(Luận văn thạc sĩ) hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2016 TÓM TẮT LUẬN VĂN Việc phát triển hoạt động bảo lãnh góp phần cải thiện đáng kể nguồn thu ngân hàng, với ưu điểm nguồn thu ổn định, mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nâng cao thương hiệu, lực cạnh tranh Bất nghiệp vụ ngân hàng dù hình thành phát triển từ lâu tồn hạn chế định, hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Do vậy, nghiên cứu hoạt động bảo lãnh Vietinbank để hiểu rõ thực trạng, đánh giá thuận lợi, khăn để từ có giải pháp thiết thực phù hợp với thực trạng tại, góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh Vietinbank vấn đề cần thiết, mang tính thực tiễn cao Ngồi ra, giải pháp đề xuất hồn tồn xem xét, áp dụng cho ngân hàng giao dịch bảo lãnh Những kiến nghị NHNN, quan có thẩm quyền phản ánh xuất phát từ tình hình thực tế Vietinbank Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng phương pháp nghiên cứu linh hoạt từ việc thu thập thông tin liệu từ nguồn khác sau tiến hành tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh, diễn dịch, quy nạp, khảo sát điều tra…luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Thứ nhất: Khái quát lý luận phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Từ đó, mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế công tác phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian qua Thứ ba: Đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN THỊ MINH LÝ Sinh ngày 03 tháng 12 năm 1986 – tại: Gia Lai Quê quán: Tuy Phước, Bình Định Hiện cơng tác tại: Phịng giao dịch Biển Hồ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học lớp : CH16C5 Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 10 năm 2016 Người cam đoan Nguyễn Thị Minh Lý LỜI CẢM ƠN Trước vào nội dung luận văn, tơi xin tỏ lịng biết ơn gửi lời cám ơn chân thành đến TS Hoàng Thị Thanh Hằng, người trực tiếp hướng dẫn luận văn, tận tình bảo hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích số liệu, giải vấn đề… nhờ tơi hồn thành luận văn cao học Ngồi ra, trình học tập, nghiên cứu thực đề tài tơi cịn nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ q báu q thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè người thân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến: Cha mẹ người thân gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian qua đặc biệt thời gian theo học khóa thạc sỹ trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, quý thầy cô Khoa Sau đại học – trường Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt cho kiến thức bổ ích suốt hai năm học vừa qua Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai bạn bè, đồng nghiệp ln động viên, hỗ trợ tơi q trình học tập nghiên cứu Mặc dù nỗ lực hết mình, khả năng, kiến thức thời gian có hạn nên khơng thể tránh sai sót lúc thực luận văn này, tơi kính mong quý thầy cô dẫn, giúp đỡ để ngày hồn thiện vốn kiến tự tin bước vào sống với vốn kiến thức có MỤC LỤC TĨM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI VÀ THỜI GIAN NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .3 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU KẾT CẤU KHÓA LUẬN .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH .5 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Một số đặc điểm bảo lãnh ngân hàng .6 1.1.2.1 Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ đa phương 1.1.2.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập 1.1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng .8 1.1.2.4 Bảo lãnh ngân hàng tiên hành sở chứng từ 1.1.3 Các loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1.Căn vào chất bảo lãnh .9 1.1.3.2 Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh .9 1.1.3.3 Căn vào mục đích bảo lãnh 12 1.1.3.4 Căn vào điều kiện toán 14 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 15 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh 16 1.2.2.1 Tiêu chí đánh giá qui mơ hoạt động bảo lãnh .16 1.2.2.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh .18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 20 1.3.1 Nhân tố môi trường vĩ mô .20 1.3.2 Khách hàng 22 1.3.3 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 30 2.1.4 Phân tích SWOT Vietinbank 34 2.1.4.1 Điểm mạnh (Strengths) 34 2.1.4.2 Điểm yếu (Weaknesses) 35 2.1.4.3 Cơ hội (Opportunities) .36 2.1.4.4 Thách thức (Threats) 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ năm 2012 – 2015 .37 2.2.1.1 Doanh số hoạt động bảo lãnh NH TMCP Công thương Việt Nam .38 2.2.1.2 Doanh thu phí từ hoạt động bảo lãnh NH TMCP Công thương Việt Nam .39 2.2.1.3 Cơ cấu hoạt động bảo lãnh .41 2.2.1.4 Cơ cấu bảo lãnh theo phạm vi bảo lãnh 44 2.2.1.5 Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh .44 2.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG .47 2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 53 2.4.1 Những kết đạt 53 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 55 2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế .55 2.3.2.2 Nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 62 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 65 3.2.1 Hồn thiện quy trình bảo lãnh 65 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng .66 3.2.3 Duy trì thiết lập mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng khác 69 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh 69 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 70 3.2.6 Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực 74 3.2.7 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng 76 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội .77 3.2.9 Xây dựng mức phí bảo lãnh linh hoạt, phù hợp 78 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý nhà nước .79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BLNH Bảo lãnh ngân hàng BL Bảo lãnh NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank, NHCT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần CBNV Cán nhân viên KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Mơ hình tổ chức Vietinbank 30 Bảng 2.2: Doanh số hoạt động bảo lãnh Vietinbank 38 Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo lãnh 39 Bảng 2.4: Tình hình thực loại bảo lãnh Vietinbank 41 Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh theo phạm vi bảo lãnh 44 Bảng 2.6: Phân tích kết hoạt động bảo lãnh theo hình thức bảo đảm 45 Bảng 2.7: Ý kiến khách hàng cần thiết mở rộng loại hình bảo 50 lãnh Vietinbank Bảng 2.8: Ý kiến khách hàng mức phí bảo lãnh Vietinbank coi hấp dẫn, hợp lý 52 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1: Quan hệ dịch vụ bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 10 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 11 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 12 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh Vietinbank 38 Biểu đồ 2.2: Doanh thu phí bảo lãnh qua năm 40 Biểu đồ 2.3: Mức tăng trưởng loại hình bảo lãnh ngân hàng 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng loại hình bảo lãnh ngân hàng 43 Biểu đồ 2.5: Doanh số bảo lãnh phân theo hình thức bảo đảm 46 Biểu đồ 2.6: Đánh giá khách hàng quan trọng yếu tố 48 ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng (100 quan sát) Biểu đồ 2.7: Lý khách hàng lựa chọn dịch vụ bảo lãnh NHTM khác 49 Biểu đồ 2.8: Ý kiến khách hàng tốc độ xử lý công việc Vietinbank 50 đánh giá nhanh Biểu đồ 2.9: Ý kiến khách hàng quy trình, thủ tục bảo lãnh Vietinbank đánh giá đơn giản, gọn nhẹ 51 75 trẻ giúp họ dễ hiểu khơng bị bỡ ngỡ gặp tình thực tiễn - Cần tổ chức buổi hội thảo, giao lưu cán nghiệp vụ bảo lãnh với chuyên gia, ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động… Những phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, dồn kết ngân hàng mà cịn giúp phát cá nhân xuân sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp Tích cực triển khai dự án đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với ngân hàng bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận với khoa học đại, tiên tiến giới - Đầu tư đào tạo ngoại ngữ, trọng tiếng Anh chuyên ngành Ngân hàng - Tài cho nhân viên bảo lãnh, đặc biệt nhân viên bảo lãnh phụ trách mảng bảo lãnh quốc tế Nắm rõ luật, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP 600, Inconterm 2000 cho CBNV để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước ngồi mà ngun nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế - Cập nhập thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Thay đổi tư cán ngân hàng khơng nên có suy nghĩ BLNH ngân hàng xuất vốn nên thực bảo lãnh tràn lan, tiến hành nghiệp vụ đơn giản, sơ sài theo hướng hợp đồng bảo lãnh có mức ký quỹ 100% hay có TSBĐ đủ tiêu chuẩn phát hành bảo lãnh Thực tế dễ dẫn đến việc cán ngân hàng không sâu sát, đôn đốc khách hàng thực hợp đồng ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Và rủi ro xảy ra, bên thụ hưởng không tin tưởng vào ngân hàng nữa, làm giảm uy tín ngân hàng - Giáo dục lý tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho cán Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng Các nhân viên bảo lãnh 76 nhân viên phận khác có liên quan cần nhận thức rõ đạo đức hành nghề, tránh tình trạng cố ý cấp bảo lãnh cho khách hàng chưa đủ điều kiện - Chú ý công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Hiện nay, nhiều ngân hàng cổ phần tìm cách thu hút cán có khả NHTM quốc doanh vị trí quản lý mức lương cao, đặc biệt cán có kinh nghiệm hoạt động tín dụng, hoạt động tốn quốc tế Trước thực tế này, NHCT cần có biện pháp để bảo tồn đội ngũ cán tốn quốc tế việc xếp vị trí phù hợp với trình độ cán bộ, có chế độ trả lương, khen thưởng thích hợp Để làm điều địi hỏi khơng cán lãnh đạo NHCT mà từ cấp quản lý trực tiếp phận thuộc chi nhánh cần có cơng minh, khách quan có khả đánh giá xác lực, trình độ nhân 3.2.7 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng thành tựu công nghệ đại, công nghệ thông tin Công nghệ thông tin cho phép ngân hàng nắm bắt cập nhập đầy đủ, xác kịp thời , giúp cán tín dụng có thông tin cần thiết việc thẩm định đưa định bảo lãnh đắn Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đến sở vật chất, kỹ thuật trang thiết bị nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng Cụ thể: - Phải thiết lập hệ thống vi tính đại, ngồi việc nối mạng với hệ thống chi nhánh tồn quốc giới … cịn phải nối mạng với quan chức có liên quan nhằm dễ dàng cập nhật thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả tài chính, uy tín doanh nghiệp … - Trang bị đầy đủ máy vi tính, máy in đại nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các phòng ban liên quan cấp cần xem xét cấp máy sửa chữa nhanh chóng trường hợp máy bị hư hỏng 77 - Áp dụng công cụ quản lý đại theo thông lệ quốc tế, chuẩn bị điều kiện cần thiết sẵn sàng triển khai thực số nội dung chương trình áp dụng công cụ quản lý ngân hàng đại như: xây dựng hệ thống tự động hóa tối đa khả kiểm tra, kiểm sốt hệ thống máy vi tính; hệ thống phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng; hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng – tốn – khoản – công nghệ… 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Nhằm đảm bảo khâu nghiệp vụ tiến hành theo luật pháp, theo quy định ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng Phát khó khăn, vướng mắc cơng tác bảo lãnh để đưa giải pháp kịp thời cho vướng mắc đó, đồng thời nhanh chóng chấn chỉnh hoạt đông bảo lãnh vào nếp khn khổ Vì ban lãnh đạo cần phải thực kiểm tra, kiểm toán nội thường xuyên bất thường để đánh giá tình hình hoạt động lãnh thái độ trách nhiệm cán bảo lãnh ngân hàng Việc tra, kiểm tra, kiểm tốn nội tiến hành cục tổng thể tồn hệ thống Bởi hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ tác động qua lại với Do vậy, trì trệ, thiếu sáng hoạt động ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khác Ngân hàng cần phải thực cách nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, giúp ban lãnh đạo nắm tình hình hoạt động thường xuyên ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh phát hành, hoàn chỉnh cập nhập thường xuyên hồ sơ bảo lãnh để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp đảm bảo hoàn chỉnh hồ sơ chấp, đảm bảo cho bảo lãnh để đảm bảo tính hợp lý Phân tích báo cáo tài định kỳ đặc biệt khách hàng có thời hạn bảo lãnh dài, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra báo cáo tài để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng Sau 78 phân tích, tùy thuộc vào kết phân tích mà ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Sau kí kết hợp đồng bảo lãnh thời gian (10 – 15 ngày), cán tín dụng nên xuống sở kiểm tra, tìm hiểu tình hình thực tế khách hàng kiểm tra định kỳ đột xuất Làm tốt công tác giúp cho ngân hàng có thơng tin đầy đủ việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng đồng thời nhằm phát kịp thời sai sót, bất cập việc sử dụng quản lý bảo lãnh khách hàng, từ tư vấn cho họ cách giải có biện pháp xử lý kịp thời cần thiết Triệt để xử lý sai phạm phát hiện, đồng thời chấn chỉnh khâu quản lý nhân sự, kiểm tra chặt chẽ hợp lý hoạt động sinh hoạt CBNV thuộc quyền trình quan hệ với khách