Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cố phần á châu chi nhánh khánh hòa

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THÁI HỊA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THÁI HÒA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Trương Bá Thanh Đà Nẵng – Năm 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn ký ghi rõ họ tên ii MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết của đề tài -1  Mục tiêu nghiên cứu  Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu -2  Bố cục đề tài CHƯƠNG - NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 1.1 TỞNG QUAN VỀ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng -5 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh -7 1.1.3.4 Hình thức cho th tài -7 1.2 HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM -8 1.2.1 Khái niệm -8 1.2.2 Phân biệt hoạt động tín dụng cá nhân tín dụng tổ chức8 1.2.3 Phân loại tín dụng KHCN 1.2.3.1 Căn vào hình thức cho vay -9 iii 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 10 1.2.3.3 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay 10 1.2.3.4 Căn vào mục đích vay 12 1.3 NỢI DUNG MỞ RỢNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM 13 1.3.1 Quan điểm mở rộng tín dụng cá nhân 13 1.3.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng KHCN NHTM 14 1.3.3 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng KHCN -16 1.3.3.1 Số lượng số lượt KHCN có quan hệ vay vốn 16 1.3.3.2 Dư nợ cho vay KHCN 17 1.3.3.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay KHCN 18 1.3.3.4 Thực trạng nợ hạn cho vay KHCN 19 1.3.3.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN -21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA NHTM -22 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 22 1.4.1.1 Tình trạng kinh tế -22 1.4.1.2 Về môi trường pháp lý -23 1.4.1.3 Về phía khách hàng 24 1.4.1.4 Đối thủ cạnh tranh 26 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 26 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA -31 iv 2.1 GIỚI THIỆU VỀ ACB -32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ACB Khánh Hòa 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ sơ đồ cấu tổ chức ACB Khánh Hòa 37 2.1.3 Đánh giá kết hoạt động ACB Khánh Hòa thời gian qua 39 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.1.3.2 Tình hình cho vay -42 2.1.3.3 Các tiêu khác 46 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỢNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA -47 2.2.1 Quy trình tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa 47 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng KHCN -51 2.2.2.1 Số lượng số lượt KHCN có quan hệ vay vốn ACB Khánh Hịa 51 2.2.2.2 Dư nợ cho vay KHCN -55 2.2.2.3 Đa dạng hóa loại hình cho vay KHCN -59 2.2.2.4 Thực trạng nợ hạn cho vay KHCN -65 2.2.2.5 Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN 67 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA -70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 2.3.2.1 Hạn chế -71 v 2.3.2.2 Nguyên nhân -73 a Nguyên nhân chủ quan 73 b Nguyên nhân khách quan -76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 78 3.1 CĂN CỨ TIỀN ĐỀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO VAY KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA 78 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa -78 3.1.2 Mạng lưới chi nhánh, thương hiệu ACB Khánh Hòa79 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA ACB KHÁNH HÒA -81 3.2.1 Định hướng chiến lược phát triển chung ACB- -81 3.2.2 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hòa 82 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỢNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI ACB KHÁNH HÒA -85 3.3.1 Đảm bảo tuân thủ thực nghiêm túc sách định hướng tín dụng ACB thời kỳ 85 3.3.2 Phát triển nguồn nhân lực 91 3.3.3 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay KHCN 93 3.3.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng tạo tiền đề cho việc phát triển nghiệp vụ cho vay -95 vi 3.3.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng 97 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ 100 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 100 3.4.2 Kiến nghị với NHNNVN -101 3.4.3 Kiến nghị với ACB -102 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) vii viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Khánh Hòa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Khánh Hòa KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 92  Tổ chức hoạt động vui chơi mang tính tập thể buổi dã ngoại, cắm trại, liên hoan,… nhằm tạo điều kiện xây dựng tình cảm nhân viên với nhân viên lãnh đạo với nhân viên; tạo tinh thần đoàn kết nhân viên, hình thành văn hóa làm việc tập thể, có chia sẽ, hỗ trợ công việc Đặc biệt, cơng tác tín dụng, hồ sơ vay gần phải qua hầu hết tất phận Ngân hàng, cá nhân phận có suy nghĩ tiêu cực dẫn đến trì trệ chung quy trình Chính vậy, thái độ làm việc tinh thần hợp tác phải luôn đề cao, tạo phối hợp nhịp nhàng phận nội ACB Khánh Hịa nhằm hướng đến lợi ích chung Chi nhánh  Bên cạnh đó, ACB Khánh Hịa cần đề sách khen thưởng nội rõ ràng dành cho nhân viên đạt thành tích cao đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng đạt tiêu kinh doanh cách ngoạn mục, nhằm tạo tinh thần, động lực cạnh tranh cho tồn thể nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng  Và điều quan trọng thiếu luôn cần thiết thời kỳ chọn nhân kế thừa, đảm bảo đào tạo qua lớp kỹ quản lý, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, kiến thức ngành, quy định, quy chế, văn có liên quan đặc biệt có kỹ ngoại giao tốt, tư cách đạo đức tốt 3.3.3 Giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay KHCN  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: thẩm định tín dụng khâu lại có tính chất định tới hiệu cho vay quy trình tín 93 dụng Vì sau kết thúc khâu thẩm định ACB Khánh Hòa phải người đưa định có chấp thuận hay khơng chấp thuận cho vay, cơng việc quan trọng khơng ảnh hưởng tới tiến trình hoạt động khách hàng mà ảnh hưởng đến vấn đề kiểm sốt rủi ro cho vay Chi nhánh Chính vậy, cơng tác thẩm định khách hàng phải tiến hành song song hai vị trí: nhân viên tư vấn tài (PFC) nhân viên phân tích tín dụng (CA), điều bắt buộc phải tuân thủ nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro khâu thẩm định cho vay khách hàng  Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho khoản vay; mở rộng cho vay cơng tác phải tăng cường theo mức độ mở rộng Ngân hàng Hiện tại, ACB Khánh Hịa có hai nhân viên kiểm tốn nội – trực thuộc Hội sở làm việc Chi nhánh, lợi lớn mà ACB Khánh Hòa cần tận dụng phát huy tối đa Đảm bảo 100% hồ sơ vay KHCN kiểm tốn nội chuẩn hóa theo quy định sách ACB nói riêng quy định NHNNVN nói chung Việc cần thiết nhằm giúp Chi nhánh phát sớm sai sót phát sinh kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình  Trong thực tế hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN khó tránh khỏi gặp rủi ro phát sinh nợ xấu Do đó, khơng thể phê phán cán tín dụng tất định cho vay mà họ đưa việc giám sát cho vay để sớm nhận dấu hiệu báo động mà đề biện pháp kịp thời để khắc phục tình hình, khơng phải cán tín dụng làm tốt; Điều phụ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể 94 cán tín dụng Vì vậy, Ngân hàng cần có chương trình giám sát hoạt động cho vay riêng, chẳng hạn bổ nhiệm chức danh tái thẩm định cho cán có đủ lực kinh nghiệm kiêm nhiệm nhằm đánh giá chéo hoạt động cho vay nhân viên tín dụng khác hai phía Ngân hàng khách hàng; người làm công tác phải độc lập với hoạt động cho vay thu nợ khách hàng Ngân hàng cần lọc cán thối hố biến chất, cố tình làm sai chế cho vay, gây thất thoát vốn Ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng uy tín Ngân hàng Tóm lại, để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân, ACB Khánh Hòa cần thực nhiều biện pháp đồng Như vậy, Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng uy tín khẳng định vị thị trường nước sẵn sàng đối mặt với cạnh tranh từ Ngân hàng nước thời gian tới 3.3.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng tạo tiền đề cho việc phát triển nghiệp vụ cho vay  Để tăng cường huy động vốn điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nay, Chi nhánh trước hết phải nâng cao uy tín Bất kỳ doanh nghiệp muốn thành công cần có “chữ tín” kinh doanh Đặc biệt NHTMCP, lẽ, NHTMCP loại hình doanh nghiệp với hoạt động chủ yếu “đi vay vay” Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đảm bảo hoàn trả chấp, cầm cố tài sản mà uy tín, tin tưởng cơng chúng xã hội vào hoạt động Do vậy, yếu tố vơ hình, lại yếu tố định đến thành công 95 hay thất bại Ngân hàng Trong lĩnh vực huy động vốn, uy tín Ngân hàng xã hội quan niệm an toàn số vốn người gửi; đảm bảo số vốn cho họ, bản, phải tạo mức thu nhập thực sự đơn giản thuận tiện giao dịch, chặt chẽ mặt pháp lý để bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền Ngân hàng  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn với sức hấp dẫn tiện ích cao cách để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, công cụ mạnh cạnh tranh NHTMCP Gần đây, Chi nhánh áp dụng hình thức linh hoạt hấp dẫn mở tài khoản thực dịch vụ toán cá nhân, tiết kiệm 15+, tiền gửi upstair, chung niềm vui lớn, lãi suất bậc thang,… Tuy nhiên, mức độ đạt huy động vốn khiêm tốn chưa thu hút quan tâm xã hội Để đổi mới, Ngân hàng phải biết kết hợp kinh nghiệm rút từ thực tiễn nước với kinh nghiệm NHTMCP giới danh mục sản phẩm huy động kỹ thuật ứng dụng, từ lựa chọn danh mục tối ưu phù hợp với điều kiện cụ thể Việt Nam  Bên cạnh việc xây dựng danh mục hình thức huy động mới, biện pháp mang tính lâu dài mở rộng đối tượng người dân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thực toán qua Ngân hàng Chi nhánh cần xác định mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tức thu hút lượng tiền tạm thời nhàn rỗi, khơng có thu hút khoản tiền tiết kiệm tiền gửi toán doanh nghiệp lớn  Mở rộng hình thức huy động vốn chứng tiền gửi hướng có ý nghĩa thiết thực Nó khơng tạo hàng hóa làm phong phú thị 96 trường chứng khốn mà cịn hình thức huy động vốn trung dài hạn Tuy nhiên, để công cụ vay nợ Ngân hàng thực thu hút hấp dẫn cơng chúng, vấn đề định phải tạo cơng cụ nợ có khả chuyển nhượng người nắm giữ chuyển nhượng dễ dàng, lẽ đa số người Việt Nam chưa quen với việc đầu tư tài dài hạn thiếu tin tưởng vào ổn định giá trị tiền đồng Vì thế, Chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục chuyển nhượng, chủ động tích cực việc tạo thị trường thứ cấp cách mua bán lại công cụ nợ NHTMCP phát hành, khơng phải Ngân hàng mua lại chứng Ngân hàng phát hành  Một giải pháp khác không phần quan trọng phải tạo mức lãi suất huy động hợp lý, phù hợp với tính chất loại huy động Tuy nhiên, lãi suất huy động dù cao phải đảm bảo cân lãi suất cho vay để trì lợi nhuận Ngân hàng không làm ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng  Cuối cùng, để tăng cường hoạt động huy động vốn, cần phải ý đến biện pháp mở rộng mạng lưới huy động Việc mở rộng mạng lưới cần phải thực đồng với giải pháp công nghệ, trang bị vật chất kỹ thuật người 3.3.5 Đẩy mạnh cơng tác Marketing Ngân hàng Trong tình hình tầng lớp dân cư hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Đặc biệt, nhiều cá nhân nghĩ rằng, việc vay vốn Ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian; Hơn nữa, họ khơng hiểu biết hình thức cho vay mà Ngân hàng áp làm cho Ngân hàng bị 97 khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Vì vậy, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, quy định cho vay tầng lớp dân cư Như trình bày phần hạn chế, ACB Khánh Hịa khơng phép thực hoạt động marketing nào, tất hoạt động liên quan đến marketing phải phịng Marketing hội sở chịu trách nhiệm thực Chính vậy, tơi kiến nghị số giải pháp mang tính chất quảng bá, tiếp thị thuộc thẩm quyền ACB Khánh Hòa:  Địa điểm làm việc thường xuyên tổng vệ sinh sẽ, bảng hiệu, băng rôn quảng cáo phải treo thẳng, tầm nhìn khách hàng; tháo dỡ băng rơn cũ, băng rôn quảng cáo sản phẩm hết hiệu lực; ấn phẩm nội bộ, brochure sản phẩm, chương trình khuyến mãi, mẫu biểu,… phải xếp gọn gàng thuận tiện cho khách hàng sử dụng Thực nghiêm túc chương trình 5S đơn vị: sẽ, xếp, sàn lọc, săn sóc, sẵn sàng Tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, tạo cảm giác tin tưởng thoải mái khách hàng đến với ACB Khánh Hịa  Tạo dựng hình ảnh đẹp nhân viên ACB mắt khách hàng Phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ làm việc tích cực, tự tin kiến thức chun mơn,… điều nhân viên giúp ACB Khánh Hòa nhận tín nhiệm khách hàng Và cách tiếp thị hiệu nhất, vừa giúp đề cao uy tín thương hiệu ACB, vừa giúp ACB Khánh Hịa có lượng khách hàng truyền thống; đồng thời thân khách hàng lại kênh tiếp thị hiệu hồn tồn miễn phí cho ACB Khánh Hòa, họ hài lòng với nhân viên ACB, tin 98 tưởng thương hiệu ACB, họ giới thiệu ACB với người thân, người bạn, đối tác làm ăn,…có nhu cầu phát sinh giao dịch với Ngân hàng  Thực sách, nhân viên ACB sử dụng sản phẩm, dịch vụ, vật dụng, …của ACB Có ưu đãi nội cho nhân viên tham gia sản phẩm ACB, chẳng hạn như: cho vay nhân viên ACB với lãi suất vay thấp hơn, tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cao hơn, thời gian vay vốn dài linh động hơn,…sử dụng đồng vật dụng hỗ trợ áo mưa ACB, mũ bảo hiểm ACB, sổ tay ACB, lịch ACB, đồng hồ ACB,… tránh để khách hàng thiếu thiện cảm tiếp xúc với nhân viên ACB lại sử dụng sản phẩm, dịch vụ hay vật dụng Ngân hàng khác  Ban lãnh đạo ACB Khánh Hịa nên có kế hoạch để liên hệ trực tiếp với tổ chức Công đoàn quan, doanh nghiệp, đưa buổi giới thiệu sản phẩm Ngân hàng bán lẻ có phần cho vay KHCN Bên cạnh việc thực buổi gặp mặt để quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng như: hộ chung cư, đại lý bán xe ô tô, xe máy,…  Xây dựng văn hố giao dịch ACB Khánh Hịa Phục vụ khách hàng với niềm đam mê; Phục vụ kết hợp với bán chéo sản phẩm Khi khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ nhân viên ACB họ quay trở lại để tiếp tục giao dịch tiền đề tốt để nhân viên ACB bán chéo sản phẩm khác, chẳng hạn sản phẩm cho vay KHCN, thẻ tín dụng,… Do ACB Khánh Hịa cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng, phù hợp với sắc đặc tính người dân Khánh Hịa giao dịch với Ngân 99 hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực nhân viên Ngân hàng mà họ giao dịch  Nhân viên tín dụng phải lập kế hoạch làm việc rõ ràng, phải có danh sách khách hàng tiềm năng, nắm rõ thông tin khách hàng đối thủ cạnh tranh Bên cạnh cá nhân nhân viên tín dụng ACB trang bị công cụ hỗ trợ cần thiết như: cặp đựng tài liệu, hộp đựng danh thiếp, bìa đựng brochure giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, hồ sơ bản,… Do đó, yêu cầu tiếp xúc với khách hàng, nhân viên kinh doanh phải làm chủ tình huống, kiểm sốt phát sinh xảy ra, nắm thơng tin nhu cầu xác khách hàng để tư vấn sản phẩm phù hợp thỏa mãn nhu cầu khách hàng 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ Như trình bày trên, hoạt động cho vay Ngân hàng cá nhân không chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan mà cịn nhân tố khách quan Vì vậy, với nỗ lực riêng ACB Khánh Hịa chưa đủ mà phải có tham gia tồn hệ thống ACB, NHNNVN Cơ quan Quản lý Nhà nước 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ Một kinh tế phát triển tăng trưởng bền vững môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Vì vậy, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý kinh tế nhiệm vụ thuộc chức quản lý kinh tế Nhà nước  Chính phủ nên đưa biện pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô, xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế , bỉnh ổn giá cả,… Để tạo điều 100 kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng  Chính phủ cần xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhân cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều Ngân hàng  Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng  Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng  Tiếp tục cải cách thủ tục hành theo hướng đơn giản nhanh chóng  Nhà nước cần có sách thuế, sách xuất nhập phù hợp để bảo vệ hàng nội địa, trước hết hàng nông sản xuất để hạn chế thiệt hại cho người nông dân hàng tiêu dùng có khả sản xuất nước khơng bị hàng ngoại lấn át  Để phát huy trách nhiệm việc cung cấp thơng tin tín dụng chất lượng thông tin NHNNVN cần thành lập Công ty tư vấn chun mua bán thơng tin; Qua đó, tách biệt vai trị quản lí NHNNVN vai trị kinh doanh thông tin Công ty tư vấn 3.4.2 Kiến nghị với NHNNVN NHNNVN với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn hoạt động Ngân hàng 101 Vậy để hoạt động Ngân hàng thời gian tới thuận lợi hơn, tơi xin có số kiến nghị: Với mục đích ổn định sức mua đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHNNVN cần nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ cách khai thác triệt để công cụ điều tiết gián tiếp như: lãi suất, tỉ giá, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc nghiệp vụ khác; đồng thời sử dụng đa dạng, linh hoạt đồng cơng cụ Bên cạnh đó, phải tăng cường nâng cao chất lượng phân tích dự báo kinh tế phục vụ cho hoạch định thực thi sách tiền tệ  Tăng cường lực hệ thống tra, giám sát để đủ khả cảnh báo sớm, ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, góp phần bảo đảm an toàn, ổn định cho hệ thống  Nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý điều hành NHNNVN điều kiện kinh tế thị trường hội nhập quốc tế  Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng cơng nghệ Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ  Ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân  Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục đổi chế lãi suất cho phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, với cung cầu tiền tệ Đồng thời khuyến khích 102 Ngân hàng thương mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro 3.4.3 Kiến nghị với ACB ACB Hội sở đơn vị trực tiếp quản lý ACB Khánh Hòa Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh KHCN ACB nên thực vấn đề sau:  Ban hành văn hướng dẫn hoạt động cụ thể Chi nhánh theo quy định NHNNVN, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng  Hỗ trợ, đạo Chi nhánh lập phòng Marketing để nâng cao hiệu hoạt động  Thường xuyên mở lớp tập huấn theo chuyên đề, tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu khoa học để trao đổi thông tin, nâng cao trình độ hiểu biết cho nhân viên  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động Chi nhánh nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm để hạn chế tối đa tổn thất Chi nhánh  Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng chi tiết khách hàng thống tòan hệ thống  Cần sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động kinh doanh 103 104 KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng, phân tích liệu, đề tài hoàn thành số nội dung sau:  Hệ thống hố mang tính lý luận tín dụng KHCN NHTM;  Phân tích tình hình hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hịa từ năm 2009 đến năm 2011  Đề giải pháp giúp mở rộng hoạt động tín dụng KHCN ACB Khánh Hịa Thị trường tín dụng KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động tín dụng KHCN hướng hợp lý đáp ứng nhu cầu người dân Việc mở rộng hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh Ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi Ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, Ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà người dân Để mở rộng hoạt động tín dụng KHCN việc tạo quy trình tín dụng thơng thống quan trọng hàng đầu Ngân hàng, Ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm tín dụng KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất Ngân hàng 105 Tôi xin chân thành cảm ơn Giáo sư - Tiến sĩ Trương Bá Thanh nhiệt tình tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tuy nhiên phạm vi luận văn, chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm góp ý q thầy cơ, bạn đồng nghiệp quan tâm đến đề tài mở rộng tín dụng KHCN để luận văn hoàn thiện 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Minh Kiều (2008), Thẩm định tín dụng, NXB Tài Chính, Hồ Chí Minh [3] Trần Huy Hồng (2007), Quản Trị Ngân hàng, NXB Lao Động Xã Hội, Hồ Chí Minh [4] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội [5] Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội [6] Một số định Thống Đốc NHNN [7] Viện khoa học ngân hàng (1996), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh [8] Báo cáo tài chính, Bản cáo bạch ACB năm 2009, 2010, 2011 [9] Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng, sản phẩm tín dụng ACB ... MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Khánh Hòa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Khánh Hòa KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THÁI HỊA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA Chuyên ngành: Tài – Ngân. .. Ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp Ngân hàng tồn phát triển Xuất phát từ thực tế chọn đề tài ? ?Mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cố phần Á Châu - Chi nhánh