(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh sở giao dịch 2 ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHÙNG THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHÙNG THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Kinh tế tài ngân hàng MÃ SỐ : 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ DIỆU TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2013 i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến TS Hồ Diệu, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian thực luận văn Đồng thời, xin chân thành cảm ơn tất Quý Thầy Cô trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy hướng dẫn cho nhiều kiến thức quý báu thời gian học trường Xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Phùng Thị Thu Hà ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Phùng Thị Thu Hà Sinh ngày 03 tháng 03 năm 1981 Quê quán: Sông Cầu, tỉnh Phú Yên Hiện công tác tại: Chi nhánh Nam Sài Gòn - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Số Đinh lễ Quận 4, TP HCM) Là sinh viên cao học khoá 11 năm 2010 - 2012 Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM Mã số học viên: 60.31.12 Cam đoan luận văn: “Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Chi Nhánh Sở Giao Dịch – Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam” Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ DIỆU Luận văn thực Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Tác giả Phùng Thị Thu Hà iii MỤC LỤC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CN SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Lời Cảm Ơn i Lời Cam Đoan ii Mục Lục iii Danh Mục Từ Viết Tắt vi Danh Mục Bảng Số Liệu viii Danh Mục Biểu Đồ ix Danh Mục Hình Vẽ xi Mở Đầu xii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng theo cách thức cung cấp dịch vụ 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.2.1 Khái Niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.4 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.5 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.6 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 12 iv 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA CÁC NHTM 15 1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng 15 1.3.2 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên 18 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 19 Kết Luận Chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH – BIDV 24 2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1.1 Cơ cấu tổ chức CN.SGD2 24 24 2.1.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ Chi nhánh Sở Giao Dịch – BIDV, 2010 - 2012 27 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 33 2.2.1 Các loại dịch vụ NHBL Chi nhánh Sở Giao Dịch 33 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL Chi nhánh SGD2 35 2.3 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.3.1 Thành tựu đạt 50 2.3.2 Tồn tại, hạn chế nguyên nhân 54 2.3.2.1 Tồn hạn chế 54 v 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế 61 Kết Luận Chương 66 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2015 67 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA CN SỞ GIAO DỊCH TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 70 3.3.1 Giải Pháp Chung 70 3.3.2 Giải pháp cụ thể 80 3.4 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 88 3.5 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 89 Kết Luận Chương 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 97 PHỤ LỤC 105 PHỤ LỤC 120 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ Viết Tắt Tiếng Anh ACB Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Automanted Teller Machine BIDV Bank for investment and Ngân hàng TMCP Đầu tư development of Viet Nam BIC Máy rút tiền tự động Phát triển Việt Nam Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ gửi nhận tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động BĐS Bất động sản CN.SGD2 Chi nhánh Sở Giao dịch DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DVNH Dịch vụ ngân hàng DVBL Dịch vụ bán lẻ GATS General Agreement on Trade Hiệp định chung thương in Services mại dịch vụ WTO HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn IBMB Internet banking and Dịch vụ ngân hàng điện tử Mobibanking NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ NQD Ngoài quốc doanh vii POS Điểm chấp nhận thẻ QTK Quỹ tiết kiệm SGD2 Sở Giao Dịch TDBL Tín dụng bán lẻ TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam WU Western Union Dịch vụ chuyển chi trả kiều hối WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU TT TT BẢNG NỘI DUNG TRANG 2.1 Kết hoạt động kinh doanh CN.SGD2, 2010 – 2012 27 2.2 Bảng so sánh khả thực tiêu kinh 32 doanh CN.SGD2, 2010 - 2012 2.3 Tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL CN.SGD2, 36 2010 – 2012 2.4 Tình hình huy động vốn dân cư CN.SGD2, 2010 - 37 2012 2.5 Tình hình tín dụng bán lẻ CN.SGD2, 2010 – 2012 39 2.6 So sánh nhóm nợ dịng sản phẩm CN.SGD2, 40 2011 – 2012 2.7 Cơ cấu TDBL CN.SGD2, 2010 – 2012 41 2.8 Số lượng thẻ phát hành CN.SGD2, 2010 – 2012 43 2.9 Thu nhập từ hoạt động bán lẻ CN.SGD2, 2010 – 2012 55 10 2.10 So sánh thẻ ATM BIDV với đối thủ cạnh 58 tranh 11 2.11 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi 106 12 2.12 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm TDBL 110 13 2.13 Khảo sát ý kiến khách hàng dịch vụ toán 114 nước, toán quốc tế 14 2.14 Khảo sát ý kiến khách hàng dịch vụ ngân quỹ 117 114 4.3 Dịch vụ, toán nước, toán Quốc tế: Bảng 2.13: khảo sát sản phẩm dịch vụ toán nước quốc tế Khảo sát hồ sơ, thủ tục mở tài khoản, gửi rút tiền Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Phức tạp 14% 14% KHCN cho hồ sơ, thủ Bình thường 50% tục mở tài khoản, gửi, rút tiền BIDV phức tạp Còn phần lớn Hs thủ tục mở cho thu tục bình thường, Tk, gửi rút tiền Đơn giản 36% 35.71% KHCN cho thủ tục đơn giản Khảo sát dịch vụ toán, chuyển tiền nước Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Rất nhanh 36% Về dịch vụ tốn, chuyển Nhanh 43% tiền nước có 7% KHCN cho dịch vụ chậm 14% DV tốn Bình thường 14% KHCN cho dịch vụ chuyển tiền bình thường; 43% KHCN có ý nước Chậm 7% kiến dịch vụ nhanh 36% KHCN đánh giá dịch vụ nhanh Khảo sát dịch vụ chuyển tiền toán quốc tế Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Rất nhanh 8% Về dịch vụ chuyển tiền toán Nhanh 21% quốc tế, khoản 1/3 số lượng Dịch vụ chuyển KH cho dịch vụ nhanh Bình thường 50% tiền TTQT nhanh Còn lại 2/3 KH cho dịch vụ cịn chậm bình Chậm 21% thường Kết khảo sát tỷ giá mua ngoại tệ Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Cao 36% 64% KHCN có ý kiền tỷ giá Tỷ giá mua bán Bình thường 64% ngoại tệ BIDV bình thường ngoại tệ 36% KHCN lại cho Thấp 0% tỷ giá ngoại tệ BIDV cao Kết khảo sát mức độ hài lòng chổ ngồi Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Rất hài lòng 36% Về mức độ hài lòng KH đối Mức độ hài lòng chỗ Hài lòng 50% với chổ ngồi phòng 1155 n ngồi toán nướcc quốc tế, 14% 14% % KHCN N tỏ kh hơng hài lịng l chỗỗ ngồi Kết quảả khảo sát mức độ hàài lòng vớ ới sản phẩm p dịch h vụ CN N.SGD2 Nội dun ng T Thang đo KQKS S Ý kiến c KHCN N Khhơng lịnng hàài Tốốt Mức độ hàài M l lịng với cáác l hình SP loại S D DV 72% % Khhá Tạạm Chhưa tốt Đối vớ ới sản phẩm vàà dịch vụ CN NSGD2, 14% KH HCN 14% % đánh giá sản n phẩm vàà dịch vụ ược Nhìnn chung mứcc tạm đư 14% % phần lớ ớn KH hàii lòng vớii loại hình sảản phẩm dịch d vụ 0% % Biểuu đồ 2.16:: Khảo sátt hồ sơ, thủủ tục mở tài t khoản rút, gửi tiềền 14% 36% Phức tạp 50% Bình thường g Đơn giản Biểểu đồ 2.177: Khảo sáát thời giann xử lý chuuyển tiền nướ ớc 7% % 14% 36% % Rất nhanh Nhanh 43% Bình thường g Chậm 1166 B đồ 2.118: Khảo sát thời giian xử lý chuyển Biểu c tiềền quốc tế 8% 21% 21 1% Rất nhanh Nhanh Bình thường g 50% Chậm Biểểu đồ 2.19: Khảo sátt tỷ giá, mua m ngoại tệ 0% 36% % Cao Bình thường g 64% Thấp Biểu đồ 2.20: Khảảo sát chhổ ngồi 14% 36% R Rất hài lịng H Hài lịng 50% K Khơng hài lịng g B Biểu đồ 2.21: Khảoo sát độ hàài lòng đốii với sản phẩm dịch d vụ đư ược cung cấp CN NSGD2 14% % 0% Tốt 14% % Khá 72% % Tạm c Chưa tốt 117 4.4 Dịch vụ Ngân quỹ: Bảng 2.14: khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân quỹ Ý kiến KH thủ tục nộp, giải ngân, rút tiền Nội dung Thang đo KQKS Nhanh Thủ tục nộp,giải ngân, rút tiền Bình thường Chậm 34% Hầu hết KH hài lòng thủ tục nộp, giải 64% ngân, rút tiền kho quỹ BIDV 2% Ý kiến KH thời gian xử lý thu- chi Nội dung Thang đo KQKS Nhanh Thời gian xử lý thu – chi Bình thường Chậm Ý kiến KHCN Ý kiến KHCN 34% Kết khảo sát cho thấy, 97% khách hàng tỏ thái độ 63% hài lòng với thời gian xử lý thu-chi BIDV 3% Ý kiến KH thái độ phục vụ nhân viên Ngân quỹ Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Nhiệt tình Thái độ phục vụ nhân viên NQ Được Tạm Chưa 49% Khảo sát cho thấy, khoản 2% KH khơng hài lịng với 39% thái độ phục vụ nhân viên Ngân quỹ, nhiên 10% có 49% KH cho thái độ nhân viên Ngân 2% quỹ nhiệt tình Mức độ hài lịng máy đếm, soi tiền CNSGD2-BIDV Nội dung Thang đo KQKS Ý kiến KHCN Kết cho thấy 95% KH Rất hài lòng 12% cảm thấy hài lòng máy Mức độ hài lòng đếm, soi tiền CNSGD2 máy đếm, soi 5% có ý kiến khơng hài tiền lịng máy đếm, soi tiền Hài lịng 83% CNSGD2 118 Khơng hàài lịng Mức độ hài lòng v chổ ngồi Nội du ung Thangg đo K KQKS Rất hài lòòng Mức độ hàài lòng M v chỗ ngồồi 5% Hài lòng Khơng hàài lịng Ý kiếnn KHC CN 10% Th heo kết quuả khảo sáát, 85% KH K hài lòng chổ ngồi n 75% BIIDV đến đ giao dịch d Kho K quỹ, 15% tỏ raa khơng 15% hàài lịng Mức độ hài lịng c KH khhi đến giaao dịch vớii Ngân hàng Nội du ung Thangg đo K KQKS Ý kiếnn KHC CN Rất hài lòòng Mức độ hàài lòng M k đến giaao dịch v NH với 22% Hài lịng Khơng hàài lịng Nhìn chungg, hầu hếtt khách k đến hààng tỏ hài lòng 71% giiao dịch với v Ngân hàng h CN NSGD2 7% KH có thái độộ khơng hàài lịng 7% Biểu đồ 2.22: Khảo o sát thời gian nộp, giải ngân rút tiền 2% 34% Nhanh Bình thường g 64% Chậm Biểu đồ 2.23: Khảoo sát thời gian g thời gian g xử lýý thu chi 3% 34% 63% Nhanh Bình thường g Chậm 1199 Biiểu đồ 2.244: Khảo sáát thái độ phục vụ nhân n viên ngân hàngg 10% 2% 49% Nhiệt tình Được 39% Tạm Chưa c Biểu đồ 2.25: Khảảo sát chấất lượng máy m đếm, soi s tiền % 5% 12% R Rất hài lòng H Hài lịng 83% K Khơng hài lịng g Biểu đồ 2.26: Khảảo sát chhổ ngồi 15% 10% R Rất hài lòng H Hài lòng 75% K Khơng hài lịng g Biểu đồ đ 2.27: Khảo K sát độ hài lòngg đến giao g dịch với v ngân hàng h 7% 22% R Rất hài lòng H Hài lòng 71% K Khơng hài lịng g 120 PHỤ LỤC (i) Nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ: - Cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng cá nhân: hình thức cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng đối tượng vay vốn khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống (tiêu dùng) với nguồn trả nợ thu nhập từ tiền lương (hoặc có tính chất lương) thường xuyên, ổn định hàng tháng/quý khoản thu nhập hợp pháp khác - Cho vay thấu chi tín chấp: cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi toán Đồng Việt Nam khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam “Thấu chi” hình thức BIDV cho khách hàng chi số tiền vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn mở BIDV - Cho vay mua nhà: hình thức cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để đầu tư nhỏ BIDV, bao gồm nhu cầu sau: + Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành) khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức + Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán chủ đầu tư dự án phát triển nhà + Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức - Cho vay mua xe: hình thức cho vay đối tượng cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nước ngồi), hộ gia đình có nhu cầu vay vốn BIDV để mua tô phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích kinh doanh 121 - Cho vay du học: hình thức cho vay vốn khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu chứng minh lực tài chính/ tốn chi phí phát sinh trình học tập du học sinh "Khách hàng” du học sinh, thân nhân (bố mẹ đẻ, anh chị em ruột, vợ/chồng) du học sinh có nhu cầu vay vốn BIDV “Du học sinh” học sinh, sinh viên Việt Nam có đủ điều kiện du học chỗ nước theo quy định sở đào tạo (thuộc chương trình đào tạo đại học, sau đại học, cao đẳng, giáo dục phổ thông, đào tạo chuyên môn,…) - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: hình thức cho vay vốn khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng có bảo đảm 100% khoản vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Giấy tờ có giá: (viết tắt GTCG): chứng nhận BIDV tổ chức khác phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức phát hành người mua Bao gồm: kỳ phiếu; trái phiếu, chứng tiền gửi; GTCG khác “Thẻ tiết kiệm” (viết tắt TTK): chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Thẻ tiết kiệm bao gồm Hợp đồng tiền gửi ký kết Khách hàng cá nhân Ngân hàng - Chiết khấu giấy tờ có giá (GTCG): việc BIDV mua GTCG chưa đến hạn toán khách hàng - Cho vay mua ngoại tệ người cư trú: hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để toán nước ngồi tiền nhập hàng hóa, dịch vụ 122 - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết: Là hình thức BIDV đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng việc ứng trước tiền bán chứng khốn niêm yết cơng ty chứng khốn có liên kết với BIDV - Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: hình thức cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh (sau gọi khách hàng) có nhu cầu vay vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh “Hộ sản xuất kinh doanh” hiểu hộ gia đình nhóm người (có từ 02 thành viên trở lên) thống đóng góp tài sản tham gia hoạt động kinh tế chung, chịu trách nhiệm tài sản hoạt động kinh doanh - Cho vay theo (từng lần): hình thức vay vốn theo khách hàng làm hồ sơ vay vốn cho lần vay số tiền rút vốn tối đa số tiền cho vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký BIDV khách hàng - Cho vay theo hạn mức: hình thức vay vốn theo BIDV khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định nhằm mục đích bổ sung nhu cầu vốn lưu động Khách hàng rút vốn nhiều lần theo nhu cầu thực tế tổng dư nợ thời điểm khơng vượt q hạn mức tín dụng cấp Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng BIDV ký hợp đồng tín dụng cụ thể (ii) Sản phẩm huy động vốn: - Nhóm sản phẩm tiền gửi tốn: + Tiền gửi tốn thơng thường – C/A: Là tài khoản người sử dụng dịch vụ tốn mở Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán + Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi toán (CA) phục vụ cho nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch cơng ty chứng khốn mà Cơng ty chứng khốn định khách hàng thực 123 mở tài khoản tiền gửi BIDV thông qua việc sử dụng chương trình tốn trực tuyến BIDV@Securities + Tiền gửi tích lũy hoa hồng: Là tài khoản tiền gửi toán dành cho khách hàng cá nhân lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi (khách hàng gửi nhiều lãi suất cao) - Nhóm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn – SA: + Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn thông thường: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm + Tài khoản tiết kiệm “ Ổ trứng vàng“: Là sản phẩm huy động tiết kiệm khơng kỳ hạn, theo khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm hưởng lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi BIDV qui định thời kỳ - Nhóm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: nội dung chung tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường - Tiết kiệm Rút gốc siêu linh hoạt: Tiết kiệm Rút gốc siêu linh hoạt sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút trước hạn khách hàng hưởng lãi suất phần trăm lãi suất cam kết theo thời gian thực gửi tròn tháng BIDV quy định - Tiết kiệm Rút gốc linh hoạt: Là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo lãi suất rút trước hạn khách hàng hưởng tương ứng với lãi suất theo thời gian thực gửi theo quy định BIDV - Tiết kiệm Rút vốn linh hoạt – Hưởng lãi tròn tháng: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, rút trước hạn khách hàng hưởng lãi suất tương ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định 124 - Tiết kiệm Rút vốn linh hoạt – Hưởng lãi bậc thang: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn rút trước hạn khách hàng hưởng lãi suất bậc thang tương ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) quy định - Tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi BIDV quy định Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất gửi cao - Tiết kiệm Tích lũy Bảo an: Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo khách hàng gửi khoản tiền cố định đặn theo định kỳ gửi vào tài khoản thời hạn định để có khoản tiền lớn cho dự định tương lai mua nhà, mua ô tô, du học - Tiết kiệm động: Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý điều chỉnh lãi suất theo quy định BIDV - Tiết kiệm Dự thưởng (Triển khai theo đợt): Là sản phẩm huy động tiền gửi thơng thường, ngồi khách hàng tham gia dự thưởng theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tiết kiệm khuyến mại (Triển khai theo đợt): Là sản phẩm huy động tiền gửi thơng thường, ngồi khách hàng nhận quà tặng có giá trị hấp dẫn theo quy định BIDV đợt - Tiết kiệm tặng thẻ cào (Triển khai theo đợt): Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, khách hàng nhận thẻ cào với hội trúng thưởng theo quy định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nhóm Giấy tờ có giá: chứng nhận BIDV phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn 125 định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác BIDV người mua - Trái phiếu VNĐ: trái phiếu giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên - Kỳ phiếu/Chứng tiền gửi ngắn hạn VND/USD: Là loại giấy tờ có giá có kỳ hạn 12 tháng - Chứng tiền gửi dài hạn VND/USD: Chứng tiền gửi dài hạn loại giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên (iii) Nhóm dịch vụ NHBL đại - Sản phẩm thẻ Hiện BIDV cung cấp số dòng sản phẩm thẻ là, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa số thẻ liên kết: Thẻ tín dụng quốc tế: thẻ nhựa cho phép chủ thẻ ứng rút tiền mặt/ mua hàng hoá dịch vụ hạn mức tín dụng cấp ngân hàng “ thực chất: hình thức tín dụng tiêu dùng/ tài khoản tín dụng tuần hồn có hạn mức tín dụng định mà chủ thẻ vay tồn phần“, gồm: + BIDV Precious (sắc vàng sang trọng) + BIDV Flexi (xanh dương trẻ trung) + Thẻ Master: thẻ quốc tế nhiên chưa có chức có hạn mức tín dụng giống hai thẻ Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ Vạn Dặm; eTrans 3650 +; Power: + Rút tiền tiện lợi, chuyển khoản nhanh chóng hàng nghìn ATM BIDV ngân hàng kết nối Banknetvn, Smartlink + Dịch vụ giá trị gia tăng phong phú, nhiều tiện ích ATM SMS: • Thanh tốn hóa đơn: mua vé máy bay Jetstar Pacific, tốn hóa đơn trả sau (điện, nước, Internet, th bao điện thoại cố định, di động trả sau… ) 126 • Nạp tiền BIDV – VnTopup: nạp tiền thuê bao di động trả trước, mua mã thẻ game • Nạp tiền ví điện tử Vnmart: tốn hàng hóa trực tuyến website liên kết với Vnmart + Mua sắm hàng hóa, dịch vụ khơng cần tiền mặt hàng nghìn điểm chấp nhận thẻ BIDV toàn quốc + Thấu chi tài khoản linh hoạt + Chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản thẻ sang tài khoản tiết kiệm ATM - Dịch vụ ngân hàng điện tử: + BIDV- direct banking: Là kênh dịch vụ BIDV cung cấp qua Internet dành riêng để hỗ trợ khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin liên quan đến tài khoản mở BIDV + Dịch vụ gửi – nhận tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động (BSMS): Khách hàng dùng mạng điện thoại Vinaphone, Mobifone, Cityphone, Viettel có tài khoản mở BIDV đăng ký sử dụng BSMS, dịch vụ gửi - nhận tin nhắn tự động qua mạng điện thoại di động BIDV - Dịch vụ tốn hóa đơn: + Thanh tốn hóa đơn EVN: Là dịch vụ cho phép khách hàng thông qua hệ thống ngân hàng (quầy giao dịch, ATM, kênh toán khác SMS, Internetbanking…) tốn hố đơn tiền điện cho cơng ty Điện lực địa phương thông qua hệ thống liệu kết nối trực tiếp BIDV công ty Điện lực địa phương + Thanh tốn hóa đơn dịch vụ Viettel: Dịch vụ tốn hóa đơn dịch vụ Viettel dịch vụ toán hoá đơn theo khách hàng có sử dụng dịch vụ viễn thơng Viettel tốn cho tất dịch vụ viễn thông mà họ sử dụng quầy giao dịch BIDV toàn quốc 127 (iv) Nhóm dịch vụ NHBL khác - Dịch vụ chuyển tiền toán: gồm dịch vụ chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế - Dịch vụ ngân quỹ: + Thu đổi tiền VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông: Là dịch vụ đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông theo yêu cầu khách hàng thành tiền đủ tiêu chuẩn lưu thông đáp ứng điều kiện đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định NHNN + Thu đổi tiền ngoại tệ không đủ tiêu chuẩn lưu thông: Là dịch vụ BIDV gửi nước nhờ thu ngoại tệ tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông khách hàng thành tiền đủ tiêu chuẩn lưu thông + Thu/ chi tiền mặt lưu động địa cá nhân: “Thu hộ’’ BIDV thực thu tiền mặt từ địa điểm khách hàng định chuyển vào tài khoản khách hàng BIDV; “Chi hộ’’ BIDV thực trích tiền từ tài khoản khách hàng BIDV để chi trả tiền mặt địa điểm khách hàng định + Thu nhận tiền theo túi niêm phong: Là dịch vụ BIDV hỗ trợ khách hàng khách hàng nộp tiền mặt vào BIDV vào thời điểm cuối ngày, BIDV kết thúc ngày làm việc + Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm: Là dịch vụ BIDV bảo quản tiền mặt qua đêm cho khách hàng (tiền không gửi vào tài khoản) + Dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá: Là dịch vụ BIDV nhận bảo quản hộ tài sản quý, giấy tờ có giá, tài liệu quan trọng khách hàng - Dịch vụ Séc Hối phiếu: + Dịch vụ Bank draff: Dịch vụ Bank draft dịch vụ BIDV cung cấp séc theo yêu cầu khách hàng để chuyển cho người hưởng nước ngồi tốn cho mục đích phép theo quy định quản lý ngoại hối Việt Nam, bao gồm: Chuyển tiền nước cho mục đích chuyển tiền 128 chiều, cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn theo quy định quản lý ngoại hối Việt Nam Phục vụ giao dịch toán USD, GBP, SGD + Dịch vụ Séc: bán séc du lịch; mua séc du lịch; nhờ thu séc quốc tế; cung ứng séc trắng, bảo chi séc, toán séc, toán ủy nhiệm chi - Dịch vụ POS: + POS/EDC: POS (Point of Sale)/EDC (Electronic Data Capture) POS/EDC thiết bị toán điện tử đại, lắp đặt đơn vị chấp nhận thẻ cửa hàng, siêu thị, nhà hàng , hay quầy giao dịch chi nhánh ngân hàng + Dịch vụ toán thẻ qua POS/EDC: đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ Để thực việc toán hàng hóa, dịch vụ hay ứng/rút tiền mặt thơng qua thiết bị POS/EDC - Dịch vụ liên kết ngân hàng – bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm kết hợp xe giới (bảo hiểm xe ô tô); bảo hiểm mô tô, xe máy; bảo hiểm tai nạn người; bảo hiểm người vay vốn; bảo hiểm kết hợp người; sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân, ... cấp dịch vụ 1 .2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1 .2. 1 Khái Niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1 .2. 2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1 .2. 3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1 .2. 4 Vai trò dịch. .. phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi Nhánh Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG... Đối tư? ??ng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai Chi Nhánh Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Chi Nhánh Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát