Khóa luận tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận và lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại NHTM; Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị; Đề xuất giải pháp nhằm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng vào ngân hàng.

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

- -KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯỚNG HÓA

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

- -KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯỚNG HÓA

– QUẢNG TRỊ

Lê Nguyễn Tiểu Nhã Th.S Nguyễn Tiến Nhật Lớp: K49A – TCDN

Khóa: 2015 – 2019

Trường Đại học Kinh tế Huế

Lời Cảm Ơn

Trong quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo này, ngoài sự nỗ lực và cố gắng của bản thân, tôi còn được sự hỗ trợ, giúp đỡ của gia đình, bạn bè, thầy cô và các anh chị

ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hướng Hóa.

Thực tập cuối khóa là quá trình rất quan trọng và cần thiết cho sinh viên kinh tế Nó góp phần giúp sinh viên có điều kiện tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, làm quen với nghiệp vụ nghề nghiệp, học hỏi và tiếp thu những kĩ năng cần thiết để có thể tự tin và thích nghi tốt hơn với công việc trong tương lai Được sự phân công, sắp xếp của nhà trường và sự đồng ý của ban lãnh đạo khoa Tài chính – Ngân hàng, tôi được thực tập cuối khóa tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa trong thời gian từ 24/9/2018 đến ngày 30/12/2018.

Đầu tiên, tôi xin cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Huế nói chung và thầy cô khoa Tài chính – Ngân hàng nói riêng đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức, kinh nghiệm quý báu của mình cho những đứa sinh viên như tôi trong suốt những năm vừa qua.

Trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, các phòng ban của đơn vị đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình thực tập cũng như thu thập những thông tin cần thiết trong quá trình nghiên cứu.

Đặc biệt tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Tiến Nhật đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện khóa luận này.

Do hạn chế về kiến thức và thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý và chỉ bảo của quý thầy cô để đề tài có thể đạt kết quả tốt nhất.

Tôi xin chân thành cảm ơn!!!

Sinh viên thực hiện Lê Nguyễn Tiểu Nhã

Trường Đại học Kinh tế Huế

MỤC LỤC

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1

1.1 Lí do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 2

1.4 Phương pháp nghiên cứu 2

1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 2

1.4.2 Phương pháp phân tích và xử lí dữ liệu 4

1.5 Kết cấu đề tài 6

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÁC NHÂN TỐ 7

ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM 7

CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 7

1.1 Cơ sở lí thuyết .7

1.1.1 Khái niệm, chức năng và các hoạt động chủ yếu của NHTM 7

1.1.1.1 Khái niệm NHTM 7

1.1.1.2 Chức năng của NHTM 7

1.1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng 7

1.1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán 8

1.1.1.2.3 Chức năng tạo tiền 8

1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 9

1.1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 9

1.1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 9 Trường Đại học Kinh tế Huế

1.1.1.3.4 Các hoạt động khác 10

1.1.2 Khái niệm người gửi tiết kiệm và tiền gửi tiết kiệm KHCN 11

1.1.2.1 Khái niệm người gửi tiết kiệm 11

1.1.2.2 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm KHCN 11

1.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 12

1.1.4 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm KHCN 12

1.1.5 Quy định về thẻ tiết kiệm KHCN 13

1.1.6 Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm 14

1.1.8 Hình thức tiền gửi tiết kiệm 15

1.1.9 Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm 15

1.2 Các mô hình nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm 16

1.2.1 Một số mô hình đi trước bàn về vấn đề các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm 16

1.2.1.1 Một số nghiên cứu nước ngoài 16

1.2.1.2 Một số nghiên cứu trong nước 17

1.2.2 Đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa 17

CHƯƠNG 2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN 19

QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HƯỚNG HÓA – QUẢNG TRỊ 19

2.1 Tổng quan về NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị 19

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Agribank chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị 19

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị 19

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 19

2.1.1.3 Chức năng và nhiệm vụ hoạt động của NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa 22

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hướng Hóa 23 Trường Đại học Kinh tế Huế

2.1.3 Tình hình huy động vốn của chi nhánh 24

2.1.3.1 Các gói gửi tiết kiệm tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa 24

2.1.3.2 Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Hướng Hóa 25

2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa 27

2.2.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 27

2.2.2 Mô tả mẫu nghiên cứu 28

2.2.2.1 Cơ cấu mẫu theo giới tính 28

2.2.2.2 Cơ cấu mẫu theo độ tuổi 28

2.2.2.3 Cơ cấu mẫu theo thu nhập 29

2.2.2.4 Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn 30

2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa 30

2.2.3.1 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 30

2.2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 33

2.2.3.2.1 Cơ sở lí thuyết về phân tích nhân tố khám phá EFA 33

2.2.3.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA đối với biến độc lập ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Hướng Hóa 33

2.2.3.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA đối với nhân tố quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Agribank Hướng Hóa 35

2.2.3.3 Đặt tên nhân tố 37

2.2.3.4 Phân tích tương quan 38

2.2.3.5 Phân tích hồi quy 39

2.3 Đánh giá chung về vấn đề nghiên cứu 44

2.3.1 Kết quả 44

2.3.2 Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH Trường Đại học Kinh tế Huế

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của KHCN tại ngân hàng

Agribank chi nhánh Hướng Hóa 47

3.2 Giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa trong thời gian tới 48

3.2.1 Giải pháp về nhân tố lãi suất 48

3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao thương hiệu của ngân hàng 49

3.2.3 Giải pháp đối với nhân tố người thân quen 50

3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng, đội ngũ nhân viên 51

3.2.5 Giải pháp khác 52

Để có thể huy động tiền gửi trong dân cư với lượng tiền lớn, ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa cần phải đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi của mình, để khách hàng có nhiều sự lựa chọn các sản phẩm để phù hợp nhu cầu của mình 52

PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53

3.1 Kết luận 53

3.2 Kiến nghị 54

3.2.1 Đối với ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa 54

3.2.2 Đối với ngân hàng Agribank Việt Nam 54

TÀI LIỆU THAM KHẢO 56

PHỤ LỤC 57

PHỤ LỤC 1 58

PHỤ LỤC 2 61

Trường Đại học Kinh tế Huế

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn 7

Sơ đồ 2: Sơ đồ bộ máy tổ chức 20

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu mẫu theo giới tính 28

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu mẫu theo độ tuổi 29

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu mẫu theo thu nhập 29

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn 30

Trường Đại học Kinh tế Huế

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Tổng hợp các mẫu được phỏng vấn 4

Bảng 1.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm 18

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa 24

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Hướng Hóa giai đoạn 2015 – 2017 26

Bảng 2.3: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 27

Bảng 2.4: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha 31

Bảng 2.5: Kiểm định KMO and Bartlett’s Test đối với các biến độc lập 34

Bảng 2.6: Phân tích nhân tố khám phá EFA 34

Bảng 2.7: KMO and Bartlett’s Test đối với nhân tố quyết định gửi tiền 36

Bảng 2.8: Kết quả phân tích EFA với nhân tố quyết định gửi tiền 36

Bảng 2.9: Đặt tên nhân tố 37

Bảng 2.10: Kết quả phân tích tương quan giữa quyết định gửi tiết kiệm và các nhân tố độc lập 38

Bảng 2.11: Giới tính 39

Bảng 2.12: Độ tuổi 39

Bảng 2.13: Thu nhập 39

Bảng 2.14:Trình độ học vấn 40

Bảng 2.15:Model Summaryb 40

Bảng 2.16: ANOVAa 41

Bảng 2.17: Coefficientsa 41 Trường Đại học Kinh tế Huế

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ

1.1 Lí do chọn đề tài

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng của nềnkinh tế, làm cầu nối giữa người dư thừa vốn đến người thiếu vốn Vì vậy, hai hoạtđộng chính của NHTM hiện nay là hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng.Trong hoạt động kinh doanh, mục tiêu cuối cùng của bất cứ tổ chức, cá nhân nàođều là tối đa hóa lợi nhuận Do đó, nhờ vào việc huy động các khoản tiền nhàn rỗitrong nền kinh tế, ngân hàng mới có nguồn vốn cho vay, đầu tư để tạo ra nhữngkhoản lợi nhuận cho mình

Trong ngân hàng, nếu nói nguồn vốn tự có là cơ sở chính để tổ chức hoạtđộng kinh doanh thì nguồn vốn huy động lại có vai trò chủ đạo trong việc đảm bảo

cơ sở tài chính và mở rộng kinh doanh ngân hàng Vì lẽ đó, trong nền kinh tế hộinhập và đang trên đà phát triển hiện nay, hoạt động huy động vốn tại các ngân hàngtrở thành mục tiêu cơ bản

Với môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay, nhiều NHTM ra đời trải dài ởkhắp cả nước, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc lựa chọn ngânhàng nào để giao dịch, ngân hàng nhận được mối quan tâm và sự trung thành củakhách hàng, ngân hàng đó sẽ tiếp tục giữ vững và phát triển thị phần của mình Vìvậy, các NHTM cần phải có chiến lược kinh doanh để thu hút được sự quan tâm vàtrung thành của khách hàng Vấn đề được đặt ra ở đây là công cụ cạnh tranh chủyếu của các NHTM ngày nay đâu là yếu tố để khách hàng luôn nghĩ đến ngân hàngđầu tiên khi có ý định giao dịch? Đâu là yếu tố để thu hút, giữ chân khách hàng củacác ngân hàng? Để giải quyết được vấn đề này các nhà quản trị ngân hàng phải xácđịnh rõ ràng, chính xác các tiêu chí mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn ngânhàng, đưa ra các chiến lược marketing hiệu quả để duy trì lòng tin của khách hàng

cũ và thu hút được những khách hàng tiềm năng đến với mình

Điều này cho thấy một trong các vấn đề cạnh tranh có tầm quan trọng trongchiến lược kinh doanh của ngân hàng là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân để từ đó ngân hàng có thể hiểu rõ đượcTrường Đại học Kinh tế Huế

nhu cầu của khách hàng và tìm ra giải pháp phù hợp để giải quyết các nhu cầu đó.Xuất phát từ thực tiễn trên, tôi chọn đề tài: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị” làm đề tàiKhóa luận tốt nghiệp của mình.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1 2.1 Mục tiêu chung

Xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củakhách hàng cá nhân Đề xuất một vài ý kiến cho nhà quản trị NHTM để duy trìkhách hàng cũ và thu hút khách hàng mới

- Đề xuất giải pháp nhằm tăng lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng vàongân hàng

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3 1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NHNo & PTNT VN chi nhánh HướngHóa – Quảng Trị

1 3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Thời gian: Giai đoạn 2015 – 2017

- Không gian: Tại NHNo & PTNT chi nhánh Hướng Hóa

1.4 Phương pháp nghiên cứu

1.4.1 P hương pháp thu thập số liệu

Trường Đại học Kinh tế Huế

Các tài liệu về tình hình ngân hàng trong những năm qua và thu thập số liệuthông qua báo cáo hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2017 Trao đổitrực tiếp với các nhân viên ngân hàng để thu thập nhiều thông tin về tình hình gửitiền trong thời gian qua Bên cạnh đó, một số dữ liệu được thu thập trên website củaAgribank và một số bài luận văn đại học, cao học của các anh chị trước đó.

b Thu nhập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng cá nhân tạiNHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị trong tháng 11 năm 2018với mẫu bảng hỏi đã chuẩn bị trước

 Cỡ mẫu

Dựa vào lí thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyếtđịnh cỡ mẫu cần chọn là: Độ biến động của dữ liệu, độ tin cậy trong nghiên cứu,khoảng sai số cho phép

Tìm hiểu từ trung tâm thông tin và phân tích dữ liệu Việt Nam (VIDAC), cỡmẫu được xác định theo công thức sau:

2 2

e: sai số cho phép, thông thường sai số cho phép là±3, ±5, ±7, ±10, ở đây tachọn e là ±7

Theo công thức trên, ta tính được n = 196 để tiến hành điều tra Như vậy, vớinhững yêu cầu đặt ra đối với cỡ mẫu thì 196 đủ lớn để tiến hành nghiên cứu, trong

Trường Đại học Kinh tế Huế

quá trình điều tra tôi tiến hành phát ra 200 bảng hỏi để tránh cho những bảng hỏikhông hợp lệ và những sai sót trong quá trình phát và thu hồi bảng hỏi.

 Phương pháp chọn mẫu điều tra

Mẫu phỏng vấn được lấy theo phương pháp ngẫu nhiên theo tiêu chí: kháchhàng đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng Agribank Sau đó sẽ tiến hành phỏngvấn hai nhóm đối tượng có gửi tiết kiệm và không gửi tiết kiệm vào ngân hàng đểphục vụ cho mục đích nghiên cứu Sau khi phát ra 200 bảng hỏi để điều tra thì tôithu lại được 200 bảng hỏi hợp lệ Căn cứ vào 200 bảng hỏi này, tổng hợp được bảng

sau:

Bảng 1.1: Tổng hợp các mẫu được phỏng vấn

Tiêu chí Huyện Hướng Hóa

Số lượng (mẫu) Tỷ trọng (%)

KH có gửi tiết kiệm tại Agribank 173 86,5

KH không gửi tiết kiệm tại Agribank 27 13,5

1.4.2 Phương pháp phân tích và xử lí dữ liệu

Phân tích thống kê mô tả: dùng để mô tả chung cho mẫu nghiên cứu về giớitính, thu nhập, độ tuổi, học vấn,… cũng như tổng hợp ý kiến của khách hàng đượcđiều tra về lí do gửi tiền tiết kiệm và nguồn thông tin của ngân hàng mà họ đã tiếpcận được

Kiểm định Cronbach’s Alpha là kiểm định nhằm phân tích, đánh giá độ tincậy của thang đo Mục đích kiểm định này để tìm hiểu xem các biến quan sát cócùng đo lường một khái niệm cần đo hay không Giá trị đóng góp được nhiều hay ítthông qua hệ số tương quan biến tổng Qua đó, cho phép loại bỏ những biến khôngphù hợp trong mô hình nghiên cứu

Phân tích nhân tố khám phá EFA: theo Hair và cộng sự (1998), phân tíchnhân tố là phương pháp phân tích thống kê dùng để rút gọn một tập gồm nhiều biếnquan sát thành một nhóm để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầu hếtTrường Đại học Kinh tế Huế

KMO thể hiện mức độ phù hợp của phương pháp EFA, hệ số KMO phải có giá trịtrong khoảng 0.5 – 1 thì phân tích này mới phù hợp Theo Hoàng Trọng, ChuNguyễn Ngọc Mộng (2008), phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS tập 1, tập 2trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh thì trong kiểm định Bartlett’s Test, Sig < 0.05thì các quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể Giá trị Eigenvalue thể hiệnphần biến thiên được giải thích bởi một nhân tố so với biến thiên toàn bộ nhữngnhân tố Eigenvalue > 1 chứng tỏ nhân tố đó có tác dụng tóm tắt thông tin tốt hơnbiến gốc và được giữ lại trong mô hình để phân tích Tổng phương sai trích cho biết

sự biến thiên của dữ liệu dựa trên những nhân tố được rút ra, tổng phương sai tríchphải lớn hơn hoặc bằng 50%

Phân tích tương quan: Dùng để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lậpvới nhau và mối quan hệ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc Là căn cứ để thựchiện phân tích hồi quy Nếu các biến độc lập có mối quan hệ tương quan với nhau(Sig < 0.05), thì có nguy cơ xảy ra hiện tượng đa cộng biến trong mô hình hồi quy,muốn kiểm định được có xảy ra đa cộng biến hay không thì phải kiểm tra hệ sốphóng đại phương sai VIF bên phần hồi quy Nếu biến độc lập và biến phụ thuộckhông có mối quan hệ tương quan Sig > 0.05 thì cần loại bỏ và không đưa vàophân tích hồi quy

Phân tích hồi quy: dùng để xem xét các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết địnhgửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa và mức

độ tác động của các nhân tố Ta có 7 biến đại diện sau: biến phụ thuộc là “Quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm” (kí hiệu là QD), các biến độc lập gồm: “Chất lượng dịch vụ”(kí hiệu là CLDV), “Kênh phân phối” (kí hiệu là KPP), “Nhân viên” (kí hiệu làNV), “Lãi suất” (kí hiệu là LS), “ Người thân quen” (kí hiệu là TQ), “Thương hiệu”(kí hiệu là TH)

Phương trình hồi quy:

QD      CLDV    NV    TH    KPP    LS    TQ  

Trong đó:

i

 là hệ số hồi quy riêng của các biến độc lập

Trường Đại học Kinh tế Huế

Ɛ: phần dư

1.5 Kết cấu đề tài

Phần I: Phần mở đầu

Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu

Chương 1: Cơ sở lí luận và thực tiễn về các nhân tố ảnh hưởng đế quyết địnhgửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Chương 2: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củakhách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị

Chương 3: Giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngânhàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị trong thời gian tới

Phần III: Kết luận và kiến nghị

Trường Đại học Kinh tế Huế

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÁC NHÂN TỐ

ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Cơ sở lí thuyết.

1.1.1 Khái niệm, chức năng và các hoạt động chủ yếu của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm NHTM

Quá trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các NHTM,được biết đến với chức năng kinh doanh tiền tệ Hơn bất cứ tổ chức tài chính nàokhác, NHTM luôn được coi là bách hóa tài chính, cung ứng rất nhiều các sản phẩm,dịch vụ về tài chính Để xây dựng khái niệm NHTM, có thể dựa vào tính chất vàmục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính hoặc kết hợp tính chất mục đích

và đối tượng hoạt động

Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số47/2010/QH12 được Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16/06/2010: “NHTM làloại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt độngkinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Như vậy, NHTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinhdoanh trong lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiềngửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế nhằm mục tiêulợi nhuận

1.1.1.2 Chức năng của NHTM

1.1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất củaNHTM

Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn

Ngânhàngthươngmại

Cho vay

Đầu tư

CánhânvàdoanhnghiệpTrường Đại học Kinh tế Huế

Khi thực hiện chức năng tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa ngườithừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò

là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoảnchênh lệch giữa lãi suất gửi tiền và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cảcác bên tham gia, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế

1.1.1.2.2 Ch ức năng trung gian thanh toán

Ở đây, NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, việcthực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoảntiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiềngửi của khách hàng thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ CácNHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủynhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,… tùy theo nhucầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó màcác chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặpngười được thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào

đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm đượcrất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hìnhchung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưuchuyển vốn, từ đó góp phần thúc đẩy kinh tế

1.1.1.2.3 Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Vớimục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triểncủa mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vôhình thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thitrên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanhtoán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy độngđược để cho vay, số tiền cho vay được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanhtoán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiệnthanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội NHTMTrường Đại học Kinh tế Huế

1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

1.1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hìnhthức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các GTCG khác để huy độngvốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các

tổ chức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhànước

1.1.1.3.2 Hoạt động tín dụng

NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay,chiết khấu thương phiếu và các GTCG khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và cáchình thức khác theo quy định của NHNN Trong các hoạt động cấp tín dụng, chovay là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ lệ lớn nhất

 Cho vay: NHTM được phép cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới cáchình thức sau:

- Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanhdịch vụ và cho đời sống

- Cho vay trung, dài hạn: để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất,kinh doanh, dịch vụ và đời sống

 Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thựchiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uytín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnhđối với một khách hàng và mức tổng bảo lãnh của NHTM không được vượt quá tỉ lệ

so với vốn tự có của NHTM

Trường Đại học Kinh tế Huế

 Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và GTCG khác đối với

tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và GTCG ngắn hạn khácđối với các tổ chức tín dụng khác

 Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phảithành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động củacông ty cho thuê tài chính được thực hiện theo nghị định của chính phủ về tổ chức

và hoạt động của công ty cho thuê tài chính

1.1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông quakhách hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Đểthực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải

mở tài khoản tiền gửi tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dưtiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tàikhoản tiền gửi tại chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh.Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liênngân hàng trong nước

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

1.1.1.3.4 Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấpdịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khácbao gồm:

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Góp vốn và mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để gópvốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nướctheo quy định của pháp luật Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần vàliên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh.

- Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theoquy định của NHNN, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trườngtiền tệ

- Kinh doanh ngoại hối: NHTM được trực tiếp kinh doanh hoặc thành lậpcông ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thịtrường quốc tế

- Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lýtrong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lí tài sản,vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý

- Cung ứng các dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảohiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểmtheo quy định của pháp luật

- Tư vấn tài chính: NHTM được cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệcho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trựcthuộc ngân hàng

- Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vậtquý, GTCG, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy địnhcủa pháp luật

1.1.2 Khái niệm người gửi tiết kiệm và tiền gửi tiết kiệm KHCN

1.1.2.1 Khái niệm người gửi tiết kiệm

Là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền

có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặcngười giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm,của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

1.1.2.2 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm KHCN

Theo điều 6 quy chế về tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ-NHNN: “Tiềngửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đượcTrường Đại học Kinh tế Huế

xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửitiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.”

1.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Đây là khoản tiền gửi không có kì hạn xácđịnh, người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Tiền gửikhông kì hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó

có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kì hạn có thể huy động Tuy nhiên, tiền gửitiết kiệm không kì hạn có thể đáp ứng những nhu cầu của khách hàng chưa có dựđịnh rõ ràng trong tương lai, hoặc không thực sự an tâm về việc gửi tiền mà chỉmong muốn nhận được một số tiền lãi nào đó với lượng tiền còn nhàn rỗi Do tínhchất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ sử dụng tỉ lệ một phần trăm nhất địnhnào đó của lượng tiền gửi không kì hạn nhận được, ngân hàng muốn sử dụng thìphải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền này

Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngườigửi tiền và ngân hàng về số lượng, kì hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Do đó có sựxác định rõ ràng về kì hạn, nên nguồn tiền gửi có kì hạn là nguồn tiền có sự ổn địnhcao, ngân hàng có thể sử dụng cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyểnđổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì lí do này mà lãisuất của các khoản tiền gửi kì hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kìhạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi Thôngthường lãi suất tỷ lệ thuận với kì hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càngcao và ngược lại

1.1.4 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm KHCN

a Thủ tục gửi tiền tiết kiệm lần đầu

 Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhậntiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau:

- Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình chứng minhnhân dân

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu cóthời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kì hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnhđược miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lạidài hơn kì hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).

- Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo phápluật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình cácgiấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luậtcủa người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế nănglực hành vi dân sự

 Người gửi tiền đăng kí chữ kí mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kì hình thức nào thì tổ chứcnhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng kí mã số hoặc kí hiệu đặcbiệt thay cho chữ kí mẫu

 Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiếtkiệm quy định

 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiếtkiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầusau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục nêu trên

b Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần tiếp theo

 Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quyđịnh phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lí của tổ chức nhậntiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản

 Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thểthực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhậntiền gửi tiết kiệm

1.1.5 Quy định về thẻ tiết kiệm KHCN

 Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:

- Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, số tiền, kì hạn gửi tiền, ngày gửi tiền,ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn), lãi suất, phương thứctrả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Họ tên và địa chỉ chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm của đồng chủ sở hữu tiềngửi tiết kiệm, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu tiền gửi tiếtkiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng chủ

sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi được câp chứng minh nhân dân hoặc hộchiếu)

- Họ tên, địa chỉ và số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người giám

hộ hoặc người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp người gửitiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật)

- Số thẻ, con dấu, chữ kí của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiềngửi tiết kiệm hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) ủy quyền, chữ kí giaodịch viên của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

- Quy định về chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm, xử lí đối với cáctrường hợp rủi ro

- Các nội dung ghi chú chỉ dẫn khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

1.1.6 Địa điểm nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm

Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được phép nhận vàchi trả tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giaodịch khác của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm đối với mỗi thẻtiết kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có cácđiều kiện về cơ sở vật chất, kĩ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiệnlợi, chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho tổchức nhận tiền gửi tiết kiệm

1.1.7 Lãi suất và phương thức trả lãi

Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phùhợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của

tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặcnăm (360 ngày)

Trường Đại học Kinh tế Huế

1.1.8 Hình thức tiền gửi tiết kiệm

Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kì hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiếtkiệm không kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Kì hạn tiền gửi tiết kiệm cụ thể

do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

Hình thức gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiềngửi tiết kiệm quy định

1.1.9 Rút gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm

 Người gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục sau:

- Xuất trình thẻ tiết kiệm

- Nộp giấy rút tiền có chữ kí đúng với chữ kí mẫu đã đăng kí tại tổ chứcnhận tiền gửi tiết kiệm

- Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân Đối vớingười gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực(đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèmthị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực)

- Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diệntheo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu theo quy địnhcòn phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặcngười đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành

vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự

- Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiếtkiệm quy định

 Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thủ tục chi trả tiền gửi tiết kiệmcho phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của mình, đảm bảo việc chi trả tiềngửi tiết kiệm chính xác và an toàn

 Đồng tiền chi trả gốc và lãi (đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ) là đồng tiền

mà người gửi đã gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khi người gửi tiền cóyêu cầu, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể chi trả gốc và lãi bằng đồng tiền ViệtTrường Đại học Kinh tế Huế

Nam theo tỉ giá do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Việc chi trả đối vớingoại tệ lẻ được thực hiện theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

 Đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, trường hợp ngày đến hạn thanh toántrùng với ngày nghỉ, ngày nghỉ lễ theo quy định của pháp luật, việc chi trả gốc và lãitiền gửi tiết kiệm được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên

1.2 Các mô hình nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm

1.2.1 Một số mô hình đi trước bàn về vấn đề các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

1.2.1.1 Một số nghiên cứu nước ngoài

Tác giả của bài: “The determinants of private saving in India”, Kunal Sen(2001) cho rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm là lãi suấtthực tế đối với tiền gửi, tăng trưởng và mức thu nhập bình quân đầu người, các dịch

vụ tiện ích của ngân hàng, tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng tích cực đáng kể theo thống

kê về tiết kiệm trong nước Điều khoản thương mại và kiều hối đối với người Ấn

Độ ở nước ngoài có tác động tiêu cực đến tỉ lệ tiết kiệm Ngoài ra còn có một vai trò

rõ ràng cho chính sách tài khóa trong việc tăng tổng số tiết kiệm trong nền kinh tế,với khu vực tư nhân xem xét tiết kiệm công cộng là thay thế không hoàn hảo chotiết kiệm của chính nó Kết quả liên quan đến tỷ lệ lạm phát cần phải đủ điều kiệnbằng cách đề cập đến thực tế rằng Ấn Độ từng trải qua là một quốc gia có lạm phátthấp, kết quả này cho thấy lạm phát nhẹ có lợi cho tiết kiệm tư nhân

Susan M.Collins (1991), “Saving Behavior in Ten Developing Countries”.Tác giả nghĩ rằng các yếu tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định gửi tiết kiệm củakhách hàng là tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức sống, phân bố độ tuổi dân số là yếu

tố quyết định tiết kiệm

Okan Veli Safakli (2007), “A research on the basic motivational factors inconsumer bank selection: evidence from Northern Cyprus” Kết quả phân tích chothấy các nhân tố chính quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng là chất lượng

và dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, vị trí thuận lợi, bãi đỗ xe, tài chính của ngân hàngTrường Đại học Kinh tế Huế

Theo Umbas Krisnanto (2011), “The Customers’ Determinant Factors of theBank Selection” Tác giả xác định các yếu tố trong việc lựa chọn khách hàng để gửitiền tiết kiệm là danh tiếng của khách hàng, nhân viên thân thiện, lãi suất thích hợp,

vị trí chiến lược

1.2.1.2 Một số nghiên cứu trong nước

Hoàng Thị Anh Thư (2017), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựachọn ngân hàng gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Huế” Tác giả đã nêu ra 6 nhân

tố ảnh hưởng, đó là uy tín thương hiệu, lợi ích tài chính, ảnh hưởng người thânquen, chiêu thị, cơ sở vật chất, nhân viên

Nguyễn Thị Lẹ (2009), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệm và lượng tiền gửi vào Ngân hàng: trường hợp NHTMCP Sài Gòn chi nhánhCần Thơ” Tác giả đưa ra mô hình nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệm là lãi suất tiền gửi, chất lượng dịch vụ, có người quen làm trong ngân hàng,thời gian giao dịch, khoảng cách từ nhà tới ngân hàng, thu nhập trung bình hàngtháng, giới tính, tuổi tác, trình độ học vấn

Nguyễn Quốc Nghi (2011), “Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngânhàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân khu vực Đồng bằng sông CửuLong” cho rằng có ba nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền đó là

sự tin cậy, phương tiện hữu hình, khả năng đáp ứng

Trần Việt Hưng (2012), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An” Tác giả đưa ra 7 nhân tố ảnhhưởng là hình ảnh ngân hàng, lãi suất, thủ tục giao dịch, ảnh hưởng của người thân,hình thức chiêu thị, sự thuận tiện và hình ảnh của nhân viên

1.2.2 Đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa

Từ nền tảng lý thuyết và tổng quan tài liệu nghiên cứu trên cơ sở tham khảocác mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm củakhách hàng của các tác giả trong và ngoài nước Đề tài đưa ra mô hình nghiên cứuvới các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhânTrường Đại học Kinh tế Huế

gồm 6 nhân tố cơ bản được trình bày trong bảng hỏi khảo sát ý kiến khách hàng.Người được hỏi đánh giá theo 5 tiêu chí của thang đo Likert (1: hoàn toàn khôngđồng ý, 2: không đồng ý, 3: không có ý kiến, 4: đồng ý, 5: hoàn toàn đồng ý).

Bảng 1.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

Nhóm nhân tố Câu hỏi khảo sát

Kênh phân

phối

Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nơi

Dễ tìm thấy PGD của khách hàngNgân hàng trang thiết bị và máy móc hiện đại, cơ sở vật chất đầy

đủ (phòng chờ, sách báo, nước uống)…

Vị trí đặt chi nhánh và PGD của ngân hàng thuận tiện cho đi lại vàgiao dịch của anh chị

Nhân viên

Trang phục phù hợpNiềm nở, thân thiệnNắm vững các nghiệp vụNgoại hình dễ nhìn

CHƯƠNG 2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HƯỚNG HÓA – QUẢNG TRỊ

2.1 Tổng quan về NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Agribank chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị

NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa – Quảng Trị được thành lập năm

1978, thuộc tỉnh Bình – Trị - Thiên cũ Có trụ sở đặt tại thị trấn Khe Sanh Lúc mớithành lập ngân hàng hoạt động với chức năng và nhiệm vụ là đảm bảo vốn sản xuấtkinh doanh cho khu vực kinh tế quốc doanh, mở rộng cho vay đối với các tổ chứckinh tế, dân cư trên địa bàn Năm 1988, NHNo & PTNT VN ra đời theo 2 pháp lệnhngân hàng do Hội đồng nhà nước ban hành Từ đây, NHNo & PTNT VN chi nhánhHướng Hóa là một pháp nhân kinh tế độc lập trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT

VN tỉnh Quảng Trị, hạch toán kinh doanh theo quy định của Agribank

Từ đó đến nay NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa luôn bám sát cácchủ trương chính sách pháp luật của nhà nước, các chế độ thể lệ của ngành và chỉtiêu kế hoạch của cấp trên giao, không ngừng phát triển về mọi mặt, đáp ứng đầy đủnhu cầu phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn huyện Hướng Hóa

Bộ máy tổ chức báo gồm:

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Giám đốc : 1 người

- Phó giám đốc : 2 người

- Phòng kế hoạch – kinh doanh: 11 người

- Phòng Kế toán – ngân quỹ : 10 người

- Phòng Hành chính + bảo vệ : 5 người

Sơ đồ 2: Sơ đồ bộ máy tổ chức

(Nguồn: Phòng hành chính Agribank chi nhánh Hướng Hóa)

b Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

+ Là người giúp giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh theo ủy quyền,tham mưu cho giám đốc hoạch định và thực hiện những chiến lược kinh doanh củađơn vị.

+ Kiểm tra, đôn đốc, giám sát hoạt động của phòng Kế hoạch kinh doanh

 Phó giám đốc phụ trách kế toán – ngân quỹ

+ Là người giúp giám đốc điều hành hoạt động của phòng kế toán – ngânquỹ theo ủy quyền của giám đốc

 Phòng kế hoạch kinh doanh:

+ Có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu trongtừng thời kì, thực hiện tiếp cận khách hàng, phân tích khả năng tài chính, nhu cầuvay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, uy tín của khách hàng để cấp tín dụng phùhợp vối từng khách hàng

+ Phòng tín dụng cùng với phó giám đốc tham mưu hoạch định trước khi chovay

+ Theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đônđốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn, thực hiện các loại báo cáo theo quyđịnh

+ Chịu trách nhiệm đề xuất cơ cấu nợ và xử lí nợ xấu

 Phòng Kế toán – Ngân quỹ

+ Tổ chức quản lí hệ thống sổ sách, chứng từ kế toán theo chế độ kế toánhiện hành

+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng theo thành phần kế toán cho vay, kếtoán tiền gửi, các dịch vụ thanh toán,…

+ Quản lí chặt chẽ các nguồn vốn tiền tệ và các hoạt động thu chi

+ Lập báo cáo tài chính và các loại báo cáo theo quy định và theo yêu cầucủa giám đốc, của ngân hàng cấp trên

 Phòng hành chính dân sự:

+ Tham mưu cho giám đốc về công tác tổ chức, sắp xếp bộ máy

Trường Đại học Kinh tế Huế

+ Đề xuất tuyển dụng lao động, thực hiện các chính sách liên quan đến ngườilao động theo chế độ quy định.

+ Quản lí và cung cấp các loại mẫu biểu, giấy tờ, ấn chỉ, văn phòng phẩm vàcác công việc hành chính của đơn vị

+ Quản lí, bảo vệ tài sản và giám sát việc sử dụng hiệu quả, tiết kiệm tài sản

2.1.1.3 Chức năng và nhiệm vụ hoạt động của NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa

NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa nằm giữa trung tâm huyện nênrất thuận tiện trong việc kinh doanh và giao dịch Từ khi thành lập cho đến nay,ngân hàng đã từng bước mở rộng, phát triển hoạt động của mình một cách ổn định

và năng động, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhất các nhucầu của khách hàng trong sự nghiệp phát triển của huyện nhà

Là thành viên của NHNo & PTNT VN chi nhánh tỉnh Quảng Trị sau nhiềunăm chuyển đổi sang kinh doanh NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa khôngnhững tự khẳng định sự tồn tại vững chắc của mình trong hệ thống các chi nhánhNHNo & PTNT VN mà còn tiếp tục phát triển, góp phần tăng trưởng chung chotoàn ngành

Hiện nay, NHNo & PTNT VN chi nhánh Hướng Hóa thực hiện các chứcnăng chủ yếu của NHTM với nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu như sau:

+ Tổ chức thực hiện việc tiếp nhận tiền gửi VND và ngoại tệ, cho vay trung

và dài hạn để phục vụ cho nông nghiệp và các dự án chương trình phát triển củahuyện

+ Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vaytiêu dùng để thông qua người đại diện

+ Thanh toán chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Ngân hàng, thanh toánquốc tế, thanh toán thẻ ATM

+ Mua bán ngoại tệ, dịch vụ, chi trả kiều hối

+ Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Trường Đại học Kinh tế Huế

+ Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theoquy định của Ngân hàng Nông nghiệp.

+ Thực hiện đồng tài trợ và đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy địnhcủa Ngân hàng nông nghiệp và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chấtlượng sản phẩm, các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức, cá nhântrong nước

+ Tổ chức, kiểm soát hạch toán theo chế độ tài chính – kế toán hiện hành.+ Chấp hành chế độ kho quỹ, đảm bảo an toàn tiền mặt, chứng từ có giá trị

+ Thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán trong nước

+ Đại diện NHNo & PTNT VN trong những vấn đề có liên quan đến thựchiện chức năng và nhiệm vụ của ngành tại địa phương

+ Mỗi cán bộ tín dụng đều được giao phụ trách từ 2 đến 3 xã ( phường) vớiviệc giao khoán từng chỉ tiêu cụ thể như cho vay, huy động vốn, thu lãi… Cuối kì

có tổng kết thưởng phạt kịp thời để khuyến khích động viên tinh thần làm việc củacán bộ công nhân viên trong đơn vị tạo nên động lực phát triển

+ Thực hiện các dịch vụ khác

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hướng Hóa

Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng được xem là yếu tố quan trọngquyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nó cũng ảnh hưởng đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của KHCN Bởi, nếu kinh doanh của ngân hàng có hiệu quảchứng tỏ khả năng quản lí tốt, có những chiến lược phù hợp, làm tăng uy tín,thương hiệu của mình để củng cố niềm tin cho khách hàng Từ đó, khách hàng sẽyên tâm lựa chọn ngân hàng mình làm nơi giao dịch

Trường Đại học Kinh tế Huế

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Agribank chi nhánh

(Nguồn: Agribank chi nhánh Hướng Hóa)

Nhìn vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh, ta thấy được tổng thu nhậptăng qua từng năm do hiện nay thu nhập từ các dịch vụ, nâng cao hiệu quả hoạtđộng thông qua triển khai nhiều gói sản phẩm, dịch vụ hiện đại đáp ứng đầy đủ nhucầu ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng còn tổng chi phí thì có biến độngqua các năm Thu nhập của ngân hàng năm 2016 tăng 6.61% so với năm 2015tương ứng tăng 4.809 triệu đồng Năm 2017, tỉ lệ tăng trưởng có giảm nhẹ so vớinăm 2016 nhưng tổng thu nhập vẫn tăng hơn năm 2016 là 3.190 triệu đồng, tươngứng với tỉ lệ 4.11% Chi phí thì năm 2017, chi phí giảm 750 triệu đồng, điều nàycho thấy phù hợp với mức tăng của thu nhập Còn về lợi nhuận từ năm 2015 – 2017,mức lợi nhuận cao nhất là năm 2017 đạt 13.767 triệu đồng tăng hơn 2016 là hơn40% Do chi nhánh xử lí tốt khâu kiểm soát nợ xấu, nợ nhóm 2 cũng như chế độquản trị rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, do tốc độ huy động vốn tăng mạnh, cơ cấudanh mục cho vay của ngân hàng tiếp tục có những chuyển dịch tích cực làm cholợi nhuận tăng cao

2.1.3 Tình hình huy động vốn của chi nhánh

2.1.3.1 Các gói gửi tiết kiệm tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hướng Hóa

- Tiết kiệm có kì hạn

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Tiết kiệm linh hoạt: Là loại tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiềnlinh hoạt một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc trong thời hạn gửi Số tiền còn lại vẫnđược tính lãi theo những quy định khi mở tài khoản.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Là hình thức gửi tiền tiếtkiệm có kì hạn lãi suất được tự động thay đổi theo định kì hàng tháng theo lãi suấtthị trường Với hình thức này, khách hàng có thể yên tâm gửi tiền khi trên thịtrường có nhiều biến động về lãi suất

- Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũy theo định kìhàng tháng bằng cách gửi một số tiền cố định vào tài khoản theo một thời hạn đượcquy định và được rút tiền một lần khi đến hạn

- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũynhưng khách hàng có thể chủ động gửi tiền nhiều lần với số tiền không cố định Khiđến hạn có thể rút cả gốc và lãi

- Tiết kiệm an sinh: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, khách hàng chủ độnggửi tiền nhiều lần mà không cần theo định kì với mục tiêu tích lũy dài hạn

- Tiết kiệm học đường: Gửi tiết kiệm theo hình thức gửi góp, khách hàng sẽgửi số tiền cố định vào tài khoản theo định kì

- Tiết kiệm hưu trí: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng cóthể chủ động gửi tiền tích lũy vào tài khoản

2.1.3.2 Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Hướng Hóa

Vốn là nguồn lực quan trọng để kinh doanh, đặc biệt là nguồn vốn huy động,nguồn vốn chủ yếu để cho vay của các NHTM Nhận thức được tầm quan trọng củanguồn vốn huy động đối với quá trình kinh doanh của mình, NHNo & PTNT VNchi nhánh Hướng Hóa đã áp dụng nhiều biện pháp, đưa ra nhiều sản phẩm huy độngphù hợp với nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn huy động từ cácthành phần kinh tế

Trường Đại học Kinh tế Huế

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Hướng Hóa giai

VND 368.270 411.785 470.424 43.515 11.82 58.639 14.24Ngoại tệ quy về

VND 27.725 23.967 24.760 -3.758 -13.55 793 3.31Theo nguồn huy động

Huy động dân cư 345.000 395.755 441.595 50.193 14.5 45.840 11.58Huy động doanh

nghiệp 50.433 39.997 53.589 -10.436 -20.7 13.592 33.98

(Nguồn: Agribank chi nhánh Hướng Hóa)

Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình huy động vốn của Agribank Hướng Hóa khá

ổn định Cụ thể, năm 2016 tổng giá trị tiền gửi tiết kiệm là 435.752 triệu đồng tăng10.04% so với năm 2015, tức là tăng 39.757 triệu đồng Sang năm 2017, giá trị huyđộng vốn tăng 13.64% so với 2016 đạt mức 495.184 triệu đồng, tăng 59.432 triệuđồng Đó là một kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh theo loại tiền gửi thì đồng nội

tệ chiếm tỉ lệ lớn, đồng ngoại tệ chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu vốn Nhìn vàobảng số liệu ta thấy VND luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn 90% so với ngoại tệ đã quy

về VND Năm 2016, giá trị tiền gửi tiết kiệm bằng VND đạt 411.785 triệu đồng,tăng lên 11.82% so với năm 2015 Trong khi đó, giá trị tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại

tệ đã quy về VND chỉ đạt 23.967 triệu đồng giảm 13.55% so với năm 2015 Đây làmột dấu hiệu tốt đối với Agribank trước tình hình tỷ giá ngoại tệ có nhiều biếnđộng Hơn nữa, địa bàn huyện Hướng Hóa có tỷ lệ người nước ngoài rất nhỏ nênviệc duy trì được giá trị huy động nội tệ đảm bảo tốt nguồn vốn cho hoạt động củaTrường Đại học Kinh tế Huế

Đối với cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh theo nguồn vốn huy động thìnguồn huy động trong doanh nghiệp và trong dân cư của chi nhánh chênh lệch khálớn Điều này cũng dễ hiểu bởi vì điều kiện ở khu vực này có rất ít doanh nghiệpnên ngân hàng chủ yếu huy động tiền gửi từ dân cư Ta có thể thấy nguồn vốn huyđộng trong dân cư ngày càng cao, trong khi đó nguồn vốn huy động của doanhnghiệp lại biến động không ổn định, nhất là vào năm 2016, huy động doanh nghiệpchỉ còn 39.997 triệu đồng giảm 20.7% so với năm 2015 Điều này cho thấy ngânhàng đang làm tốt việc huy động dân cư Đây là tín hiệu tốt vì nguồn huy độngtrong dân cư vô cùng dồi dào và̀ có tính ổn định cao nên sẽ đảm bảo sự ổn địnhtrong hoạt động của ngân hàng.

Hy vọng trong thời gian tới, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ đưa ra những chínhsách, chiến lược kinh doanh đúng đắn cũng như sự nỗ lực của cán bộ ngân hàng,Agribank chi nhánh Hướng Hóa sẽ tiếp tục phát huy và đưa ra những sản phẩm tiếtkiệm mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạtđộng huy động gửi tiền tiết kiệm

2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hướng Hóa

2.2.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu

Bảng 2.3: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu

Thu nhập bình quân hàng tháng

Dưới 5 triệu 25 12.50

Từ 5 – 10 triệu 32 16.00

Từ 11 – 20 triệu 63 31.50Trên 20 triệu 80 40.00

Trình độ học vấn

Từ trung cấp trở xuống 35 17.50Cao đẳng 59 29.50

Sau đại học 28 14.00Trường Đại học Kinh tế Huế

11 – đồng5

tiền còn dưkhông nhiều