Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm (LUẬN văn THẠC sĩ tài CHÍNH NGÂN HÀNG)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA -/ - -/ - HÀN HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA -/ - -/ - HÀN HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HOÀNG HIỂN HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Học viên Hàn Huyền Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, công tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Các thầy cô giáo … - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả q trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ - Người hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Hiển Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Hàn Huyền Trang MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chƣơng 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 8 1.1.1 Cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Ảnh hưởng doanh nghiệp đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 13 1.3 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại nhân tố ảnh hƣởng 16 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh 17 nghiệp Ngân hàng thương mại 21 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 29 2.1 Vài nét khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 29 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 30 2.1.3 Thực trạng hoạt động kết kinh doanh 31 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 2.2.1 Thực trạng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 36 36 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 38 2.2.3 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.3 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 46 2.3.1 Thực trạng cấu dư nợ cho vay theo ngành tài sản đảm bảo 46 2.3.2 Thực trạng nợ hạn nợ xấu 48 2.3.3 Thực trạng thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp 51 2.3.4 Thực trạng chất lượng cho vay theo đánh giá khách hàng 52 2.4 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 54 2.4.1 Những kết đạt 54 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 56 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 61 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 61 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 61 3.2 Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 63 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 63 3.2.2 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng 65 3.2.3 Hồn thiện công tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng 66 3.2.4 Nghiêm chỉnh thực quy trình cho vay 69 3.2.5 Hồn thiện quy định bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp 71 3.2.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 71 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng 72 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 75 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 75 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu 77 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với phủ liên ngành 79 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 86 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KHDN VVN : Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định ViettinBank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ViettinBank Chi : Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - nhánh Hồn Kiếm Chi nhánh Hoàn Kiếm DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 Tình hình dư nợ tín dụng VietinBank Chi nhánh Hồn 33 Bảng 2.3: Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 Tình hình thu dịch vụ VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2016 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai 35 đoạn 2014-2016 42 Bảng 2.1: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn khoản vay Số lượng doanh nghiệp vay vốn VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo TSĐB Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: 31 Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm Tình hình phân loại nợ khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm Nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 43 45 46 48 49 50 51 52 Bảng 2.13: Kết phiếu khảo sát hoạt động cho vay KHDN 52 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế Sơ đồ tổ chức VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm 47 30 Sơ đồ 2.1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua chứng kiến phát triển vượt bậc hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển góp phần hỗ trợ vào tăng trưởng kinh tế nói chung Trong khơng thể khơng kể đến đóng góp lớn Ngân hàng thương mại, mạch máu kinh tế, giúp kinh tế nước lưu thơng, vận động nhanh chóng Trong thời kỳ kinh tế gặp nhiều biến động lường trước việc quan tâm đến chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại việc làm vô cấp thiết, đặc biệt lĩnh vực cho vay khách hàng doanh nghiệp Do cho vay khách hàng doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động chiếm tỷ trọng cao, mang lại thu nhập cho NHTM, bên cạnh hoạt động thời gian vừa qua chứa đựng rủi ro lớn cho Ngân hàng Một số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu trúc, sát nhập với NHTM khác Chính vậy, vấn đề chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp trở nên cấp thiết hết NHTM VietinBank Hoàn Kiếm Chi nhánh có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp Doanh nghiệp có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến Doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có Ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay tốn khó Ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài luận văn Thạc sĩ hiệu qảu hoạt động thẩm định cho vay, thơng qua đó, giúp ngân hàng đưa định cho vay đắn, giảm thiểu rủi ro định cho vay, cán ngân hàng phải thu thập lượng thông tin lớn khách hàng cho vay Hơn nữa, khơng dừng lại đó, hoạt động thu thập thơng tin cịn phải thực thường xuyên, thông tin khách hàng phải ln cập nhật, để ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, để ngân hàng kịp thời nhận sai phạm, điểm yếu hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp, để qua kịp thời đưa biện pháp nhằm chấn chỉnh, cải thiện tình hình, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng quy trình cho vay Chi nhánh cần phải không ngừng đổi đại hố hệ thống thu thập, xử lý thơng tin khách hàng, thông tin quản trị, đảm bảo cho lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng tiếp cận nguồn thơng tin đáng tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, sở đó, giúp ngân hàng đưa định cho vay doanh nghiệp cách phù hợp Chi nhánh nên tiếp tục mở rộng phối hợp với quan, tổ chức, cá nhân khác để nắm bắt thông tin cập nhật doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hay Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) quan uy tín, cung cấp thơng tin đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chi nhánh nên chủ động khảo sát trực tiếp sở sản xuất doanh nghiệp để có nhìn khách quan nhất, để kiểm chứng tính xác thông tin thu thập Thường xuyên cập nhật bổ sung cẩm nang tín dụng: việc thẩm định cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hoá mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội doanh nghiệp, 73 lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu nên tập trung vào doanh nghiệp) Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo tính tốn nước có điều kiện không tương đồng Thông qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hoá hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dấn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng 74 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đóng góp quan trọng vào hiệu hoạt động nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Mục đích hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội giám sát, kiểm tra, đánh giá hoạt động tín dụng để phát sai phạm trình thực cho vay, qua giúp nhà quản lý đưa biện pháp phòng ngừa, xử lý cần thiết chấn chỉnh lại chất lượng nghiệp vụ cho vay ngân hàng, bên cạnh giúp ngân hàng rút học kinh nghiệm để thực tốt lần sau Chi nhánh cần phải tăng cường phối hợp với phận Kiểm tra kiểm soát khu vực để phát kịp thời ngăn chặn rủi ro liên quan đến sai sót tác nghiệp, đạo đức cán Chính sách thưởng phạt cơng bằng, nghiêm minh, làm gương cho cán khác rút kinh nghiệm trau dồi kiến thức phẩm chất đạo đức Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng Trong cơng tác phối hợp với Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, Chi nhánh cần tập trung tăng dần tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ 3.2.9 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí 75 nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm, thuỷ hải sản hộ dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, u cầu địi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản 76 vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.10 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu Hiện nay, việc xử lý nợ xấu Chi nhánh chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng, khi, quỹ lại khơng đủ bù đắp chi phí xử lý nợ xấu, điều khiến ngân hàng có nguy rủi ro tín dụng cao Phối hợp sử dụng nhiều nguồn tài trợ để xử lý nợ xấu tức Chi nhánh nên tìm kiếm nguồn tài trợ khác ngồi DPRR tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng Một cách thức hiệu nhiều NHTM sử dụng bán khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản Trên giới, có nhiều nước sử dụng hiệu biện pháp để xử lý nợ xấu Việc ngân hàng bán khoản nợ, mặt giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, đưa nợ xấu khỏi nội bảng, làm bảng cân đối ngân hàng Hơn nữa, công ty quản lý nợ khai thác tài sản chuyên hoạt động mua bán nợ, xử lý nợ xấu nên chuyên nghiệp, chun mơn hố có nhiều kinh nghiệm Do có nợ xấu, Chi nhánh bán nợ xấu cho công ty mua bán nợ ví dụ cơng ty TNHH MTV Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) VAMC công ty chuyên mua bán nợ, xử lý tài sản tồn đọng doanh nghiệp NHTM Hiện VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm chưa thực khoản bán nợ Chi nhánh nên cân nhắc xem xét hình thức xử lý nợ này, qua giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Đào tạo theo chuyên sâu theo chuyên đề cán thẩm định để có kĩ thẩm định theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư … chi nhánh nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đem lại - Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh 77 mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng có đặc thù riêng loại hình Doanh nghiệp Như phản ánh cách đầy đủ đặc điểm loại Doanh nghiệp tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Đây sở quan trọng để định cho vay - Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng - Xây dựng mối quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM, để kịp thời phát sai sót việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an toàn cơng tác cho vay, qua đưa ý kiến đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai phạm Bên cạnh đó, việc tra, giám sát NHNN cho phép NHNN đánh giá tình hình thực tế hoạt động NHTM yếu mặt nào, mạnh mặt nào, gặp khó khăn việc áp dụng quy chế, quy định NHNN Nhờ vậy, NHNN kịp thời đưa quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thực thi sách tiền tệ, qua góp phần để hồn thiện chế sách Ngồi ra, cơng tác tra cịn để đảm bảo tính công cạnh tranh Ngân hàng Công tác tra NHNN cần phải thực dựa tính cơng bằng, khách quan Nên tăng cường đội ngũ cán tra khơng có lực để kịp thời nhìn nhận sai sót hoạt động tín dụng NHTM, mà cịn phải có đức, khơng tiếp tay, bao che cho Ngân hàng làm sai quy định Chính phủ NHNN Có vậy, hoạt động tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng diễn cách khách quan hiệu quả, đưa 78 đạo phù hợp, đảm bảo hoạt động lành mạnh NHTM thị trường, làm lành mạnh hố hoạt động tín dụng thị trường, đảm bảo an tồn tín dụng cho kinh tế Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính răn đe ngân hàng cố ý không thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với phủ liên ngành Chính phủ cần đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thông tin tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thông tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Các thơng tin phải đảm bảo tính xác Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý trường hợp cố ý cung cấp sai thơng tin cố tình làm méo mó thơng tin Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động Doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp vay vốn NHTM, bên cạnh nỗ lực Doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có biện pháp hỗ trợ, đặc biệt giai đoạn nay, mà Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung tồn kinh tế Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động Doanh nghiệp, cụ thể ban hành sách hỗ trợ hoạt động Doanh nghiệp, sách ưu đãi thuế, ưu đãi thương mại, xúc tiến mở rộng thị trường, trợ giúp tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao chất lượng công nghệ, trình độ kỹ thuật, hỗ trợ thơng tin tư vấn,… Bên cạnh đó, Chính phủ nên thành lập quan bảo vệ quyền lợi cho Doanh nghiệp, song song với tăng cường nâng cao hoạt động quan, tổ chức trợ giúp Doanh nghiệp Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm 79 Hiện nay, NHTM nói chung VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng gặp khơng khó khăn việc xác định quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản Thực tế, có nhiều trường hợp, sau TSĐB chuyển giao, quan Nhà nước không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản TSĐB không đủ giấy tờ quyền sở hữu, điều trước doanh nghiệp, TSĐB chuyển giao cho nhiều đối tượng rườm rà chế quản lý quyền sở hữu tài sản khác chế cũ, mới,… Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị TSĐB gặp khó khăn tài sản trình tranh chấp, đất khu quy hoạch, giải toả, xây dựng cơng trình phúc lợi địa phương,… Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu TSĐB Doanh nghiệp công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM Do vậy, Chính phủ cần kịp thời hoàn thiện lại hệ thống văn pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản để giải bất cập nêu Qua đó, NHTM nâng cao cơng tác quản lý TSĐB khách hàng, góp phần tăng cường hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Chính phủ cần tiếp tục giải rõ vướng mặc, tồn chế giao dịch bảo đảm, ban hành văn hướng dẫn cụ thể giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro cho vay NHTM thời gian tới 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay NHTM không hiệu khơng có thiện chí hợp tác Doanh nghiệp Doanh nghiệp nên hợp tác với NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng Sau số kiến nghị Doanh nghiệp Việt Nam: Thứ nhất, doanh nghiệp nên tự ý thức vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao 80 lực quản lý tài chính, chất lượng đội ngũ nhân sự, hiệu sử dụng nguồn vốn,… Bên cạnh đó, Doanh nghiệp nên trọng việc đổi thiết bị công nghệ phát triển nguồn lực Thứ hai, doanh nghiệp nên tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, quyền địa phương việc mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc tiếp thu tư vấn từ phía Ngân hàng tổ chức tài khác giúp Doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi Thứ ba, doanh nghiệp nên có thái độ hợp tác với Ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định… Doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, doanh nghiệp nên chủ động liên hệ với ngân hàng để tư vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ,… Nhờ đó, Doanh nghiệp nâng cao lực quản lý, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Thứ tư, doanh nghiệp cần phải nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay,… Tóm lại, doanh nghiệp cần phải ln nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị trường, nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TÓM TẮT CHƢƠNG III Chương III luận văn nêu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn kiếm, thực giải pháp này, Ngân hàng phát triển tốt mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp tương lai gần đóng góp nhiều giải pháp cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại khác Việt Nam 81 KẾT LUẬN Ngày NHTM ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, trở thành kênh huy động, cung ứng vốn cho kinh tế Đối với NHTM, cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Nếu ngân hàng không trọng nâng cao chất lượng hoạt động để lại hậu lớn, chí lâm vào khó khăn Khi NHTM phá sản kéo theo bất ổn hệ thống ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Vì vậy, việc đảm bảo an tồn hoạt động NHTM không trách nhiệm riêng ngân hàng, mà trách nhiệm cá nhân, tổ chức, quan liên quan khác Từ lúc thành lập đến nay, VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm có tăng trưởng vượt bậc hoạt động kinh doanh mình, phải kể đến mở rộng hoạt động cho vay, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hàng năm Chi nhánh Đối với nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh cung cấp cho hai đối tượng khách hàng khách hàng Cá nhân khách hàng doanh nghiệp, tỷ trọng cho vay KHDN chiếm phần lớn dần trở thành đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn vay, trì ổn định hoạt động ngân hàng, cơng tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thực quan tâm Bằng việc nghiên cứu đề tài «Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm», luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn khái quát số vấn đề lý luận Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp khơng đóng góp vai trò quan trọng hoạt động NHTM mà cịn có ý nghĩa kinh tế Qua đó, luận văn 82 giúp hiểu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp, quan điểm đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thứ hai, sở phân tích số lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, áp dụng tiêu đánh giá vào VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn số tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay KHDN chi nhánh Đồng thời, luận văn nguyên nhân tồn từ ba phía gồm nhóm ngun nhân phía doanh nghiệp, nhóm nguyên nhân thuộc ngân hàng nguyên nhân khách quan Thứ ba, từ phân tích thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn đề xuất số giải pháp đẩy mạnh chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Đồng thời có kiến nghị với phủ, ngân hàng nhà nước doanh nghiệp để chất lượng công tác cho vay doanh nghiệp nâng cao 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Đại học Kinh tế Quốc dân (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân F.Miskin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trương Xuân Hải (2012), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Hà Nội” Vũ Minh Hạnh (2011), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trần Thị Kỳ (2014), Hồn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 11 Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 12 MICHAEL TODARO (1998), Kinh tế học cho giới thứ ba, NXB Giáo dục 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo tổng kết năm 2014 - 2016 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010), Quyết định số 222/QĐHĐQT-NHCT35 văn sửa đổi, bổ sung 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2016), Quyết định số 588/2016/QĐ-HĐQT-NHCT35 16 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2016), Quyết định số 680/2016/QĐ-HĐQT-NHCT35 84 17 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2014), Quyết định số 699/2014/QĐ-HĐQT-NHCT35 văn sửa đổi, bổ sung 18 PETER S.ROSE (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 19 Nguyễn Thị Thu Trang (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sở Giao dịch ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 20 Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 21 Thông tin trang website website VIETINBANK 85 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Dánh cho khách hàng doanh nghiệp vay ngân hàng) Đề tài: “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm” Ngƣời thực hiện: Hàn Huyển Trang Lớp: TC 09B1 Để giúp cho trình nghiên cứu luận văn cao học viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm, giúp đỡ đóng góp ý kiến Q cơng ty quan trọng cần thiết A/ PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng: Địa chỉ: Số ĐT: Email: B/ PHẦN KHẢO SÁT Doanh nghiệp vui lòng cho biết, Doanh nghiệp chọn cho vay VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm? a Uy tín thương hiệu c Vị trí thuận lợi b Sản phẩm dịch vụ đa dạng d Khác Doanh nghiệp xin cho biết mức độ đa dạng sản phẩm cho vay VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm nay? a Cao b Trung bình c Ít Doanh nghiệp cho biết mức độ phù hợp quy mô, lãi suất, thời hạn khoản vay VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm? a Rất phù hợp b Phù hợp c Khơng phù hợp Quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp diễn VietinBank Chi nhánh Hoàn Kiếm nào? 86 a Nhanh chóng b Bình thường c Chậm Doanh nghiệp cảm thấy trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm? a Tốt b Trung bình c Kém Sản phẩm cho vay doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hồn Kiếm có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn nào? a Lãi suất d Chính sách tín dụng b Uy tín e Cơng nghệ c Chất lượng cung ứng dịch vụ f Khơng có khác biệt Trân trọng cảm ơn Quý công ty dành thời gian trả lời câu hỏi! 87 ... 2.2.3 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.3 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Cơng... mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm. .. sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Các văn áp dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm chi nhánh Ngân