Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk, đánh giá những kết quả, hạn chế và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk. Đề xuất các khuyến nghị thực hiện nhằm đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng trong thời kỳ đến tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BIỆN THỊ THẢO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA, TỈNH ĐẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng – 2017 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Thanh Nam Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 13 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Đắk Lắk nói chung huyện rơng n n i ri ng nh ng năm g n đâ , c ng với s ph t triển inh tế, đời sống c người ân ngà cải thiện, nhu c u cho sinh hoạt thường ngà tăng n Nhu c u s sống đ mà tăng c o cho v ti u ng vốn v rông n c để ph c v cho đời ân số h đông Nếu ng với số ượng ớn s đ m ại ợi nhuận hông nh Nắm bắt xu hướng nà , Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk triển h i cho v ti u ng c nh ng ước phát triển đ ng kể nợ cho vay, số ượng khác hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, ợi vốn có c hoạt động cho v ti u ng v n chư th c s đ m ại hiệu x ng đ ng với tiềm s ph t triển c Ngân hàng ì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề c n đặt r để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk khai thác hết tiềm năng, mạnh c a nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu r i ro gia tăng ợi nhuận hoạt động kinh doanh Xuất phát từ nh ng vấn đề trên, với tình hình th c tế cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk, định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng N ân h n N n n h ệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk” để nghiên c u Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống h sở lý luận i n qu n đến hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng c a NHTM - Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk, đ nh gi nh ng kết quả, hạn chế phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị th c nhằm đạt m c tiêu cho vay tiêu dùng thời kỳ đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên c u: + Toàn ộ c c vấn đề ý luận liên quan cơng tác phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng c a NHTM Các lý luận nà tổng hợp từ c c s ch vở, tài iệu th m hảo quản trị ngân hàng phân tích hoạt động inh o nh, hoạt động cho v , c c cơng trình nghi n c u tương t ,c c tài iệu nghiệp v c c c ngân hàng… + Tình hình th c tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krơng Ana, Tỉnh Đắk Lắk iệc nắm tình hình vào nh ng văn ản qu định qu trình cho v , c c o c o hoạt động cho v n i chung, cho v ngân hàng, hồ sơ v tiêu dùng, c c ti u ng n i ri ng c o c o tổng hợp… - Phạm vi nghiên c u: + Về nội ung: Đề tài tập trung phát triển theo hướng phân tích th c trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Krông Ana + Về hông gi n: Đề tài ch yếu tập trung nghiên c u hoạt động cho vay tiêu dùng N ân h n N n n h ệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk + Về thời gi n: Đề tài nghiên c u tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên c u, đề tài s d ng c c phương ph p sau: - Phương ph p thu thập thông tin: Thông tin thu thập từ báo cáo tài chính, c c hồ sơ v ti u o c o hoạt động cho v ti u ng, c c ng c a Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk từ năm 2014 – 2016 Ngoài r , đề tài cịn tham khảo thêm thơng tin, ý kiến từ chuyên gia, nhân viên cho vay, từ khách hàng vay vốn, từ sách, báo, tạp chí… - Phương ph p x lý, hiệu chỉnh số liệu, tổng hợp thống kê để bảo đảm phù hợp m c tiêu phân tích - Phương ph p phân tích so sánh, đối chiếu c c số iệu, c c ti u, tình hình c c mặt h c nh u để đ nh gi tình hình, đến nh ng ết uận cuối c ng Bố cục đề tài Chươn 1: Cơ sở lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng c c c Ngân hàng thương mại Chươn 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk Chươn 3: Các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk Ý nghĩa khoa học thực tiễn - ề mặt ý uận: G p ph n hệ thống ho số vấn đề ý uận hoạt động cho v ti u ng phân tích hoạt động cho v ti u ng NHTM - Về mặt th c tiễn: Góp ph n phân tích, đ nh gi nh ng mặt đạt hạn chế c a hoạt động cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk, tr n sở đ đề xuất nh ng giải pháp iến nghị có khả ng d ng vào hoạt động c a Chi nhánh Tổng quan đề tài nghiên cứu [1] Ths Nguyễn Thị Minh“Cho vay t dùn : Xu hướn tất yếu n ân h n thươn mạ ” Bài đăng tr n Tạp chí Tài ỳ I th ng 7/2015 T c giả đề cập đến việc ph t triển mạnh hoạt động CVTD đ ng trở thành xu tất ếu c c ịch v cho v ti u c c NHTM n Trọng tâm ng nhằm đ p ng nhu c u c c c cá nhân hi c tài chư đ để tr ng trãi nhu c u, cho phép họ c thể ti u ng trước, cho trả s u ưới nhiều hình th c Trước mắt c n tập trung đ u tư vào số ĩnh v c như: cho v ng s ch ớn nhà ở; cho v thông thường Đẩ mạnh ĩnh v c tín chiến ược đ ạng h mu , xâ qu thẻ; cho vay tiêu dùng ng ti u ng để th c hoạt động ngân hàng, phân t n r i ro, ích thích sản xuất nước ph t triển cải thiện đời đời sống nhân dân [2] Ths Tr n Thị Th nh Tâm“G ả pháp phát tr ển dịch vụ cho vay t dùn tạ V ệt Nam” Bài đăng tr n Tạp chí Tài ỳ II tháng 7/2016 T c giả n u n th c tế ph t triển hoạt động CVTD iệt N m m ng ại nh ng t c động tích c c cho tồn xã hội; nâng c o hội tiếp cận tài cho người ân; g p ph n gi tăng s hiểu iết tài cho c c nh m h ch hàng mới, t ng ớp ân cư tiếp cận c c ịch v ngân hàng; g p ph n àm giảm nhu c u c c ịch v tín ng phi th c, hạn chế cho v nặng ãi; àm gi tăng sản ượng tạo th m c c hội việc àm…Qu đ đề r nh ng giải ph p ph t triển ịch v v c c vấn đề ph p ý cho cho v ti u ti u ng hiệu như: hoàn thiện nh tài ti u ng; giảm thấp ãi suất ng để thu hút s th m gi c nhiều đối tượng h ch hàng; triển h i c c chiến ịch tư vấn tốt trước, s u qu trình h ch hàng s ng ịch v [3] Nguyễn Quang Tú (2016) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh ĐăkN n ”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Nội dung c a luận văn o gồm chương, từ sở lý luận đến phân tích th c trạng giải ph p đề nghị Về lý luận, luận văn trình c c vấn đề hoạt động CVTD, phân tích hoạt động CVTD nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD c a NHTM Đ ng ể lý luận phân tích hoạt động CVTD, trình c c nội ung h đ đ , từ m c đích phân tích, phân tích bối cảnh, phân tích cơng tác tổ ch c th c cho v đến phân tích hoạt động kết hoạt động CVTD Tuy nhiên, nội dung c a lý luận phân tích hoạt động triển khai tác giả chư đ u tư àm rõ nhiều [5] Nguyễn Đ c Huy (2015) “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượn ch nhánh Bình Định” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Tác giả hệ thống h lý luận ản CVTD c a NHTM, nội dung ti u đ nh gi C TD, c c nhân tố ảnh hưởng C TD c NHTM D tr n c c thông tin, iệu th c tế PB n BD, àm rõ c ch ản sách CVTD th c trạng CVTD PB n BD; đ nh gi nh ng kết quả, nh ng hạn chế nguyên nhân Từ đ nghi n c u, tìm tịi để đề xuất giải ph p ph t triển C TD VPBankBD Tuy nhiên, c c nội ung C TD ý uận chương trình bày cịn chồng chéo nh u, chư rõ ràng Ph n phân tích th c trạng C TD h u thu ết minh số iệu c c c ti u ết C TD chính, thiếu việc phân tích c c nội ung, iện ph p ngân hàng tiến hành C c giải ph p đề xuất nhiều hi chư c thể [8] Nguyễn Thị Chiến(2014) “Phân tích tình hình cho vay t dùng tạ n ân h n TMCP Quân Đội - CN Đăk Lăk”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Luận văn triển khai bảo đảm tính quán logic kết nối gi c c chương Nội ung phân tích đề cập toàn diện kết hợp với ti u chí đ nh gi tr n sở đ đề xuất nh ng giải ph p c sở th c tiễn phù hợp với m c tiêu phạm vi nghiên c u c đề tài C c ài o uận văn tr n đâ đư người đọc c c i nhìn tổng qu n cho v ti u ng ph t triển CVTD – nh ng m c ti u, chiến ược ph t triển qu n trọng c tất c c ngân hàng gi i đoạn th o định hướng n ẻ gi i đoạn n Tất c c nội ung tr n ph n giúp c định hướng cho uận văn c CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay a Phân tích bối cảnh cho vay -M trường kinh tế –văn hóa – xã hội -M trường pháp lý b Phân tích mục tiêu cho vay Kiểm soát r i ro m c định, phù hợp với tình hình th c tế: - Tăn trưởng quy mô - Phát triển thị phần - Nâng cao chất lượng - Kiểm soát rủi ro - G a tăn thu nhập 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng Công t c th c hoạt động C TD nhiều công đoạn n o gồm nhiều hâu, o gồm c c nội ung s u: Bộ m quản ý điều hành (mơ hình tổ ch c, cấu tổ ch c máy); người (bao gồm vấn đề số ượng nhân s , trình độ chun mơn, phẩm chất, c c a nhân s ); phân công th c công việc (được thể thông qua ch c năng, nhiệm v c a phòng ban; nhiệm v c a ch c danh ngân hàng) qu trình th c CVTD c a ngân hàng 1.2.3 Phân tích hoạt động ngân hàng thực cho vay tiêu dùng a Phân tích hoạt độn n t n t p t t tr n t t n b Phân tích hoạt động cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng c Phân tích hoạt động bảo đảm chất l ợng d ch vụ cung ứng cho vay tiêu dùng Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhập c người dân ngày d Phân tích hoạt động kiểm sốt rủi ro 1.2.4 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Để đ nh gi kết th c m c tiêu biện pháp đề ra, ngân hàng áp d ng c c ti u chí đ nh gi s u: a n tr n quy mô cho vay tiêu dùng b n tr ng th ph n c Hợp lý ó ấ d nợ vay tiêu dùng d Nâng cao chất l ợng d ch vụ 11 Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk b Cơ ấu tổ chức c Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk từ 2014 – 2016 - N uồn vốn huy độn : Đối với hoạt động c ngân hàng n i chung hoạt động vốn hoạt động tạo nguồn ch ếu Hu động vốn th c ưới nhiều hình th c h c nh u nhiều đối tượng h c nh u inh tế, từ c nhân, tập thể, o nh nghiệp c c qu n nhà nước, đâ coi nguồn vốn inh o nh qu n trọng c NHTM Từ hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn oc oc Ngân iệt N m – Chi nhánh Hu ện rơng n tổng hợp tình hình hu động vốn s u: Bản 2.1 ìn ìn n ồn vốn y độn tron n m 2014 – 2016 Đơn vị tính: tỷ đồng 2014 2015 So 2013 Chỉ ti u TH +/- Nguồn vốn Trong đ : Tiền g i TC T 273 93 Tiền g i ân cư Tiền g i ho ạc 238 93 20 15 -5 % So 2014 TH +/- 51,67 292 19 -20 18 -2 64,14 259 21 -3 -16,67 2016 15 So 2015 % TH +/- % 6,96 378 86 29,45 -10 17 -1 -5,56 8,82 346 87 33,59 - 15 0 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHNo&PTNT VN – CN Krông Ana Đắk Lắk) Chi nh nh ngà hồn thiện tập trung cơng t c hu động vốn, đạt ết đ ng hích ệ, tạo nguồn 12 vốn v tạo nguồn thu nhập tốt - Tổn dư nợ cho vay: Chi nh nh n u trì tăng trưởng tín ng th o hướng chọn ọc, nâng c o chất ượng tín châm: Tăng trưởng tín ng với phương ng phải tr n sở ảo đảm n tồn tín ng Dư nợ từ năm 2014 – 2016 chi nh nh tăng trưởng ổn định, ph hợp với tình hình inh tế đị phương, nợ năm 2014 tăng 33 tỷ đồng so với năm 2013, ng với tỷ ệ tăng 10%, năm 2015 nợ tăng 61 tỷ đồng so với năm 2014, ng với tỷ ệ tăng 16%, năm 2016 nợ tăng 75 tỷ đồng so với năm 2015, ng với tỷ ệ tăng 17% Bản 2.2 ìn ìn oạt độn o v y tron n m 2014 – 2016 Đơn vị tính: tỷ đồn 2014 Chỉ ti u Tổng nợ - Phân th o thời gian: +Ngắn hạn 2015 So 2013 2016 So 2014 So 2015 TH +/- % TH +/- % TH +/- % 375 33 10% 436 61 16% 512 76 17% 185 -31 -15% 190 3% 233 43 23% +Trung, ài hạn 190 65 52% 246 56 29% 278 32 13% - Phân th o oại hình + Do nh nghiệp 0% 0% 0% + Hợp t c xã + Hộ sản xuất, c nhân 370 33 10% 431 61 16% 507 75 17% (Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHNo&PTNT VN – CN huyện Krông Ana DakLak) - Kết t chính: Hoạt động inh o nh c chi nh nh gi i đoạn 2014 – 2016 gặp nhiều thuận ợi, ết inh o nh hàng năm uôn đạt hiệu uôn c ợi nhuận để đảm ảo quỹ thu nhập chi trả 13 ương cho người h tr n đị o nh c o động B n cạnh đ , tình hình inh o nh ngà hăn o s cạnh tr nh ngà c o gi c c NHTM àn ảnh hưởng hông nh đến tình hình hoạt động inh chi nh nh, chi phí tăng c o, ch nh ệch ãi suất đ u r đ u vào ngà thu hẹp, àm cho quỹ thu nhập c giảm sút đ ng ể, năm 2014 hệ số ương đạt chi nh nh ị n ương, năm 2015 đạt 2,5 n ương, năm 2016 đạt n ương… 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KRƠNG ANA, TỈNH ĐẮK LẮK 2.2.1 Phân tích môi trƣờng kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động mục tiêu CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krơng Ana, Tỉnh Đắk Lắk 2.2.2 Phân tích công tác tổ chức thực cho vay tiêu dùng hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk a Hoạt động nghiên cứu th tr gia t n q y mô v t ng, khai thác khách hàng, ph n Agribank Krông Ana th c hoạt động nhằm thu hút h ch hàng, tăng trưởng thị ph n cách tích c c h đồng tất c c phương iện: Khách hàng tại, h ch hàng cũ, khách hàng Tuy nhiên, thấy rằng, hoạt động c a Ngân hàng chư tập trung vào nhóm khách hàng m c ti u x c 14 định trước, biện ph p chư th c s khác biệt, c đ s c hấp d n với h ch hàng cạnh tranh với c c TCTD h c tr n địa bàn b Hoạt động nâng cao chất l ợng d ch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk 2014 – 2016 Trong nh ng năm qu , ngân hàng th c kế hoạch đào tạo phát triển chất ượng nguồn nhân l c Nhìn chung, Ngân hàng trọng hoạt động nâng cao chất ượng dịch v nói chung chất ượng dịch v CVTD nói riêng c Hoạt động kiểm soát rủi ro Ngân hàng đ ng s d ng hệ thống xếp hạng tín d ng nội Ngân hàng Nhà nước chấp thuận công c quản ý để quản trị r i ro tín d ng Th o đ , h ch hàng xếp loại m c độ r i ro Từ đ ịp thời đư r nh ng điều chỉnh sách quản lý nợ phù hợp, sớm phát x lý nợ có vấn đề Chi nhánh v n cịn hạn chế Cơng t c iểm tr việc th c qu trình v hoạt động i n qu n đến C TD c gi m s t c c Chi nh nh Hội Sở th o õi định ỳ đột xuất thông qu Bộ phận iểm so t nội ộ, iểm so t tuân th nhằm ph t r i ro, s i phạm để ịp thời c hướng hắc ph c 2.2.4 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk 2014 – 2016 a Phân tích kết t n tr + Tăn trưởn dư nợ ng quy mô 15 Bảng 2.5 T n tr n d nợ CVTD Agribank Krông Ana 2014 Chỉ ti u TH 2015 So 2013 +/- % TH 2016 So 2014 +/- % TH So 2015 +/- % Tổng nợ 375 33 10% 436 61 16% 512 76 17% (tỷ đồng) Dư nợ C TD (tỷ 22.88 3,22 16,35 32.05 9.17 40.09 48.44 16.39 51.14 đồng) Tỷ ệ nợ C TD/tổn 6.1% 7.35% 9.46% g nợ (%) (Nguồn: Phịng tín dụng) Như vậ , gi i đoạn 2014 - 2016, Chi nhánh Agribank Krông Ana trọng đến việc mở rộng qu mô mảng nà S tăng trưởng nợ C TD năm qua ết c a s nổ l c toàn chi nhánh Chi nh nh c n u trì s tăng trưởng nà m c ổn định, v ng thời gi n tới + Số lượng khách hàng Số ượng khách hàng vay c a Chi nhánh Agribank Krông Ana tăng n qu c c năm từ 2014 - 2016 Trong đ , năm 2014 số ượng h ch hàng tăng đến 25,88% so với năm 2013 đạt m c 423 khách hàng Năm 2016, số ượng h ch hàng tăng 25,13% so với năm 2015 (tương ng với 138 khách hàng) + Tăn trưởn dư nợ bình quân khách hàng Năm 2014, nợ ình quân h ch hàng 85 triệu đồng, đến năm 2015 nợ ình quân tr n h ch hàng 97 triệu đồng Năm 2016, nợ ình quân h ch hàng tăng trưởng mạnh so với năm 2015, nợ bình quân khách hàng 126 triệu đồng Đạt 16 kết nà o Ngân hàng s ng iện ph p hai thác cho vay nhiều khách hàng th c s hiệu b Phân tích kết t n tr ng th ph n Tình hình C TD c c TCTD tr n đị trưởng mạnh ường chư c àn năm vừ qu tăng ấu hiệu ão hò hi nợ C TD đ ng tăng trưởng c o Dư nợ C TD tr n địa bàn huyện năm 2014 141 tỷ đồng, đến năm 2016 nợ C TD tăng n 247 tỷ đồng c Phân tích kết biến đổ ấ d nợ + Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Nhìn chung, Chi nhánh cho vay tiêu dùng ch yếu ph c v m c đích xâ ng mới,s ch nâng cấp mu nhà ân cư mu sắm phương tiện ại Các m c đích h c chiếm tỷ lệ hơn, tu nhi n đ ng tăng n qua năm + Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Tỷ lệ cho vay trung dài hạn cấu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian m c c o, đạt 86 – 91% qu c c năm + Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm d Phân tích kết chất l ợng d ch vụ cho vay tiêu dùng ới việc thường xu n đ nh gi chất ượng, Chi nhánh Agribank tạo nề nếp quản ý chất ượng hệ thống Chất ượng ngà cải thiện, c tính ổn định c o Th o ết xếp hạng chất ượng ịch v n i chung CVTD nói riêng c gri n Đắk Lắ chất ượng ịch v c ò định ỳ c gri n rơng n đ ng vị trí th hu v c tỉnh Đắk Lắk Qu ết thăm Ngân hàng, chất ượng dịch v c a Ngân hàng đ nh gi c o so với c c ngân hàng h c tr n địa bàn 17 e Phân tích kết kiểm sốt rủi ro f Phân tích kết t n tr Mặc Ana n ng thu nhập CVTD tổng ãi thu từ hoạt động C TD Agribank Krơng cịn thấp so với c c hình th c cho v thể thấ , nguồn thu nà đ ng tăng n qu c c năm, trọng ớn tổng thu nhập c Ngân hàng h c, c n chiếm tỷ 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA, TỈNH ĐẮK LẮK 2014 – 2016 2.3.1 Kết đạt đƣợc Thứ nhất: Dư nợ C TD không ngừng gi tăng qu c c năm Thứ hai: Nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng nợ cho vay tiêu dùng giảm mạnh Điều cho thấy chất ượng cho vay tiêu dùng ngà cải thiện nâng cao Thứ ba: Sản phẩm cho vay Chi nhánh tương đối đ đ p ng nhu c u c ạng, người ân tr n địa bàn Thứ tư: Chi nh nh c nh ng s ch thu hút h ch hàng h hiệu quả: Số ượng h ch hàng v ti u ng ngân hàng tăng n qu c c năm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất: Dư nợ CVTD c a Chi nhánh v n thấp Thứ hai: Hạn m c cho vay thấp, chư th a mãn nhu c u tiêu dùng ngày cao c a khách hàng Đối tượng cho v chư đ ạng Thứ ba: Các loại hình sản phẩm CVTD phát triển sản phẩm truyền thống, chư c c c sản phẩm vượt trội, khác 18 biệt so với TCTD tr n địa bàn Thứ tư: Lãi suất cho vay c a Agribank Krông Ana ph n v n c o số NH khác làm giảm ợi cạnh tranh lãi suất so với số NH khác Thứ năm: Công tác tiếp thị chăm s c h ch hàng v ti u dùng chư bản, ch động, chư c nh ng chương trình th c s có s c lan t a nhiều khách hàng vay Thứ sáu: Chư đẩy mạnh liên kết cho vay Thứ bảy: Công t c quảng sản phẩm C TD c a Agribank rơng n cịn chư trọng phát triển m c Thứ tám: Trình độ c a số phận cán chư đ p ng nhu c u phát triển kinh doanh b Nguyên nhân Tâm ý người dân khơng thích trạng thái nợ n n, chịu nh ng áp l c hi chư trả hết nợ Nh ng tư tưởng nà trở thành ý th c c người dân, h th đổi thời gian ngắn Mặt h c, xu hướng tích ũ tiết kiệm v n phổ biến v để tiêu dùng tích ũ trả nợ sau S cạnh tranh gi a ngân hàng ngày lớn Về phía khách hàng: Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều h hăn, thường hơng đ đ xác Thơng tin bất cân x ng gi a Ngân hàng với KH làm cho chất ượng tín d ng hơng đảm bảo, gây tình trạng nợ xấu r i ro cho Ngân hàng Khách hàng s d ng vốn v hơng m c đích thoả thuận với Ngân hàng ảnh hưởng c đợt suy thoái kinh tế vừ qu ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho việc trả nợ ngân hàng gặp h hăn KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA, TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana Đắk Lắk đ ng xâ ng chiến ược phát triển hoạt động ĩnh v c tín d ng tiêu dùng, định hướng tập trung phát triển với m c tiêu tăng trưởng nh nh nợ CVTD đạt 20 – 22%/năm Ngân hàng liên kết với c c đơn vị ch cho v ti u quản, đẩy mạnh ng đối tượng giáo viên, cán công ch c, l c ượng vũ tr ng,…đ ng nhận ương qu thẻ ATM c a Agribank Đ ạng hoá sản phẩm nâng cao chất ượng sản phẩm dịch v Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng d n th c nghiệp v tín d ng tiêu ng đến tận t người tiêu dùng 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk - Thuận lợi: Là nh ng ngân hàng có mặt sớm địa bàn huyện Krơng Ana, ngân hàng có q trình tìm hiểu thị trường kỹ 20 ưỡng có ượng khách hàng định Lợi mạng ưới hoạt động tạo điều kiện cho ngânhàng tiếp cận với khách hàng dễ dàng Cơ hội việc làm cho người o động tăng, tỷ lệ o động quan hành s nghiệp, tổ ch c kinh tế ngày tăng, thu nhập c a người dân theo đ tăng, nhu c u vay tiêu dùng c a đối tượng s gia tăng đ ng kể Khó hăn: Bên cạnh nh ng thuận lợi đ , ngân hàng phải đối mặt với số khó hăn: S xuất ngày nhiều NHTM địa bàn làm cho tâm lý khách hàng dao động, tạo áp l c cạnh tranh gay gắt Đặc biệt ngân hàng phải cạnh tranh với cơng ty tài việc cho vay tiêu dùng CBCNV Công tác tiếp thị, quảng cáo c a ngân hàng nh ng năm g n đâ hạn chế loại hình quảng cáo mạng Nh ng khó hăn s ảnh hưởng khơng nh đến hoạt động kinh doanh c a ngân hàng, CN đ ng khơng ngừng tìm kiếm đư nh ng giải pháp nhằm khắc ph c nh ng khó hăn đ 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA, TỈNH ĐĂK LĂK 3.2.1 Mở rộng phạm vi, đối tƣợng cho vay Tín d ng tiêu dùng ph c v cho cá nhân có nhu c u ch không nhằm vào đối tượng CBCNV quan đơn vị Ngân hàng phải x c định rõ nh ng ph n thị trường để h i th c nh ng hội hấp nc thị trường đ m ng ại Liên kết với c c đơn vị vay 21 3.2.2 Linh hoạt việc xác định mức cho vay 3.2.3 Đa dạng hóa phƣơng thức vay vốn mở rộng đối tƣợng đầu tƣ Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt gi a c c ngân hàng nay, Chi nhánh nên tìm hiểu tăng cường thêm nhiều phương th c cho vay khác nhằm đ với m c đích ti u ạng hóa loại hình dịch v cho vay ng, thu hút nhiều h ch hàng đến vay vốn 3.2.4 Điều hành ãi suất inh hoạt â ng ãi suất hấp n h ch hàng mà ại hợp ý, vừ đắp chi phí, vừ m ng ại ợi nhuận Chi nh nh n n p m c ãi suất đ cân đối gi Đ ng ạng cho nh m h ch hàng, tạo s hài hị ợi ích ngân hàng ợi ích h ch hàng C thể: ạng c c hình th c trả ãi để tạo điều iện ph hợp với c c đặc điểm nhu c u c h ch hàng Lãi suất inh hoạt th o đối tượng cho v vốn hàng qu n thuộc, c u tín Chi nh nh c thể p ới c c h ch ng m c ãi suất ưu đãi Điều đ c ng cố mối qu n hệ âu ài với h ch hàng, vừ hu ến hích h ch hàng tăng cường mối qu n hệ với CN, vừ tích c c àm ăn c hiệu quả, trả nợ ãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 3.2.6 Kiểm sốt rủi ro cho vay Nâng cao chất ượng thẩm định cho vay Hoàn thiện nội dung khâu thẩm định Hoàn thiện khâu kiểm tra, giám sát khoản vay 3.2.7 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ Bên cạnh công tác nhắc, thúc nợ hạn nhân viên th c nghiêm túc cơng tác x lý nợ xấu c a Agribank Krơng Ana 22 cịn nhiều vấn đề c n phải khắc ph c Đối với nh ng khoản nợ xấu, nhân viên tín d ng c n phải tiến hành điều tr để tìm hiểu ngu n nhân đư r iện pháp giải phù hợp 3.2.8 Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Việc phân tích thẩm định hồ sơ v vốn địi h i nhân viên tín d ng phải có trình độ kinh nghiệm để đư r qu ết định xác hạn chế r i ro cho ngân hàng Công t c đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên vấn đề thẩm định tư c ch h ch hàng, thẩm định khả trả nợ, thẩm định tài sản đảm bảo,…c n ý qu n tâm Công t c đào tạo lại c n th c c ch thường xuyên, liên t c, cán yếu mảng nghiệp v tăng cường đào tạo nghiệp v đ , hông đào tạo tràn lan gây lãng phí vật l c cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp v tín d ng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ gi o tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo c c sở đào tạo 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM + C n c văn ản hướng n định hướng ph t triển c thể với hình th c C TD tình hình cạnh tr nh mạnh m sống ngà đ +Đ ạng n ạng h c c oại hình, ịch v để ph c v c c nhu c u ngà nhiều c h ch hàng, cung cấp c c tiện ích tối ưu cho h ch hàng hi s ng ịch v c ngân hàng + Không ngừng đổi công nghệ, liên kết với c c đơn vị cho v để hoạt động cho vay tiêu dùng th c s mạnh m + Tiếp t c nghiên c u thị trường để mở rộng mạng ưới hoạt 23 động khu v c trọng điểm để người ti u ng c điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện, thông qu đ tăng số ượng khách hàng doanh số cho v ph t triển sản phẩm dịch v khác + Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin h ch hàng để x lý c n thiết, kiểm so t vốn vay + Tiếp t c hồn thiện chế sách, th t c hồ sơ, c chế với đối tượng khách hàng, áp d ng lãi suất linh hoạt đảm bảo nâng c o c cạnh tranh với c c NHTM tr n địa bàn + Tăng cường đào tạo, bồi ưỡng nâng c o trình độ đạo đ c nghề nghiệp c đội ngũ àm công t c n ẻ, nghiệp v phong cách ph c v khách hàng + Xây d ng chiến ược phát triển c thể nhằm tạo lợi s khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng + C n x m xét nâng hạn m c cho v éo ài thời hạn v c c sản phẩm C TD c n x m xét, nâng m c cho v c n ộ, công nhân vi n c c đị àn đô thị để ngân hàng c thể ch động việc đ p ng nhu c u C TD c ân cư, đồng thời tạo điều iện cho ngân hàng ph t triển qu mô cho vay + Rà so t để x c định đơn giản h c c th t c C TD v n đảm ảo tính chặt ch ph p uật hành 24 KẾT LUẬN Cùng với xu phát triển c a kinh tế nước cho vay tiêu dùng s có tiềm trở thành nh ng hoạt động ch đạo mảng nghiệp v NHTM u hướng diễn cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao s vay nhiều để nâng cao m c sống c a thân đ p ng kế hoạch chi ti u tr n sở triển vọng thu nhập tương i Đề tài Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắ ” c n thiết, nhằm phân tích th c trạng, tìm hiểu số ngu n nhân đề xuất giải ph p nhằm ph t triển h ch hàng v ti u ng Đặc iệt, tình trạng n đ ng phải đối mặt với s cạnh tr nh g tr n đị gắt c nhiều NHTM àn Luận văn tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng c a NHTM Trình bày khái quát th c trạng cho vay tiêu dùng Agribank Krơng Ana thời gian qua thơng qua phân tích tiêu tình hình cho vay, nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí kỳ hạn v , đối tượng cho vay m c đích s d ng vốn vay, tr n sở nh ng nguyên nhân tồn tại, đề xuất số khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thời gian tới Hy vọng nh ng khuyến nghị triển khai c ch đồng s góp ph n phát triển cho vay tiêu dùng gri n rông n gi i đoạn tới Khoa Quản lý chuyên ngành Đã iểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình th o qu định hình th c chỉnh s a theo kết luận c a Hội đồng ... nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện. .. luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng c c c Ngân hàng thương mại Chươn 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana,. .. nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk a L ch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp 11 Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, Tỉnh Đắk Lắk b