hàng đảm bảo tính độc lập, chủ động cơng việc họ 3.2.9 Xây dựng mức phí bảo lãnh linh hoạt, phù hợp Ngân hàng phải xây dựng chế thu phí bảo lãnh linh hoạt, phù hợp Các bảo lãnh khác có đặc điểm riêng, tổ chức với quy mô kinh tế khác nhu cầu bảo lãnh mức độ khác Thành phần đến đề nghị bảo lãnh ngân hàng tổ chức kinh tế lớn tổng công ty nhà nước, cơng ty quy mơ lớn, thành phần kinh tế nhỏ cá nhân Do vậy, ngân hàng cần phải có sách định giá cho đối tượng cách hợp lý tuỳ theo mức độ quan hệ với ngân hàng - Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín NHCT áp dụng mức phí thấp có thể, giảm tỷ lệ ký quỹ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Đối với nhóm khách khơng thường xun có quan hệ với NHCT áp dụng mức giá ưu đãi so với mức tương đương ngân hàng khác cung địa bàn - Đối với nhóm khách hàng có quan hệ với NHCT, chưa có uy tín với ngân hàng, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng cao hai nhóm 79 nên thấp mức tương đương ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên khách hàng đánh giá tiềm ngân hàng áp dụng mức phí với phí áp dụng cho nhóm thứ hai Ngân hàng cần cần có so sánh, đối chiếu mức phí bảo lãnh NHTM Quốc doanh NHTM cổ phần để đưa mức phí bảo lãnh hợp lý, có tính cạnh tranh cao Mức phí phải xây dựng dựa tảng hệ thống hình thành giá vững chắc, linh hoạt hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý nhà nước Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, môi trường kinh tế thuân lợi * Môi trường pháp lý Tạo mơi trường pháp lý thơng thống, ban hành hệ thống pháp luật hoàn chỉnh đồng luật liên quan đến tài sản đảm bảo, thị trường sản xuất kinh doanh… tạo điều kiện cho ngân hàng phát mại tài sản có rủi ro xảy Hiện nay, nước ta chưa có luật bảo lãnh, văn quy định bảo lãnh lại không đầy đủ, thường xuyên thay đổi bổ sung gây chồng chéo hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chính Phủ, bộ, ban ngành quyền địa phương có liên quan cần quản lý chặt chẽ công tác đấu thầu thực hợp đồng theo thơng lệ quốc tế, đảm bảo cơng trình đưa đấu thầu có vốn đầu tư chia theo giai đoạn gói thầu Tránh tình trạng cơng trình xây dựng phải tạm dừng khơng có vốn Các cơng trình đấu thầu nên có tài khoản toán ngân hàng trước đấu thầu để tránh rủi ro với doanh nghiệp thực hợp đồng rủi ro bảo lãnh thực hợp đồng 80 Sửa đổi bổ sung số điều luật doanh nghiệp Nhà nước tài sản mà doanh nghiệp càm cố, chấp ngân hàng Ban hành luật đấu giá phát mại tài sản cầm cố chấp doanh nghiệp để việc xử lý nợ ngân hàng thuận lợi * Mơi trường kinh tế Hệ thống NH thương mại có vai trị thủ quỹ kinh tế Vì môi trường kinh tế phát triển đầy đủ hồn thiện hoạt động ngân hàng hồn thiện đầy đủ chức Với sách, định hướng kinh tế vĩ mỗ từ phía Nhà Nước Chính Phủ sở tạo mơi trường kinh doanh đồng thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng BLNH tăng lên Cụ thể: Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hồn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước đơi gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh thay đổi định hướng kinh doanh cho phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động bảo lãnh ngân hàng Để hoạt động kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng lành mạnh hiệu quả, quan ban ngành cần cung cấp đẩy đủ xác thơng tin định hướng phát triển kinh tế - xã hội, tránh tình trạng bưng bít thơng tin thơng tin sai lệch gây ảnh hưởng xấu đến kinh tế NHTM Hơn nữa, cần cải cách sách kinh tế đối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước Khẩn trương thực mơi trường đầu tư nước ngồi nước, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tư nước nước 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, kinh tế nước nước ngồi biến động khơng ngừng thơng tin ngày trở nên quan trọng Việc thu nhập thơng tin xác, nhanh chóng góp phần vào thành cơng, hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng thời gian qua gặp nhiều khó khăn việc thu thập thông tin doanh nghiệp Họ khơng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lực tài có doanh nghiệp, đặc biệt thơng tin tài sản đảm bảo Có doanh nghiệp dùng tài sản đem chấp nhiều ngân hàng để xin bảo lãnh giá trị tài sản tương đương với khoản vay Chỉ ngân hàng xử lý tài sản chấp phát Tình trạng xảy hoạt động khơng hiệu trung tâm thơng tin Vì NHNN cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng qua trợ giúp hệ thống NHTM nhằm giúp ngân hàng có đủ thông tin vê doanh nghiệp liên quan Tăng cường kiểm tra tra để phòng ngừa phát xử lí kịp thời quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Rủi ro ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh ẩn chứa rủi ro nghiệp vụ tín dụng khác Rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh Tuy nhiên, theo quy định, ngân hàng lại trích lập dự phịng rủi ro cho khoản bảo lãnh thực trở thành khoản tín dụng, tức sau ngân hàng thực trả thay khách hàng Điều gây khó khăn cho ngân hàng trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro, đặc biệt khoản bảo lãnh có doanh số lớn Nên chăng, NHNN cho phép ngân hàng phép trích lập dự phịng cho khoản bảo lãnh sau hợp đồng bảo lãnh kí kết KẾT LUẬN CHƯƠNG Khóa luận tập trung đưa hướng giải pháp cho hạn chế chương Để giải khó khăn mà ngân hàng gặp phải nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, NHCT quan ban hành cần phối hợp chặt chẽ với nhiều 82 Về phía NHCTcần chủ động việc tự hồn thiện nghiệp vụ giải pháp kỹ thuật, người… Các quan ban ngành cần tạo hành lang pháp lý thoáng hơn, cần có chế độ khen thưởng, xử phạt nghiêm minh việc thực nghiệp vụ bảo lãnh 83 KẾT LUẬN Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng đại, dần khẳng định tầm quan trọng với thân ngân hàng nói riêng với kinh tế nói chung Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, bảo lãnh có ảnh hưởng nhiều tới dịch vụ khác ngân hàng, chúng có mối quan hệ gắn bó mật thiết với Nếu nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt mặt thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường, mặt làm tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Nói cách khác, bảo lãnh chất xúc tác quan trọng cho phát triển kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động bảo lãnh lợi ích to lớn mà hoạt động đem lại nên NHCT trọng đến việc phát triển nghiệp vụ Bên cạnh thành công đạt được, việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng gặp khơng khó khăn vướng mắc làm hạn chế chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đứng trước vấn đề này, sau thời gian làm việc ngân hàng, em mạnh dạn đưa số giải pháp để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tới Hi vọng, giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn, tồn mà ngân hàng gặp phải Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chưa thể bao quát hết nội dung nghiệp vụ bảo lãnh, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Em mong muốn nhận bảo thầy cô để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) - Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ- Nhà xuất thống kê [2] PGS.TS Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế (2002)- Quản trị kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê [3] TS Tô Ngọc Hưng (2000) - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê [4] TS Mai Văn Bạn (2009) – Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trường Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội – Khoa Tài – Ngân hàng [5] Lê Trung Thành (2002) – Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Trường Đại học Đà Lạt [6] Ngân hàng Nhà nước ( 2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 NHNN- Quy định bảo lãnh ngân hàng [7] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014, 2015 [8] Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015 [9] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quyết định số 1020/2015/QĐ - HĐQT - NHCT35 ngày 06/08/2015 V/v ban hành quy định nghiệp vụ bảo lãnh [10] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009), Quyết định số 3212/QĐ – NHCT - SGD ngày 24/12/2009 V/v ban hành quy trình xử lý nghiệp vụ bảo lãnh [11] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2016), Quyết định số 1766/QĐ – NHCT10 ngày 28/02/2016 V/v ban hành quy định thu phí dịch vụ [12] Tống Hải Yến (2008), Phát triển bảo lãnh ngân hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội [13] Nguyễn Thị Thơm (2007), Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TPHCM Các website [14] www.vietinbank.vn [15] www.sbv.gov.vn/ [16] www.dddn.com.vn/ [17] www.tai lieu.vn/ PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Xin chào Ơng(Bà)! Tơi tên là: Nguyễn Thị Minh Lý, Học viên Cao học khóa (2014-2016), chun ngành Tài ngân hàng - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Tôi nghiên cứu đề tài: “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” Để có thơng tin phục vụ cho đề tài, cần số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong hợp tác giúp đỡ quý khách hàng! Xin Ông(Bà) trả lời cách đánh dấu (X) vào ô PHẦN I: THƠNG TIN CHUNG Câu 1: Khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay khơng? Có Khơng Câu 2: Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Vietinbank chưa? Có Khơng Câu 3: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát triển dịch vụ bảo lãnh (0: Không quan trọng; 1: Quan trọng) Yếu tố Phí dịch vụ, mức ký quỹ thấp, khả đáp ứng giá trị bảo lãnh cao Tính chuyên nghiệp (thể quy trình nghiệp vụ, trình độ nhân viên) Danh tiếng, độ tin cậy Mạng lưới PHẦN II: Phần dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ Vietinbank Câu 4: Loại dịch vụ bảo lãnh khách hàng sử dụng: Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh khác Câu 5: Ngoài Vietinbank, khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác hay khơng? Có Khơng Câu 6: Khách hàng có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh Vietinbank hay khơng? Có Khơng Câu 7: (Dành cho khách hàng chọn “khơng” câu “có” câu 5) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để thực dịch vụ bảo lãnh Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Phí ưu đãi Đáng tin hơn, có uy tín Có sở hạ tầng tốt hơn, chất lượng cao Lý khác (nêu rõ………… ………………………………… ) Câu 8: Nguồn thông tin mà quý khách biết đến lựa chọn dịch vụ bảo lãnh Vietinbank Quảng cáo Giới thiệu DN, bạn bè khác website Khác Câu Theo quý khách, tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc phát hành thư bảo lãnh) Vietinbank nhanh chóng, chuyên nghiệp HT khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 10 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Vietinbank đa dạng HT không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 11 :Theo quý khách, Vietinbank cần thiết phải mở rộng thêm nhiều loại hình bảo lãnh HT khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 12 Về quy trình, thủ tục bảo lãnh Vietinbank đơn giản, phù hợp HT không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Câu 13 Về mức phí bảo lãnh ngân hàng hợp lý, hấp dẫn HT đồng ý HT không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 14 Quý khách có nhận tư vấn q trình bảo lãnh? Thường xun Có chưa quan tâm mức Chưa Câu 15 Công nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh Vietinbank đại HT khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 16 Theo quý khách tỷ lệ ký quỹ (bằng tiền mặt tài khoản không kỳ hạn) Vietinbank hợp lý? 100% giá trị bảo lãnh 50% giá trị bảo lãnh Càng tốt 0% Câu 17 Thái độ phục vụ nhân viên tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh Vietinbank ln vui vẻ, niềm nở, tận tình hướng dẫn khách hàng HT không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 18 :Khả đáp ứng nhu cầu bảo lãnh (hạn mức bảo lãnh) cho khách hàng Vietinbank mức: Dưới 50% 50% - 80% 80% - 100% Câu 19: Chất lượng dịch vụ bảo lãnh Vietinbank tốt HT khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý HT đồng ý Câu 20 :Ý kiến đóng góp khác quý khách để ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh tốt hơn: ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……… PHẦN III: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng cá nhân : Họ tên: …………………………Nghề nghiệp:……………………………… Tuổi:……………………………… Số điện thoại:……………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………………… Khách hàng Doanh nghiệp: Tên doanh nghiệp:………………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………………… Loại hình Doanh nghiệp:………………….Lĩnh vực hoạt ñộng:………………… Họvà tên người đại diện doanh nghiệp:…………………………………………… Chức vụ:…………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dã dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./ ... triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ năm 2012 – 2015 Hiện nay, hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động quan trọng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Bảo lãnh. .. phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng thị thị cho ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh (4a) Ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (4b) Ngân hàng bảo lãnh thông qua ngân hàng thông... triển hoạt động bảo lãnh - Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP Công thương Việt