Phân tích hiệu quả tín dụng của NHNo PTNT chi nhánh huyện mỏ cày, tỉnh bến tre

MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.1.3 Những qui định tín dụng 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.1.4 Vấn đề đảm bảo nợ vay 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích 12 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY – BẾN TRE 13 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 13 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 13 3.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 14 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 14 3.1.4 Qui tín dụng Ngân hàng 17 iv PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com 3.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH MỎ CÀY QUA BA NĂM 2005 – 2007 19 3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh 19 3.2.1.1 Về thu nhập 20 3.2.1.2 Về chi phí 20 3.2.1.3 Về lợi nhuận 20 3.3 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NĂM 2008 21 3.3.1 Chỉ tiêu cụ thể 21 3.3.2 Những biện pháp tổ chức thực 21 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY – BẾN TRE 23 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY 23 4.1.1 Đánh giá chung tình hình nguồn vốn Ngân hàng 23 4.1.2 Đánh giá chung tình hoạt động tín dụng Ngân hàng 26 4.1.3 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng qua ba năm 2005-2007 27 4.1.3.1 Tình hình cho vay Ngân hàng 27 4.1.3.2 Tình hình thu nợ 33 4.1.3.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng 37 4.1.3.4 Tình hình nợ hạn 42 4.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh qua ba năm 2005-2007 46 4.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY 47 4.2.1 Ưu điểm 47 4.2.2 Nhược điểm 48 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 49 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 49 v PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com 5.1.1 Từ phía Ngân hàng 49 5.1.2 Về phía khách hàng 50 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 50 5.2.1.Về huy động vốn 50 5.2.2.Tăng quy mô khoản vay 51 5.2.3.Giảm tỉ lệ nợ hạn 52 5.2.4 Mở rộng mạng lưới phục vụ 52 5.2.5 Đào tạo đội ngũ cán tín dụng 52 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 6.1 KẾT LUẬN 53 6.2 KIẾN NGHỊ 54 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo huyện Mỏ Cày 54 6.2.2 Đối với quyền địa phương 54 6.2.3 Đối với ban ngành có liên quan 54 6.2.4 Đối với Ngân hàng cấp 54 vi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 19 Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 25 Bảng 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 26 Bảng 4: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 27 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN QUA BA NĂM 29 Bảng 6: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 31 Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 33 Bảng 8: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 35 Bảng 9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 38 Bảng 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TỀ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 40 Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 43 Bảng 12: TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 45 Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 46 vii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ máy tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày 14 Hình 2: Sơ đồ qui trình tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày 17 Hình 3: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua ba năm 19 Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 30 Hình 5: Biểu đồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua ba năm 32 Hình 6: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 34 Hình 7: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua ba năm 36 viii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KT-XH: Kinh tế xã hội NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHCV: Ngân hàng cho vay NHTM: Ngân hàng thương mại DNTN: Doanh nghiệp tư nhân UBND: Ủy ban nhân dân NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội P.TD: Phịng tín dụng HC – NS: Hành nhân P KTNQ: Phịng Kế tốn ngân quỹ CNLX: Chi nhánh liên xã ix PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com TÓM TẮT Đề tài gồm có chương với nội dung nghiên cứu sau: Chương 1: Trình bày lý cần thiết đề tài, phạm vi không gian, thời gian câu hỏi nghiên cứu để thực đề tài Sơ lược tài liệu có liên quan đế đề tài Chương 2: Tóm tắt lý thuyết, công thức dùng làm để nghiên cứu đề tài nêu lên phương pháp nghiên cứu dùng q trình phân tích Chương 3: Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày, dựa vào tiêu thu nhập, chi phí lợi nhuận đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua ba năm 2005-2007 Nêu lên định hướng Ngân hàng năm tới Chương 4: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2005-2007, có sử dụng phương pháp phân tích vào việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng, đánh giá tình hình nguồn vốn, sử dụng tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chương 5: Từ ưu, nhược điểm rút chương đưa giải pháp để phát huy lợi hạn chế tồn để Ngân hàng hoạt động ngày tốt Chương 6: Đánh giá lại toàn nội dung phân tích hiệu hoạt động chi nhánh năm qua, thành tựu đạt đóng góp tích cực ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế phát triển khó khăn mà chi nhánh cần phải có biện pháp khắc phục Sau đề xuất, kiến nghị để Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu x PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Thạc sĩ Thái Văn Đại (2005) - Giáo trình Nghiệp vụ NHTM - trường Đại học Cần Thơ NHNo & PTNT Việt Nam (2006) - Phương pháp qui trình thẩm dịnh dự án đầu tư thẩm định cho vay - NXB Hà Nội Số 208 - Thông tin NHNo & PTNT Việt Nam (7/2007), trang 8, 35 Số 209 - Thông tin NHNo & PTNT Việt Nam (8/2007), trang 8, 12 Số 210 - Thông tin NHNo & PTNT Việt Nam (9/2007), trang 16 Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Bảng báo cáo tài chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày năm 2005-2007 8.Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam xi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Nước ta trình hội nhập mạnh mẽ kinh tế giới, đặc biệt việc vừa gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), đòi hỏi mở cửa thị trường, đối xử bình đẳng, ban hành luật lệ cơng khai minh bạch, cạnh tranh cơng bằng.… Các tập đồn tài chính, Ngân hàng lớn nước ngồi chuẩn bị đầu tư vào Việt Nam, điều hội thử thách doanh nghiệp nước ta, đơn vị tài Ngân hàng Tuy nhiên ngành Ngân hàng bước vào giai đoạn phát triển mới, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều chuyển biến Nhiều Ngân hàng mở rộng mạng lưới, nâng vốn, nâng cao khả cạnh tranh, kiểm soát rủi ro, phát triển dịch vụ Để thích ứng với thời kỳ mới, Ngân hàng thương mại cần hoàn thiện chiến lược tổng thể, xây dựng chiến lược kinh doanh chủ đạo, tập trung phân đoạn thị trường, xác định mơ hình kinh doanh cho phù hợp với phân đoạn nâng cao lực hoạch định chiến lược để gia tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Chính Ngân hàng thương mại phải tìm mặt mạnh điểm hạn chế hoạt động kinh doanh mình, để đề chiến lược cho tương lai hiệu hoạt động kinh doanh thước đo xác chiến lược kinh doanh khả cạnh tranh Ngân hàng Chính tơi chọn đề tài “Phân tích hiệu tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày, tỉnh Bến Tre” nhằm đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, hoạt động kinh doanh thời gian qua tìm biện pháp để hồn thiện nâng cao hiệu tín dụng, hiệu kinh doanh cho Ngân hàng để tương lai NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày phát triển ngày bền vững 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Thông qua việc phân tích báo cáo tài Ngân hàng qua năm từ 2005 – 2007, mục tiêu đề tài nhằm để đánh giá khái quát tình hình chung GVHD: Cô Nguyễn Thúy An PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp hoạt động kinh doanh , mà trọng tâm đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua Qua đó, tìm biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng, hiệu kinh doanh cho Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng từ năm 2005 - 2007 thông qua tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh - Thơng qua việc phân tích số tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm đánh giá rủi ro tín dụng để có sách phù hợp, biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày, tỉnh Bến Tre thời gian tới - Đề sách phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình cho vay Ngân hàng thay đổi qua năm 2005, 2006, 2007? - Tại phải phân tích hoạt động tín dụng? - Khi phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, cần phân tích tiêu nào? - Tình hình thu nợ Ngân hàng thay đổi qua năm? - Tình hình dư nợ cho vay thay đổi qua năm? - Tình hình nợ hạn Ngân hàng thay đổi qua năm? - Hiệu tín dụng qua năm cao hay thấp? - Nên có ý kiến đề xuất hoạt động Ngân hàng ngày phát triển nữa? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Đề tài nghiên cứu chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỏ Cày, chi nhánh cấp NHNo & PTNT tỉnh Bến Tre GVHD: Cô Nguyễn Thúy An PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp b Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 Chênh lệch 2006 Chênh lệch 2007 Năm 2007 so 2005 Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ cho vay hộ cá thể Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tổng dư nợ 314.900 5.000 319.900 Tỷ trọng (%) Số tiền 98,44 342.346 Tỷ trọng (%) Số tiền 98,42 426.854 5.500 1,58 6.005 100 347.846 100 432.859 1,56 Tỷ trọng (%) Số tiền 98,61 27.446 SVTH: Nguyễn Thị 41Thanh Thúy PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%) 8,72 84.508 24,68 500 10 505 9,18 100 27.946 8,74 85.013 24,44 1,39 (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày năm 2005, 2006, 2007) GVHD: Cơ Nguyễn Thúy An so 2006 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp Qua bảng 10 cho thấy dư nợ cho vay Ngân hàng qua năm tăng Năm 2006 tăng 27.946 triệu đồng so với năm 2005, năm 2007 tăng 85.013 triệu đồng so với năm 2006 Trong dư nợ cho vay hộ cá thể chiếm tỷ trọng cao 98% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng, cho doanh nghiệp vay chiếm tỉ trọng thấp 2% xem không đáng kể Điều phù hợp với phát triển kinh tế địa phương, chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Xuất phát từ nhu cầu phát triển kinh tế địa phương phát triển kinh tế hộ gia đình như: chăn ni, mua bán nhỏ Xác định nhu cầu đó, năm qua NHNo huyện Mỏ Cày không ngừng mở rộng cho vay hộ Còn cho vay doanh nghiệp liên quan đến báo cáo tài chính, nên cơng tác thẩm định tài địi hỏi có nhiều thời gian cán thẩm định phải thực am hiểu lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp lực lượng cán thẩm định nên Ngân hàng không đầu tư nhiều vào cho vay doanh nghiệp 4.2.3.4 Tình hình nợ hạn Để đánh giá chất lượng tín dụng thường dựa chủ yếu vào tiêu nợ hạn Nợ hạn vấn đề mà hầu hết NHTM phải quan tâm Nếu Ngân hàng có nợ q hạn q lớn gặp rủi ro phá sản Lúc nguồn vốn Ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, Ngân hàng phải huy động vốn từ tổ chức bên nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp Nếu sau thời gian Ngân hàng không thu hồi nợ tình hình hạn tiếp tục kéo dài dẫn đến rủi ro không lường trước Nhìn chung, ta thấy tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế có biến đổi không ổn định Năm 2005, nợ hạn 2.700 triệu đồng, sang năm 2006 có chuyển biến tích cực giảm xuống cịn 1.754 triệu đồng Sang năm 2007 lại tăng lên với số tiền 3.816 triệu đồng Với biến đổi không ổn định này, Ngân hàng càn phải đặc biệt quan tâm có biện pháp tích cực để giảm nợ hạn năm tới khơng nên tình trạng nợ hạn bất ổn GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 42 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp a Dư nợ hạn theo thời hạn Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM Đvt: Triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch Chênh lệch 2005/2006 2007/2006 Tỷ Chỉ tiêu Tỷ trọng Số Số tiền trọng % Số tiền % tiền Tỷ trọng % Số tiền Tương Số Tương đối % tiền đối % Nợ hạn ngắn hạn 1.700 62,96 584 33,30 2.300 60,27 (1.116) (65,65) 1.716 293,84 Nợ hạn trung, dài hạn 1.000 37,04 1.170 66,70 1.516 39,73 170 17,00 346 29,57 Tổng 2.700 100 1.754 100 3.816 100 (946) (35,04) 2.062 117,56 (Nguồn: phịng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT ba năm 2005, 2006 2007) GVHD: Cô Nguyễn Thúy An SVTH: Nguyễn Thị 43Thanh Thúy PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp Qua bảng 11, ta thấy tổng nợ hạn năm 2006 giảm 35,04% từ số tiền 2.700 triệu đồng (năm 2005) xuống 1.754 triệu đồng (năm 2006) Nhưng sang năm 2007, nợ hạn lại tăng 2.062 triệu đồng ứng với tỷ lệ 117,56% so với năm 2006 Nợ hạn trung, dài hạn năm 2005 chiếm tỷ trọng 37,04% tổng nợ hạn, nhỏ nợ hạn ngắn hạn (62,96%) Sang năm 2006 tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn lại nhỏ chiếm 33,3% tổng nợ hạn năm Và sang năm 2007 tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn tăng, chiếm 60,27% tổng nợ hạn Điều cho thấy thay đổi không ổn định nợ hạn qua năm Nguyên nhân, đời sống nhiều hộ vay cịn gặp nhiều khó khăn, khoản nợ tồn động mà cán tín dụng chưa thu hồi năm khoản vay hình thành từ năm 2006 kéo dài đến năm 2007.Chính cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ khoản nợ hạn khoản cho vay GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 44 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp b Dư nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng 12: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM Đvt: Triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu Nợ hạn DNTN Tổng Năm 2007 Chênh lệch 2005/2006 2007/2006 Tỷ trọng Số Tỷ Số Tỷ % tiền trọng % tiền trọng % Số tiền 2.000 74,07 1.420 80,96 3.250 85,17 (580) 700 25,93 334 19,04 566 14,83 2.700 100 1.754 100 3.816 100 Số tiền Nợ hạn hộ cá thể Năm 2006 Chênh lệch Tương Số Tương đối % tiền đối % (29) 1.830 128,87 (366) 52,29 232 69,46 (946) (35,04) 2.062 117,56 (Nguồn: phịng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT ba năm 2005, 2006 2007) GVHD: Cô Nguyễn Thúy An SVTH: Nguyễn Thị 45Thanh Thúy PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp Tuy Ngân hàng xác định hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay hộ cá thể tập trung nguồn lực vay lĩnh vực này, áp dụng biện pháp để hạn chế nợ hạn hộ cá thể nợ hạn hộ cá thể qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ hạn Đặc biệt năm 2007 tổng nợ hạn tăng lên 117,56% so năm 2006 tương đương số tiền 2.062 triệu đồng, năm 2006 nợ hạn giảm xuống 35,04% tương ứng số tiền 946 triệu đồng Nguyên nhân hậu nặng nề bão số cuối năm 2006 kéo dài làm cho đời sống người dân gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều bất ổn khiến cho nợ vay trì trệ Qua bảng 12, ta thấy nợ hạn hộ cá thể tổng nợ hạn chiếm tỷ trọng cao qua năm Cụ thể, nợ hạn hộ cá thể chiếm 74,07% (năm 2005), 80,96% (năm 2006), 85,17% (năm 2007) tổng nợ hạn Ngân hàng Mặc dù, tỷ trọng nợ hạn cao giá trị ln có biến đổi không ổn định Năm 2006, nợ hạn hộ cá thể giảm 580 triệu đồng tương đương số tuyệt đối 29% so với năm 2005 Nợ hạn có cải thiện tình hình kinh tế ổn định, giá nông sản ổn định nên người dân có nhu cầu vay vốn thời gian ngắn thu hồi vốn sớm hoàn trả nợ cho Ngân hàng Nhưng sang năm 2007, nợ hạn hộ cá thể lại tăng cao với số tiền 1.830 triệu đồng, với tỷ lệ 128,87% so với năm 2006 Nguyên nhân, hậu nặng nề bão, vật giá tăng cao không ổn định giá phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, nhiều hộ không thu hồi vốn nên lâm vào hồn cảnh khó khăn Do Ngân hàng không thu hồi nợ làm nợ hạn tăng Về nợ hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ tăng, giảm không ổn định qua năm Chẳng hạn, tỷ trọng nợ hạn DNTN 25,93% (năm 2005), 19,04% (năm 2006) giảm 366 triệu đồng so với năm 2005 Sang năm 2007, tỷ trọng nợ hạn DNTN chiếm 14,83% Mặc dù, tỷ trọng nhỏ giá trị số tuyệt đối tăng 232 triệu đồng, tương đối 69,46% so với năm 2006 Nguyên nhân, giá tăng nhanh làm cho ngành sản xuất, lưu thơng hàng hố, dịch vụ gặp nhiều khó khăn nguyên vật liệu đầu vào đầu ra, tìm kiếm thị trường thị trường tiêu thụ khó, nên Ngân hàng chưa thu hồi nợ Nhìn chung tình hình nợ hạn cịn diễn biến phức GVHD: Cơ Nguyễn Thúy An 45 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp tạp, Ngân hàng cần có sách, biện pháp thích hợp việc giảm nợ hạn nhằm tăng hiệu tín dụng Ngân hàng 4.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh qua ba năm 2005-2007 Bảng 13: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Đơn vị (1) Dư nợ bình quân 310.029 368.868 425.347,5 Triệu đồng (2) Vốn huy động 151.100 138.300 203.000 Triệu đồng (3) Doanh số thu nợ 255.268 341.055 207.785 Triệu đồng (4) Doanh số cho vay 345.000 369.001 292.798 Triệu đồng (5) Dư nợ ngắn hạn 253.643 255.738 308.128 Triệu đồng 66.257 92.108 124.731 Triệu đồng (7) Tổng dư nợ 319.900 347.846 432.859 Triệu đồng (8) Nợ hạn 2.700 1.754 3.816 Triệu đồng (9) Vịng quay tín dụng (3)/(1) 0,82 0,92 0,49 Lần (10) Dư nợ vốn huy động (7)/(2) 2,12 2,52 2,13 Lần Nợ ngắn hạn tổng dư nợ 79,29 73,52 71,18 % Nợ trung, dài hạn tổng dư nợ 20,71 26,48 28,82 % (12) Rủi ro tín dụng (8)/(7) 0,84 0,50 0,88 % (13) Hệ số thu nợ (3)/(4) 0,74 0,92 0,71 Lần (6) Dư nợ trung, dài hạn (11) Cơ cấu tín dụng (Nguồn: phịng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT ba năm 2005, 2006 2007) * Vịng quay tín dụng: Đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Qua bảng 12 ta thấy vịng quay tín dụng Ngân hàng qua năm thấp mà lại giảm vào năm 2007 Cụ thể, năm 2005 0,82 vòng đến năm 2006 tăng lên 0,92 vịng, sang năm 2007 giảm cịn 0,49 vòng Điều cho thấy tốc độ quay vòng đồng vốn chậm để sinh lời, hiệu hoạt động thu hồi nợ chưa tốt * Dư nợ vốn huy động: Đây tiêu dùng để xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu đạt với mức độ vừa phải không tăng nhiều, qua ba năm tiêu đạt lần Cụ thể, GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 46 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp năm 2005 đạt 2.12 lần, năm 2006 2.52 lần năm 2007 đạt 2.13 lần Điều cho thấy khả huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu * Cơ cấu tín dụng: số dùng để xác định cấu tín dụng theo thời hạn Nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ trung dài hạn, chiếm 70% qua năm, Ngân hàng tập trung vào đầu tư cho vay hộ cá thể, họ cần có nguồn vốn để sản xuất phát triển kinh tế ngắn hạn Còn dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 30% năm, điều phù hợp với sách giảm tỷ lệ cho vay khoản vay có nhu cầu dài hạn * Rủi ro tín dụng: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thể qua tiêu rủi ro tín dụng có hiệu quả, tiêu rủi ro tín dụng thấp, cụ thể ba năm 1%, đạt tiêu nợ hạn không vượt 1% tổng dư nợ * Hệ số thu nợ: tiêu dạt 1, có nghĩa khả thu hồi nợ Ngân hàng chưa hiệu quả, phản ánh đồng vốn bỏ vay thu hồi nhỏ đồng Cụ thể, năm 2005 0.74 lần, 2006 tăng 0.92 lần năm 2007 giảm cịn 0.71 lần Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh có chiều hướng tốt, đặc biệt huy động vốn, quản lý thu hồi nợ hạn thể qua tiêu vốn huy động tổng dư nợ, tiêu rủi ro tín dụng cấu tín dụng hợp lý 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN MỎ CÀY 4.3.1 Ưu điểm - Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định tầm kiểm sốt song song với q trình chọn lọc khách hàng tốt, từ chối việc cho vay khách hàng khơng có đảm bảo điều kiện vay vốn Năm 2007, dư nợ cho vay Ngân hàng đạt 432.859 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chiếm 0,88% đạt tiêu nợ hạn không 1% tổng dư nợ Điều khẳng định cố gắng việc giải ngân, chất lượng tín dụng hiệu đồng vốn cho vay đến nông dân Ngân hàng - Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cịn thực tốt loại hình tiết kiệm dự thưởng địa phương xen kẽ với đợt dự thưởng Trung Ương để thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, tăng tính bền vững, ổn định GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 47 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp nguồn vốn Chính vậy, nguồn vốn huy động từ dân cư đến cuối năm 2007 đạt 203.000 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 64.700 triệu đồng Với nguồn vốn Ngân hàng tập trung vốn đầu tư cho hộ sản xuất nông nghiệp, dự án chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp - Chú trọng cơng tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá thực trạng nhằm có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng Ngân hàng bước nâng lên, Ngân hàng thường xuyên bám sát địa bàn, tiếp cận với hộ sản xuất kinh doanh, khách hàng có uy tín, có phương án kinh doanh khả thi, nhằm ưu tiên giải cho vay cách nhanh chóng, đảm bảo kịp thời, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Thực có hiệu việc thẩm định cho vay hộ sản xuất, dự án cho vay đầu tư - Thực có hiệu cơng tác thu hồi nợ xấu nợ xử lý Đạt kết chi nhánh có vị trí giao dịch thuận lợi – nằm tuyến quốc lộ 60 Đồng thời chi nhánh tăng cường mở rộng mạng lưới phục vụ với nhiều điểm giao dịch địa bàn Đội ngũ nhân viên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, bố trí cơng việc phù hợp, ứng dụng tin học tác nghiệp Cơ sở vật chất chi nhánh điểm giao dịch tu sửa, nâng cấp khang trang tạo niềm tin khách hàng 4.3.2 Nhược điểm - Nguồn vốn huy động năm 2007 có tăng cịn thấp, nguồn vốn Ngân hàng phụ thuộc vào vốn vay, nhận vốn điều chuyển từ cấp - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm 2007 giảm so với năm 2006 Trong nợ hạn lại tăng - Khả thu hồi nợ Ngân hàng chưa đạt hiệu GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 48 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PNTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Từ phía Ngân hàng - Khi lãi suất cho vay tăng lên, phần lớn khách hàng có phản ứng mạnh mẽ việc ký hợp đồng bổ sung, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Khối lượng công việc ngày nhiều, nhu cầu cơng nghệ hóa ngày cao số lượng máy tính phục vụ cho cán tín dụng chưa đáp ứng theo nhu cầu, đôi lúc gây bị động làm ảnh hưởng đến công tác thu hút khách hàng - Đội ngũ cán nhân viên phịng ban nói chung, khâu giải ngân nói riêng làm việc nhu cầu khách hàng tăng cao thời điểm khác ngày gây khó khăn cho việc phân cơng nhiệm vụ lẫn Điều ảnh hưởng không tốt đến tâm lí người dân họ phải chờ đợi lâu - Một số cán tín dụng muốn mở rộng địa bàn cho vay nên không thận trọng việc làm hồ sơ vay vốn gây khó khăn cho việc thu hồi nợ sau - Phần lớn cán tín dụng có độ tuổi cao, có nhiều kinh nghiệm nỗ lực hoạt động khả tiếp cận khách hàng hạn chế - Nghiệp vụ chuyên môn cán chưa cao cần có kế hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ thời gian tới Do hạn chế mức độ am hiểu cán tín dụng chưa sâu hoạt động doanh nghiệp có qui mơ lớn, việc thẩm định có liên quan nhiều đến báo cáo tài doanh nghiệp, phức tạp nên việc cho vay doanh nghiệp thấp so với tiềm Vậy, năm qua với thành công đạt tồn vướng mắt địi hỏi cán cơng nhân viên chi nhánh phải nổ lực để hồn thành kế hoạch giao GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 49 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp 5.1.2 Về phía khách hàng - Nguời dân chưa trọng đến việc xác định hiệu kinh doanh việc tính tốn chi phí cách rõ ràng, hợp lý, chưa khai thác tốt tiềm đất đai dẫn đến số hộ đầu tư theo qn tính Đơi lúc gây biến dạng đường cung thị trường - Nhiều hộ nông dân có tư tưởng đầu tư bán chịu thời gian dài, có quan niệm sai lệch thời gian trả nợ gốc lãi nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến trình thu nợ Ngân hàng - Trình độ dân trí người dân cịn thấp nên chưa hiểu rõ tính chất việc gửi tiền gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn - Năm 2006 huyện Mỏ Cày phải chịu hậu nặng nề bảo số làm thiệt hại 190 tỉ đồng gây ản hưởng trực tiếp đến 5,875 lượt khách hàng chi nhánh với dư nợ gần 90 tỉ - Giá nông sản giảm mạnh gây ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Mặc dù tạo hành lang pháp lý thơng thống từ phía Nhà nước, nổ lực toàn thể cán nhân viên chi nhánh gây số trở ngại nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan tác động Như vậy, để khơng ngừng phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải phát huy tốt mặt mạnh có đồng thời có biện pháp hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.2.1.Về huy động vốn Để tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT phải quan tâm đến vấn đề sau: - Tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư mục tiêu hàng đầu - Đa dạng hóa hình thức huy động: NHTM năm qua Ngân hàng xác định: huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Với phương châm “đi vay vay”, Ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động: + Khuyến khích mở tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt ( thẻ ATM) qua Ngân hàng như: giảm chi phí mở thẻ, thường xuyên có đợt mở thẻ miễn phí GVHD: Cơ Nguyễn Thúy An 50 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp + Thực ưu đãi lãi suất như: lãi suất dự thưởng khách hàng có số dư tiền lãi lớn, tăng lãi suất huy động, lãi suất huy động không cao Ngân hàng khác Để tăng lãi suất huy động mà không ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động Ngân hàng nên giảm số chi phí khác như: giảm mở máy lạnh, mở đèn, giảm chi phí in ấn in giấy mực rẻ tiền Quản lý chặt chẽ khoản chi phòng giao dịch, chi nhánh liên xã + Thu nhận tiền gửi trực tiếp nhà khách hàng có nhu cầu - Có sách cụ thể khách hàng lớn có tiềm lực kinh tế, tìm kiếm khách hàng mới, có tiềm năng, giữ chân khách hàng cũ có uy tín - Đẩy mạnh sản phẩm phục vụ công tác huy động vốn tiết kiệm tích lũy, chi trả tiền lương cho cán công nhân viên thông qua mở tài khoản thẻ… nhằm tăng số lượng khách hàng giao dịch - Lắp đặt thêm máy rút tiền tự động điểm chủ chốt địa bàn, nâng cấp hệ thống máy rút tiền để giúp Ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động 5.2.2.Tăng quy mô khoản vay Ngân hàng cần trọng vào vay tương đối lớn sở sản suất địa phương, dự án kinh tế nhằm mục đích phát triển kinh tế địa phương Với đặc thù hoạt động gắn liền với thị trường chủ yếu nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh việc mở rộng kinh doanh đa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư vốn cho thành phần kinh tế Ngân hàng phải tăng cường cho vay vốn thơng qua tổ tín chấp, thành lập tổ vay vốn sở, phối hợp với quan đoàn thể, phối hợp với ngành nông nghiệp tổ chức buổi tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi sử dụng vốn vay đầu tư sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, cần phải trọng đến khoản vay nhỏ, tích cực đẩy mạnh cho vay vốn phát triển sản xuất nơng nghiệp ngắn hạn, cho vay đối vói hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chăn nuôi heo, bị, phát triển ngành nghề chế biến nơng sản nấu rượu, sản xuất sơ dừa, để tiếp tục trì chiếm lĩnh thị trường nơng nghiệp, nông thôn GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 51 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp 5.2.3.Giảm tỉ lệ nợ hạn - Thống kê phân loại, phân tích nợ hạn cách đầy đủ xác, thường xuyên tăng cường, phân tích, dự báo thị trường, diễn biến sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn để có biện pháp tư vấn hỗ trợ khách hàng kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn vay đảm bảo cho khách hàng Ngân hàng phát triển an toàn, bền vững - Phấn đấu giữ vững tiêu tỉ lệ nợ xấu khống mức 1% tổng dư nợ Để đạt mục tiêu phải kiên việc thu hồi nợ hạn Đối với khách hàng cố ý khơng trả nợ cán tín dụng phải gửi giấy báo nợ cho hộ vay để đôn đốc trả nợ hạn - Không nên dựa tuyệt đối vào tài sản chấp để làm đảm bảo tiền vay - Đối với khách hàng khơng trả nợ hạn ngun nhân khách quan Ngân hàng nên xét duyệt cho gia hạn nợ điều kiện thẩm định rõ ràng 5.2.4 Mở rộng mạng lưới phục vụ - Mở rộng mạng lưới phục vụ đến cấp xã xã vùng sâu vùng xa tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Ngân hàng Hổ trợ cho cán tín dụng mang hồ sơ đến tận nhà địa bàn mà phụ trách khách hàng xa 5.2.5 Đào tạo đội ngũ cán tín dụng - Củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn theo lĩnh vực chun ngành, trình độ anh văn, vi tính để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng - Duy trì đặn việc tổ chức, kiểm tra công tác học tập kinh nghiệm đơn vị khác địa bàn lân cận thông qua việc giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn Đồng thời, cần phải phát động sâu rộng nội phong trào thi đua, có hình thức khen thưởng kịp thời đơn vị cá nhân có thành tích tốt hoạt động huy động vốn cho vay - Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng chưa đủ mà cần phải trọng đến cung cách phục vụ nhân viên NH, phải ân cần nữa, phải xem “khách hàng thượng đế” GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 52 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế huyện Mỏ Cày phát triển mạnh mẽ Với vai trị tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa, phân phối lại vốn giúp cho Ngân hàng nâng cao uy tín, hiệu hoạt động tín dụng đạt thành tựu đáng kể NHNo huyện đóng góp tích cực việc thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Thể qua dư nợ cho vay Ngân hàng qua năm tăng, năm 2005 dư nợ cho vay Ngân hàng 319.900 triệu đồng, năm 2006 347.846 triệu đồng đến năm 2007 432.859 triệu đồng Trong dư nợ cho vay hộ cá thể ln chiếm tỷ trọng cao 98% tổng dư nợ, điều phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương chủ yếu phát triển kinh tế hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Do mạnh Ngân hàng chủ yếu cho vay hộ nông dân hoạt động lâu năm nên tạo lòng tin người dân Về vốn huy động vậy, với mức lãi suất huy động hợp lý cộng niềm tin khách hàng nên lượng vốn huy động hàng năm tăng: năm 2005 151.100 triệu đồng, năm 2006 138.300 triệu đồng, năm 2007 203.000 triệu đồng Qua năm, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ta thấy thu nhập tăng, lợi nhuận lại giảm năm 2007 năm Ngân hàng mở rộng mạng lưới dịch vụ, tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, lãi suất dự thưởng Chính nhờ việc mà hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm tới tăng Bên cạnh thành tựu đạt được, tình trạng nợ q hạn năm qua ln diễn biến phức tạp, hàng năm nợ hạn thay đổi khơng ổn định nên cần phải có quan tâm Vốn huy động có tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho kinh tế, nên đòi hỏi phải vay từ tổ chức tín dụng khác, phải nhận vốn điều chuyển từ cấp với lãi suất cao nên ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng phải thực nhiều biện pháp tích cực để khắc phục khó nhăn thúc đẩy Ngân hàng ngày phát triển trước cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 53 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo huyện Mỏ Cày - Tăng cường trang bị thêm máy móc, đặc biệt phịng tín dụng máy vi tính với tốc độ cao để cán thuận tiện làm việc - Tăng cường hỗ trợ cho cán thẩm định điều kiện khách quan khó khăn - Tăng thêm nhân viên cho phịng kế tốn - ngân quỹ để tăng hiệu làm việc - Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, ngăn chặn kịp thời hành vi giả tạo đầu tư để nhằm sử dụng vốn vay cho mục đích khác 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Đối với Ủy ban nhân dân xã, thị trấn: Tạo điều kiện thuận lợi việc xác nhận giấy tờ cần thiết như: chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở; đơn vay vốn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, thủ tục nhanh chóng, kịp thời khơng q phức tạp 6.2.3 Đối với ban ngành có liên quan Khi phát sinh vấn đề có liên quan nên giải cách nhanh chóng, kịp thời Nên thường xuyên tạo mối quan hệ thân thiết với Ngân hàng 6.2.4 Đối với Ngân hàng cấp - Hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán cán thẩm định tín dụng - Thực việc giao mức trần sàn giá sản phẩm dịch vụ (lãi suất cho vay, huy động, phí chuyển tiền…) để chi nhánh chủ động việc tiếp cận thỏa thuận khách hàng nhằm tăng tính chủ động cho chi nhánh tình hình cạnh tranh - Sớm đạo việc cho vay thấu chi thông qua tài khoản thẻ - Tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng - Nâng hạn mức vốn điều chuyển cho chi nhánh, áp dụng mức lãi suất vốn điều chuyển thấp thích hợp GVHD: Cô Nguyễn Thúy An 54 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thúy ... 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY – BẾN TRE 23 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN MỎ... Thúy Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY – BẾN TRE 4.1 PHÂN TÍCH HIỆU... đề chi? ??n lược cho tương lai hiệu hoạt động kinh doanh thước đo xác chi? ??n lược kinh doanh khả cạnh tranh Ngân hàng Chính tơi chọn đề tài ? ?Phân tích hiệu tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Mỏ Cày,