(Luận văn thạc sĩ) cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG CHO VAY TRỌN GĨI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 PHỤ LỤC 01 - Quy trình tín dụng: Quyết định 5800/QĐ- Các mẫu biểu cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh NHBL2 ngày 25/12/2012 doanh Quy chế nhằm cụ thể hóa Quy chế cho vay Quy chế cho vay khách hàng số 1722/QĐHĐQT ngày 02/10/2013 tổ chức tín dụng khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (QĐ 1627, /2001/QĐ-NHNN, thông tư 13/2010, thông tư 42/2010/TT-NHNN) để áp dụng thống toàn hệ thống BIDV Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng Quy định cấp tín dụng khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho bán lẻ sô 6959/QĐ-NHBL sản xuất, kinh doanh, đầu tư, đời sống (tiêu dùng) khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư ngày 03/11/2014 Phát triển Việt Nam Quy trình cấp tín dụng khách Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng hàng tổ chức số 4633/BIDV- khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu QLTD ngày 30/06/2015 tư Phát triển Việt Nam Quy trình cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn kết thúc khách hàng trả hết nợ, lý hợp đồng tín dụng, gồm bước sau: + Tóm tắt quy trình cho vay khách hàng BIDV: Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Tiếp thị tư PQHKH/ Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm vấn KH hoàn PGD cho vay BIDV, tư vấn, hướng dẫn khách hàng thiện hồ sơ Tiếp nhận Công việc cụ thể hồn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKH - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm kiểm tra hồ sơ Định giá tài CBQLKH sản Lập đề xuất tín dụng Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp Biên định giá PQHKH/ Báo cáo đề xuất tín dụng PGD Chấp thuận/từ PQHKH/ - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín chối cấp tín PGD,Cấp dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có dụng thẩm quyền thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng nêu rõ lý Hồn thiện PQHKH/ - Lập biên giao nhận giấy tờ tài sản chấp, thủ tục tài sản PGD, Kho cầm cố (5) bảo đảm quỹ - Thực công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo hiểm tài sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản chấp, cầm cố (6) để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Kiểm tra, đề PQHKH/ Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng xuất PGD, cụ thể (7) trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải định giải Bộ phận triển khai PQTTD ngân Cấp thẩm Quy trình thực Bước Cơng việc cụ thể ngân quyền Giao nhận hồ PQHKH/ sơ, cập nhật PGD, thông tin vào PQTTD hệ thống - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ (8) với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống + BPGDKHCN để giải ngân Giải ngân PQHKH/ PGD, - BPGDKHCN: + Thực giải ngân PGDKH 10 Kiểm tra CBQHKH Biên kiểm tra sử dụng vốn vay CBQHKH - Thu nợ gốc, lãi hàng tháng CBQHKH - Thanh lý hợp hợp đồng giám sát sau cho vay 11 Thu nợ gốc, lãi 12 Thanh lý hợp đồng, giải - Giải chấp tài sản chấp tài sản + Những quy định BIDV có liên quan đến cho vay CNSXNN: ST T 01 TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH 2442/C 15/05/2 Hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua V- 013 cà phê khu vực Tây Nguyên TÓM TẮT NỘI DUNG ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp NHBL có nhu cầu vay cà phê - Phương thức: cho vay hạn mức tín dụng ngắn hạn, vay lần theo - Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí chăm sóc cà phê, 70% nhu cầu vốn kinh doanh cà phê - Thời hạn cho vay: vay chăm sóc cà phê không 12 tháng, vay kinh doanh cà phê không tháng - Đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay có TSĐB Triển khai gói tín dụng 1000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên: - Nguồn vốn: 1.000 tỷ đồng - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp có nhu cầu vay cà phê 5381/C V02 NHBL - Phạm vi triển khai: chi nhánh khu vực Tây Nguyên 05/09/201 có BIDV Bảo Lộc - Thời gian: từ tháng 9.2013 đến 12.2013 hết gói 1.000 tỷ đồng - LS: tuỳ chi nhánh định đảm bảo quy định trần LS NHNN đảm bảo cạnh tranh - Phương thức: theo hạn mức tín dụng - Các nội dung khác: theo cơng văn 2442 03 11459/C 31/12/2 Triển khai gói tín dụng 1.000 tỷ cho vay ngắn hạn Hỗ trợ tài ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH V- 013 NHBL TĨM TẮT NỘI DUNG khu vực Tây Ngun: - Tiếp tục gói vay 1.000 tỷ đồng cho vay cà phê khu vực Tây Nguyên đến tháng 06.2014, nội dung khác theo cơng văn 5381 Triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ cho vay ngắn hạn hỗ trợ tài khu vực Tây Nguyên; - Quy mô: 2.000 tỷ đồng 1509/C 04 VNHBL 02/04/2 - Phạm vi triển khai; chi nhánh khu vực Tây Nguyên 014 - Đối tượng KH: giống công văn 2442 - Thời gian tháng 4.2014 đến tháng 3.2015 - LS; 7,5% tháng vay đầu tiên, sau LS cho vay nơng nghiệp theo quy định hành BIDV ST T TÊN NĂM QUY BAN ĐỊNH HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG Hướng dẫn triển khai thi điểm cho vay ưu vụ theo nghị định 55/ND-CP ngày 09/06/2015: - Thời gian áp dụng: từ tháng 2.2016 đến tháng 12.2016 - Phương thức:cho vay ưu vụ cá nhân, khách hàng cá nhân chăm sóc hàng năm: cà phê, cao su - Đối tượng:KH cá nhân, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay ngắn hạng để chăm sóc ưu gốc, công nghiệp hai 692/BID 05 vụ liền kề V- 03/02/2 QLTD 016 - Điều kiện vay lưu vụ: Khơng có nợ q hạn, nợ lãi treo, 100% dư nợ phải có TSĐB - Mức dư nợ lưu vụ: tối đa 100% dư nợ ban đầu - LS: theo LS hành BIDV - Thời hạn: tối đa thời hạn hợp đồng tín dụng ban đầu - Hồ sơ vay vốn: Bổ sung thêm giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể, lập trước ngày đến hạn hợp đồng tín dụng PHỤ LỤC 02 Thủ tục cho vay CNSXNN BIDV Chi nhánh Bảo Lộc: STT Hồ sơ, chứng từ I Khách hàng Đề nghị vay vốn hồ sơ pháp lý Phương án vay vốn Giấy uỷ quyền Cam kết toán Giải trình tiền mặt II Ngân hàng Phiếu tiếp nhận hồ sơ Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản chấp Biên định giá Phiếu đề xuất tín dụng Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liến với đất Người lập Người kiểm sốt Bước thực quy trình cho vay KH CB QHKH Bước KH KH KH KH CB QHKH CB QHKH CB QHKH CB QHKH Bước Bước Bước Bước Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH Bước CB QHKH CB QHKH CBQLKH CBQLKH CBQLKH Bước Bước Bước CB QHKH Hợp đồng tín dụng CB QHKH CBQLKH Bước Giấy đăng ký chấp CB QHKH CBQLKH Bước Biên bàn giao giấy tờ CB QHKH CBQLKH Bước Giấy nhập kho CB QHKH CBQLKH Bước Bảng kê rút vốn kiêm hợp CB QHKH đồng tín dụng cụ thể Biên kiểm tra tình hình CB QHKH sử dụng vốn CBQLKH Bước 10 11 Bước 10 PHỤ LỤC 03 KHẢO SÁT NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN DO BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ THÁNG 11-2016 Họ tên quý khách:……………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………………………………………… Email :…………………………………………………………………… …… Tên Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ số nội dung iên quan đến cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, Quý khách hàng vui lòng trả lời số câu hỏi ngắn sau: (Tích ✔vào q khách hàng chọn) Giới tính quý khách? Chọn Nam Nữ Độ tuổi quý khách? Chọn Từ 18 đến 25 tuổi Từ 26 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi Trình độ học vấn quý khách? Đại học Cao đẳng Trung cấp 12/12 Khác Chọn 72 3.2.2.3 Giải pháp kênh phân phối: BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đến thời điểm nay, mạng lƣới hoạt động so Agribank Chi nhánh Nam Lâm Đồng Vietinbank khu vực Bảo Lộc Bên cạnh PGD BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đủ số lƣợng theo Thông tƣ 21/2013/TT-NHNN nên mở thêm PGD huyện khác đƣợc Do đó, giải pháp mạng lƣới BIDV Chi nhánh Bảo Lộc theo hƣớng sau: Với định biên lao động hạn chế, số lƣợng cán làm công tác phát triển nhóm sản phẩm cịn ít, mạng lƣới cịn so với đối thủ cạnh tranh Do vậy, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần đạo Phòng KHCN PGD xác định rõ nhóm đối tƣợng khách hàng mục tiêu, tập trung phát triển có trọng điểm Tránh dàn trải gây lãng phí nguồn lực mà kết mang lại không nhƣ mong muốn Sở dĩ phải tập trung phát triển giải pháp cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp phát triển đƣợc loại hình mở cho BIDV Chi nhánh Bảo Lộc bán chéo đƣợc nhiều sản phẩm cho vay hồ sơ vay vốn thay bán sản phẩm cho vay đơn lẻ hồ sơ vay vốn Từ giữ chân đƣợc khách hàng, đồng thời tạo khác biệt sản phẩm đối đối thủ cạnh tranh 3.2.2.4 Giải pháp xúc tiến, quảng bá: Lực lƣợng bán hàng BIDV Chi nhánh Bảo Lộc mỏng, khó phân cơng cho số cán chun trách marketing xúc tiến, tập trung qúa nhiều vào hoạt động đơi gây lãng phí nguồn lực việc làm khơng q nhiều thƣờng xuyên Để hoạt động marketing có hiệu BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần thực biện pháp sau: - Cần xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu, từ tập trung tiếp thị, triển khai có mục tiêu, có trọng điểm Lựa chọn sản phẩm áp dụng phù hợp, tập trung nguồn lực để phát triển phân khúc khách hàng - Tăng cƣờng quảng bá địa phƣơng dƣới hình thức nhƣ: Quảng cáo báo, đài phát thanh, truyền hình địa bàn có PGD trú đóng Đặt tờ rơi các 73 hội trƣờng thôn, nhà trƣởng thôn, chợ nơng thơn, nơi có tần suất ngƣời qua lại cao để tiết kiệm chi phí nhƣng mang lại hiệu cao - Thu thập địa email khách hàng cập nhật thông tin khách hàng vào hệ thống Từ đó, có kế hoạch quảng cáo qua thƣ điện tử nhằm giảm chi phí cho ngân hàng, khách hàng thƣờng xun có đƣợc thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng triển khai, có dịp mở xem lại vào lúc rảnh rỗi - Tham gia chƣơng trình đền ơn đáp nghĩa địa phƣơng, tài trợ xây nhà đại đoàn kết, quà tết cho ngƣời nghèo Tham gia phong trào thể dục thể thao, hoạt động văn nghệ tăng tần suất xuất BIDV Chi nhánh Bảo Lộc địa bàn hoạt động, từ quảng bá đƣợc hình ảnh BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Bảo Lộc nói riêng lịng cơng chúng - Tại hội sở chi nhánh PGD cần phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức đồn thể trị-xã hội cấp xã để tiến hành phổ biến, tuyên truyền thủ tục vay vốn, hƣớng dẫn ngƣời dân việc lập hồ sơ vay vốn Thông qua hoạt động phối hợp thực Nghị liên tịch, thỏa thuận liên ngành BIDV Chi nhánh Bảo Lộc Hội Nông dân, Hội liên hiệp Phụ nữ sở, Ban Quản lý tổ nghề nghiệp điều kiện để hƣớng dẫn thủ tục vay vốn để ngƣời dân địa bàn đƣợc vay vốn kịp thời, đầy đủ tiết kiệm chi phí - Mỗi quý lần thành lập Tổ đánh giá thị trƣờng phản hồi khách hàng sản phẩm BIDV Trong nhiệm vụ trọng tâm so sánh biểu phí, nguyên nhân tăng trƣởng chậm sản phẩm triển khai Bên cạnh thăm dị ý kiến khách hàng chất lƣợng, thái độ phục vụ, biểu lệch lạc cán để đề xuất Ban giám đốc hình thức xử lý 3.2.