Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại NHTMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắc lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH QUỐC HOÀNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH QUỐC HOÀNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Đinh Quốc Hồng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 11 1.1.2 Khái niệm nguyên tắc cho vay NHTM 13 1.2 CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.2.2 Phân loại cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.2.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 1.2.4 Các phƣơng thức cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 20 1.2.5 Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 21 1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 26 1.2.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 37 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam– Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 46 2.2.1 Môi trƣờng hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đắk Lắk 46 2.2.2 Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 50 2.2.3 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 72 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 72 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 73 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 75 3.2.1 Khuyến nghị với BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 75 3.2.2 Khuyến nghị với BIDV Việt Nam 88 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phàn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình dƣ nợ BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 2018 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Chênh lệch thu chi BIDV Việt Nam Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Thống kê doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2018 - 2019 Bảng xếp hạng khách hàng vay vốn trung dài hạn Tiêu chí cấp tín dụng sách TSBĐ nhóm nợ theo phƣơng pháp định lƣợng Quy mơ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Trang 42 43 44 45 49 52 53 58 Dƣ nợ cho vay TDH KHDN theo tài sản đảm bảo 2.9 BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 59 2016 - 2018 2.10 2.11 2.12 Dƣ nợ cho vay TDH KHDN theo ngành nghề kinh tế BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Tỷ lệ nợ xấu trích lập DPRR BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình thu nhập từ cho vay TDH KHDN BIDV Việt Nam Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 60 61 64 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Trang 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hệ thống NHTM Việt Nam, BIDV Việt Nam v v v v v v v v v v v v ngân hàng lớn có chất lƣợng phục vụ uy tín tốt Trải qua 60 năm v v v v v v v v v v v v v v v v v v hình thành phát triển, BIDV Việt Nam xây dựng hình ảnh ngân hàng v v v v v v v v v v v v v v v v đại, giữ vị trí vững với hệ thống mạng lƣới rộng khắp nƣớc; v v v v v v v v v v v v v v v v v đó, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp sản phẩm v v v v v v v v v v v v v v v chiến lƣợc BIDV Việt Nam v v v v v v Cùng với đổi BIDV Việt Nam, BIDV Việt Nam - Chi nhánh v v v v v v v v v v v v v v Bắc Đắk Lắk có chuyển biến tích cực đáng khích lệ; v v v v v v v v v v v v v v v v v đặc biệt hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp v v v v v v v v v v v v v v v v giai đoạn 2016 - 2018 Dƣ nợ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp v v v v v v v v v v v v v v v v v BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk tăng khoảng 10% - 20% v v v v v v v v v v v v v v v v qua năm, tỷ lệ nợ xấu ln ngƣỡng an tồn dƣới 3% giữ v v v v v v v v v v v v v v v v v vững vị trí Chi nhánh lớn hệ thống BIDV Việt Nam v v v v v v v v v v v v v v v v Kết phần nhờ môi trƣờng hoạt động tƣơng đối thuận lợi v v v v v v v v v v v v v v v v BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk nằm địa bàn phát triển mạnh v v v v v v v v v v v v v v v v tỉnh Đắk Lắk, có tốc độ tăng trƣởng cao; quan, doanh nghiệp liên v v v v v v v v v v v v v v v v tiếp đƣợc thành lập, dân cƣ tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống v v v v v v v v v v v v v v v v v không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay trung dài hạn doanh v v v v v v v v v v v v v v v nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, so với yêu cầu v v v v v v v v v v v v v v v v v tiềm kết phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn doanh v v v v v v v v v v v v v v v v v nghiệp chƣa tƣơng xứng Hoạt động tồn điểm bất v v v v v v v v v v v v v v v cập, cần tìm kiếm giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động để đạt đƣợc v v v v v v v v v v v v v v v v mục tiêu phát triển mà Chi nhánh kỳ vọng Hơn nữa, nay, chƣa có v v v v v v v v v v v v v v v v v cơng trình đƣợc nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn v v v v v v v v v v v v doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk v v v v v v v v v v v v v v v v v 89 tha hóa đạo đức nghề nghiệp, cố ý khơng chấp hành quy trình nghiệp vụ dẫn i i i i i i i i i i i i i i i i đến tổn thất nghiêm trọng phải bị xử lý nghiêm minh i i i i i i i i i i i 3.2.2.Khuyến nghị với BIDV Việt Nam BIDV cần tiếp tục hoàn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn i i i i i i i i i i i i i i thay đổi chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, Chính i i i i i i i i i i i i i i i phủ ban hành liên quan đến thị trƣờng tài – ngân hàng i i i i i i i i i i i i i - BIDV cần phải đầu tƣ mạnh việc cải tiến trang website i i i i i i i i i i i i i i BIDV cho phù hợp với xu hƣớng phát triển chung để cung cấp i i i i i i i i i i i i i i i i i thông tin, cập nhật văn liên quan đến hoạt động tín dụng, i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay TDH nhƣ có hƣớng dẫn chi tiết để KHDN tham i i i i i i i i i i i i i i i i khảo thông tin việc phối hợp với đối tác triển khai trang website với i i i i i i i i i i i i i i i i i mục đích quảng bá KHDN tìm hiểu sản phẩm dịch vụ NH i i i i i i i i i i i i i i i i i Mặc khác thay đổi thơng tin chậm, thơng tin q chƣa đáp ứng i i i i i i i i i i i i i i i i i i đƣợc nhiều cho KHDN truy cập nên thời gian tới NH cần phải ý i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều Ngoài phải có hệ thống thơng tin tín dụng hiệu hơn, an i i i i i i i i i i i i i i i i i toàn nội để tự thu thập thông tin kết nối với CIC nhằm cung i i i i i i i i i i i i i i i i i i cấp thông tin cần thiết i i i i i i - Cần đơn giản hóa thủ tục, quy trình cấp típ dụng giảm thiểu i i i i i i i i i i i i i i văn không cần thiết, chồng chéo dẫn đến thủ tục vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i rƣờm rà, khó khăn cho KHDN vay vốn Bên cạnh cần xây dựng chế tài i i i i i i i i i i i i i i i i i xử lý kỷ luật, trách nhiệm phù hợp Đồng thời cần trọng xây dựng môi i i i i i i i i i i i i i i i i trƣờng làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ đội ngũ cán làm công tác i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng i i - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i 90 thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phƣơng pháp phân loại nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế i i i i i i i i i i i i - Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình i i i i i i i i i i i i i i i lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng nhƣ mơ hình xác định i i i i i i i i i i i i i i i i i giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro khách hàng Xây dựng mô i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống QTRR theo thông lệ i i i i i i i i i i i i i i quốc tế Tách chức Phòng Kinh doanh thành phận quan hệ khách i i i i i i i i i i i i i i i hàng phận hỗ trợ với việc phân định trách nhiệm, quyền hạn, đảm i i i i i i i i i i i i i i i i bảo tính độc lập, khách quan i i i i i i - Cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát nội định kỳ đột i i i i i i i i i i i i i i i xuất nhằm phát sớm sai phạm có hƣớng dẫn giải dứt i i i i i i i i i i i i i i i i điểm, chấn chỉnh sai sót, khơng để việc kéo dài cảnh báo sớm đối i i i i i i i i i i i i i i i i i với CN để góp phần giúp CN hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay TDH KHDN i i i i i - Cần tăng cƣờng giám sát, đôn đốc CN kịp thời việc thực i i i i i i i i i i i i i i i ý kiến đạo Hội sở quan có thẩm quyền (NHNN) nhằm đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo CN thực đầy đủ quy định hoạt động cho vay TDH đối i i i i i i i i i i i i i i i i i với KHDN nhƣ hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hội sở nên tăng cƣờng vai trò điều hành i i i i i i i i i i i i i i i thực tốt vai trò tham mƣu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban i i i i i i i i i i i i i i i i i hành chế, sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng Ngoài Hội sở i i i i i i i i i i i i i i i i cần nâng cao vai trò tham mƣu cho CN trình xây dựng, thẩm định i i i i i i i i i i i i i i i i i lựa chọn dự án đầu tƣ i i i i i i - Có kế hoạch bồi dƣỡng nâng cao lực chuyên môn, đạo i i i i i i i i i i i i i i đức nghề nghiệp cán làm công tác kiểm tra Hội sở, bồi dƣỡng i i i i i i i i i i i i i i i i i 91 nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra cán giúp cán i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiểm tra có đủ lực phẩm chất đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i NH thời gian tới i i i i i 3.2.3 Khuyến nghị với NHNN a Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng NHNN nên phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, giải v v v v v v v v v v v v v v khó khăn, vƣớng mắc thủ tục trình phát tài sản v v v v v v v v v v v v v đảm bảo; đồng thờihƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm v v v v v v v v v v v v v v TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm v v v v v v v v v v v v v v v sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm v v v v v v v v v v v v v v v v v nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng v v v v v v v v v v v v v v v v v việc thi hành án v v v v v Nhằm tiến đến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện v v v v v v v v v v v v v v thực tế Việt Nam; NHNN nên nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy v v v v v v v v v v v v v v v định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn v v v v v v v v v v v v b.Điều hành cách có hiệu sách tiền tệ NHNN cần điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác v v v v v v v v v v v v v v nhằm hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản an v v v v v v v toàn hoạt động kinh doanh v v v v v v v v v v v v v v v Khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp v v v v v v v v v v v v kịp thời để ổn định thị trƣờng ngoại hối nhằm điều hành tỷ giá linh hoạt theo v v v v v v v v v v v v v v v v v tín hiệu thị trƣờng v v v v Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền v v v v v v v v v v v v v v v tệ nƣớc giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải v v v v v v v v v v v v v v v v v v v pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu v v v v v v v v v v v v v v v v tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho v v v v v v v v v v v v v v v v TCTD hoạt động định hƣớng NHNN hạn chế rủi ro v v v v v v v v v v v v v v v 92 c Công tác tra, giám sát i i i i i i Phƣơng thức hoạt động Thanh tra NHNN giám sát từ xa i i i i i i i i i i i i i i chủ yếu thơng qua phân tích số liệu NHTM báo cáo vi phạm i i i i i i i i i i i i i i i i i tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bắt buộc, dự trữ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốn… cịn phƣơng thức tra chỗ sử dụng có việc cộm i i i i i i i i i i i i i i i i i theo kế hoạch từ trƣớc i i i i i i Hoạt động tra chủ yếu kiểm soát việc tuân thủ NHTM i i i i i i i i i i i i i i quy định pháp luật hoạt động ngân hàng, chƣa thực việc i i i i i i i i i i i i i i i đánh giá rủi ro tín dụng NHTM có hệ thống, có i i i i i i i i i i i i i i i i i i tƣợng NHNN khơng biết xác nợ xấu NHTM bao nhiêu? i i i i i i i i i i i i i Để tăng cƣờng hoạt động lành mạnh hệ thống ngân hàng, góp phần i i i i i i i i i i i i i hạn chế nợ xấu phát sinh, với chức quản lý nhà nƣớc, NHNN cần thực i i i i i i i i i i i i i i i i hiện: i + Về nội dung hoạt động, chuyển từ tra tuân thủ sang giám sát i i i i i i i i i i i i i i i tra theo rủi ro i i i i i + Tăng cƣờng giám sát, đặc biệt công tác cảnh báo sớm i i i i i i i i i i i i + Từng bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tra i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng, vận dụng nguyên tắc Basel quản trị RRTD để định i i i i i i i i i i i i i i i hƣớng hoạt động NHTM i i i i i + Xây dựng hệ thống giám sát từ xa thông qua kết nối mạng trực tuyến i i i i i i i i i i i i i i i với NHTM, với số lƣợng NHTM ngày nhiều việc áp dụng i i i i i i i i i i i i i i phƣơng thức tra việc ứng dụng cơng nghệ tỏ thích hợp việc i i i i i i i i i i i i i i i i tra thủ cơng i i i i d Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng i i i i i i i i i NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh v v v v v v v v v v v v v nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành NH, v v v v v v v v v v v v v v vi v phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng v v v v v v v v v v v v v v vi v 93 đầy đủ, kịp thời, xác Trƣờng hợp phát thơng tin khơng xác, v v v v v v v v v v v v v v v NHTM phải chịu phạt vi phạm hành nhƣ bồi thƣờng thiệt hại cho v v v v v v v v v v v v v v v NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh v vi vi vi vi v v v v v v v v v v v cần có quy định khen thƣởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt v v v v v v v v v v v v v v v v động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lƣợng v v v v v v v v v v v v v v thông tin cung cấp v v v v Thông tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên v v v v v v v v v v v v v v v cạnh tiêu định lƣợng nhƣ nay, chi tiết khoản có liên quan, v v v v v v v v v v v v v v v v v ví dụ nhƣ: tƣ cách ngƣời vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dƣ v v v v v v v v v v v v v v v vi v v nợ vay chất lƣợng tín dụng thời kỳ, v v v v v v v v v v v v CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ v v v v v v v v v v v v v thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng v v v v v v v v v v v v v v v v v báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành v v v v v v v v NHTM vi phạm quy chế v v v v v v v v v v v v v v v v 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk thời gian vừa qua Chƣơng trình bày số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh; đề xuất sách tín dụng, sách lãi suất, đề xuất thành lập phận nghiên cứu, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… góp phần hồn thiện cơng tác cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Đồng thời kiến nghị BIDV Việt Nam NHNN nhằm xây dựng môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 95 KẾT LUẬN Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp giải pháp tích cực mở hội cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, tạo động lực đẩy mạnh cho doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đắk Lắk Về phía ngân hàng, cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tạo điều kiện để BIDV tiếp tục mở rộng đầu tƣ tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp, nâng cao thƣơng hiệu lực tài chính, góp phần thực chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc hỗ trợ doanh nghiệp Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp, luận văn giải số vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM; đề xuất tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Qua rút nhận định mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân đƣa đến tồn tại, hạn chế công tác cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Ngoài ra, luận văn đƣa khuyến nghị BIDV NHNN nhằm tạo điều kiện cho BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tƣơng lai.Tác giả mong với khuyến nghị nêu đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Hữu Hồng Anh (2016), Hồn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn, Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dƣơng Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [4] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dƣơng Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất Kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh [7] Trần Văn H ng (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng NHTM Cổ phần Đầu tư h t triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [8] Nguyễn Thị Huyền (2017), Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cổ phần Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] Nguyễn Minh Kiều (2012), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương ph p trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21 th ng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương ph p trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 [13] NHTM Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk (2016 – 2018), B o c o tài năm 2016, 2017, 2018 [14] NHTM Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016 – 2018), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 [15] NHTM Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, hương hướng nhiệm vụ năm 2019 [16] Nguyễn Thị Bích Ngọc (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung dài hạn NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [17] Phan Văn Phƣớc (2016), Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế , Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [18] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [19] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [20] Nguyễn Thị Hoài Thanh (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [21] Vi Văn Vinh (2016), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [22] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [23] http://bidv.com.vn/ [24] https://www.sbv.gov.vn [25] tapchinganhang.com.vn/ [26] http://tapchitaichinh.vn/ [27] http://due.uKHDN.vn [28] http://tailieuso.uKHDN.vn/ PHỤ LỤC 01 DANH MỤC SẢN PHẨM CHO VAY TRUNG DAI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tƣ TDH cho v Mô tả v v v v v v v v v v KHDN v - Đối tƣợng cho vay: Chi phí đầu tƣ TSCĐ nhƣ: v v v v v v v v v mua sắm máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, v v v v v v v v v v xây dựng nhà xƣởng, văn phòng… v v v v v v - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác v Đặc CHO VAY v v v v v v v - Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tƣ v điểm v dự án v TDH THÔNG v v v v v v v v v v - Thời gian cho vay: Cho vay trung hạn: tối đa 05 v THƢỜNG v v v v v v v v v năm cho vay dài hạn: 05 năm v v v v v v v v v - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc v v v v v v v v v tài sản khác theo quy định BIDV v v v v v v v v - Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn v v v v v v v v v v trả nợ phù hợp với dòng tiền dự án/KHDN v v v v v v v v v v - Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý Lợi ích v v v v v v v - Đƣợc hƣởng ƣu đãi đáp ứng tiêu chí v v v v v v v v v v KH thân thiết/quan trọng BIDV v v v v v v v BIDV đáp ứng linh hoạt nhu cầu đầu tƣ tài sản v v v v v v v v v v cố định doanh nghiệp tổ chức hành v CHO VAY v v Mô tả v v v v v v v v v nghiệp có thu để phục vụ mục đích đầu tƣ kinh v ĐẦU TƢ v v v v v v v v v v doanh v TSCĐ GIÁN TIẾP Đặc điểm - Đối tƣợng cho vay: TSCĐ hình thành theo Dự v v v v v v v v án/ tài sản nhỏ, lẻ (bao gồm ô tô) v v v v v v v v v - Điều kiện tài sản đầu tƣ: Mới 100% v v v v v v v v v qua sử dụng v v v v v - Mức cho vay: Tối đa 85% nguyên giá tài sản v v v v v v v v v đầu tƣ v v - Thời gian vay: Phù hợp nhu cầu, mức độ tín v v v v v v v v v nhiệm, khả trả nợ khách hàng v v v v v v v v - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay, bất động v v v v v v v v v sản tài sản khác theo quy định v v v v v v v v v - Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt phù hợp với v v v v v v v v v v v đặc thù tài sản đầu tƣ (không phải lập dự án đầu v v v v v v v v v v v v tƣ) v Lợi ích - Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý v v v v v v v v v - Biện pháp đảm bảo linh hoạt v v v v v - Hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay v v v v v v Là sản phẩm tài trợ vốn trung, dài hạn để đầu tƣ v v v v v v v v v v v Dự án thực Việt Nam số v v Mô tả v v v v v v v v nƣớc/vùng lãnh thổ phù hợp quy định pháp v v v v v v v v v luật BIDV thời kỳ v v v v v v - Đối tƣợng cho vay: Toàn chi phí hợp lý v CHO VAY v v v v v v v v v liên quan đến dự án v ĐẦU TƢ DỰ ÁN v Đặc điểm v v v v - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác v v v v v v v v - Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tƣ v v v v v v v v v v - Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm v v v v v v v - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc v v v v v v v v tài sản khác theo quy định BIDV v v v v v v v - Mức cho vay thời gian vay phù hợp với dự v Lợi ích v v án kinh doanh v v v v v v v v v v v - Đƣợc tƣ vấn, hỗ trợ thông tin cần thiết liên v v v v v v v v v v quan đến dự án đầu tƣ v v v v v v BIDV tài trợ vốn cho KHDN, hợp tác xã đƣợc v Mô tả v v v v v v v v v phép kinh doanh bất động sản để đầu tƣ dự án v v v v v v v v v v v v bất động sản lãnh thổ Việt Nam v v v v v v v v - Đối tƣợng tài trợ: Dự án văn phòng cho thuê, v Đặc CHO VAY ĐẦU TƢ DỰ điểm v v v v v v v v trung tâm thƣơng mại, khu đô thị, khu du lịch, v v v v v v v v v v khách sạn v v - Thời hạn tài trợ: TDH v ÁN BẤT v v v - Thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng v ĐỘNG SẢN v v v v v v v v tiền dự án v v v - Tỷ lệ tài trợ cao lên tới 85% tổng mức đầu tƣ dự v Lợi ích v v v v v v v v v v v án v - Đƣợc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tƣ vấn, v v v v v v v v hỗ trợ xuyên suốt trình thực dự án v v v v v v v v - Lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh v v v v v v v v v PHỤ LỤC 02 BẢNG CÁC TIÊU CHÍ PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI BIDV BẮC ĐẮK LẮK Rất STT khơng Tiêu chí hài lịng Ngân hàng ln quan tâm sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản Phƣơng thức cho vay đa dạng Thời gian xét duyệt giải ngân nhanh chóng, kịp thời Ngân hàng ln cập nhật công nghệ thông tin trang thiết bị Ngân hàng thể quan tâm có hoạt động chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên Ngân hàng lƣu đáp ứng mối quan tâm đặc biệt khác khách hàng Ngân hàng ln uy tín trả lời khách hàng, cung cấp dịch vụ Không Không hài có ý lịng kiến Hài lịng Rất hài lịng cách hẹn Địa điểm giao dịch thuận tiện Cơ sở vật chất khang trang, trang 10 thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn định 11 12 13 14 Nhân viên có trang phục gọn gàng, lịch Tác phong nhân viên chuyên nghiệp Giờ làm việc ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Thái độ nhân viên lịch nhã nhặn Nhân viên ln có đủ kiến thức để 15 tƣ vấn nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng Khách hàng tin tƣởng vào 16 đội ngũ nhân viên ngân hàng, cảm thấy an toàn hài lòng thực giao dịch ... trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc. .. hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 73 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI... hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 50 2.2.3 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc