Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng - Năm 2019 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu ố cục đề t i Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Các tiêu phản ánh đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân h ng thƣơng mại 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 19 1.3.1 Các nhân tố khách quan 19 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG QUẢNG BÌNH 27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 27 2.1.1 Giới thiệu Vietinbank-Quảng Bình 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, Chức năng, nhiệm vụ phòng ban nguồn nhân lực 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.1.4 Đánh giá chung Vietinbank-Quảng Bình so với ngân hàng hác địa bàn 36 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHI VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39 2.2.1 Phân tích thực tế cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 40 2.2.2 Phân tích thực trạng thực biện pháp tiến hành cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 45 2.2.3 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 56 2.3 Đ NH GI CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TI U NG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NH NH QUẢNG NH 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank QB 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHCT QUẢNG BÌNH 74 3.1 Đ NH HƢỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TI U TẠI CHI NH NH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG QUẢNG NG NH 74 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình 74 3.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 76 3.2 MỘT SỐ VAY TI U QUẢNG IẾN NGH NH M HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO NG TẠI CHI NH NH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG NH 77 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục nâng cao chất lƣợng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 77 3.2.2 Đa dạng hố hình thức, phƣơng thức v đối tƣợng cho vay tiêu dùng 78 3.2.3 Xây dựng sách khách h ng đắn có hiệu 80 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng 80 3.2.5 Tăng cƣờng áp dụng công nghệ ngân hàng 82 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 84 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 84 3.2.8 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng 86 3.3 MỘT SỐ IẾN NGH 87 3.3.1 Kiến nghị Nh nƣớc 87 3.3.2 Kiến nghị Ngân h ng nh nƣớc 88 3.3.3 Kiến nghị ngân h ng TMCP Công thƣơng Việt Nam 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC VIẾT TẮT hiệu ngh a CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHCT Ngân h ng Công Thƣơng NHCT VN Ngân h ng Công Thƣơng Việt Nam NHTM Ngân h ng thƣơng mại NHNN Ngân h ng Nh nƣớc VietinBank Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank - Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Quảng Bình Nam- Chi nhánh Quảng Bình CRM Quản trị Quan hệ khách hàng POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân h ng để tốn hóa đơn dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tình hình cho vay Vietinbank-Quảng ình giai đoạn 2016-2018 Tình hình cho vay Vietinbank - Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Trang 30 33 34 2.4 Thị phần Vietinbank-Q.Bình với đối thủ cạnh tranh 37 2.5 Đặc điểm sản phẩm cho vay du học 50 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 ƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 20162018 ƣ nợ bình quân khách hàng cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 2016-2018 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 2016-2018 ƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank- QB theo thời hạn cho vay từ 2016-2018 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo thời hạn ƣ nợ cho vay tiêu dùng số NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình từ 2016-2018 Kết khảo sát đo lƣờng hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng Chi nhánh năm 2018 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 20162018 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng VietinbankQB từ 2016-2018 56 57 58 57 61 61 64 64 66 DANH MỤC HÌNH ANH, SƠ ĐỒ Số hiệu Tên hình hình Trang 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank-Quảng Bình 28 2.2 2.3 2.4 2.5 Tình hình huy động vốn Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tình hình cho vay Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 ƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank- QB theo thời hạn cho vay từ 2016-2018 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 20162018 31 33 60 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nƣớc ta ngày phát triển, sống ngƣời ng y c ng đƣợc cải thiện, nhu cầu mua sắm phục vụ nhu cầu ngƣời ng y gia tăng thêm Tuy nhiên, thực tế ngƣời tiêu dùng hầu nhƣ trả dƣợc hết to n ộ nhu cầu mua sắm mình, đặc biệt đị dùng có giá trị lớn nhƣ: nh cửa, xe cộ Trên thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” ngƣời tiêu dùng v đồng thời NHTM l nơi cung cấp dịch vụ cho vay Khi sản phẩm cho vay lần lƣợt đời, lƣợng ngƣời tiêu dùng tìm tới ngân h ng tăng, lợi nhuận đem lại cho ngân hàng không nhỏ ù so sánh sản phẩm cho vay thị trƣờng nay, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp doanh số nhƣ dƣ nợ cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân h ng cần đầy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nữa, vay tiêu dùng trở th nh kênh tốn thuận lợi ngƣời tiêu dùng, từ tạo đƣợc nguồn lợi nhuận cho ngân h ng v phát triển chung kinh tế nƣớc ta Vay tiêu dùng v mở hội phát triển quy mô kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng Vietinbank nói riêng Vietinbank-Quảng Bình đơn vị thành viên Vietin ank, đứng trƣớc khó khăn v thách thức ƣớc phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng để nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nhƣ đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh ngày cao thị trƣờng… Tất vấn đề cần đƣợc xem xét, phân tích cách khoa học mặt lý luận, thực tiễn để đề xuất để đƣa giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện cho vay tiêu dùng Vietinbank-Quảng Bình năm tới 80 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu Trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh phải xác định rõ đối tƣợng khách h ng l cá nhân, ngƣời tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả tốn khoản vay Ngƣời vay l ngƣời có nhu cầu chi tiêu lớn thu nhập họ Chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ ngƣời vayKhách hàng, KH hàng cá nhân, ngƣời tiêu dùng v có mối quan hệ tín dụng với chi nhánh, thơng qua dịch vụ chăm sóc khách h ng nhƣ tƣ vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng hay xây dựng mức lãi suất ƣu đãi cho đối tƣợng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho khách h ng Chi nhánh phát hành thẻ tốn cà cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách h ng có độ tín nhiệm cao, nhƣ khách h ng mở tài khoản ngân hàng s đƣợc vay tiêu dùng với mức lãi suất ƣu đãi hơn… Ngoài khách hàng truyền thống, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tƣợng khác nhƣ tiểu thƣơng… Đối với đối tƣợng khách h ng n y, chi nhánh nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng họ để từ có kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt đƣợc nhu cầu đa dạng giúp cho ngân hàng dễ d ng việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu khách hàng Từ tạo mối quan hệ lâu dài với họ, mở rộng quan hệ tín dụng chiều rộng lẫn chiều sâu Chi nhánh đảm bảo cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng với phƣơng châm đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng, bảo đảm luật có hiệu 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện công tác truyền thông cổ động Chi nhánh chủ yếu đƣợc thực cách truyền thống nhƣ treo anner Chi nhánh, PG ; tiếp 81 thị trực tiếp khách hàng Mặc dù hình thức có số ƣu điểm nhƣ khách hàng tiếp nhận trực tiếp thơng tin, cán tƣ vấn nắm bắt nhu cầu trực tiếp tƣ vấn cho khách hàng nhiên số lƣợng khách hàng tiếp cận đƣợc thông tin ngân hàng, sản phẩm từ hình thức khơng cao Vì để tăng hiệu công tác truyền thông đến khách hàng, thời gian đến Chi nhánh áp dụng số biện pháp sau: - Thực đa dạng hóa kênh cung cấp thơng tin đến khách h ng nhƣ thơng qua áo chí, đ i phát truyền hình địa phƣơng; email, tin nhắn điện thoại chủ động đến khách hàng - Đẩy mạnh liên kết với đối tác nhƣ showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, trƣờng đại học, quan h nh nghiệp thơng qua chƣơng trình hợp tác tồn diện Việc hợp tác với đối tác việc phát triển khách h ng cịn có ý nghĩa truyền thơng lớn, giúp cố vị hình ảnh Vietinbank Quảng Bình thị trƣờng - Tùy theo đặc thù sản phẩm, Chi nhánh nghiên cứu áp dụng số biện pháp truyền thông nhƣ: + Đối với sản phẩm cho vay bất động sản: Chi nhánh cần đẩy mạnh quan hệ sàn giao dịch, công ty môi giới bất động sản; quan quản lý Nh đất, chủ đầu tƣ khu đô thị để hợp tác truyền thông sản phẩm cho vay ngân hàng Chi nhánh thực giới thiệu sản phẩm cho vay thông qua hình thức: đặt n tƣ vấn, treo standee sàn giao dịch ĐS, lễ đấu giá ĐS để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin lựa chọn ngân hàng vay vốn có nhu cầu + Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Chi nhánh cần chủ động thiết lập quan hệ với showroom ô tô để đặt standee, phát tờ rơi để khai thác nguồn khách hàng từ showroom 82 Ngoài ra, Chi nhánh cần cố khai thác tốt quan hệ với đối tác kinh doanh, quan quyền Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với đối tác kinh doanh v quan quyền cấp, tổ chức đo n thể thơng qua sách phù hợp nhƣ sách hoa hồng, sách chăm sóc tƣơng tự nhƣ khách h ng l cách truyền thông cần đƣợc trọng, vừa giúp tạo đƣợc hiệu ứng truyền thông vừa trực tiếp gia tăng đƣợc số lƣợng khách h ng v dƣ nợ CVTD 3.2.5 Tăng cƣờng áp dụng công nghệ ngân hàng Hiện Việt Nam, ngân h ng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, h m lƣợng chất xám cao, đồng thời đánh v o tâm lý số đông khách h ng muốn đƣợc tận hƣởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao s tạo lợi lớn cho ngân hàng Trƣớc hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện cơng nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng nhƣ máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tƣợng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để đƣợc sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lƣu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không đƣợc thực thời gian Thêm v o đó, cịn l m ảnh hƣởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng l điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chất lƣợng vƣợt trội giúp cho cơng ty kể chi phí thấp lẫn khác biệt sản phẩm yêu cầu mức giá cao Để đạt đƣợc chất 83 lƣợng vƣợt trội yêu cầu tồn cơng ty phải cam kết với chất lƣợng tập trung cách rõ ràng vào khách hàng Một cơng ty tăng hiệu thơng qua việc áp dụng công nghệ linh hoạt, áp dụng hệ thống thời hạn, nâng cấp kỹ nhân viên thơng qua huấn luyện, nhóm tự quản, gắn việc trả lƣơng với kết Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lƣu trữ thông tin mạng máy tính cần đƣợc nhân viên thực thành thạo, tránh trƣờng hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hƣởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất không đáng có cho ngân h ng v khách h ng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân h ng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán ộ tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức khơng nhau, nhiều ngƣời gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tƣ nhuốm màu công nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách h ng liên hệ với ngân h ng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực ƣớc hƣớng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nƣớc ta cịn mẻ nhƣng tƣơng lai 84 s cầu nối đƣợc sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngo i ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân h ng nƣớc vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Một nguyên nhân khiến thị phần cho vay tiêu dùng chi nhánh c ng ng y c ng đứng sau ngân h ng địa bàn mức lãi suất cho vay cịn cao Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng nhƣng lại quay lƣng với Ngân h ng Cơng thƣơng sách lãi suất chƣa đƣợc linh hoạt Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trƣớc hạn, KH s bị phạt dựa số tiền trả nợ trƣớc hạn nhân với số ngày trả trƣớc nhân với mức iên độ 4% Chi nhánh từ chối với hồ sơ vay dƣới 150 triệu, đó, nhu cầu vay tiêu dùng số tiền từ 50-150 triệu đồng chiếm đa số Khách hàng có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh nhƣng đ nh phải ngậm ngùi sang ngân h ng khác nhƣ Liên việt, Bắc để vay Các ngân hàng ln sẵn s ng ch o đón H, với mức vay chí 10 triệu đồng/1 hồ sơ 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời l tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế m đặc biệt ng nh Ngân h ng Ngân h ng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền ngƣời có nhu cầu vay vốn ngƣời dƣ thừa vốn Xã hội ngày phát triển, mơi trƣờng kinh tế ngày biến đổi c ng địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trƣớc tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng chi nhánh NHCT Quảng Bình có trình độ cao nhƣng việc ứng dụng vào thực tiễn chƣa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt 85 kinh tế, cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt Do vấn đề đ o tạo v đ o tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức nhƣ kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển nhƣ vũ ão công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dƣỡng tập huấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thƣơng mại Chính lý mà NHCT Quảng Bình phải xây dựng chiến lƣợc quản lý v đ o tạo nhân lực cách hiệu hợp lý: - “ huyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn.” - “ nh phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dƣỡng, học tập nƣớc với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám.” - “Mở lớp học tập huấn thƣờng kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế.” - “Sống kinh tế hội nhập n y, trình độ ngoại ngữ l điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đ o tạo để nâng cao chất lƣợng ngoại ngữ cho cán bộ.” - “ hâu tuyển chọn l yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tƣợng tiêu cực.” - “Xây dựng sách khen thƣởng, kỷ luật hợp lý.” + “Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tƣ tín dụng, thực khoản vay có chất lƣợng đảm bảm, 86 làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Ngân hàng cần phải có sách khen thƣởng kịp thời.” + “Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê ình để họ sửa chữa, nặng đƣa hội đồng kỷ luật.” Chính sách khen thƣởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân t i đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.2.8 Tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD Chi nhánh thời gian qua ln mức thấp v có xu hƣớng giảm dần nhƣng thực tế hoạt động quản trị rủi ro CVTD Vietinbank Quảng Bình cần đƣợc hồn thiện Vì Chi nhánh cần thực theo số hƣớng sau: - Tăng cƣờng đ o tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng Vietinbank Quảng Bình cần tổ chức định kỳ khóa huấn luyện nghiệp vụ thẩm định tín dụng CVTD cho cán tín dụng ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức, kinh nghiệm thực tế cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro từ khâu thẩm định Chi nhánh - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát công tác thẩm định, đảm bảo khâu quy trình thẩm định tín dụng đƣợc tuân thủ theo quy chế hoạt động Vietinbank phù hợp với quy định Ngân h ng nh nƣớc pháp luật - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm cách mở rộng nhận bảo đảm loại tài sản khác bất động sản nhƣ tơ, máy móc thiết bị, xe máy, trái phiếu, cổ phiếu Tuy nhiên, tài sản n y có rủi ro định 87 nên công tác cho vay, Chi nhánh cần nhận diện đầy đủ tất điều kiện bất lợi xảy nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh Đẩy mạnh công tác xử lý nợ đặc biệt khoản nợ xấu tồn đọng - chi nhánh Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên thu hồi nợ, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng công tác thu hồi nợ xấu 3.3 MỘT SỐ IẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc “Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nh nƣớc Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nƣớc l đối tƣợng nhận đƣợc nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nh nƣớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.” - Nh nƣớc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, tăng cƣờng đầu tƣ, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều s làm cho thu nhập mức sống dân cƣ tăng lên, thúc đẩy mạnh m tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá – dịch vụ cho xã hội - Nh nƣớc cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cƣ theo hƣớng tăng tỷ lệ dân cƣ thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ng nh có suất 88 thấp sang ng nh có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cƣ, từ tạo cầu hàng hoá – dịch vụ - Nh nƣớc cần có văn ản quy định hƣớng tới Bộ, Ngành, công ty… việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng - Nh nƣớc cần phối hợp với ngân hàng việc đ o tạo nguồn nhân lực Ng nh ngân h ng địi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân h ng thƣờng ứng dụng nƣớc vào hoạt động Vì Nh nƣớc cần trọng tới việc đầu tƣ công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nh nƣớc cán ngân h ng học tập nƣớc ngo i Đồng thời đầu tƣ cho giáo dục nƣớc thông qua việc đầu tƣ cho trƣờng có đ o tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Hoạt động ngân hàng chịu chi phối v điều chỉnh văn ản quy phạm pháp luật ngân hàng nhiều luật khác khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn phủ nhận lẫn Các NHTM cần tuân thủ luật tổ chức tín dụng nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Việc ban h nh văn ản pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần đƣợc thực đồng với việc an h nh văn ản điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý Bộ ngành khác phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng NHNN l quan đại diện cho Nh nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng 89 vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn ản pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn ản quy phạm pháp quy s tạo tẳng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn ản cụ thể đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, thơng thống cho hoạt động n y Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng có dự đốn xác xu hƣớng thay đổi thị trƣờng văn ản xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tƣ liên ộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ thông tin khách h ng v ngo i nƣớc Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng – hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân h ng thay đổi kịp với thị trƣờng - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên 90 thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn ản sách m NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trƣơng Cử cán NHNN học nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo v o điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam L đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân h ng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tƣ v o nguồn lực công nghệ ngƣời – hai yếu tố đƣợc coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đƣa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nƣớc quốc tế - hi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng áo cho chi nhánh, đặc biệt phải hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 91 ẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh m , thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao, đời sống vật chất tinh thần đƣợc cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng không ngừng, l m đòn ẩy phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng l xu hƣớng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trƣờng, đồng thời l chiến lƣợc, mục tiêu thị trƣờng đầy tiềm ngân h ng thƣơng mại Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHCT Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển v thu đƣợc nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn nhiều khó khăn Vì việc đƣa v thực giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình, với chuyên đề n y tổng hợp số vấn đề ản hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; phân tích v đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình v sở đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM HẢO Tiếng Việt: [1] Hồng Anh (24/03/2013), “Chuyên gia kinh tế Phạm Chi Lan: thách thức v hội”, http://cafef.vn/kinh-te-vi-mo-dau-tu/chuyen-giakinh-te-pham-chi-lan-7-thach-thuc-va-5-co-hoi201303242112199579ca33.chn [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017 [3] Báo cáo cán bộ- Phịng Tổ chức hành [4] Báo cáo số liệu phòng ban- Phòng tổng hợp –Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình [5] Báo cáo Báo cáo đo lường hài lòng khách hàng năm 2017 Vietinbank Quảng Bình - Phịng TCHC [6] Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Đăng ờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Văn ũng (2007), Quản lý quan hệ khách hàng, NXB Giao thông vận tải [9] Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê [10] Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [11] Thu Hƣơng (18/04/2013), “Vietin ank lọt danh sách 2.000 doanh nghiệp lớn giới For es”, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan- hang/vietinbank-lot-danh-sach-2000-doanh-nghiep-lon-nhat-the-gioicua-forbes-2013041810294383017ca34.chn [12] Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh [13] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [14] Nguyễn Thanh Liêm (2007), Quản trị chiến lƣợc, Nhà Xuất Bản Thống kê [15] Nguyễn Văn Luân (2007) Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài [16] Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010 [17] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng [18] Ngân h ng nh nƣớc tỉnh Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2015, 2016, 2017 [19] Ngân h ng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, công văn số 7714/TGĐNHCT44 ngày 22/8/2018 Công bố thơng tin giải trình biến động lợi nhuận Q năm 2018 tháng đầu năm 2018 so với kỳ năm 2017”, [20] Ngân h ng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, ThS.Huỳnh im Trí, “Quản trị quan hệ khách h ng dƣới góc nhìn văn hóa doanh nghiệp”, https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/13/quan-tri-quanhe-khach-hang-duoi-goc-nhin-van-hoa-doanh-nghiep.html [21] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [22] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [23] Quyết định số 089/QĐ-HĐQT-NHCT1 việc ban hành Sổ tay Văn hóa doanh nghiệp NHCT VN [24] Tịch Tơng Long, 12 phương pháp khích lệ nhân viên tiền không làm được, NXB Lao động xã hội [25] Nguyễn Hữu Tài (2008), Giáo trình Lý thuyết tài – Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Trang Web: [26] http://www.tapchicongthuong.vn/mot-so-van-de-ve-thi-truong-the-tindung-tai-viet-nam-20150310102921330p7c419.htm [27] http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-nganhang-thuongmai [28] https://vi.wikipedia.org/wiki/Ngânh ngthƣơngmail ... động cho vay tiêu dùng Ngân h ng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Khơng gian: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG QUẢNG ÌNH” 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Giới thiệu Vietinbank -Quảng Bình Ngân. .. cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 56 2.3 Đ NH GI CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TI U NG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NH NH QUẢNG NH