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực:  Bố trí sử dụng cán cho phù hợp: - Nguồn nhân lực BIDV Chi nhánh Bảo Lộc nhìn chung có chất lƣợng cao, lực lƣợng làm công tác bán hàng 100% tốt nghiệp đại học trở lên Tuy nhiên, 74 đƣợc trẻ hóa nhiều nên nhận thức tầm quan trọng việc phát triển cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp cịn hạn chế, kỹ mềm cịn yếu Vì vậy, BIDV chi nhánh Bảo Lộc cần xếp lại đội ngũ bán hàng, cần có cán có kinh nghiệm để kèm cặp lực lƣợng bán hàng trẻ để nâng cao kỹ cho cán này, tạo sức mạnh tổng hợp đồng thời tạo tầng lớp kế cận sau Cần tăng cƣờng thêm số lƣợng cán làm công tác bán hàng, giảm bớt số lƣợng cán làm công tác hỗ trợ để giảm bớt tình trạng tải cho cán bán hàng chi nhánh PGD - Thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ đánh giá lực cán cán thuộc phận trực tiếp bán hàng Kịp thời luân chuyển, thay cán không đáp ứng yêu cầu công việc vị trí quan trọng - Tăng cƣờng cơng tác giám sát, kiểm tra chéo phận nghiệp vụ kịp thời phát sai sót có biện pháp chấn chỉnh cho kịp thời, phù hợp - Nâng cao vai trị, trách nhiệm, lực cơng tác phận kiểm tra, kiểm soát nội Cán thuộc phịng Quản lý rủi ro phải có chƣơng trình đào tạo riêng, phải có kiến thức pháp luật, am hiểu quy trình, quy định nội Bởi phận quản lý rủi ro mặt hoạt động chi nhánh có hoạt động cho vay mảng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Thƣờng xuyên theo dõi, giám sát chất lƣợng khoản vay Kịp thời tham mƣu cho Giám đốc giải quyết, xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động, hiệu kinh doanh chi nhánh  Tăng cƣờng công tác đào tạo Cán sau đƣợc tuyển dụng thƣờng khơng có đƣợc kinh nghiệm làm việc mơi trƣờng thực tế Do đó, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần phải có kế hoạch đào tạo cho cán đƣợc tuyển dụng cán làm việc lâu năm phận trực tiếp bán hàng nhằm nâng cao lực, cải thiện phong cách, tác phong phục vụ khách hàng Để làm đƣợc điều này, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần thực giải pháp sau: 75 - Tăng cƣờng công tác tự đào tạo, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn cán chi nhánh PGD Tổ chức thi tìm hiểu nghiệp vụ có giá trị giải thƣởng cao để tạo động lực cho cán tham gia Vừa tạo sân chơi, vừa nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán Bằng hình thức cán nắm bắt am hiểu sâu sản phẩm dịch vụ, từ cơng tác bán hàng tốt đƣợc - Đào tạo kỹ tƣ vấn cho cán bán hàng, tạo thành thói quen cung cách phục vụ Thói quen giao tiếp với khách hàng, dù tình nào, cán cần nói nhẹ nhàng, thái độ lịch sự, từ tốn Tăng cƣờng công tác tƣ vấn sản phẩm dịch vụ, giới thiệu tiện ích cho khách hàng Đem lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng thêm cho cán hữu chi nhánh cần trọng đào tạo tập trung, tránh dàn trải gây thời gian lãng phí chi phí đào tạo Cần trọng công tác đào tạo lại, cán sau đƣợc cử đào tạo tập trung theo chƣơng trình Hội sở phải có kế hoạch đào tạo lại cho cán chi nhánh phải thực hành, ứng dụng vào công việc nhằm phát huy tối đa hiệu đào tạo - Thƣờng xuyên rèn luyện đạo đức, ý thức trách nhiệm cán làm công tác quản lý khách hàng Bởi nghề “cho vay” nghề vất vả có nhiều cám dỗ, cán không giữ vững lập trƣờng, tu dƣỡng đạo đức dễ sa ngã, lệch lạc khâu đánh giá, thẩm định khách hàng Từ đó, nguyên nhân gây rủi ro cao đến hoạt động tín dụng, gây nợ xấu, nợ khó địi cho ngân hàng Do địi hỏi cán phải có đạo đức nghề nghiệp Kiên xử lý trƣờng hợp phát tiêu cực, nhũng nhiễu khách hàng, làm uy tín, hình ảnh ngân hàng - Tạo tính chuyên nghiệp cao công việc thể qua: Tác phong nhanh nhẹn, trang phục chỉnh tề theo quy định, đeo thẻ nhân viên gặp gỡ, tiếp 76 xúc với khách hàng, đầu tóc gọn gàng, giày thể phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng từ tiếp xúc  Xây dựng chế lƣơng thƣởng, đãi ngộ, môi trƣờng làm việc - Thứ nhất, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn minh cơng sở, cải thiện môi trƣờng làm việc, tạo cho nhân viên xem quan nhƣ ngơi nhà thứ hai mình, tạo thêm nhiệt huyết, hăng say công việc - Thứ hai, có sách đãi ngộ, thu hút ngƣời tài sau trƣờng phục vụ công tác tỉnh nhà Do địa bàn chi nhánh quản lý gần với Thành phố Hồ Chí Minh, thành phố động nên đa số sinh viên giỏi, có tài sau tốt nghiệp trƣờng thƣờng chọn nơi để làm việc, quay tỉnh để cơng tác Vì vậy, muốn có đƣợc ngƣời tài BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần có chế độ lƣơng, phụ cấp, sách đãi ngộ cho phù hợp Có nhƣ thu hút đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao, dễ dàng đào tạo bố trí cán sau - Thứ ba, xây dựng thang đo để đánh giá chất lƣợng, lực cán Những cán làm cơng việc khó, tính chất cơng việc phức tạp cao phải hƣởng lƣơng cao so với cán khác Gắn vị trí cơng tác, chất lƣợng cơng việc vào cơng tác trả lƣơng, vào công tác quy hoạch cán chủ chốt cho chi nhánh tƣơng lai, có nhƣ tạo thêm nhiều động lực, cống hiến ngƣời lao động, tránh triệt tiêu sáng tạo, đổi cơng việc 3.2.2.6 Giải pháp quy trình cho vay chăm sóc khách hàng: Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc áp dụng quy trình cho vay Quyết định số 6959/QĐNHBL ngày 03/11/2014 Tổng Giám đốc BIDV việc ban hành Quy định cấp tín dụng bán lẻ; Quyết định số 6961/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 Tổng Giám đốc BIDV việc ban hành Quy định: Hƣớng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ Việc áp dụng quy trình tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp nhƣ tƣơng đối phù hợp Tuy nhiên, hồ sơ vay phải 77 ngắn gọn nhƣng đầy đủ pháp lý phù hợp với trình độ dân trí đối tƣợng vay cá nhân sản xuất nông nghiệp nhƣ: - Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất đƣợc thiết lập đảm bảo cho tổng nhu cầu vốn khách hàng, từ rút ngắn đƣợc thời gian tác nghiệp cán QHKH (thay mục đích vay phát sinh Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nhƣ nay) Ngoài với hình thức khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp đăng ký giao dịch đảm bảo lần, nhƣng hiệu lực giao dịch đảm bảo kéo dài đến sau kết thúc mùa vụ kéo dài nhiều mùa vụ (hiện hiệu lực đăng ký giao dịch đảm bảo năm) Biện pháp rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo với quan hành ngân hàng khơng bị q tải, hạn chế chi phí phát sinh không ảnh hƣởng tới khách hàng - Đối với nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp: Căn vào Hợp đồng khung, nhu cầu vay vốn tiếp Ngân hàng cần lập kê rút vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể (thay làm tồn hồ sơ phát vay nhƣ nay) - Thêm nội dung khách hàng thống bàn giao toàn tài sản cho ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo KH không trả nợ vào Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Điều rút ngắn đƣợc nhiều thời gian khởi kiện, thi hành án…khi phát sinh KH không trả nợ vay - Thêm nội dung giấy uỷ quyền đối vợ chồng khách hàng cá nhân tham gia sử dụng vốn ghi rõ thời hạn uỷ quyền năm Theo quy định Hợp đồng Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất đăng ký giao dịch đảm bảo có giá trị năm Việc thêm nội dung đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng, đồng thời đỡ tốn thời gian lại cá nhân sản xuất nông nghiệp 78 - Bỏ báo cáo thẩm định tài sản nội dung có biên định giá tài sản - Bổ sung toạ độ GPRS có vào biên định giá, để xác định xác vị trí lơ đất chấp, nhằm tránh tƣợng xác minh không tài sản khách hàng không giao tài sản phát sinh nợ xấu - Tích hợp Phiếu nhập kho Biên bàn giao tài sản chấp vào làm một, giảm thiểu hồ sơ chữ ký - Tích hợp Biên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Bảng kê giải trình sử dụng vốn vay tiền mặt KH vào làm 3.2.2.7 Giải pháp sở vật chất, thương hiệu Nhằm định hƣớng cho PGD thành PGD bán lẻ chuẩn, BIDV Chi nhánh Bảo Lộc cần: - Cần rà soát lại, chuẩn hóa lại hình ảnh chi nhánh PGD có Tại chi nhánh cần nhanh chóng sửa chữa lại trụ sở, để có đƣợc sở khang trang, bố trí phịng phục vụ khách hàng VIP để nâng tầm khách hàng quan trọng đến giao dịch - Trình BIDV đề án chuyển PGD xuống huyện Cát tiên Đạ Tẻ để có kế hoạch xây dựng trụ sở cho phòng giao dịch cho chuẩn với mơ hình PGD bán lẻ theo quy định BIDV Mua lại địa điểm thuê làm PGD huyện Di Linh huyện Bảo Lâm để sửa chữa theo hƣớng mở rộng không gian giao dịch, dễ bố trí poster, băng ron quảng cáo tạo thiện cảm gây ý cho khách hàng Tất điểm đặt PGD phải đủ rộng để khách hàng đến giao dịch thuận tiện việc dừng, đỗ xe ô tô, xe hai bánh cho khách hàng… , kịp thời thay biển hiệu cũ, phai màu, gỡ bỏ áp phích quảng cáo, tờ rơi hết thời gian triển khai, đồng phong cách giao dịch tất điểm giao dịch BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng 79 - Đối với không gian bên điểm giao dịch cần đảm bảo đầy đủ ghế ngồi cho khách hàng, trang bị thêm kệ để sách báo, tạp chí, internet khơng dây … để khách hàng cảm thấy thoải mái chờ đến lƣợt giao dịch Máy tính có kết nối mạng có trụ sở chi nhánh cần trang bị thêm PGD để khách hàng sử dụng chờ cán sử dụng để hƣớng dẫn khách hàng truy cập lần đầu dịch vụ ngân hàng điện tử - Thời gian giao dịch với khách hàng cần đƣợc niêm yết đầy đủ tất điểm giao dịch Cần quán triệt đến tất cán linh hoạt, sẵn sàng giao dịch với khách hàng quan trọng điều kiện quy định cho phép 3.3 Kiến nghị, đề xuất: Để thực có hiệu giải pháp trên, ngồi nỗ lực nội tại, việc mở rộng đầu tƣ tín dụng phát triển kinh tế cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: quy hoạch vùng, sách phát triển tỉnh Lâm Đồng, sách điều hành thị trƣờng tiền tệ NHNN Việt Nam, chế điều hành BIDV,… Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với quan, ban ngành tỉnh Lâm Đồng: Một là, đạo ban, ngành nghiên cứu quy hoạch chi tiết vùng phát triển kinh tế vƣờn địa bàn tỉnh để ngƣời dân biết thực giảm thiểu rủi ro đầu tƣ cho ngƣời dân Hai là, xây dựng chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại nhằm quảng bá thƣơng hiệu cho sản phẩm nơng nghiệp nói chung sản phẩm vƣờn nói riêng tỉnh Lâm Đồng gắn với an toàn, chất lƣợng, giá phải chăng,… nhằm gây thiện cảm đến ngƣời tiêu dùng nƣớc Ba là, thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra sở sản xuất giống trồng địa bàn tỉnh kịp thời phát ngăn chặn việc sản xuất giống chất lƣợng, gây thiệt hại cho ngƣời trồng 80 Bốn là, cân đối tăng nguồn vốn ngân sách nhà nƣớc hàng năm để đầu tƣ cho hoạt động khuyến nơng với nhiều loại hình đa dạng để hỗ trợ cho ngƣời dân nông thôn mở rộng sản xuất, tạo thêm nhiều việc làm cho ngƣời dân khu vực nông thôn, nâng cao đời sống Nắm bắt kịp thời thơng báo tình hình dịch bệnh, sâu rầy, diễn biến thời tiết, nhu cầu thị trƣờng, để ngƣời dân có biện pháp phòng tránh hữu hiệu, giảm thiệt hại Năm là, quy hoạch tổng thể phát triển ngành dịch vụ, du lịch địa phƣơng Tỉnh cần có sách thu hút đầu tƣ xây dựng hạ tầng, quy hoạch phát triển khu du lịch sinh thái vƣờn, góp phần tạo đầu ổn định cho hàng nông sản sản phẩm thủ công mỹ nghệ địa phƣơng, tạo thêm việc làm cho ngƣời dân Sáu là, tổ chức hội thảo mở rộng với nhiều thành phần tham gia (nhà khoa học, ngân hàng, doanh nghiệp, ngƣời dân, ) để tìm giải pháp hỗ trợ ngƣời dân phát triển kinh tế vƣờn Bảy là, đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Lâm Đồng triển khai tập huấn chƣơng trình sản xuất an tồn đến ngƣời nơng dân nhƣ VietGAP có hiệu Đồng thời, tìm biện pháp hỗ trợ để ngƣời dân gắn bó với GAP chi phí cho việc cấp giấy chứng nhận mức cao so với thu nhập ngƣời dân làm vƣờn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Một là, thƣờng xuyên kiểm tra, tra NHTM cổ phần có biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh khu vực nông thôn nhƣ: lôi kéo huy động vốn với lãi suất cao, tặng tiền mặt, phí, cho vay với hình thức ƣu đãi nới lỏng điều kiện vay vốn số doanh nghiệp, cá nhân sản xuất nơng nghiệp có thu nhập khá, nhiều cá nhân sản xuất nông nghiệp thu nhập trung bình, thu nhập thấp lại khơng đƣợc vay vốn, đƣợc quan tâm đến nhu cầu vay…Với trách nhiệm quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên có chế quản lý thích hợp nhằm tạo chế 81 bình đẳng, cộng đồng trách nhiệm việc cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực mục tiêu phát triển chung tỉnh nhà Hai là, xem xét kiến nghị NHNN Việt Nam chế sách xử lý rủi ro tín dụng nhƣ khoanh nợ, xóa nợ thiên tai, dịch bệnh diện rộng, bão lụt, nguyên nhân bất khả kháng khác nguồn vốn đầu tƣ phát triển nông nghiệp nông thôn nhanh chóng kịp thời Ba là, cần thay đổi quy định phát triển mạng lƣới, mở rộng PGD cho phù hợp với ngân hàng cụ thể Cần phải có tiêu chí, quy định rõ ràng nhƣ tiêu lợi nhuận trƣớc thuế, tốc độ tăng trƣởng hay thu nhập bình quân đầu ngƣời chẳng hạn việc phát triển mạng lƣới hoạt động Tránh quy định số lƣợng PGD không đƣợc lần chi nhánh nhƣ làm hạn chế khả phát triển mạng lƣới ngân hàng hoạt động, kinh doanh có hiệu 3.3.3 Đối với BIDV BIDV có vai trị quan trọng việc hỗ trợ chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ Để có sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm vùng miền tập quán canh tác địa phƣờng, thời gian sớm BIDV cần: Một là, phối hợp, hỗ trợ chi nhánh xây dựng khung pháp lý, mẫu biểu để hồn thiện sản phẩm cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, loại hình phát triển đặc thù khơng khu vực chi nhánh quản lý mà nhiều địa phƣơng khu vực Tây Nguyên Hai là, tăng thẩm quyền phán Giám đốc chi nhánh định mức chi tiêu hoạt động marketing, sách miễn giảm phí cho khách hàng sở tổng hịa lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu Ba là, có chế hỗ trợ vốn giá rẻ chi nhánh triển khai phƣơng pháp cho vay trọn gói cá nhân sản xuất nông nghiệp để chi nhánh có động lực triển khai nhân rộng mơ hình chi nhánh triển khai thành cơng 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Chƣơng qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay bán lẻ BIDV định hƣớng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, nhƣ hạn chế từ thực trạng hoạt động cho vay BIDV Bảo Lộc trình bày chƣơng 2, tác giả đề giải pháp cụ thể: từ giải pháp liên quan đến quy trình thủ tục nhu đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng địa bàn hoạt động đến giải pháp nhân sự, đề tài đƣa giải pháp cụ thể BIDV hội sở để góp phần với chi nhánh thực mục tiêu mở rộng cho vay trọn gói khách hàng CVKHCN Những giải pháp nêu cần thực đồng có lộ trình cụ thể: ngắn hạn, chi nhánh nên thực cải cách vấn đề nhân sự, phát triển dịch vụ nâng cao lực chuyên môn cán chuyên trách Riêng với giải pháp mở rộng mạng lƣới, sửa đổi co chế, sách cho phù hợp cần có thời gian lộ trình cụ thể để đạt đƣợc hiẹu thiết thực 83 KẾT LUẬN CHUNG Theo xu nay, vai trò Ngân hàng bán lẻ ngày đƣợc thể rõ nét, hoạt động Ngân hàng bán lẻ với ƣu điểm lĩnh vực phân tán rủi ro, chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, bán lẻ góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho Ngân hàng Đối với BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, với dƣ nợ cho vay thời điểm 31/12/2016 gần 3.000 tỷ đồng, gần 83% cho vay bán lẻ, điều khẳng định cho vay bán lẻ đƣợc Ban lãnh đạo chi nhánh xác định trọng tâm kênh dịch vụ phục vụ khách hàng, nhiên kết đạt đƣợc chƣa tƣơng xứng với tiềm mạnh địa phƣơng Luận văn với đề tài: “ Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tƣ tín dụng mà Chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua, đồng thời đƣa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn cịn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới Qua luận văn tác giả trình bày tổng quan lý luận cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHTM; Luận văn đánh giá đƣợc thực trạng cho vay khách hàng cá nhân nói chung khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp nói chung, qua nêu lên đƣợc mặt đạt đƣợc, hạn chế chủ yếu thực tế cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp nguyên nhân tồn xuất phát từ phía BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, từ phía khách hàng nhƣ mơi trƣờng bên ngồi; Trên sở nguyên nhân tồn, định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp nói riêng BIDV, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động 84 cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nƣớc để nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Chi nhánh thời gian tới Nếu đƣợc áp dụng cách đồng bộ, có sách phù thực phƣơng pháp cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đem lại hiệu thiết thực cho cho ngƣời nông dân sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời mở hƣớng cho vay BIDV Bảo Lộc, góp phần tăng trƣờng cho kinh tế địa phƣơng./ 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1,2,3 PGS.TS Lê Thị Mận, PGS.TS Lý Hoàng Anh, Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chi Minh ThS Mai Lan, Bản tin Đào tạo nghiên cứu khoa học BIDV 2016 trang 22.) Quốc Hội 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội NHNN Việt Nam, thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Chính phủ 2015, Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nông thôn, truy cập < http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx?itemid=3041 6> [ngày truy cập: 03/9/2016] Chính phủ 2010, Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn, truy cập [ngày truy cập: 03/9/2016] ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng 2009, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP HCM 10 TS Bùi Diệu Anh, TS Lê Thị Hiệp Thƣơng, ThS Võ Thị Thanh Nga, ThS Nguyễn Thị Mỹ Hạnh 2013, Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Phƣơng Đông, TP HCM 11 Ths Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, truy cập [ngày truy cập: 09/9/2016] 12 ThS Nguyễn Dƣơng Hùng 2016, Phát rủi ro từ quy trình tín dụng, Tạp chí tin học Ngân hàng, số 5(161), tháng 8/2016 13 Hoàng Thị Thanh Hằng Cộng 2015, Marketing dịch vụ tài chính, NXB Đại học Kinh tế 14 TS Vũ Văn Thực, “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tháng 11-12/2014 15 Trịnh Thị Thanh Trúc (2013): “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM 16 Cục xúc tiến thƣơng mại 2011, Vùng kinh tế Tây nguyên, NXB Tổng hợp Tp Hồ Chí Minh 16 Cục Thống kê Lâm Đồng 2016, Niên giám thống kê Lâm Đồng năm 2015, NXB Lâm Đồng 17 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Phƣơng hƣớng nhiệm vụ, năm 2006, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015, năm 2016, năm 2017 18 BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2016 – 2020 19 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, Các quy định nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ... ro cho ngân hàng khách hàng Xuất phát từ lý tác giả chọn đề tài: ? ?Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo. .. LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu: ? ?Cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc? ?? đƣợc thực Ngân hàng Thƣơng mại Cổ. .. niệm cho vay trọn gói khách hàng cá nhân sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay trọn gói cá nhân sản xuất nơng nghiệp 1.1.3 Vai trị cho vay trọn gói khách hàng