Lời mở đầu
1. Lý do lựa chọn đề tài
3. Mục đích nghiên cứu
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
5. Phương pháp nghiên cứu
6. Bố cục của luận văn
Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
1.1.2.Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.2. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàngthương mại
1.3.1 Các nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.2 Các nhân tố bên trong ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả huy động vốn
1.4.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng công thương Việt Nam (BIDV)
1.4.2 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Móng Cái
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
2.1. Tổng quan về Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
2.1.2 Chức năng hoạt động và đặc điểm kinh doanh của Agribank Móng Cái
Với vị trí địa lý đặc thù giáp biên với Trung Quốc, chính vì vậy hoạt động thanh toán biên mậu qua các ngân hàng ở TP Móng Cái xuất hiện từ rất sớm.Tuy nhiên, khác với thời điểm những năm 2006-2010 khi hàng loạt các ngân hàng ồ ạt phát triển chi nhánh, phòng giao dịch để cung ứng dịch vụ biên mậu. Thì đến thời điểm này chủ yếu ngân hàng đi vào cạnh tranh về chất lượng và dịch vụ để thu hút khách hàng.Agribank Móng Cái cũng là một trong số các ngân hàng phát triển chủ yếu là dịch vụ này.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
2.1.4 Kết quả hoạt động của Agribank Móng Cái
2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .
2.2.2. Thực trạng cơ cấu huy động vốn.
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến 2013).
Nguồn : Phòng kế hoạch huy động vốn Agribank Móng Cái
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy đồng nội tệ chiếm tỷ trọng rất lớn qua các năm lần lượt là 96,68%, 99,17% và 99,2%. Ở một chiều hướng khác đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và qua các năm lần lượt là 3,32%, 0,83% và 0,8%. Điều đó nói nên rằng đồng nội tệ là nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho chi nhánh và khách hàng chưa có ý thức lớn trong việc tích trữ đồng ngoại tệ.
Nhu cầu về tích trữ ngoại tệ của khách hàng qua các năm 2011 , 2012 và 2013 có xu hướng giảm dần, tính đến năm 2013 chỉ chiếm một khoản rất nhỏ là 0,8% trong tổng nguồn vốn huy động được, cụ thể cả chi nhánh chỉ huy động được khoảng 9 tỷ đồng, nếu quy theo đô la mỹ thì rơi vào khoảng 468 nghìn USD. Như vậy đồng ngoại tệ không được ưu chuộng trong địa bản một phần nguyên nhân do sự kém hiểu biết của dân chúng, một phần do thói quen dùng đồng nội tệ.
Sự mất cân đối giữa đồng nội tệ và đồng ngoại tệ của chi nhánh Agribank Móng Cái không chỉ diễn ra trong một vài năm gần đây mà nó đã kéo dài kể từ khi bắt đầu thành lập chi nhánh. Do lượng vốn chủ yếu là đồng nội tệ huy động được cũng phần nào tạo được thuận lợi cho hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh vì khách hàng chủ yếu của Agribank là các hộ gia đình cá thể, các doanh nghiệp kinh doanh ngay tại địa bàn Móng Cái làm việc chủ yếu trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Từ đó cho thấy đây có thể là một điểm mạnh trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó cho thấy tính hiệu quả của việc huy động vốn vì nguồn vốn nếu phân loại theo chỉ tiêu này nó khá phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
Lượng vốn huy động bằng đồng nội tệ tiếp tục tăng mạnh qua các năm , so sánh qua các năm lần lượt là 165,23% và 125,82 %. Điều này cho thấy huy động vốn bằng nội tệ tăng trưởng nhanh và ổn định góp phần nâng cao được hiệu quả huy động vốn nếu xét theo chỉ tiêu này. Đứng trước sự đóng băng của thị trường bất động sản, kinh tế suy thoái toàn cầu, thị trường chứng khoán không hấp dẫn được các nhà đầu tư nên nguồn vốn có xu hướng chảy vào trong các ngân hàng thương mại do tính thanh khoản cũng như an toàn của kênh đầu tư này. Nhà nước đã áp dụng rất nhiều gói hỗ trợ thị trường bất động sản , tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có thể vay vốn để sản xuất kinh doanh. Nhưng trong một vài năm gần đây thị trường sản xuất kinh doanh mất khả năng hấp thụ vốn do không có đầu ra nên xuất hiện tình trạng thừa vốn nhưng lại không sao đẩy nhanh hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, lượng vốn vẫn tồn đọng trong các ngân hàng thương mại là rất lớn mà động thái mới nhất là các ngân hàng thương mại là mua một số lượng lớn trái phiếu chính phủ chấp nhận lỗ 3%/năm, đẩy một lượng vốn không hề nhỏ về phía nhà nước. Do đó cần phải nắm rõ được dư nợ của hoạt động tín dụng trong chi nhánh từ đó có kế hoạch huy động vốn sao cho phù hợp với hoạt động tín dụng của chi nhánh để đánh giá được hiệu quả huy động vốn của Agribank Móng Cái.
