Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên nền lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản của NHTM, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk, qua đó đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại Chi nhánh ngân hàng này.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐĂKLĂK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS Hoàng Dương Việt Anh Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng quốc gia Nó ảnh hưởng đến hệ thống tài kinh tế cụ thể: nơi điều tiết nguồn vốn người thiếu vốn người thừa vốn, công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô đồng thời ngân hàng cầu nối quốc gia với giới Với thời đại công nghệ 4.0 đại, mức thu nhập nhu cầu chất lượng sống người dân ngày cao nhu cầu sử dụng vốn tăng theo Do đó, NHTM trọng tới lĩnh vực CVTD nhằm phục vụ lợi ích người dân, đặc biệt sản phẩm CVTDBĐKBTS – sản phẩm thủ tục hồ sơ nhanh gọn, không cần bảo đảm tài sản Tuy nhiên, sản phẩm CVTDBĐKBTS chưa ngân hàng triển khai mạnh mẽ chưa mang lại nhiều thành tựu cho ngân hàng quan ngại rủi ro tổ chức cho người lao động vay mà khơng có tài sản bảo đảm Từ BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk triển khai hoạt động CVTDBĐKBTS sản phẩm mang lại cho Chi nhánh số thành tựu tốt Bên cạnh đó, CVTDBĐKBTS gặp nhiều hạn chế việc quản lý hoạt động CVTDBĐKBTS chồng chéo, việc giám sát kiểm tra sau CVTDBĐKBTS chưa sát sao; việc kiểm tra nội ngân hàng chưa nghiêm ngặt…Đây thiếu sót mà Chi nhánh cần khắc phục để giảm thiểu rủi ro mang lại kết kinh doanh tốt Do với mong muốn nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk lĩnh vực cho vay tiêu dùng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, tác giả chọn vấn đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông ĐăkLăk” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung Trên lý luận hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM, phân tích thực trạng, từ nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk, qua đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS Chi nhánh ngân hàng - Nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa lý luận hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM + Phân tích hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động + Trên sở kết phân tích, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk - Câu hỏi nghiên cứu +Nội dung hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM bao gồm vấn đề gì? Kết CVTDBĐKBTS NHTM phản ánh tiêu chí nào? Những yếu tố tác động đến hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM? +Hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk thời gian qua diễn nào? Những thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk? +BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV – Chi nhánh Đông ĐăkLăk - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản + Về thời gian: thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 + Về không gian: Luận văn nghiên cứu BIDV- Chi nhánh Đông ĐăkLăk, bao gồm PGD trực thuộc Chi nhánh Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích thống kê - Phương pháp phân tích diễn giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn gồm có chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đăk Lăk - Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu - Luận văn Thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Minh Tâm – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng – Năm 2016 - Luận văn thạc sĩ:“Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đăk Lăk” tác giả Lê Thị Thu Phương – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng – Năm 2017 - Luận văn thạc sĩ: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn – Thành phố Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Hoài Thương – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng - Năm 2018 - Luận văn: “Giải pháp marketing cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk” tác giả Hoàng Thị Hoa – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng – Năm 2017 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng - CVTD hình thức cấp tín dụng tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa…của cá nhân, hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Về quy mô: nhỏ số lượng khoản vay lớn - Về khách hàng: số lượng lớn - Về khả rủi ro: cao - Về lãi suất: thường cao so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) - Về chi phí lợi nhuận: lớn 1.1.3 Hình thức bảo đảm tín dụng cho vay tiêu dùng Bảo đảm tín dụng cho vay tiêu dùng việc NHTM áp dụng nhằm phòng, ngừa rủi, ro, tạo cơ, sở kinh, tế pháp, lý để thu, hồi các, khoản, nợ đã, cho khách, hàng vay Có hai hình thức bảo đảm tiêu dùng: bảo, đảm tiêu dùng bằng, tài ,sản bảo đảm tiêu dùng không tài sản 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - CVTDBĐKBTS loại cho vay tiêu dùng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo đảm tài sản bên thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín, lực triển vọng tài thân khách hàng - Các khoản CVTDBĐKBTS có đặc điểm hồ sơ thủ tục vay đơn giản, mức độ rủi ro cao - Tổng giới hạn cấp tín dụng đối tượng sử dụng sản phẩm CVTDBĐKBTS thấp - Hình thức CVTDBĐKBTS áp dụng cho nhiều đối tượng khách hàng - Lãi suất CVTDBĐKBTS thường cao 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Căn vào mục đích vay có hai loại CVTDBĐKBTS cư trú CVTDBĐKBTS phi cư trú - Căn vào phương thức hồn trả phân loại CVTDBĐKBTS làm ba loại: cho vay trả góp, cho vay thấu chi thẻ ghi nợ, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng - Căn vào phương thức hồn trả phân loại CVTDBĐKBTS thành ba loại: CVTDBĐKBTS trả góp, CVTDBĐKBTS phi trả góp, CVTDBĐKBTS tuần hồn 1.2.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Trong hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM thường gặp số rủi ro rủi ro lãi suất, rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng… song chủ yếu rủi ro tín dụng 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Mục tiêu cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: - Quy mô cho vay - Phát triển thị phần - Hợp lý hóa cấu cho vay - Bán chéo sản phẩm, dịch vụ - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Kiểm sốt rủi ro tín dụng - Tăng trưởng thu nhập 1.3.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng triển khai vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản: - Hoạch định sách CVTDBĐKBTS phù hợp - Chính sách khách hàng CVTDBĐKBT - Các sách marketing - Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Quy mô CVTDBĐKBTS: Được phản ánh thông qua tiêu số lượng khách hàng, dư nợ CVTDBĐKBTS dư nợ bình quân khách hàng - Thị phần CVTDBĐKBTS đánh giá qua tỷ trọng dư nợ CVTDBĐKBTS ngân hàng so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS tổ chức tín dụng thị trường - Cơ cấu dư nợ CVTDBĐKBTS: Cơ cấu dư nợ CVTDBĐKBTS đánh giá theo sản phẩm cho vay, thời hạn cho vay v.v - Chất lượng dịch vụ CVTDBĐKBTS - Kết bán chéo sản phẩm - Mức độ rủi ro tín dụng - Kết tài từ hoạt động CVTDBĐKBTS 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại a Nhân tố bên ngân hàng: chiến lược kinh doanh NHTM, quy mô hoạt động NHTM, sách tín dụng, nguồn vốn NHTM, lực quản trị điều hành nhân lãnh đạo, đội ngũ cán nhân viên, sở vật chất, công nghệ ngân hàng b Nhân tố bên ngân hàng: mơi trường kinh tế, mơi trường văn hóa - xã hội, mơi trường trị, mơi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố thuộc khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương làm rõ vấn đề lý luận: + Khái niệm, đặc điểm, vai trị, phân loại, bảo đảm tín dụng rủi ro cho vay tiêu dùng NHTM + Mục tiêu, hoạt động CVTDBĐKBTS NHTM + Những hoạt động mà NHTM thường vận dụng để triển khai CVTDBĐKBTS + Các tiêu chí phản ánh kết CVTDBĐKBTS NHTM + Các yếu tố tác động đến kết CVTDBĐKBTS NHTM 10 tương ứng tăng 6% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng kinh doanh ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Chi nhánh a Môi trường pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Hiện nay, theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ bảo đảm tiền vay thay Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 khơng có quy định cụ thể việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản mà có quy định hình thức tín chấp b Mơi trường kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk - Về vị trí chiến lược: BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk nằm huyện Eakar cách thành phố Buôn Mê Thuột 52 km Trong tỉnh, huyện Eakar khơng phải huyện có tiềm đất hay công nghiệp lại mạnh cơng nghiệp chế biến, khống sản phong phú có nhiều mỏ đá trữ lượng lớn - Về dân số - lao động: Tính đến năm 2019 tỉnh Đăk Lăk có 2.127 triệu người, huyện Eakar có 150.895 người, mật độ dân số đạt 145 người/ km² - Về kinh tế - thu nhập: Kinh tế chủ đạo Đăk Lăk chủ yếu dựa vào sản xuất xuất 11 nơng sản, lâm sản Tỉnh có tiềm du lịch sinh thái Trong bảng xếp hạng Chỉ số lực cạnh tranh cấp tỉnh Việt Nam năm 2017, tỉnh Đắk Lắk xếp vị trí thứ 31/63 tỉnh thành Đời sống người dân ngày nâng cao, thu nhập bình quân đầu người giai đoạn năm 2016-2018 tăng 14% - Về tình hình công chức, viên chức, người lao động tổ chức doanh nghiệp vấn đề trả lương qua tài khoản: Hiện nay, tỉnh Đăk Lăk có 895 triệu cán công nhân viên chức hưởng lương từ Ngân sách nhà nước 506 triệu người lao động doanh nghiệp Huyện Eakar có 60.150 cán cơng nhân viên chức hưởng lương từ Ngân sách nhà nước 50.200 người lao động doanh nghiệp 2.2.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăklăk - Về đối tượng khách hàng: hướng tới khách hàng cán công nhân viên chức làm việc quan hành nghiệp, tổ chức doanh nghiệp trả lương qua tài khoản Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk - Về thị phần: BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk phấn đấu thị phần CVTDBĐKBTS đến cuối năm 2018 45% - Về bán chéo sản phẩm, dịch vụ: triển khai thêm dịch vụ sản phẩm khác phát hành thẻ ATM, BSMS, bán bảo hiểm dịch vụ chuyển tiền smartbanking, internetbanking… - Về nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Ngân hàng có số giải pháp sau: thủ tục hồ sơ vay CVTDBĐKBTS đơn giản, đào tạo cán tín dụng cán có liên quan chuyên nghiệp - Về cấu: Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phù hợp với đặc điểm CVTDBĐKBTS 12 - Về tiêu: + Nguồn vốn: Tăng trưởng tối thiểu 20% so với năm trước liền kề; + Dư nợ: Tăng trưởng bình quân năm từ 15% - 25%; + Nợ xấu: < 1% / tổng dư nợ; + Thu dịch vụ: Tăng tối thiểu 25% so với năm trước liền kề; + Tài chính: Tăng tối thiểu 15% so với năm trước liền kề - Về kiểm soát rủi ro tín dụng: BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk ln đề mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng đặc biệt CVTDBĐKBTS 2.2.3 Các hoạt động Chi nhánh triển khai vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản a Hoạt động hoạch định sách CVTDBĐKBTS: BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk đưa sách CVTDBĐKBTS phù hợp với kế hoạch kinh doanh Hội sở BIDV giao Với mục tiêu tăng trưởng dư nợ CVTDBĐKBTS với kế hoạch kinh doanh, chi nhánh phân bổ nguồn lực chuyên biệt sản phẩm CVTDBĐKBTS để phụ trách tốt lĩnh vực b Chính sách khách hàng CVTDBĐKBTS: BIDV Chi nhánh Đơng Đăk Lăk thực phân nhóm khách hàng, lựa chọn khách hàng phù hợp để thực CVTDBĐKBTS sau đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng c Các sách marketing: Thực sách sản phẩm, sách lãi suất phí liên quan, sách kênh phân phối, sách cổ động truyền thơng, sách nhân sự, quy trình, sở vật chất d Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu 13 dùng bảo đảm không tài sản: Kiểm soát rủi ro trước cho vay, sau cho vay, kiểm soát kiểm toán nội bộ, trích lập dự phịng rủi ro theo qui định 2.2.4 Kết cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăklăk a Quy mô cho vay tiêu bảo đảm không tài sản Dư nợ CVTDBĐKBTS năm 2018 đạt 258,89 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ CVTDBĐKBTS đạt 9.28% so với tổng dư nợ cho vay, tăng 128,64 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng tăng 99% Dư nợ CVTDBĐKBTS năm 2017 đạt 130,25 tỷ đồng tăng 48,86 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 60%, tỷ trọng dư nợ CVTDBĐKBTS đạt 5,61% so với tổng dư nợ cho vay b Đánh giá cấu dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Cơ cấu dư nợ CVTDBĐKBTS theo sản phẩm: Năm 2016, dư nợ cho vay theo đạt 61,32 tỷ đồng chiếm 75,34% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS, dư nợ cho vay thấu chi thẻ ghi nợ đạt 20,07 tỷ đồng chiếm 24,66% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS; năm 2017, dư nợ cho vay theo đạt 98,23 tỷ đồng chiếm 75,42% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS, dư nợ cho vay thấu chi thẻ ghi nợ đạt 32,02 tỷ đồng chiếm 24,58% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS; năm 2018, dư nợ cho vay theo đạt 165,2 tỷ đồng chiếm 63,81% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS, dư nợ cho vay thấu chi thẻ ghi nợ đạt 93,69 tỷ đồng chiếm 36,19% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS - Cơ cấu dư nợ CVTDBĐKBTS theo thời hạn: Tại thời điểm năm 2018, chi nhánh tập trung cho vay trung dài hạn, dư nợ đạt 160,09 tỷ đồng chiếm 61,84%so với tổng dư nợ 14 CVTDBĐKBTS chủ yếu cán cơng chức có thu nhập hàng tháng ổn định Đối với cho vay ngắn hạn, dư nợ năm 2018 đạt 98,80 tỷ đồng chiếm 38,16% so với tổng dư nợ CVTDBĐKBTS c Thị phần cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Dư nợ CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk năm 2016 đạt 81,39 tỷ đồng, chiếm 18,09% thị phần Năm 2017, dư nợ CVTDBĐKBTS đạt 130,25 tỷ đồng tăng thêm 48,86 tỷ đồng so với năm 2016, chiếm 18,88% thị phần Năm 2018, dư nợ CVTDBĐKBTS đạt 258,89 tỷ đồng tăng thêm 128,64 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 28,39% thị phần d Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Tỷ lệ nợ xấu vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản giảm dần qua năm cụ thể năm 2016 0,54% đến năm 2018 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,3% e Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Kết hài lịng hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk cao cụ thể mức độ hài lịng đạt 95% khơng hài lịng đạt 5% f Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Năm 2016 thu nhập từ CVTDBĐKBTS 3,26 tỷ chiếm 6,90% tổng thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng Đến năm 2017, thu nhập ròng từ CVTDBĐKBTS 5,21 tỷ đồng chiếm 8,77% tổng thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng Đến năm 2018, thu nhập ròng từ CVTDBĐKBTS 10,36 tỷ đồng chiếm 14,36% tổng thu nhập ròngtừ hoạt động tín dụng tăng 5,59% so với năm 2017 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐĂK LĂK 2.3.1 Thành cơng - Hoạt động CVTDBĐKBTS BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk luôn đạt vượt tiêu kế hoạch kinh doanh Hội sở BIDV đề - Công tác đào tạo cán chi nhánh quan tâm trọng đặc biệt lĩnh vực CVTDBĐKBTS - CVTDBĐKBTS sản phẩm mang tính rủi ro cao nên cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk trọng - Chi nhánh trọng vào mục tiêu nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Về sách sản phẩm: Mặc dù sản phẩm CVTDBĐKBTS triển khai hiệu mang lại không kỳ vọng chi nhánh - Về sách lãi suất: Lãi suất CVTDBĐKBTS cao - Về người: Số lượng cán nhiều, lực hạn chế, thiếu kinh nghiệm việc xử lý hồ sơ - Về công tác truyền thông cổ động CVTDBĐKBTS chưa thực hiệu - Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng CVTDBĐKBTS cịn nhiều bất cập b Nguyên nhân: môi trường pháp lý, môi trường xã hội, yếu 16 tố cạnh tranh, lực lượng cán bộ, công tác tiếp thị quảng cáo chưa thực đầu tư, sách kiểm sốt tín dụng hạn chế rủi ro, cán tín dụng cịn e ngại rủi ro KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương 2, luận văn làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông ĐăkLăk, cụ thể với nội dung sau: Trước hết, luận văn tìm hiểu tổng quan BIDV Chi nhánh Đông ĐăkLăk kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm 2016, 2017 2018 Nội dung tiếp theo, luận văn tập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Chi nhánh, nội dung trọng tâm nghiên cứu luận văn Đồng thời luận văn vào tìm hiểu kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, giúp tác giả đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Chi nhánh Trên sở nội dung trên, tác giả nghiên cứu đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông ĐăkLăk chương 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂKLĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian tới - CVTDBĐKBTS sản phẩm cho vay có nhiều tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng - Thực tế cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng người dân Việt Nam nói chung địa bàn huyện Eakar nói riêng lớn Tuy nhiên, cịn rào cản việc người dân muốn vay vốn ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại tập trung phát triển cho vay phương thức - Hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động CVTDBĐKBTS nói riêng phát triển mạnh mẽ giới từ lâu Với xu nay, cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam nói chung CVTDBĐKBTS nói riêng phát triển xu hướng tất yếu, phát triển không mở rộng quy mô dư nợ cho vay, mà tính chất phức tạp thị trường tăng lên - Do vậy, để thúc đẩy phát triển thị trường theo kịp phát triển thị trường giới cách lành mạnh, bền vững, trước hết cần khuôn khổ pháp lý qui định hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt hoạt động CVTDBĐKBTS đảm bảo hài hòa chức bảo vệ người tiêu dùng điều tiết tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam, 18 đơi với việc nâng cao tính động, trách nhiệm minh bạch hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, tạo nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thu nhập người dân Việt Nam 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk - Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản với đối tượng lực lượng vũ trang, giáo viên, cán công chức,…đang nhận lương qua thẻ ATM BIDV - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng - Thực nghiên cứu, phân tích thị trường, phân loại khách hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng - Không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ, có chế với đối tượng khách hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt đảm bảo nâng cao lực cạnh tranh với NHTM địa bàn - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống không ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng - Nâng cao chất lượng CVTDBĐKBTS - Đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ 19 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦANGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 3.2.1 Khuyến nghị BIDV- Chi nhánh Đông Đăk Lăk a Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động CVTDBĐKBTS thông qua phát hành thẻ tín dụng - Mở rộng thêm đối tượng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk áp dụng cho vay theo hình thức cán công nhân viên chức tổ chức doanh nghiệp trả lương qua tài khoản Chi nhánh b Tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Cán tín dụng cần thu thập thơng tin khách hàng cách đa dạng: Trước tiên, cán cần tra CIC (Trung tâm tín dụng NHNN Việt Nam) để xem xét tình hình lịch vay nợ khách hàng; sau cán thu thập thơng tin từ thân khách hàng Ngồi ra, cán thu thập thêm thông tin khách hàng từ bạn bè, gia đình, chủ tổ chức doanh nghiệp hay lãnh đạo đơn vị để thu thập thông tin cách xác đầy đủ Bên cạnh đó, cán cần quan tâm đến thơng tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội lĩnh vực hoạt động khách hàng - Chi nhánh thường xuyên tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro 20 - Hạn chế cho vay khách hàng có tình trạng nợ q hạn chương trình tra thơng tin tín dụng CIC, khách hàng có xếp hạng thấp - Định kỳ cán lọc liệu thô từ Hội sở BIDV cung cấp liệu liên quan tới khách hàng sử dụng sản phẩm CVTDBĐKBTS dư nợ, ngày đến hạn trả lãi, ngày đến hạn trả gốc…và lấy báo cáo tình hình nợ khách hàng, để theo dõi tình hình khoản vay khách hàng để nhắc khách hàng lên trả gốc lãi - Chi nhánh cần thêm điều kiện pháp lý ràng buộc người xác nhận thu nhập khách hàng vay - Chi nhánh cần nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát nội - Chi nhánh nên xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu c Vận dụng sách lãi suất linh hoạt Tùy theo đối tượng, kỳ hạn vay, loại hình cho vay mà chi nhánh áp dụng lãi suất phí linh hoạt khác Trên sở đánh giá phân loại khách hàng áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi theo thứ hạng khách hàng tuân theo quy định trụ sở BIDV ngân hàng nhà nước d Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng - Lập hịm thư góp ý quầy giao dịch, góp ý qua hịm thư điện tử - Lập đường dây nóng để tiếp nhận phản hồi khách hàng thái độ phục vụ cán nhân viên, tiện ích bất cập sản phẩm dịch vụ ngân hàng tư vấn thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng lên giao dịch với 21 ngân hàng - Thường xuyên liên hệ, trao đổi thơng tin bố trí lịch thăm hỏi với khách hàng lớn - Phân nhóm khách hàng theo đối tượng có thu nhập thấp, thu nhập trung bình, thu nhập cao theo chức vụ khách hàng - Chi nhánh xây dựng chương trình ưu đãi khách hàng giới thiệu tới người khác đến BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk sử dụng sản phẩm CVTDBĐKBTS e Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo - Đẩy mạnh công tác khảo sát nghiên cứu thị trường, phân khúc khách hàng - Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo - Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay f Chú trọng công tác đào tạo nhân - Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng khách quan khoa học để thu hút nhân có lực - Định kỳ hàng tháng, hàng quý chi nhánh nên tổ chức buổi họp để nhận xét, đánh giá xếp loại cán - Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, đòi hỏi cán nhân viên ngân hàng phải nắm bắt nhanh vấn đề nghiệp vụ, khéo léo giao tiếp, có khả ứng xử tốt, thái độ phục vụ tận tình với khách hàng - Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở BIDV Thứ nhất, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán tín 22 dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản nói riêng Thứ hai, tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát nội nhiều Thứ ba, thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến nói chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản nói riêng Hội sở BIDV chi nhánh với để trau đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Thứ tư, tăng chế thưởng động lực tiền mặt suất du lịch nước ngoài, nước cán có dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản cách đáng kể, cán có ý tưởng hay việc tạo phần mềm công nghệ thông tin phục vụ sản phẩm CVTDBĐKBTS cách nhanh chóng cán tham gia thảo luận việc văn quy định Hội sở BIDV áp dụng thực tế có hiệu Thứ năm, cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho tầng lớp đối tượng khách hàng khác Thứ sáu, hỗ trợ chi nhánh kinh phí việc quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản đến khách hàng rộng rãi thuận lợi hơn, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ bảy, xây dựng sách lãi suất linh hoạt ưu đãi cho cán công nhân viên ngành, giảm biên độ cộng FPT để lãi suất cán công nhân viên ngành vay với lãi suất thấp khách hàng Thứ tám, hội sở BIDV nên phát triển thêm sản phẩm dịch vụ kèm theo sản phẩm CVTDBĐKBTS cách đa dạng 23 Thứ chín, tín dụng đen chủ đề dư luận đặc biệt quan tâm hệ lụy xấu mà mang lại Do đó, hội sở BIDV xây dựng sách cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản đối tượng khơng có thu nhập ổn định, khơng phải cán công nhân viên chức biết lực tài họ thơng qua lượng tiền gửi nguồn thu nhập họ Thứ mười, hội sở BIDV xây dựng, hồn thiện sách cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Thứ mười một, hội sở BIDV nên nâng cấp công nghệ thông tin KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương 3, nêu định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Đông ĐăkLăk thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Đông ĐăkLăk, chương đưa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản vận dụng linh hoạt sách lãi suất; hồn thiện sách sản phẩm; tăng cường chăm sóc khách hàng; tăng cường đào tạo cán bộ; tăng cường kiểm soát rủi ro; đẩy mạnh công tác truyền thông phát triển mạng lưới… Đây yếu tố quan trọng để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ BIDV Đơng ĐăkLăk thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản hoạt động quan trọng ngân hàng Nó đóng góp khơng vào việc tăng lợi nhuận ngân hàng Do đó, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản việc làm tất yếu kinh tế Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản chưa triển khai cách mạnh mẽ quan ngại rủi ro ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận, đánh giá thực trạng đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: luận văn làm rõ vấn đề có tính lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản; phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh nói chung CVTDBĐKBTS nói riêng; sở nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển CVTDBĐKBTS, luận văn đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS Với phân tích khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTDBĐKBTS, tác giả hi vọng khuyến nghị Chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Tác giả xin cảm ơn TS.Hồ Hữu Tiến – người tận tình hướng dẫn tác giả trình nghiên cứu làm luận văn Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô đồng nghiệp BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk hỗ trợ tác giả để hoàn thiện luận văn Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng quý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn tốt ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk - Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không. .. không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu - Luận văn Thạc sĩ ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản. .. thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản BIDV Chi nhánh Đông ĐăkLăk chương 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP