Quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam” 77   Các ĐVCNT/ ĐƯTM cần ý thái độ đáng ngờ chủ thẻ thực giao dịch như: thực việc mua hàng cách kỳ lạ, không quan tâm đến giá hay kích cở, màu sắc hàng, rút thẻ tín dụng từ túi áo hay túi quần thay từ ví nghiêm chỉnh, tỏ vội vã có người khác đợi bên ngồi, u cầu thử hết thẻ đến thẻ khác việc chuẩn chi giao dịch khơng thực được, có biểu lo lắng tỏ vẽ khó chịu, khơng bình thường, thúc giục nhân viên thâu ngân thực nhanh giao dịch vào thời điểm cuối giao dịch, mua hàng lớn yêu cầu để họ tự khiêng vác thay đại lý giao hàng tận nơi Tuyệt đối không bán/cung cấp thông tin thẻ/chủ thẻ/giao dịch thẻ cho bên thứ ba Không thực giao dịch mà đơn vị không đăng ký cung cấp hàng hóa, dịch vụ Khơng nhận hoa hồng từ phía chủ thẻ thực chuyển tiền nước theo yêu cầu chủ thẻ Thường xuyên kiểm tra thiết bị, dây nối để phát dấu hiệu bất thường Chủ động liên hệ TTT để phối hợp tình bất thường có dấu hiệu nghi ngờ chủ thẻ/ giao dịch • Đối với người bán hàng trực tuyến Trong giao dịch trực tuyến, người mua sử dụng thông tin thẻ để khai báo Internet Giao dịch cấp phép thành cơng, người bán nhận tiền khơng có nghĩa người bán ngân hàng xác minh khách hàng có phải chủ thẻ hay khơng Nếu giao dịch giả mạo, người bán bị đòi bồi hoàn từ ngân hàng Tổ chức thẻ quốc tế Visa đưa bước hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ quản lý rủi ro giao dịch Internet sau: Hiểu quản lý rủi ro đào tạo cho toàn nhân viên liên quan Chọn Ngân hàng phát hành nhà cung cấp dịch vụ cổng tốn uy tín Website với thơng tin hồn chỉnh, với cơng cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro, xây dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội doanh nghiệp Tìm hiểu công cụ hỗ trợ tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng toán, nhà cung cấp dịch vụ cổng tốn, ứng dụng cơng cụ quản lý rủi ro để loại trừ giao dịch giả mạo, đăng ký chương trình giảm thiểu rủi ro tổ chức thẻ quốc tế đưa 78   Bảo vệ Merchant Account, chống lại công tội phạm thẻ Xây dựng quy trình xác thực chủ thẻ, thực nghiệp vụ sau khách hàng toán, bảo mật thông tin cá nhân khách hàng Chủ động ngăn ngừa giao dịch đòi bồi hồn xảy ra, phân tích tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch địi bồi hồn Tích cực giải giao dịch địi bồi hồn để giảm thiểu tổn thất • Chủ thẻ: Nên ý nhân viên thu ngân xem liệu thẻ có quẹt qua thiết bị điện tử khác bất thường không, máy chấp nhận thẻ có gắn thêm loại thiết bị lạ khơng Khơng vứt hố đơn giao dịch thẻ cách bừa bãi sau thực giao dịch Cần ý đến mức độ đáng tin cậy uy tín trang web cung cấp hàng hố dịch vụ, khơng nên cung cấp thơng tin cá nhân cách thiếu thận trọng truy cập vào trang web mà khơng hiểu rõ Khơng nên tin tưởng vào website lạ website tun bố an tồn, hầu hết trang web đen cố gắng đưa thủ đoạn trấn an khách hàng để nhằm đánh cắp liệu thẻ Không tiết lộ số CVV2/CVC2/CAV2 (3 chữ số nhỏ in nghiêng, nằm mặt sau thẻ, bên cạnh dải chữ ký dải từ) cho để tránh rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng để thực giao dịch qua mạng Nên đăng ký sử dụng dịch vụ biến động số dư qua tin nhắn điện thoại để thuận tiện theo dõi giao dịch thực từ số thẻ Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn Theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng Khi nhập mật nên cố gắng dùng tay che chắn giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM Không nên rút tiền ATM vắng người qua lại, vào lúc trời tối Không nên dùng mật ATM số điện thoại số chứng minh nhân dân, không nên dùng cố định số mật ATM, thay đổi để đảm bảo an toàn 79   Không nên cung cấp thông tin thẻ cho nguồn khơng an tồn, người khơng quen biết Nên thường xuyên đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi có Khi giao dịch mà bị nuốt thẻ, nên kiểm tra kỹ tình trạng thẻ xem thẻ có bị nuốt thực hay không, hay bị kẹt mà không bị nuốt hẳn vào Hãy liên lạc với ngân hàng công ty phát hành thẻ để trợ giúp trường hợp khẩn cấp Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn Khơng vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thơng tin thẻ Nếu người làm bạn tập trung máy ATM, hoàn tất việc bạn làm lấy thẻ bạn trước nói chuyện với họ Không nên nhận “giúp đỡ” người lạ thực giao dịch với ATM Thông báo cho Ngân hàng phát ATM bị phá hoại Không thực giao dịch rút tiền thấy ATM bị phá hoại 3.2.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM Tại máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận thẻ hoạt động, thiếu kiểm soát thường xuyên ngân hàng, nơi chủ thẻ thực giao dịch Cơ hội hoạt động gian lận cao Vietinbank thường xuyên cảnh báo, thông tin, nâng cao hiểu biết cho chủ thẻ, có ý thức để ý phát thiết bị lạ gắn trên, xung quanh ATM cung cấp tài liệu hướng dẫn bảo mật an toàn cho khách hàng; đưa thông tin cảnh báo an ninh giao dịch hình ATM, hố đơn khách hàng ATM, đồng thời nâng cao hiểu biết khách hàng vị trí phận chủ yếu ATM đầu đọc thẻ, bàn phím nhập PIN, hình…để tránh sử dụng thiết bị giả gắn vào máy • Giải pháp chống gian lận lấy trộm pin Pin mật mã quan trọng mà có chủ thẻ biết được, điều kiện bắt buộc rút tiền thực tốn dịch vụ, hàng hố thẻ Nếu khơng có mã số pin giao dịch thẻ không thực Do mục tiêu hàng đầu mà bọn gian lận thẻ công Bên cạnh pin qui định bảo quản cách chặt chẽ bí mật chủ thẻ Tuy thực tế bị trộm pin Để số pin bảo mật tối đa, ngân hàng nên ý đến giải pháp sau: 80   Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Ngân hàng nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần khơng gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận trình giao dịch Trang bị cơng nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thẻ giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay khơng Nhân viên bảo vệ giám sát giúp chủ thẻ an tâm giao dịch kẻ gian hội thực hành vi gian lận Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy • Giải pháp chống câu trộm thẻ bẫy tiền Đây giải pháp thực có tương ứng thiết bị liên quan đòi hỏi tốn chi phí Vậy giải pháp gợi ý chuẩn bị cho trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nâng cấp máy ATM Lắp đặt cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thường, hay giao dịch không cấp phép, máy ATM thơng báo trung tâm Cùng lúc cửa cửa nhả tiền, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức bẫy tiền, tiền nuốt vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào để ngăn riêng • Giải pháp chống công bạo lực 81   Bọn tội phạm ngày gan hơn, nước ngồi có nhiều trường hợp dùng xe giới bẫy máy ATM lên mang nơi khác phá két sắt máy để lấy tiền Ở Việt Nam có trường hợp khống chế khách hàng trực tiếp máy ATM để lấy tiền, dùng súng bắn vào ATM dùng gậy đập vào máy ATM hòng trộm tiền Để hạn chế, chống lại rủi ro áp dụng giải pháp sau: Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức cơng mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chuông báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khố lại hệ thống khố dự phịng bên trong, đồng thời chuông báo động kêu lên thông báo trung tâm Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chổ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thông báo trung tâm Lắp đặt máy ATM nơi đông đúc, dễ quản lý Khi xây dựng cần thiết kế cho gắn chặt xuống đất vào tường nhà, tránh việc bẫy máy ATM lên để mang nơi khác lấy tiền 3.2.2.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ Hiện xu thề phát triển thương mại điện tử ngày cao, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm đến việc đổi ứng dụng kỹ thuật đại vào hoạt động NH nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Mặt khác, hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với công nghệ đại, cơng nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ thách thức cho ngân hàng Vì để nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên quan tâm đến vấn đề sau: • Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, vũ khí quan trọng để chống lại tội phạm làm thẻ giả Trong năm gần đây, tình trạng thẻ giả gian lận thẻ bắt đầu xuất hình thức tinh vi với cơng nghệ cao Thẻ giả gian lận lợi dụng vào thẻ từ, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng Thẻ chip (EMV) loại thẻ có nhiều tiện ích độ bảo mật cao thị trường Thẻ chip lưu trữ thơng tin quan trọng, mã hóa với độ bảo mật cao nhiều so với thẻ từ Trong khu vực giới dần 82   chuyển hoàn toàn sang sử dụng thẻ chip với lý quan trọng nhằm chống lại việc gian lận toán thẻ Nhưng để chuyển sang loại thẻ không đơn giản, nhiều thời gian chi phí cao Ngồi ra, thẻ chip chương trình phức tạp địi hỏi phải có đội ngũ cán am hiểu có kinh nghiệm trình độ cơng nghệ Thẻ chip khơng ngăn ngừa gian lận mà thẻ chip tảng cho hệ thẻ với nhiều tính cạnh tranh, đa dạng sản phẩm cung cấp dịch vụ Điều phần tác động đến lựa chọn chủ thẻ, thay lựa chọn thẻ có phí thường niên lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích, an tồn cao có phong cách riêng • Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, định vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Vì cần chuẩn bị hệ thống máy ổn định, thiết bị dự phòng sẳn sàng cố xảy ra, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền Ngoài cần quan tâm, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối • Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy,… không phần quan trọng Các phần mềm giúp ngân hàng phát kịp thời trường hợp sử dụng thẻ bất thường giao dịch thẻ sử dụng nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biến vượt hạn mức tín dụng… 3.2.2.5 Giải pháp chống cơng an ninh phần mềm An ninh phần mềm yếu tố quan trọng công nghệ thông tin thẻ, hệ thống an toàn cần phải tăng cường vấn đề trì hệ thống bảo mật mạng, chống lại tội phạm xâm nhập mạng virus công Ngân hàng cần thực nghiêm ngặt qui định đặt bảo mật • Quản lý liệu 83   Dữ liệu phải quản lý người có thẩm quyền với giám sát chặt chẽ phận an ninh nội bộ, việc chép, lưu trữ thơng tin phải người có thẩm quyền phê duyệt Cần kiểm soát quản lý việc truy cập vào hệ thống, hạn chế đặc quyền truy cập Mỗi phận, chức phải phân định rõ ràng, qui định mật Bàn giao chuyển đổi công tác phải thực qui định • Phần mềm ứng dụng Thường xuyên phát triển phần mềm để ngăn chặn đột nhập phịng chóng phá hoại hacker mạng Khóa cổng truy cập từ bên ngồi, mã hóa cổng giao tiếp USB, mã hóa đường truyền qua mạng Thường xuyên nâng cấp hệ điều hành để đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng Cài báo lỗi hệ điều hành cập nhật phần mềm ứng dụng 3.2.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Trung tâm thẻ phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khố học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khố học cho đồng nghiệp phịng Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh, đóng vai trị quan trọng với cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện, uy tín lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán 84   bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng 3.2.2.7 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro Việc xây dựng nguồn dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có tầm quan trọng việc dự phịng hoạt động tín dụng đầu tư, rủi ro xảy mang tính hệ thống gây tổn thất hàng loạt Ngân hàng thực điều thơng qua việc trích lập dự phịng rủi ro mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Hiện hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ Trong thời gian tới NHCT VN nên có qui định trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy 3.2.3 Về cơng tác kiểm tra • Kiểm tra bên bên ngồi Thường người ta hay đề phịng kẻ gian bên ngồi, ngờ tới người thân xung quanh Thối hóa đạo đức số nhân viên ngân hàng vơ nguy hiểm, đạo đức nghề nghiệp cán mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo Thường xun kiểm sốt cơng tác liên quan đến việc quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng Sau kiểm tra phát sai phạm, phải áp dụng hình thức kỹ luật nghiêm khắc đủ để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác nên tạo môi trường làm việc thân thiện, với sách dùng người hiệu quả, chế lương thưởng hấp dẫn Bên cạnh việc thường xuyên kiểm tra, giám sát nhân viên thẻ phải thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, giúp họ hiểu sâu sắc tác hại việc vi phạm, tránh xa cám dỗ nguy hiểm, có cơng tác kiểm tra có tác dụng triệt để hoạt động quản trị rủi ro Tuy Vietinbank có phịng ban, phận Kiểm tra kiểm soát nội Ban ngành thường xuyên thực kiểm tra cịn mang tính chất định kỳ, lặp lặp lại, mang tính chất xử lý quản trị kịp thời Nên 85   Vietinbank cần biện pháp kiểm tra kiểm soát kịp thời, nghiên cứu mang tính lường trước rủi ro xảy ra, nâng cao công tác đào tạo từ trước để rủi ro xảy xử lý Bên cạnh đó, ngồi giám sát chủ yếu Phòng Quản lý rủi ro Nghiệp vụ thẻ từ Trung tâm thẻ, Vietinbank cần triển khai sâu rộng công tác quản trị rủi ro đến Chi nhánh hệ thống để vị trí có trách nhiệm đủ thông tin để xử lý kịp thời rủi ro xảy lúc Phân công cán chuyên trách thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động ĐVNCT nhằm đảm bảo ĐVCNT thực quy trình chấp nhận toán thẻ, tuân thủ qui định liên quan đến nghiệp vụ toán thẻ, hạn chế chấp nhận tốn thẻ khơng hợp lệ, thẻ giả Thường xuyên xem xét, kiểm tra nhằm phát sớm dấu hiệu vi phạm ĐVCNT như: loại hình, ngành nghề kinh doanh, doanh thu bất thường, quy mô hoạt động… Thực kiểm tra định kỳ, đột xuất để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời phát sai phạm hay có dấu hiệu bất thường có biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp Nếu kiểm tra giám sát bên chưa đủ, ngân hàng phải chủ động quy trình thẩm định khách hàng lẫn ĐVCNT bên ngồi rủi ro từ bên ngồi lớn khó kiểm sốt, giám sát Khi có tìm nguồn khách hàng đối tác, việc giữ mối quan hệ mức hiệu an tồn quan trọng, địi hỏi phía ngân hàng phải có biện pháp quản trị lúc, tái thẩm định kịp thời để tránh rủi ro xảy tìm cách xử lý Tuân thủ đầy đủ yêu cầu bảo mật thông tin thẻ theo tiêu chuẩn PCI-DSS nghiệp vụ toán thẻ để phòng chống tội phạm thẻ ngày gia tăng, đảm bảo lợi ích an tồn khách hàng uy tín Vietinbank • Kiểm tra, xây dựng quy trình hợp lý Quy trình đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đánh giá cao thực cách bản, hạn chế vấn đề phát sinh có giải nhanh chóng Kiểm sốt chặt chẽ thơng tin khách hàng tránh rủi ro trình giao dịch gây rắc rối cho khách hàng ngân hàng, đảm bảo lòng tin khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 86   Quy trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng cá nhân việc quan trọng đặc biệt kênh phân phối có tiếp xúc trực tiếp nhân viên bán hàng khách hàng chi nhánh Thực tiễn quy định phức tạp chồng chéo khó hệ thống khiến nhân viên khơng nắm vững quy trình, dẫn đến hướng dẫn khách hàng chưa đầy đủ chí cịn sai lệch, rủi ro xảy ngân hàng phải hứng chịu tổn thất Vì quy trình cần quản lý sát phổ biến kịp thời cho nhân viên cấp lãnh đạo chi nhánh phòng ban cấp quản trị, lãnh đạo giám sát Tiêu chí phục vụ khách hàng tất chi nhánh khách hàng cảm thấy n tâm hơn, muốn cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng phải chắn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong trình phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ lớn từ phía Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Qui chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thay cho định 371/1999/QĐ-NHNN1 phần theo kịp phát triển thị trường Tuy nhiên chưa có qui định xử phạt vi phạm chủ thể tham gia dẫn đến có vi phạm ngân hàng lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lịng tin khách hàng Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn phù hợp hơn, cần qui định hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, gian lận để làm sở xử lý cố xảy • Tăng cường quản lý hoạt động thẻ thông qua quy định kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ Hỗ trợ ngân hàng nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị đợt kiểm tra, từ đưa giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro • Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 87   • Để bù đắp phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ Ngồi nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro thẻ, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ Điều mặt giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm giao dịch qua thẻ • Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng thương mại • Ngân hàng nhà nước nên có qui định việc lắp đặt Camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, mặt khác dễ dàng việc nhận dạng, điều tra xử lý tội phạm 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam • Phịng ngừa rủi ro nhiệm vụ phức tạp địi hỏi phải có phối hợp, chia sẻ thông tin tất ngân hàng Trước tình hình rủi ro có chiều hướng gia tăng nay, ngân hàng tích cực triển khai biện pháp phịng ngừa rủi ro không thực hiệu đảm bảo an tồn khơng có cam kết chung, chia sẻ lẫn ngân hàng Hiệp hội thẻ Việt Nam nên đầu mối để tăng cường hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro • Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xun hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thông tin kịp thời hiệu Tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh Từ tư vấn cho Ngân hàng nhà nước xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống việc thực xử lý có rủi ro xảy • Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phối hợp với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam thực hồn thiện vấn đề sau: Thứ nhất, chi nhánh nên xây dựng máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ sơ hình thành phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo 88   rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro Với chức nhận diện phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Vietinbank phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thẻ, hệ thống theo dõi cảnh báo rủi ro đến tận chi nhánh, không tập trung dừng lại trung tâm thẻ Thứ hai, NHCT VN phối hợp với Hiệp hội thẻ Việt Nam nên xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định nhà nước NHNN Việt Nam Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống toàn hệ thống Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác Thứ ba, Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phải nắm bắt kịp thời để có giải pháp đối phó với hình thức gian lận bên ngồi Từ hướng tới hình thành phận chun gia hàng đầu phịng chóng rủi ro Nhiệm vụ nhóm chuyên gia định kỳ đưa báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan tình hình gian lận thẻ giới nước, xu hướng phát triển tác động đến hoạt động NH Từ có tham mưu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược phù hợp Thứ tư, Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đối phó khắc phục kịp thời hậu lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn gây Bên cạnh xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay bổ sung thiết bị cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống Thứ năm, Cần phải có giải pháp nguồn nhân lực, trước hết xây dựng hoàn chỉnh quy chế tuyển dụng tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp nhân viên thẻ   89   KẾT LUẬN CHƯƠNG Với giải pháp đưa kiến nghị với quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, hy vọng tương lai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất nhằm mang lại hiệu cao Hướng tới mục tiêu đưa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành tập địan tài đa thời gian tới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới KẾT LUẬN Thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế, năm gần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực nhiều giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Có thể khẳng định Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích cung cấp, đặc biệt thẻ ghi nợ E-Partner Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu thành phố lớn đặc biệt gánh chịu thiệt hại gian lận thẻ không nhỏ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam xảy nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Nguyên nhân thân ngân hàng phịng ngừa qua qui trình nghiệp vụ kỹ kiểm sốt Ngồi cần có trợ giúp Chính phủ Ngân hàng nhà nước thông qua thông tư, định hành lang pháp lý thơng thống Vận dụng cách linh hoạt, kịp thời hợp lý biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro, giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngày vững mạnh trình chuẩn bị hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đề cập chương ba, đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ VietinBank an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công 90   Thương Việt Nam thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại từ thân người sử dụng Đây điều dễ dàng cố gắng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 91   TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Lê Thị Tuyết Hoa (2007), Tiển Tệ Ngân Hàng, NXB Thống Kê, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM 2) PGS.TS Lý Hoàng Ánh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB ĐH Quốc Gia TP.HCM, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM 3) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM 4) Trần Huy Hòang (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Trường đại học kinh tế TP HCM 5) Trần Hồng Ngân (2007), Tiện ích an ninh toán thẻ ngân hàng, Trường đại học kinh tế TP HCM 6) Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại học kinh tế TP HCM 7) Lê Thanh Hà (2007), Quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành, toán thẻ, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 8) Trung tâm thẻ NHCT VN (2014), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ, NHCTVN 9) Các phòng ban NHCT VN (2009), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2014”, NHCT VN 10) “Báo cáo thường niên” (2011-2014) Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 11) Trần Xuân Hiệu (9/2008), “Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT VN”, Tạp chí ngân hàng (số 18), trang 52-54 13) Nguyễn Minh Tân (1/5/2008), “Để thẻ E-Partner đem lại thêm nhiều tịên ích cho người sử dụng”, Thị trường tài tiền tệ (số 9(254)), trang 5-6 14) Các website tham khảo http://www.vietinbank.vn http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp https://www.pcisecuritystandards.org   ... Hồn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 13   CHƯƠNG 1: RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT... luận văn gồm có chương: Chương 1: Rủi ro quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam. .. hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam Chương 3: Hồn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công