Hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phố núi

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG VĂN LAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG VĂN LAM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣờ ƣớng n o ọ : PGS TS NGUYỄN H A NHÂN Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đặng Văn L m MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục dự kiến luận văn : Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Cá nhân kinh doanh đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.1.3 Các phƣơng thức cho vay cá nhân kinh doanh 16 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 18 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 1.2.1 Bối cảnh mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 22 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng hàng thƣơng mại 24 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết cho vay cá nhân kinh doanh cá Ngân hàng Thƣơng mại 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI TỪ NĂM 2015-2017 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỐ NÚI 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Phố Núi 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Phố Núi 32 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 32 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 41 2.2.1 Thực trạng bối cảnh mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 41 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 47 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 48 2.2.4 Kết cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi từ 2015 đến 2017 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 67 2.3.1 Kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2018-2020 75 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Phố Núi 75 3.1.2 Mục tiêu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi 76 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV PHỐ NÚI 77 3.2.1 Khuyến nghị cho BIDV Phố Núi 77 3.2.2 Một số kiến nghị cho BIDV Việt Nam 91 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT KÝ HIỆU GIẢI NGHĨA NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) CN Chi nhánh CBCNV Cán công nhân viên KH Khách hàng 10 DN Doanh nghiệp 11 HKD Hộ kinh doanh 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 GDP Tổng sản lƣợng nội địa 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 15 KHCN Khách hàng cá nhân 16 GDKH Giao dịch khách hàng 17 KHTH Kế hoạch tổng hợp 18 QLRR Quản lý rủi ro 19 QTTD Quản trị tín dụng 20 QLKH Quản lý khách hàng 21 PGD Phòng giao dịch 22 CBQLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân TT KÝ HIỆU 23 LĐPKHCN GIẢI NGHĨA Lãnh đạo phịng khách hàng cá nhân 24 PGĐQLKHCN Phó giám đốc quản lý khách hàng cá nhân 25 BPGDKHCN Bộ phận giao dịch khách hàng cá nhân 26 CBQTTD Cán quản trị tín dụng 27 QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng 28 ĐCTC Định chế tài 29 KHKD Kế hoạch kinh doanh 30 LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu Tên bảng Bảng Trang 2.1 Số liệu hoạt động qua năm 37 2.2 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh/tổng dƣ nợ 55 2.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay cá nhân kinh doanh 56 2.4 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/Khách hàng 56 2.5 Thị phần cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn 57 2.6 Cơ cấu cho vay kinh doanh theo lĩnh vực ngành 58 2.7 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 59 2.8 Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay 59 2.9 Cơ cấu cho vay theo địa bàn 60 2.10 Mức độ thoả mãn nhu cầu KH cá nhân kinh doanh 62 2.11 2.12 Chất lƣợng phục vụ KH vay cá nhân BIDV Phố Núi Đánh giá hài lòng khách hàng BIDV Phố Núi 63 64 2.13 Tình hình nợ xấu, nợ nhóm BIDV Phố Núi 65 2.14 Kết thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh 66 3.1 Kế hoạch chi phí truyền thơng/năm 84 3.2 Dự kiến nội dung phần mềm tiếp nhận quản lý hồ sơ 88 DANH MỤC CÁC HÌNH Số ệu Tên hình Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Phố Núi Trang 32 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số ệu Tên b ểu đồ B ểu đồ Trang 2.1 Thị phần dƣ nợ địa bàn tỉnh Gia Lai 45 2.2 Phân khúc khách hàng địa bàn tỉnh Gia Lai 46 2.3 2.4 Độ tuổi khách hàng vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi Thời gian xử lý hồ sơ vay cá nhân kinh doanh BIDV Phố Núi 61 64 đốc Ngân hàng nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [11] Ngân hàng nhà nƣớc (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [12] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội [13] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12của Chủ tịch Quốc hội [14] Nguyễn Thị Kiều Qun (2016), “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Kon Tum” Luận văn thạc sỹ PHỤ LỤC Quy trình P ố Nú ov y n o n đố vớ àng n ân tạ BIDV Quy trìn ấp tín ụng bán lẻ Tiếp thị đề xuất tín dụng Tiếp thị chủ động (Bƣớc 1) Thẩm định rủi ro phán tín dụng Hồn thiện hồ sơ sau phê duyệt Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR (Bƣớc 8) gửi Thông báo tới khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay Tiếp nhận hồ sơ đánh giá lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bƣớc 9) Từ chối Kiểm tra hồ sơ giải ngân điều kiện giải ngân (Bƣớc 15) Qua TĐRR Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ (Bƣớc 3) Điều chỉnh tín dụng (Bƣớc 22) Chấp thuận Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh Trình Hội sở PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phịng KHCN/cấp thẩm quyền hồn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở (Bƣớc 11) Chuyển hồ sơ sang phịng QTTD Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bƣớc 14) Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bƣớc 7) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bƣớc 4) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bƣớc 5) Lập đề xuất tín dụng (Bƣớc 6) Phán tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán TDBL BIDV) (Bƣớc 12) Thu nợ (Bƣớc 21) 16a Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Hội sở chính/Phát hành bảo lãnh Khơng qua TĐRR Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bƣớc 19) Đề xuất định giải ngân (Bƣớc 16) 16b Phán tín dụng (Bƣớc 10) Quản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh Quản lý sau giải ngân (Bƣớc 20) Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng (Bƣớc 13) Tƣ vấn hồn thiện hồ sơ tín dụng (Bƣớc 2) Giải ngân/phát hành bảo lãnh CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm sốt trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt Xử lý thu hồi nợ hạn (Bƣớc 23) Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bƣớc 24) Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bƣớc 17) Giải ngân (Bƣớc 18) Lưu đồ cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Phố Núi I T ếp t ị đề xuất tín ụng: Bƣớ Quy trình Bộ p ận t ự tr ển ện T ếp t ị PKHCN/PGD Công v ệ ụt ể Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Tƣ vấn CBQLKHCN Tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng oàn t ện hồn thiện hồn thiện hồ sơ tín dụng sơ tín (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh ụng lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) T ếp n ận ểm tr sơ Đán g á, phân tích khách hàng, oản ấp tín ụng CBQLKHCN PKHCN/PGD - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thơng tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng;…) Đán g PKHCN/PGD tà sản bảo Tổ định giá đảm oản TSBĐ ấp tín ụng Theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay Lập đề xuất tín ụng Báo cáo đề xuất tín dụng PKHCN/PGD Bƣớ Quy trình Bộ p ận t ự tr ển ện P ê uyệt đề xuất tín ụng Cơng v ệ ụt ể LĐPKHCN/ - Trƣờng hợp không qua thẩm định LĐPGD rủi ro: PGĐQLKHCN Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bƣớc 13 - Trƣờng hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trƣớc chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bƣớc - Trƣờng hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm soát thực tiếp bƣớc 11 II T ẩm địn rủ ro p án tín ụng - Các khoản vay thuộc thẩm quyền phán Chi nhánh Bƣớ Quy trìn t ự ện Bộ p ận tr ển Công v ệ ụt ể Bàn g o sơ s ng p ận PKHCN/PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro QLRR T ếp n ận sơ, đán g lập báo áo t ẩm địn rủ ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro 10 P án tín Cấp thẩm ụng quyền Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ - Trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh phải trình Trụ sở Bƣớ 11 Quy trình Bộ p ận t ự tr ển ện Hồn t ện Cơng v ệ ụt ể PKHCN/PGD Hồ sơ trình Trụ sở gồm: sơ trìn Trụ sở PGĐQLKHCN/ - Công văn gốc đề nghị phê duyệt chính: GĐ CN tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN PKHCN/PGD phê duyệt) đầu mối hồn - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh thiện hồ sơ trình đạo CN ký (01 photo) Trụ sở - Hồ sơ tín dụng khách hàng (Ban QLRRTD (01 photo) đầu mối tiếp nhận) 12 P án tín Ban QLRRTD - Cán Ban QLRRTD đánh giá, ụng (t eo Quy Cấp thẩm quyền lập Báo cáo thẩm định rủi ro địn p ân ấp trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê t ẩm quyền duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) oạt ký kiểm sốt trƣớc trình cấp có động TDBL thẩm quyền cao Bƣớ Quy trình Bộ p ận t ự tr ển ện Công v ệ ụt ể ủ BIDV) - Sau cấp có thẩm quyền phê - Hoàn thiện duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín Báo cáo thẩm dụng, cán Ban QLRRTD soạn định rủi ro thảo văn gửi Chi nhánh - Văn phán tín dụng gửi Chi nhánh III Hoàn t ện sơ s u p ê uyệt Bƣớ 13 Quy trìn t ự ện Bộ p ận Công v ệ ụ t ể tr ển C ấp t uận/từ PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo ố ấp tín Cấp thẩm ụng quyền Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng 14 Hoàn t ện t ủ PKHCN/PGD - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài tụ tà sản bảo Kho quỹ sản