(Luận văn thạc sĩ) kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đại tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH Y Z NGÔ THỊ TRÚC OANH KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH // - NGÔ THỊ TRÚC OANH KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẠI TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: NGƠ THỊ TRÚC OANH Sinh ngày 10 tháng 10 năm 1987 Long An Quê quán: Xã Phước Tuy, huyện Cần Đước, tỉnh Long An Hiện cư ngụ tại: 129, tổ 5, ấp 5, Phước Tuy, Cần Đước, Long An Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín Là học viên cao học khóa XII Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 20112100085 Cam đoan đề tài: “Kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín” Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày tháng 05 năm 2013 Tác giả Ngô Thị Trúc Oanh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTT Ngân hàng toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 TRUSTBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 11 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 12 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 13 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 14 Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 15 NHNN Ngân hàng nhà nước 16 ATM Máy rút tiền tự động 17 POS Máy chấp nhận toán thẻ 18 PIN Mã số định danh cá nhân DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH STT NỘI DUNG TRANG Bảng 1.1: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ 19 Bảng 2.1: Thực tế sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng khảo sát 35 Bảng 2.2: Mức độ nhận biết thẻ TRUSTBank qua kênh 36 Bảng 2.3 Các nguyên nhân khách hàng chưa sử dụng thẻ TRUSTBank 36 Bảng 2.4 Đánh giá khách hàng sử dụng thẻ TRUSTBank 37 Bảng 2.5 Đánh giá khách hàng số tiện ích thẻ TRUSTBank 38 Bảng 2.6: Các trường hợp giao dịch không thành công thẻ TRUSTBank 38 Bảng 2.7 Số lượng thẻ phát hành lũy kế giai đoạn 2010 – 2012 39 Bảng 2.8: Tình hình phát hành thẻ sinh viên giai đoạn 2010 2012 42 10 Bảng 2.9: Phí phát hành sử dụng thẻ ghi nợ nội địa số ngân hàng 44 11 Bảng 2.10: Phí phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế số ngân hàng 45 12 Bảng 2.11 Tình hình tốn thẻ TRUSTBank 46 13 Bảng 2.12: Dư nợ thẻ tín dụng TRUSTBank 2011-2012 48 14 Bảng 2.13: Khối lượng giao dịch thẻ TRUSTBank 48 15 Bảng 2.14 Phí thường niên thu từ thẻ tín dụng nội địa quốc tế TRUSTBank năm 2012 50 16 Bảng 2.15 Các phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank năm 2011-2012 50 17 Bảng 2.16 Các chi phí hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank năm 2010-2012 51 18 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Tín 24 19 Hình 2.2: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ TRUSTBank 32 20 Hình 2.3: Quy trình phát hành thẻ tín dụng TRUSTBank 33 21 Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ tổng tài sản giai đoạn 2007–2012 26 22 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn TRUSTBank giai đoạn 2007 – 2012 27 23 Biểu đồ 2.3 Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2010 – 2012 42 24 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu thẻ TRUSTBank năm 2012 42 25 Biểu đồ 2.5 Thị phần phát hành thẻ số ngân hàng điển hình đến 31/12/2012 43 26 Biểu đồ 2.6 Tình hình hoạt động tốn thẻ giai đoạn 2010-2012 47 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.3 Mô tả kỹ thuật thẻ ngân hàng 1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.5 Lợi ích hiệu việc sử dụng thẻ ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm kinh doanh thẻ ngân hàng 10 1.2.2 Các chủ thể tham gia 10 1.3 NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 12 1.3.1 Rủi ro ngân hàng phát hành 12 1.3.2 Rủi ro ngân hàng toán 13 1.3.3 Rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ 14 1.3.4 Rủi ro chủ thẻ 14 1.4 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.4.1 Các yếu tố nội ngân hàng 14 1.4.2 Các yếu tố từ bên 15 1.5 NHỮNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.5.1 Số lượng thẻ tốc độ tăng trưởng việc phát hành thẻ 17 1.5.2 Doanh số toán thẻ tốc độ tăng trưởng doanh số toán thẻ 17 1.5.3 Thu nhập – chi phí – thu nhập 18 1.5.4 Tỷ trọng thu nhập từ thẻ so với tổng thu nhập ngân hàng 19 1.5.5 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ 20 1.5.6 Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ 20 1.5.7 Tỷ trọng sản phẩm thẻ 20 1.5.8 Thị phần 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 Chương THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 22 2.1 GIỚI THIỆU VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển TRUSTBank 22 2.1.2 Tổ chức hoạt động TRUSTBank 23 2.1.3 Thực tế hoạt động kinh doanh TRUSTBank 25 2.2 THỰC TẾ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 27 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 27 2.2.2 Tổ chức quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank 28 2.2.3 Kết khảo sát khách hàng việc sử dụng thẻ TRUSTBank 34 2.2.4 Thực trạng kinh doanh thẻ TRUSTBank 39 2.3 KẾT QUẢ VÀ CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 53 2.3.1 Kết đạt hoạt động kinh doanh phát triển thẻ TRUSTBank 53 2.3.2 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ TRUSTBank nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 Chương BIỆN PHÁP GÓP PHẦN ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI TÍN 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ ĐẾN NĂM 2015 58 3.1.1 Định hướng chung 58 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ 58 3.2 CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH, PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN 60 3.2.1 Nhóm giải pháp sách phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 60 3.2.2 Nhóm giải pháp sách khách hàng 62 3.2.3 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 66 3.2.4 Giải pháp chiến lược quảng bá sản phẩm dịch vụ thẻ 67 3.2.5 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 69 3.2.6 Kiến nghị 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN CHUNG 73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển không ngừng mặt khoa học kỹ thuật cơng nghệ, nhu cầu sử dụng dịch vụ người tiêu dùng ngày tăng phức tạp Nắm bắt xu đó, để thu hút khách hàng trước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng nước ngày trọng nhiều đến việc phát triển mảng dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tiện ích kèm với thẻ Việc nhiều ngân hàng Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master tham gia phát hành thẻ toán quốc tế chứng minh cho xu tiêu dùng thay đổi khách hàng Giờ đây, thẻ không đơn phương tiện rút tiền mặt mà trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng tiếp cận nhiều dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng Trong lúc đa số ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ sau phát hành đa dạng sản phẩm thẻ, Ngân hàng TMCP Đại Tín triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2009 Do đó, việc chọn cho bước khác biệt để kinh doanh sản phẩm thẻ vấn đề lớn đặt cho ngân hàng Mong muốn góp phần cho sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng Đại Tín cạnh tranh với sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng khác thị trường, lý chọn đề tài “KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI TÍN” để làm đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đại Tín so với Ngân hàng thương mại khác từ đề xuất biện pháp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành, quản lý, kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đại Tín 12 - Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật; có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ; - Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; - Các điều kiện khác TCPHT Các quy định Điểm a, b, c, Khoản không áp dụng cho thẻ trả trước vơ danh Đối với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm quy định cụ thể văn việc cấp tín dụng chủ thẻ TCPHT Điều 12 Phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác theo thoả thuận với TCPHT lãnh thổ Việt Nam Thẻ quốc tế sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT, gửi, nạp, rút tiền mặt sử dụng dịch vụ khác đồng Việt Nam lãnh thổ Việt Nam đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi đồng tiền khác TCTTT chấp nhận làm đồng tiền tốn ngồi lãnh thổ Việt Nam Điều 13 Bảo đảm an toàn sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo quản thẻ, giữ bí mật PIN thẻ Nếu làm thẻ, chủ thẻ phải thông báo cho TCPHT thức xác nhận lại thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT Thời hạn TCPHT xác nhận việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ thực theo thỏa thuận văn bên liên quan tối đa không mười ngày làm việc kể từ ngày nhận thông báo chủ thẻ 13 Trường hợp thẻ bị lợi dụng trước TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, chủ thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc để thẻ bị lợi dụng gây Trường hợp thẻ bị lợi dụng sau TCPHT có xác nhận văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý việc xử lý thông báo nhận từ chủ thẻ, TCPHT phải hoàn toàn chịu thiệt hại bồi thường thiệt hại việc thẻ bị lợi dụng gây TCPHT chịu trách nhiệm quy định hướng dẫn chủ thẻ việc sử dụng, bảo quản thẻ quản lý số PIN Chương IV THANH TOÁN THẺ Điều 14 Điều kiện thực dịch vụ toán thẻ Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều này; b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ tốn bao gồm thực dịch vụ toán thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu hoạt động tổ chức đó; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử việc thực dịch vụ toán thẻ; 14 d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ toán thẻ; báo cáo đầy đủ xác thơng tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều tổ chức tốn thẻ q trình thực dịch vụ tốn thẻ Trường hợp tổ chức tốn thẻ khơng tuân thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khơng thể khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực dịch vụ toán thẻ Điều 15 Tổ chức thực toán thẻ Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận việc tổ chức toán bên liên quan Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia khơng trái pháp luật nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Điều 16 Từ chối toán thẻ Thẻ bị từ chối trường hợp sau: a) Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; b) Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; c) Số dư tài khoản tiền gửi tốn, hạn mức tín dụng hạn mức thấu chi (nếu có) khơng đủ chi trả khoản tốn; 15 d) Chủ thẻ khơng tốn đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định TCPHT; đ) Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định TCPHT, TCTTT thoả thuận chủ thẻ với TCPHT TCPHT có trách nhiệm thơng báo văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý trường hợp quy định Khoản Điều cho TCTTT; TCTTT thông báo cho ĐVCNT Các thông báo việc thẻ bị từ chối tốn có hiệu lực kể từ thời điểm bên liên quan đến hoạt động toán thẻ nhận thông báo văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý Sau bên liên quan nhận thông báo mà không từ chối toán thẻ để xảy trường hợp thẻ bị lợi dụng bên liên quan phải chịu hồn tồn thiệt hại, trừ trường hợp bên liên quan có thoả thuận khác Chương V TỔ CHỨC HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Điều 17 Thanh toán bù trừ giao dịch thẻ Việc thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Khi thực dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải bảo đảm điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước ban hành Điều 18 Quyết toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ Việc tốn nghĩa vụ tài phát sinh từ việc toán bù trừ thành viên hệ thống toán bù trừ giao dịch thẻ phải thực Ngân hàng Nhà nước tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước chấp thuận 16 Chương VI QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CÁC BÊN Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ Điều 19 Quyền TCPHT TCPHT có quyền: Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin: a) Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin tài liệu cần thiết nhằm làm rõ điều kiện sử dụng thẻ khách hàng đề nghị cung ứng thẻ trình sử dụng thẻ; b) Yêu cầu TCTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT ĐVCNT có liên quan; c) Thu thập thông tin từ tổ chức khác chủ thẻ khách hàng đề nghị phát hành thẻ Quy định việc sử dụng thẻ: a) Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ trình sử dụng chủ thẻ khơng thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng thẻ; b) Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an toàn cho việc sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hành Lựa chọn đối tác: 17 a) Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức tốn thẻ sở đảm bảo an tồn hiệu quả; b) Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ không trái với pháp luật Điều 20 Nghĩa vụ TCPHT TCPHT có nghĩa vụ: Đối với chủ thẻ: a) Giải trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát chủ thẻ theo quy định Khoản Điều 21 Quy chế này; b) Hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: - Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; - Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ u cầu hồn trả lại tiền c) Cơng bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) Đối với bên liên quan: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: a) Thực biện pháp bảo đảm an tồn, phịng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo 18 mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, toán thẻ hoạt động thơng suốt an tồn; b) Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ; c) Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THẺ Điều 21 Quyền chủ thẻ Chủ thẻ có quyền: Sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng bị phân biệt giá so với trường hợp tốn tiền mặt, khơng phải trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT; Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác khơng trái pháp luật hành; Được TCPHT cung cấp thông tin định kỳ cung cấp thông tin đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định TCPHT; Được TCPHT hoàn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết trường hợp quy định Điểm b Khoản Điều 20 Quy chế có yêu cầu; 19 Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra soát trường hợp sau: a) Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, u cầu tra sốt với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thơng báo lại u cầu cho TCTTT; b) ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT; c) Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT Khiếu nại, yêu cầu tra soát phải gửi văn thơng điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a Khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm (đối với trường hợp quy định điểm b, c Khoản này) Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Điều 22 Nghĩa vụ chủ thẻ Chủ thẻ có nghĩa vụ: Cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết theo yêu cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ q trình sử dụng thẻ; Thanh tốn đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm tốn cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ 20 hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc tốn cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ số tiền cịn lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật; Các nghĩa vụ khác hợp đồng sử dụng thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA TỔ CHỨC THANH TOÁN THẺ Điều 23 Quyền TCTTT TCTTT có quyền: Được TCPHT tốn đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo thoả thuận hai bên; Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực khơng hợp đồng tốn thẻ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên; Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 24 Nghĩa vụ TCTTT TCTTT có nghĩa vụ: a) Yêu cầu ĐVCNT không phân biệt giá tốn thẻ Trường hợp ĐVCNT khơng tn thủ u cầu này, TCTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo điều khoản cam kết bên 21 b) Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT TCTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây TCTTT không thực quy định này; c) Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành; d) Thực yêu cầu tra soát mà TCPHT đưa thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ TCPHT Nếu TCTTT không đáp ứng đáp ứng khơng thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời TCTTT phải hoàn tồn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ u cầu tra sốt đó; đ) Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các TCTTT khơng phép ký kết hợp đồng tốn thẻ với ĐVCNT vi phạm quy định Điểm a Khoản Điều thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; TCTTT biết mà không tuân thủ xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định Điều 14 Quy chế Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ Điều 25 Quyền ĐVCNT ĐVCNT có quyền: Được TCPHT, TCTTT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực hợp đồng; 22 Thu giữ thẻ theo quy định Điều 31 Quy chế này; Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Điều 26 Nghĩa vụ ĐVCNT ĐVCNT có nghĩa vụ: Chấp nhận thẻ tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với TCTTT thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn khơng phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ TCTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu TCTTT; Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định Khoản Điều 16 Quy chế này; Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Mục QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG THẺ Điều 27 Quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Các quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan 23 Chương VII BÁO CÁO, CUNG CẤP THÔNG TIN VÀ XỬ LÝ VI PHẠM Điều 28 Báo cáo TCPHT, TCTTT thực báo cáo định kỳ theo chế độ báo cáo thống kê Ngân hàng Nhà nước TCPHT, TCTTT tổ chức cung ứng dịch vụ tốn bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm báo cáo Ngân hàng Nhà nước trường hợp sau: a) Theo yêu cầu cụ thể Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho mục tiêu quản lý nhà nước mình; b) Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành, tốn thu nợ chủ thẻ làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động TCPHT, TCTTT Điều 29 Bảo mật thông tin TCPHT, TCTTT, ĐVCNT tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ có trách nhiệm giữ bí mật thông tin liên quan đến giao dịch thẻ cung cấp thông tin trường hợp sau: Theo yêu cầu chủ thẻ; Theo yêu cầu TCPHT TCTTT; Theo quy định pháp luật Điều 30 Các hành vi bị nghiêm cấm Làm, sử dụng, chuyển nhượng lưu trữ thẻ giả; Chủ thẻ chuyển nhượng thẻ cho người khác (trừ trường hợp thẻ trả trước vô danh); Sử dụng trái phép thẻ TCPHT phát hành cho mình; Khai báo sai thông tin cá nhân, tổ chức giả mạo giấy tờ lập hồ sơ đề nghị sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ; 24 Sử dụng thẻ thông báo không phép lưu hành; Xâm nhập tìm cách xâm nhập trái phép vào chương trình sở liệu hệ thống phát hành, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ; Thực giao dịch giả mạo; Lấy cắp, thông đồng để lấy cắp thông tin thẻ Điều 31 Thu giữ thẻ TCPHT, TCTTT, ĐVCNT quan pháp luật có quyền thu giữ thẻ trường hợp sau: Thẻ giả; Người sử dụng thẻ không chứng minh chủ thẻ; Chủ thẻ khơng thực quy định TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ; Theo yêu cầu TCPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) Điều 32 Xử lý vi phạm Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định Quy chế tùy theo tính chất mức độ vi phạm bị xử lý vi phạm hành chính, trường hợp nghiêm trọng bị truy cứu trách nhiệm hình sự; gây thiệt hại phải bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật Chương VIII ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 33 Trách nhiệm đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Ban Thanh toán: a) Thực theo dõi, phối hợp đánh giá việc tuân thủ điều kiện thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; 25 b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định mã tổ chức phát hành thẻ; Thực cấp quản lý mã tổ chức phát hành thẻ; c) Đầu mối tham mưu cho Thống đốc đạo lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ phát hành thẻ, toán thẻ TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ; d) Tiếp nhận đăng ký loại thẻ tổ chức phát hành thẻ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước: a) Thực tra, kiểm tra, đánh giá việc tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro quy định Quy chế xử lý trường hợp vi phạm theo thẩm quyền thông báo kết cho Ban Thanh tốn; b) Thơng báo cho đơn vị có liên quan để xử lý trường hợp vi phạm quy định Quy chế Cục Cơng nghệ tin học ngân hàng: Xây dựng trình Thống đốc ban hành nguyên tắc chung, tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ tin học việc phát hành, toán thẻ, hệ thống kết nối liên quan đến hoạt động toán bù trừ giao dịch thẻ để đảm bảo an toàn bảo mật nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Vụ Các ngân hàng: a) Thực cơng việc liên quan đến cấp, đình thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, toán bù trừ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ theo đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; b) Xây dựng trình Thống đốc ban hành quy định dự phòng rủi ro liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Điều 34 Điều khoản chuyển tiếp 26 Các TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ phải tuân thủ quy định Quy chế quy định khác có liên quan; Trường hợp Quy chế có quy định dẫn chiếu sang quy định khác có liên quan, Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định cụ thể, TCPHT, TCTTT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thỏa thuận bên liên quan áp dụng tập quán quốc tế phù hợp Quy định Điều không áp dụng thẻ trả trước vô danh Điều 35 Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước định./ KT.THỐNG ĐỐC PHÓ THỐNG ĐỐC (Đã ký)Nguyễn Đồng Tiến ... 12 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 13 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 14 Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 15 NHNN Ngân hàng nhà nước... hàng Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 TRUSTBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín 11 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt... lý luận thẻ kinh doanh thẻ ngân hàng ¾ Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đại Tín ¾ Chương 3: Biện pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Đại Tín -1-