Đơn vị : Tỷ Đồng
Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu huy động theo loại tiền của Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013)
Bảng 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013)
Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của Agribank Móng Cái (từ năm 2011-2013)
Bảng 2.6 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Agribank Móng Cái ( từ năm 2012-2013)
Biểu đồ 2.6.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Agribank Móng Cái ( từ năm 2012 đến 2013)
Biểu Đổ 2.6.2 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Agribank Móng Cái ( từ 2012-2013)
2.2.3. Thực trạng chi phí vốn.
Bảng 2.7 : Thu nhập từ lãi của Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013)
Bảng 2.8 : Nguồn vốn huy động và chi phí lãi tại Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013)
Biểu đồ 2.8: Nguồn vốn huy động và chi phí lãi tại Agribank Móng Cái (từ 2011-2013).
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động và cho vay theo kỳ hạn của Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013)
Bảng 2.10: So sánh giữa huy động và cho vay của Agribank Móng Cái
( từ 2011-2013)
Biểu đồ 2.10: So sánh giữa huy động và cho vay của Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013)
Nhìn vào biểu đồ và bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng cơ cấu huy động vốn của Agribank Móng Cái chưa thực sự hợp lý khi mà vào các năm 2012 và 2013 hoạt động cho vay của chi nhánh chỉ đạt 59,59 % và 57,59 % so với hoạt động huy động vốn. Điều đó lý giải rẳng trong hai năm gần đây chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình, mức dư nợ tín dụng tăng nhẹ qua các năm và hầu như tăng không đáng kể so với nguồn vốn huy động được. Như vậy nếu xét theo tiêu chí này thì hoạt động huy động vốn của chi nhánh là chưa tốt, nguyên nhân là do trung ương đã dự báo sai về mức dư nợ tín dụng mà chi nhánh có thể đạt được vào năm 2013 khi mà trung ương đã đề ra mức huy động dự kiến trong kế hoạch là 1033 tỷ đồng trong khi đó mức dư nợ tín dụng trong năm chỉ đạt 641 tỷ đồng. Chúng ta thấy rằng năm 2013 là một năm đầy rẫy những khó khăn và thách thức cho nền kinh tế Việt Nam. Sự trầm lẵng có mặt tại khắp mọi nơi, tại thị trường bất động sản thì không có sự chuyển biến rõ ràng và vẫn được cho là còn đang trong thời kỳ đóng băng, tại thị trường chứng khoán , các chỉ số dao động sấp sỉ ở ngưỡng 540 điểm và chưa có dấu hiệu đi lên, mặt khác còn xuất hiện tình trạng hầu như các doanh nghiệp đều có xu hướng thu hẹp quy mô sản xuất do làm ăn không có lãi và mất khả năng hấp thụ nguồn vốn mà các ngân hàng thương mại cung cấp. Chính điều đó đã khiến dư nợ tín dụng của các ngân hàng nhanh chóng sụt giảm và cần phải có sự điều chỉnh lãi suất thấp xuống nhằm kìm hãm nguồn vốn tập trung vào mình.
Trong năm 2012 , trung ương ngân hàng NN&PTNN đã dự đoán khá đúng mức dư nợ tín dụng của chi nhánh khi mà đưa ra mức huy động vốn dự kiến là 633 tỷ đồng trong khi mức dư nợ thực tế của năm đạt 527 tỷ đồng còn kém hơn so với năm 2011 đạt 549,8 tỷ đồng. Tuy nhiên thì mức huy động vốn thực tế của chi nhánh lại đạt 884,7 tỷ đồng. Điều này cho thấy công tác huy động đã tạo gánh nặng rất lớn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh và đồng thời cũng thể hiện hiệu quả trong công tác huy động vốn trong năm là không tốt.
Điểm sáng duy nhất chúng ta có thể thấy là vào năm 2011 khi mà công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao phù hợp với hoạt động tín dụng của chi nhánh, tổng số vốn huy động được sử dụng hết đem lại lợi ích lớn cho chi nhánh. Mặt khác số vốn huy động được qua các năm thì tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng khá lớn, đó cũng là một nguồn sinh lời cao cho ngân hàng trong hoạt động cho vay của mình.
Ngoài ra tiền gửi trong ngắn hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm 2012 và 2013 lần lượt là 79,72% và 75,64%. Trong khi đó dư nợ tín dụng trong hai năm này kém hơn rất nhiều so vơi nguồn vốn huy động. Do vậy chi nhánh cần điều chỉnh mức huy động trong ngắn hạn xuống thấp hơn nữa để phù hợp với hoạt động cho vay ngắn hạn đồng thời đảm bảo được hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
b, Sự phù hợp giữa cơ cấu vốn và sử dụng vốn theo chỉ tiêu loại tiền :
Bảng 2.11: Cơ cấu vốn và sử dụng vốn theo loại tiền của Agribank Móng Cái (từ 2011-2013)
Đơn vị: Tỷ Đồng
Nguồn : Phòng kế hoạch huy động vốn Agribank Móng Cái
Bảng số liệu trên cho ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh dùng 100% đồng nội tệ chứng tỏ khách hàng của chi nhánh Agribank Móng Cái chủ yếu là trong nội địa, đó là các khách hàng quen thuộc và có nhiều năm gắn bó với ngân hàng. Mặt khác với việc dùng toàn bộ đồng nội tệ để cho vay cũng được coi là một lợi thế lớn của chi nhánh vì nó có thể tránh được những rủi ro tỷ giá của đồng ngoại tệ mang lại, hơn nữa mức huy động vốn bằng đồng nội tệ luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động phù hợp với hoạt động tín dụng của chi nhánh. Cụ thể mức huy động bằng đồng nội tệ qua các năm từ 2011 đến 2013 lần lượt là 531 tỷ, 877,4 tỷ và 1104 tỷ đồng trong khi đó mức cho vay bằng đồng nội tệ chỉ đạt con số khiêm tốn qua các năm lần lượt là : 549,8 tỷ, 527,2 tỷ và 641 tỷ. Tuy nhiên mức huy động vốn bằng đồng nội tệ còn rất lớn so với dư nợ tín dụng của chi nhánh trong 2 năm 2012 và 2013, do vậy chi nhánh Agribank Móng Cái cần phải giảm lượng vốn bằng đồng nội tệ sao cho hợp lý với hoạt động tín dụng của mình như vậy mới đảm bảo được tính hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.
2.3. Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
2.3.1. Kết quả đạt được.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh.
3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy vốn tại Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020.
3.1.1. Chiến lược và mục tiêu của Agribank đến năm 2020.
3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020.
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020.
3.2 Quan điểm về nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Móng Cái ,Quảng Ninh.
3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái,Quảng Ninh.
3.4. Kiến nghị .
3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Agribank Việt Nam.
- Trên cơ sở các văn bản chỉ đạo của Nhà nước và Ngân hàng nhà nước cũng như trên cơ sở tình hình thực tế, Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam cần chỉnh sửa và bổ sung kịp thời các quy chế về huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
3.4.3. Kiến nghị với Chính Phủ.
Kết Luận
Danh mục tài liệu tham khảo