chấp, cầm cố theo Quy định hành Bộ mẫu Hợp đồng bảo đảm - Tiếp nhận hồ đảm tiền vay BIDV sơ gốc TSBĐ - Thực công chứng, chứng thực, - Thực đăng ký giao dịch bảo đảm mua bảo công chứng, hiểm tài sản theo quy định chứng thực, - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản đăng ký GDBĐ chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ gốc tài mua bảo sản bảo đảm cho Kho quỹ hiểm tài sản theo quy định - Nhập kho hồ sơ TSBĐ IV G ả ngân vốn v y 15 K ểm tr sơ PKHCN/PGD mục đích sử dụng vốn vay g ả ngân đ ều Kiểm tra tài liệu chứng minh ện g ả ngân 16 Đề xuất địn g ả ngân a) Đối với khoản PKHCN/PGD cấp tín dụng PQTTD thuộc thẩm Cấp thẩm quyền phán quyền tín dụng Chi nhánh Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân b) Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán PKHCN/PGD PQTTD - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt Bảng PGĐ phụ trách kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ tác nghiệp thể, sau chuyển tồn hồ sơ tín dụng sang PQTTD để PQTTD đề xuất Trụ sở giải ngân chính: - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân 17 G o n ận sơ, ập n ật t ông t n vào ệ t ống SIBS PKHCN/PGD BPQTTD BPGDKHCN - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thơng tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lƣu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lƣu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể hồ sơ khác (nếu có)) 18 G ả ngân PKHCN/PGD - PKHCN/PGD hƣớng dẫn BPGDKHCN khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân nhƣ Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… - BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thơng tin khách hàng, chữ ký chƣơng trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lƣu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV V Quản lý s u Bƣớ g ả ngân Quy trình t ự ện Bộ p ận tr ển Công v ệ ụt ể PKHCN/PGD Theo Điều 11 Quy định 19 K ểm tr g ám sát khách hàng, oản ấp tín ụng 20 Quản lý s u g ả ngân a) Theo dõi nợ đến hạn PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai PKHCN/PGD thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ c) Phân loại nợ BPQTTD BPQTTD (đầu mối) phối hợp trích lập dự phịng PQLRR PKHCN/PGD tính tốn, trích lập rủi ro PKHCN/PGD dự phòng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định 21 T u nợ a) Thu nợ tự động: BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự PKHCN/PGD động Trƣờng hợp việc thu nợ tự BPGDKHCN động không thực đƣợc do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD Trƣờng hợp tài khoản tiền gửi BPGDKHCN khách hàng có tiền đến hạn: BPQTTD CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ Trƣờng hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trƣờng hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thu nợ c) Thu nợ khách PKHCN/PGD - Chi nhánh chủ động xem xét, hàng chủ động trả BPGDKHCN thỏa thuận với khách hàng nợ trƣớc hạn: hình thức đề nghị trả nợ trƣớc hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trƣớc hạn qua điện thoại, email phải đƣợc quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trƣờng hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trƣớc hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trƣớc hạn theo quy định BIDV 22 Đ ều ụng a) - Căn điều chỉnh tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề ỉn tín PKHCN/PGD Thực theo quy định xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng… - Nội dung điều chỉnh tín dụng gồm: + Rà sốt, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay + Cơ cấu lại thời hạn trả nợ + Điều chỉnh điều kiện tín dụng khác (tài sản bảo đảm…) Trƣờng hợp KH đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng lập đề xuất Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Các trƣờng hợp điều chỉnh tín dụng khác: Cấp có thẩm quyền phán tín BIDV cấu lại thời hạn trả nợ thời điểm phát sinh dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng b) Quyết định cấu Cấp có thẩm lại thời hạn trả quyền nợ/Phê duyệt điều chỉnh tín dụng c) Giao nhận bổ PKHCN/PGD PKHCN/PGD thực bàn giao sung hồ sơ chứng BPQTTD hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD từ gốc cập nhật cập nhật thông tin vào hệ thống thông tin vào hệ lƣu hồ sơ thống 23 Xử lý t u nợ ạn PKHCN/PGD - PKHCN/PGD thông báo PQLRR văn tới khách hàng nợ BPQTTD hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định pháp luật BIDV 24 Thanh lý ợp đồng tín ụng PKHCN/PGD - Tất tốn khoản cấp tín dụng: BPQTTD PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPGDKHCN BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lƣu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định BIDV.” ... TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI TỪ NĂM 2015-2017 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN... luận hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại + Chƣơng : Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU