(Luận văn thạc sĩ) giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng cho vay tại các tổ chức tín dụng từ thực tiễn xét xử tại tòa án nhân dân tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TỪ THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN TỈNH QUẢNG NINH Ngành: Luật kinh tế Bùi Đức Duy Hà Nội - năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng cho vay tổ chức tín dụng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 Họ tên học viên: Bùi Đức Duy Người hướng dẫn: TS Hà Công Anh Bảo Hà Nội - năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất môn học đáp ứng đầy đủ Điều kiện bảo vệ luận văn thạc sĩ theo quy định Khoa Sau Đại học – Trường Đại học Ngoại Thương Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Bùi Đức Duy MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài: Tình hình nghiên cứu đề tài: Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Cơ cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI TÒA ÁN .6 1.1 Tổng quan chung hợp đồng cho vay Tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng cho vay 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng cho vay 1.1.3 Phân loại hợp đồng cho vay 11 1.1.4 Phạm vi hợp đồng tín dụng 13 1.2 Khái niệm, đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng 14 1.2.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng 14 1.2.2 Đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng 15 1.2.3 Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng 18 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng 20 1.2.5 Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 25 1.3 Khái quát pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án 27 1.3.1 Khái niệm pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án 27 1.3.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN TỈNH QUẢNG NINH 30 2.1 Thực trạng pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án 30 2.1.1 Các nguyên tắc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tòa án 30 2.1.2 Thẩm quyền Tòa án giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 33 2.1.3 Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tịa án 36 2.1.4 Ưu điểm nhược điểm giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án 41 2.2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng cho vay Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 42 2.2.1 Khái quát Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 42 2.2.2 Những kết đạt việc áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân Tỉnh Quảng Ninh 44 2.2.3 Những bất cập hạn chế giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh thông qua số vụ án tiêu biểu 46 2.2.4 Đánh giá, nhận xét thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tồ án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ VỀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI TỊA ÁN NHÂN DÂN TỈNH QUẢNG NINH 69 3.1 Yêu cầu định hướng hoàn thiện pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án 69 3.1.1 Quan điểm, đường lối, sách pháp luật giải quyết vụ án 69 3.1.2 Quan điểm, đường lối, sách pháp luật nhiệm vụ cải cách tư pháp Tòa án 71 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án 74 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nội dung 75 3.2.2 Kiến nghị pháp luật tố tụng giải quyết tranh chấp tín dụng 80 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân BLTTDS: Bộ luật tố tụng Dân GCNQSDĐ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất HĐTD : Hợp đồng tín dụng TAND : Tịa án nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng UBND: Ủy ban nhân dân HĐXX: Hội đồng xét xử DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang 2.1 Số liệu thống kê vụ án xét xử sơ thẩm Tòa án 41 nhân dân tỉnh Quảng Ninh 2.2 Số liệu thống kê vụ án xét xử phúc thẩm Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 42 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tên Luận Văn: Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cho vay tổ chức tín dụng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Luận văn đạt kết sau: - Phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm hoạt đợng tín dụng Hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng (HĐTD) một dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản được quy định BLDS 2015 Hợp đồng tín dụng cho vay ghi nhận việc cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định mợt thời gian định theo thỏa tḥn với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Phân loại dạng hợp đồng cho vay theo mục đích, thời hạn, phương thức vay vốn,… - Phân tích làm rõ Khái niệm, đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng cho vay, luận văn dạng tranh chấp tín dụng nguyên nhân xảy tranh chấp tín dụng thường gặp tranh chấp bên vi phạm nghĩa vụ hợp đồng tín dụng, chủ thể xác lập, thực hợp đồng tín dụng, tranh chấp xảy từ việc thực biện pháp bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản xử lý tài sản bảo đảm, Tranh chấp pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng - Luận văn phân tích ưu nhược điểm phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thương lượng, hịa giải, trọng tài thương mại tòa án - Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tịa án biện pháp ưa chuộng thực tế để giúp cho bên giải quyết tranh chấp Luận văn phân tích cụ thể ưu nhược điểm giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án Từ thấy tầm quan trọng việc xây dựng quy định pháp luật giải quyết tranh chấp tín dụng Tịa án áp dụng pháp ḷt vào thực tiễn - Luận văn nêu Thực trạng pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nói chung, tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh nói riêng Qua vụ án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Luận văn cho thấy hệ thống pháp luật cịn tồn nhiều quy định khơng phù hợp với thực tế xã hội Nhiều quy định bỏ ngỏ chưa áp dụng mạnh mẽ để đạt hiệu mong muốn - Từ bất cập hạn chế giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng đường Tịa án, Ḷn văn đưa giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện pháp luật cho vay nâng cao chất lượng giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cho vay Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 74 tranh tụng xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm Các đương thực quyền tranh tụng giai đoạn xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, giám đốc thẩm, tái thẩm giai đoạn khởi kiện thụ lý vụ án cho đến giải quyết xong vụ án Tịa án có trách nhiệm hỗ trợ đương việc thu thập chứng tiến hành thu thập, xác minh chứng trường hợp Bộ luật quy định Cơ quan, tổ chức, cá nhân phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thời hạn cho đương tài liệu, chứng mà lưu giữ, quản lý có yêu cầu đương theo quy định Bộ luật phải chịu trách nhiệm trước pháp luật việc cung cấp tài liệu, chứng đó; trường hợp khơng cung cấp phải thơng báo văn nêu rõ lý cho đương Đương sự, người bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đương có quyền thu thập, giao nợp tài liệu, chứng kể từ Tòa án thụ lý vụ án dân sự; trình bày, đối đáp, phát biểu quan điểm, lập luận đánh giá chứng pháp luật áp dụng để bảo vệ yêu cầu, quyền, lợi ích hợp pháp bác bỏ yêu cầu người khác theo quy định Bộ luật Tuy nhiên đương phải thực nghĩa vụ theo quy định Bợ ḷt này, nếu khơng thực nghĩa vụ phải chịu hậu pháp lý theo quy định pháp luật Việc xem xét chứng quyền tiếp cận chứng đương Trong trình tố tụng phiên Tòa chứng vụ án phải công khai trừ trường hợp không công khai quy định khoản Điều 109 BLTTDS Các đương có quyền biết, ghi chép, chụp tài liệu, chứng đương khác xuất trình Tịa án thu thập (trừ tài liệu, chứng khơng cơng khai) Đương có nghĩa vụ gửi cho đương khác người đại diện hợp pháp họ Do điều kiện đặc thù, để bảo vệ cho người yếu thế, BLTTDS 2015 quy định rõ có mợt số trường hợp nghĩa vụ chứng minh thuộc người bị yêu cầu 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án Tuy nhiên, nhìn chung hệ thống pháp ḷt nước ta chưa đồng bợ, thiếu thống nhất, tính khả thi thấp Cơ chế xây dựng, sửa đổi pháp luật nhiều bất hợp lý chưa 75 coi trọng đổi mới, hồn thiện Tiến đợ xây dựng luật pháp lệnh chậm, chất lượng văn pháp luật chưa cao Việc nghiên cứu tổ chức thực điều ước quốc tế mà Việt Nam thành viên chưa quan tâm đầy đủ Công tác tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật hạn chế chưa đem lại hiệu Thiết chế bảo đảm thi hành pháp ḷt cịn thiếu sót yếu Nguyên nhân yếu nêu chưa xây dựng mợt chương trình xây dựng pháp luật toàn diện, tổng thể; việc đào tạo, nâng cao trình đợ cán bợ pháp ḷt cơng tác nghiên cứu lý luận pháp luật chưa theo kịp đòi hỏi thực tiễn; việc tổ chức thi hành pháp luật thiếu chặt chẽ; ý thức pháp luật một bộ phận không nhỏ cán bộ, công chức nhân dân nhiều hạn chế 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật nội dung  Hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề lãi suất hoạt động cho vay BLDS năm 2005 quy định bên hợp đồng cho vay có quyền thỏa thuận lãi suất không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng; trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Thông qua một thời gian dài thực xuất nhiều bất cập hạn chế thực tế Lãi suất định hướng, mức thấp lãi thị trường tỷ lệ 150% khơng phù hợp Các hợp đồng tín dụng bị vô hiệu vi phạm quy định lãi suất vậy Các quy định không phù hợp trở thành mợt tác đợng kìm hãm phát triển kinh tế Từ thực trạng BLDS 2015 có nhiều thay đổi quan trọng vấn đề lãi suất hợp đồng cho vay Quy định Điều 468 Bợ ḷt quy định góp phần hạn chế bất cập việc áp dụng lãi suất vay quy định trước Theo đó, lãi suất vay bên thỏa thuận, nếu vay có lãi lãi xuất thỏa tḥn khơng 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp pháp ḷt có quy định 76 khác, khơng cách tính lãi suất thỏa thuận theo mức tham chiếu lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định Theo đó, hợp đồng vay tài sản bên thỏa thuận lãi suất tối theo pháp luật quy định không 20%/năm (tức 1,7%/tháng) Lãi suất cao bên đương thỏa thuận theo quy định khoản Điều 476 BLDS năm 2005 1,125%/01 tháng (tức 13,5%/01 năm) Việc tăng mức lãi suất cao so với BLDS 2005 không cịn phụ tḥc vào mức lãi suất Ngân hàng nhà nước quy định giúp chủ thể tham gia vào giao dịch vay tài sản hợp đồng dân hay hợp đồng tín dụng bình đẳng hóa Theo quy định khoản Điều 468 BLDS năm 2015, trường hợp không rõ có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật Trong trường hợp khơng rõ có tranh chấp lãi suất khơng phụ tḥc vào lãi suất Ngân hàng Nhà nước Nếu hạn vay, người vay phải chịu mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật 50% mức lãi suất so với lãi suất vay tối đa bên thỏa thuận Theo quy định khoản Điều 466 BLDS năm 2015, trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi theo quy định điểm a điểm b khoản Điều Với quy định giảm thiểu tình trạng người vay hồn cảnh khó khăn bị đẩy vào tình thế vay lãi suất cao Quy định trần lãi suất áp dụng trường hợp cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam thuộc lĩnh vực ưu tiên quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư bổ sung quy định nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất TCTD khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi phần dư nợ gốc hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010: “Tổ chức tín dụng khách hàng có 77 quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt đợng ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật”12 “Theo quy định pháp luật” tức hiểu phải theo quy định BLDS, trường hợp Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư, quyết định có quy định riêng lãi suất khác với quy định BLDS đâu quy định ưu tiên áp dụng Từ đó, nhiều tranh chấp liên quan đến vấn đề này, xét xử Tòa án vào lãi suất quy định BLDS để giải quyết Cần sửa đổi khoản Điều 91 Ḷt Các tổ chức tín dụng năm 2010 để có cách hiểu thống việc áp dụng pháp luật Và, quan nhà nước có thẩm quyền ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy định: “Trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” BLDS năm 2015  Hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm toán xử lý tài sản đảm bảo Trong q trình thực hoạt đợng cho vay tín dụng khơng tránh khỏi rủi ro khách hàng khả toán bắt buộc phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo Các ngân hàng thương mại không muốn xử lý tài sản bảo đảm khách hàng, xử lý tài sản đảm bảo có nghĩa vay khơng có hiệu Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 quy định giao dịch bảo đảm gặp phải một số hạn chế Trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ dân mà bên có nghĩa vụ không thực thực nghĩa vụ khơng thoả tḥn tài sản cầm cố xử lý theo phương thức xử lý tài sản cầm cố, thế chấp: bên nhận bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận, trường hợp khơng có thỏa tḥn, tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Dù pháp luật có quy định niêm yết việc bán đấu giá, địa điểm,… nhằm bảo đảm cho việc bán đấu giá TSBĐ phù hợp với nguyên tắc công khai, minh bạch, đạt hiệu cao Tuy nhiên, việc niêm yết nơi có bất đợng sản bán đấu giá mợt việc khó khăn, phức tạp người có tài sản phải xử lý cố tình khơng tn thủ pháp luật, không tự nguyện thi hành Phương thức này, chi phí tổ chức bán đấu giá tài sản cao; tượng thông đồng, ép giá người đăng ký 12 Quốc Hợi(2010), Ḷt Các tổ chức tín dụng 78 mua tài sản đấu giá không loại trừ Muốn đưa tài sản đảm bảo thực phát mại cần thái độ hợp tác đồng ý khách hàng, chủ sở hữu tài sản cần ký hợp đồng ủy quyền tài sản đảm bảo xử lý biện pháp bán đấu giá Trên thực tế trình đấu giá xử lý tài sản thường bị khách hàng chống đối, cản trở thi hành quan cơng an quyền địa phương khó khăn phối hợp hỗ trợ thu giữ xử lý tài sản pháp luật quy định Tuy nêu quy định pháp luật trước nhiên sơ sài chưa rõ ràng thẩm quyền xử lý khiến quan cơng an quyền địa phương e dè chưa quyết liệt thực Cần nghiên cứu bổ sung quy định chi tiết quan khác trợ giúp Ngân hàng thu hồi nợ hiệu quả, khơng có đường khởi kiện Tịa án, chờ thi hành theo án quyết định Cần xây dựng quy chế xử lý đảm bảo tiền gửi tạo điều kiện cho tổ chức thu hồi tài sản hiệu cao BLDS 2015 bỏ quyền thu giữ tài sản đảm bảo - một quyền bên nhận bảo đảm, Điều 301 quy định trường hợp người giữ tài sản không giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tịa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Đây một bước“lùi” quyền TCTD pháp luật giao dịch bảo đảm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi TCTD chịu rủi ro việc biến đợng tài sản bảo đảm, chịu chi phí từ việc khởi kiện, vốn bị tồn đọng… chưa kể đến áp lực lên hệ thống quan tài phán dẫn đến chậm trễ trình xét xử, cịn nợ có thêm hợi để chây ì Điều 301 BLDS 2015 cần phải sửa đổi theo hướng trao quyền thu giữ tài sản đảm bảo cho TCTD Đồng thời, quyền thu giữ tài sản đảm bảo TCTD phải bảo đảm thực quyền lực nhà nước hỗ trợ từ phía quan cơng quyền Có vậy, ý thức tự giác trả nợ nợ nâng cao, nợ xấu xử lý triệt để Trong thời gian vừa qua, Tòa án quyết định trả lại đơn khởi kiện, đình vụ án với lý “chưa đủ điều kiện khởi kiện” khách hàng khơng có nơi cư trú ổn định, cố tình trốn tránh, khơng hợp tác, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan vắng mặt phiên tòa Trong đó, quyền nghĩa vụ bên xác định rõ ràng theo hợp đồng ký kết, tài sản đảm bảo tồn Việc Tòa án trả lại đơn khởi kiện, đình 79 vụ án lý nêu xảy nhiều thời gian qua khiến TCTD thực thi quyền khởi kiện để xử lý tài sản đảm bảo Cần có chế tài xử lý tài sản thế chấp trường hợp, người phải thi hành án trốn khơng nhận qút định thi hành án quan có thẩm quyền  Thứ ba: quy định chủ thể quan hệ thế chấp tài sản cần phải xác định rõ ràng Tại BLDS 2015 có thay đổi quy định hợ gia đình khơng cịn tư cách pháp nhân Trong quan hệ dân vay vốn sử dụng với ngân hàng chủ thể tham gia quan hệ người đại diện thành viên hợ gia đình theo quy định pháp luật Khi thực vay vốn ngân hàng, hợ gia đình sử dụng đất hay tài sản sản chung gia đình làm tài sản đảm bảo thực vay tín dụng Khi thực liên quan đến tài sản chung thành viên xác định theo sổ hộ Quy định thiếu tính xác thành viên sổ hộ dễ dàng bị thay đổi từ thời điểm xác lập, hình thành tài sản chung, đặc biệt tài sản chung có giá trị lớn dử sụng lâu dài Nếu vận dụng quy định chưa đầy đủ; chưa bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp thành viên “Hợ gia đình” khác với tư cách đồng sở hữu khối tài sản chung “Hợ gia đình” Cũng nói quy định bất cập hệ thống pháp luật Khi tham gia hợp đồng, giao dịch khơng có sở để khẳng định người đại diện hợ gia đình thực lợi ích chung hợ; chưa thể khẳng định đồng tḥn thành viên cịn lại Các vấn đề quyền sở hữu bất động sản, quan quản lý cần có chế giải quyết minh bạch thông tin giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất Bởi Ḷt Hơn nhân Gia đình năm 2014 cho phép vợ chồng quyền xác lập tài sản vợ chồng theo thỏa thuận; Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 31/12/2014 Chính phủ, quy định chi tiết mợt số điều biện pháp thi hành Luật Hôn nhân gia đình quy định rõ nợi dung này, nhầm tránh tình trạng khơng rõ ràng, thiếu minh bạch xác định quyền sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu Hiện nay, quy định pháp luật chưa làm rõ trường hợp việc 80 bán tài sản cần đặt kiểm sốt tịa án Nếu bên nhận bảo đảm quyền bán tài sản cần phải tuân thủ nghĩa vụ gì, để tránh lạm quyền, xâm phạm đến lợi ích bên bảo đảm chủ thể khác Hơn nữa, cịn có nhiều ý kiến khác tư cách chủ thể tham gia giao dịch mua bán TSBĐ ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị pháp luật tố tụng giải quyết tranh chấp tín dụng  Quy định thủ tục rút gọn BLTTDS Đây quy định hoàn tòa BLTTDS năm 2015 Các vụ án dân nếu có đủ điều kiện pháp luật quy định Tịa án có quyền áp dụng thủ tục rút gọn để giải quyết vụ án với trình tự đơn giản so với thủ tục giải quyết vụ án dân thơng thường Qua đó, việc giải qút vụ án nhanh chóng tiết kiệm thời gian, kinh phí cho Nhà nước đương bảo đảm pháp luật Mặc dù pháp luật quy định chi tiết đem lại lợi ích cao lại chưa sử dụng rợng rãi Thẩm phán chọn giải quyết vụ án theo thủ tục thơng thường vụ án giải quyết theo thủ tục rút gọn Phần lớn vụ án thừa nhận nợ đồng ý trả nợ theo yêu cầu khởi kiện bị đơn Tòa án không cần phải thu thập thêm tài liệu, chứng khác Rõ ràng đối chiếu với quy định Điều 317 BLTTDS vụ án đủ điều kiện giải quyết theo thủ tục rút gọn Khi giải quyết vụ án đương giảm 50% án phí so với án phí giải quyết vụ án theo thủ tục thông thường Và vụ án theo thủ tục rút gọn có thời gian chuẩn bị phiên tòa thời hạn giải quyết ngắn Quyết định công nhận thỏa thuận đương theo thủ tục thông thường không bị kháng cáo kháng nghị BLTTDS quy định điều kiện để Tòa án giải quyết vụ án theo thủ tục rút gọn quy định chuyển vụ án từ thủ tục rút gọn sang giải quyết theo thủ tục thông thường, mà không đưa quy định cụ thể việc vụ án có đủ điều kiện để giải quyết theo thủ tục rút gọn Thẩm phán có bắt ḅc phải thụ lý vụ án theo thủ tục rút gọn hay khơng Cần thiết xây dựng quy định có tính bắt buộc kèm chế tài xử lý trách nhiệm thẩm phán có đủ điều kiện không áp dụng thủ tục rút gọn giải quyết vụ án 81 Khoản Điều 98 BLTTDS 2015 quy định cần có khai đương trường hợp giải quyết vụ án có thủ tục rút gọn Nếu đơn khởi kiện trả lời đơn khởi kiện đương không coi khai cần có khai đương Tòa phải triệu tập lấy lời khai đương Cần đáp ứng vậy khó quyết định xét xử vụ án theo thủ tục rút gọn thời gian không 01 tháng kể từ ngày thụ lý vụ án Chính vậy kiến nghị xây dựng quy định pháp luật công nhận đơn khởi kiện văn trả lời đơn khởi kiện đương coi khai đương Khoản Điều 173 BLTTDS năm 2015 bổ sung phương thức cấp, tống đạt, thông báo phương tiện điện tử phù hợp với pháp luật giao dịch điện tử Như vậy người khởi kiện gửi đơn khởi kiện trực tuyến hình thức điện tử qua Cổng thơng tin điện tử Tòa án Cần sớm ban hành hướng dẫn chi tiết thủ tục gửi đơn qua cổng thông tin điện tử cho áp dụng thuận lợi  Quy định thời hiệu khởi kiện Theo BLDS 2015, nay, thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng bồi thường thiệt hại hợp đồng ba năm kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết phải biết quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm Khoảng thời gian kéo dài thay hai năm theo quy định BLDS 2005 Bên cạnh đó, thời hiệu hai năm theo quy định BLDS 2005 bắt đầu sớm nhiều Điểm quy định thời hiệu khởi kiện BLTTDS 2015 ngun tắc: Tịa án áp dụng quy định thời hiệu theo yêu cầu áp dụng thời hiệu một bên bên với điều kiện yêu cầu phải đưa trước Tòa án cấp sơ thẩm án, quyết định giải quyết vụ việc Người hưởng lợi từ việc áp dụng thời hiệu có quyền từ chối áp dụng thời hiệu, trừ trường hợp việc từ chối nhằm mục đích trốn tránh thực nghĩa vụ BLTTDS 2015 có quy định xác định thời điểm người có quyền ḅc phải biết quyền lợi lợi ích bị xâm phạm; thời điểm phát sinh quyền yêu cầu khó khăn thực tế chưa có văn pháp luật hướng dẫn Bảo vệ quyền lợi cho bên cần ban hành quy định hướng dẫn cho nội dung 82  Các giải pháp khác Ngoài việc hoàn thiện xây dựng hệ thống pháp ḷt chặt chẽ đồng bợ giải pháp khác giúp giảm thiểu số lượng tranh chấp việc giải quyết tranh chấp đạt kết tốt Quy định nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cho đội ngũ nhân viên tín dụng Mỗi ngân hàng thường có mợt số lượng lớn hợp đồng tín dụng mợt thời gian vậy cần có mợt đợi ngũ nhân viên tín dụng lớn đại diện ngân hàng thực thủ tục, thỏa thuận với khách hàng Đội ngũ trực tiếp tiếp nhận thông tin từ khách hàng, thẩm định lực tài chính, thẩm định tài sản đảm bảo, theo dõi vốn có đươc sử dụng mục đích ban đầu Chính vị vậy trình đợ chun mơn đạo đức bộ phận nhân viên quan trọng ảnh hưởng đến hiệu khả thu hồi vốn, sinh lời hoạt động tín dụng Rất nhiều trường hợp nhân viên tín dụng thiếu hiểu biết pháp luật nghiệp vụ gây lên hậu nghiêm trọng cho vay sai chủ thể, tài sản đảm bảo không minh bạch, lơ theo dõi hướng sử dụng vốn dẫn đến vốn sử dụng không hiệu gây thua lỗ Không hiếm trường hợp biến chất đạo đức cố tình làm sai lệch cḥc lợi cá nhân Vì vậy Ngân hàng cần xây dựng một quy chế hoạt động chặt chẽ, luôn trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức pháp luật cho nhân viên tín dụng - Nâng cao trình đợ, lực Thẩm phán Kết giải quyết tranh chấp tín dụng phụ tḥc nhiều trình đợ lực Thẩm phán Việc bổ nhiệm Thẩm phán cần quy trình, tìm người có tâm có tầm công hiến cho xã hội Với xã hội luôn thay đổi ngày người Thẩm phán cần theo sát thực tế để đưa phán quyết phù hợp với hồn cảnh xã hợi Khơng ngừng nâng cao chun mơn lĩnh vực bắt kịp với thay đổi tri thức, cơng nghệ - Tăng cường phối hợp Tịa án quan tư pháp Sử dụng theo sát quy định pháp luật Tòa án thường phát bất cập hạn chế cần kiến nghị sửa 83 đổi bổ sung cho phù hợp Phối hợp quan quản lý khác thu thập thông tin nâng cao hoạt động xét xử - Nâng cao ý thức trách nhiệm người dân Cần tuyên truyền đến người dân quy định pháp luât nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật cho người dân nơi Tránh tình trạng thiếu hiểu biết mà vi phạm pháp luật - Đầu tư sở vật chất đại Với thực tiễn vụ việc vụ án gia tăng số lượng chất lượng Công nghệ thông tin phát triển giúp đỡ cho người giải quyết công việc vơ hiệu nhanh chóng Kết ḷn chương Áp dụng pháp luật việc giải quyết tranh chấp thương mại án nhân dân tỉnh Quảng Ninh mợt hoạt đợng phức tạp Để tồ án áp dụng pháp luật có hiệu việc giải quyết tranh chấp thương mại đảm bảo quyền lợi đương đòi hỏi thẩm phán phải trau dồi chun mơn, nâng cao trình đợ nghiệp vụ Mặt khác việc áp dụng pháp ḷt có tốt hay khơng phụ thuộc lớn thân quy định pháp luật nhà nước Do đó, pháp luật thương mại ngày phải hoàn thiện tạo điều kiện cho tồ án có sở pháp lý đầy đủ, rõ ràng để giải quyết tranh chấp thương mại ngày phổ biến kinh tế thị trường nước ta 84 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nước ta hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế thế giới, ngành Ngân hàng nói chung hoạt đợng tín dụng nói riêng có nhiều hội phát triển phải đối mặt với không thách thức Để thực cam kết q trình hợi nhập ngày sâu rợng vào kinh tế thế giới, Việt Nam hồn thiện khn khổ pháp lý lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt đợng tín dụng nói riêng theo hướng thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam Những kết quả, thành tựu đạt thời gian qua khiến người dân ngày tin tưởng tham gia tích cực vào hệ thống hoạt đợng tín dụng Đây mợt ́u tố hết sức tḥn lợi để hoạt đợng tín dụng mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động Tuy nhiên để tận dụng hết hội, vượt qua thách thức đặt ra, đòi hỏi hệ thống hoạt đợng tín dụng cần phải có giải pháp bứt phá phát triển bền vững môi trường hội nhập cạnh tranh gay gắt Thông qua việc nghiên cứu đề tài: “Giải tranh chấp hợp đồng cho vay ngân hàng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh”, luận văn làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng pháp luật giải quyết tranh chấp tín dụng Tịa án, đánh giá thơng qua thực tiễn thực pháp luật tranh chấp tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Thơng qua tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật nhận thấy mợt số hạn chế vướng mắc từ đề xuất mợt số giải pháp nhằm hồn thiện pháp ḷt nâng cao hiệu cho công tác giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Hy vọng đóng góp đồng bộ thực nâng cao chất lượng giải quyết dễ dàng thực hơn, góp phần xây dựng quan hệ tín dụng lành mạnh hơn, bảo vệ cho quyền lợi ích đáng cho bên quan hệ tín dụng Trong khn khổ thời gian hạn hẹp, vốn kiến thức ỏi, luận văn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý quý báu thầy giúp cho Ḷn văn hồn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bợ Chính trị, Nghị số 49-NQ/TW ngày 02/06/2005 chiến lược cải cách tư pháp đến năm 2020, Hà Nội 2005 Chính phủ, Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nợi 2012 Chính phủ, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo, Hà Nội 2006 Chính phủ, Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 31/12/2014 tổ chức hoạt động tra giám sát ngành ngân hàng, Hà Nội 2014 Dương Quỳnh Hoa, Xây dựng hoàn thiện chế giải tranh chấp thay quan hệ thương mại giai đoạn nước ta, luận án tiến sĩ, Học viện khoa học xã hội, Hà Nội 2012 Đại học Ḷt Hà Nợi, Giáo trình luật Tố tụng Dân sự, Hà Nội 2015 Đại học Quốc gia Hà Nợi - Khoa Ḷt, Giáo trình Luật Ngân hàng, Hà Nợi 2005 Đồn Thái Sơn , Những thay đổi pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, địa chỉ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?leftWidth =20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV284907&rightWid th=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=710161931749000#%40%3F_afrLoop%3 D710161931749000%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV284907 %26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%2 6showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D39r1vzyqm_9, truy cập ngày: 25/10/2018 Hà Công Anh Bảo, Hợp đồng thương mại dịch vụ giải tranh chấp hợp đồng thương mại dịch vụ Việt Nam, luận án tiến sĩ, Đại học Ngoại thương, Hà Nội 2015 86 10 Hợi đồng Thẩm phán Tịa án Nhân dân Tối cao, Nghị số 03/2012/NQHĐTP ngày 03/12/2012 hướng dẫn thi hành số quy định phần thứ “Những quy định chung”của Bộ luậtTố tụng dân sửa đổi, bổ sung theo Luật sửa đổi, bổ sung số điều Bộ luật Tố tụng dân quy định., Hà Nội 2012 11 Luật Dương Gia, Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, địa chỉ: https://luatduonggia.vn/phan-loai-cho-vay-theo-hop-dong-tin-dungcua-to-chuc-tin-dung/, truy cập ngày 05/09/2018 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng có hiệu lực thi hành từ ngày15/3/2017, Hà Nội 2016 13 Nguyễn Đức Phúc - Hoàng Hùng Hải, Cải cách tư pháp nhằm bảo vệ tốt quyền người, quyền công dân, địa http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/xay-dung-phap-luat.aspx?ItemID=254, chỉ: truy cập ngày 20/10/2018 14 Nguyễn Trung Hiếu, Thế chấp xử lý tài sản chấp theo luật dân Việt Nam hành, luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội – Khoa Luật, Hà Nội 2015 15 Phạm Thị Hồng Đào, Áp dụng pháp luật dân - góc nhìn thực tiễn, địa chỉ: http://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuu-trao-doi.aspx?ItemID=1909, truy cập ngày 10/09/2018 16 Quang Minh, Kỷ niệm 70 năm ngày thành lập ngành Tòa án Nhân dân, địa chỉ: http://baoquangninh.com.vn/chinh-tri/201509/ky-niem-70-nam-ngay-thanh-lap- nganh-toa-an-nhan-dan-2282610/, truy cập ngày 15/10/2018 17 Quốc Hội, Bộ luật Dân sự, Hà Nội 2005 18 Quốc Hội, Bộ luật Dân sự, Hà Nội 2015 19 Quốc Hội, Bộ luật Tố tụng Dân 2004, sửa đổi, bổ sung, Hà Nội 2011 20 Quốc Hội, Bộ luật Tố tụng Dân sự, Hà Nội 2015 87 21 Quốc Hội, Hiến pháp 2013, Hà Nợi 2013 22 Quốc Hợi, Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 2010 23 Quốc Hội, Luật Đất đai, Hà Nội 2013 24 Quốc Hội, Luật Đầu tư, Hà Nội 2014 25 Quốc Hội, Luật Doanhnghiệp, Hà Nội 2014 26 Quốc Hội, Luật Giao dịch điện tử, Hà Nội 2005 27 Quốc Hợi, Luật Hơn nhân Gia đình, Hà Nội 2014 28 Quốc Hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 2010 29 Quốc Hội, Luật Thương mại, Hà Nội 2015 30 Quốc Hội, Luật Trọng tài thươngmại, Hà Nội 2010 31 Quốc Hội, Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Hà Nợi 2017 32 Quốc Hội, Nghị số 81/2014/QH13 ngày 22/11/2014 Quốc hội việc thi hành luật tổ chức Tòa án nhân dân , Hà Nợi 2014 33 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 02/2012/QĐ-TT ngày 13/01/2012 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu, Hà Nợi 2015 34 Trần Văn Đợ - Tịa án quân Trung ương , Nguyên tắc hai cấp xét xử việc áp dụng nguyên tắc vào việc tổ chức tòa án cấp, địa chỉ: http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn/c/document_library/get_file?uuid=ea126ac22540-431a-b804-8fad41bdd85d&groupId=13025, truy cập ngày 15/10/2018 35 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh, Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Tỉnh Quảng Ninh năm 2014, Quảng Ninh 2014 36 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh, Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân 88 dân Tỉnh Quảng Ninh năm 2015, Quảng Ninh 2015 37 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh, Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Tỉnh Quảng Ninh năm 2016, Quảng Ninh 2016 38 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh, Báo cáo tổng kết ngành Tòa án nhân dân Tỉnh Quảng Ninh năm 2017, Quảng Ninh 2017 39 Tịa án nhân dân tối cao, Cơng văn số 152/TANDTC-PC việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng, xử lý nợ xấu, Hà Nội 2017 40 Văn phịng Trung ương Đảng, Đảng Cợng sản Việt Nam, Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII, Hà Nội 2016 41 Vũ Hồng Yến, Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành, luận án tiến sĩ, Đại Học Luật Hà Nội, Hà Nội 2013 ... hợp đồng tín dụng cho vay Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh 6 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG CHO VAY TẠI TÒA... Dân - Tịa án nhân dân cấp tỉnh giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng nếu tranh chấp tranh chấp hợp đồng dân sự; + Tòa Kinh tế - Tòa án nhân dân cấp tỉnh giải quyết tranh chấp hợp đồng tín. .. dụng cho vay tổ chức tín dụng từ thực tiễn xét xử tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ninh Luận văn đạt kết sau: - Phân tích làm rõ khái niệm, đặc điểm hoạt đợng tín dụng Hợp đồng cho vay tổ chức tín