Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LỆ HƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LỆ HƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Các số liệu, kết quả, nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lệ Hƣơng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 10 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 21 1.2.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng 21 1.2.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 25 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 28 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng 28 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng 29 1.3.3 Tiêu chí sử dụng phân tích 29 1.3.4 Phƣơng pháp phân tích 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 34 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành 34 2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 35 2.1.4 Kết hoạt động chủ yếu Chi nhánh năm 2016 – 2018 38 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 41 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình 41 2.2.2 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua 43 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình thời gian qua 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN QUA 61 2.3.1 Những kết đạt đƣợc cho vay cá nhân kinh doanh 61 2.3.2 Một số hạn chế cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay cá nhân kinh doanh 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 69 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 69 3.1.1 Định hƣớng chung Đảng Nhà nƣớc phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn 69 3.1.2 Định hƣớng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 70 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 72 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 73 3.2.1 Đa dạng hóa ngành nghề cho vay, hoàn thiện cấu bảo đảm tiền vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn 77 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 78 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua khắc phục điểm hạn chế, bất cập hoàn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 84 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác nhân kết hợp đồng với việc hoàn thiện chế động lực 86 3.2.5 Mở rộng mạng lƣới,cải tạo sở hạn tầng 91 3.2.6 Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh,thƣơng hiệu,đẩy mạnh truyền thơng 92 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH VÀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT KÝ HIỆU GIẢI NGHĨA NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần Agribank CN Chi nhánh CBCNV Cán công nhân viên KH Khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 10 DN Doanh nghiệp 11 KD kinh doanh 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 GDP Tổng sản lƣợng nội địa 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 15 KHCN Khách hàng cá nhân 16 GDKH Giao dịch khách hàng 17 QLRR Quản lý rủi ro 18 QTTD Quản trị tín dụng 19 QLKH Quản lý khách hàng 20 PGD Phòng giao dịch 21 TSĐB Tài sản đảm bảo 22 HTX Hợp tác xã TT KÝ HIỆU GIẢI NGHĨA 23 CNKD Cá nhân kinh doanh 24 CBQTTD Cán quản trị tín dụng 25 RRTD Rủi ro tín dụng 26 LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình lao động Agribank Chi nhánh Quảng Bình 2.2 Kết cấu nguồn vốn huy động Agribank Tỉnh Quảng Bình Trang 37 38 2.3 Tình hình dƣ nợ Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 39 2.4 Kết tài Agribank Tỉnh Quảng Bình 40 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh 54 2.6 Dƣ nợ cá nhân kinh doanh theo hình thức đảm bảo 55 2.7 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo thời gian 56 2.8 Dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành nghề 58 2.9 Cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh theo phƣơng thức 59 cho vay 2.10 Đánh giá chất lƣợng cho vay cá nhân kinh doanh 60 Agribank Quảng Bình 2.11 Thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình 61 87 lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên hoạt động NHTM, yếu tố lại có vai trị quan trọng kinh doanh Ngân hàng, đối tƣợng kinh doanh chủ yếu tiền tệ Vì vậy, yêu cầu cán Ngân hàng không mặt lực chuyên môn nghiệp vụ mà phải đạo đức nghề nghiệp Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp sau: - Chú trọng khâu tuyển dụng đào tạo huấn luyện nhân viên để có đƣợc đội ngũ nhân có chất lƣợng làm công tác cho vay khách hàng CNKD Đối với hoạt động cho vay khách hàng kinh doanh yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến quy mơ chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Nâng cao chất lƣợng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay CN kinh doanh Trong cảm nhận khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ đƣợc khách hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng Nhƣ biết, bối cảnh mà mức độ cạnh tranh ngày gia tăng, cạnh tranh sản phẩm khó sản phẩm ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ 88 nhân viên làm công tác cho vay CNKD, cần phải thực biện pháp sau: - Tổ chức thiết kế thƣờng xuyên triển khai chƣơng trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng hộ kinh doanh - Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán l , kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng cá nhân kinh doanh để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ kinh doanh, thấy đƣợc khó khăn, vƣớng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Về phía tự đào tạo, rèn luyện nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể có biện pháp khen thƣởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thƣờng xuyên tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế Ngân hàng tiêu chuẩn để tuyển dụng đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học, nhiên tuổi đời tr nên kiến thức thực tế nhƣ kỹ ngân hàng cịn thiếu nhiều Để đáp ứng đƣợc đòi hỏi thực tế cấp thiết cơng tác, nhân viên tín dụng ln phải khơng ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn 89 - Hoàn thiện chế động viên, khen thƣởng chế tài trách nhiệm cho tạo đƣợc động lực thúc đẩy nâng cao suất, chất lƣợng công tác nhân viên hạn chế tiêu cực, khuyến khích cán làm công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lƣợng Mặt khác, Chi nhánh ý đến vấn đề tiền lƣơng, khen thƣởng đãi ngộ, mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trƣờng làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ cơng việc đƣợc giao phó, có nhƣ phát huy đƣợc tinh thần làm việc trách nhiệm cơng việc Đồng thời phải có chế độ thƣởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hƣởng đến kết kinh doanh uy tín Ngân hàng Tăng cƣờng công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút ngƣời có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể, Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới, Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thƣởng đề bạt 90 Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay khơng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc, Cán cƣơng vị cao, phải gƣơng mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn, Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thƣờng xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ, Nếu chƣa gửi ngƣời đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân đƣợc ổn định bên cạnh nhân Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho chi nhánh để tài trợ chƣơng trình an sinh xã hội, hoạt động địa phƣơng để củng cố tăng cƣờng 91 quảng bá thƣơng hiệu cho chi nhánh Hiện chi nhánh có đội ngũ cán công tác cho vay, công tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm cơng tác Marketing, Agribank tỉnh Quảng Bình cần nghiên cứu chƣơng trình quảng bá sản phẩm thống phạm vi tồn tỉnh, cần ƣu tiên quảng bá sản phẩm cho vay đối tƣợng cá nhân kinh doanh 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới,cải tạo sở hạ tầng Việc tổ chức mạng lƣới hoạt động đƣợc chi nhánh đặc biệt quan tâm,Ngày nay,trong thời đại cơng nghệ hóa,tâm lý khách hàng muốn sử dụng sản phẩm,dịch vụ cách nhanh nhất,tiết kiệm thời gian nhất.Vì vậy,yếu tố địa lý thuận lợi lý quan trọng việc khách hàng có lựa chọn AGribank hay khơng.Thực tiễn cho thấy sở hạ tầng,trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể sức mạnh uy tín,thƣơng hiệu cảu ngân hàng, đồng thời biện pháp marketinh hiệu nhất.Chính mở rộng mạng lƣới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Công nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính cơng nghệ ngân hàng đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng tiêu thức thể hình ảnh ngân hàng, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Vì vậy, việc đầu tƣ ứng dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng cần thiết Nhận thức rõ vai trị việc ứng dụng cơng nghệ đại vào ngân hàng nhƣ trƣớc nhu cầu đặt kinh tế, Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần khơng ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào hoạt động để đáp ứng yêu cầu nâng cao khả cạnh tranh ngày gay gắt với ngân hàng địa bàn Trong thời gian 92 qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình bƣớc quan tâm đƣa cơng nghệ đại vào hoạt động nhƣ: nối mạng nội bộ, toán chuyển tiền điện tử, quản lý khoản vay máy tính …Tuy nhiên, phải thƣờng xuyên quan tâm đến việc xây dựng ứng dụng phần mềm mới, đại, tiện ích đáp ứng yêu cầu kinh doanh cần thiết Ngoài ra, sở vật chất ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Tâm lý khách hàng muốn đến giao dịch với ngân hàng lớn, có sở hạ tầng khang trang, mơi trƣờng làm việc đại, thuận tiện an tồn Vì củng cố, xây dựng sở vật chất từ trụ sở giao dịch đến phƣơng tiện làm việc điều kiện để Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình thu hút thêm nhiều khách hàng truyền thống, khách hàng tiền Agribank cần có sách hỗ trợ cho Chi nhánh đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển nông nghiệp, nông dân nông thơn Tổng kết, đánh giá mơ hình cho vay cá nhân kinh doanh, trang trại hiệu cao để chi nhánh học tập, nghiên cứu áp dụng phù hợp với địa phƣơng Đổi chế phân cấp, phân quyền theo hƣớng tăng cƣờng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị sở nhiều lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh, đặc biệt phân quyền định số sách Marketing nhƣ sách khách hàng 3.2.7 Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh,thƣơng hiệu,đẩy mạnh truyền thơng Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay,thì việc tăng cƣờng quảng bá hình ảnh,đẩy mạnh truyền thơng giải pháp tích cực việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh.Tuy nhiên, thời gian qua,chi nhánh trọng việc phát 93 triển sản phẩm,dịch vụ nhƣ huy động tiết kiệm dự thƣởng,mở tài khoản th phát triển sản phẩm kèm th ,còn việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng hầu nhƣ chƣa đƣợc trọng triển khai đồng bộ,Do vậy,trong thời gian tới chi nhánh cần quan tâm tới việc quảng bá,giới thiệu sản phẩm tín dụng đến khách hàng.Phƣơng tiện truyền thơng chủ lực sử dụng đài truyền địa phƣơng thơn,xã.hoặc phát tờ rơi,treo băng rơn hiệu địa điểm dân cƣ đơng đúc.Bên cạnh đó,chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động tài trợ chƣơng trình kinh tế,xã hội địa phƣơng,các hoạt động thể thao văn hóa văn nghệ cấp học bổng cho em nghèo vƣợt khó địa phƣơng góp phần đua hình ảnh thƣơng hiệu cảu Agribank đén ngƣời dân,đồng thời tạo mối quan hệ với quyền địa phƣơng 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KONTUM VÀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Hiện nay,hệ thống văn nhiều,khá chồng chéo.Để nâng cao hiệu nghiên cứu văn phục vụ công việc,ngân hàng nông nghiệp nông thơn Việt nam cần rà sốt lại hết hệ thống văn tín dụng,đƣa danh mục hƣớng dẫn cụ thể cho chi nhánh.Bên cạnh đó,trên sở văn pháp luật,các quy định ngân hàng nhà, nƣớc thực tế áp dụng chi nhánh,ngân hàng Nhà nƣớc Phát triển nông thôn Việt nam cần đơn giản hóa quy trình cho vay nhƣng đảm bảo chặt chẽ an toàn,đúng pháp luật để giảm bớt thủ tục,đáp ứng nhanh yêu cầu cảu khách hàng đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Agribank tƣơng đối rƣờm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất 94 lƣợng phục vụ, Agribank Việt Nam cần thƣờng xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN nhƣ thực tế áp dụng chi nhánh để hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản nhƣng bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Agribank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động đƣợc nguồn vốn Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … Với đặc thù Agribank mạng lƣới rộng, số lƣợng cán đông, Agribank cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình đào tạo trực tuyến, Việc học trực tuyến qua tài liệu điện tử vừa giúp giảm chi phí đào tạo vừa tạo điều kiện thuận lợi cho cán chi nhánh việc xếp thời gian học tập, nghiên cứu, không ảnh hƣởng đến công việc Nhanh chóng xây dựng chƣơng trình chấm điểm, theo dõi đánh giá hiệu 95 suất công việc nhân viên tạo cạnh tranh lành mạnh nội bộ, thúc đẩy nâng cao suất làm việc phận nghiệp vụ, hàng tháng xếp loại chi lƣơng theo suất làm việc cán Agribank cần đầu tƣ thích đáng cho trang diễn đàn Agribank Việt Nam để nơi thật kênh trao đổi nghiệp vụ trực tuyến hiệu quả, Cần phân công chuyên viên ban Trụ sở tham gia phụ trách chuyên mục diễn đàn để nắm bắt tình hình sở kịp thời giải đáp, xử lý vƣớng mắc chi nhánh Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thuận lợi cho cơng tác chấm điểm đồng thời bảo đảm chất lƣợng phân loại khách hàng, Cần xây dựng hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Có chế khuyến khích chi nhánh phát triển dƣ nợ cho vay đối tƣợng cá nhân kinh doanh, Dành nguồn vốn ƣu đãi với lãi suất thấp so với bình thƣờng để giúp chi nhánh việc mở rộng cho vay cá nhân kinh doanh ngành nghề ƣu tiên, có tiềm phát triển hay vùng khó khăn cần hỗ trợ vốn để phát triển Các Ban Trụ sở cần thƣờng xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nƣớc nhƣ vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng để đƣa cảnh báo, hƣớng dẫn nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay Agribank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án phủ, dự án tài trợ đầu tƣ tổ chức khu vực giới để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tƣ sản xuất cần khuyến khích phát triển, Nhờ nguồn vốn rẽ mà chi nhánh có đƣợc lợi cạnh trạnh cho vay cá nhân kinh doanh tạo đƣợc phát triển bền vững 96 Cần có chế khuyến khích cán tồn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, Có hình thức khen thƣởng, nâng điểm xếp loại cán cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội ngành Đổi chế phân cấp, phân quyền theo hƣớng tăng cƣờng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị sở nhiều lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh, đặc biệt phân quyền định số sách Marketing nhƣ sách khách hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lƣu ý đến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hƣớng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đƣa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết cao cho ngân hàng - Tổ chức định kỳ có chƣơng trình, kế hoạch rõ ràng, có hiệu hoạt động trao đổi kinh nghiệm chi nhánh thành viên dƣới nhiều hình thức để tổng kết vấn đề nảy sinh thực tiễn trao đổi kinh nghiệm phƣơng pháp gải vƣớng mắc , khó khăn - Tích cực đẩy mạnh áp dụng công nghệ công việc nhằm nâng cao hiệu quản trị hiệu hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh NHNo cách bền vững Có sách khuyến khích đơn vị có sáng kiến cải tiến 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đề cập đến nội dung chủ yếu sau: Một là, Phân tích đề xuất giải pháp Hai là, sở lý luận nhƣ thực trạng, đề xuất giải pháp nhằm thực cho vay cá nhân KD Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình thời gian tới hiệu Ba là, nêu lên số kiến nghị quan hữu quan, NHNN, Agribank, quyền địa phƣơng để tạo điều kiện cách đồng thực mở rộng cho vay cá nhân KD Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 98 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thƣơng mại Agribank nhánh Tỉnh Quảng bình nói riêng.Vì vậy,việc nghiên cứu, phân tích hoạt độn cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động cần thiết Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng đối tƣợng cá nhân kinh doanh lƣợng khách hàng lớn, Việc nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay đối tƣợng quan trọng cần thiết Qua trình nghiên cứu luận văn Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Tỉnh Quảng Bình, luận văn đạt đƣợc số nghiên cứu nhƣ sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn nêu đƣợc đặc điểm cá nhân kinh doanh, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh nhƣ vai trò cá nhân kinh doanh NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank Tỉnh Quảng Bình đƣợc thành công tồn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank Tỉnh Quảng Bình - Trên sở lý luận thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Agribank Tỉnh Quảng Bình, luận văn đề xuất đƣợc số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị thời gian tới Việc Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank 99 khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM khung lý luận phân tích hoạt động cho vay Cá nhân kinh doanh - Phân tích tình hình cho vay cá nhân kinh doanh Agribank tỉnh Quảng Bình thời gian qua Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Lịch sử 15 năm hình thành phát triển [2] Vũ Ngọc Anh (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [3] Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Chiến lược phát triển nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2011- 2020 [4] Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội [5] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15 tháng năm 2010 đăng ký doanh nghiệp, Hà Nội [6] Nguyễn Thị Kim Dung (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [7] Đảng Quảng Bình (2010), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ XV nhiệm kỳ 2010-2015 [8] Bùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định , Tạp chí Ngân hàng, số 22 [9] Tơ Ngọc Hƣng, Nguyễn Đức Trung (2017), “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng số 21 [10] Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017), “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị , Tạp chí Ngân hàng số [11] Nguyễn Duy Ngọc (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Daklak”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [12] Lê Nhƣ Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [13] Huỳnh Lê Hồi Tâm (2017), “Phân tích tình hình cho vay cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam – chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ, Đại Học Đà Nẵng [14] Bùi Thiện Tâm (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hịa Thắng, tỉnh Đắk Lắk, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [15] Thông tƣ 39/2016/TT – NHNN NHNN Việt nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng [16] Huỳnh Thị Thanh Thuỷ (2016), “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ , Đại học Đà Nẵng [17] Nguyễn Thị Kiều Uyển (2016), “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Namchi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng ... LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH ... luận cho vay cá nhân kinh doanh khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình - Chƣơng 2: Phân tích. .. hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh