3.2.Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh
3.2.1. Hoàn thiện công tác thu thập và xử lý thông tin cho công tác XHTD.
Sơ đồ 3.1: Mô hình thu thập, lưu trữ thông tin
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích, giám sát xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn.
3.2.3 Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ thực hiện xếp hạng tín dụng
3.2.4. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học
Công tác XHTD muốn đạt được hiệu quả cao thì việc có một hệ thống quản lý thông tin nội bộ chuyên nghiệp, hiện đại, cập nhật đáp ứng đầy đủ các thông tin mà các CBTD cần là vấn đề cần được đặc biệt quan tâm. Việc này chỉ có thể thực hiện trên cơ sở một nền công nghệ thông tin hiện đại. Hiện nay, công nghệ thông tin đã góp phần quan trọng và không thể thiếu đối với hoạt động XHTD tại các NHTM bởi lẽ: Quy mô khách hàng của các NH ngày càng tăng lên, việc lưu trữ thông tin của các khách hàng đó, kể cả thông tin cập nhật hàng ngày về tình hình hoạt động và hàng quý về các BCTC là một khối lượng công việc khổng lồ, không thể làm bằng thủ công được vì sẽ rất tốn kém, lãng phí và không hiệu quả. Việc áp dụng công nghệ tin học vào XHTD là cần thiết để tiết kiệm thời gian, giảm khối lượng công việc, vì vậy đề nghị bộ phận tin học của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du và Agribank cần bổ sung phần mền hỗ trợ cho việc chấm điểm, XHTD như:
3.2.5. Mở rộng ứng dụng kết quả xếp hạng tín dụng
3.2.6. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành
Trước hết để hệ thống XHTD được chính xác, là công cụ đắc lực cho quản trị rủi ro thì Ban lãnh đạo phải có trình độ, nhận thức được đầy đủ vai trò và tầm quan trọng của hệ thống XHTD; đồng thời phải thường xuyên rà soát lại các quy trình, quy định nội bộ trong Ngân hàng đã hoàn thiện, bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp. Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh cần lựa chọn cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực … bố trí làm việc ở bộ phận kiểm tra, kiểm soát và tạo điều kiện cho họ làm việc một cách khách quan và độc lập.
Ngân hàng cần có kế hoạch luân chuyển cán bộ lãnh đạo, cán bộ nghiệp vụ thường xuyên giữa các Phòng giao dịch, các phòng chuyên môn. Đây là biện pháp để nâng cao trình độ cũng như trách nhiệm đối với các bộ lãnh đạo, đồng thời giảm thiểu ý kiến chủ quan trong chỉ đạo, thực hiện hiện xếp hạng tín dụng.
3.2.7.Quy định cụ thể đối tượng không phải xếp hạng tín dụng
Mặc dù việc XHTD là cần thiết nhưng không nhất thiết phải thực hiện XHTD đối với các đối tượng sau:
- Như hộ nông dân vay theo tổ có dư nợ nhỏ hơn hoặc bằng mười triệu đồng, đây là đối tượng khách hàng có số lượng lớn khoảng 975 khách hàng/2.953 (33%) đều là khách hàng vay không bảo đảm có mức độ rủi ro giống nhau, trước khi vay đều được các tổ trưởng đánh giá về nhân thân, tình hình vay nợ .... Việc thực hiện XHTD đối với đối tượng lớn này mất nhiều thời gian lại chỉ mang tính hình thức và không có hiệu quả.
- Khách hàng được cấp tín dụng có bảo đảm bằng 100% tiền ký quỹ, giấy tờ có giá, số dư tài khoản tiền gửi do Agribank phát hành., đây là đối tượng có thể coi là không có rủi ro. Theo quy định khi cấp tín dụng đối với đối tượng này thủ tục rất đơn giản không phải thẩm định khả năng tài chính, tuy nhiên nếu phải thực hiện XHTD thì hồ sơ cung cấp còn nhiều hơn hồ sơ vay vốn vì ngoài các thông tin theo quy định còn rất nhiều thông tin khác như vậy sẽ mâu thuẫn và mất thời gian.
3.2.8. Cụ thể và công khai chính sách khách hàng
Ngoài những biện pháp nêu trên thì việc cụ thể và công khai chính sách khách hàng giúp hệ thống XHTD phát huy được tối đa hiệu quả của nó. Chi nhánh cần cụ thể và công khai chính sách khách hàng như:
- Chính sách về tài sản bảo đảm: Khách hàng xếp hạng A trở lên được cho vay có bảo đảm 50% hoặc không có bảo đảm bằng tài sản.
- Chính sách về lãi suất, phí: Cần quy định khách hàng xếp hạng A trở lên được ưu đãi lãi suất là 0.5-1% đối với khách hàng còn lại.
- Chính sách khác: Như tỷ lệ vốn tự có tham gia: khách hàng hạng tốt tỷ lệ vốn tự có tham gia là 10%, khách hàng khác là 20%.
Việc cụ thể và công khai chính sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa Ngân hàng và khách hàng, tạo cảm giác đôi bên cùng có lợi:
- Đối với Ngân hàng, đó là căn cứ để cán bộ tín dụng áp dụng chính sách với khách hàng đảm bảo chính xác là căn cứ trong quá trình kiểm tra, kiểm soát...
- Đối với khách hàng: Khách hàng sẽ hiểu được quyền lợi mà mình được hưởng từ ngân hàng, đó là cơ sở để họ phấn đấu đạt được chỉ tiêu của ngân hàng, là động lực thúc đẩy cho việc kinh doanh đạt hiệu quả đồng thời tạo được mối quan hệ lâu dài, ổn định. Thông qua đó Ngân hàng còn có thể thu thập được thông tin của khách hàng dễ dàng, chính xác đồng thời có thể gia tăng thu nhập thông qua phát triển các dịch vụ khác như dịch vụ thanh toán, trả lương qua tài khoản....